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第1篇

關(guān)鍵詞：居民；投資理財(cái)；存在問題；解決方法

一、居民投資理財(cái)存在的問題

（一）理財(cái)觀念不合理

中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國(guó)居民的投資理財(cái)活動(dòng)，使人們只注重消費(fèi)計(jì)劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲(chǔ)蓄都無(wú)法實(shí)現(xiàn)。

（二）理財(cái)知識(shí)匱乏

目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品眾多且各具特色，對(duì)于那些缺乏時(shí)間精力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)但是又想進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的投資者而言，金融中介機(jī)構(gòu)無(wú)疑是最好的選擇。但由于我國(guó)金融市場(chǎng)的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財(cái)者提供投資理財(cái)服務(wù)。

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)不夠

正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財(cái)產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。除此之外，居民在投資理財(cái)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)還不夠強(qiáng)，常造成“把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里”的現(xiàn)象。有時(shí)候也會(huì)高估自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)行超出能力的理財(cái)活動(dòng)。

（四）金融交易環(huán)境不完善

我國(guó)的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場(chǎng)結(jié)構(gòu)由國(guó)有銀行主導(dǎo)，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險(xiǎn)體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對(duì)債權(quán)人和股東利益的保護(hù)還需提高。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達(dá)標(biāo)，無(wú)法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、解決措施

（一）政府部門

1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個(gè)良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)上的違規(guī)活動(dòng)進(jìn)行約束，加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的信心。

2.加快金融市場(chǎng)改革，完善家庭投資理財(cái)。我國(guó)政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，積極引進(jìn)和創(chuàng)新居民投資理財(cái)工具，加快金融市場(chǎng)的改革步伐，推動(dòng)居民投資理財(cái)活動(dòng)向多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、安全化發(fā)展。同時(shí)，政府部門還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財(cái)活動(dòng)提供更加高級(jí)化、多樣化的選擇。

（二）金融機(jī)構(gòu)

1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財(cái)服務(wù)。現(xiàn)階段我國(guó)大多金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識(shí)，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對(duì)于這類情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)性和知識(shí)的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實(shí)際情況，從居民個(gè)人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財(cái)規(guī)劃。

2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財(cái)需求。相較于普通居民而言，金融機(jī)構(gòu)在獲取國(guó)家政策動(dòng)向、市場(chǎng)變化信息時(shí)更加及時(shí)和準(zhǔn)確，投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計(jì)能力也要遠(yuǎn)高于普通居民。因此金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注和聽取理財(cái)者意見與建議，對(duì)金融工具進(jìn)行大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更符合大眾投資理財(cái)需求、更合理科學(xué)的投資理財(cái)產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財(cái)需要。

3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國(guó)有許多金融機(jī)構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，一個(gè)重要的原因是居民對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的信任度不高，對(duì)市場(chǎng)信息的透明度持懷疑態(tài)度。對(duì)此，我國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一個(gè)完善的信用評(píng)級(jí)、審核、監(jiān)督和運(yùn)行機(jī)制，對(duì)各類金融中介機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)級(jí)，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升在居民心中的信任度。

（三）理財(cái)者

1.轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對(duì)于投資理財(cái)者來說，要想取得理想的理財(cái)效果，轉(zhuǎn)變?cè)械膫鹘y(tǒng)理財(cái)觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財(cái)要在計(jì)劃消費(fèi)的同時(shí)，注重投資規(guī)劃，合理分配個(gè)人資金在各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，選擇適合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。

2.學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，合理運(yùn)用理財(cái)工具。我國(guó)金融市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品種類較多，需要理財(cái)者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等產(chǎn)品特點(diǎn)的偏好和自身財(cái)務(wù)狀況，針對(duì)性地選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，制定一個(gè)有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。

3.結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。居民進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國(guó)家各項(xiàng)政策與訊息及時(shí)調(diào)整自身投資理財(cái)方案，調(diào)整資金在不同投資理財(cái)產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)論

高質(zhì)量的金融理財(cái)服務(wù)既是一國(guó)金融發(fā)達(dá)的標(biāo)志，也是一國(guó)財(cái)富現(xiàn)代化管理的一個(gè)基本方面。如何更好更快的使居民投資理財(cái)活動(dòng)得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機(jī)構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個(gè)良好的金融環(huán)境。

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第2篇

關(guān)鍵詞：投資；理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F127文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1671-1297（2008）08-116-02

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高增長(zhǎng)、居民可支配收入的不斷提高，以及資本市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，居民投資理財(cái)?shù)男枨蠛蜔崆橐膊粩喔邼q，尤其是在經(jīng)歷2006年、2007年股市的大牛市，以及房?jī)r(jià)的高漲后，在財(cái)富效應(yīng)的帶動(dòng)下，居民投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)開始增強(qiáng)。目前，投資理財(cái)已成為社會(huì)的熱門話題，十七大報(bào)告中首次提出“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入”，意味著中國(guó)正在進(jìn)入一個(gè)黃金理財(cái)時(shí)期。對(duì)于義烏市民來講，隨著投資理財(cái)品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財(cái)?shù)姆绞皆龆嗔耍淅碡?cái)觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，原有的“有錢就存銀行”等相對(duì)傳統(tǒng)的理財(cái)觀念正在漸漸淡化。但是由于對(duì)不同投資品種的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，從而導(dǎo)致投資難以得到好的回報(bào)情況普遍存在。

一、投資理財(cái)概述

（一） 投資理財(cái)?shù)暮x

對(duì)于投資理財(cái)?shù)亩x，并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)于投資理財(cái)?shù)亩x是：制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。《理財(cái)周刊》對(duì)于投資理財(cái)?shù)亩x是：投資理財(cái)是為實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)和理想而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。張可可（2007）認(rèn)為：個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人或家庭根據(jù)外界環(huán)境變化，不斷調(diào)整剩余資產(chǎn)的擁有形態(tài)，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動(dòng)。

歸納起來，個(gè)人投資理財(cái)其實(shí)就是個(gè)人根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，調(diào)整資產(chǎn)分配和投資情況，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。

（二） 投資理財(cái)?shù)囊饬x

1、能積累個(gè)人財(cái)富

投資理財(cái)?shù)淖畲竽康氖欠e累財(cái)富，創(chuàng)造收益。通過投資理財(cái)，可以尋找并采用正確的投資態(tài)度和方法，使自己手中的資金在風(fēng)險(xiǎn)可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積累到實(shí)現(xiàn)各種目標(biāo)的資金，并在需要資金的時(shí)候有充足的現(xiàn)金可供支配，以更好地防范于未然。

2、能明確個(gè)人自身需要

投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)非常重要的價(jià)值是讓投資者思考并清楚自己真正的需要，將財(cái)務(wù)資源科學(xué)地分配到需要的地方，讓每一筆支出都是有效的。讓現(xiàn)有的小額閑置的資金通過金融工具的運(yùn)用，在未來的時(shí)期里得到保值和增值，從而讓以后的生活得到真正實(shí)在的保障。在不影響生活質(zhì)量的情況下不斷進(jìn)行的，節(jié)約錢的同時(shí)，讓自身財(cái)富實(shí)現(xiàn)最大效用。

3、能保障個(gè)人及家庭生活，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代人都知道自己處在一個(gè)瞬息萬(wàn)變的世界，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，時(shí)刻都有可能遭遇意外事件。無(wú)論是諸多事業(yè)、養(yǎng)老、疾病傷殘、意外死亡，還有像通貨膨脹、金融風(fēng)暴、政治動(dòng)蕩等風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)如果發(fā)生都會(huì)給個(gè)人的財(cái)務(wù)安全造成巨大的沖擊，而一個(gè)科學(xué)的財(cái)務(wù)資源安排可以事先做好萬(wàn)全的準(zhǔn)備，采取有針對(duì)性的防范措施。

二、義烏市居民投資理財(cái)調(diào)查結(jié)果分析

（一）被訪者基本情況

2007年9月我們采用調(diào)查問卷的方式對(duì)義烏市居民的投資理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研，發(fā)放問卷300份，有效問卷160份，在這160份問卷中，受訪者的年齡分布為：20―30歲占32.3%，30―40歲占27.5%，40―50歲占34.2%，其他8.1%。收入水平分布為：2萬(wàn)元以下27.6%，2―5萬(wàn)元25.5%，5―10萬(wàn)24.5%，10―20萬(wàn)8.2%，20萬(wàn)以上3.5%。基本上，調(diào)查對(duì)象包含了各個(gè)年齡階段和各個(gè)收入階層的居民。

（二）被訪者投資理財(cái)基本情況

1、投資理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)

投資環(huán)境的不斷升溫，也帶動(dòng)了義烏市居民的投資理財(cái)熱情，調(diào)查發(fā)現(xiàn)在被訪者中有32.6%的投資者對(duì)投資理財(cái)感興趣，有41.2%的投資者對(duì)投資理財(cái)興趣一般，只有7.5%的投資者對(duì)投資理財(cái)不感興趣。

2、儲(chǔ)蓄仍占據(jù)主導(dǎo)地位

作為一種較為傳統(tǒng)和穩(wěn)妥的投資方式，“儲(chǔ)蓄”在義烏市居民的投資方向上有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，有61.2%的被訪者更愿意將資金存入銀行。而“保險(xiǎn)”在近幾年被當(dāng)作一種新型的投資理財(cái)方式已經(jīng)被相當(dāng)數(shù)量的人接受，調(diào)查中，有40.6%的被訪者有該方向的投資。另外，股票、基金和房地產(chǎn)也占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，分別有34.9%、16.8%和31.2%的被訪者在這些方面有資金投入。

3、理財(cái)方式多元化

隨著資本市場(chǎng)的不斷完善和發(fā)展，投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品日益豐富，目前，人們所了解的理財(cái)產(chǎn)品有儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、基金、房產(chǎn)、彩票、保險(xiǎn)、外匯、期貨、黃金、收藏等，而對(duì)于這些理財(cái)產(chǎn)品，義烏市居民都有所涉獵，根據(jù)調(diào)查問卷顯示， 有0.81%的人曾購(gòu)買過國(guó)債，有34.9的人曾購(gòu)買過股票，有16.8%的人曾購(gòu)買過基金，有31.2%的曾投資過房產(chǎn)，有23.1%的人在買彩票，有40.6%的人購(gòu)買了保險(xiǎn)，有2.5%的人投資外匯，有0.6%的人炒過期貨，有5%的人在炒黃金，有6.2%的人在進(jìn)行收藏投資。

