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【關鍵詞】利率市場化 商業銀行 經營管理 影響 策略
引言
一般情況下，我們所說的利率市場化主要是指利率有個商業銀行根據金融市場的供求變化進行自我調節，最后形成一央行基準利率為引導的一種利率體系。簡單地說，利率市場化對各大商業銀行來說有利也有弊，所以商業銀行首先要有針對性的制定適應利率市場化下穩定發展的經營制度，并正確的認識利率市場化的特點，才能正確的利用利率市場化帶來的機遇，迎接利率市場化帶來的挑戰?？偟膩碚f，利率市場化是經濟快速發展帶來的必然結果，所以，必須要詳細的掌握利率市場化的利弊，才能進一步提高商業銀行的發展空間。
一、利率市場化對商業銀行經營管理的影響
（一）利率市場化對商業銀行經營管理的積極影響
1.提高商業銀行的市場競爭力。利率市場化后隨之相應的貨幣市場債券市場將變得更加有效，且商業銀行大多數通過各項金融業務和大型的貸款項目獲得盈利，因此一旦貨幣市場和債券市場被活躍，就會刺激市場消費，從而帶動商業銀行的整體經濟效益。并且利率市場化是以市場的不規律變化為基礎形成的，所以利率市場化有利于構建健全的金融監督管理體系，從而有效地提高商業銀行對市場的監管力度，便于更準確的掌握市場動向和市場規律[1]。此外，利率市場化還可以幫助商業銀行進行科學的宏觀調控，從而為各商業銀行營造一個健康的競爭環境和和諧的經營環境，便于商業銀行共同發展共同繁榮。
2.有利于提高商業銀行的業務創新能力。利率市場化對各大銀行的發展都起到了推動作用，因此無形中加大了各商業銀行之間的相互競爭，所以銀行單方面為了提高經濟效益，就必須要進行改革創新，才能在激勵的市場競爭中獲得優先權。所以，利率市場化逼迫著商業銀行進行自我完善、自我監督，所以銀行在調整經營結構和管理模式的同時，還會加強業務創新能力和水平，才能更好地吸引顧客的目光。并且目前我國各大商業銀行一直沿用傳統的管理模式，所以導致落后的管理方式和管理理念無法適應現代社會的快速發展，其形成了單一的業務結構特征。但是利率市場化打破了傳統的計劃發展規律，因此銀行會逐步建立開放式的管理目標和管理策略，并通過大力發展中間業務和表外業務穩定收益結構，從而更好地為實現商業銀行業務的多樣化目標奠定基礎[2]。
（一）利率市場化對商業銀行經營管理的消極影響
1.擴大了商業銀行的利率風險。由于利率市場化受金融市場的變化影響較大，且商業銀行的利率風險主要來自市場的波動，因此在利率市場化下利率的波動會更加頻繁。并且利率的波動和利率的風險成正比例，因此波動越大風險越大。所以，從商業銀行自身角度來看，當商業銀行的利率敏感型資產和利率敏感型負債不匹配時，利率就會自發的產生波動，一旦利率的波動超過銀行的控制范圍，就會造成銀行面臨巨大的負債和經濟危機。因此利率市場化下，一旦銀行經營管理不善，就會放大利率風險敞口。
2.對傳統的存貸款業務造成沖擊。存貸款業務是商業銀行的傳統業務，也是比較穩定的業務。但是在利率市場化下顧客為了降低投資風險會減少存貸款業務的辦理，所以，無形中削弱了商業銀行存貸款業務量。一旦銀行的存貸款業務額下降，就會直接威脅到銀行的整體經濟效益，因此，利率市場化后使得商業銀行的傳統業務面臨滯后的發展現狀，非常不利于商業銀行的健康穩定發展。
二、利率市場化下商業銀行的經營管理策略
（一）深化商業銀行的體制改革
1.加快商業銀行產權改革。利率市場化下，商業銀行面臨著巨大的市場挑戰，并且大多數銀行沒有轉變傳統的管理模式，所以，無法及時有效的應對來勢洶洶的市場沖擊，所以造成管理過程中出現了一系列問題。要想從根本上提高商業銀行的管理水平，就必須要加快商業銀行的體制改革，只有制定適應市場發展規律的體制和應對措施，才能有效地遏制住市場波動對銀行經營管理造成的不利影響。因此，首先要大力推動商業銀行上市，并加快商業銀行的產權股份制改革，并建立清晰明確的產權制度，才能使銀行從繁重的政策制度中解脫出來，從而真正的實現透明化[3]。市場化經營運作。其次要完善商業銀行的資本，因為商業銀行必須要具備雄厚的資本，才能有效地應對市場風險，否則只會降低商業銀行的風險抵抗能力。因此，必須要加強商業銀行的資本補給率，才能穩定銀行的資金儲備基礎，從而有效地實現資源的優化配置。
2.推動信息網絡技術的應用。由于利率市場化是受市場波動影響而不斷變化的，因此，必須要加強對信息網絡技術的應用，才能及時有效的將利率信息傳遞到各個銀行網點，是銀行能夠第一時間接收到利率的變化情況，從而更好地制定應對措施，便于提高銀行的操作能力和執行能力。
（二）提高商業銀行的利率風險管理能力
1.建立健全的利率風險管理機構。建立利率風險管理機構的主要目的是為了提高商業銀行的抗風險能力，從而避免不利風險因素對商業銀行的干擾。因此，銀行方面必須要組織專業人員制定科學合理的風險防范方案，并協調好銀行與市場利率的關系，才能有效地提高商業銀行化險為夷的能力和水平，從而進一步提高銀行的抗風險整體管理能力。
2.加強商業銀行的風險識別能力。風險管理是事后管理，風險識別是事前預防。因此，對于商業銀行而言，有效地提高風險識別能力可以幫助銀行避免遭受風險危機，所以，銀行必須要加強對風險識別管理的重視，不能那個建立系統的風險識別體系和專業的風險分析方法，才能幫助商業銀行準確地判斷出風險等級，從而幫助銀行做好提前預防管理[4]。
（三）轉變商業銀行經營運作模式
1.轉變市場營銷戰略。商業銀行是以盈利為目的的銀行發展模式，所以銀行的整體結構必須要遵循市場發展規律，并竭盡全力滿足消費者的要求，才能吸引優質客源。因此，商業銀行需要建立以消費者需求為導向的營銷戰略，才能最大限度的滿足消費者的要求。此外，還要加強服務水平，端正服務態度，并根據顧客的要求量身辦理業務項目，營造“顧客至上”的營銷管理策略，才能在把握住老顧客的同時吸引新顧客。
2.加強網絡銀行建設。隨著社會的快速發展以及計算機的普及，越來越多的人開始使用網上銀行辦理各項業務，因此，商業銀行為了滿足消費者的要求必須要加大網絡銀行的建設規模，加快網絡銀行的建設速度，才能與時俱進的跟上時代的發展要求。此外網上銀行可以有效地節省經營成本，從而有利于商業銀行提高市場競爭力。并且通過網絡銀行的建立，可以加強銀行與顧客之間的交流和溝通，且省時省力，所以，網絡銀行將會成為未來銀行的主要發展趨勢，因此，商業銀行必須要把握住機遇才能更好地迎接挑戰[5]。
三、結語
綜上所述，目前我國大多數商業銀行在利率市場化下都面臨著巨大的市場挑戰，所以，還需要不斷地完善和改進，才能改善商業銀行不容樂觀的發展現狀。因此，只有準確地了解利率市場化的發展規律，并制定健全的經營管理策略，才能為我國商業銀行的又好又快發展創造條件，才能妥善的處理好銀行發展與市場變化的關系。
參考文獻
[1]王曄.利率市場化下的商業銀行經營策略[J].金融經濟.2013年22期.
