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第1篇

一、研究背景

實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是我國(guó)長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)之一。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就是打破傳統(tǒng)一家一戶(hù)自給自足封閉式農(nóng)業(yè)為現(xiàn)代開(kāi)放式農(nóng)業(yè)的過(guò)程。金融主要作用是融通社會(huì)資金，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開(kāi)金融的支持。同時(shí)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改變了農(nóng)村金融的外部環(huán)境，農(nóng)村金融若想得以更好存在與發(fā)展就要不斷地創(chuàng)新。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，起始于2009年的兩大平原農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)試驗(yàn)區(qū)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)試驗(yàn)區(qū)）覆蓋了該省90%的耕地，其核心是要建立起現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展新機(jī)制。2013年6月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批復(fù)，該實(shí)驗(yàn)區(qū)成為全國(guó)唯一涉及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)。實(shí)驗(yàn)區(qū)配套改革十大任務(wù)之一就是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。近些年，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的不斷深入，實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)進(jìn)行了系列農(nóng)村金融創(chuàng)新。但目前實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)仍存在著資金缺口較大、金融服務(wù)不到位等情況，因此，以?xún)纱笃皆r(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)試驗(yàn)區(qū)為案例研究農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化背景下的金融創(chuàng)新，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、目前農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化打破了農(nóng)村傳統(tǒng)生產(chǎn)運(yùn)作模式，使農(nóng)村金融需求變得復(fù)雜多樣?；谵r(nóng)村金融需求的新變化，實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在人民銀行省中心支行的引導(dǎo)下進(jìn)行了金融創(chuàng)新的探索，特別是2013年全省開(kāi)展了圍繞改善“三農(nóng)”金融服務(wù)的“一縣一品”金融創(chuàng)新試點(diǎn)工作。從目前來(lái)看，農(nóng)村金融創(chuàng)新成效如下。

1.拓寬了農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保物及質(zhì)押物范圍

長(zhǎng)期以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)貸款一直受到抵押擔(dān)保物不足等問(wèn)題的困擾。近些年，實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)這一問(wèn)題創(chuàng)新性地拓寬了農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保物及質(zhì)押物范圍，開(kāi)展了如土地權(quán)益抵押貸款等新型貸款業(yè)務(wù)。截至2013年末，實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)有11個(gè)縣金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)民土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、土地未來(lái)收益權(quán)等權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)作為抵押物進(jìn)行貸款，有27個(gè)縣開(kāi)展了糧食倉(cāng)單質(zhì)押貸款、農(nóng)民直補(bǔ)資金質(zhì)押貸款、大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款等。

2.拓寬了農(nóng)村信貸模式

信貸模式多樣化是金融較好服務(wù)于社會(huì)的特征之一。近些年，實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出了企業(yè)（農(nóng)戶(hù)）兩戶(hù)互保等信貸模式。同時(shí)，又根據(jù)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)延伸了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的實(shí)際創(chuàng)新性地推出了以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為軸心的企業(yè)擔(dān)保的信貸模式。截至2013年末，實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)有18個(gè)縣以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)間以及龍頭企業(yè)與農(nóng)民合作社、農(nóng)戶(hù)間的訂單與合作關(guān)系為紐帶，依靠龍頭企業(yè)擔(dān)保，為中小企業(yè)及上游農(nóng)戶(hù)提供信貸支持，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出了“龍頭企業(yè)+銀行+中小企業(yè)”、“龍頭企業(yè)+銀行+合作社+農(nóng)戶(hù)”信貸新模式，部分地區(qū)還將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)引入到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸擔(dān)保模式中，形成了“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”、“專(zhuān)業(yè)合作社+專(zhuān)業(yè)戶(hù)”等信貸模式。

3.創(chuàng)新了支付結(jié)算服務(wù)

為了做好對(duì)農(nóng)支付結(jié)算工作，實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)努力做好支付結(jié)算服務(wù)工作。至2013年末，農(nóng)村地區(qū)人均持有銀行卡1.37張。目前所發(fā)放的“惠農(nóng)卡”、“福農(nóng)卡”等集存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)、財(cái)政貼補(bǔ)、農(nóng)戶(hù)小額貸款等功能于一體，成為一種創(chuàng)新型支付結(jié)算產(chǎn)品。同時(shí)，2013年人民銀行哈爾濱中心支行創(chuàng)新性地選取了建三江和九三墾區(qū)兩地增設(shè)了兩個(gè)縣級(jí)國(guó)庫(kù)，采取了“支付結(jié)算服務(wù)部”輻射墾區(qū)各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式。這打破了以往國(guó)庫(kù)設(shè)置到縣城所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)墾區(qū)在開(kāi)設(shè)賬戶(hù)、資金匯劃、異地調(diào)款、票據(jù)交換等方面所存在的困局。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融創(chuàng)新尚處于初級(jí)階段

首先，金融創(chuàng)新以借鑒或參考其他地區(qū)為主，具有地方特色的品牌不多。其次，各項(xiàng)金融創(chuàng)新互相獨(dú)立、缺乏橫向聯(lián)動(dòng)，金融創(chuàng)新未得到有效延伸與拓展。再次，不少金融創(chuàng)新產(chǎn)品如土地流轉(zhuǎn)貸款、林權(quán)抵押貸款等尚處于試點(diǎn)階段并沒(méi)有得到有效推廣。再有目前多數(shù)金融創(chuàng)新并不是各金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的變化所做出的自主性市場(chǎng)行為，而是依賴(lài)于國(guó)家政策引導(dǎo)以及人民銀行行政指令。

2.金融創(chuàng)新領(lǐng)域窄

實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)金融創(chuàng)新領(lǐng)域窄主要表現(xiàn)為：第一，注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而金融制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新等落后于前者。特別是目前金融組織創(chuàng)新緩慢。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，并且新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在著資本金不足、規(guī)模小、業(yè)務(wù)覆蓋面窄等問(wèn)題。第二，金融創(chuàng)新集中于信貸領(lǐng)域，而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、投資理財(cái)及其他等領(lǐng)域較少涉及。第三，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，信貸創(chuàng)新主要集中于抵押貸款、擔(dān)保貸款的創(chuàng)新，而缺少信用貸款的創(chuàng)新。第四，信貸創(chuàng)新以短中期貸款創(chuàng)新為主，長(zhǎng)期貸款創(chuàng)新較少。如目前創(chuàng)新的土地流轉(zhuǎn)貸款、林權(quán)抵押貸款規(guī)定：若貸款對(duì)象為農(nóng)民，期限一般為一年，若貸款對(duì)象為企業(yè)期限一般不超過(guò)五年。

3.農(nóng)村金融創(chuàng)新基礎(chǔ)薄弱

首先，實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融創(chuàng)新缺乏法律支持。比如，我國(guó)《土地承包法》、《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》等法律法規(guī)明確規(guī)定宅基地不能抵押；沒(méi)有通過(guò)招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商方式取得的土地承包權(quán)不能抵押；凡是享受到一般補(bǔ)貼的農(nóng)機(jī)具在2年之內(nèi)不允許轉(zhuǎn)讓等。這些法律規(guī)定使得土地承包權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、部分農(nóng)機(jī)抵押貸款等信貸產(chǎn)品的合法性受到質(zhì)疑。其次，農(nóng)村金融創(chuàng)新配套機(jī)制不完善。比如，目前實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，擔(dān)保資金不足；目前尚沒(méi)有金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)回避措施。雖然目前哈爾濱市阿城人民銀行與市、區(qū)兩級(jí)林業(yè)局合作，試點(diǎn)建立了黑龍江省首家林業(yè)資源管理中心，初步試運(yùn)行集體林地社會(huì)化流轉(zhuǎn)服務(wù)體系，但實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)絕大部分地區(qū)沒(méi)有農(nóng)村土地與林地產(chǎn)權(quán)登記、評(píng)估、交易市場(chǎng)，使得農(nóng)村各類(lèi)權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)抵押貸款無(wú)法在實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)得到大范圍的推廣。再次，目前我國(guó)執(zhí)行的是自上而下的金融政策模式，各基層行沒(méi)有金融創(chuàng)新自主權(quán)，不利于因地制宜靈活開(kāi)展金融創(chuàng)新。

4.農(nóng)村金融創(chuàng)新動(dòng)力不足

目前實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有政策性銀行、大型商業(yè)銀行、股份制銀行、郵政儲(chǔ)蓄、小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。從金融機(jī)構(gòu)自身來(lái)看，小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根植于農(nóng)村，但不具備金融創(chuàng)新的實(shí)力；而其他各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于成本效益原則及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)原則的考慮，目前仍末將開(kāi)拓高成本，高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)村金融市場(chǎng)作為其業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，由此更缺乏對(duì)農(nóng)金融創(chuàng)新考核的有效舉措，即金融創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力不足。加之目前我國(guó)對(duì)金融創(chuàng)新尚缺乏明顯的政策激勵(lì)措施，金融創(chuàng)新更缺乏外在的推動(dòng)力。

5.金融創(chuàng)新環(huán)境尚需完善

近些年來(lái)，實(shí)驗(yàn)區(qū)注重農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。以2013年為例，該年度內(nèi)國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄了黑龍江省16.4萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織以及2 297萬(wàn)自然人信用信息。同年，黑龍江省首家信用信息中心在克山縣成立。信用環(huán)境的改善為金融創(chuàng)新順利開(kāi)展提供了良好的外部條件，但也應(yīng)該看到目前信用建檔普及面還很小，對(duì)農(nóng)貸款仍存在較高的違約率，信用建設(shè)仍需加強(qiáng)。同時(shí)，如前分析，目前實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)除小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及新興農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之外，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)并未將開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)作為其業(yè)務(wù)重點(diǎn)，由此導(dǎo)致目前實(shí)驗(yàn)區(qū)并未出現(xiàn)真正意義上的主體多元的有效金融競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，這不利于金融創(chuàng)新的開(kāi)展。

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

（一）加強(qiáng)立法支持及政策引導(dǎo)

首先，建議國(guó)家完善現(xiàn)有的法律體系，建立起符合農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際的法律框架，摒棄制約農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯規(guī)定，給予農(nóng)村金融創(chuàng)新立法上的保障。其次，建議國(guó)家及地方政府出臺(tái)相應(yīng)的政策措施鼓勵(lì)農(nóng)村金融創(chuàng)新，如財(cái)政方面加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼，以消除城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)不對(duì)等的現(xiàn)象，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展對(duì)農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性；同時(shí)，采取政策優(yōu)惠、稅收減免以及獎(jiǎng)勵(lì)措施等激發(fā)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)金融創(chuàng)新的主動(dòng)性。再次，建議國(guó)家盡快出臺(tái)針對(duì)實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的相關(guān)政策規(guī)定，掃除金融創(chuàng)新產(chǎn)品推廣中的阻滯與羈絆。

（二）建立融資擔(dān)保新機(jī)制

建議國(guó)家整合目前各級(jí)政府各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)政策扶持基金組建專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)于“三農(nóng)”的貸款擔(dān)保基金和政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí)，由政府牽頭，鼓勵(lì)社會(huì)各方參股成立政府引導(dǎo)型貸款擔(dān)?；鸷惋L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。積極鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)吸收民間資本，發(fā)展不同所有制類(lèi)型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。另外，擴(kuò)大貸款擔(dān)保物范圍，嘗試開(kāi)展以股權(quán)、債權(quán)抵押貸款及以專(zhuān)利、商標(biāo)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押貸款新業(yè)務(wù)。再有，做好融資擔(dān)保配套服務(wù)工作，如建立健全抵押資產(chǎn)的管理評(píng)估部門(mén)，盡快建立起農(nóng)村土地、集體林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)的服務(wù)體系等。