4、房產(chǎn)投資是義烏市居民未來主要的投資方式

在義烏市居民的不動(dòng)產(chǎn)投資中，房產(chǎn)投資占很大比重。對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)義烏市居民針對(duì)目前情況，對(duì)以后的投資結(jié)構(gòu)調(diào)整中，有22.8%的居民打算保證存款穩(wěn)定增長(zhǎng)，有34.3%的居民打算減少銀行存款，買住房和汽車，有21.5%的居民打算減少銀行存款，投資高回報(bào)的股票、基金、債券市場(chǎng)，有28.7%的居民打算保證銀行存款增長(zhǎng)的同時(shí)多買保險(xiǎn)。房產(chǎn)投資將會(huì)是義烏市居民未來主要的投資方式。

三、當(dāng)前義烏市居民投資理財(cái)問題分析

（一）追求廣而全的投資理財(cái)組合

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很大一部分居民有投資意識(shí)和愿望，可不知如何運(yùn)用科學(xué)的方法選擇投資方向、投資重點(diǎn)。想炒股、買黃金、炒外匯、買基金、買保險(xiǎn)等等。想多嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。這種理財(cái)方式，確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險(xiǎn)，但這并不適合資金量小的投資理財(cái)者。并且投資者過多的關(guān)注不同領(lǐng)域，導(dǎo)致沒有精力關(guān)注主要市場(chǎng)，不利于投資決策的制定。

（二）盲目投資較多

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示投資者獲知投資信息的渠道具有多樣性，但大多投資者沒有獨(dú)立操作完成投資理財(cái)?shù)哪芰Γ嘟柚笥鸦驒C(jī)構(gòu)的力量進(jìn)行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有20%的被訪者選擇電視廣告，有22.5%的選擇了從“報(bào)刊雜志”上獲取投資理財(cái)建議，親戚朋友介紹18.7%，依靠金融機(jī)構(gòu)專家的只有11.8%。在調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)義烏市居民在購(gòu)買股票的依據(jù)上：22.3%聽從股評(píng)專家、朋友推薦；14.1%看上市公司的業(yè)績(jī)；26.2%看上市公司的成長(zhǎng)性；33.6%看哪個(gè)股漲的好買哪個(gè)。從數(shù)據(jù)中我們可以看出當(dāng)前我們的投資者還處于盲目狀態(tài)，處于投機(jī)性質(zhì)階段。

（三）存在賭博心理，投機(jī)較嚴(yán)重

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，義烏市居民在投資理財(cái)過程中，存在賭博心理，投資較嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在偏好高風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，有的甚至發(fā)放高利貸，將資金投向地下金融市場(chǎng)。由于涉及個(gè)人隱私，被調(diào)研者不愿意在調(diào)查問卷上填寫有關(guān)高利貸方面的信息，但是有不少被訪者表示直接或間接地參與以高利息放貸。

除此之外，有部分投資者在投資股票等理財(cái)產(chǎn)品的過程中，急于想在這些高風(fēng)險(xiǎn)的投資中獲取豐厚回報(bào)，過于注重短線投機(jī)，頻繁操作，以獲取投機(jī)差價(jià)。在缺乏專業(yè)投資分析技術(shù)，如此頻繁操作，致使大多數(shù)投資者血本無(wú)歸。

（四）資源的浪費(fèi)較嚴(yán)重

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示當(dāng)前還有37.6%的投資者仍傾向于儲(chǔ)蓄，22.3%的投資者在今后安排家庭資產(chǎn)的基本策略是保證存款的穩(wěn)定增長(zhǎng)，在諸多投資理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是隨著物價(jià)的上漲，利率的上漲幅度根本就跟不上通貨膨脹的速度，過分的追求儲(chǔ)蓄，其實(shí)是資源的一種浪費(fèi)，尋找一個(gè)合適地投資理財(cái)方式，如何使自己的錢在不貶值的基礎(chǔ)上保持盈利，才是投資之道。

四、改善義烏市居民投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議

居民投資理財(cái)是現(xiàn)代社會(huì)的熱點(diǎn)，也是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，優(yōu)化我市居民投資理財(cái)現(xiàn)狀，不只是居民個(gè)人的事務(wù)，也是政府的職責(zé)所在。政府應(yīng)積極創(chuàng)造條件，不斷優(yōu)化居民投資理財(cái)環(huán)境，充分調(diào)動(dòng)居民投資理財(cái)積極性，為此，需要從以下方面著手：、

（一）通過宣傳教育等渠道引導(dǎo)居民樹立投資理財(cái)觀念

義烏市居民在理財(cái)方式上之所以過多地依賴于儲(chǔ)蓄，主要是由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和資金時(shí)間價(jià)值意識(shí)仍然不強(qiáng)，對(duì)各種投資品種了解較少。因此，要采取切實(shí)可行的措施，對(duì)居民加強(qiáng)投資宣傳和投資知識(shí)培訓(xùn)。一方面要通過宣傳教育渠道健全居民金融投資意識(shí)，樹立風(fēng)險(xiǎn)投資觀念；另一方面要開展多種形式的培訓(xùn)，提高居民金融投資的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)水平。

（二）做好義烏市居民金融資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)工作

義烏市居民金融資產(chǎn)的核算近幾年才陸續(xù)開展，作為權(quán)威部門的義烏市統(tǒng)計(jì)局迄今為止并未公開有關(guān)居民金融資產(chǎn)的歷年資料，也未見有規(guī)范居民部門金融資產(chǎn)表的編制意見文件，這在很大程度上制約了研究的深度和廣度。如果不建立一種利益協(xié)調(diào)和信息共享的機(jī)制，包括居民金融資產(chǎn)在內(nèi)的許多信息資源將白白浪費(fèi)，這對(duì)依靠準(zhǔn)確而全面的信息制定政策是十分不利的。

（三）嚴(yán)厲打擊高利貸

在義烏，高利貸的渠道分為兩種，一種是以寄售行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司的形式變相掛牌開辦的高利貸機(jī)構(gòu)，另一種是個(gè)人通過小圈子私下借貸。無(wú)論是哪一種，貸款的月利息都很高，基本都在6% 以上。受高利息的誘惑，使義烏市居民的很多資金流向高利貸，目前，在義烏工商局注冊(cè)登記的義烏擔(dān)保公司共有30家，寄售行至少有200多家，幾乎遍布了義烏的大街小巷，可見民營(yíng)資本的巨大。在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民間借貸對(duì)于缺資金的民營(yíng)企業(yè)起到很關(guān)鍵的作用，但其目前的泛濫無(wú)度對(duì)義烏市的金融安全和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的負(fù)面效應(yīng)。近年來，民間借貸糾紛的案件不少，而且往往牽涉到刑事犯罪，比如放高利貸者，為了追討債務(wù)，與黑惡勢(shì)力聯(lián)手，采取暴力手段收賬。在義烏很多地方可以看到“債務(wù)專業(yè)快速清收”的追債公司廣告。政府部門應(yīng)該采取相應(yīng)的措施嚴(yán)厲打擊高利貸，整頓地下金融市場(chǎng)，否則任其發(fā)展下去，不僅會(huì)影響社會(huì)治安，人民生活，甚至有可能會(huì)拖垮義烏的經(jīng)濟(jì)。

（四）加快發(fā)展居民投資理財(cái)服務(wù)行業(yè)

居民投資理財(cái)顧問（包含證券分析師）對(duì)居民投資理財(cái)決策的影響至關(guān)重要，他們的專業(yè)水準(zhǔn)可以大大降低居民投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。義烏作為一個(gè)國(guó)際型的商貿(mào)城市，根據(jù)義烏市統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，目前義烏市擁有本地人口70.7萬(wàn)，暫住人口100多萬(wàn)，2007年，地方GDP達(dá)到420.9億，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入超過2萬(wàn)元，與之相對(duì)應(yīng)的投資理財(cái)顧問業(yè)還很薄弱，目前義烏市的投資理財(cái)顧問都只是針對(duì)某一投資理財(cái)工具開展服務(wù)的，而為顧客進(jìn)行全面的投資理財(cái)指導(dǎo)的顧問并不存在，通常都是銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的投資理財(cái)顧問分開進(jìn)行服務(wù)，而且?guī)в泻艽蟮臓I(yíng)銷目的，致使服務(wù)的效果并不高。在未來，伴隨著資本市場(chǎng)的深化，居民投資理財(cái)顧問的活動(dòng)范圍將會(huì)逐步擴(kuò)大，居民投資理財(cái)顧問業(yè)將成為新的一個(gè)行業(yè)，向更加專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的方向發(fā)展。義烏市應(yīng)該加快居民投資理財(cái)顧問業(yè)的發(fā)展，使居民投資理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍不斷得到壯大，以指導(dǎo)居民更好地開展投資理財(cái)活動(dòng)。

（五）加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷人員的監(jiān)管

理財(cái)營(yíng)銷人員的工作對(duì)義烏市居民了解投資理財(cái)產(chǎn)品，樹立投資理財(cái)觀念功不可沒，但是，很多營(yíng)銷人員，在營(yíng)銷的過程中，會(huì)夸大投資收益，而對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)卻決口不提。有的營(yíng)銷人員甚至?xí)猛顿Y者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的不了解，欺騙投資者，給投資者各種各樣的投資回報(bào)承諾，使投資者在不了解投資風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，把家庭財(cái)產(chǎn)收入的大部分、全部甚至借錢來投資，到最后虧損累累，甚至血本無(wú)歸。所以，政府一定要采取措施，對(duì)理財(cái)營(yíng)銷人員進(jìn)行監(jiān)管，尤其是銀行的營(yíng)銷人員，因?yàn)橥顿Y者對(duì)銀行的信賴，往往認(rèn)為銀行推薦的理財(cái)產(chǎn)品就是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，但是事實(shí)上所有的理財(cái)產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)和收益是并存的。

參考文獻(xiàn)

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[2]謝平.中國(guó)個(gè)人儲(chǔ)蓄行為研究[J].金融研究，1993，（8）.

