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［關(guān)鍵詞］融通倉；第四方物流；物流金融
［中圖分類號］F712.9［文獻標(biāo)識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）15-0008-03
1 引 言
1.1 選題背景及意義
眾所周知,隨著融資難逐漸成為制約我國中小企業(yè)取得發(fā)展的一個“瓶頸”,很多企業(yè)開始積極尋求與金融機構(gòu)進行協(xié)作,因此,發(fā)展第四方物流服務(wù)創(chuàng)新成為了中小企業(yè)未來發(fā)展的重要路徑。而融通倉作為一個綜合性的第四方物流服務(wù)平臺,通過在銀行和企業(yè)間構(gòu)建合作關(guān)系,幫助中小企業(yè)走出融資難的困境,為其提供了高效的第四方物流服務(wù)。因此,基于第四方物流基礎(chǔ)上的融通倉服務(wù)對于解決中小企業(yè)融資難題和提高銀行資金利用效率,以及物流業(yè)乃至整個經(jīng)濟社會的健康、高效、快速發(fā)展都具有十分重要的現(xiàn)實意義。
1.2 國內(nèi)外研究綜述
2002年復(fù)旦大學(xué)的羅齊、朱道立等學(xué)者創(chuàng)新性地提出融通倉(Finance,Transportation and Warehouse，F(xiàn)TW)的概念,并在“2004年中國物流創(chuàng)新大會”上被評選為中國物流的十大創(chuàng)新模式之一。陳祥鋒等(2005)首先指出融通倉的形成背景包括中小企業(yè)的融資困境、銀行等金融機構(gòu)的競爭壓力及第三方物流企業(yè)面臨的激烈的市場競爭三個方面,然后闡述了融通倉的概念,指出融通倉是一種物流與金融的集成式創(chuàng)新服務(wù)。羅齊、朱道立、陳伯銘(2002)則將融通倉的功能歸納為提供一體化服務(wù)可以解決質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)外部條件瓶頸。這一歸納,突出了融通倉的服務(wù)理念。
第四方物流(Fourth Party Logistics,4PL)是一個供應(yīng)鏈的集成商,它對公司內(nèi)部和具有互補性的服務(wù)供應(yīng)商所擁有的不同資源、能力及技術(shù)進行整合和管理,提供一整套供應(yīng)鏈解決方案。借助第四方物流的參與,融通倉能夠彌補僅有第三方物流參與的不足,滿足融資企業(yè)對運輸路徑、載體、方式及存儲條件、倉儲位置、監(jiān)管方式等的個性化需求,滿足銀行對信貸安全、信息共享、優(yōu)化方案、風(fēng)險控制的需要,提高融資企業(yè)和銀行開展該業(yè)務(wù)的積極性,更好地推動融通倉業(yè)務(wù)的發(fā)展。國外的學(xué)者Simon R.從定性角度對第四方物流這一新概念進行了介紹；John.L.對第四方物流和第三方物流相比較的優(yōu)勢進行了分析。
2 相關(guān)概念及理論基礎(chǔ)
2.1 融通倉
融通倉模式作為一種全新的物流和金融的集成式創(chuàng)新服務(wù),最早由朱道立于2001年提出。該模式基本運作原理可以概括為：生產(chǎn)經(jīng)營性企業(yè)可先將其采購的原材料或產(chǎn)成品作為質(zhì)押物或反擔(dān)保品存入融通倉,并據(jù)此獲得協(xié)作銀行的貸款,然后在其后續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營過程中或質(zhì)押產(chǎn)品銷售過程中分階段還款。在該過程中,第三方物流企業(yè)提供質(zhì)押物品的保管、價值評估、去向監(jiān)管、信用擔(dān)保等服務(wù),起到銀企之間資金融通的橋梁作用。可以看出,融通倉作為一種把物流、資金流和信息流綜合管理的創(chuàng)新模式,其內(nèi)容不僅包括物流服務(wù)、金融服務(wù)、中介服務(wù)和風(fēng)險管理服務(wù),而且還包括了這些服務(wù)間的組合和互動。通常情況下,融通倉的定義可以分為廣義與狹義兩個階段。
廣義的融通倉就是指在工業(yè)經(jīng)濟和金融、商貿(mào)、物流等第三產(chǎn)業(yè)發(fā)達的區(qū)域產(chǎn)生的一種跨行業(yè)的綜合性第三產(chǎn)業(yè)高級業(yè)態(tài),以物流運作為起點,將信用擔(dān)保、電子商務(wù)平臺、傳統(tǒng)商業(yè)平臺和房產(chǎn)開發(fā)綜合發(fā)展。
狹義的融通倉是指以周邊中小企業(yè)為主要服務(wù)對象,以流動商品倉儲為基礎(chǔ),涵蓋中小企業(yè)信用整合與再造、物流配送、電子商務(wù)與傳統(tǒng)商業(yè)的綜合平臺。
2.2 第四方物流
第四方物流是由美國埃森哲咨詢公司于1998 年率先提出的,他們對第四方物流的定義是：“第四方物流供應(yīng)商是一個供應(yīng)鏈的集成商,它對企業(yè)內(nèi)部和具有互補性的服務(wù)供應(yīng)商所擁有的不同資源、能力和技術(shù)進行整合及管理,提供一整套供應(yīng)鏈解決方案。”第四方物流又被稱為“總承包商”或“領(lǐng)銜物流服務(wù)商”。第四方物流的主要作用是,對制造企業(yè)或分銷企業(yè)的供應(yīng)鏈進行監(jiān)控,在客戶和它的物流及信息供應(yīng)商之間充當(dāng)唯一的“聯(lián)系人”角色。它實際不承擔(dān)具體的物流運作活動,而是一個供應(yīng)鏈的集成商,是供需雙方及第三方物流的領(lǐng)導(dǎo)力量。
2.3 物流金融理論
物流金融是物流企業(yè)在提供物流服務(wù)過程中,由物流企業(yè)為物流需求方提供的與物流相關(guān)的資金支付結(jié)算、保險、資金信貸等物流衍生的金融服務(wù),其功能是實現(xiàn)物流與資金流的一體化。
物流金融是物流與金融相結(jié)合的復(fù)合業(yè)務(wù)概念,它不僅能夠提升第三方物流企業(yè)的業(yè)務(wù)能力及效益,還可以提高企業(yè)融資及資本運用的效率。隨著物流理論在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用,在物流金融服務(wù)中,第三方物流企業(yè)的業(yè)務(wù)變得更為復(fù)雜,除了要提供現(xiàn)代物流服務(wù)外,還要與金融機構(gòu)合作一起提供部分金融服務(wù)。而隨著第四方物流的興起,第三方物流也逐漸顯現(xiàn)出一些弱點,這也是促使第四方物流發(fā)展迅速的原因。
3 第四方物流參與的各方相互關(guān)系融通倉運作模式研究國內(nèi)外學(xué)者對融通倉運作模式的研究主要是從管理對象或質(zhì)押物種類等角度進行的,而且?guī)缀醵际茄芯康谌轿锪鲄⑴c的融通倉,缺乏對于第四方物流參與下的融通倉服務(wù)研究。本文在前人研究的基礎(chǔ)上,提出第四方物流參與融通倉業(yè)務(wù)并分析其參與的可行性,并從業(yè)務(wù)參與各方的相互關(guān)系出發(fā),提出委托模式、統(tǒng)一授信模式兩種基于第四方物流參與的融通倉運作模式。