[2]金詠.利率市場化下國有商業銀行經營管理策略初探[J].中國農業銀行武漢培訓學院學報.2014年02期.
[3]張樂民.試論利率市場化對商業銀行經營管理的影響[J].金融經濟.2013年16期.
關鍵詞：商業銀行 集中配置 營運管理
隨著市場經濟體制的確立與發展，我國銀行逐漸轉變為商業銀行。商業銀行的出現并非偶然，而是經濟時展的必然。在市場經濟中，企業以最大化經濟利益為目標，商業銀行從事商業經營活動，符合市場價值規律。自央行取消商業銀行貸款限額以來，商業銀行開始實施負債比例管理和風險管理制度，這在一定程度上為商業銀行的發展奠定基礎，但商業銀行獲得更大自由度的同時，也招致一些新問題出現。如巨大的經營規模、復雜的業務體系、多變的經營環境等都對商業銀行提出了挑戰。在這種情勢下，商業銀行仍然存在資金配置層次低、配置方式落后等弊病，要想徹底解決就必須加強資金營運管理。
一、資金營運的基礎認識
資金營運，是商業銀行對通過資金投放所形成的各項資產的利用、管理和調度行為。作為財務管理內容的一個重要組成部分，其主要任務是研究和保持貨幣性資產的合理持有數量，及時取得和有效利用貨幣性資產，保證其流入與流出在時間上和數額上的平衡。實踐證明，加強資金營運管理，對于保證商業銀行資產的流動性、安全性和盈利性，特別是對保證流動性具有極其重要的意義。單純從保證資產流動性的角度看，資金營運管理主要是對商業銀行的營運資金實施管理。從既保證資產流動性又提高資產利用率的角度看，資金營運管理主要是對商業銀行流動資產中的準備金、現金以及應收賬款實施管理。
準備金與現金，既是商業銀行營運資金的重要組成部分，也是商業銀行資產中流動性最強的資產項目。準備金和現金的持有數量和利用效率，不僅能對商業銀行的財務狀況產生作用，而且會影響到商業銀行的經營狀況和盈利狀況。明確準備金和現金的有關問題，是加強資金營運管理的前提。商業銀行是一種比較特殊的行業，它由于經營不善而產生的嚴重后果比其它企業厲害得多，它不僅損害存戶的利益，而且影響整個社會經濟的信任氣氛，一家銀行經營不善，常常會誘導其它銀行的顧客紛紛提款，引起金融風潮，迅速減少全國銀行貨幣的供應能力，影響整個社會經濟的正常運行。
目前商業銀行的應收賬款主要以融資業務為主。有關資料顯示，我國企業應收賬款大約在5.5萬億人民幣，占企業總資產30%，甚至一些企業的60%是應收賬款，所以打通這一渠道十分迫切。商業銀行針對應收賬款業務主要有兩個類別，一是應收賬款轉讓業務，另一個是應收賬款質押融資。銀行業對于應收賬款管理的作用：通過保理業務對企業資金流向進行分析，在必要時實施對企業資金活動的控制；對企業信用評價，動態掌握企業的償債能力；借助存款與結算功能，了解關聯企業的資金活動，從而進行管理。
二、商業銀行資金營運管理存在的問題
我國市場經濟建立較晚，市場機制也不夠成熟，在這種環境下商業銀行必然面臨著一些問題，比如無法與市場經濟環境相適應，觀念陳舊，過度追求利潤最大化、盲目增加貸款比率等，這些問題如果不理清將影響商業銀行的可持續發展，甚至會面臨經營危機。
（一）資金營運機制不靈活
國家不斷加快銀行商業化進程，試圖通過商業化的轉變提高銀行的經濟效益，這就對商業銀行資金營運提出了較高的要求。然而，資金調控是檢驗資金營運的重要手段，在當前環境下只有建立以市場為導向的資金調控手段，才能使資金得到高效化利用，才能不斷提高商業銀行的經濟效益。從目前來看，我國商業銀行資金調控手段單一，主要是內部貸款、定期存款、二級存款準備率、系統內資金往來利率等，這些方法并不是市場經濟環境中產生的，也沒有按照市場發展規律來進行。因此，商業銀行的營運機制亟待改革與完善。
（二）片面追求經濟利益
在市場經濟體制下，商業銀行將利益最大化作為首要目標，但是大多商業銀行對利益最大化的認識不足，又受計劃經濟影響，導致在營運過程中過分追求利潤而忽略了長遠發展。長期以來，商業銀行只是將經濟效益作為一種口號，并沒有一套行之有效的計劃，也沒對資金的合理流動進行實際性操作。商業銀行的資金營運觀念淡薄，也正是這個原因導致了商業銀行不斷加大籌資力度，資金流動層次較低，沒有考慮到長遠發展。
（三）資金運用方式單一
事實上大部分商業銀行的資金來源是十分寬泛的，一方面商業銀行十分重視資金籌措，一方面政府也給予了大力支持。商業銀行除了存款之外，還有諸如債券回購等，這些使得商業銀行在資金來源上壓力并不大。但與之相對應的資金應用就顯得比較單調，目前大部分商業銀行以貸款為主，這也是他們唯一的資金動作形式，雖然有不少商業銀行試圖開發一些新內容，但效果都不是很理想。在資金運作方面也并不是合理的，短期資金被長期占用，而長期資金在短期之內又無法收回，銀行陷入了利益荒的尷尬境地。
三、商業銀行資金營運管理對策
我國改革開放以后，國民經濟迅速攀升，與此同時國外一些銀行開始關注中國市場，逐漸將資金注入到中國市場之中。在這種情勢下，我國商業銀行面臨著國內商業銀行與國外銀行的競爭，對此必須針對資金營運方面的問題制定對策，以保持平穩的發展。
（一）建立靈活的資金營運機制
一個好的資金調控方式是檢驗資金營運管理的標尺。這是因為可以對內部各項業務及產品的成本和效益進行準確計算，從而促使資金向高效益方向流動，促使經營由被動變主動，為經營業績提供了基礎。同時，統一的內部資金調控制度，還為其最優化經營決策提供了參考。資金集中、統一配置和內部資金價格體系的重新構建，必然帶來兩個方面的根本性轉變，一是決策層次的提高，二是價格杠桿作用的強化。通過這兩個根本轉變，必將對提高商業銀行經營效益、防范經營風險產生重大和積極的影響。
（二）認真分析資金運營情況，做好資金預測
從資金營運期限的角度看，銀行必須對資金的流入與流出從長期和短期兩個方面予以管理。從短期的角度來看，銀行要保證儲備所需的資金，同時，也要保證有替代資金來源用以彌補資金的流出。短期需求主要滿足客戶存款提取或合理的貸款需求，也就是一種即時需求。從長期的角度來看，流出與流入的資金必須得到平衡與協調，從而使未來可知的和不可知的資金流出得到有效的資金補償。在銀行的經營中對資金長期需求的預測，是為滿足長期發展的營運資金需求，其作用是為貸款擴大提供資金。另一方面，在經濟發展較為穩定的地區，貸款需求沒有多大變化，存款則可能穩步增長。在這種情況下，對流動性需求有長遠打算可以使銀行保持更充分的投資。
商業銀行對長期需求的預測是建立在一定的環境基礎上的，客戶未來的資金需求可能對商業銀行目前的資金營運不會產生太大影響，但它畢竟是一種潛在的需求，在某種特定情況下，也可能給商業銀行產生壓力。
（三）加快轉型腳步，探索新型的資金運營方式
在政府政策的大力支持下，我國商業銀行應該加快轉型的步伐。首先，要在國家法律法規支持的基礎上，建立嚴格的內部責任機制，增強管理、執行各層的責任心。其次，重視業務創新，引入市場機制，不斷使金融產品推陳出新。最后，要有的放矢，不同的機構因地制宜地實施不同的運營政策，切不可一刀切，要給網點一個良好的發展空間。
總之，商業銀行發展與市場環境密切相關，應該對商業銀行所處的內外環境有清楚的認識，不斷改變思想，努力探索新形勢下的資金營運新方法，為商業銀行的持續發展奠定基礎。
參考文獻：
商業銀行面臨的第一個問題就是如何穩定發展，如何保護與鞏固改革開放的發展成果。