第3篇

目前，金融服務(wù)中的投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，理財(cái)成了廣大群眾的普遍需求，這一變化迫切需要投資理財(cái)專業(yè)人才的支持。投資理財(cái)專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展。這兩年不少高職院校開設(shè)了投資理財(cái)專業(yè)，可是在人才培養(yǎng)目標(biāo)、設(shè)置專業(yè)課程、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路。如何在有限的時(shí)間內(nèi)，把符合高職教育方向和培養(yǎng)目標(biāo)的專業(yè)人才推向社會(huì)，不是一件容易的事，是需要認(rèn)真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)展開積極探討。

［關(guān)鍵詞］

高等職業(yè)教育；投資理財(cái)；專業(yè)建設(shè)；實(shí)踐教學(xué)創(chuàng)新

近幾年，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，取得了世人矚目的巨大成就。其中金融行業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，更是展現(xiàn)了異軍突起的態(tài)勢(shì)。以富豪階層為首，中產(chǎn)階級(jí)和中等收入群體為大多數(shù)的社會(huì)大眾理財(cái)觀念發(fā)生了翻天覆地的變化，他們從追求快速致富和激進(jìn)冒險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)投資逐步向穩(wěn)健化投資和關(guān)注財(cái)產(chǎn)安全等多元化方向發(fā)展。這種變化使得今天的金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展迅猛。而投資理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)涵蓋面廣泛、專業(yè)性較強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，它要求從業(yè)人員具有一定的文化水平和良好職業(yè)道德修養(yǎng)，熟悉有關(guān)法律法規(guī)，具備相關(guān)金融理論知識(shí)，熟練掌握投資理財(cái)操作技能。目前投資理財(cái)專業(yè)人才的匱乏一直制約著行業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)優(yōu)秀投資理財(cái)人才的渴望已經(jīng)成為激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要部分。這兩年高等職業(yè)院校紛紛開設(shè)投資理財(cái)專業(yè)，努力擴(kuò)大人才培養(yǎng)規(guī)模。職業(yè)性的專業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃是適應(yīng)市場(chǎng)用人需求的，并且隨社會(huì)發(fā)展將具有很大的發(fā)展空間，可是如何在有限的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)出適應(yīng)性強(qiáng)、動(dòng)手能力強(qiáng)、用人單位恰恰需要的投資理財(cái)專業(yè)人才不是一件容易的事情，是需要認(rèn)真審慎考慮的問題。因此，我們有必要就高等職業(yè)教育的投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)展開積極探討。

一、高等職業(yè)教育投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)面臨的困境

（一）高職投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)跟不上市場(chǎng)發(fā)展變化步伐投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)是一件極其復(fù)雜的工作，尤其是在這個(gè)發(fā)展變化的時(shí)代。過去人們消費(fèi)習(xí)慣用紙幣，而如今我們利用銀行卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、支付寶等就可以實(shí)現(xiàn)便捷付款；原來的金融產(chǎn)品品種單一，無(wú)外乎是股票類、國(guó)債類，而如今市場(chǎng)上有眾多的金融理財(cái)產(chǎn)品可供選擇，如黃金、外匯、期貨、基金、保險(xiǎn)等等。而借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的平臺(tái)上市的“支付寶”“余額寶”及微信的“財(cái)付通”等業(yè)務(wù)，因其低廉的成本、安全的投資方式、較高的收益吸引了大眾消費(fèi)。這些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的推廣對(duì)商業(yè)銀行的存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)造成的沖擊同樣不可小覷。如此一來，社會(huì)發(fā)展所引起的人們消費(fèi)習(xí)慣、金融創(chuàng)新產(chǎn)品以及市場(chǎng)規(guī)模上的巨大變化給高職院校投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)帶來非常大的挑戰(zhàn)，想要讓投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)籌劃緊跟時(shí)代步伐難度確實(shí)很大。目前的金融創(chuàng)新與日俱進(jìn)，金融產(chǎn)品層出不窮，在這一領(lǐng)域需要接受的新知識(shí)新技能也越來越多。高職院校在人才培養(yǎng)方案的設(shè)置上就容易出現(xiàn)問題。由于該專業(yè)所包含的科目太多，在課程總數(shù)目一定的前提下，每一科目下所設(shè)的課程數(shù)目就會(huì)相對(duì)有限。比如有些課程只能歸為一門課程進(jìn)行籠統(tǒng)講授，這樣就使學(xué)生的學(xué)習(xí)不精不深，理解膚淺，最終培養(yǎng)成了“樣樣通、樣樣松”型的人才。另外，為滿足理財(cái)市場(chǎng)多樣化、金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展的需求，理財(cái)人才還需要在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開設(shè)課程，這樣就更加劇了課程多課時(shí)少的矛盾。由此可見，在有限的時(shí)間內(nèi)，培養(yǎng)出社會(huì)和用人單位需要的投資理財(cái)專業(yè)人才并不容易。

（二）高職院校與普通高校人才培養(yǎng)計(jì)劃差別不大目前，很多高職院校的投資理財(cái)專業(yè)基本設(shè)成了普通高校大金融學(xué)專業(yè)的一個(gè)壓縮版，在人才培養(yǎng)目標(biāo)、專業(yè)課程設(shè)置、教育教學(xué)方法方面還繼續(xù)沿用普通高校人才培養(yǎng)的思路，再加上高職學(xué)生在學(xué)習(xí)基礎(chǔ)、學(xué)習(xí)能力等方面本身就不如普通高校畢業(yè)生扎實(shí)，使得如今的投資理財(cái)專業(yè)高職畢業(yè)生在理財(cái)知識(shí)水平上沒有突出優(yōu)勢(shì)。另外，高職教育本應(yīng)該突出實(shí)踐教學(xué)，加強(qiáng)學(xué)生專業(yè)技能的培養(yǎng)。可目前很多高職院校專業(yè)課程的實(shí)踐教學(xué)比重仍然較低，部分實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)課程流于形式，缺乏案例教學(xué)以及金融仿真模擬軟件的實(shí)踐，一些實(shí)踐操作知識(shí)內(nèi)容脫離行業(yè)發(fā)展，跟不上社會(huì)發(fā)展步伐。這些問題都使高職學(xué)生在專業(yè)技能上沒有表現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)來。

（三）投資理財(cái)專業(yè)課程設(shè)計(jì)和教學(xué)內(nèi)容選取過于理論化根據(jù)高職教育培養(yǎng)人才的要求，課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該根據(jù)職業(yè)崗位和技術(shù)領(lǐng)域的任職要求進(jìn)行選擇。但是，目前來看很多高校與該要求還有一定差距。從課程設(shè)置上看，過于注重理論教學(xué)體系，忽視了實(shí)踐教學(xué)體系，沒有學(xué)生理論和實(shí)踐交互驗(yàn)證的平臺(tái)，學(xué)生專業(yè)實(shí)踐能力薄弱；從教學(xué)內(nèi)容看，教學(xué)課目受限，體系不夠完整，輔助的課程設(shè)置不齊備，經(jīng)常出現(xiàn)課目的壓縮和糅合現(xiàn)象，使學(xué)生對(duì)知識(shí)一知半解，基礎(chǔ)知識(shí)不牢固。另外，在教材方面，雖然目前都選用了高職高專教材，教材內(nèi)容也加大了實(shí)訓(xùn)部分，但教材內(nèi)容基本還是以本科教材為模板。比如，相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)職業(yè)崗位依然是銀行等金融從業(yè)人員，與高職生實(shí)際就業(yè)方向不相符。

二、高等職業(yè)教育投資理財(cái)專業(yè)建設(shè)擺脫困境的創(chuàng)新發(fā)展路徑

（一）緊跟市場(chǎng)，構(gòu)建高職理財(cái)專業(yè)實(shí)踐應(yīng)用型知識(shí)體系1.明確高職教育投資理財(cái)專業(yè)的課程定位。高職院校與普通高校在辦學(xué)方向上有根本的不同，普通高等教育是以培養(yǎng)學(xué)術(shù)型學(xué)科型人才為主，高等職業(yè)教育是以培養(yǎng)技能型應(yīng)用型人才為主。基于高職教育本身的應(yīng)用性、職業(yè)性的特征，高職院校投資理財(cái)專業(yè)應(yīng)更強(qiáng)調(diào)學(xué)生的基礎(chǔ)技能和實(shí)踐能力的培養(yǎng)，其開設(shè)的專業(yè)課程應(yīng)分為三個(gè)層次：第一層次，金融基礎(chǔ)知識(shí)和基礎(chǔ)技能要緊跟時(shí)展，與就業(yè)崗位密切聯(lián)系；第二層次，實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)內(nèi)容要緊貼國(guó)內(nèi)外財(cái)經(jīng)時(shí)訊動(dòng)向，使學(xué)生在實(shí)踐操作中體會(huì)經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)和變化，正確理解常見的金融現(xiàn)象及國(guó)家政策新動(dòng)向；第三層次，輔課程的設(shè)置要與實(shí)際就業(yè)能力相配套，如在銷售心理及技巧、客戶關(guān)系管理以及金融工具及業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面開設(shè)課程。2.課程設(shè)計(jì)要立足應(yīng)用性和職業(yè)性，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)體系建設(shè)。高等職業(yè)教育要更偏重知識(shí)的應(yīng)用性和職業(yè)性，所以在課程設(shè)計(jì)方面要區(qū)別于普通本科院校，突出差別優(yōu)勢(shì)。首先應(yīng)該分析就業(yè)崗位對(duì)投資理財(cái)職業(yè)素質(zhì)的要求；其次根據(jù)分析來確定該崗位所需的金融理論知識(shí)、技術(shù)能力以及職業(yè)素質(zhì)；然后再根據(jù)課程由淺入深的設(shè)計(jì)規(guī)律來確定課程科目、排列順序和教學(xué)形式。基礎(chǔ)理論課以“必需”“夠用”為度，專業(yè)課以針對(duì)性、實(shí)用性為原則，精簡(jiǎn)教學(xué)內(nèi)容。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)際業(yè)務(wù)的變化及時(shí)調(diào)整教學(xué)計(jì)劃，刪減工作中很少用到的專業(yè)課程，摒棄專業(yè)課程中概念化、實(shí)用性不強(qiáng)的章節(jié)。聯(lián)系現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合工作實(shí)際業(yè)務(wù)，再配合大量的案例，以崗位要求為核心加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容建設(shè)。3.重視高職院校投資理財(cái)專業(yè)輔助課程的設(shè)計(jì)。一般高職院校的學(xué)生進(jìn)入職場(chǎng)，都是從基層做起。投資理財(cái)服務(wù)首先要學(xué)會(huì)跟各式各樣的客戶打交道，建立業(yè)務(wù)客戶群。這就要求我們要有好的職場(chǎng)禮儀，善于揣摩客戶心理，要有有效的銷售策略和技巧。因此，投資理財(cái)專業(yè)課程設(shè)置除了必備的專業(yè)課程以外，一定要在輔助課程的設(shè)置上多動(dòng)動(dòng)腦子下番功夫。在選擇設(shè)立輔助課程時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)職場(chǎng)能力實(shí)際需求，認(rèn)真研究，有效組織，靈活安排課時(shí)。有些課程可以設(shè)為專業(yè)選修課，讓學(xué)生自由選擇，比如，職場(chǎng)禮儀訓(xùn)練。中國(guó)人向來注重禮貌禮儀修養(yǎng)，在與客戶打交道時(shí)，學(xué)生的禮儀形象反映了個(gè)人風(fēng)度涵養(yǎng)，也反映了公司形象。我們可以專門設(shè)立職場(chǎng)禮儀選修課，經(jīng)過專門的訓(xùn)練，學(xué)生從基本行為禮儀到與客戶寒暄問好、電話禮儀、待人接物等商務(wù)禮儀各個(gè)方面都有了脫胎換骨的表現(xiàn)，達(dá)到了就業(yè)崗位要求的精神狀態(tài)與職業(yè)面貌。互聯(lián)網(wǎng)正一步一步改變?nèi)藗兊纳罘绞揭约袄碡?cái)方式，網(wǎng)絡(luò)上的金融理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，金融制度改革與創(chuàng)新與日俱進(jìn)。面對(duì)目前的金融市場(chǎng)及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等，我們也非常有必要把創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型的金融工具以及創(chuàng)新型的金融服務(wù)等內(nèi)容帶到課堂中。