3.1 第四方物流參與的可行性分析
(1)良好的發(fā)展背景。合理開展融通倉業(yè)務(wù),可以使多方受益。就融資企業(yè)而言,首先,融通倉服務(wù)可以幫助其消除資金融通的劣勢,提升其信用等級,從而獲得更多、更便利的信貸支持；其次,可獲得專業(yè)物流服務(wù),減少物流成本。就銀行而言,開展融通倉業(yè)務(wù)不僅可以拓寬對象范圍、擴大信貸規(guī)模、提高資金使用效率,而且可以獲得第三方物流專業(yè)化的運輸、倉儲、監(jiān)管等服務(wù),降低信貸交易成本。對第三方物流企業(yè)來說,開展融通倉業(yè)務(wù)的最大好處是可以給本企業(yè)帶來更多、更穩(wěn)定的客戶,擴大物流服務(wù)的品種和規(guī)模,增加企業(yè)的增值收益。這都為第四方物流參與融通倉業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)。
(2)激烈的行業(yè)競爭。隨著我國金融業(yè)準(zhǔn)入門檻的降低,國外許多金融機構(gòu)紛紛落戶我國,搶占市場份額；加之我國金融股改的實施,使得金融行業(yè)內(nèi)的競爭程度加劇,故金融機構(gòu)需要廣開利潤來源以緩解其生存壓力。在這樣的背景下,融通倉作為一種全新的物流金融服務(wù)模式將成為金融機構(gòu)的重要的利潤源泉。而且隨著第四方物流的興起,將不斷彌補第三方物流在融通倉服務(wù)中凸顯的不足。第一,第四方物流可為銀行提供一整套的質(zhì)押融資最優(yōu)方案,并利用其強大的信息平臺及信息處理技術(shù)使銀行及時了解融資企業(yè)的經(jīng)營情況及質(zhì)押物狀況,以確保信貸資金的安全。第二,第四方物流可利用對第三方物流的熟悉來協(xié)助銀行監(jiān)督第三方物流和進行風(fēng)險控制。第三,第四方物流以自己的信用及第三方物流作擔(dān)保,使銀行信貸的安全進一步得到保障,使風(fēng)險降到最低。
3.2 第四方物流參與下的融通倉運作模式
(1)委托模式下的融通倉服務(wù)。委托模式融通倉是指銀行把部分業(yè)務(wù)外包給第四方物流,第四方物流則根據(jù)銀行的要求及質(zhì)押物的特征制訂一整套優(yōu)化方案,并協(xié)助銀行進行風(fēng)險控制及對第三方物流和融資企業(yè)進行監(jiān)管。
首先,中小企業(yè)向銀行說明質(zhì)押物的特性、質(zhì)地、大小、價值、價格波動等狀況,銀行把質(zhì)押物的情況通過信息平臺告訴第四方物流。然后,第四方物流根據(jù)融資企業(yè)質(zhì)押物的特點,分解任務(wù),將每一項任務(wù)向所屬的第三方物流發(fā)出通告,讓第三方物流根據(jù)自身的資源狀況向第四方物流申請該業(yè)務(wù)。第四方物流則根據(jù)第三方物流反饋的信息進行決策,如果第四方物流認為可行,則賦予第三方物流任務(wù),否則不予分配。其次,在選定第三方物流之后,中小企業(yè)根據(jù)第四方物流的要求把質(zhì)押物運送至第三方物流倉庫中,在收到其對質(zhì)押物的評估報告并驗收合格后,第四方物流向中小企業(yè)開具質(zhì)押物證明,據(jù)此中小企業(yè)則可以向銀行申請貸款。當(dāng)中小企業(yè)向銀行歸還貸款本息后,銀行會給第四方物流下達指令,讓其解除對質(zhì)押物的質(zhì)押,歸還中小企業(yè),融資合同也就隨之注銷。最后,銀行會根據(jù)中小企業(yè)的滿意度及任務(wù)完成情況對第四方物流進行考察評價,并記錄在案,以此作為下次與第四方物流合作與否的依據(jù)。
(2)統(tǒng)一授信模式下的融通倉服務(wù)。該模式是指銀行根據(jù)第四方物流的規(guī)模、信用等級、經(jīng)營狀況、業(yè)績水平等,除把部分業(yè)務(wù)外包給第四方物流外,還授予第四方物流一定的信貸配額,并和其簽訂信貸協(xié)議和承擔(dān)無限責(zé)任合同等。第四方物流在獲得貸款后,同申請質(zhì)押貸款的中小企業(yè)直接談判并根據(jù)中小企業(yè)的要求及質(zhì)押物的狀況,分解任務(wù),結(jié)合所屬第三方物流的資源狀況進行合理分配任務(wù),以達到最優(yōu)化配置。
如圖2所示,首先,中小企業(yè)把質(zhì)押物存放在經(jīng)第四方物流認證許可的第三方物流倉庫內(nèi),第三方物流則將質(zhì)押物的評估狀況報告給第四方物流,由第四方物流根據(jù)中小企業(yè)的質(zhì)押物、信用等級、運營及財務(wù)等狀況給予其相應(yīng)的信貸額度。當(dāng)中小企業(yè)將貸款本息直接償還給第四方物流后,由第四方物流發(fā)出指令給第三方物流,以解除質(zhì)押物的質(zhì)押并歸還給中小企業(yè),同時融資合同注銷。在這種模式下,第四方物流與中小企業(yè)直接進行接觸,談判過程中有權(quán)決定選擇哪些中小企業(yè)以及給予的信貸額度。此外,這個過程中,質(zhì)押物的置換只需第四方物流同意即可,這樣大大縮短了中小企業(yè)的提貨、貸款周期,有利于中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及銷售。其次,鑒于第四方物流比較了解中小企業(yè),因而其可以較好地判斷選擇哪些中小企業(yè)可以進入業(yè)務(wù)體系,并能有效地監(jiān)管和了解這些企業(yè)的運營狀況,從而能更好地進行風(fēng)險的控制。再次,利用第四方物流對市場交易狀況比較熟悉的優(yōu)勢,在中小企業(yè)違約情況下,其可以及時銷售質(zhì)押物以獲取信貸款,進一步確保信貸安全。
4 結(jié)束語
合理地開展融通倉業(yè)務(wù)服務(wù)既可以改善銀行的信貸結(jié)構(gòu)、解決銀行惜貸的矛盾心理,又可以幫助中小企業(yè)走出融資難的困境,從而可以快速的發(fā)展。同時,在這個過程中物流企業(yè)也獲得了更多、更穩(wěn)定的客戶來源,提高了倉庫的利用效率,增加了增值收益。因此,完善融通倉業(yè)務(wù)理論和模式的研究具有非常重要的現(xiàn)實意義。但是,融通倉服務(wù)在我國發(fā)展相對緩慢,銀行出于風(fēng)險方面的考慮,自身參與的積極性不高,大多是持觀望態(tài)度。另外,隨著動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展,僅靠第三方物流參與融通倉業(yè)務(wù)的劣勢逐漸開始顯現(xiàn),這就促使第四方物流的參與到融通倉的發(fā)展中,促進融通倉的金融服務(wù)創(chuàng)新。
參考文獻：
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［2］陳祥鋒,石代倫,朱道立,等.融通倉的由來、概念和發(fā)展［J］.物流技術(shù)與應(yīng)用,2005(11):134-137.
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［4］鄧哲峰,徐鵬,王勇.基于第四方物流參與的融通倉模式研究［J］.科技與經(jīng)濟,2009(12).