穩增長，首先要肯定與發現我們過去的成績和經驗。商業銀行在尋求新的“突圍”之前，要總結過去特殊的發展規律與技巧；其次，商業銀行發展至今的規模與效率，來之不易，我們要鞏固好已經有的客戶資源，優化金融服務；第三，商業銀行的傳統業務還需要在革新中實現穩健的增長。就全球而言，中國的商業銀行體系已近全球第一，并遠遠超過了美國等國家，“傳統業務”是“原生態”的業務，彌足珍貴，我們不能“學會了開車，忘記了走路”。
中國商業銀行在面臨信息化浪潮沖擊與影響下，有許多人開始“浮想聯翩”，兩只腳開始離開地面，幻想一夜之間成為“暴發戶”，忽視商業銀行重在“實”，重在“嚴”。中國如果沒有一套“嚴實”商業銀行管理制度，就不可能成為世界第一商業銀行帝國。所以要把現代商業銀行的風險管理技術、信息技術、服務技術，實實在在地應用到我們商業銀行管理的每一個細節和環節。緊緊抓住“中國特色”這一關鍵詞，區分不同地區、不同行業、不同企業，制定實實在在的競爭策略與戰術，決不能認為一些創新能成為脫離中國實際的“萬能之鑰”，把新的互聯網金融技術、新的金融技術、新的銀行再造技術落到“實”處，而不能“懸在半空”、“懸而不決”。
商業銀行轉型升級的關鍵在于3個方面的突圍：
第一個突圍是互聯網金融。本輪產業革命對于商業銀行有著重要意義，因為所有的金融發展、金融結構、金融安全與金融效率都與“信息流”高度相關?！靶畔⒘鳌睂ι虡I銀行而言是“生命之流”，如果我們不重視這一偉大的變革，等待我們的只能是失敗。
所謂數學模型，即為采用簡化與抽象方式，對各種實際問題予以數學語言的描述，實現人們對現實對象的認識與研究，數學模型是一種人們對實際問題的研究與分析。在金融業中，數學模型得到了極為廣泛的應用，如期貨、對股票指數的分析與研究等，可想而知，很多技術指標都和數學模型之間存在密切的關系。在經濟界中，人們通過數學能更深刻的對現實問題進行定位，在金融市場中，通過數學工具可在很大程度上實現對各種風險系數的分析與評估，可見數學模型的重要性。
二、數學模型—資本資產定價模型分析
資本資產定價模型也叫CAPM模型，是Sharpe—Lintner提出的一種證券組合模式，該模型是在一系列理想的假設條件下成立的。假設市場上沒有任何風險資產能夠得到，當市場處于一個均勻、平衡的狀態下，風險資產的市場資產組合超額收益率和每項市場風險資產的超額收益率之間具有以下關系：其中，ri為市場資產，rm為市場組合，rf不存在風險情況下的資產收益率。按照數學模型——資本資產定價模型，當資本市場處于一個均衡狀態下時，通常通過β測度的系統風險對資產收益的各種因素進行確定。就非系統風險而言，在資產定價過程中不發揮任何作用，期望收益和β間表現為一種線性模式。資本資產定價模型的意義主要體現為：創建了市場風險與證券收益的內在聯系，同時對證券風險的內部架構進行了很好的展示，構建了資產收益與市場資產組合間的關系，進而把證券存在的風險細化為非系統與系統風險兩種不同形式的風險。
三、數學模型在商業銀行管理中的應用
1.市場風鹼評估
對于商業銀行的市場風險評估而言，其主要在業務的交易清算階段來完成，所謂市場風險，即為商業銀行在運作過程中，由于各種原因導致市場出現波動，進而影響投資市場產生價值波動，而這種波動對商業銀行很可能會造成一些損失，我們把這種市場價值的波動稱作為市場風險。由于我們可能看出，構成市場風險的核心因素就是存在于市場中的一些不確定因素。所以，商業銀行基于數學模型的建立，創建一個以這些不定因素為變量的數學模型，對市場波動、市場運行機制的可靠性等進行科學分析和研究，對誘發市場風險的發展規律進行系統性的分析，進而為商業銀行的正常運作創造一個良好的環境，確保銀行利益不受損失。就市場風險而言，其主要是對現階段資產及今后資產價值發展方向的一個綜合性概括，通過概率理論可以明顯看出，由于市場風險的存在進而導致的資產價值偏差就是一個隨機資產的實際效益，對市場風險造成影響的實際因素，不僅包括貨幣利率的變化，同時也包括貨幣利率的波動范圍等，這些實際因素在很大程度上存在一定的不定性，正是因為這些因素的存在，在某種意義上將誘發風險出現，就部分市場參數或因素而言，其具有一定的歷史發展規律，這些歷史規律是通過場市場的市場觀察而得。通過創建這種數學模型，在很大程度上可預測和判斷市場風險。商業銀行須在規定時限內對該銀行內部的計量模式進行系統性的回歸測試，通過一定的方式來比較、分析銀行每天的實際利潤與風險測量值，同時將比較后的結果進行記錄。待顯示測試結果后，以商業銀行自身的一些評價標準來調整評價模型，進而來拓展評估模型的包含性。
2.信用風險評估
1.1發掘“辯證”一詞的含意
按《現代漢語詞典》的解釋，“辯證”有兩層意思。第一層意思是：作動詞，意為“辨析考證”：如反復辯證。也作“辨證”。第二層意思是：作形容詞，表示“合乎辯證法的”：如辯證關系、辯證的統一。在理解這兩層意思時，我們應注意如下幾點：
首先，“辯證”作“辨析考證”理解時，“辯證”同“辯證”。從哲學角度分析，“辯證”所指的“辨析考證”，是人們對自然界、人類社會與人的精神三大領域的人或事物自身進行直接地或通過相關文獻資料進行間接地反復辨別、分析和研究以探求事實的過程，是主觀見之于客觀、客觀又見之于主觀的“實踐、認識、再實踐、再認識”的螺旋式上升的認識過程?？梢?，“辯證”一詞背后隱含的是在可知論基礎上的唯物主義認識論。
其次，“辯證”是直接與辯證法相聯系的?！稗q證法”是希臘語“dialego”的漢語譯文，原意為談話、論戰的技藝。后指與形而上學相對立的、專門研究世界普遍聯系和發展變化規律的哲學學說。辯證法在發展演變過程中先后出現了古代樸素辯證法、以黑格爾為代表的唯心辯證法和馬克思的唯物辯證法三種基本歷史形式。其中，只有唯物辯證法是客觀物質世界的發展規律和認識發展規律的正確反映。
1.2透視辯證管理觀
當前學術界對管理的研究大多是沿著美英等國的管理思路進行的，而對辯證管理方面的研究很少?？傮w來說，關于辯證管理現有的論述主要可概括為三類觀點：
第一類觀點是從管理實踐中挑出幾個諸如“疏”與“堵”、“寬”與“嚴”、“剛”與“柔”等具有辯證關系的詞并加以簡略分析，于是便稱之為辯證管理。如果這能夠稱為辯證管理的話，那么中國古代《管子·正世》篇中所言“不慕古，不留今，與時變，與俗化”反映出的“變革”與“穩定”之間的關系也可稱為辯證管理。實際上，管理過程中偶然閃現出的辯證管理思想火花并不等于辯證管理。
第二類觀點是從中國傳統中醫學“辨證論治”或“辨證施治”理論延伸出辯證管理，并認為“醫人醫國”，“其道一也”。按傳統中醫學觀點，“證”通“癥”，“辯證”的意思就是根據中醫學理論，運用四診、八綱等方法，辨別各種不同的癥候，以做出正確的診斷?！笆┲巍被颉罢撝巍?，即根據辨證的結果，針對病情，確定治療原則，選擇恰當的治療方法?？梢?，辨證施治在診斷和治療上體現了原則性和靈活性相結合的特點，也在一定程度上再現了上文所分析出的“辯證”的兩層含義。但值得注意的是，辨證論治本身并不是辯證法和認識論，更不是辯證管理的思想源頭與方法論基礎。
第三類觀點是從馬克思辯證唯物論和管理二重性原理出發，認為辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，管理二重性原理是辯證管理學的思想淵源，并且辯證管理學是以管理過程中的一般性（自然技術關系）和特殊性（社會關系）及其對立統一關系為研究對象的綜合性管理學。仔細推敲后，很容易發現這種觀點有兩點不足需要指證。