（二）不斷改進(jìn)教學(xué)手段和模式，完善實(shí)踐教學(xué)形式1.采用現(xiàn)代化教育手段，探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式。基于高職教育要加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)的要求，可以探索“一體三結(jié)合”的教學(xué)模式，即將“教、學(xué)、做”糅合為一體，增強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐操作能力。教師課堂上要充分利用目前比較先進(jìn)的教學(xué)軟件和教學(xué)設(shè)備，利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源。現(xiàn)在有許多仿真模擬金融活動(dòng)的教學(xué)軟件被開發(fā)出來，比如實(shí)時(shí)股票及期貨仿真交易教學(xué)軟件、商業(yè)銀行模擬教學(xué)軟件、保險(xiǎn)實(shí)務(wù)模擬教學(xué)軟件、會(huì)計(jì)流程模擬教學(xué)軟件等。我們可以利用這些軟件讓學(xué)生模擬操作，利于這些現(xiàn)代化的教育手段有效地把“教、學(xué)、做”三個(gè)過程糅合在一起。首先，老師在課堂中借助仿真軟件、教學(xué)課件、教學(xué)視頻、教學(xué)動(dòng)畫等實(shí)施職場(chǎng)式仿真教學(xué)，采取案例教學(xué)模式構(gòu)建課程的教學(xué)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)“教與學(xué)”的糅合。其次，學(xué)生在老師講解演示過程中可以操作和提問，這種隨堂實(shí)訓(xùn)的方式又實(shí)現(xiàn)了“學(xué)與做”的有機(jī)融合，學(xué)生體會(huì)深刻。除了隨堂實(shí)訓(xùn)以外，可以設(shè)置學(xué)生考核課堂，以班級(jí)分組的方式進(jìn)行過程考核，搞團(tuán)隊(duì)對(duì)抗。這樣一堂課下來，“教、學(xué)、做”糅合在了一起，實(shí)現(xiàn)了“一體三結(jié)合”。這種教學(xué)模式既增加了課堂的直觀性和生動(dòng)性，又?jǐn)U大了教學(xué)內(nèi)容的信息量，極大激發(fā)了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高了他們的實(shí)踐能力和水平，取得了良好的教學(xué)效果。也使我們的教學(xué)方式由傳統(tǒng)的灌注式教學(xué)向啟發(fā)引導(dǎo)式轉(zhuǎn)變，大大提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣、參與意識(shí)及實(shí)踐操作能力。2.拓寬課外第二課堂的發(fā)展路徑。目前，第二課堂活動(dòng)在各高校普遍興起。第二課堂活動(dòng)不單可以活躍學(xué)生業(yè)余生活、填補(bǔ)學(xué)生的精神空白，而且以它豐富的內(nèi)容、多樣的形式，起到寓教于樂、潛移默化的綜合性教育效果。比如舉辦模擬證券期貨交易大賽，老師可以隨時(shí)看到學(xué)生的網(wǎng)上的操作情況和實(shí)時(shí)業(yè)績(jī)，作為活動(dòng)裁判以業(yè)績(jī)高低作為比賽結(jié)果的重要參考。學(xué)生在交易競(jìng)賽中還須記好投資筆記，方便日后總結(jié)回顧，老師賽后可以對(duì)參賽成員進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和討論分析。學(xué)生在這些課外活動(dòng)中體驗(yàn)和掌握實(shí)戰(zhàn)時(shí)機(jī)選擇、實(shí)戰(zhàn)技巧運(yùn)用、投資策略分析、投資理念等內(nèi)容，有些技巧是從書本中學(xué)不到的。這樣的活動(dòng)極大地激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)熱情，有效地提高了學(xué)習(xí)的效果。此外，讓學(xué)生自己通過網(wǎng)絡(luò)媒體搜集最新的國(guó)內(nèi)外重要財(cái)經(jīng)新聞，對(duì)財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)展開“頭腦風(fēng)暴”，以陳述或者金融熱點(diǎn)問題辯論的方式展開討論。這樣一方面增強(qiáng)學(xué)生對(duì)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度、敏感度，另一方面還提高了學(xué)生的思辨能力、語(yǔ)言表達(dá)能力、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等等，一舉多得。這些知識(shí)性、趣味性和教育性為一體的第二課堂活動(dòng)非常有益于提高他們的學(xué)習(xí)興趣，加深他們對(duì)專業(yè)知識(shí)的理解和掌握，而且還鍛煉了思維能力、動(dòng)手能力和創(chuàng)造能力，使學(xué)生綜合素質(zhì)有了很大提高。

（三）按照“產(chǎn)教結(jié)合、院企合作”的要求建立校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地，積極開展訂單式培養(yǎng)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制1.加大校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地的硬件投入。建設(shè)校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)基地是培養(yǎng)技術(shù)應(yīng)用性人才的必備條件。實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)應(yīng)盡可能與工作崗位一線環(huán)境相一致，形成較為仿真的實(shí)訓(xùn)環(huán)境。實(shí)踐教學(xué)要加強(qiáng)校內(nèi)實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)室的硬件投入，購(gòu)置必備的專業(yè)設(shè)備和軟件系統(tǒng)，根據(jù)不同培訓(xùn)目標(biāo)，可考慮設(shè)立證券期貨實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)訓(xùn)室和銀行柜臺(tái)實(shí)訓(xùn)室等等。2.訂單式培訓(xùn)，建立產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制。高等職業(yè)教育的職業(yè)性、應(yīng)用性決定了它不能把自己封閉在校園內(nèi)閉門造車，只講授知識(shí)，而必須走向社會(huì)，了解社會(huì)用人需求。在校外，學(xué)院可積極謀求與本區(qū)域內(nèi)的證券期貨公司、保險(xiǎn)公司、金融投融資公司等金融機(jī)構(gòu)合作辦學(xué)，按照互惠互利原則，建立校外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)教學(xué)基地。用人單位可向?qū)W院提出人才需求的規(guī)模與條件，進(jìn)行訂單式培養(yǎng)，對(duì)教學(xué)計(jì)劃和培養(yǎng)方案提供參考意見；學(xué)校可以利用假期，安排老師帶隊(duì)，在相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理的幫助下開展各種各樣的職場(chǎng)式培訓(xùn)，如公司晨、夕會(huì)的流程，營(yíng)銷模擬訓(xùn)練，拓展銷售業(yè)務(wù)的說話藝術(shù)演練等社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，使學(xué)生掌握金融營(yíng)銷的基本技能及團(tuán)隊(duì)管理的本領(lǐng)。鼓勵(lì)學(xué)生利用業(yè)余時(shí)間在校外實(shí)踐教學(xué)基地兼職，盡快熟悉投資市場(chǎng)全流程的實(shí)際操作業(yè)務(wù)，使得學(xué)生的客戶拓展能力得到大幅度提高，為將來可以迅速適應(yīng)工作環(huán)境和工作要求奠定基礎(chǔ)。

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第4篇

摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深化和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長(zhǎng)，富裕起來的人們對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。本文從我國(guó)工薪階層理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀入手進(jìn)行分析，指出其中存在的一些問題，并針對(duì)這些問題提出了相應(yīng)的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財(cái)；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個(gè)人或家庭可稱之為工薪階層。在我國(guó)特指實(shí)際年收入在32000元到500000元之間的個(gè)人或家庭，因?yàn)樵诖蠖鄶?shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財(cái)是指通過對(duì)個(gè)人或家庭的資產(chǎn)、負(fù)債等進(jìn)行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險(xiǎn)承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財(cái)工具，來實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避等一系列財(cái)務(wù)目標(biāo)。

一、工薪階層投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國(guó)民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場(chǎng)，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場(chǎng)掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問題

（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒錢的人越需要理財(cái)，通過科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。

3.對(duì)理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對(duì)較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏

工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對(duì)理財(cái)?shù)男判模璧K理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約

由于我國(guó)工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識(shí)，因此迫切需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購(gòu)買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對(duì)工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，因此它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國(guó)實(shí)際情況來看，盡管國(guó)內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國(guó)內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國(guó)際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷售額度與理財(cái)人員業(yè)績(jī)直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)說的少，存在誤導(dǎo)客戶購(gòu)買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對(duì)策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識(shí)，提高理財(cái)意識(shí)和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)

在國(guó)外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對(duì)理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國(guó)外同行相比存在很大的差距，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品；第二，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評(píng)估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長(zhǎng)時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會(huì)公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，選拔到理財(cái)崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促?gòu)臉I(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時(shí)業(yè)績(jī)而無(wú)視制度；在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機(jī)構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財(cái)方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家各高校理財(cái)學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財(cái)需求熱點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實(shí)際，準(zhǔn)確把握社會(huì)需求。以此推動(dòng)我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對(duì)國(guó)外同行的競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]秦建平.中國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀及趨勢(shì)探析[D].內(nèi)蒙古大學(xué)，2007.