【關(guān)鍵詞】 汽車金融; 服務(wù)模式; 反思與啟迪
在2008年以美國地產(chǎn)信貸問題引發(fā)的全球金融危機中,有著近百年發(fā)展歷史的美國汽車金融服務(wù)業(yè)遭受重創(chuàng),其體系遭到質(zhì)疑。盡管從目前來看,金融危機對我國汽車金融市場的影響不大,我國汽車市場因為不依賴于汽車金融的發(fā)展,在這次經(jīng)濟風(fēng)暴中也并未傷到元氣,但仍需引以為戒,未雨綢繆,健康穩(wěn)步地發(fā)展我國的汽車金融服務(wù)市場。
一、金融危機對美國汽車金融服務(wù)市場的沖擊
(一)違約率不斷上升,市場規(guī)模萎縮
住房抵押市場的次貸危機導(dǎo)致許多消費者的還款能力下降,連累汽車消費貸款違約率也明顯上升。根據(jù)美國三大信用報告機構(gòu)之一的Experian信息服務(wù)公司統(tǒng)計,2009年汽車消費貸款違約率延續(xù)2008年的上升趨勢且增速更快。從圖1可以看出,2009年上半年逾期30天的貸款較上年同期增長了14.6%,非廠商專屬的汽車金融公司因為主要經(jīng)營次級貸款,逾期率最高。同期逾期60天的貸款也增加了21.2%。由于汽車銷售不景氣和原先的貸款違約率繼續(xù)攀升,汽車金融服務(wù)機構(gòu)不得不壓縮信貸規(guī)模,裁減分支機構(gòu),削減業(yè)務(wù)范圍,甚至淡出市場。例如2008年8月6日,美國最大的汽車租售信貸服務(wù)商之一的匯豐(HSBC)財務(wù)公司宣布退出該業(yè)務(wù)領(lǐng)域;通用金融(GMAC)也被迫停止支持國內(nèi)的租賃業(yè)務(wù),限制公司為任何汽車信貸提供再次抵押擔(dān)保服務(wù)。
(二)機構(gòu)融資困難,消費信貸門檻抬高
隨著公司財務(wù)狀況日益惡化,原三大廠商專屬汽車金融公司的信貸評級一再被降低,融資已經(jīng)成為通用金融、福特信貸、克萊斯勒財務(wù)面臨的最大難題。發(fā)行公司債券、商業(yè)票據(jù)、資產(chǎn)證券化等原先最為普遍的融資渠道陷入僵滯,公司只能通過出售股權(quán)融資并尋求政府救助。目前三大專屬汽車金融公司只有福特信貸還完全由所屬汽車廠商控制。在被私人資本運營公司Cerberu收購了51%的股份之后,通用金融又于2008年12月申請成為一家銀行控股公司,以便有權(quán)獲得政府救助資金并使用美聯(lián)儲(Fed)貼現(xiàn)窗口。金融危機發(fā)生后,因為信貸緊縮資金成本上升,美國汽車消費貸款受到越來越嚴(yán)格限制,很多家庭不得不因此放棄購車計劃。通用金融目前只向信用分數(shù)非常高的極優(yōu)客戶提供貸款,原三大廠商專屬汽車金融公司均被迫調(diào)高經(jīng)銷商庫存融資利率。一份調(diào)查報告指出,在北美車市2008年的汽車信貸申請中,僅有22.7%的申請獲得批準(zhǔn)。2009年上半年新車貸款獲批的申請者平均信用分數(shù)達到773分,比2008年上升了19分,舊車平均上升了8分。
(三)市場份額重新分配,大銀行占據(jù)領(lǐng)導(dǎo)地位
因為資金緊張,貸款利率上升,加上三大汽車廠商發(fā)展前景不明朗,廠商專屬汽車金融公司已經(jīng)喪失在美國汽車金融市場上占據(jù)多年的領(lǐng)導(dǎo)地位。根據(jù)益百利汽車(Experian Automotive)提供的數(shù)據(jù),專屬汽車金融公司的市場份額從2008年第一季度的31.2%已急劇下滑至2009年第一季度的22%,而信貸聯(lián)盟的市場份額從2008年第一季度的21.2%增加到2009年第一季度的33.3%。雖然銀行也普遍削減了汽車消費借貸,但是由于資金方面的相對優(yōu)勢及其瞄準(zhǔn)的細分市場――舊車市場在經(jīng)濟蕭條期間升溫較快。從圖2可以看到,2009年上半年汽車金融市場份額排名前20位的大多數(shù)是銀行,兩大銀行CHASE、WACHOVIA分別躍居第一和第二位,而前三大專屬汽車金融公司通用金融、福特信貸、克萊斯勒財務(wù)的市場份額排名已經(jīng)分別降至第四、六、九位。其中GMAC占據(jù)的市場份額降幅更是達到41.3%。
二、美國汽車金融服務(wù)模式存在的主要問題
(一)過度寬松的信貸政策
在美國,廠商專屬汽車金融公司的經(jīng)營業(yè)務(wù),已超過汽車制造本身,成為汽車制造商的最主要利潤來源;而通過信貸和租賃服務(wù)來購車,也是美國人最普遍使用的購車方式,比例高達80%~90%,占世界首位。奇瑞汽車金融公司總經(jīng)理王師榮認為,如果汽車貸款在總體購車消費中所占的比例,即滲透率,在44%上下屬于安全邊際。日本汽車信貸的滲透率剛達到44%這條安全線。高達90%的滲透率顯示了美國汽車產(chǎn)業(yè)對汽車金融極深的依賴,然而依賴至深,危害愈甚。極低的首付,甚至零首付條款助長了非理性的提前消費和過度消費行為;次貸市場眾多的資金提供機構(gòu)使得信用等級不夠的人也輕易能夠獲得貸款買車。如此寬松的信貸政策,在金融市場狀況好的時候,自然成為繁榮汽車市場的功臣,但是一旦經(jīng)濟不景氣,壞賬馬上會出現(xiàn)。面臨如此嚴(yán)重的金融危機,汽車消費信貸更是如釜底抽薪,加速了汽車銷售市場的下滑。
(二)過度創(chuàng)新帶來的隱患
不斷的業(yè)務(wù)創(chuàng)新給汽車金融服務(wù)機構(gòu)帶來巨額利潤的同時也帶來了許多隱患。例如租賃業(yè)務(wù)因為盈利最為豐厚而在汽車金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)中占據(jù)很高的比重,但是租賃業(yè)務(wù)多用于高端車、高排量、高能耗的車型,此次金融危機發(fā)生后消費者購買力大幅下降,加上油價飆升,對這類汽車的需求不斷下降;租賃期滿后這類汽車的出售價格也大幅下跌,給公司帶來損失。再比如通用汽車金融公司(GMAC)將業(yè)務(wù)衍生到房屋抵押貸款市場,并通過全國范圍的零售網(wǎng)絡(luò)和直接租賃中心向100多萬客戶提供房屋抵押貸款服務(wù)。金融危機爆發(fā)后,GMAC的住房抵押貸款業(yè)務(wù)因為虧損嚴(yán)重而牽累公司陷入財務(wù)困境。過度的金融創(chuàng)新也造成了GMAC居高不下的資產(chǎn)負債比率,據(jù)穆迪投資者服務(wù)公司(Moody's Investors Service)計算,GMAC的借款為其凈值的23倍,而競爭對手福特信貸(Ford Motor Credit)的借款為其凈值的11倍,過高的財務(wù)杠桿給GMAC的信用評級和信貸狀況造成了負面影響。
(三)行業(yè)監(jiān)管薄弱
汽車金融服務(wù)行業(yè)面臨的風(fēng)險較高,除了傳統(tǒng)的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險,汽車金融服務(wù)機構(gòu)還需面對信譽風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險和掠奪性貸款風(fēng)險。雖然作為汽車大國,美國有較為完善的消費者保護法規(guī)和汽車信貸社會服務(wù)體系,包括信用評級機構(gòu)、信用調(diào)查機構(gòu)、抵押登記部門、催收和追繳部門,舊車拍賣中心等,美國的汽車金融機構(gòu)也具有一整套的風(fēng)險控制程序,但是從整個行業(yè)來看,監(jiān)管可謂薄弱,各個汽車金融服務(wù)機構(gòu)的規(guī)章制度出入很大,財務(wù)報告制度和財務(wù)信息的透明度也缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。政府監(jiān)管機構(gòu)對于大型、相互關(guān)聯(lián)、高杠桿的汽車金融機構(gòu)對金融體系、汽車產(chǎn)業(yè)乃至整個經(jīng)濟的危害缺乏足夠的重視。美國進行證券化的信貸資產(chǎn)(ABS)中有25%是由汽車消費貸款打包的,其逐漸上升的違約風(fēng)險牽動著包括保險公司、共同基金、養(yǎng)老基金和銀行在內(nèi)的投資機構(gòu)的利益,也沖擊著美國金融體系的安全。
三、美國汽車金融服務(wù)市場的動蕩對我國的啟示
自從1998年四大國有商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營汽車消費信貸業(yè)務(wù),汽車金融服務(wù)在我國發(fā)展已有十余年。在經(jīng)歷了2001～2003年短暫的膨脹期之后,我國的汽車消費信貸市場事實上一直處于萎縮狀態(tài)。隨著近年來政府相繼出臺了一系列鼓勵汽車工業(yè)和消費金融發(fā)展的政策,我國汽車消費信貸也再度升溫。
(一)穩(wěn)健發(fā)展汽車金融市場,把握消費信貸擴張規(guī)模