首先，該觀點所提出的“辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎”的論斷具有一定片面性。因為唯物主義是研究世界物質本性的，而辯證法是研究世界的聯系、運動、變化、發展的一般規律的，這兩部分結合起來才會形成科學、完整的世界觀和方法論。按唯物主義和辯證法的結合方式可以形成側重點不同的世界觀和方法論，其中，一個是辯證唯物主義，另一個是唯物主義辯證法。前者在承認世界普遍聯系、運動和變化、發展條件下研究世界的客觀物質本性，后者在堅持世界客觀物質本性基礎上研究客觀物質世界的普遍聯系和運動、變化、發展的規律。作為一種客觀存在，管理所應該研究的是如何通過認識、把握和利用管理主體、客體及管理中介的普遍聯系、運動、變化與發展的規律以實現既定目標，而不是在普遍聯系、運動、變化和發展中研究管理主體、客體與管理中介的本性是物質的還是精神的。從這個意義上講，與其說辯證唯物論是辯證管理學的方法論基礎，還不如說唯物辯證法是辯證管理的世界觀和方法論的重要基石。這是其一。其二是，該理論雖然以辯證唯物論為方法論基礎，但沒有意識到唯物主義認識論和唯物主義歷史觀也是構成辯證管理的世界觀與方法論基礎的另外兩塊重要基石。因為管理作為一種人類特有的社會現象，具有相當的復雜性。所以，這就決定了我們必須在唯物主義認識論指導下透過現象把握本質，必須在唯物主義歷史觀指導下用唯物辯證法三大規律及相關范疇對管理二重性，即管理的自然屬性和社會屬性進行辯證分析和研究，從而才有可能使管理走出令管理學界千夫所指的管理理論的“叢林”、擺脫管理中的困惑。
其次，該觀點僅僅是對創建辯證管理學的一種理論構想，并未涉及如何建立辯證管理學、如何把辯證管理理論應用于具體的管理實踐等內容，所以，其對具體管理實踐的指導性和實用性較差。
商業銀行欲在激烈的競爭中生存發展，首先要改變原有觀念，并樹立商業銀行辯證管理觀，即在堅持辯證唯物主義與唯物史觀基礎上，以唯物主義認識論和唯物主義辯證法作為方法論基礎，認識、把握和利用管理與生產力相聯系的自然技術屬性方面的規律、與生產關系相聯系的社會屬性方面的規律，以及管理與上述兩大規律之間的辯證規律，從管理二重性的辯證關系角度研究提高管理效率的管理方法，以保證管理目標的順利實現。
2商業銀行傳統管理因缺乏辯證管理的優勢而陷入雙重困境
客觀地說，無論是對一般企業進行管理，還是對商業銀行進行管理，都具有對生產力進行管理和對生產關系進行管理的二重性。若在管理過程中能夠堅持辯證管理觀，即在兼顧對自然技術屬性進行管理的同時，兼顧對社會關系屬性進行管理，并處理好二者的辯證關系，則這種管理才是科學的。否則，管理在理論或實踐方面很容易陷入這樣或那樣的困境。
2.1商業銀行管理思想的三次革命沒有使銀行真正擺脫理論方面的困境
隨著商業銀行的不斷發展變化，在不同時期的銀行家對安全性、流動性和營利性的認識和取舍也不斷發生變化，從而引起商業銀行的管理思想與管理理論也隨之發生變革和更新。在此過程中，商業銀行管理雖然經歷了以商業貸款理論、資產轉換理論和預期收入理論等為代表的資產管理理論、20世紀60-70年代出現并占統治地位的負債管理理論和20世紀70年代中期出現并延續至今的資產負債綜合管理（以下簡稱為資產負債管理）理論三次管理思想的革命，但是這三種理論都是從管理的自然技術屬性角度分析銀行管理的，也都不約而同地忽視了從管理的社會屬性角度對銀行管理的研究，所以是具有片面性的。不僅如此，這種銀行管理思想與管理理論上的片面性，導致資金池法、線性規劃法和財務規劃模型等以資產或負債為內容的具體管理方法也會加強和延伸這種片面性。其實，這只是商業銀行管理理論的困境之一。
商業銀行管理理論的另一個困境就是，現行的諸多商業銀行（經營）管理方面的教科書不只是單方面從管理的自然技術屬性來研究銀行管理，而且還把銀行經營運作中技術性聯系很強的業務人為分割開來并機械地加以研究。比如，商業銀行（經營）管理教科書中常見的情形就是，把資產管理、負債管理和流動性管理分別分成不同章節講述；還有就是把商業銀行貸款管理和企業信貸風險管理也分別分成不同章節進行研究，諸如此類，不一而足。作為一種研究方法，對某個論題像“解剖麻雀”般地“分而析之”本無可厚非。但是，如果僅僅是把“解剖麻雀”形而上學地加以運用，并且對“解剖麻雀”觀點背后的“個別到一般，特殊到普遍”的哲學要義全然不知的話，那么就有可厚非了。實際上，除了上述資產、負債和流動性管理之間以及貸款管理與企業信貸風險管理之間密切相關以外，商業銀行管理中還有其它很多管理項目之間的關系都是密不可分的。我們需要用普遍聯系和變化、發展的觀點對這些項目進行辯證研究，機械的“解剖麻雀”觀是要不得的。
2.2商業銀行管理實踐方面的困境
從管理二重性角度來看，如果說現在的一般企業管理由于在自然技術屬性與社會屬性方面偏倚重于一方、缺乏把兩者有機聯系在一起的科學管理理論指導而被稱為“瘸腿管理”的話，那么目前的商業銀行管理就可以被稱為“單腿管理”。因為當前商業銀行不僅缺乏像一般企業管理中人際關系學說和行為科學那樣專門研究人與人際關系的管理理論，而且也沒有反映管理二重性辯證關系的科學理論的指導，在此情況下，經濟中出現以巴林銀行為代表的銀行倒閉事件以及人們發出“不斷下降的競爭力和沉重的監管負擔，正在將商業銀行推向死亡”的感慨，都是不足為奇的。這恰恰是銀行管理實踐方面困境的寫照。
與西方發達國家的商業銀行資產負債管理相比，盡管它們正在奉行的資產負債管理有“單腿性”，但是，我國的資產負債管理依然不可與之同日而語。正如我國有些學者所言：“我國銀行的內部管理基本上還處于資產管理和負債管理階段，沒有真正進入全面資產負債管理階段?！本唧w說來，我國商業銀行管理實踐中的困境主要體現為目前尚無法有效得到解決的一些矛盾。比如，實行能夠體現管理二重性辯證關系的科學管理與缺乏這種科學管理理論指導之間的矛盾，實行全面資產負債管理與某些銀行職員因素質差而讀不懂資產負債表之間的矛盾，實行全面資產負債管理與商業銀行資產管理部門和負債管理部門內部各自為政的矛盾，實行全面資產負債管理對員工群策群力和團隊精神的要求與銀行職工在現有獎懲機制下工作積極性不足的矛盾等等。
3商業銀行實行辯證管理的基本思路和原則
商業銀行要逐步擺脫管理實踐中的困境，應該把辯證管理觀落實到具體的管理中工作，通過具體的銀行業務及相關管理踐行辯證管理觀。在此過程中應遵循如下思路和原則：
3.1商業銀行應該從其自身形成和發展的歷史過程中把握自己的生存規律及將來的發展趨向
構成人類社會的各種要素大致可分為三類。第一類是由生產力和生產關系、經濟基礎和上層建筑、社會存在和社會意識構成的人類社會基本要素。第二類是由氏族部落、民族、家庭、企業、國家與政黨等組成的人群共同體或社會組織。第三類是包括需要、利益、社會分工和社會交往等在內的運籌性因素。作為一種社會組織，商業銀行應該用普遍聯系和變化、發展的辯證眼光，在人類社會基本要素構架下，在商業銀行與其他人群共同體和社會組織共同發展的歷史長河中，考察商業銀行與其他社會組織與人群共同體如何通過選擇、調動、處置、分工、匹配等手段來發揮運籌性因素的作用，從而由商業銀行發展的歷史軌跡中概括、總結并發現規律，以便為自身的發展提供規律性指導。
3.2建立商業銀行辯證管理的雙中心制