（三）深化目前金融創(chuàng)新成果

建議國(guó)家盡快建立起針對(duì)實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)的銀、證、保監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)工作機(jī)制，以強(qiáng)化農(nóng)村金融創(chuàng)新的協(xié)調(diào)配合。同時(shí)，建議金融總機(jī)構(gòu)出臺(tái)措施，賦予實(shí)驗(yàn)區(qū)內(nèi)金融分支機(jī)構(gòu)一定的農(nóng)村金融創(chuàng)新權(quán)限。此外，建議各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)目前已有金融創(chuàng)新成果的推廣、管理與監(jiān)督。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以嘗試開(kāi)發(fā)與期貨相結(jié)合的金融產(chǎn)品以及具有特色的貸款模式。另外，要不斷深化農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革，針對(duì)目前村鎮(zhèn)銀行管理薄弱、資本金不足等問(wèn)題，建議鼓勵(lì)民間資本有序地參與到其發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股中。

第2篇

關(guān)鍵詞：連云港；農(nóng)業(yè)；政策性金融；創(chuàng)新

一、引言

將江蘇沿海地區(qū)的發(fā)展作為國(guó)家戰(zhàn)略推進(jìn)，把該地區(qū)建設(shè)成東部主要經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，振興蘇北并帶動(dòng)長(zhǎng)三角整體復(fù)興，對(duì)拉動(dòng)中西部崛起有關(guān)鍵作用。在整個(gè)江蘇沿海農(nóng)村金融服務(wù)體系中，農(nóng)業(yè)政策性金融占據(jù)著至關(guān)重要的地位。但同時(shí)，伴隨沿海開(kāi)發(fā)進(jìn)程的深入推進(jìn)，農(nóng)業(yè)政策性金融問(wèn)題不斷出現(xiàn)，這將為農(nóng)業(yè)政策性金融工作帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。如何創(chuàng)新農(nóng)業(yè)政策性金融，從而推進(jìn)江蘇沿海地區(qū)跨越式發(fā)展，成為當(dāng)前值得深入研究的重大課題。連云港作為江蘇沿海地區(qū)開(kāi)發(fā)的重要城市之一，其政策性金融問(wèn)題尤為突出。通過(guò)采用理論與實(shí)際相結(jié)合的方法對(duì)連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性金融進(jìn)行了分析研究，提出了適合連云港地區(qū)發(fā)展的農(nóng)業(yè)政策性金融創(chuàng)新性建議，即連云港地區(qū)可以通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源渠道、業(yè)務(wù)范圍及金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)防控能力，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，政策性保險(xiǎn)、擔(dān)保及補(bǔ)貼等。

二、農(nóng)業(yè)政策性金融綜述

農(nóng)業(yè)政策性金融是為了滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)這一特殊領(lǐng)域發(fā)展，在國(guó)家強(qiáng)有力的支持下，按照國(guó)家政策，為其提供專(zhuān)門(mén)的融資業(yè)務(wù)，從而加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。主要體現(xiàn)在保護(hù)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件兩方面，為農(nóng)業(yè)提供了資金需要，推動(dòng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程。作為一項(xiàng)特殊的金融活動(dòng)，農(nóng)業(yè)政策性融資在金融體系中發(fā)揮著不可替代的作用，是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵。它的主要特征表現(xiàn)如下：一是目標(biāo)不是有利可圖的，二是范圍界定性，三是方向政策性，四是穩(wěn)定的資金來(lái)源，五是資金運(yùn)用的優(yōu)惠性。

三、連云港開(kāi)發(fā)中農(nóng)業(yè)政策性金融局限性

農(nóng)業(yè)在連云港地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中至關(guān)重要。然而在連云港開(kāi)發(fā)過(guò)程中，農(nóng)業(yè)政策性金融卻存在著諸多矛盾和困境。農(nóng)發(fā)行作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融主體，其在促進(jìn)連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展方面存在諸多局限性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。第一，法律依據(jù)不完善。長(zhǎng)期以來(lái)，關(guān)于政策性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和定位問(wèn)題，現(xiàn)行的金融法律無(wú)法解決。缺少一套對(duì)其經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)行機(jī)制和違規(guī)處罰等方面的專(zhuān)門(mén)法律制度，從而制約著農(nóng)業(yè)政策性金融的健康發(fā)展。第二，資金來(lái)源比較少。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源主要是：業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開(kāi)戶(hù)企事業(yè)單位的存款、財(cái)政支農(nóng)資金、中央銀行再貸款等。在實(shí)際操作過(guò)程中，其資金主要來(lái)源于中央銀行再貸款，從而形成了對(duì)中央銀行貸款的高度依賴(lài)。第三，創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏。由于農(nóng)發(fā)行不以營(yíng)利為目的，從而使得農(nóng)發(fā)行的政策在制定和執(zhí)行環(huán)節(jié)上都與其他金融機(jī)構(gòu)不同。在實(shí)際工作中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立的分行缺乏行業(yè)創(chuàng)新。這個(gè)問(wèn)題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，貸款和抵押貸款業(yè)務(wù)的抵押品種類(lèi)和貸款模式單一。另一方面，提供相對(duì)單一的業(yè)務(wù)，從而缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第四，風(fēng)險(xiǎn)管理不健全。首先，對(duì)于不同類(lèi)型的企業(yè)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行缺少與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，從而制約了其業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。其次，操作程序失誤，員工違規(guī)，外部事件等操作風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展步伐。第五，缺乏與基層農(nóng)民的有效溝通。近幾年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行繼續(xù)增加信用貸款，使得信用貸款資金逐年增加，目的是推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，由于缺乏與農(nóng)戶(hù)直接有效的溝通，無(wú)法完全掌握農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的信息，部分支持農(nóng)業(yè)的資金也沒(méi)有得到有效的利用，降低了農(nóng)業(yè)信貸資金的使用價(jià)值。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的服務(wù)作用將大大降低。

四、連云港開(kāi)發(fā)中的農(nóng)業(yè)政策性金融創(chuàng)新

根據(jù)上述分析，我們可以看出，連云港開(kāi)發(fā)中農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展存在一定的局限性。但是不可否認(rèn)，農(nóng)業(yè)政策性金融對(duì)于推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，發(fā)揮了其他金融機(jī)構(gòu)難以替代的重要作用。因此，解決農(nóng)業(yè)政策金融問(wèn)題迫在眉睫。進(jìn)行農(nóng)業(yè)政策金融創(chuàng)新已成為解決這一問(wèn)題的突破口。

（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性金融主體，其在連云港開(kāi)發(fā)中起到至關(guān)重要的作用。對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各方面的創(chuàng)新，將有利于推動(dòng)連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性金融又好又快地發(fā)展，推動(dòng)該地區(qū)農(nóng)業(yè)飛速發(fā)展。其具體創(chuàng)新措施如下。第一，完善相關(guān)法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為根本目標(biāo)，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為此，制定一套實(shí)現(xiàn)政策性金融和商業(yè)性金融協(xié)調(diào)發(fā)展的金融法律法規(guī)，彌補(bǔ)農(nóng)發(fā)行法律方面的欠缺，尤為重要。第二，豐富資金來(lái)源渠道。為了改變連云港地區(qū)農(nóng)發(fā)行的資金來(lái)源渠道單一的狀況，應(yīng)積極借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，可以通過(guò)以下幾方面來(lái)改善。一是增加農(nóng)發(fā)行有國(guó)家政府擔(dān)保的金融債券。有國(guó)家政府擔(dān)保的金融債券，風(fēng)險(xiǎn)低，收益相對(duì)偏高，可以吸引部分“風(fēng)險(xiǎn)回避者”進(jìn)行投資。二是推進(jìn)農(nóng)發(fā)行與郵政儲(chǔ)蓄銀行、社保機(jī)構(gòu)等的合作，為農(nóng)發(fā)行提供穩(wěn)定的資金來(lái)源，降低農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行融資成本。三是擴(kuò)大存款范圍，放寬農(nóng)發(fā)行吸收客戶(hù)存款的條件限制，廣泛吸收社會(huì)各階層資金。從而使得農(nóng)發(fā)行擁有良好的資金基礎(chǔ)，為連云港地區(qū)農(nóng)業(yè)提供資金保障，促進(jìn)該地區(qū)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。第三，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。連云港積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召建設(shè)新農(nóng)村?；谄浠A(chǔ)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步開(kāi)創(chuàng)各種新業(yè)務(wù)并拓展業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的范圍應(yīng)擴(kuò)大到農(nóng)產(chǎn)品流通，農(nóng)村扶貧，農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保，農(nóng)民保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面。此外，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還應(yīng)多關(guān)注農(nóng)村的科教文衛(wèi)，農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面的金融需求。只要和農(nóng)業(yè)相關(guān)的項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以為他們提供融資服務(wù)。第四，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，其面臨的的風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加，有必要完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，保障農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行財(cái)產(chǎn)安全，從而推動(dòng)連云港地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。第五，深入基層。三農(nóng)作為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要服務(wù)對(duì)象，應(yīng)深入農(nóng)民群眾，普及農(nóng)發(fā)行對(duì)三農(nóng)的金融服務(wù)信息，使三農(nóng)充分地享受農(nóng)發(fā)行帶來(lái)的金融服務(wù)，明確三農(nóng)的需求，使得農(nóng)發(fā)行提供更符合他們的金融服務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的價(jià)值，使得農(nóng)發(fā)行成為做好支持新農(nóng)村建設(shè)的銀行。

（二）機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性金融主體，其負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)較多，尚未根據(jù)不同的業(yè)務(wù)性質(zhì)建立各司其職的其他農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)。連云港地區(qū)應(yīng)根據(jù)本地區(qū)的具體情況，在借鑒國(guó)外先進(jìn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立適合本地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展的機(jī)構(gòu)。連云港地區(qū)通過(guò)借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，可以建立農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司。這兩個(gè)農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)可以由政府或社會(huì)募集資金建立，但需由政府統(tǒng)一管理。根據(jù)連云港地區(qū)的區(qū)域特征，為了使政府更少的干預(yù)其具體業(yè)務(wù)，可以建立農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行。此機(jī)構(gòu)確保政府對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)適度的干預(yù)和控制，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）形式創(chuàng)新

根據(jù)相關(guān)國(guó)外農(nóng)業(yè)政策性金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)可知，農(nóng)業(yè)政策性金融有信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等多種形式。但目前連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性金融體系卻局限在農(nóng)業(yè)政策性信貸上，農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)、擔(dān)保及補(bǔ)貼并沒(méi)有得到與農(nóng)業(yè)地位相對(duì)應(yīng)的發(fā)展，發(fā)展速度相對(duì)緩慢。1.農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)創(chuàng)新針對(duì)連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的供給與需求不足的情況，從政府與保險(xiǎn)公司兩個(gè)主體角度來(lái)探討農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的創(chuàng)新性措施。在農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)供給不足的情況下，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)增加有效供給來(lái)促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，政府應(yīng)積極幫助保險(xiǎn)公司解決高成本的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難題。加大對(duì)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)需求不足的支持力度。一方面，政府可以適當(dāng)提高農(nóng)民的收入，從而增加農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)的需求。另一方面，政府可以充當(dāng)農(nóng)民和保險(xiǎn)公司之間的中介，幫助農(nóng)民提供擔(dān)保。2.農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保創(chuàng)新在推進(jìn)連云港地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保具有一定積極作用。具體措施如下：擴(kuò)大擔(dān)保資本規(guī)模，提高擔(dān)保能力，對(duì)農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保服務(wù)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)不確定因素進(jìn)行分析，從而采取有力措施來(lái)減少風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，連云港地區(qū)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù)對(duì)象的基礎(chǔ)條件培養(yǎng)，各縣政府要加大對(duì)農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保的支持力度，增加擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)資金，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等。3.農(nóng)業(yè)政策性補(bǔ)貼創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)業(yè)政策性補(bǔ)貼可以從以下幾方面進(jìn)行創(chuàng)新。一方面，制定切實(shí)可行的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼方面的法律法規(guī)，為連云港地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有效的法律保障，同時(shí)也推動(dòng)了連云港地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性金融發(fā)展。另一方面，增加直接補(bǔ)貼。在財(cái)政資金不充足的情況下，加大對(duì)連云港地區(qū)重點(diǎn)領(lǐng)域的補(bǔ)貼力度，對(duì)推廣農(nóng)產(chǎn)品良種采取直接補(bǔ)貼方式，加大環(huán)境及農(nóng)具的有關(guān)補(bǔ)貼等，促使農(nóng)業(yè)可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，加大對(duì)主要產(chǎn)區(qū)、種植大戶(hù)補(bǔ)貼，提高對(duì)種糧農(nóng)戶(hù)直補(bǔ)水平的力度，擴(kuò)大補(bǔ)貼規(guī)模和范圍，推動(dòng)連云港地區(qū)農(nóng)業(yè)飛速發(fā)展。