金融危機爆發(fā)后,國內(nèi)有觀點認為當(dāng)前國內(nèi)汽車市場不宜從事汽車金融業(yè)務(wù)。但是筆者認為國內(nèi)的汽車金融服務(wù)環(huán)境與國外存在很大差別。目前我國的汽車金融服務(wù)還是以汽車消費信貸為主要形式,市場尚處在初級階段。根據(jù)新華信公司2007的統(tǒng)計數(shù)據(jù),國內(nèi)消費者貸款購車比例小于20%,不到前文所述“安全線”比重的一半水平,而且開展汽車金融服務(wù)符合我國拉動內(nèi)需、推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。隨著新生代消費觀念的改變,汽車信貸消費將成為我國未來汽車消費的一大趨勢。所以,我國應(yīng)該繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展汽車金融市場,減少對汽車金融公司和汽車財務(wù)公司融資渠道和業(yè)務(wù)范圍的政策限制,加大汽車消費信貸的力度,逐步試點和推廣租賃和保險業(yè)務(wù),以充分發(fā)揮廠商專屬汽車金融機構(gòu)的專業(yè)化和規(guī)模化優(yōu)勢,同時實行利率引導(dǎo)和對市場總量進行宏觀調(diào)控,把握擴張規(guī)模,防止擴張速度過快帶來的金融風(fēng)險。
(二)加快完善個人信用體系建設(shè),強化風(fēng)險防范機制
美國房產(chǎn)次貸危機嚴(yán)重影響了消費者的還款能力,導(dǎo)致汽車消費信貸違約率隨之上升。我國目前也面臨房產(chǎn)泡沫,一旦房價急劇下降,汽車金融市場將面臨巨大的違約風(fēng)險。加之近年來,國內(nèi)汽車價格頻頻下降,一年降幅高達10%以上的情況并不罕見,這也加大了汽車消費信貸面臨的信用風(fēng)險。因此我國汽車消費信貸發(fā)展中應(yīng)特別注重對消費者的資信情況、償債能力和對潛在風(fēng)險的分析。而我國目前信用體系不夠健全,很難及時獲得消費者的信用度分值。所以當(dāng)務(wù)之急就是要盡快完善個人信用體系建設(shè),建立健全資信評估制度、信用懲戒機制、擔(dān)保機制和保險機制,培育良好的市場環(huán)境,同時汽車金融機構(gòu)也要有強烈的風(fēng)險管理意識,加強內(nèi)部風(fēng)險管理體系建設(shè)工作。
(三)合理引導(dǎo)競爭,加強銀行與汽車金融公司的合作
危機發(fā)生前,美國眾多的汽車金融服務(wù)機構(gòu)為爭奪市場,實施全方位競爭策略并且降低信用門檻,結(jié)果風(fēng)險累積、禍患無窮。我國汽車金融市場上雖然仍然是銀行占據(jù)主導(dǎo)地位,但是其市場份額明顯下降,與此同時汽車金融公司在我國汽車金融市場上的作用正在日益凸顯,未來競爭定會加劇。為避免變相零首付等惡性競爭的發(fā)生,有必要在兩者之間進行合理的分工,實現(xiàn)優(yōu)勢互補。廠商專屬汽車金融機構(gòu)較之銀行具備專業(yè)優(yōu)勢,但是卻面臨著資本充足率、營業(yè)網(wǎng)點、資金來源、業(yè)務(wù)范圍等很多方面的政策限制。而銀行最大的優(yōu)勢就在于資金成本較低,就我國目前的情況來看,汽車金融的發(fā)展很大程度上將取決于資金支持力度有多大。因此,可鼓勵將兩者進行一定形式的融合,比如銀行入股汽車廠商發(fā)起設(shè)立的汽車金融公司,以達到雙贏的目的。
(四)加大政府扶持力度,提高我國自主品牌汽車企業(yè)開展金融服務(wù)的競爭力
金融危機的爆發(fā)使跨國公司在國外市場的需求減少,對中國市場包括投資、新產(chǎn)品投放以及營銷等各個方面的投入力度卻在加大,我國自主品牌汽車企業(yè)無疑將面臨更大的壓力。美國政府幾次向GMAC提供資金援助,旨在幫助汽車產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇。我國政府也可實施出臺相關(guān)政策,例如通過直接注資,拓寬融資規(guī)模和融資渠道,降低從業(yè)門檻等措施,扶持我國自主品牌汽車企業(yè)建立和發(fā)展自己的汽車金融公司,為國產(chǎn)微型及小型轎車的購買者提供更加便利和更加專業(yè)的汽車金融服務(wù),進而帶動自主品牌汽車的銷售,整合汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈資源,提高自主品牌汽車制造集團的競爭力。
綜上所述,美國汽車金融服務(wù)市場因為過度膨脹而在金融危機中遭遇困境,折射出其成熟的服務(wù)模式表象下存在著諸多負面問題。所以,在探索適合我國汽車產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的金融服務(wù)模式時,應(yīng)把握擴張規(guī)模、強化風(fēng)險防范、引導(dǎo)市場競爭、加大對自主品牌汽車金融公司的支持力度,以促進我國汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
【參考文獻】
[1] 宦璐.北美汽車金融:下一場“次貸危機”[N].上海證券報,2008-10-31(B8).
關(guān)鍵詞:汽車金融服務(wù);業(yè)務(wù)模式; 金融創(chuàng)新
中圖分類號:F8
文獻標(biāo)識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)04-0145-01
2009年,中國汽車產(chǎn)銷均超過1000萬輛,超過美國成為世界第一大汽車消費國。尤其私人購車比例已經(jīng)上升至80%以上,成為轎車市場的絕對主體。但現(xiàn)實情況表明中國還遠沒有達到發(fā)達國家成熟的汽車發(fā)展水平,尤其在汽車服務(wù)業(yè)務(wù)模式方面,中國和汽車發(fā)達國家還存有很大的差距。
1 國外汽車金融服務(wù)模式分析
國外汽車金融服務(wù)模式主要有四種,包括分期付款銷售方式、融資租賃方式、再融資方式、信托租賃方式。分期付款模式是各國普遍采用的一種傳統(tǒng)的融資方式,即消費者在購買商品或者享受服務(wù)時,一次性支付資金有困難,可以采取首付款后,其余價款分期付清的方式,提前使用商品或者享受服務(wù)。汽車融資租賃銷售模式,是一種買賣與租賃相結(jié)合的方式,也屬于用金融服務(wù)的方式購買,即消費者在首付款后,在租賃期內(nèi)不需要付完全車款,而是把車款付到所購車輛租賃期滿后的殘余價值為止。這等于只付了租賃期內(nèi)的折舊款,之后消費者可以選擇支付余款購買汽車,也可以選擇將車歸還汽車金融公司,汽車金融公司或繼續(xù)按這種原則對外租賃、或投入二手市場出售。因此開展這種汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù),對轎車消費的推動作用相當(dāng)大。融資租賃方式和分期付款的汽車貸款相比,具有一定的優(yōu)勢,具體體現(xiàn)在:對于承租人(消費者)來說,“先租后買”方式比較靈活。在租賃期滿后,承租人享有選擇權(quán),決定是否購買所租汽車。再融資是指合同持有人通過受讓汽車分期付款零售合同的合同債權(quán),與作為債務(wù)人的消費者重新安排分期付款協(xié)議的內(nèi)容,從而實現(xiàn)對消費者提供融資,它是在汽車金融服務(wù)機構(gòu)以分期付款方式為消費者提供金融服務(wù)之后的第二次融資。信托租賃是信托公司采取的一種特有的融資方式,就汽車金融服務(wù)而言,信托公司為實現(xiàn)其財產(chǎn)信托職能,可以通過適當(dāng)?shù)暮贤才?為汽車制造商、汽車經(jīng)銷商以及最終消費者提供融資服務(wù)。
2 我國汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式分析
我國的汽車金融業(yè)務(wù)的操作方式主要有四種,包括以銀行、經(jīng)銷商、非銀行金融機構(gòu)、汽車金融公司為主體的四種模式。銀行主體模式是指銀行直接面對客戶,在對客戶信用進行評定后,銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議,客戶拿貸款額度到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。在這種模式中,銀行是中心,銀行指定律師行出具客戶的資信報告,銀行指定保險公司并要求客戶購買其保證保險,銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。經(jīng)銷商主體模式指借款人到銀行特約汽車經(jīng)銷商處選購汽車,提交有關(guān)貸款申請資料,并由汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交銀行提出貸款申請。銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后,簽訂借款合同、擔(dān)保合同,并辦理公證、保險手續(xù)。也就是消費者向經(jīng)銷商申請貸款并由經(jīng)銷商將整套信用資料提供給銀行轉(zhuǎn)讓貸款。銀行安排的間接汽車貸款是對經(jīng)銷商提供的貸款進行打折,采取批量處理的方式。非銀行金融機構(gòu)主體模式指該機構(gòu)組織對購買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作,向購買者提供分期付款,這些非銀行金融機構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司。汽車金融公司對于汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的每個環(huán)節(jié)十分清楚,能夠以更加靈活、優(yōu)惠的價格和服務(wù)發(fā)放汽車貸款,甚至可以將汽車銷量的增加彌補汽車貸款業(yè)務(wù)的虧損便于對個人購車者提供更多的延伸服務(wù)和增值服務(wù)。目前我國起步中的汽車金融公司暫時對車市大局產(chǎn)生不了多大影響,但無疑有明顯促進作用,尤其是汽車金融公司還可以對汽車銷售商給予較大的支持。