客觀經濟活動過程的辯證二重性決定了商業銀行管理的辯證二重性和辯證管理的雙中心制。如圖1所示，銀行管理自然技術關系和人與人際間的社會關系決定了銀行必須同時以人和工作為辯證管理的中心，處理好以工作為管理中心和以人為管理中心的辯證關系，才能確定科學的領導方式和領導行為，才能做好管理工作。
3.3商業銀行應在不同環境下確定自己的行為準則和行為模型
無論在確定性還是不確定性條件下，商業銀行應該能夠處理好營利性、流動性和安全性三者之間辯證關系，處理好銀行偏好與銀行效用的辯證關系，在此基礎上確定銀行理性選擇行為、行為準則和行為模型。這決定了商業銀行生存和發展的現狀和前景。
3.4在綜合權衡各個管理主體不同管理特征的基礎上合理確定商業銀行的最佳管理策略
商業銀行負債經營和經營對象的特殊性決定了商業銀行管理的特殊性。在一定程度上，銀行的經營對象是銀行重要的管理客體，同時也可能是不同特征的另外其它管理主體的管理客體。例如，商業銀行給生產性企業發放的貸款，既是商業銀行的管理客體，又是作為借款人的生產性企業的管理客體，同時還成為銀行監管、證券監管等部門的管理客體。如圖2所示，銀行對貸款的貸前、貸中和貸后管理的二重性與銀行信貸客戶使用信貸資金進行生產的管理二重性融合在一起，增加了銀行管理的復雜性。這也正是我們研究和倡導商業銀行進行辯證管理的主要原因之一。
（1）按銀行業務關聯度或重要性不同，把銀行業務分為不同的業務群，研究同一業務群內部和不同業務群之間的辯證關系，在堅持“兩點論”和“重點論”前提下，把重要的業務群管理與銀行內部組織結構管理結合起來，對重點業務群的管理交由相關部門進行專項管理。比如，可以把商業銀行市場營銷與金融創新業務合并成為一個業務群，并建立金融產品創新推廣部專門負責這一業務群對老產品的改良和新產品的創造、原有市場的鞏固和新市場的開拓等業務的辯證管理。
（2）處理好以工作對象的銀行業務績效管理與以人為對象的人力資源管理之間的辯證管理關系，在此基礎上建立良好的激勵與約束機制，充分發揮人的主觀能動性與積極性。
參考文獻
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【關鍵詞】商業銀行 理財產品 創新
一、商業銀行理財產品創新的實際意義
1、有助于提高銀行的核心競爭力。雖然銀行是一種經營貨幣和信譽的特殊企業， 但是銀行也需要通過產品銷售獲益，才能不斷地壯大發展規模。理財產品作為銀行的經營項目之一，通過銷售與客戶建立長期的合作關系， 便于第一時間了解客戶的詳細資料和投資需要，進而向客戶宣傳介紹新產品。因此， 理財產品的特點、內容、包裝、設計等方面， 都會直接對銀行的綜合實力造成潛在影響。所以， 加強理財產品的創新可以有效地提高產品的銷售額， 從而實現利益最大化，并從根本上提高銀行的核心競爭力。
2、有助于增強銀行的基本盈利能力。銀行傳統的盈利項目有限，且越來越滿足不了時代的發展要求。而且金融市場的不規律性和不穩定性， 大大降低了銀行的營利功能。而現有的理財產品，由于新穎所以吸引了大量客戶，不僅增加了銀行的資金收入還幫助銀行穩定了一批新老客戶。由于理財產品的種類非常多， 所以無形中擴大了銀行的盈利渠道。理財產品的結構比較穩定，還可以降低投資風險，增強了銀行的基本盈利能力。
3、有利于銀行化解金融風險。眾所周知，銀行作為一個金融機構在經營過程中存在很大的風險。并且金融市場極不穩定，且很難預測和掌控。所以，銀行要想穩定自身的發展，就必須要完善自身的抗風險能力。而理財產品對于銀行來說是一項利潤豐厚，風險較小的經營模式，因此從一定程度上來看， 理財產品有助于增強銀行的盈利能力和抗風險能力。并且創新型理財產品是建立在金融市場發展規律的基礎上進行研發的， 所以有很強的化解風險能力。因此， 綜合來看， 無論是從微觀上還是從宏觀上， 創新的理財產品都有利于幫助銀行化解各種風險。
二、商業銀行理財產品創新過程中存在的問題
1、市場工具非常有限。我國股份制商業銀行發行的金融衍生類型產品市場還處在一個起步階段當中，相關的產品、管理水平，以及制度的各個方面都有需要完善的地方，基礎的條件也尚且不成熟。當前，我國的信用緩釋、人民幣利率等等方面的衍生產品還沒有完全的推出和進一步的普及，風險控制機制和工具也嚴重匱乏，股份制商業銀行發行的人民幣理財產品等受托金融資產也難以抵抗來自市場的各種類型的系統性風險。另外，缺乏了金融衍生產品的一些必要的規避風險的機制和相應的套利機制，這在一定程度上降低了我國資本市場在資源配置方面的效率和有效性。
2、商業銀行參與金融理財產品的設計和定價能力不足。單用股份制商業銀行理財產品的市場占有份額來進行衡量，我國金融市場上我國商業銀行依然占據了一個主導的地位，然而在產品的設計和研發的角度上來看，相比外資銀行，我國商業銀行不具備更突出的軟實力。一些國際銀行在我國相繼推出了種類豐富、設計復雜的外幣結構性理財產品，其中除了包含有投資在債券、股票、外匯、房地產等諸多金融資產的理財產品，還包括有跨越領域之間的組合投資類型的理財產品。一旦說人民幣的結構性理財產品全面放開，外資大型國際商業銀行就能夠將強大的研發能力快速復制到我國金融市場的人民幣理財領域中來。
3、金融行業分業經營模式制約。制約我國金融行業國內理財產品創新機制研究的一個重要因素是我國金融行業目前采取分業經營，股份制商業銀行銀行不可以同基金、證券、保險等行業主營業務進行混業，這樣會違背監管機構對銀行、證券、保險進行分業監管的原則，我國金融市場相比歐美國家有很多不成熟的地方，由于監管制度的不完善，如果采用混業經營的方式將會有銀行壟斷局面的產生，因此在我國國情下，金融機構采取分業經營、分業監管的方式，客戶的金融資產也就無法在銀行得到一站式全方位的管理。從而就極大的制約了銀行理財產品的進一步發展和創新。
三、商業銀行理財產品創新的建議
1、應該進一步的完善相關的法律法規，需要借鑒國外的一些先進管理經驗，需要結合我國的實際，制訂一個較為完善的理財產品創新監管的法律法規方面的體系，從而來規范和鼓勵理財產品創新的發展。
2、完善金融市場。首先，需要擴大貨幣市場方面的規劃，需要豐富貨幣市場交易的主題和交易工具的品種，優化交易，以及清算方面的機制，從而來促進基準利率的形成；其次，需要規范和進一步的發展股票市場，促進銀行和企業的微觀治理結構方面的完善；其三，需要進一步大力的發展債券市場，讓其發揮其在利率形成當中的作用，尤其是需要形成的正常收益率的曲線；最后，需要逐步的建立和發展及容的衍生品的市場，發揮出來其風險管理方面的各種功能。
3、需要盡快的對于市場的推出機制進行完善。為理財產品創新風險進行有效的處置建立起來一個公共安全的設施。需要通過預先建立起來的相應的公共安全的設施，在一個方面需要及早的防范和處置因為金融創新的失敗引致的風險苗頭和一些風險的隱患；另外的一個方面的需要控制理財產品創新的一些負面的效應，從而來進一步的增強社會公眾對于理財產品創新的新型，為此，可以盡快的建立起來一個完整的理財產品的推出機制。
4、股份制商業銀行應進行金融工具多樣化，金融服務專業化，客戶服務管理一體化的理財產品創新，其相應的管理體系和建設更適應利率市場化的發展，電子銀行理財產品創新發展也進一步帶動了互聯網金融的迅速發展。
參考文獻：
[1]謝偉.銀行理財業務轉型方向[J].中國金融，2016（01）.