第3篇

中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)在動(dòng)力是“四化同步”協(xié)調(diào)發(fā)展，其基礎(chǔ)則是農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)。為此，黨的十八屆三中全會(huì)和中央農(nóng)村工作會(huì)議明確提出，要加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，努力走出一條生產(chǎn)技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模適度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、生態(tài)環(huán)境可持續(xù)的中國(guó)特色新型農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。那么，如何使農(nóng)業(yè)組織從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)?；?jīng)營(yíng)？改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融，降低農(nóng)業(yè)組織的融資成本，是一項(xiàng)重要的舉措。

去年4月，國(guó)務(wù)院了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見(jiàn)》，要求在部分地區(qū)開(kāi)展金融支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。積極推動(dòng)金融產(chǎn)品、利率、期限、額度、流程、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面創(chuàng)新，進(jìn)一步滿(mǎn)足家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求。人民銀行積極組織農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，緊緊圍繞新形勢(shì)下家庭農(nóng)場(chǎng)等規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融需求特點(diǎn)，深入開(kāi)展調(diào)查研究，著力創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，為推進(jìn)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供有效支持。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新走了一條將城市金融體系向農(nóng)村延伸的道路。隨著農(nóng)村金融準(zhǔn)入門(mén)檻降低，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在銀證雙方合力推動(dòng)下迅速增加，但是，農(nóng)戶(hù)與農(nóng)村企業(yè)的融資條件并沒(méi)有獲得更大程度的改善。大量新型金融機(jī)構(gòu)涌入農(nóng)村金融市場(chǎng)的同時(shí)并未采取利率優(yōu)惠策略，導(dǎo)致了“三農(nóng)”沒(méi)法滿(mǎn)足收益率要求，無(wú)助于增加“三農(nóng)”信貸供給。而缺乏抵押擔(dān)保也使得農(nóng)村獲得的金融支持無(wú)法與農(nóng)村規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀相匹配。2006年我國(guó)開(kāi)始推行農(nóng)業(yè)免稅政策之后，又陸續(xù)出臺(tái)了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)、農(nóng)村小額貸款、農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保障體系等政策。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)創(chuàng)造了條件；農(nóng)村小額貸款為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造了條件；農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保障體系則為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供了安全保障。在利率市場(chǎng)化加快的背景下，以小額信貸投放為主要形態(tài)的融資模式，無(wú)法短期內(nèi)滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)的需要，市場(chǎng)迫切需要金融業(yè)新的融資方式介入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中。

現(xiàn)有信貸服務(wù)難以滿(mǎn)足規(guī)模農(nóng)業(yè)對(duì)信貸資金的需求，主要是信貸產(chǎn)品、授信額度、期限等不適應(yīng)。筆者下鄉(xiāng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有涉農(nóng)金融的合約與規(guī)模農(nóng)業(yè)的金融需求難以匹配。農(nóng)業(yè)貸款的期限沒(méi)有真正按照農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期來(lái)制定，傳統(tǒng)的信貸運(yùn)作期限已不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)戶(hù)從事蔬菜、果品大棚等反季節(jié)生產(chǎn)和長(zhǎng)周期反復(fù)種植的收種模式。農(nóng)信社或村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)戶(hù)擔(dān)保貸款等信貸品種貸款額度單戶(hù)最高分別為5000元和2萬(wàn)元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足種田能手、種養(yǎng)大戶(hù)的投資需求，如土地流轉(zhuǎn)資金、機(jī)械購(gòu)買(mǎi)資金、技術(shù)改造資金等等。

其次，推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)新農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)是擴(kuò)大生產(chǎn)的客觀要求、制度保障的重要內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)控制的有力手段。創(chuàng)新農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)，著力點(diǎn)在于增加金融品種，創(chuàng)造擔(dān)保和抵押條件，解決農(nóng)民融資難問(wèn)題。

在傳統(tǒng)的金融體系中，農(nóng)民缺乏抵押品，從而導(dǎo)致規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者難以獲得金融體系所提供的服務(wù)。如何使不能抵押的資產(chǎn)具有抵押功能，是一個(gè)賦權(quán)過(guò)程，也是一個(gè)金融創(chuàng)新過(guò)程。目前，對(duì)于規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者而言，所經(jīng)營(yíng)的土地是最重要的資產(chǎn)，如何在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、不改變土地用途和不損害農(nóng)民利益的前提下，將農(nóng)民所擁有的土地承包權(quán)作為抵押向金融機(jī)構(gòu)貸款，已基本不存在法律障礙，目前的關(guān)鍵是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新能力。筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)放農(nóng)戶(hù)聯(lián)保金融產(chǎn)品和“公司+農(nóng)戶(hù)”金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行了有益的嘗試；而部分地區(qū)的農(nóng)民通過(guò)土地承包權(quán)、自建住房以及林權(quán)抵押已經(jīng)獲得了金融機(jī)構(gòu)的貸款，并以此作為擴(kuò)大規(guī)模生產(chǎn)的資金來(lái)源。

第4篇

金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

人民銀行發(fā)揮窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。近年來(lái)，延邊州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的貨幣窗口指導(dǎo)下，充分運(yùn)用貨幣信貸窗口指導(dǎo)政策，暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸支持力度，努力克服國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的不利影響，不斷深入改革，立足金融，面向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展加大了信貸支持力度。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截至2012年3月末，全州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為3240947萬(wàn)元，比年初增加171783萬(wàn)元，同比多增91225萬(wàn)元；比年初增長(zhǎng)20.82%，比2012年同期增幅提高17.72個(gè)百分點(diǎn)。

靈活運(yùn)用貨幣政策工具，滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信貸需求。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金需求也不斷向大額化、規(guī)?；l(fā)展。但受?chē)?guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，農(nóng)村信用社支持縣域涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)存在資金缺口，支持涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)心有余而力不足。針對(duì)這一情況，人民銀行充分發(fā)揮其職能作用，積極向上級(jí)行反映具體情況，努力爭(zhēng)取支農(nóng)再貸款，解決“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金需求。2012年發(fā)放支農(nóng)再貸款11000萬(wàn)元，解決了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)燃眉之急。通過(guò)支農(nóng)再貸款向種植業(yè)發(fā)放貸款3584萬(wàn)元、向養(yǎng)殖業(yè)發(fā)放貸款56萬(wàn)元、向個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放貸款40萬(wàn)元、向中小企業(yè)發(fā)放貸款6834萬(wàn)元、向其他農(nóng)業(yè)發(fā)放486萬(wàn)元，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。廣大農(nóng)戶(hù)把支農(nóng)再貸款稱(chēng)之為“及時(shí)雨”，受到廣大農(nóng)戶(hù)的一致好評(píng)。

創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，緩解農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村企業(yè)貸款難問(wèn)題。針對(duì)農(nóng)村抵押物不足和抵押范圍狹窄問(wèn)題，人民銀行及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新?lián)７绞健U(kuò)展擔(dān)保范圍上進(jìn)行了一些有益嘗試（見(jiàn)表1）。

一是土地承包權(quán)抵押貸款。自2009年開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)抵押貸款以來(lái)，推進(jìn)農(nóng)村有效擔(dān)保，加快土地流轉(zhuǎn)速度，擴(kuò)大了經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高了規(guī)模效益。截至2012年末，共發(fā)放土地承包抵押貸款543萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶(hù)104戶(hù)，涉及農(nóng)村企業(yè)17家。

二是直補(bǔ)保擔(dān)保貸款。圍繞財(cái)政直補(bǔ)資金，創(chuàng)新“直補(bǔ)保+農(nóng)戶(hù)+信貸”等創(chuàng)新?lián)７绞?，有效緩解了部分農(nóng)戶(hù)由于抵押物不足引起的貸款難問(wèn)題。截至2012年末，共發(fā)放2157萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶(hù)2937戶(hù)。

三是林權(quán)抵押貸款。自2010年延邊敦化市作為林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)以來(lái)，在林地范圍、抵押率、抵押物回收以及林地評(píng)估、保險(xiǎn)等方面，積極與地方政府及相關(guān)部門(mén)溝通、協(xié)調(diào)，引導(dǎo)和指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作。截至2012年末，延邊州林權(quán)抵押貸款余額28292萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶(hù)70戶(hù)。

四是農(nóng)機(jī)具抵押貸款。延邊州的安圖縣信用聯(lián)社和和龍市信用聯(lián)社開(kāi)展了農(nóng)機(jī)具抵押貸款，這項(xiàng)農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品在延邊州而言屬于新興的產(chǎn)品，在全省也在前列。通過(guò)農(nóng)機(jī)具抵押為農(nóng)戶(hù)貸款達(dá)302萬(wàn)元，直接惠農(nóng)88戶(hù)。

一次授信、循環(huán)使用的惠農(nóng)卡有效解決農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題。自2008年延邊州農(nóng)業(yè)銀行推出“惠農(nóng)卡”產(chǎn)品，因其“一次授信、額度控制、循環(huán)使用、隨用隨貸”的特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民貸款的隨借隨還和自助放款還款，有效的解決了農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題，緩解了農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)、生活所需。截至2012年末，累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡124471張，授信額度為42812萬(wàn)元。

拓寬服務(wù)領(lǐng)域，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供全方位金融服務(wù)。主要體現(xiàn)在政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單一支持糧食收購(gòu)環(huán)節(jié)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款領(lǐng)域的延伸，以及農(nóng)信社貸款對(duì)象的拓展。農(nóng)發(fā)行貸款原只限于糧食流通環(huán)節(jié)，在新的信貸政策下，可向流通環(huán)節(jié)的兩頭延伸，即可以向糧食生產(chǎn)、加工、轉(zhuǎn)化以及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目環(huán)節(jié)拓展。而農(nóng)信社作為網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶(hù)面最廣的社區(qū)性、零售型金融機(jī)構(gòu)，多年來(lái)將做大做優(yōu)小額農(nóng)貸為目標(biāo)，服務(wù)對(duì)象由家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶(hù)拓展到從事專(zhuān)業(yè)種養(yǎng)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)；由傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)拓寬到加工、運(yùn)輸、經(jīng)商，以及為農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)的生產(chǎn)和流通領(lǐng)域，有效滿(mǎn)足了農(nóng)民多樣化生產(chǎn)資金需求，扶持廣大農(nóng)民走上了創(chuàng)業(yè)致富之路。

改善結(jié)算方式，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供便捷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。隨著改革的不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)功能、服務(wù)環(huán)境得到顯著改善。農(nóng)村信用社已經(jīng)開(kāi)通了全省通存通兌儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行早已開(kāi)通了全國(guó)通存通兌業(yè)務(wù)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)，存取款業(yè)務(wù)都非常方便。截至2012年末，延邊州縣域（除延吉市以外7個(gè)縣）金融機(jī)構(gòu)共有334臺(tái)ATM機(jī)、3351臺(tái)POS機(jī)，開(kāi)通網(wǎng)銀客戶(hù)288345戶(hù)。POS、ATM、信用卡等現(xiàn)代工具的廣泛運(yùn)用，網(wǎng)上銀行的開(kāi)通、理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)極大地方便了廣大農(nóng)民辦理各種金融業(yè)務(wù)。

金融創(chuàng)新支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

資金外流導(dǎo)致資金供求矛盾，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。大量的縣域信貸資金通過(guò)上存、異地放款、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)融資等形式外流，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2012年12月末，延邊州縣域（除延吉市外7個(gè)縣）金融機(jī)構(gòu)信貸資金凈流出額272.45億元，其中上存資金276.39億元，異地存放7.8億元。