3 中外汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式比較經(jīng)驗借鑒
國內(nèi)汽車金融服務(wù)還處于起步階段,商業(yè)銀行是我國汽車金融服務(wù)的主體,在我國己經(jīng)積累了足夠的分期付款的消費信貸經(jīng)驗,所以分期付款的銷售模式更適合在我國開展;由于我國金融市場發(fā)展的不規(guī)范,再融資模式無法在我國開展;我國在汽車殘值評估方面沒有足夠的經(jīng)驗,還沒有形成一套科學(xué)的評估體系,導(dǎo)致融資租賃模式也無法在我國開展;我國信托法律的不完善,信托公司發(fā)展的不規(guī)范也使得信托租賃模式難以開展。所以,目前中國汽車市場的金融服務(wù)品種主要是分期付款的汽車消費信貸,很少涉及到融資租賃方式和汽車銷售融資公司的再融資方式及其他方式。從國外經(jīng)驗看,汽車金融業(yè)是可實現(xiàn)范圍經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè),注重從不同客戶的不同需要出發(fā),提供多種產(chǎn)品以滿足其需要。汽車金融除了為用戶提供消費信貸服務(wù),還有融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡、擔(dān)保等多種金融產(chǎn)品。
4 發(fā)展我國汽車金融服務(wù)的對策建議
4.1 合作開展汽車金融業(yè)務(wù)
建立以汽車金融公司為主導(dǎo),商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團財務(wù)公司、租賃公司和保險公司等金融機構(gòu)為補充的汽車金融機構(gòu)體系,應(yīng)當(dāng)是建立完善汽車金融體系的最終目標(biāo),比較理想的方式應(yīng)該是汽車金融公司和商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在競爭的同時探索通過合理分工建立廣泛的合作關(guān)系。
從實際狀況來看,最可行的是加強專業(yè)汽車金融機構(gòu)和商業(yè)銀行的外部合作,即汽車金融公司自行向消費者提供汽車信貸,銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù),這樣當(dāng)汽車金融公司業(yè)務(wù)做大后,勢必造成資金回籠滯期問題,這時汽車金融公司以及汽車制造商進一步做大時就向銀行融資,這樣銀行達到了發(fā)放貸款的目的,汽車金融公司達到了銷售汽車的目的。
4.2 加大汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度
隨著汽車金融服務(wù)的專業(yè)化,今后汽車消費者將不只是得到購車貸款,還能享受與汽車消費有關(guān)的一系列金融服務(wù)。客戶對于貸款期限、首付比例、還款方式等都可以自由選擇。同時,將一系列汽車美容、保養(yǎng)、維修等終身服務(wù)固定在產(chǎn)品上。專業(yè)的汽車金融服務(wù)機構(gòu)在汽車銷售過程中應(yīng)向制造商、消費者、經(jīng)銷商提供融資及其它金融服務(wù),包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務(wù);對經(jīng)銷商的庫存融資、營運資金融資、設(shè)備融資、財務(wù)咨詢及培訓(xùn)等服務(wù);為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務(wù)。它不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程,而且延伸到汽車消費及相關(guān)領(lǐng)域。
參考文獻
[1]王再祥.汽車金融[M].北京:中國金融出版社,2004,(2).
在經(jīng)濟體制改革的背景下，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更多的機會，但與外資銀行之間加以競爭，導(dǎo)致我國的商業(yè)銀行面臨著諸多挑戰(zhàn)。在一系列因素的影響下，我國的商業(yè)銀行依然采取比較傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，未能滿足人們多樣化和個性化的需求。因此，本文針對商業(yè)銀行金融服務(wù)模式構(gòu)建進行了探究，通過對金融服務(wù)模式予以創(chuàng)新和重新構(gòu)建，從而提升商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量。
關(guān)鍵詞：
商業(yè)銀行；金融服務(wù)；模式
隨著科學(xué)技術(shù)水平的提升，金融行業(yè)的模式也有所轉(zhuǎn)變，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的影響。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，必須將專業(yè)化以及多元化的金融服務(wù)模式作為主導(dǎo)，為其實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。但實際上，我國的商業(yè)銀行金融服務(wù)尚存在問題，為了促進商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，需要對金融服務(wù)模式加以創(chuàng)新，通過采取合理的措施，繼而確保商業(yè)銀行向人民群眾提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
1構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式的重要性
在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行在此環(huán)境下，行業(yè)之間的競爭日益激烈，在經(jīng)濟體制和技術(shù)等諸多因素的影響下，商業(yè)銀行金融服務(wù)模式尚不完善，并且服務(wù)理念未能有所創(chuàng)新，繼而降低了商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量[1]。總而言之，在一系列因素的影響下，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨著艱巨的挑戰(zhàn)，為了在競爭激烈的市場環(huán)境下占有穩(wěn)定的地位，提升其核心競爭力，必須構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式，從而為商業(yè)銀行發(fā)展指明方向，也為其適應(yīng)金融行業(yè)發(fā)展發(fā)揮重要的作用。
2商業(yè)銀行金融服務(wù)模式構(gòu)建和完善的具體措施
2.1創(chuàng)新金融服務(wù)理念
商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)，為人們提供了相應(yīng)的服務(wù)，滿足了人們更多的需求。但是，在當(dāng)前的經(jīng)濟體制下，商業(yè)銀行為了尋求發(fā)展，在競爭激烈的市場環(huán)境下占有一席之地，必須對金融服務(wù)模式的構(gòu)建予以高度重視，主要原因是金融服務(wù)作為根本的宗旨，服務(wù)的質(zhì)量關(guān)系到商業(yè)銀行日后的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，商業(yè)銀行為了積極應(yīng)對所面臨的挑戰(zhàn)，應(yīng)該對金融服務(wù)模式構(gòu)建和完善，繼而最大程度的提升商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量。在對商業(yè)銀行金融服務(wù)模式構(gòu)建與完善期間，要創(chuàng)新金融服務(wù)理念，通過抓住創(chuàng)新的基礎(chǔ)，為盡快達到服務(wù)預(yù)期值奠定良好的基礎(chǔ)。對于服務(wù)理念而言，其是企業(yè)在開展服務(wù)活動時的指導(dǎo)思想，對員工的服務(wù)狀況有著必然聯(lián)系，為了應(yīng)對競爭激烈的金融市場，商業(yè)銀行要創(chuàng)新服務(wù)理念，對多元化的金融服務(wù)功能予以充分挖掘，實現(xiàn)提升服務(wù)水平[2]。以客戶的需求作為切入點，對其進行重新定位，并將市場作為導(dǎo)向，搭建與客戶間的橋梁，最大限度的提高客戶的滿意度，確保獲取更多的市場資源，為增強商業(yè)銀行的核心競爭力打下堅實基礎(chǔ)。同時，考慮目前的經(jīng)營環(huán)境，主要原因是商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，必須圍繞著金融行業(yè)的大環(huán)境，所以其要從實際出發(fā)，加大經(jīng)營實踐力度，結(jié)合具體的情況及時調(diào)整經(jīng)營方案，然后提升客戶的主體地位，以客戶的角度為出發(fā)點，確保客戶的滿意度與忠誠度有顯著的提高。我國的商業(yè)銀行在發(fā)展期間還面臨一些問題，因而應(yīng)該多借鑒其他國家商業(yè)銀行的金融服務(wù)經(jīng)驗，盡最大努力為客戶提供具有特色的金融服務(wù)，以此增強金融服務(wù)的整體水平。