【關鍵詞】商業銀行 金融工具創新 法律風險
我國商業銀行在金融工具創新方面盡管起步較晚，但發展速度驚人。與此同時，對法律風險重視程度不足以及相關經驗的缺乏，使得商業銀行金融工具創新面臨較大法律風險，給其長遠發展產生較大威脅，因此，有關金融工具創新法律風險的研究，成為商業銀行關注的熱點。
一、金融工具創新法律風險及表現
（一）金融工具創新法律風險
商業銀行運營中不可避免的面臨一些風險，尤其隨著社會經濟活動越來越頻繁，商業銀行面臨的風險更為復雜、來源更為廣泛，既有來自內部的風險也有來自外部的風險。總體上來看這些風險包括國家風險、操作風險、市場風險、信用風險以及法律風險等，其中法律風險關系著商業銀行的健康發展，其給創新金融工具造成的影響更為明顯，因此，商業銀行創新金融工具時應給予高度重視。
（二）金融工具創新法律風險表現
商業銀行金融工具創新面臨的法律風險較多，主要體現在銀行合規法律風險、法律缺陷風險、合同文本法律風險、金融監管法律風險等，為給尋找有效的法律風險控制措施提供依據，有必要對其加以認真分析。
1.銀行合規法律風險?！吨袊嗣窆埠蛧虡I銀行法》要求商業銀行經營活動的開展需經國務院銀行監督管理機構批準，由此不難看出依法經營是商業銀行開展各項業務的前提，應無條件服從該規定。眾所周知，我國處在市場經濟發展初期，金融市場體系不健全，金融法律制度不完善，金融監管不夠嚴格，這種情況一定程度上影響商業銀行的發展，導致其制定管理制度方面存在一定缺陷，尤其面臨復雜的經濟形勢以及迅速發展的金融市場，商業銀行創新金融工具時大大增加違反相關規章及監管部門規定的機率，因承擔法律責任而遭受制裁、遭受一定的經濟損失。
2.法律缺陷風險。所謂法律缺陷風險指受相關法律法規不完善影響，商業銀行從事經營活動面臨的風險。研究發現，法律缺陷風險具有普遍性，即，在不同國家、不同領域均存在不同程度的法律缺陷，而我國法治不夠健全，商業銀行經營面臨的法律缺陷風險更為突出。一方面，法律空白風險。商業銀行金融工具創新發展迅速，但金融立法存在一定滯后性，在短時間內無法解決，使得商業銀行面臨的法律風險大大增加。例如在電子信息、保險、證券等領域進行的金融工具創新，盡管制定了相關的規章及辦法，但因法律約束效力不高，法律糾紛市場發生。另一方面，法律不規范風險。我國雖出臺了《國內信用證結算辦法》、《支付結算辦法》、《商業銀行中間業務暫行規定》等法律法規，規范商業銀行金融工具創新行為，但彼此間協調性較差，尤其原則性規范較多，缺乏實施的具體細則，一定程度上增加可操作難度，而且有關新型金融工具方面的約束規定較少，無疑增加商業銀行法律風險。
3.合同文本法律風險。當前金融工具創新種類繁多，特性及功能存在較大差異，為增強自身競爭力，給客戶提供個性化服務，商業銀行通常依據客戶的實際需求進行合同文本的擬定。由此產生的合同文本不僅不夠嚴密，而且缺乏現成的格式可供參考，結果在客戶與商業銀行履行合同過程中糾紛時常發生，增加商業銀行承擔經濟損失的風險。
4.金融監管法律風險。商業銀行創新金融工具時，在目的、理念等方面可能與監管部門的要求存在差異，需承擔處罰以及無法正常經營的風險。當前我國金融監管制度給金融工具的創新造成不同程度的阻礙：首先，監管理念與方式滯后。金融監管部門的工作重點體現在金融機構業務經營以及審批合規方面，以達到化解與防范整個銀行業風險、維護金融市場穩定的目的，無法滿足當前金融工具創新要求。其次，金融監管技巧與方法落后。金融監管風險監測體系不健全、信息披露制度不規范，采取的監管技巧和方法落實，使得金融工具創新會計制度未能及時的建立。最后，獎罰行為不對稱。監管部門較為關注對商業銀行違規行為的處罰、處分、批評上，違規嚴重甚至會取締，而缺乏一定的鼓勵與表揚，尤其不能結合具體情況加以積極的引導，這種情況的存在使得商業銀行創新金融工具時，任何一個環節考慮不全面就會承擔法律風險。
二、金融工具創新法律風險的控制
商業銀行金融工具創新中面臨的法律風險非常之多，為正常的經營及穩步發展，商業銀行應在分析不同類型法律風險的基礎上，從外部及內部兩個方向入手，采取針對性法律風險控制策略。
（一）金融工具創新法律風險的外部控制策略
外部實現對金融工具創新法律風險的控制應將重點放在法律法規及金融監管部門職能完善上。在完善法律法規方面，國家職能部門應加快推進金融工具創新立法工作。一方面，金融監管機構應加強商業銀行經營方面的管理與監督，認真分析創新金融工具面臨的法律風險，深入分析原因，制定有效控制措施，并不斷總結與完善，及時將形成的材料上報給立法機構，使立法機構能全面掌握金融工具創新狀況，制定針對性法律風險管控措施。同時，立法機構做好商業銀行金融工具創新的調查與研究工作，保持與時俱進的姿態，抓住時機制定相關法律法規，不斷填充金融工具創新管理方面的法律法規空白，尤其應注重明確交易雙方的義務與責任，有效防止法律風險的產生。另一方面，隨著商業銀行業務范圍的不斷擴大，以及金融工具創新種類的不斷出現，金融監管機構應充分認識到自身的不足，無論在監管原則及理念，以及監管方法與技巧上都應有所改進。在監管理念與監管原則方面，監管機構應做到監管理念的及時更新，樹立服務監管的服務理念，即，在金融工具創新上商業銀行不存在違規行為，應給予鼓勵及相關的扶持，兼顧服務及引導工作的認真落實，保證金融秩序安全、穩定的同時，注重商業銀行盈利方面的考慮。同時，金融監管機構應確立適度的監管原則，不僅要做到依法合理，嚴格依據法律法規開展監管工作，不、不越權行事，尤其在做相關決策時應理性分析，保證監管程序及處罰力度的合法性。另外，嚴格遵守市場發展規律。金融監管機構應充分認識到遵守市場規律的重要性，加強市場規律的研究，不違背市場規律行事，不強制干預商業銀行具體業務，為金融市場長遠、健康發展鋪平道路。
（二）金融工具創新法律風險的內部控制策略
商業銀行應充分認識到金融工具創新外部因素導致的法律風險，更應從自身實際情況出發，做好法律風險的內部控制工作，尤其應注重以下內容的認真落實：