[2]鐘本剛.我國(guó)工薪階層個(gè)人/家庭理財(cái)研究[D].昆明理工大學(xué)，2006.

第5篇

在此大背景下，本文研究廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民近年來的投資理財(cái)現(xiàn)狀，就偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)金融產(chǎn)品的熟悉度、投資理財(cái)占家庭收入的比例等問題進(jìn)行調(diào)查分析。以便對(duì)廣東省金融企業(yè)能更好的為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供符合需求的金融服務(wù)，提供一定的數(shù)據(jù)支持。并根據(jù)對(duì)數(shù)據(jù)的整理和分析，提出一些切實(shí)可行的合理化建議。

一、研究背景及意義

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。他的講話表明，雖然普惠金融是國(guó)家提出傾向于擴(kuò)大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)。普惠金融也需要講究市場(chǎng)性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

立足于廣東省，我們希望通過對(duì)廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財(cái)觀念及習(xí)慣的分析，為金融企業(yè)找到開發(fā)更加適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的理財(cái)產(chǎn)品的依據(jù)。同時(shí)也促進(jìn)農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、調(diào)查過程

（一）調(diào)查方式

本次調(diào)查地點(diǎn)采用分散與集中相結(jié)合的方式。首先，由于本校學(xué)生均來自廣東省的不同地市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，故利用學(xué)生暑假放假回家期間，將調(diào)查表發(fā)放給學(xué)生，進(jìn)行收集。此外，項(xiàng)目小組也選擇了其中一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織同學(xué)進(jìn)行了集中深入的調(diào)研。

（二）調(diào)查對(duì)象

本次調(diào)查對(duì)象是廣東省內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，跨越各個(gè)年齡層并涵蓋各種學(xué)歷。調(diào)查對(duì)象學(xué)歷分析參見表1。

表1 調(diào)查對(duì)象學(xué)歷分析

小學(xué)以下 小學(xué) 初中 高中 大學(xué) 大學(xué)以上

5% 21% 28% 20% 18% 8%

上表顯示，調(diào)查對(duì)象學(xué)歷主要集中在小學(xué)到大學(xué)，總體分布較為均勻，其中初中學(xué)歷人數(shù)最多。學(xué)歷分布的多樣化可以更全面的反應(yīng)出各文化層次居民的消費(fèi)及理財(cái)觀念，從而使調(diào)查結(jié)果的得出更為科學(xué)。

（三）調(diào)查內(nèi)容

在發(fā)放的調(diào)查問卷中，總共涉及多個(gè)問題，涵蓋居民消費(fèi)以及理財(cái)兩大方面。問卷的內(nèi)容包括對(duì)品牌的認(rèn)知度，對(duì)新型消費(fèi)觀念的接受度，消費(fèi)方式的選擇，理財(cái)觀念及理財(cái)方式等方面。通過本次調(diào)查，初步了解了現(xiàn)今廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民消費(fèi)理財(cái)觀念的趨勢(shì)，找到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民之間消費(fèi)及理財(cái)觀念的差異，分析其原因，并剖析消費(fèi)理財(cái)過程中存在的誤區(qū)，找到相應(yīng)的改進(jìn)對(duì)策，以期最終達(dá)到“合理消費(fèi)，健康理財(cái)”的目的。

三、調(diào)查結(jié)果

以下是本次調(diào)查的結(jié)果，全面考察了廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的消費(fèi)及理財(cái)觀念：

（一）金融企業(yè)及理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度

問卷的第一問調(diào)查的是居民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，即居民對(duì)金融企業(yè)及各類理財(cái)產(chǎn)品的了解程度。調(diào)查結(jié)果如圖1所示。

該圖顯示，超過半數(shù)的廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)金融企業(yè)的品牌和產(chǎn)品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳力度還有待加強(qiáng)。

另外，還有近三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民從不關(guān)注金融企業(yè)及金融產(chǎn)品。這一數(shù)據(jù)也反映了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民目前仍有較大一部分對(duì)金融不感興趣。特別是粵西經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)。

（二）投資理財(cái)態(tài)度

在對(duì)理財(cái)重要性的調(diào)查中，91.7%的人均認(rèn)為學(xué)會(huì)理財(cái)很重要，8.3%的人認(rèn)為無(wú)所謂，0%的人認(rèn)為理財(cái)并不重要。而這認(rèn)為無(wú)所謂的8.3%的人群中均是農(nóng)村居民。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分人都能正確的認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕擎?zhèn)與農(nóng)村相比，極少數(shù)農(nóng)村居民還未對(duì)理財(cái)引起重視。

在關(guān)于增加理財(cái)知識(shí)的調(diào)查中，20.8%的人表示為了增加理財(cái)知識(shí)，參與過相關(guān)培訓(xùn)，其余的人則表示從未參加過此類培訓(xùn)。由此看來，現(xiàn)如今為了取得較好的理財(cái)效果，城鄉(xiāng)居民均主動(dòng)地參加相關(guān)培訓(xùn)豐富自己的理財(cái)知識(shí)，這對(duì)于健康理財(cái)?shù)男纬墒欠浅Ｓ幸娴摹?/p>

（三）投資理財(cái)方式

關(guān)于理財(cái)方式的選擇如圖2顯示。

圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統(tǒng)也相對(duì)最為安全的理財(cái)方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財(cái)?shù)挠|角延伸至這些風(fēng)險(xiǎn)較大但收益豐厚的行I，促使了理財(cái)方式的多樣化。

當(dāng)然，不是說理財(cái)方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財(cái)方式，學(xué)會(huì)選擇適合自己的理財(cái)方式并合理組合，才能達(dá)到最佳的理財(cái)效果。

（七）投資理財(cái)效果分析

對(duì)于理財(cái)效果，4.2%的人認(rèn)為很成功，58.3%的人認(rèn)為一般般，不置可否，25%的人認(rèn)為不夠理想，12.5%的人認(rèn)為很失敗，當(dāng)然，這僅僅是自我評(píng)價(jià)，缺乏權(quán)威性及準(zhǔn)確性，但就數(shù)據(jù)而言，多數(shù)人仍不滿意目前的理財(cái)效果，希望能夠有所改善。

四、分析與建議

之所以要將居民的消費(fèi)與理財(cái)觀念結(jié)合在一起調(diào)查，是因?yàn)橄M(fèi)與理財(cái)兩者密切關(guān)聯(lián)，缺一不可，只有學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，健康理財(cái)，才能擁有高品質(zhì)的生活。通過此次調(diào)查，一方面反映出城鄉(xiāng)居民消費(fèi)及理財(cái)觀念的進(jìn)步，同時(shí)也暴露出部分觀念的不合理性，以及農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民所存在的差距。想要學(xué)會(huì)合理消費(fèi)，就必須要形成正確的消費(fèi)觀，掌握必要的消費(fèi)知識(shí)，擴(kuò)充消費(fèi)方式，健康的理財(cái)觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態(tài)。

從本次調(diào)查結(jié)果來看，總體上存在以下問題，并就各個(gè)問題提出了相應(yīng)的解決對(duì)策：

（一）金融企業(yè)及產(chǎn)品普及度較低

首先，要鼓勵(lì)金融企業(yè)多下鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳金融產(chǎn)品；并且建議政府或者金融監(jiān)管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業(yè)也要加強(qiáng)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的品牌建設(shè)及資助力度，例如可以與化肥、種子、農(nóng)機(jī)產(chǎn)品等鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民常見的企業(yè)合作，將金融企業(yè)的產(chǎn)品廣告做在這些產(chǎn)品上。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府也要大力正面的宣傳金融企業(yè)，特別是基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。讓老百姓樹立正確的理財(cái)觀念。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品較為單一

要大力普及信用卡購(gòu)物及網(wǎng)購(gòu)等新型消費(fèi)方式，通過加大優(yōu)惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財(cái)渠道，鼓勵(lì)多種理財(cái)產(chǎn)品方式的組合疊加，以便取得最佳消費(fèi)效果；再次，應(yīng)當(dāng)突出對(duì)新型理財(cái)方式優(yōu)點(diǎn)的宣傳程度，改變城鄉(xiāng)居民固有理財(cái)模式。

（三）投資理財(cái)方式不夠科學(xué)

可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等多種媒介加強(qiáng)宣傳，加大科學(xué)理財(cái)知識(shí)的普及度；其次，要開展理財(cái)知識(shí)講座，并盡可能多的在農(nóng)村地區(qū)免費(fèi)開展；再次，可以開展模擬理財(cái)大賽等活動(dòng)，激發(fā)群眾理財(cái)積極性；最后，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)居民對(duì)理財(cái)方式進(jìn)行科學(xué)的有機(jī)組合，以便取得更好的理財(cái)效果。

第6篇

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國(guó)民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對(duì)投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場(chǎng)，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場(chǎng)掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問題

（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒錢的人越需要理財(cái)，通過科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。

3.對(duì)理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對(duì)較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對(duì)理財(cái)?shù)男判模璧K理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約由于我國(guó)工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識(shí)，因此迫切需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購(gòu)買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對(duì)工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，因此它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國(guó)實(shí)際情況來看，盡管國(guó)內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國(guó)內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國(guó)際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷售額度與理財(cái)人員業(yè)績(jī)直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)說的少，存在誤導(dǎo)客戶購(gòu)買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對(duì)策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識(shí)，提高理財(cái)意識(shí)和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國(guó)外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對(duì)理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國(guó)外同行相比存在很大的差距，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品；第二，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評(píng)估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長(zhǎng)時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會(huì)公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，選拔到理財(cái)崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促?gòu)臉I(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時(shí)業(yè)績(jī)而無(wú)視制度；在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