農(nóng)村信用社“錯(cuò)位”，造成農(nóng)村農(nóng)民貸款難。部分農(nóng)村信用社沒(méi)有找準(zhǔn)定位，不同程度存在離農(nóng)現(xiàn)象。部分農(nóng)村信用社沒(méi)有處理好經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益之間的關(guān)系，片面追求利潤(rùn)最大化，不顧“三農(nóng)”服務(wù)宗旨，在沒(méi)有滿(mǎn)足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)有效需求的前提下，發(fā)放大量的經(jīng)營(yíng)性商業(yè)貸款。結(jié)果雖然農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益得到了提高，但社會(huì)效益沒(méi)有得到保障。長(zhǎng)此以往，農(nóng)村信用社將失去農(nóng)民心目中的崇高威望，將失去生存和發(fā)展的空間，最終經(jīng)濟(jì)效益也得不到保障。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新力度小、創(chuàng)新進(jìn)展緩慢。創(chuàng)新是一個(gè)民族不竭的動(dòng)力，金融業(yè)不例外。但是目前銀行業(yè)信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式非常單一，很難滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的多元化需求。在人民銀行的積極引導(dǎo)下，汪清縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、直補(bǔ)寶抵押貸款、“專(zhuān)業(yè)農(nóng)場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)+征信貸款”等金融創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，但受主客觀因素的影響金融創(chuàng)新步伐非常慢，仍處以傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式方法。所以不僅影響銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和經(jīng)營(yíng)效益的提高，還影響地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村信用社貸款利率缺乏靈活性，影響農(nóng)民增收。農(nóng)村信用社沒(méi)有按照市場(chǎng)規(guī)律，對(duì)不同客戶(hù)、不同項(xiàng)目、不同情況而區(qū)別對(duì)待，也就是說(shuō)沒(méi)有按照利率市場(chǎng)化規(guī)律科學(xué)合理地制定貸款利率定價(jià)制度，而是搞“一刀切”，即農(nóng)戶(hù)貸款按基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，其他貸款按基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮70%。由于貸款利率太死板，所以根本看不出利率市場(chǎng)化的有利之處，根本起不到鼓勵(lì)與鞭策的作用，從而影響信用戶(hù)償還貸款本息的積極性，最終影響農(nóng)村信用社與農(nóng)民收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)。

對(duì)策建議

若農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)展，農(nóng)村金融環(huán)境就得不到改善，加快建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)就成為一句空話(huà)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的增加離不開(kāi)金融支持，因此，努力改善金融服務(wù)，加大金融支持力度，才能加快推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)。

加大農(nóng)村金融改革力度，建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融支持。目前，“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需信貸資金需求來(lái)看，僅僅依靠農(nóng)村信用社還很難獨(dú)立支撐。一是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)政策性銀行功能，發(fā)揮對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)支持作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)堅(jiān)持政策性銀行辦行方向，辦成為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多方位服務(wù)的綜合性農(nóng)業(yè)政策性銀行。從當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要出發(fā)，考慮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的現(xiàn)實(shí)情況，在業(yè)務(wù)范圍上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在繼續(xù)履行好收購(gòu)資金封閉管理職能的基礎(chǔ)上，適當(dāng)新增一些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、退耕還林和生態(tài)環(huán)境建設(shè)以及農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)等。把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明確、治理結(jié)構(gòu)科學(xué)、資產(chǎn)狀況良好、業(yè)務(wù)管理規(guī)范、內(nèi)控機(jī)制健全、管理手段先進(jìn)，具有較強(qiáng)政策執(zhí)行能力的政策性銀行。二是商業(yè)銀行也要加大支農(nóng)力度，國(guó)家應(yīng)通過(guò)稅收尤其是農(nóng)業(yè)銀行扭轉(zhuǎn)近年來(lái)出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，使其在農(nóng)村吸收的存款有相當(dāng)?shù)谋壤糜谵r(nóng)村信貸，切實(shí)把農(nóng)行辦成全面支持“三農(nóng)”的綜合性銀行，為“三農(nóng)”提供綜合。三是發(fā)展多種類(lèi)型的小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在條件成熟的地方審批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，改變農(nóng)村金融服務(wù)體系單一的格局。四是擴(kuò)大基層郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款覆蓋面。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)辦對(duì)個(gè)人的存貸款和各種中間業(yè)務(wù)，盡可能多地將郵政儲(chǔ)蓄資金返回農(nóng)村使用。

推行金融創(chuàng)新機(jī)制，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。一是要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要打破“唯成份”和“唯規(guī)?！闭摰膫鹘y(tǒng)落后的思維方式，要尋求新的客戶(hù)群和新信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，即只要企業(yè)機(jī)制好，市場(chǎng)銷(xiāo)路好，經(jīng)營(yíng)效益好，誠(chéng)實(shí)守信好，不論性質(zhì)、不論大小、不論行業(yè)，不論城鄉(xiāng)都積極予以信貸支持。二是要?jiǎng)?chuàng)新信貸管理模式。在信貸審批環(huán)節(jié)中，要改變貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”的不切實(shí)際要求，做到集中有度，“管而不死，放而不亂”，以信貸增量盤(pán)活存量，實(shí)現(xiàn)自身效益與社會(huì)效益雙贏的目的。三是要?jiǎng)?chuàng)新金融品種。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，積極嘗試開(kāi)展土地收益權(quán)、林權(quán)抵押和倉(cāng)單抵押貸款等業(yè)務(wù)。同時(shí)積極開(kāi)展銀行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、金融投融資理財(cái)、擔(dān)保咨詢(xún)等中間業(yè)務(wù)，努力拓展銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，加大金融知識(shí)普及力度，以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)全方位的金融服務(wù)需求，為農(nóng)民提供一個(gè)完善的金融服務(wù)環(huán)境。

建立、完善農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低支農(nóng)金融投入的風(fēng)險(xiǎn)。一是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)。各地政府應(yīng)積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式和品種創(chuàng)新試點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率和高補(bǔ)貼政策，將現(xiàn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種擴(kuò)大到糧棉油等大宗農(nóng)產(chǎn)品。試點(diǎn)可采取“保險(xiǎn)+信貸”的業(yè)務(wù)模式，充分發(fā)揮保險(xiǎn)和信貸的聯(lián)動(dòng)作用，在拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，降低支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)二者良性互動(dòng)。二是拓寬融資擔(dān)保方式，擴(kuò)大抵押擔(dān)保品范圍。對(duì)擁有一定資產(chǎn)或質(zhì)權(quán)、信用記錄好、還貸能力強(qiáng)的農(nóng)村自然人，可試行宅基地抵押貸款、耕地經(jīng)營(yíng)權(quán)、養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)濟(jì)林權(quán)質(zhì)押貸款等多種貸款模式。

健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用擔(dān)保機(jī)制，為農(nóng)村金融提供有效信貸載體。一是要加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，降低系統(tǒng)性農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。可通過(guò)組建全國(guó)性、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的救濟(jì)、補(bǔ)貼方式轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼方式；鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)辦涉農(nóng)保險(xiǎn)，除承辦農(nóng)村災(zāi)害保險(xiǎn)外，還可開(kāi)辦農(nóng)村財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并考慮以免交營(yíng)業(yè)稅、根據(jù)業(yè)務(wù)品種給予保費(fèi)補(bǔ)貼等予以鼓勵(lì)；引導(dǎo)建立互助保險(xiǎn)合作組織，即建立由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位自愿出資形成的非營(yíng)利型的合作保險(xiǎn)組織等形式，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)或用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失。二是建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系。要大力扶持和鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)或建立擔(dān)保基金，特別是由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、地方財(cái)政、擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)幾方或多方參與的農(nóng)村信貸聯(lián)保體模式。同時(shí)，可以對(duì)有限分散的財(cái)政支農(nóng)資金進(jìn)行合理整合，成立支農(nóng)擔(dān)?；鸹蛘邊⒐蓳?dān)保公司，以更大程度發(fā)揮財(cái)政資金的撬動(dòng)信貸資金的作用。

第5篇

摘要:農(nóng)業(yè)相對(duì)于工業(yè)和服務(wù)業(yè)來(lái)說(shuō),它的資金使用有這樣的特點(diǎn):資金規(guī)模較大,資金周轉(zhuǎn)周期長(zhǎng),資本回報(bào)率低。也就是說(shuō),農(nóng)業(yè)是一個(gè)社會(huì)資源使用效率低的部門(mén)。目前,在中國(guó)農(nóng)村金融中,存在著一些亟待解決的問(wèn)題。尤其是當(dāng)前農(nóng)村金融體系的功能并不能滿(mǎn)足農(nóng)村金融的需要,弱化了農(nóng)村金融對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的支持。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè);金融業(yè)務(wù);“三農(nóng)”建設(shè)

中圖分類(lèi)號(hào):F038.1文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):16723198(2009)15015601

1引言

所謂的“三農(nóng)”也就是指農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。銀行業(yè)作為促進(jìn)社會(huì)資源優(yōu)化配置,引導(dǎo)資金流向的重要產(chǎn)業(yè)部門(mén)和職能部門(mén),在解決三農(nóng)問(wèn)題中扮演著重要的角色。但是,農(nóng)業(yè)在一國(guó)產(chǎn)業(yè)中又有其特殊的地位,是一國(guó)人民生活的基礎(chǔ),關(guān)系著國(guó)家的糧食安全和社會(huì)穩(wěn)定,必須得到有力的支持和發(fā)展。在近期出現(xiàn)的世界性糧食危機(jī)更證實(shí)了農(nóng)業(yè)的重要性。這就要求了金融業(yè)在引導(dǎo)社會(huì)資源配置時(shí),要利用一系列的政策和方法使資金流向農(nóng)業(yè)而不是追隨著利潤(rùn)高的產(chǎn)業(yè),忽視農(nóng)業(yè)。

2我國(guó)農(nóng)村金融體系功能缺失分析

2.1農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給缺失

從農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)來(lái)看,機(jī)構(gòu)形式單一,數(shù)量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯(cuò)位。由于國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低,業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)品種匾乏,主要集中在糧棉油的購(gòu)銷(xiāo)儲(chǔ)活動(dòng)范圍,支農(nóng)力度不足;中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革,業(yè)務(wù)定位轉(zhuǎn)向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域;農(nóng)村信用社“一枝獨(dú)秀”,勢(shì)單力薄,難以支撐整個(gè)“三農(nóng)”的金融需求;郵政儲(chǔ)蓄又不斷從農(nóng)村吸儲(chǔ)資金但又不能用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農(nóng)村金融市場(chǎng),盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的動(dòng)力。據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國(guó)農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)金融市場(chǎng)的貸款大約是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。

2.2制度供給缺失以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能弱化

從金融制度供給角度來(lái)看,我國(guó)農(nóng)村金融確實(shí)存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點(diǎn),但仍屬于制度供給缺失所致。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育遲緩,存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•麥金農(nóng)和愛(ài)德華•肖所說(shuō)的金融抑制,農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國(guó)農(nóng)村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導(dǎo)的制度變遷的結(jié)果,存在嚴(yán)重的制度缺欠和制度供給不足的表現(xiàn),這與我國(guó)“以農(nóng)養(yǎng)工,以農(nóng)養(yǎng)城”的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向是分不開(kāi)的。從表象上看,我國(guó)農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式:一是供給型金融抑制,即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主,保險(xiǎn)、證券、信托、、結(jié)算等業(yè)務(wù)極少。

3金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

3.1農(nóng)戶(hù)的金融需求

是指以一家一戶(hù)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國(guó)農(nóng)戶(hù)的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國(guó)成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶(hù)傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶(hù)其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來(lái),生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國(guó)農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢(shì)。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶(hù)的資金需求是收入等級(jí)越高的農(nóng)戶(hù),其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營(yíng)性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

3.2農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)主體(包括農(nóng)戶(hù)和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說(shuō),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長(zhǎng),正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專(zhuān)業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷(xiāo)一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場(chǎng)。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營(yíng)性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類(lèi)型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級(jí)產(chǎn)品――種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。

3.3農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個(gè)體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)戶(hù)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會(huì)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會(huì)管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國(guó)農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶(hù)群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國(guó)人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國(guó)的50%。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開(kāi)始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開(kāi)始形成,這一過(guò)程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時(shí),在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個(gè)與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對(duì)獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場(chǎng),商業(yè)性金融資源潛力非常大,對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

4以實(shí)現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

4.1必須解決創(chuàng)新的動(dòng)力問(wèn)題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,在市場(chǎng)定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會(huì)功能矛盾問(wèn)題。況且孟加拉國(guó)的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),證明了農(nóng)村金融市場(chǎng)不是沒(méi)有潛在市場(chǎng)前景。同時(shí),要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

4.2構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對(duì)投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性―合作性―商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶(hù)就可以通過(guò)政策扶植維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn),在合作金融支持下實(shí)現(xiàn)初級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競(jìng)爭(zhēng)條件下,真正具備經(jīng)營(yíng)能力的農(nóng)戶(hù)可以實(shí)現(xiàn)高級(jí)層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

4.3解決好農(nóng)戶(hù)信貨抵押的問(wèn)題

可以在土地金融、保險(xiǎn)、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、租賃、期貨、銀行卡、理財(cái)以及代收代付等業(yè)務(wù),滿(mǎn)足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國(guó)農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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[2]黃坤.農(nóng)村金融體系改革:金融功能觀視角下的反思[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2007,(3).