2.2創(chuàng)新金融產(chǎn)品
在構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式過程中，必須對創(chuàng)新產(chǎn)品有深刻的認知，在構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式階段，通過大力開發(fā)產(chǎn)品，特別是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，吸引更多的客戶，為商業(yè)銀行適應(yīng)當(dāng)前的金融行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要的作用。通過對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，有助于使得金融產(chǎn)品在市場上的風(fēng)險下降。商業(yè)銀行在構(gòu)建金融服務(wù)模式時，應(yīng)采用塔式結(jié)構(gòu)，基礎(chǔ)層注重負責(zé)銀行和證券等產(chǎn)品的銷售，中間層則負責(zé)銀行與保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，并且和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相互融合，繼而為廣大客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)。對于高級層，其重點是為客戶提供組合式金融產(chǎn)品的一體化服務(wù)，滿足客戶的個性化與多樣性需求。同時，合理的運用互聯(lián)網(wǎng)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，確保金融服務(wù)產(chǎn)品能夠滿足時展的要求。總之，通過對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，是構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式的終于依據(jù)，當(dāng)商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)成了一個統(tǒng)一的整體，借助于所建設(shè)的銀行電子化，促進對金融的創(chuàng)新，從而確保商業(yè)銀行能夠適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展，提升其核心競爭力。
2.3對金融服務(wù)組織加以創(chuàng)新
商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)活動過程中，應(yīng)該意識到組織框架是載體，那么，在對商業(yè)銀行金融服務(wù)模式進行構(gòu)建期間，要對金融服務(wù)組織加以創(chuàng)新。從根本上講，我國的商業(yè)銀行發(fā)展時間相對較晚，組織框架存在不完善之處，對金融服務(wù)創(chuàng)新力度不足，所以為了完善金融服務(wù)模式，要合理的借鑒國外商業(yè)銀行的組織架構(gòu)元素，針對自身的具體狀況，繼而構(gòu)建適合其發(fā)展的集團化組織模式[3]。例如，美國的花旗銀行采用以客戶為中心的組織結(jié)構(gòu)，為了滿足客戶的需求，對金融服務(wù)加以創(chuàng)新。因此，我國的商業(yè)銀行在構(gòu)建金融服務(wù)模式期間，要將建立科學(xué)的組織框架，對國有銀行的產(chǎn)權(quán)加以改革，搭理構(gòu)建扁平化的管理模式，通過完善組織結(jié)構(gòu)體系，使得商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險的能力有所提升，也提高商業(yè)銀行的市場競爭力。
3結(jié)束語
由于現(xiàn)代金融的飛速發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來了諸多的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行為了最大程度的提升競爭力，促進其金融服務(wù)的經(jīng)濟效益有明顯的提高，必須將構(gòu)建商業(yè)銀行金融服務(wù)模式作為重點，結(jié)合實際情況采取合理的措施，確保金融服務(wù)得到創(chuàng)新，從而為我國金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供堅實保障。
參考文獻：
[1]汪興隆.論大中型商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式的構(gòu)建[J].南方金融,2012(6):79-83.
[2]陳雪梅.商業(yè)銀行金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究[J].中國市場,2015(8):41-42.
關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 品質(zhì) 定制化 標(biāo)準(zhǔn)化 個性化
有效的服務(wù)策略都是在事先選擇好目標(biāo)顧客群的基礎(chǔ)上，將企業(yè)的經(jīng)營活動圍繞該顧客群體展開設(shè)計與創(chuàng)新，這樣企業(yè)就更能滿足顧客的需求。也就是說，高度關(guān)注為特定的客戶群體服務(wù)，可以使企業(yè)同時以較低的成本創(chuàng)造較高的顧客滿意度。
隨著我國金融業(yè)對外開放格局的形成，中資金融服務(wù)企業(yè)要想在與外資金融服務(wù)企業(yè)的競爭中立于不敗之地，提供具有創(chuàng)新的、個性化品質(zhì)的金融服務(wù)已成為當(dāng)務(wù)之急。筆者認為，金融服務(wù)品質(zhì)個性化模式的構(gòu)建策略也應(yīng)該是基于一定的構(gòu)建原則、圍繞著使“顧客滿意”的宗旨進行設(shè)計與實施。
金融服務(wù)品質(zhì)個性化模式的構(gòu)建原則
金融服務(wù)品質(zhì)個性化模式的構(gòu)建原則是指根據(jù)不同種類金融服務(wù)業(yè)務(wù)的特點，而提供給顧客的定制化和標(biāo)準(zhǔn)化不同程度結(jié)合的金融服務(wù)，
所謂的定制化金融服務(wù)是指企業(yè)根據(jù)顧客的具體需要，由服務(wù)技能較高、服務(wù)知識比較豐富的服務(wù)人員為各位顧客提供多樣化、人性化的服務(wù)，以滿足各位顧客的具體的、獨特的需要和愿望。定制化金融服務(wù)的含義因人而異，但是，一般說來，它包括定制化服務(wù)結(jié)果、多樣化服務(wù)過程和人性化的服務(wù)行為。例如個人理財服務(wù)、貴賓會員金融業(yè)務(wù)、銀行電話客服中心等業(yè)務(wù)的定制化的程度就體現(xiàn)比較突出。
所謂的標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)則是指在服務(wù)過程中使用流水作業(yè)法，用現(xiàn)代化設(shè)備和精心設(shè)計的服務(wù)操作體系取代或減少人工，體現(xiàn)的是服務(wù)過程程序化，服務(wù)行為規(guī)范化。采用標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的目的是減少服務(wù)人員與顧客之間的相互交往程度，提高服務(wù)效率，為顧客提供快速、可靠、方便、一致、高效、廉價的服務(wù)，減少顧客感覺中的購買風(fēng)險，提高顧客的滿意度。標(biāo)準(zhǔn)化要求服務(wù)人員嚴(yán)格遵守操作程序，以便加強服務(wù)質(zhì)量控制，提高工作效率，降低成本費用。