首先，經營中應做到依法合規。商業銀行應充分認識到自身職能，開展業務中做到遵紀守法，發揮積極的帶頭作用，為維護金融市場正常發展做出應有貢獻。一方面，商業銀行管理層應樹立守法興行的經營理念，提高相關法律法規認識，從確保金融市場繁榮及實現長遠發展戰略出發，嚴于律己，在法律法規允許范圍內開展經營活動。另一方面，商業銀行應定期開展普法教育工作，為員工講解法律法規知識，并鼓勵員工學習相關法律法規，使其在實際工作中自覺約束不良行為，提高整個員工隊伍的法律素養。其次，完善銀行內部內控制度。完善風險內控制度是預防法律風險的主要途徑，商業銀行應結合所處的金融環境及業務特點，建立與完善內控制度，尤其在制度上對不同崗位員工職責加以明確劃分。通過完善上崗制度、監督制度、獎罰制度等，加強員工業務開展中各項行為的監控，杜絕違規違法操作行為的發生，避免因操作不當導致法律風險的出現。同時，針對造成法律風險的行為應明確懲罰內容，以鞭策員工自覺遵紀守法。另外，完善監督制度時應將重點放在監督制度的落實上，制定配套監督制度落實細則，防止監督工作流于形式。再次，加大交易對象的審核力度。商業銀行與客戶簽訂合同前應做好充分的調查，準確掌握客戶相關信息，避免擔負不必要的法律風險。例如，當和自然人簽訂合同時，應調查其民事行為能力，要求其出示有效的證明資料;當與法人簽訂合同時應加強經營范圍、營業執照的審核，確定其是否從事違法活動。同時，結合金融工具創新實際加快推出標準合同文本，認真揣測合同文本內容，將合同文本法律風險降到最低。最后，注重風險全面管理。商業銀行應注重全面風險管理，即，站在金融工具創新的戰略高度，不斷擴展業務風險管理范圍，積極采取綜合措施規避及減小法律風險。例如，商業銀行可借鑒國外金融機構做法，制定針對性的實施策略。同時，還應注重不同業務的全過程法律風險管理，及時識別及應對經營中出現的法律風險。另外，做好法律風險管理工作的總結與反思，積極調整及完善管理思路，不斷提高法律風險內控水平。
三、總結
當前商業銀行競爭激烈，金融工具創新成為提升自身競爭力的重要手段，但商業銀行創新金融工具時應充分認識到可能面臨的法律風險。由文中分析得知，商業銀行面臨的法律風險由外部及內部原因共同造成，因此，商業銀行應明確法律風險存在的原因，其中外部原因較為復雜，涉及的部門較多，解決難度較大，是一個漫長的過程，應做好充分的思想及心理準備。而內部原因應通過制定嚴格的法律風險內控策略，不斷提高內控管理水平，將承擔法律責任的可能性降到最低。
參考文獻
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[關鍵詞]商業銀行；網上銀行；互聯網金融；營銷
一、我國商業銀行與互聯網金融發展概述
（一）商業銀行與網上銀行發展現狀
現階段，國內銀行業的發展，總體趨勢不斷向前，包括交易規模、行業市場影響力以及服務范圍等方面。然而，新常態經濟環境下，國內商業銀行網上銀行發展中的問題和矛盾也越來越突出，存在著許多機制弊端。比如，來自于第三方支付平臺的沖擊、挑戰；網上銀行被盜事故頻發；釣魚病毒、虛假郵件鏈接等。在技術建設、系統平臺安裝與防護層面，存在諸多漏洞，致使安全問題成為了商業銀行網上銀行拓展客戶的一個限制性因素。此外，在網絡營銷、網銀業務等方面也存在一些問題，譬如，業務創新性不足，基本上還是沿襲著傳統商業銀行那一套業務流程，沒有充分發揮出互聯網信息技術的優勢；其次是營銷模式單一、服務品質較低等，這也是限制商業銀行網上銀行發展的阻礙因素。基于該大背景環境，從國家金融產業戰略格局以及商業銀行經營策略層面出發，立足于新時期市場內外部形勢與發展要求，探尋并采取更為科學、合理、有效的應對機制，來促進網上銀行朝著一個正確的軌道前行，最終實現我國互聯網金融時代綜合競爭力不斷提升的戰略目標。根據中國銀行業協會的相關報告數據顯示，截至2015年底，國內商業銀行網上銀行交易總額同比增長21.8%，連續十多年保持高增長態勢。就目前而言，我國國內網上銀行個人注冊用戶達7.8億戶，網上銀行企業用戶1500多萬戶。網銀客戶這一數據，相同于日本總人口的5.8倍。從總體發展態勢上來看，目前我國商業銀行網上銀行用戶與交易規模均在不斷增長，以2014年為例，國內幾大商業銀行在個人網上銀行和企業網上銀行交易規模上，同比增長幅度均保持在22%以上，尤其是建設銀行，個人網上銀行交易額達到35萬億元，企業網上銀行交易額突破了120萬億元，增速均在30%以上。在網銀用戶規模上，工商銀行和建設銀行排在前兩位。在網銀用戶覆蓋人數上，工商銀行超過7600萬戶，建設銀行超過5000萬戶，兩大銀行市場份額占到了57%。
（二）互聯網金融產業的發展
互聯網金融發展的大趨勢背景下，商業銀行呈現出來的特點，可以總結歸納為以下幾個方面。1．操作迅速、快捷、高效。商業銀行網上銀行最大的優勢就是高效、便捷，超越了時空的限制，商業銀行通過網上銀行這一系統平臺，為自己的客戶提供24小時全天候的業務咨詢服務，涵蓋的范圍也比較廣，這是傳統銀行運營模式一直在追求、又無法實現的一種“優化式”服務理念。商業銀行網上銀行，在業務處理層面，依托于電腦計算機的處理能力，充分利用并發揮出互聯網的優勢。以建設銀行為例，開通建設銀行網上銀行的客戶，只需要通過網絡就能夠獲取到自己所需要看到的信息。網上銀行操作系統，可以同時接納多達5萬名網銀用戶同時辦理各項業務，這一點無論是對于銀行客戶還是對于商業銀行自身運營來說，都節省了時間、節省了成本、大幅度提升了運營的效率。2．不受地域限制，隨意操作性強。與傳統銀行相比較，網上銀行最大限度地突破了時空的限制，不必在各地分支機構分別辦理相關的銀行服務。簡單一點講，任何地方、任何時間、任何方式，網上銀行都可以為自己的網銀用戶提供全新的金融服務。以建設銀行來說，近兩年新推出了特約取款服務業務，網銀用戶無需銀行卡，只需要通過綁定手機終端來開通相應的服務，便可在任意地點、任意時間來完成該筆取款交易，隨意操作性非常強，極大地滿足了廣大客戶的實際需求。3．運營成本低、信息量大、數據更新快。網上銀行與淘寶、京東網店一樣，主要是以電腦網絡系統作為基礎，沒有固定的營業場所，并且節省了大量的人力物力。對于網銀用戶來說，他們只需要通過銀行網絡系統，進行相應的服務操作即可。此外，網上銀行信息存儲量大，并且信息數據更新快速，可以為網銀用戶提供最新的金融市場動態、業務信息、外匯信息、投資理財信息等。同時，還可以通過對客戶提供業務咨詢、宣傳和調查等，來及時得到用戶的反饋，以便更好地了解并解決用戶最關切的問題。
二、大數據時代下創新發展商業銀
行零售業務是經濟新常態下市場潛在驅動關于現階段我國商業銀行等金融業的發展，前文中也比較詳細的介紹過了。首先需要明確的一點是，在經濟全球化下，隨著金融自由化與金融創新的不斷深入，全球金融業務的發展出現了深刻的變化。正如上述所言，我國國內各大商業銀行在發展過程中，從經營理念到管理實踐等層面，一直在不斷適應和調整之中，以此來更好順應新知識經濟時代的發展，適應互聯網大數據環境下的金融業務創新轉型?？傮w來概括，影響最為深入的當屬商業銀行零售業務，因為金融產品和服務的營銷，本身就是商業銀行等傳統金融機構主要經營管理的范圍，并且零售業務還是與個人、家庭聯系最為密切的銀行業務。特別是在我國國內，龐大的用戶人群，市場拓展空間比較廣闊。換言之，擁有了這些客戶群，便擁有了很大一部分市場。也正是基于此，由于具有龐大的客戶資源以及強大的價值創造能力，越來越受到包括商業銀行在內的各金融機構、互聯平臺的重視。相比較之下，傳統運營模式下的商業銀行，與互聯網、大數據資本技術支撐下新興的產品服務機構平臺相比，在針對客戶提供服務、創新產品營銷策略這一塊，相對處于被動的局面。所以我們也看到了，一些第三方支付平臺逐漸取代了傳統的金融業務往來形式。正如上述所言，在這種大背景趨勢下，國內商業銀行在產品營銷和服務理念創新轉型發展領域有了強大的原動力。2013年國民經濟進入到了新常態階段，對于國內各大商業銀行來說，也處于一個零售銀行業務發展的“黃金時代”。以2013年我國經濟增長情況為例，2013年城鎮居民人均可支配收入增長8.5%，而農村居民人均年收入增長10.6%。當然，從2013—2015年，全國各省區市經濟增長幅度均保持在8%以上。由此可了解到，城鄉居民財富持續積累，再加上人們投資理財的意識不斷加強，在很大程度上持續刺激著儲戶個人、家庭金融資產多元化的需求。因而，便為我國商業銀行開展零售業務提供良好的機遇和市場拓展空間。尤其是在當前大數據信息時代，商業銀行要想在空前激烈的金融市場競爭中占得先機，首先要做到的就是采取必要的手段、方法、策略積極推進零售銀行業務的發展創新。