第6篇

一、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)必須創(chuàng)新金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)性

農(nóng)村金融是我國(guó)金融體系的重要組成部分，即農(nóng)村資金的融通。它是以資金為實(shí)體，信用為手段，貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)、存款的吸收與支取、信用活動(dòng)和貨幣流通三者的統(tǒng)一。

我國(guó)農(nóng)村金融具有一定的特殊性。農(nóng)村金融的發(fā)展好壞很大程度上影響著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，它促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速增長(zhǎng)，促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)民的生產(chǎn)、生活提供金融服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融進(jìn)行了一系列改革，基本形成了商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主的格局，同時(shí)，金融市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快，金融實(shí)力和服務(wù)能力明顯提升。但實(shí)際上，農(nóng)村金融信貸供給明顯不足，對(duì)“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)形成了制約。

二、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供契機(jī)

對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，需要以動(dòng)態(tài)的眼光去對(duì)待。首先，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)、組織形式、市場(chǎng)形式都在快速地發(fā)生重大變化，過(guò)去受大自然約束的風(fēng)險(xiǎn)在不斷減小，但是，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)卻在增加，回避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)需要相應(yīng)提升。其次，廣義上的農(nóng)民也已經(jīng)不是一種職業(yè)的區(qū)分，對(duì)農(nóng)民個(gè)人提供信用時(shí)，其信用的物質(zhì)基礎(chǔ)可以多樣化，如提供抵押物，或第三者擔(dān)保，或以受信者個(gè)人的將來(lái)勞動(dòng)收入為保證。再次，農(nóng)村是以縣域?yàn)橄蓿h域的城鎮(zhèn)化水平、工商業(yè)發(fā)展水平都在快速發(fā)展中，這決定了金融服務(wù)的方式和產(chǎn)品需要多樣性和快速變化能力，尤其是農(nóng)村的土地制度改革，將極大影響農(nóng)民的信用能力。目前，土地使用權(quán)的流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，就為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了契機(jī)。

三、加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向和措施

從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素是技術(shù)、資本和勞動(dòng)力，因此，金融不僅僅是推動(dòng)城區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)的重要力量，在支持“三農(nóng)”發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化推進(jìn)過(guò)程中，也處于舉足輕重的關(guān)鍵地位。

1.農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新是助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保證

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、競(jìng)爭(zhēng)不充分、金融供給不足及服務(wù)缺位等問(wèn)題，大興區(qū)將構(gòu)建多層次、多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系作為一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作來(lái)抓。建立了以農(nóng)村信貸體系為主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)投資體系為補(bǔ)充、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為后盾、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系為紐帶、農(nóng)村信用體系為基礎(chǔ)的五大農(nóng)村金融體系，同時(shí)還建立了農(nóng)業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、鼓勵(lì)引導(dǎo)機(jī)制和融資追繳機(jī)制等四項(xiàng)工作機(jī)制。在積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融組織的同時(shí)，重點(diǎn)扶持農(nóng)民資金互助組織。農(nóng)民資金互助組織具有項(xiàng)目透明、信息充分、程序簡(jiǎn)單、貼近農(nóng)民、監(jiān)督有效等其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的優(yōu)勢(shì)，是解決農(nóng)民貸款難的重要途徑，搞好了可以形成對(duì)地下金融、民間高利貸的有效替代。要進(jìn)一步放寬農(nóng)村資金互助社的準(zhǔn)入門(mén)檻，適當(dāng)降低對(duì)農(nóng)村資金互助社硬件設(shè)施和人員資格方面的要求，取消數(shù)量限制，實(shí)行條件審批。通過(guò)農(nóng)村金融的一系列改革，擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)范圍，增強(qiáng)了農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的效果

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式是助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵

農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的問(wèn)題，應(yīng)該鼓勵(lì)地方政府出資建立為農(nóng)服務(wù)的擔(dān)保公司，專(zhuān)門(mén)為涉農(nóng)企業(yè)和種養(yǎng)大戶(hù)提供擔(dān)保。推廣存貨、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單等多種抵押質(zhì)押方式，支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)產(chǎn)品、庫(kù)存產(chǎn)品、種養(yǎng)業(yè)保單、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、專(zhuān)業(yè)合作社提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收費(fèi)權(quán)等物品和權(quán)利納入抵質(zhì)押范圍，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶(hù)的大額貸款難問(wèn)題。嘗試將植物新品種權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志納入質(zhì)押融資的范圍。農(nóng)戶(hù)能用于抵押的財(cái)產(chǎn)畢竟有限，還要盡量通過(guò)其他方式來(lái)解決貸款難問(wèn)題。近年來(lái)，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和聯(lián)保貸款發(fā)展很快，它們很適合農(nóng)戶(hù)缺少抵押的現(xiàn)狀，在解決小額信貸需求方面發(fā)揮了很大作用。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)大力創(chuàng)新其他金融產(chǎn)品，比如開(kāi)發(fā)租賃信貸產(chǎn)品，通過(guò)金融租賃公司向農(nóng)戶(hù)提供農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備、漁船等融資租賃業(yè)務(wù)，以解決農(nóng)民購(gòu)買(mǎi)大型農(nóng)業(yè)裝備資金不足的問(wèn)題。

3.完善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展

第7篇

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;金融服務(wù);創(chuàng)新

Abstract:In recent years,the maker has adopting a wide range of credit guarantees such as fiscal,mutual aid and insurance in Xinye county of Henan province,expanding rural financial innovation,improving the efficiency of credit transactions,which based on the actual market demand and financing characteristics. Also,it has achieved harmonious and win-win social effects.

Key Words:rural finance,financial services,innovation

中圖分類(lèi)號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):1674-2265(2009)09-0020-04

一、引言

長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的弱質(zhì)狀況未能得到有效改觀,同時(shí)缺乏有效的信用擔(dān)保體系,直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融需求與正規(guī)金融的供需失衡。如何通過(guò)農(nóng)村金融變革和創(chuàng)新,加速推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展,是政府、央行和金融機(jī)構(gòu)共同面臨的迫切問(wèn)題?；诖?新野縣緊緊圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn),以改善金融生態(tài)、完善金融服務(wù)、暢通融資渠道、增進(jìn)銀企對(duì)接、開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品、培育競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)為抓手,多方聯(lián)動(dòng),開(kāi)展了旨在破解“三農(nóng)”金融需求難題的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工程。其核心內(nèi)容是:完善農(nóng)村金融服務(wù)功能,增加農(nóng)村金融產(chǎn)品供給,促使農(nóng)村資源轉(zhuǎn)化為金融信用,讓農(nóng)村、農(nóng)民手中的市場(chǎng)資源流動(dòng)起來(lái),建立并形成可持續(xù)發(fā)展的金融產(chǎn)品模式。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論思考

金融約束論認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,為了緩解信息成本和交易成本帶來(lái)的不利影響,人們需要組建金融中介體,實(shí)行比市場(chǎng)機(jī)制確定的均衡利率要低的人為低利率體制。只有當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段,人均收入和人均財(cái)富達(dá)到某個(gè)臨界值之后,人們才有能力參與金融市場(chǎng),以求金融市場(chǎng)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,人們將金融約束理論運(yùn)用到農(nóng)村金融領(lǐng)域,形成了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。該理論認(rèn)為:農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),借貸雙方之間存在著信息不對(duì)稱(chēng),如果僅僅靠市場(chǎng)機(jī)制,可能無(wú)法生長(zhǎng)出一個(gè)農(nóng)村社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)。在金融市場(chǎng)發(fā)育到一定程度之前,應(yīng)將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi),并同時(shí)抑制存款利率的增長(zhǎng),若因此而產(chǎn)生信用分配和過(guò)度信用需求問(wèn)題,可由政府在不損害金融機(jī)構(gòu)動(dòng)員儲(chǔ)蓄的同時(shí)從外部供給資金;政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式,以避免農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下問(wèn)題;利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法,以改善信息的非對(duì)稱(chēng)性;融資與實(shí)物買(mǎi)賣(mài)相結(jié)合的方法,以確保貸款的回收。

農(nóng)村金融需求主體,主要是數(shù)量龐大、高度分散、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、對(duì)貸款額度需求不大且缺乏擔(dān)保和抵押品的農(nóng)戶(hù),而供給主體是龐大的農(nóng)行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)提供融資服務(wù)時(shí),需要解決信息、交易成本和監(jiān)督等問(wèn)題。金融中介理論認(rèn)為,金融中介的存在可以降低單位交易成本、提供流動(dòng)性,作為信息共享聯(lián)盟、監(jiān)督者、承諾機(jī)制,從而減少參與成本,還可與金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)互補(bǔ)。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度,我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題關(guān)鍵在于機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)之間信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng),交易成本(包括監(jiān)督成本)過(guò)高。據(jù)調(diào)查,農(nóng)戶(hù)或農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)因“找不到擔(dān)保人”和“沒(méi)有合適的抵押物”而得不到貸款支持的占60%以上。因此,亟需引進(jìn)有效的信用擔(dān)保機(jī)制,緩解借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

近年來(lái),隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的整體推進(jìn),農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、多樣性方向發(fā)展進(jìn)程加快,農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)出主體多元化、需求多樣性和非標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)。雖然農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求強(qiáng)烈,卻難從金融部門(mén)信貸供給這個(gè)巨大的“盤(pán)子”中獲得足夠的份額。究其原因,除受限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出效率相對(duì)較低,難以負(fù)載過(guò)多的資本投入之外,更重要的原因在于,農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏信用工具,缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,導(dǎo)致信用鏈條斷裂,從而造成貸款難。因此,農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新,應(yīng)與多元化農(nóng)村金融需求相適應(yīng),應(yīng)依據(jù)不同層次的需求、生產(chǎn)組織模式,探索不同形式的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)和推廣機(jī)制。

三、新野縣四類(lèi)農(nóng)村金融創(chuàng)新

新野縣位于豫西南,總面積1062平方公里,轄9鎮(zhèn)5鄉(xiāng),耕地98萬(wàn)畝,人口75萬(wàn),其中農(nóng)業(yè)人口占80%,是一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)縣。該縣主要支柱產(chǎn)業(yè)有二:一是以棉紡織業(yè)為主的工業(yè)經(jīng)濟(jì),全縣涉棉企業(yè)145家,固定資產(chǎn)約30億元,從業(yè)人員3萬(wàn)余人,產(chǎn)業(yè)集群特征明顯;二是以蔬菜、畜牧為支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),蔬菜播種面積30余萬(wàn)畝,畜牧業(yè)以出產(chǎn)皮埃蒙特肉牛為主。

在過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi),縣域經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重“供血不足”、農(nóng)村金融“血脈不暢”的現(xiàn)象在新野縣比較突出。中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難貸款現(xiàn)象并存,而擔(dān)保難是農(nóng)村金融困境的基本成因。針對(duì)此問(wèn)題,當(dāng)?shù)卣?、人民銀行和金融機(jī)構(gòu)三者聯(lián)手,以信用擔(dān)保創(chuàng)新為出發(fā)點(diǎn),探索適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。其創(chuàng)新品種有:

(一)“興業(yè)?！辟J款

新野縣民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活躍,以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁,但融資問(wèn)題一直是制約其發(fā)展的瓶頸。公司制、純營(yíng)利性的商業(yè)擔(dān)保追求利潤(rùn)最大化,擔(dān)保費(fèi)用較高,條件苛刻,當(dāng)?shù)夭贿m合采納推廣;全部由政府通過(guò)財(cái)政性投入來(lái)建立擔(dān)?；鸬男问?無(wú)形中增加了財(cái)政的風(fēng)險(xiǎn),還容易導(dǎo)致企業(yè)缺乏市場(chǎng)機(jī)制約束、降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。新野縣棉紡織企業(yè)相對(duì)集中,企業(yè)之間的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)狀況互相比較了解,推行互相擔(dān)保切實(shí)可行,同時(shí)新野棉紡織大部分企業(yè)設(shè)備比較先進(jìn)、價(jià)值較高,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),設(shè)備便于處置?；谶@種認(rèn)識(shí),縣委、縣政府組織金融部門(mén)、法律專(zhuān)家和企業(yè)法人代表多次探討論證,最終確定了信用擔(dān)保運(yùn)行辦法。2004年10月,新野縣中小企業(yè)信用擔(dān)保中心掛牌成立,是河南省第一家會(huì)員制非盈利性社團(tuán)公司,其所辦理的“興業(yè)?！辟J款對(duì)象主要是以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。

通過(guò)建立信用擔(dān)保中心,把個(gè)體信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)合信用,是突破農(nóng)村信貸對(duì)抵(質(zhì))押物品的依賴(lài),解決抵押擔(dān)保不足的有效方法。其運(yùn)作機(jī)制為:由財(cái)政注入擔(dān)保資金,中小企業(yè)入會(huì)并繳納擔(dān)保基金,共同成立擔(dān)保公司,由擔(dān)保公司提供擔(dān)保。擔(dān)保中心按照“入會(huì)自愿、互為擔(dān)保,合作共盈、促進(jìn)發(fā)展”的原則,吸納中小企業(yè)入會(huì),募集會(huì)員基金。擔(dān)保中心的基金由財(cái)政先期投入300萬(wàn)元,以后逐年追加,入會(huì)企業(yè)自愿交納基金10-50萬(wàn)元。中心開(kāi)辦費(fèi)、辦公費(fèi)由縣財(cái)政解決,以減少會(huì)員企業(yè)的融資成本?？h信用聯(lián)社和擔(dān)保中心聯(lián)合對(duì)會(huì)員企業(yè)的資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、盈利和信用狀況進(jìn)行考察,評(píng)定企業(yè)信用等級(jí),然后根據(jù)不同的等級(jí)和入會(huì)基金的多少,由信用社為每家企業(yè)授信。如,被評(píng)為AA級(jí)的會(huì)員企業(yè)最高授信額度為:入會(huì)基金的5倍+固定資產(chǎn)凈值的16%。擔(dān)保中心在授信額度內(nèi),采取“一次授信、分次使用、循環(huán)擔(dān)保”的方式為會(huì)員企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。在授信額度內(nèi),企業(yè)隨時(shí)可以申請(qǐng)貸款擔(dān)保,擔(dān)保中心在兩個(gè)工作日內(nèi)辦理完畢。2008年綜合授信額度達(dá)36568萬(wàn)元,單戶(hù)最高授信額度達(dá)4000萬(wàn)元。自2004年運(yùn)作以來(lái),累計(jì)投放貸款8.1億元,沒(méi)有一筆貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

(二)“連心鎖”貸款

農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)“連心鎖”貸款,是針對(duì)農(nóng)民個(gè)體經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)業(yè)的信貸需求,發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間信息公開(kāi)、監(jiān)督便利的優(yōu)勢(shì),借助互助聯(lián)保組織,完成信用自增強(qiáng)和信用自升級(jí),緩解融資瓶頸約束。新野縣于2005年9月嘗試組建農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì)。即按照“聯(lián)合互助、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、共同致富”的設(shè)計(jì)理念,采取資產(chǎn)抵押、交納基金和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式,重點(diǎn)發(fā)展有資本積累、信譽(yù)良好、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)程度高的個(gè)體工商戶(hù)和微型企業(yè),成立農(nóng)民擔(dān)保協(xié)會(huì),形成互信、互助、互保和相互監(jiān)督、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的利益共同體。在特色農(nóng)業(yè)有發(fā)展?jié)摿洼椛鋷?dòng)力強(qiáng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn),按照“農(nóng)戶(hù)自愿、信用社引導(dǎo)、大戶(hù)牽頭、村委協(xié)調(diào)”的原則,以交納基金和信用聯(lián)保為擔(dān)保方式,成立“種養(yǎng)殖戶(hù)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)”;在城鄉(xiāng)結(jié)合部,采取資產(chǎn)抵押、交納基金和信用聯(lián)保相結(jié)合的方式,重點(diǎn)發(fā)展有資本積累、信譽(yù)良好、專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)程度高的個(gè)體工商戶(hù),成立“個(gè)體經(jīng)濟(jì)擔(dān)保協(xié)會(huì)”。農(nóng)民只要有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和項(xiàng)目,年收入在10萬(wàn)元以上,擁有固定資產(chǎn)不低于20萬(wàn)元,社會(huì)信用好,無(wú)違法違規(guī)記錄,足額繳納1萬(wàn)元以上的擔(dān)保基金,便可以申請(qǐng)加入會(huì)員。信用社根據(jù)擔(dān)?；痤~度和全體會(huì)員提供反擔(dān)保資產(chǎn)凈值確定貸款額度。如果會(huì)員貸款到期后不能歸還,其所提供的擔(dān)保資產(chǎn)將交擔(dān)保協(xié)會(huì)處置;資產(chǎn)處置后仍不能還清貸款時(shí),由擔(dān)保協(xié)會(huì)全體會(huì)員承擔(dān)連帶責(zé)任。

截止2009年3月份,新野縣已建立各類(lèi)貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)32個(gè),吸引會(huì)員214戶(hù),收到擔(dān)保基金352萬(wàn)元,累計(jì)發(fā)放協(xié)會(huì)擔(dān)保“連心鎖”貸款5630萬(wàn)元,貸款余額2910萬(wàn)元。

(三)“公司+協(xié)會(huì)”封閉貸款

“公司+協(xié)會(huì)”封閉貸款,以基地為平臺(tái),以誠(chéng)信為基礎(chǔ),以利益為紐帶,形成一個(gè)封閉鏈條。其運(yùn)作模式為:企業(yè)和財(cái)政分別提供一定的擔(dān)保基金,銀行與企業(yè)建立信息溝通機(jī)制,通過(guò)提供代收代付結(jié)算服務(wù)和經(jīng)營(yíng)、銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的資金監(jiān)控,實(shí)現(xiàn)貸款資金封閉運(yùn)行。科爾沁牛業(yè)南陽(yáng)有限公司在新野縣建立十個(gè)千頭肉牛育肥場(chǎng),新野縣農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)其確定了“公司+基金”資金封閉運(yùn)行模式。具體做法是:科爾沁牛業(yè)南陽(yáng)有限公司和縣政府分別出資500萬(wàn)元繳存縣聯(lián)社作為擔(dān)?；?聯(lián)社向公司發(fā)放貸款4000萬(wàn)元,并在該公司設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),統(tǒng)一進(jìn)行資金結(jié)算和劃撥,對(duì)信貸資金實(shí)行封閉運(yùn)行,肉牛深加工后銷(xiāo)售款項(xiàng),須優(yōu)先償還信用社貸款本息。

(四)“安貸寶”和“農(nóng)貸寶”信貸

“安貸?！笔菫楸苊饨杩钊艘馔鈧υ斐少J款損失風(fēng)險(xiǎn),銀行與保險(xiǎn)公司共同設(shè)計(jì)的信貸品種,將信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和保險(xiǎn)補(bǔ)償作用相結(jié)合。新野縣農(nóng)村信用聯(lián)社與縣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合作,聯(lián)手推出小額信用貸款安心意外傷害保險(xiǎn)。具體操作步驟:一是借款人按貸款額的0.25‰的比例入保,信用社按保費(fèi)的35%～40%向保險(xiǎn)公司收取手續(xù)費(fèi),每1萬(wàn)元貸款每月只需2.5元的保費(fèi);二是農(nóng)戶(hù)憑借保險(xiǎn)單在信用社辦理貸款手續(xù);三是借款人向信用社承諾,約定該保險(xiǎn)第一受益人為信用社;四是農(nóng)戶(hù)歸還貸款,信用社相應(yīng)歸還保險(xiǎn)受益權(quán)。

“農(nóng)貸寶”農(nóng)戶(hù)小額信用貸款與抵押擔(dān)保貸款不同,它單純以個(gè)人信用保證貸款本息償還,信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。新野縣長(zhǎng)期堅(jiān)持抓好“創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、評(píng)選信用村、戶(hù)”農(nóng)村信用工程創(chuàng)建活動(dòng),并將小額信用貸款逐步擴(kuò)大延伸到農(nóng)村商業(yè)、加工業(yè)等領(lǐng)域。當(dāng)貸戶(hù)需要貸款時(shí),由本人持“一卡、一證、一章”(即:守信卡、身份證、印章)直接到所在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用社的信貸專(zhuān)柜或向發(fā)卡社的任意一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理辦理貸款,不需提供任何抵押和保證擔(dān)保。目前,全縣已建成信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)4個(gè)、信用小區(qū)4個(gè),評(píng)選信用村85個(gè)、信用戶(hù)43260戶(hù)、守信工商戶(hù)161個(gè)。

四、新野縣四類(lèi)金融服務(wù)創(chuàng)新的基本依據(jù)

(一)信用擔(dān)保的多元化

從上面的資料可以看出,新野縣四類(lèi)信用擔(dān)保的創(chuàng)新并非一種類(lèi)型、一種模式。比如,“興業(yè)?！笔且载?cái)政注資為背景的“俱樂(lè)部”信用擔(dān)保,其中,新野縣財(cái)政先期投入300萬(wàn)元(以后逐年追加投入,財(cái)政解決開(kāi)辦費(fèi)、辦公費(fèi)),表明這一模式具有財(cái)政擔(dān)保的成分;同時(shí),又按照會(huì)員制要求吸納中小企業(yè)入會(huì),募集會(huì)員基金,屬于非盈利性社團(tuán)組織,含有“俱樂(lè)部”機(jī)制的核心內(nèi)容?！芭d業(yè)?！彼采w的融資擔(dān)保對(duì)象主要以棉紡織為重點(diǎn)的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。同樣,“連心鎖”則是主要面對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的農(nóng)民和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的互信用擔(dān)保;“公司+協(xié)會(huì)”是科爾沁牛業(yè)南陽(yáng)有限公司對(duì)旗下養(yǎng)殖戶(hù)提供的特定信用擔(dān)保;“安貸寶”和“農(nóng)貸寶”則是以眾多農(nóng)戶(hù)為對(duì)象,在互助聯(lián)?；A(chǔ)上引入了保險(xiǎn)保障機(jī)制,在更大的范圍、較低的成本發(fā)揮了保險(xiǎn)的信用擔(dān)保的作用?？梢钥闯?由于需求特點(diǎn)、融資層次和生產(chǎn)模式不同,信用擔(dān)保組建方式也存在明顯差異,這是新野縣堅(jiān)持開(kāi)展多元化信用擔(dān)保、量身定做金融創(chuàng)新的初衷。

(二)信用擔(dān)保的安全性

信用擔(dān)保是銀企雙方所共需的中間金融產(chǎn)品,即銀行和企業(yè)(農(nóng)戶(hù))都是信用擔(dān)保需求者,企業(yè)(農(nóng)戶(hù))同時(shí)又是信用擔(dān)保的供給者。在企業(yè)(農(nóng)戶(hù))端,信用擔(dān)保起碼要滿(mǎn)足成本低廉、程序簡(jiǎn)單、監(jiān)督方便、銀行認(rèn)可等基本條件;但在銀行端,信用擔(dān)保必須安全的,信用擔(dān)保組織必須是穩(wěn)定的。但在目前資金稀缺的時(shí)代,銀行在信貸談判中始終處于主動(dòng)地位,所以,安全性與穩(wěn)定性是組建信用擔(dān)保必須首先考慮的重要因素。