對于金融服務(wù)企業(yè)來說，其服務(wù)特點決定了服務(wù)品質(zhì)的個性化應(yīng)該是以標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和定制化服務(wù)不同程度的結(jié)合。金融服務(wù)機構(gòu)的管理人員應(yīng)確定服務(wù)過程中“最小的重復(fù)性業(yè)務(wù)類別”，對一些利用高新科技成果，采用標(biāo)準(zhǔn)化操作程序和自動化設(shè)備，完成簡單、重復(fù)、常規(guī)的服務(wù)工作，以便加快服務(wù)速度，降低成本費用，減少服務(wù)差錯，使服務(wù)人員有更多時間和精力，更靈活、更及時地處理非常規(guī)性、復(fù)雜程度較高、需頻繁與顧客互動的服務(wù)工作，以此提供給顧客多樣化、人性化的服務(wù)，提高其滿意度。
金融服務(wù)品質(zhì)個性化模式的構(gòu)建
提出構(gòu)建服務(wù)品質(zhì)個性化模式的核心思想是：企業(yè)的全部經(jīng)營活動都要從滿足顧客需要出發(fā)，以提供滿足顧客需要的服務(wù)為企業(yè)的責(zé)任和義務(wù)，以滿足顧客需要、使顧客滿意為企業(yè)的經(jīng)營目的。所以，模式的構(gòu)建都要以“顧客滿意”為宗旨，本文所構(gòu)建的金融服務(wù)品質(zhì)個性化的模式如圖1-1所示。
圖1-1表明，為構(gòu)建一個使“顧客滿意（Customer Satisfaction）”的具有個性化的金融服務(wù)品質(zhì)模式，金融服務(wù)企業(yè)需要從五個方面采取措施：
理念滿意（Mind Satisfaction）：這是企業(yè)經(jīng)營理念達到顧客滿意狀態(tài)。它是企業(yè)的理念追求、精神境界、企業(yè)文化等向顧客的傳達，并努力給顧客滿意的印象。
行為滿意（Behavior Satisfaction）：這是顧客對企業(yè)理念指導(dǎo)下的企業(yè)行為總和的滿意狀態(tài)。包括企業(yè)的行為規(guī)范滿意、行為機制滿意、行為模式滿意等內(nèi)容。
視覺滿意（Visual Satisfaction）：這是企業(yè)可視性與可聽性外在形象帶給顧客的滿意狀態(tài)。它包括企業(yè)的名稱、標(biāo)志、標(biāo)準(zhǔn)字、標(biāo)準(zhǔn)色彩等展示應(yīng)用系統(tǒng)的各自滿意。
產(chǎn)品滿意（Product Satisfaction）：這是企業(yè)產(chǎn)品帶給消費者的滿意狀態(tài)。它要求企業(yè)根據(jù)顧客的個性需要設(shè)計出多樣化、個性化產(chǎn)品，將其提供給顧客使他們達到滿意，企業(yè)因此也獲得市場。
服務(wù)滿意（Service Satisfaction）：這是金融企業(yè)提供的服務(wù)過程體系所達到的顧客滿意狀態(tài)。主要包括服務(wù)保證、服務(wù)承諾、服務(wù)程序便捷、服務(wù)失誤補救及時等。在產(chǎn)品同質(zhì)的金融服務(wù)業(yè)中，周到細致的服務(wù)過程體系往往在競爭中起到?jīng)Q定性的作用。
金融服務(wù)企業(yè)在構(gòu)建上述模式時，主要是通過MS、BS、VS使企業(yè)的外在形象個性化，達到顧客滿意；PS與SS則為CS的核心，是用以塑造一種與眾不同的、關(guān)系顧客切身利益的內(nèi)在形象，從而達到顧客滿意。
值得注意的是，MS、BS、VS是一次導(dǎo)入的內(nèi)容，旨在宣傳企業(yè)，形成顧客對企業(yè)的第一印象，其重要性在于只有第一印象是滿意的，才能使顧客接近、購買、消費企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)成為可能。而PS和SS則是企業(yè)留住老顧客、爭取新顧客的核心內(nèi)容，并且是企業(yè)運行過程中需要不斷完善的內(nèi)容。
具體策略
要使上述模式在金融服務(wù)品質(zhì)的個性化塑造中得以實現(xiàn)，就必須制定和采取切實可行的有效策略。
塑造“以客為尊”的經(jīng)營理念
這是服務(wù)顧客的最基本動力，同時又可引導(dǎo)決策，聯(lián)結(jié)公司所有的部門共同為顧客滿意目標(biāo)奮斗。將這一理念要貫徹到整個企業(yè)上上下下當(dāng)中，在正式的企業(yè)文化和非正式的企業(yè)文化之中都要有所體現(xiàn)。
創(chuàng)造高效（標(biāo)準(zhǔn)化的體現(xiàn)）定制化的服務(wù)操作體系
采用信息技術(shù)和電信技術(shù)新成果，金融企業(yè)不僅可使用新的服務(wù)方法，為顧客開發(fā)并提供新的金融服務(wù)項目，而且可為大批顧客提供高效定制化服務(wù)。金融服務(wù)企業(yè)可從三個方面使用高新科技成果，創(chuàng)造高效定制化操作體系。
授予顧客參與服務(wù)過程的控制權(quán)
同樣地，高度自動化服務(wù)操作體系，會使顧客獲得更大的控制權(quán)。如，先進的自動ATM機可在顯示屏幕上顯示持卡者的姓名和歡迎辭（有情味的服務(wù)），持卡者可選擇服務(wù)項目，規(guī)定取款數(shù)額，在不同賬戶中轉(zhuǎn)移資金，立即打印最新對賬單（定制化服務(wù)），而且持卡者可在任何時候在方便的地點接受銀行的服務(wù)（方便的服務(wù)）。如果持卡者需要問問題，就可使用自動柜員機旁的電話，與銀行客戶服務(wù)部工作人員直接交談。
把握好服務(wù)的“關(guān)鍵時刻”，提升服務(wù)品質(zhì)
顧客與金融服務(wù)企業(yè)資源要素的接觸和服務(wù)提供者提供服務(wù)的方式，對顧客的服務(wù)體驗影響非常大。正是服務(wù)提供人員與顧客之間的互動關(guān)系或服務(wù)接觸決定了服務(wù)的功能性品質(zhì)，也正是在這種互動關(guān)系中，服務(wù)的技術(shù)品質(zhì)被傳遞給顧客。服務(wù)管理將這些交互關(guān)系過程稱之為服務(wù)的“關(guān)鍵時刻”（英文為moments of truth，亦譯為“真誠瞬間”）。關(guān)鍵時刻的含義是服務(wù)提供者能夠向顧客展示其服務(wù)品質(zhì)的時間和地點。它是一個向顧客展示服務(wù)品質(zhì)的機會，一旦喪失，顧客就會離去，這是強化顧客品質(zhì)印象并提高顧客感知服務(wù)質(zhì)量的最好時機，如果在這些時間和地點出現(xiàn)，失誤，服務(wù)提供者將找不到任何補救措施。為彌補這種損失，企業(yè)必須創(chuàng)造一個新的“關(guān)鍵時刻”。
高度重視顧客投訴，改進服務(wù)品質(zhì)
營銷界有一個著名的等式：100-1=0。意思是，即使有100個顧客對一個企業(yè)滿意，但只要有1個顧客對其持否定態(tài)度，企業(yè)的美譽就立即歸零。有事實顯示，每位非常滿意的顧客會將其滿意的意愿告訴至少12個人，其中大約有10個在產(chǎn)生相同需求時會光顧該企業(yè)；相反，一位非常不滿意的顧客會把不滿告訴至少20個人，這些人在產(chǎn)生相同需求時幾乎不會光顧被批評的企業(yè)（Reichheld and Sasser，1990）。
因而，金融服務(wù)企業(yè)應(yīng)高度重視不滿意顧客投訴，在處理投訴問題時，不僅應(yīng)真心實意地感謝顧客，而且應(yīng)采取一系列措施，為顧客排憂解難，以便保住顧客；同時，也應(yīng)從投訴中找出問題源，并加以解決，以改進服務(wù)品質(zhì)。
參考資料：
1.汪純孝，蔡浩然著.《服務(wù)營銷與服務(wù)質(zhì)量管理》.中山大學(xué)出版社，1996
2.沈蕾，鄧麗梅編著.《金融服務(wù)營銷》.上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2003
3.雷蒙德P?菲斯克，史蒂芬J?格羅夫，喬比?約翰著.張金成等譯.《互動服務(wù)營銷》.機械工業(yè)出版社，2001
作者簡介：
【關(guān)鍵詞】金融服務(wù) 平臺 工程財務(wù)
一、意義
（一）加快轉(zhuǎn)變，積極推進核電財務(wù)資金管理上的自主創(chuàng)新能力
資金歷來是財務(wù)管理工作的核心和主線。財務(wù)資金管理承擔(dān)著為公司發(fā)展服務(wù)的責(zé)任，在公司改革與創(chuàng)新時期，市場的開拓、效益的提升都對資金管理與創(chuàng)新提出了更高的要求。構(gòu)建“大工程”金融服務(wù)平臺正是財務(wù)資金管理為適應(yīng)公司的改革與創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變所創(chuàng)造的有利于資金管理創(chuàng)新的環(huán)境，它提供了資金管理自主創(chuàng)新的平臺，是對自主創(chuàng)新能力的進一步提升，具有及時性、針對性、操作性和前瞻性。
（二）降低項目成本突出經(jīng)濟性，提升核心競爭力
面對日益激烈的核電競爭環(huán)境，公司項目的盈利能力受到挑戰(zhàn)，若力圖在核電市場上爭取更多的市場份額，降低項目成本可提升競爭的門檻，成本優(yōu)勢能夠轉(zhuǎn)化為核心競爭力。構(gòu)建“大工程”金融服務(wù)平臺，對于工程公司而言，可利用其作為核電項目總承包商的角色，將項目資金池統(tǒng)籌使用，合理配置資金以最大程度地降低項目資金成本以作為提升公司核心競爭力的主要途徑之一。