三、商業銀行互聯網金融運作模式創新轉型發展的困局
（一）網絡基礎設施落后，建設機制不完善以我國中西部分地區來說，當地社會信息化水平相對偏低，信息化水平與社會經濟發展水平基本相對應，因此也可以看出，經濟欠發達地區電子商務與網上銀行的發展遇到了諸多的限制。在這種局面下，信息的普及建設與傳播顯得非常困難。受限于地區經濟發展水平的影響，大部分地區的計算機普及程度以及相關的基礎配套設施建設，還不夠完善配套，成為當地發展網上銀行、互聯網金融的阻礙因素。關于這一點，通過電子商務貿易上的差異就可以展現出來，再加上當地企業信息化建設落后，對于電子商務運營模式的態度不夠積極，在整個地區內很難確立統一化的標準，因此，與東部地區相比，我國中西部，尤其是西部地區，網上銀行、互聯網金融及零售業務產品與服務的推行相當困難。
（二）互聯網信息安全機制不完善，安全交易受到威脅
根據相關的市場調查顯示，社會公眾對網上支付安全信心不足，這一點主要源于網絡的安全隱患，像木馬病毒、破壞性的網頁鏈接、電信詐騙等。在網絡經濟時代，Internet為人們帶來了巨大的方便，同樣也帶來了一些危害，安全陷阱就是其一。不過，在互聯網知識經濟全速發展的時代，商業銀行大力發展網上銀行已是大勢所趨。因此，相比較于技術層面上的限制，網絡安全性問題則是阻礙網上銀行發展的最大因素?；诖?，建立安全支付系統，并在CA安全認證的基礎上進一步解決相關的數據性傳輸等問題，強化對用戶身份和交易平臺的監控。但是，目前我國國內網上銀行平臺建設及評估標準，還沒有形成統一格局。在相關法律法規建設層面，缺乏與網上銀行相配套的法律監管體系，包括銀行與銀行相互之間，企業與銀行之間，以及個人用戶與銀行之間。
（三）商業銀行網上銀行取得的效益尚未顯露
因為商業銀行網上銀行、互聯網服務推廣等環節，其效益屬于一種規模經濟效益。簡單一點講，指網上銀行在盈利策略上，并沒有通過互聯網用戶點擊收費，也沒有靠廣告來賺取相關的利潤。也就是說，網上銀行賺取的利潤，主要還是依靠著主營業務，通過創新金融服務，或者拓寬傳統業務，來實現將銀行規模壯大的目的，包括業務量、交易量。從這一點完全可以得知問題根源所在，因為大多數商業銀行，特別是一些新發展起來的城市銀行，大多處在一個剛剛起步發展的階段，在這一階段，資本投入往往大于回收的效益，這是一種建設性的東西，注重的是資本的積累。這一點與第三方支付平臺有所不同。因而，很多商業銀行機構并沒有真正體會到這一市場規律，面對遲遲不盈利，就盲目認為網上銀行沒有效益可言，慢慢的對此產生畏難情緒。
四、商業銀行通過互聯網金融對零售業務營銷服務的轉型創新
（一）轉型發展策略探析
1．轉變經營發展理念，積極推動零售業務與市場渠道轉型，并將其上升到企業戰略發展層面。無論是像工商、建設、郵政、農業等幾大龍頭地位的銀行機構，還是信用社、村鎮銀行以及各城市地方商業銀行，要想在全新的互聯網金融市場格局下立足，最先首要轉變的就是經營發展理念。對此，應當重塑運營管理機制，通過上升到行業戰略發展層面，來更加清楚地認識到互聯網金融發展對零售業務的影響，最終有助于將大數據時代的互聯網金融產業發展模式及其運營理念，切實融入到企業戰略發展規劃體系中，并作為銀行零售業務轉型升級的主要建設內容來對待。如此一來，便可前瞻性地制定戰略行動路線規劃，繼而將各管理環節細化、細分，更加有針對性、策略性地貫徹落實下去。包括在支付、投資、融資、交易、商務、信息整合與客戶咨詢服務等全過程領域，從而為客戶提供更加優質的客戶體驗。2．加快向創新型銀行轉型。關于這一舉措，要切實兼顧兩大類內容。首先，借助于互聯網、大數據信息平臺，迎合整個金融產業市場發展的大趨勢，加快金融產品創新。其次，依據著互聯網金融行業發展的特點以及技術優勢，加快服務模式創新。
（二）互聯網金融產品與服務渠道創新轉型對策
【關鍵詞】商業銀行；私人銀行；策略
一、招商銀行和貝恩管理顧問公司聯合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續保持增長勢態，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優勢。面對強敵，我國商業銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發展道理。
二、對策
（一）轉變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”
以往我國商業銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變為“收益、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業成長。
（二）完善私人銀行業務的組織架構
私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業務內在發展規律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業部，全面負責私人銀行業務績效。分行成立相應的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業務相互獨立，直接向總行私人銀行事業部匯報工作?？傂袘跔I銷和業務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
（1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
（3）專業投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。
民營經濟經營者在產品組合上應以穩健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。
企事業單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優質的投資建議或財務規劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。