單從信用擔(dān)保的安全性上考察,“興業(yè)保”有新野縣地方財(cái)政先期投入300萬(wàn)元墊底資金,也有入會(huì)企業(yè)可自愿交納10-50萬(wàn)元的基金保證,再加上對(duì)企業(yè)5倍入會(huì)基金+固定資產(chǎn)凈值的16%的合理授信,確保銀行貸款安全是沒(méi)有問(wèn)題的。實(shí)踐證明,自“興業(yè)?！睂?shí)施5年來(lái),累計(jì)投放貸款8.1億元,沒(méi)有一筆貸款形成風(fēng)險(xiǎn),就足可以證實(shí)該種信用擔(dān)保模式的安全性。“連心鎖”模式,對(duì)協(xié)會(huì)成員最高授信額度控制在等于入會(huì)基金4倍以?xún)?nèi),加上反擔(dān)保資產(chǎn)的20%(比如,農(nóng)民入會(huì)基金10萬(wàn)元,固定資產(chǎn)30萬(wàn)元,那么其最高授信額度為46萬(wàn)元),其信貸資產(chǎn)的安全性同樣不存在問(wèn)題。況且,“連心鎖”是互質(zhì)的信用擔(dān)保,互助成員間具有信息對(duì)稱(chēng)的比較優(yōu)勢(shì),在監(jiān)督借款人履行合同方面比商業(yè)銀行有優(yōu)勢(shì),能夠更好地對(duì)借款人實(shí)行監(jiān)督。同樣,“公司+協(xié)會(huì)”的貸款封閉運(yùn)作、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭公司的擔(dān)保實(shí)力和“安貸寶”的保險(xiǎn)保障,都具有極強(qiáng)的安全保障作用。

(三)信用擔(dān)保的社會(huì)效應(yīng)

由于四類(lèi)信用擔(dān)保模式創(chuàng)新幾乎覆蓋了新野縣信用擔(dān)保需求的各個(gè)層面,其安全性基本能夠滿(mǎn)足銀行信貸的要求,進(jìn)而較好矯正了因信息不對(duì)稱(chēng)而造成的信貸服務(wù)失位和錯(cuò)位問(wèn)題,調(diào)動(dòng)了供需雙方的積極性,有效緩解了中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)融資瓶頸問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)了金融與產(chǎn)業(yè)組織的有效銜接,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)發(fā)展。截至2009年3月末,17種中小企業(yè)信貸產(chǎn)品貸款余額達(dá)13.21億元,扶持400余個(gè)中小企業(yè)成長(zhǎng)壯大;15種農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品貸款余額達(dá)13.6億元,惠及800多個(gè)村集體和6.1萬(wàn)農(nóng)戶(hù)。在金融層面上,涉農(nóng)資金放得出、收得回,金融機(jī)構(gòu)增效明顯。2008年,全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利7456萬(wàn)元,盈利面達(dá)100%;金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率為11.59%,同比減少14.5個(gè)百分點(diǎn)。金融產(chǎn)品創(chuàng)新還扶持和培育了新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn),中小企業(yè)和特色農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展。2008年全縣中小企業(yè)稅收貢獻(xiàn)率和就業(yè)貢獻(xiàn)率分別達(dá)到69.6%和73.1%,同比分別提高了4.5個(gè)和5.1個(gè)百分點(diǎn);蔬菜、畜牧養(yǎng)殖業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)分別實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值17.04億元、21.58億元,實(shí)現(xiàn)增加值10.22億元和9.77億元,合計(jì)占農(nóng)業(yè)增加值的比

例由2004年的55.1%提高到2008年的62.4%。

五、幾點(diǎn)啟示

(一)政府主導(dǎo)、合力而為是關(guān)鍵

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作是一項(xiàng)政策性強(qiáng)、涉及范圍廣、工作量大的系統(tǒng)工程。政府在涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中承擔(dān)著政策引導(dǎo)、搭建平臺(tái)、培育產(chǎn)業(yè)、依法治債等“杠桿”作用和加強(qiáng)銀企信息交流、提供配套政策支持的“橋梁”作用。因此,必須樹(shù)立“一盤(pán)棋”思想,建設(shè)服務(wù)型政府,充分發(fā)揮金融、財(cái)政、保險(xiǎn)、發(fā)改、農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)局等部門(mén)的系統(tǒng)合力,做到多級(jí)、多部門(mén)聯(lián)動(dòng),才能把工作抓好抓實(shí)。

(二)社會(huì)信用建設(shè)是核心

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)需要以較為堅(jiān)實(shí)的社會(huì)信用基礎(chǔ)和有效的信用保障體系作后盾。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,其本質(zhì)是信用的創(chuàng)造或信用替代產(chǎn)品的創(chuàng)新。如果信用環(huán)境不佳,信用資源不足,債權(quán)保護(hù)不夠,金融資產(chǎn)流失嚴(yán)重,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新就無(wú)從談起。因此,應(yīng)著力完善社會(huì)信用體系,營(yíng)造良好法治環(huán)境,大力培植誠(chéng)實(shí)守信的微觀信用主體,健全對(duì)守信或失信行為的獎(jiǎng)懲機(jī)制,推動(dòng)農(nóng)村整體信用環(huán)境的根本性改善。健全融資擔(dān)保體系,堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向,大力發(fā)展各類(lèi)信用擔(dān)保中介組織,積極培育社會(huì)化、競(jìng)爭(zhēng)化的中介機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)、引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股,擴(kuò)大資本規(guī)模,提高擔(dān)保能力。因地制宜積極探索動(dòng)產(chǎn)、提貨權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等擔(dān)保新產(chǎn)品和農(nóng)村宅基地、林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法。推動(dòng)有關(guān)部門(mén)規(guī)范中介服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為,在貸款抵押物價(jià)值評(píng)估、登記、過(guò)戶(hù)、資信證明、信用評(píng)估等方面發(fā)揮與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的銜接作用。

(三)必須緊密聯(lián)系當(dāng)?shù)貙?shí)際,因地制宜

涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新要緊密?chē)@當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn),結(jié)合涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的實(shí)際需要,要特別注意地域性和適應(yīng)性,不能貪新求洋。要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資金實(shí)力、發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確定位,培育符合自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的客戶(hù)群,提高對(duì)市場(chǎng)的自主把握能力。要緊緊在保證安全、效益的前提下,積極穩(wěn)妥地開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

第8篇

【關(guān)鍵詞】金融 農(nóng)業(yè) 科技 調(diào)查

一、縣域金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

一是農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步完善。以渭南為例，全市縣域共有銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)65家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)708個(gè)，實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍全覆蓋，平均覆蓋率1.3個(gè)/萬(wàn)人；設(shè)立小額貸款公司34家，實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)31家，保險(xiǎn)深度3%，年人均保費(fèi)收入660元。

二是信貸支農(nóng)比例逐漸加大。2014年末，渭南市涉農(nóng)貸款余額為306.78億元，占各項(xiàng)貸款的49%；較2009年末增加142.17億元，占各項(xiàng)貸款增加額的56.47%，較2009年末提高5.22個(gè)百分點(diǎn)。

三是金融創(chuàng)新服務(wù)逐步擴(kuò)展。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式日益豐富，創(chuàng)辦農(nóng)副產(chǎn)品加工大額抵質(zhì)押貸款，推行服務(wù)限時(shí)承諾制，金牛乳業(yè)、紅星乳業(yè)等一批講信用、重合同的民營(yíng)企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)支持下，年產(chǎn)值已上億元。開(kāi)創(chuàng)并推廣“銀行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶(hù)+公司”哪J劍形成“農(nóng)民養(yǎng)殖有資金，企業(yè)發(fā)展上規(guī)模，銀行放貸不擔(dān)憂(yōu)”的良好局面。大力支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，累放貸款1321戶(hù)，金額12495萬(wàn)元。荔民農(nóng)資連鎖公司采取“面向社員、內(nèi)部融資、農(nóng)資借貸、滾動(dòng)發(fā)展”資金互助方式，設(shè)立農(nóng)民資金互助站10個(gè)，入社社員818戶(hù)，入股資金達(dá)1450萬(wàn)元，及時(shí)為困難社員解決融資難題，“大荔模式”已被省科技廳立項(xiàng)在全省推廣。天子果蔬、民興果庫(kù)、康立冷庫(kù)等10家涉果上下游企業(yè)簽訂聯(lián)保協(xié)議，組成互助型信用共同體，運(yùn)行六年來(lái)，貸款由最初的90萬(wàn)元增加到2324萬(wàn)元，形成了銀行放心、企業(yè)守信、共誠(chéng)信、共互助的信用環(huán)境。

四是金融支持總量不斷增加。渭南市目前支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展信貸資金余額為15.46億元，占信貸總量的2.64%。其中：支持規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工的科技企業(yè)60余家，貸款余額7.86億元，支持高科技的特種養(yǎng)殖場(chǎng)8家，貸款余額4.76億元，支持農(nóng)戶(hù)應(yīng)用科學(xué)技術(shù)發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)貸款2.84億元。

五是高效生態(tài)農(nóng)業(yè)是金融支持的主要對(duì)象。2014年，全市農(nóng)村信用社共向農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)及農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款12.24億元，其中向利用人畜糞、秸稈等有機(jī)物的資源化、產(chǎn)業(yè)化綜合利用型企業(yè)發(fā)放3.23億元，向采用滴灌技術(shù)從事大棚果蔬種植戶(hù)發(fā)放貸款6.55億元，向其他應(yīng)用科學(xué)技術(shù)的種養(yǎng)大戶(hù)發(fā)放貸款2.46億元。

六是金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)一步延升。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，農(nóng)村信用卡受理環(huán)境大幅改善，2014年末，渭南市已設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)3855個(gè)，行政村助農(nóng)取款點(diǎn)覆蓋率100%，辦理助農(nóng)取款業(yè)務(wù)51萬(wàn)筆，金額1.76億元，農(nóng)村支付環(huán)境顯著改善，真正實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)零出村、低成本，惠農(nóng)工程措施進(jìn)一步完善。

二、金融支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新存在問(wèn)題及制約因素

金融業(yè)特別是商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的發(fā)展支持力度仍然偏弱，存在很多問(wèn)題和不足。這些問(wèn)題的存在既有金融機(jī)構(gòu)及科技企業(yè)自身的原因，也受各種體制機(jī)制等環(huán)境因素的影響。一是農(nóng)業(yè)科技的行業(yè)特點(diǎn)決定。從開(kāi)發(fā)主體來(lái)看，農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)大多屬于事業(yè)單位性質(zhì)，不具備金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件。從項(xiàng)目特點(diǎn)看，農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目大多公益性強(qiáng)，無(wú)法完全實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，金融介入存在困難，且農(nóng)業(yè)科技研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)較高，缺乏風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)措施，完全靠金融機(jī)構(gòu)自身難以有效分散風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)類(lèi)農(nóng)業(yè)科技研發(fā)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)主體為知識(shí)產(chǎn)權(quán)、科技成果，難以進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，也難以為銀行融資提供有效抵押。二是金融支持主體有限。參與支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村信用社為主。目前，渭南市縣域共有金融機(jī)構(gòu)8家（類(lèi)），信用社是農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展信貸支持的主體，占農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新發(fā)展信貸支持總量的90%以上，其他金融機(jī)構(gòu)則以農(nóng)業(yè)企業(yè)為主，特別是農(nóng)發(fā)行近年來(lái)加大了對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及農(nóng)產(chǎn)品加工、養(yǎng)殖企業(yè)的介入力度，但相對(duì)獲得支持的企業(yè)相對(duì)較少，農(nóng)行與郵儲(chǔ)銀行并未有效擴(kuò)大支持面，影響了金融支持農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的廣度和深度。三是金融支持意愿不強(qiáng)。銀行機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新項(xiàng)目的信貸支持上較為慎重，一般在籌建試用階段不敢貿(mào)然投入大額信貸資金，大多在創(chuàng)新項(xiàng)目推廣成功的情況下才予以大力支持。如農(nóng)發(fā)行受政策限制以及人員等問(wèn)題，拓展農(nóng)業(yè)科技企業(yè)業(yè)務(wù)尚未大量展開(kāi)，目前，僅對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成熟、社會(huì)影響力大、又能提供有效擔(dān)保的農(nóng)業(yè)科技生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行信貸支持，對(duì)那些經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、沒(méi)有社會(huì)影響力和有效擔(dān)保的企業(yè)均未列入支持范圍。四是財(cái)政撬動(dòng)效應(yīng)不明顯。當(dāng)前國(guó)家財(cái)政資金仍是農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的重要資金來(lái)源，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新全過(guò)程對(duì)資金多樣化的需求。首先，縣域財(cái)政投資有限，對(duì)農(nóng)業(yè)科技投資在農(nóng)業(yè)總支出中所占的比例較小，總體投資偏少，難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的需要。其次，財(cái)政支持面窄，對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新前期的研究、開(kāi)發(fā)過(guò)程中難以發(fā)揮重要作用，特別是針對(duì)大型農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣和應(yīng)用活動(dòng)，縣域財(cái)政往往無(wú)能為力。