第7篇

1.樣本選擇

為了能夠反映河南省不同地區(qū)不同收入“工薪族”金融投資理財(cái)狀況的差異，以2013年《河南統(tǒng)計(jì)年鑒》公布的2012年河南省就業(yè)人員月平均工資水平為標(biāo)準(zhǔn)，分別選取高于平均工資水平的鄭州市、平頂山市、洛陽(yáng)市、永城市作為中高收入“工薪族”調(diào)查對(duì)象，選取低于平均工資水平的鄧州市、蘭考縣、固始縣和新蔡縣作為低收入“工薪族”調(diào)查對(duì)象。為保證樣本的代表性，在樣本抽取過程中采用分層隨機(jī)抽樣法，即將月收入作為分層特征，在各個(gè)層次中采用簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣的方法抽取子樣本，最后將這些子樣本合起來構(gòu)成總體樣本。本次調(diào)查中每個(gè)調(diào)查地區(qū)發(fā)放問卷250份，共發(fā)放調(diào)查問卷2000份，回收有效問卷1685份，回收率為84.2%。

2.調(diào)查方法

2013年7月，筆者組織鄭州航院金融學(xué)專業(yè)本科生深入確定的調(diào)查市縣地區(qū)開展了為期兩個(gè)月的實(shí)地調(diào)查。本次調(diào)查采用自編的調(diào)查問卷，共設(shè)計(jì)問題30個(gè)，包含“工薪族”收入與儲(chǔ)蓄、金融資產(chǎn)配置與負(fù)債、投資理財(cái)偏好、行為偏差等內(nèi)容。為保證調(diào)查數(shù)據(jù)的真實(shí)性，本次調(diào)查主要采取在調(diào)查樣本中匿名填寫問卷的方式進(jìn)行，調(diào)查對(duì)象包括不同層次的各類人群，包括醫(yī)生、工程師、公務(wù)員、護(hù)士、財(cái)務(wù)人員、文員等不同職業(yè)群體。

3.樣本特征

從調(diào)查樣本的年齡特征來看，被調(diào)查者中25歲以下的占11.1%，25~45歲的占77.6%，45歲以上的占11.3%。從調(diào)查樣本的學(xué)歷特征來看，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學(xué)歷的人占2%，本科學(xué)歷的人占39%，專科學(xué)歷的人占26%，高中及以下學(xué)歷的人占33%。低收入地區(qū)被調(diào)查者中，研究生及以上學(xué)歷的人占0.5%，本科學(xué)歷的人占10%，專科學(xué)歷的人占14%，高中及以下學(xué)歷的人占75.5%。在調(diào)查中，中高收入地區(qū)被調(diào)查者月收入在3000元至5000元的數(shù)量最多，占比為31%，月收入在5000元以上的被調(diào)查者占30%，其中有7%的被調(diào)查者月收入在1萬(wàn)元以上。低收入地區(qū)被調(diào)查者中月收入在2000元以下的數(shù)量最多，占比為54.6%，占比大大高于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，同時(shí)月收入在5000元以上的被調(diào)查者只占5%左右。河南省中高收入地區(qū)“工薪族”收入集中在3000元至5000元區(qū)間，而低收入地區(qū)“工薪族”的收入絕大多數(shù)在2000元以下，且前者的收入水平要整體高于后者。

二、金融資產(chǎn)配置與負(fù)債情況

1.金融資產(chǎn)配置

一般而言，投資理財(cái)中金融資產(chǎn)配置的主要類別為銀行儲(chǔ)蓄、債券、基金、外匯、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品和貴金屬等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者均將銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)作為主要的選擇品種，分別占比為36%、18%、15%、8%和45%、9%、12%、5%。可以看出，低收入地區(qū)被調(diào)查者更偏好銀行儲(chǔ)蓄，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者更偏好理財(cái)產(chǎn)品，兩者均高出對(duì)方10%左右，這顯示了不同地區(qū)“工薪族”的資產(chǎn)配置差異。中高收入地區(qū)被調(diào)查者年儲(chǔ)蓄額在2萬(wàn)元至6萬(wàn)元的占比最多，達(dá)到了34.3%，低收入地區(qū)被調(diào)查者的年儲(chǔ)蓄額集中在2萬(wàn)元以下的占比最多，達(dá)到了63.7%。年儲(chǔ)蓄額在10萬(wàn)以上的中高收入地區(qū)被調(diào)查者占比為22.4%，大大高于低收入地區(qū)被調(diào)查者4.5%的占比。這反映了河南省不同地區(qū)“工薪族”收入的差距較大，也表明中高收入地區(qū)“工薪族”在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)可運(yùn)用的資金較為充裕。

2.負(fù)債情況

在調(diào)查樣本中，持有負(fù)債的被調(diào)查者占58.5%左右。調(diào)查顯示，房屋借款均為兩類被調(diào)查者占比最高的負(fù)債項(xiàng)目，超過1/3的被調(diào)查者存在房屋借款。中高收入地區(qū)中超過10%的被調(diào)查者存在信用卡借款、汽車借款、工商業(yè)借款等負(fù)債項(xiàng)目，而低收入地區(qū)中超過10%的被調(diào)查者持有汽車借款、教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款，負(fù)債類型分布差異明顯。此外，可以明顯地看出，持有房屋借款、信用卡借款和汽車借款的中高收入者占比明顯高于低收入者，但是低收入者持有教育借款、工商業(yè)借款和醫(yī)療借款的比重相對(duì)較高。綜合分析，“工薪族”的負(fù)債整體水平較高，且集中在房屋借款和汽車借款方面。同時(shí)，由于中高收入地區(qū)被調(diào)查者持有各項(xiàng)負(fù)債項(xiàng)目占比之和高于低收入地區(qū)被調(diào)查者占比之和，表明中高收入地區(qū)被調(diào)查者的負(fù)債類型更加多樣化。

三、金融投資理財(cái)狀況

1.理財(cái)相關(guān)知識(shí)了解程度

調(diào)查顯示，中高收入地區(qū)中有10%的被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)非常了解，有52.2%的被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)了解較多，有35.6%的被調(diào)查者投資理財(cái)知識(shí)不了解，僅有2.2%的被調(diào)查者沒有聽過過任何投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)。相比之下，低收入地區(qū)中只有7.1%的被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)非常了解，而高達(dá)53.3%的被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)不了解，同時(shí)有6.7%的被調(diào)查者沒有聽說過任何投資理財(cái)相關(guān)的知識(shí)。從中可以看出，低收入地區(qū)被調(diào)查者對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)的了解程度大大低于中高收入地區(qū)被調(diào)查者，這可能是由于低收入地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較少，獲取投資理財(cái)知識(shí)的途徑較少造成的。

2.投資理財(cái)活動(dòng)開展情況

調(diào)查顯示，28.1%的低收入地區(qū)被調(diào)查者沒有進(jìn)行任何投資理財(cái)活動(dòng)，而中高收入地區(qū)被調(diào)查者中僅有12.9%沒有進(jìn)行任何投資理財(cái)活動(dòng)，這可能是由低收入地區(qū)被調(diào)查者可支配收入較少，以及投資理財(cái)意識(shí)相對(duì)較弱等因素綜合造成的。另外，投資理財(cái)比例在10%至30%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者占比分別為28.1%和29.5%。投資理財(cái)比例在30%至50%的中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)被調(diào)查者分別為25.7%和22.1%。這表明，有將近1/3的被調(diào)查者將收入的10%至30%用于投資理財(cái)活動(dòng)，中高收入地區(qū)被調(diào)查者投資理財(cái)比例要整體高于低收入地區(qū)被調(diào)查者。

3.投資理財(cái)目的

在對(duì)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的被調(diào)查者投資理財(cái)目的的調(diào)查中，將投資理財(cái)?shù)哪康姆譃椤昂侠硪?guī)劃收支”、“實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值”、“提升生活質(zhì)量”、“保障子女教育”、“安排退休生活”等5個(gè)方面。中高收入地區(qū)被調(diào)查者中有39.6%的被調(diào)查者中選擇“實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值”，占比最高；有22.4%的被調(diào)查者選擇“保障子女教育”；有18.9%的被調(diào)查者中選擇“提升生活質(zhì)量”；有15.5%的被調(diào)查者中選擇“合理規(guī)劃收支”；有3.6%被調(diào)查者中選擇“安排退休生活”。但在低收入地區(qū)被調(diào)查者中有41.9%的被調(diào)查者選擇“提升生活質(zhì)量”，占比最高；有28.2%的被調(diào)查者中選擇“實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值”；選擇“合理規(guī)劃收支”、“保障子女教育”、“安排退休生活”的被調(diào)查者比重分別為10%、10.4%和9.5%，相差不大。這兩類被調(diào)查者投資理財(cái)目的的差異是由兩方面的因素造成的，一是被調(diào)查地區(qū)的“工薪族”收入差異較大。收入相對(duì)較高的被調(diào)查者通過投資理財(cái)達(dá)到資產(chǎn)增值的愿望要高于低收入地區(qū)被調(diào)查者，同時(shí)，收入相對(duì)較低的低收入地區(qū)被調(diào)查者由于生活水平相對(duì)較低，從而進(jìn)行投資理財(cái)更多的目的在于提升生活質(zhì)量；二是被調(diào)查的中高收入地區(qū)養(yǎng)老設(shè)施、教育、醫(yī)療和衛(wèi)生等保障條件要比低收入地區(qū)相對(duì)優(yōu)越。這使得低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)中更多地要為退休、教育等問題考慮。

4.投資理財(cái)偏好

在理財(cái)產(chǎn)品期限偏好方面，中高收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個(gè)月及以下的被調(diào)查者占5.3%，選擇3個(gè)月的被調(diào)查者占20.3%，選擇半年的被調(diào)查者占23.8%，選擇一年的被調(diào)查者占38.6%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占12%；低收入地區(qū)被調(diào)查者中選擇投資期限在1個(gè)月及以下的被調(diào)查者占15.3%，選擇3個(gè)月的被調(diào)查者占25.5%，選擇半年的被調(diào)查者占41.5%，選擇一年的被調(diào)查者占9.7%，選擇投資期限在三年及以上的被調(diào)查者占8%。這說明中高收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)被調(diào)查者較偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品的偏好選擇方面，兩組樣本的被調(diào)查者中有67.4%的被調(diào)查者偏好保本固定收益類型產(chǎn)品，有24.6%的被調(diào)查者偏好保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，有4.2%的被調(diào)查者選擇不保本固定收益類型產(chǎn)品，有3.8%的被調(diào)查者選擇不保本浮動(dòng)收益類型。也就是說，超過90%的被調(diào)查者偏好保本型理財(cái)產(chǎn)品，這說明“工薪族”中絕大多數(shù)是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的投資者。

5.選擇投資理財(cái)產(chǎn)品考慮的主要因素

在調(diào)查“工薪族”選擇投資理財(cái)產(chǎn)品考慮的主要因素時(shí)，有43%的被調(diào)查者選擇“風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素”，有37%的被調(diào)查者選擇“收益性”因素，有13%的被調(diào)查者選擇“流動(dòng)性”因素，有7%的被調(diào)查者選擇“波動(dòng)性”因素。這與被調(diào)查者選擇理財(cái)產(chǎn)品類型的結(jié)果基本符合，正是由于被調(diào)查者更多地考慮規(guī)避投資理財(cái)產(chǎn)品中存在的風(fēng)險(xiǎn)，保本固定收益類產(chǎn)品才最受被調(diào)查者的歡迎。同時(shí)，在對(duì)被調(diào)查者不進(jìn)行投資理財(cái)?shù)脑蛘{(diào)查時(shí)，無(wú)論中高收入地區(qū)還是低收入地區(qū)被調(diào)查者均將“投資風(fēng)險(xiǎn)大，擔(dān)心收不回成本”作為首要的原因，分別占41.5%和34.2%的比例，而“對(duì)金融投資不了解，缺乏經(jīng)驗(yàn)”和“資金有限”分別占據(jù)不進(jìn)行投資理財(cái)原因的第二位和第三位。

6.投資理財(cái)中存在的行為偏差

行為金融學(xué)的研究表明投資者在信息環(huán)境不確定的情況下，其行為往往存在過度自信、從眾和歸類學(xué)習(xí)等偏差，即投資者往往過分倚重自己收集的信息、其他投資者的行為以及某類特定信息作出投資決策。為了調(diào)查不同收入水平地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)時(shí)是否存在這些行為偏差，對(duì)被調(diào)查者在進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)看重的信息來源進(jìn)行了調(diào)查。中高收入地區(qū)和低收入地區(qū)的被調(diào)查者對(duì)自己收集到的信息最為看重，在各個(gè)信息來源中占比最高，這表明這兩類被調(diào)查者均存在一定程度的過度自信行為。同時(shí)，可以看到低收入地區(qū)的被調(diào)查者比中高收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)時(shí)更看重其他投資者的交易行為，表明低收入地區(qū)被調(diào)查者在投資理財(cái)時(shí)存在更為明顯的從眾行為。此外，以被調(diào)查者更易選擇的股票投資類型為例，就被調(diào)查者是否存在歸類學(xué)習(xí)行為進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果表明有37%的被調(diào)查者在交易時(shí)更易選擇換手率低的股票，有29%的被調(diào)查者更易選擇有過異常收益率的股票，有18%的被調(diào)查者更易選擇被媒體關(guān)注的股票，有11%的被調(diào)查者選擇有過漲停板表現(xiàn)的股票，而僅有5%的被調(diào)查者關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)變化等其他信息。這說明這兩類被調(diào)查在股票投資交易時(shí)較關(guān)注換手率和異常收益等特定股票交易的信息，而忽視宏觀信息，存在一定程度的歸類學(xué)習(xí)行為。

四、結(jié)論

通過上述調(diào)查分析，得出以下結(jié)論：第一，資產(chǎn)配置與負(fù)債方面。“工薪族”資產(chǎn)依次配置在銀行儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)等品種上。低收入地區(qū)“工薪族”更偏好銀行儲(chǔ)蓄，但年儲(chǔ)蓄額較低，而中高收入地區(qū)“工薪族”更偏好理財(cái)產(chǎn)品。另外，超過一半的“工薪族”持有負(fù)債，且負(fù)債項(xiàng)目主要集中在房屋、汽車和信用卡等方面。另外，中高收入地區(qū)“工薪族”的負(fù)債類型更加多樣化。第二，金融投資理財(cái)方面。低收入地區(qū)“工薪族”對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)的了解程度大大低于中高收入地區(qū)“工薪族”。將近1/3的“工薪族”將收入的10%～30%進(jìn)行投資理財(cái)，中高收入地區(qū)“工薪族”進(jìn)行金融投資理財(cái)活動(dòng)的占比高于低收入地區(qū)“工薪族”。此外，中高收入地區(qū)“工薪族”和低收入地區(qū)“工薪族”的理財(cái)目的顯著不同，前者以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為目的，后者以提升生活質(zhì)量為目的。第三，理財(cái)產(chǎn)品偏好方面。中高收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在一年左右，而低收入地區(qū)“工薪族”偏好期限在半年左右，前者比后者更偏好期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。“工薪族”絕大多數(shù)是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，在投資理財(cái)時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)和不確定因素作為首要的影響因素。第四，投資行為偏差方面。“工薪族”均存在一定程度的過度自信、羊群效應(yīng)和歸類學(xué)習(xí)行為。同時(shí)，低收入地區(qū)“工薪族”在投資理財(cái)時(shí)存在更為明顯的從眾行為。

第8篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀分析；對(duì)策建議

中圖分類號(hào)：F832.48 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）031-000-03

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，他們的理財(cái)意識(shí)和投資理念也在不斷地進(jìn)步，這導(dǎo)致了居民的理財(cái)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，居民理財(cái)成為我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)不可或缺的組成部分。但是居民在理財(cái)過程中出現(xiàn)了理財(cái)觀念落后，目標(biāo)不明確，投資方式傳統(tǒng)、保守等問題，現(xiàn)以杭州地區(qū)為例，針對(duì)居民的投資理財(cái)習(xí)慣和理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，分析居民對(duì)于投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知和投資方法的偏好，從而引導(dǎo)居民樹立科學(xué)的理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及防范。

一、杭州地區(qū)居民個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀及特點(diǎn)

杭州作為浙江省的省會(huì)城市，2015年杭州實(shí)現(xiàn)GDP1.005358萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.2%，增速居全省第一、全國(guó)副省級(jí)城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入為42642元，同比增長(zhǎng)8.7%。其中城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長(zhǎng)8.3%和9.2%。城鄉(xiāng)居民收入比縮小為1.88。總體呈現(xiàn)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)收入差距縮小態(tài)勢(shì)。隨著杭州居民生活水平的提高，居民們都希望個(gè)人資產(chǎn)能夠得到保值和增值。因此，大多數(shù)居民都通過銀行、網(wǎng)絡(luò)等途徑進(jìn)行理財(cái)，使用投資房地產(chǎn)、購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)手段實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的增保值。

現(xiàn)就以杭州市居民的理財(cái)實(shí)際情況進(jìn)行問卷調(diào)查。本次總共發(fā)放問卷350份，收回324份，其中有效問卷281份，有效率為80%。問卷收回后借助統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析，可以看出杭州市居民理財(cái)有如下特點(diǎn)：

（一）銀行存款占比大

通過調(diào)查的數(shù)據(jù)和分析，杭州居民主要的理財(cái)方式有銀行存款、基金投資、股票投資等。其中，銀行存款所占比重最大，占32.38%，說明儲(chǔ)蓄是深受普通居民家庭歡迎也是最常使用的一種投資方式。其次是基金投資，占了總比重的22.54%。基金具有購(gòu)買費(fèi)用相對(duì)低廉，透明度相對(duì)較高的特點(diǎn)，所以購(gòu)買基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投資，占19.67%。股票投資的收益雖高，但其風(fēng)險(xiǎn)也是不可忽視的。所以股票投資是一種高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的理財(cái)方法，加之近期股市市場(chǎng)持續(xù)低迷，導(dǎo)致很多股民紛紛從股市中退出，所以股票投資的比重有所下降。而期貨投資、外匯投資和金銀投資所占的比例則較小。詳見表1：

（二）成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力為主要考慮因素

成本與個(gè)人負(fù)擔(dān)能力成為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品的主因，占26.64%。基于居民的個(gè)人收入水平不同，會(huì)考慮購(gòu)買其負(fù)擔(dān)能力之內(nèi)的不同成本的理財(cái)產(chǎn)品。其次考慮的因素則為投資風(fēng)險(xiǎn)的大小，占23.36%。投資理財(cái)具有不確定性，選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品也意味著將面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)與收益。預(yù)計(jì)收益占18.85%，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，收益的大小會(huì)直接影響到投資者的利益大小。另個(gè)人偏好，投資觀念對(duì)準(zhǔn)確選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品具有很大的導(dǎo)向作用。而對(duì)于市場(chǎng)熱度，變現(xiàn)能力，政策影響等因素所占的比例較小。詳見表2：

（三）投資收益為理財(cái)主要目的

投資收益成為杭州居民理財(cái)?shù)闹饕康模伎偙壤?5.49%。很多人認(rèn)為參與理財(cái)就在于獲得與投入的資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)的或者更高的收益，理財(cái)就是收益。其次是出于資產(chǎn)保值、為自己養(yǎng)老準(zhǔn)備，分別占15.57%和13.93%。出于興趣愛好而選擇投資理財(cái)?shù)木用裾?2.70%，另外有11.07%的居民選擇投資理財(cái)是出于資產(chǎn)的安全性考慮。詳見表3：