三、對(duì)策建議

一是創(chuàng)新信貸管理機(jī)制。加快改革農(nóng)業(yè)科技貸款管理辦法，降低貸款門(mén)檻、簡(jiǎn)化貸款程序、拓寬貸款主體、延長(zhǎng)貸款期限，建立適合農(nóng)業(yè)科技企業(yè)特點(diǎn)的信貸管理制度，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)科技企業(yè)科技研發(fā)、推廣、應(yīng)用過(guò)程中的信貸資金需求，支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新及成果轉(zhuǎn)化。

二是加大直接融資支持，建立農(nóng)業(yè)科技企業(yè)多元化的融資渠道。鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)運(yùn)用短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等直接融資。支持地方設(shè)立農(nóng)業(yè)高科技產(chǎn)業(yè)投資基金，吸收社會(huì)資金，增加向農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的資本金注入，吸引風(fēng)險(xiǎn)投資基金投入處于種子期尤其是創(chuàng)建期的農(nóng)業(yè)科技企業(yè)。鼓勵(lì)科技型農(nóng)業(yè)企業(yè)在中小企業(yè)板、創(chuàng)業(yè)板、海外證券市場(chǎng)上市融資。

三是探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司應(yīng)探索將科技育種、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)作物及畜牧品種改良、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖等涉及的農(nóng)產(chǎn)品納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范疇，鼓勵(lì)發(fā)展以產(chǎn)品訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)等保險(xiǎn)品種。

第9篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；模式；途徑

全面推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，既可做到強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)與發(fā)展，又可以樹(shù)立商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的良好形象，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，提高盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的實(shí)際情況來(lái)看，雖然在支農(nóng)建設(shè)中起到重要作用并獲取諸多成效，但是與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的根本要求存在差距，如思想觀念滯后、金融產(chǎn)品單一、服務(wù)意識(shí)匱乏等。根據(jù)這一實(shí)際情況，商業(yè)銀行必須采取有力的改進(jìn)措施，進(jìn)一步強(qiáng)化金融創(chuàng)新，更好地滿(mǎn)足形勢(shì)發(fā)展要求，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí)，獲得自身長(zhǎng)足性發(fā)展。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要意義

1.1　實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地滿(mǎn)足農(nóng)村客戶(hù)各項(xiàng)需求

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的提高，客戶(hù)已經(jīng)對(duì)金融產(chǎn)品提出了多元化的需求，并朝向個(gè)性化發(fā)展。作為農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，必須改進(jìn)觀念，加快金融創(chuàng)新的步伐，才能更好地滿(mǎn)足農(nóng)村客戶(hù)各項(xiàng)需求，才能在不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)中保持領(lǐng)先地位。

1.2　實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)

當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)正加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)入全新階段，由此帶來(lái)了農(nóng)村社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變遷，也對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)帶來(lái)更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。新農(nóng)村建設(shè)與發(fā)展，離不開(kāi)金融手段的支持，而金融工具、金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的改革與創(chuàng)新，也是農(nóng)村商業(yè)銀行支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要表現(xiàn)。

1.3　實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，為我國(guó)商業(yè)銀行的金融要素重組提供了動(dòng)因，增強(qiáng)了金融資源的優(yōu)化配置，整體提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)股份制銀行飛速發(fā)展起來(lái)，再加上各種民營(yíng)銀行的應(yīng)運(yùn)而生，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)極大沖擊與影響。如果農(nóng)村商業(yè)銀行繼續(xù)固守成規(guī)，而不進(jìn)行任何改進(jìn)與創(chuàng)新，必將在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

1.4　實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好地落實(shí)改革需要

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的改革集中于產(chǎn)權(quán)關(guān)系的明晰、約束機(jī)制的強(qiáng)化，進(jìn)一步拓展服務(wù)范圍、創(chuàng)新服務(wù)方法，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌發(fā)展。而這些要求的具體落實(shí)，必須加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新，更好地為“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)，實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)改革的根本目標(biāo)。

1.5　實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，更好的提高服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社改革成立的，由于農(nóng)村信用社原有體制和員工素質(zhì)較低，而且一直依靠本地人員和網(wǎng)點(diǎn)較多的優(yōu)勢(shì)，從未真正參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)質(zhì)量和效能較為低效，服務(wù)意識(shí)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新，能為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展注入新的動(dòng)力，更好的發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，才能取得更好更快發(fā)展。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的模式與途徑

2.1　金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，具有一定的復(fù)雜性、多樣性特征，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為本土的銀行，應(yīng)該結(jié)合本地的實(shí)際情況，根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的實(shí)際情況，有可能要按照一鎮(zhèn)一品，根據(jù)產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)的特色，開(kāi)發(fā)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)需求、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，具有一定實(shí)用性可可操作性。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)開(kāi)展低成本的金融服務(wù)，支持農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。針對(duì)農(nóng)戶(hù)以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，既要提供基礎(chǔ)性的存取款、匯兌等業(yè)務(wù)，也要提供特色農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款、扶貧貸款、生源地助學(xué)貸款等服務(wù)；另一方面，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的現(xiàn)狀，加快對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶(hù)的大額貸款支持，進(jìn)一步投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)貸款資金；實(shí)行農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)田水利基礎(chǔ)建設(shè)的中長(zhǎng)期貸款等，開(kāi)放土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、農(nóng)林權(quán)質(zhì)押的信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“雙贏”。

2.2　不斷完善商業(yè)銀行的內(nèi)部制度

以當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)看，雖然已經(jīng)建立了各種規(guī)章制度，但是由于基層的管理制度落實(shí)意識(shí)薄弱，并沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有效果。對(duì)于公司的上層來(lái)說(shuō)，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化股東的結(jié)構(gòu)，采取適當(dāng)?shù)募泄蓹?quán)方法，提高單個(gè)法人的持股比例，同時(shí)鼓勵(lì)持有股份較少的股東將股權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)纬上鄬?duì)控股的股東。另外，加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員的激勵(lì)和約束力度，落實(shí)改革收入的分配制度，遵循“按勞分配、多勞多得”原則，逐步提升管理人員的持股比例，將個(gè)人利益與銀行利益緊密結(jié)合，調(diào)動(dòng)工作的主動(dòng)性與積極性，避免發(fā)生舞弊、等行為；細(xì)致落實(shí)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及經(jīng)營(yíng)層的工作范圍與職能體系，進(jìn)一步增強(qiáng)權(quán)責(zé)的規(guī)范化、制度化，發(fā)揮內(nèi)部管理與控制結(jié)構(gòu)的積極作用。最后，還要發(fā)揮監(jiān)督機(jī)制的作用，在商業(yè)銀行內(nèi)部形成多層次的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，既要保障落實(shí)各項(xiàng)規(guī)章制度，也要以自身實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，提高落實(shí)的可操作性。

2.3　構(gòu)建金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

由于我國(guó)農(nóng)業(yè)處于弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，降低農(nóng)村商業(yè)銀行可能面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，非常重要。首先，設(shè)置小額農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)?；?，由地方政府或者民政部門(mén)出資，補(bǔ)償由于自然災(zāi)害而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)也可針對(duì)部分小額農(nóng)用貸款項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保；或者奠定在“農(nóng)戶(hù)聯(lián)?！钡幕A(chǔ)上，成立專(zhuān)業(yè)服務(wù)于“三農(nóng)”的貸款擔(dān)保中介；其次，針對(duì)在發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信貸時(shí)產(chǎn)生的虧損，國(guó)家應(yīng)該給予適當(dāng)?shù)刎?cái)政貼息，減免所得稅或者營(yíng)業(yè)稅，以各項(xiàng)優(yōu)惠措施的方法對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行補(bǔ)償；如果農(nóng)戶(hù)小額貸款已經(jīng)形成不良資產(chǎn)，則上級(jí)部門(mén)應(yīng)準(zhǔn)許農(nóng)村商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)自主核銷(xiāo)，以增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；再次，鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放助學(xué)貸款，包括小學(xué)生、中學(xué)生在內(nèi)的助學(xué)貸款，幫助農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)人才發(fā)展戰(zhàn)略，為今后農(nóng)村建設(shè)提供人才保障。

2.4　積極改進(jìn)中間業(yè)務(wù)

在我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，中間業(yè)務(wù)是非常重要的環(huán)節(jié)，也是規(guī)避過(guò)于依賴(lài)貸款弊端、降低資本壓力的必經(jīng)之路。但是農(nóng)村商業(yè)銀行在個(gè)人中間業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中存在諸多薄弱之處，亟待改善。在今后開(kāi)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)更好地為客戶(hù)提供綜合平臺(tái)。首先，爭(zhēng)取提高客戶(hù)資源的占有率，夯實(shí)良好的客戶(hù)基礎(chǔ)；其次，進(jìn)一步完善銀行的個(gè)人服務(wù)功能，發(fā)揮團(tuán)隊(duì)的作用；再次，改進(jìn)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)方法，創(chuàng)新更多的服務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)大服務(wù)的范圍，獲得更廣泛的盈利空間。

2.5　積極開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，不僅僅是名稱(chēng)的更改，更重要的是體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換，要想在改革后取得較好的社會(huì)認(rèn)可度的快速發(fā)展，必須從源頭上抓好，要從根源上手，要引入全新的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和服務(wù)理念，加強(qiáng)對(duì)員工思想的教育，引入專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，對(duì)全行的規(guī)范化服務(wù)和市場(chǎng)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行全面培訓(xùn)，使全體人員特別是高管人員能夠及時(shí)了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)的前詹性和對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的敏感性，提高服務(wù)技巧和服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

2.6　實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一

一方面，處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下的農(nóng)村商業(yè)銀行，應(yīng)樹(shù)立“以盈利和核心”的根本目標(biāo)。全面開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，在農(nóng)村市場(chǎng)中占據(jù)有利地位，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置，同時(shí)落實(shí)社會(huì)效益目標(biāo)。其工作的重點(diǎn)應(yīng)集中以下幾方面：其一，加強(qiáng)對(duì)中小型企業(yè)、高科技企業(yè)的支持力度；其二，參與到主導(dǎo)區(qū)域產(chǎn)業(yè)的領(lǐng)域中，如交通、能源、電訊等；其三，支持生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，落實(shí)惠民惠農(nóng)目標(biāo)。另一方面，政府部門(mén)也要對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行財(cái)政支持，確保商業(yè)銀行在財(cái)政資金的引導(dǎo)下，全面實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。

由上可見(jiàn)，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)方法、服務(wù)手段的創(chuàng)新，推出全新農(nóng)村金融產(chǎn)品，將更好地促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行持續(xù)性發(fā)展。嚴(yán)格遵循國(guó)家的各項(xiàng)法律法規(guī)、政策，積極參與到體制改革中，在強(qiáng)化自身治理機(jī)制的基礎(chǔ)上，更好地滿(mǎn)足三農(nóng)金融事業(yè)的發(fā)展需求，發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系的支柱作用。

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