（四）組合投資為主要投資方式

選擇不把雞蛋放一個(gè)籃子里的組合投資方式的居民占41.28%。選擇少選或規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)投資，以穩(wěn)健性投資為主的居民占24.20%。根據(jù)時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)變化，提高判斷能力的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)所占比例為18.86%。另有少數(shù)居民選擇見好就收這種投資方式來回避風(fēng)險(xiǎn)的僅占11.74%。理財(cái)方式要多元化，往各方面發(fā)展，不要局限于一種方式，這才能使資產(chǎn)得到最大化的利用。詳見表4：

二、杭州居民個(gè)人理財(cái)存在的問題及原因分析

雖然杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但從調(diào)查結(jié)果來看，仍存在大部分居民的理財(cái)觀念落后，理財(cái)目標(biāo)不明確，理財(cái)方式較為傳統(tǒng)等問題。這些都是杭州居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨的難題，需要使用科學(xué)的方法進(jìn)行引導(dǎo)。

（一）杭州居民個(gè)人理財(cái)方面存在的問題

1.居民個(gè)人理財(cái)觀念落后

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，杭州市居民的理財(cái)知識(shí)來源于網(wǎng)絡(luò)和金融宣傳的各占59.43%和34.43%，來自專業(yè)知識(shí)的占比為36.07%。由此看出，更多居民的理財(cái)知識(shí)是從雜亂無(wú)章的互聯(lián)網(wǎng)或者書報(bào)中獲得的，沒有進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。并且有42.35%的居民對(duì)理財(cái)還處于不太了解的階段，對(duì)各類投資工具均有深入了解的居民僅占13.88%。這說明杭州市居民還沒有從根本上認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾裕巳硕夹枥碡?cái)?shù)挠^念還沒有得到普及。詳見表5、6：

2.居民理財(cái)追求短期利益，缺乏長(zhǎng)期規(guī)劃

選擇短期投資規(guī)劃和中庸投資規(guī)劃的居民分別占50.53%和30.25%，而僅有19.22%的居民對(duì)理財(cái)制定了長(zhǎng)期的投資規(guī)劃。不少居民認(rèn)為在短期獲得最大利益才是最重要的，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，缺乏對(duì)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)認(rèn)識(shí)，因此沒有確立適合自己的理財(cái)目標(biāo)和合理設(shè)置理財(cái)計(jì)劃。詳見表7：

3.居民的理財(cái)方式較為傳統(tǒng)

杭州市居民大部分都選擇了風(fēng)險(xiǎn)中等或較低的理財(cái)方式，所占比例為51.60%和37.72%。只有10.68%的居民選擇了高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)方式。所以風(fēng)險(xiǎn)低，投資便捷的儲(chǔ)蓄成為了大眾居民最喜愛的理財(cái)方式。居民之所以會(huì)采取比較保守的理財(cái)方式，主要體現(xiàn)在居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的不熟悉，從而導(dǎo)致居民難以選擇合適的，風(fēng)險(xiǎn)較低又有一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。詳見表8：

（二）影響杭州居民理財(cái)收益的因素分析

正因?yàn)榫用窭碡?cái)方面存在觀念薄弱，目瞬幻魅罰方式保守等問題，究其原因主要在于政府、金融機(jī)構(gòu)未做出積極的引導(dǎo)和決策，以及社會(huì)宣傳力度不足所致。

1.政府部門未發(fā)揮積極的引導(dǎo)作用

居民在選擇理財(cái)工具時(shí)受政府政策影響的因素僅僅只占了總比例的2.05%，這足以表明政府未對(duì)居民理財(cái)做出積極的引導(dǎo)。如果政府出臺(tái)一些支持居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策，居民投資的需求就會(huì)增加。作為政府，有責(zé)任為居民的投資理財(cái)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，建立一套完善的投資理財(cái)政策，保護(hù)各投資者的利益。

2.金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平不高

雖然各金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不在少數(shù)，但都大同小異，種類單一。目前，金融機(jī)構(gòu)還未能提供一些富有特色，能滿足客戶個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。而金融機(jī)構(gòu)的員工在為客戶服務(wù)過程中很難做到耐心為客戶講解，沒有針對(duì)不同的客戶制定具有個(gè)性化的方案，而是簡(jiǎn)單的將客戶的需求進(jìn)行整合。金融企業(yè)缺乏專業(yè)理財(cái)人員也是影響居民理財(cái)投資的一道阻礙。

3.社會(huì)宣傳力度欠佳

雖然居民可以從多種渠道獲得理財(cái)?shù)南嚓P(guān)信息，但大多數(shù)介紹沒有把各類產(chǎn)品明確的區(qū)分，也沒有將各類理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)劣性，風(fēng)險(xiǎn)與收益做總結(jié)歸納。某些中介機(jī)構(gòu)則是挑選一些收益較高的或近段時(shí)期內(nèi)投資熱度比較高的產(chǎn)品向居民介紹，而并非所有的理財(cái)產(chǎn)品。社會(huì)的宣傳不到位，就會(huì)造成居民做出不正確的選擇，從而缺乏對(duì)理財(cái)?shù)臒崆椤?/p>

三、加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益的對(duì)策建議

（一）杭州居民應(yīng)樹立理財(cái)意識(shí)，科學(xué)規(guī)劃理財(cái)方式

要加強(qiáng)杭州居民個(gè)人理財(cái)收益，首先，要樹立正確的理財(cái)意識(shí)，可通過互聯(lián)網(wǎng)、書籍等渠道學(xué)習(xí)各種關(guān)于理財(cái)?shù)闹R(shí)和技巧，也可參加理財(cái)知識(shí)培訓(xùn)加強(qiáng)對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知能力，保證在投資前做好充分的前期準(zhǔn)備，同時(shí)要樹立一種積極的、樂觀的、著眼于未來的理財(cái)態(tài)度和思維方式，有時(shí)一種積極向上的觀念往往可以幫助投資者作出正確的判斷；其次，杭州居民要根據(jù)現(xiàn)階段自己的資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來制定符合自己的的理財(cái)目標(biāo)，做好精細(xì)的收入和開支規(guī)劃。并且要把目光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)些，不要只著眼于投資所帶來的利益，而要正確分析各種投資的特點(diǎn)；最后，杭州居民要改善自身的理財(cái)方式，做到正確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，分析各種理財(cái)產(chǎn)品的利弊，風(fēng)險(xiǎn)大小和收益狀況，從以往單一的理財(cái)方式向多元化理財(cái)方式轉(zhuǎn)變。

（二）政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的引導(dǎo)、調(diào)節(jié)作用

政府要通過各種方式做到科學(xué)引導(dǎo)，首先，應(yīng)當(dāng)積極出臺(tái)一些有利于理財(cái)投資的政策，進(jìn)一步完善融資信用擔(dān)保體系和改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境；其次，要做好對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，針對(duì)部分銀行存在的信息不透明、運(yùn)行情況不公開、信息不對(duì)稱等問題，建立健全信息披露制度；最后，政府可引進(jìn)國(guó)外的先進(jìn)思想和個(gè)人理財(cái)管理制度，以保證我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（三）金融機(jī)構(gòu)豐富理財(cái)產(chǎn)品，提高服務(wù)水平

金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該針對(duì)不同居民，推出更多富有特色的，能滿足居民個(gè)性化投資需求的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)所做的一切政策變化，都要以居民的理財(cái)需求為導(dǎo)向，在提升自身業(yè)務(wù)的同時(shí)滿足投資者的需求；其次，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培養(yǎng)，必須要有一批專業(yè)知識(shí)扎實(shí)、職業(yè)道德高尚、投資經(jīng)歷豐富的理財(cái)師。最后，建立一套以客戶為中心的服務(wù)體系，做到讓客戶滿意，讓居民對(duì)不同的理財(cái)產(chǎn)品有更深的了解。

（四）加強(qiáng)社會(huì)宣傳力度

首先，社會(huì)方面可以通過各種形式加大對(duì)理財(cái)知識(shí)的宣傳，在居民們常用的渠道對(duì)產(chǎn)品做詳細(xì)的介紹，做到把產(chǎn)品明確的區(qū)分，把優(yōu)劣勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)和收益做歸納總結(jié)，讓居民能夠更好地了解到各種產(chǎn)品的異同；其次，社會(huì)也可通過相關(guān)媒體單位在電視、報(bào)紙上刊登相關(guān)理財(cái)信息，引導(dǎo)居民更好的進(jìn)行理財(cái)；最后，相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該讓居民了解每種理財(cái)產(chǎn)品的功能，真正讓居民樹立正確的理財(cái)理念。

四、結(jié)論

杭州經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，居民的理財(cái)觀念也在不斷地改變，與時(shí)俱進(jìn)。隨著國(guó)家政策的改變，越來越多的人將會(huì)加入理財(cái)?shù)年?duì)伍中。投資理財(cái)是使資產(chǎn)保值增值的一種方式，居民需要結(jié)合自身的資金狀況和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力進(jìn)行投資，要避免因盲目投資而帶來的不必要損失。

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第9篇

（一）工薪階層理財(cái)意識(shí)弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)工薪階層的理財(cái)意識(shí)普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，買國(guó)債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動(dòng)率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過銀行給儲(chǔ)戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購(gòu)買力也會(huì)呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒錢的人越需要理財(cái)，通過科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對(duì)待。

3.對(duì)理財(cái)時(shí)間的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對(duì)較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲(chǔ)備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會(huì)因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對(duì)理財(cái)?shù)男判模璧K理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約由于我國(guó)工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識(shí)，因此迫切需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購(gòu)買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對(duì)工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國(guó)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，因此它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國(guó)實(shí)際情況來看，盡管國(guó)內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國(guó)內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國(guó)際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷售額度與理財(cái)人員業(yè)績(jī)直接掛鉤的考核激勵(lì)機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)說的少，存在誤導(dǎo)客戶購(gòu)買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

二、對(duì)策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識(shí)，提高理財(cái)意識(shí)和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國(guó)外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對(duì)理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國(guó)理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國(guó)外同行相比存在很大的差距，因此我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場(chǎng)的變化趨勢(shì)，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對(duì)路的金融產(chǎn)品；第二，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評(píng)估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長(zhǎng)時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會(huì)公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，選拔到理財(cái)崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促?gòu)臉I(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時(shí)業(yè)績(jī)而無(wú)視制度；在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無(wú)效競(jìng)爭(zhēng)和欺詐，保護(hù)投資者的利益。