（三）主動為項目提供金融服務(wù)，實現(xiàn)項目合作共贏
構(gòu)建“大工程”金融服務(wù)平臺是工程公司為日益增多的總承包項目提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的有效渠道，它針對各項目的特點有效整合各方面資源，為各項目提供專業(yè)的、個性化、多角度的金融服務(wù)，把工程公司打造成既服務(wù)于業(yè)主、為業(yè)主降低造價，又要創(chuàng)造自身價值的增值平臺，實現(xiàn)項目“合作共贏”。該平臺的建立對促進公司與各業(yè)主間的合作，提升公司財務(wù)經(jīng)營管理水平乃至實現(xiàn)公司戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要的意義。
二、金融服務(wù)平臺的建設(shè)與實踐
（一）開展金融創(chuàng)新工具研究
1.開展金融創(chuàng)新工具研究的前提和基礎(chǔ)
（1）核電項目總承包對資金的大量需求，為金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了廣闊的發(fā)展空間；（2）公司政策的支持，市場環(huán)境的支持為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了良好的載體；（3）公司業(yè)務(wù)的不斷擴大和發(fā)展需尋求能夠帶來新的利潤增長點的金融創(chuàng)新。
2.開展金融創(chuàng)新工具研究策略
（1）依托傳統(tǒng)金融工具開展創(chuàng)新及改進；（2）根據(jù)項目需求設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品，注重實用性；（3）加強金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險評估，注重安全性。
3.開展金融創(chuàng)新工具研究成果
（1）原創(chuàng)型創(chuàng)新產(chǎn)品，即根據(jù)自身需求所研究設(shè)計的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如商業(yè)匯票貼現(xiàn)“第三方付息”模式。
傳統(tǒng)模式：傳統(tǒng)的商業(yè)匯票貼現(xiàn)付息由貼現(xiàn)申請人承擔(dān)，即賣方付息。
創(chuàng)新成果：首創(chuàng)商業(yè)匯票第三方付息的操作方式，即商業(yè)匯票貼現(xiàn)利息由票據(jù)的第三方承擔(dān)。
（2）組合性創(chuàng)新產(chǎn)品，即對某些金融工具匹配組合而產(chǎn)生的金融產(chǎn)品，如“商業(yè)匯票+商業(yè)匯票/應(yīng)收款轉(zhuǎn)讓/國內(nèi)信用證”、“國內(nèi)信用證開證+國內(nèi)信用證議付+跨境人民幣代付”組合模式。
傳統(tǒng)模式：項目業(yè)主向公司支付單筆總承包款項時通過使用低利率的短期融資產(chǎn)品支付，該產(chǎn)品到期時需用長期銀團貸款予以償還，短期融資產(chǎn)品最長使用期限為六個月。
創(chuàng)新成果：公司充分利用其作為上游業(yè)主的總承包商及下游供應(yīng)商的業(yè)主的雙重角色，通過采取組合性創(chuàng)新產(chǎn)品，有效鏈接上下游，延長業(yè)主對公司的付款期限，使得業(yè)主的短期融資產(chǎn)品使用期限由原來的6個月延長至一年，為項目節(jié)省了可觀的財務(wù)費用。
（二）開展資金價值增值服務(wù)
1.開展資金價值增值服務(wù)的必要性
（1）各項目收付款時間差形成的資金沉淀需要提高資金收益和使用效率；（2）資金價值增值是公司增效和各項目業(yè)主降低財務(wù)費用的客觀需要；（3）資金價值增值是公司進行投資、籌資、收益分配決策的重要條件。
2.開展資金價值增值服務(wù)總體原則
根據(jù)年度現(xiàn)金流量的預(yù)測，緊密跟蹤把握金融市場形勢，依據(jù)集團資金管理的規(guī)定，以審慎的態(tài)度和穩(wěn)健的方式，開展資金價值增值和風(fēng)險防范工作，不斷優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)，平衡資金成本與收益，確保公司資金的安全性、流動性和經(jīng)濟性，實現(xiàn)“大工程”模式下資金效益的最大化以及公司和業(yè)主公司的共贏。
3.開展資金價值增值服務(wù)資金管理思路
充分利用公司自身的資信優(yōu)勢和“大工程”金融服務(wù)平臺，通過對資金運用成本及增值效益的分析，將有限的資金投入到價值最大的項目。具體來講，就是保持公司合理的自有資金備付日常支出，通過財務(wù)公司短期貸款以及外部銀行短期貸款解決可能出現(xiàn)的臨時性資金缺口，在以上資金保障的前提下，按照收益最大化的原則，將余下的自有資金和通過商業(yè)票據(jù)等融資方式從銀行獲得的低利率資金按合理的比例進行搭配，投入到與業(yè)主搭建的金融服務(wù)平臺，間接為業(yè)主提供資金需求服務(wù)，在公司獲得更高的資金收益的同時為業(yè)主進一步降低財務(wù)費用。
4.開展資金價值增值服務(wù)的成果
為順利開展資金價值增值服務(wù)，公司分別與各項目業(yè)主簽署了相關(guān)的財務(wù)協(xié)作協(xié)議，既有效提高了公司的資金效益和使用效率，又降低了整個項目的財務(wù)費用，充分發(fā)揮了大工程金融服務(wù)平臺的作用。
（三） 建立銀企金融服務(wù)戰(zhàn)略合作關(guān)系
構(gòu)建銀企戰(zhàn)略合作關(guān)系，關(guān)鍵在于以高度信任為基點，以銀企共贏為核心，以共同的價值取向為思想基礎(chǔ)，平等互信地選擇門當(dāng)戶對的合作者，同甘共苦，全方位合作，建立戰(zhàn)略性協(xié)同發(fā)展的關(guān)系。
1.銀企戰(zhàn)略合作構(gòu)建的基本原則
恪守誠實信用原則、堅持長期有效原則和貫徹全方位合作原則。
2.銀企戰(zhàn)略合作的成果
【關(guān)鍵詞】科技金融 科技型中小企業(yè) 科技金融服務(wù)機構(gòu)
科技型中小企業(yè)日益成為技術(shù)創(chuàng)新的重要載體，在科技進步與創(chuàng)新進程中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用，但融資難問題一直困擾著科技型中小企業(yè)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，科技型中小企業(yè)發(fā)展資金主要來源于自籌資金，自籌、國家投資和銀行貸款大約分別占83%、8%和9%左右，90%以上的科技型中小企業(yè)缺乏資金{1}。外源性融資難對科技型中小企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展產(chǎn)生了重大影響，使科技型中小企業(yè)持續(xù)創(chuàng)新能力受到抑制，企業(yè)難以做大做強，高新技術(shù)成果難以真正產(chǎn)業(yè)化，經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Φ貌坏匠浞职l(fā)揮。
一、科技型中小企業(yè)融資難原因
科技型中小企業(yè)外源性融資難問題的原因是多方面的，國內(nèi)學(xué)者關(guān)于中小企業(yè)融資難問題的研究早已開始，梁峰（2000）{2}，李大武（2001）{3}分別從銀行，中小企業(yè)兩個主體提出了融資難的原因，林毅夫、李永軍（2001）{4}認為信息不對稱所帶來的委托問題是導(dǎo)致國內(nèi)中小企業(yè)融資難的根本原因，在直接融資過程中，中小企業(yè)單位外部資金所需要支付的信息披露費用相對較高，在間接融資過程中，中小企業(yè)同樣因為透明度不高且抵押物不足，銀行等金融機構(gòu)單位貸款成本高被要求一個較高的風(fēng)險溢價。徐洪水（2001）{5}也提出商業(yè)銀行收益不對稱和激勵不對稱是導(dǎo)致科技型中小企業(yè)融資難的重要原因之一。趙昌文等（2009）在《科技金融》一書中首次定義科技金融，科技型中小企業(yè)的融資問題從一般中小企業(yè)融資中獨立出來進行研究，陳玉榮等（2009）認為科技型中小企業(yè)自身具有的高風(fēng)險性、高度信息不對稱，融資體系缺陷，政府扶持力度小是導(dǎo)致科技型中小企業(yè)融資難的根本原因，馬秋君（2013）分別從科技型中小企業(yè)、商業(yè)銀行、資本市場、中介機構(gòu)和政府等5個角度進行分析， 總結(jié)各方研究，可以將其概括為：一是科技型中小企業(yè)單位信息披露成本高，收益成本不匹配導(dǎo)致積極性不高，二是金融抑制嚴(yán)重，資本市場深度不夠，三是金融機構(gòu)單位投資成本高，較高的信息不對稱導(dǎo)致委托問題嚴(yán)重。為加大對科技型中小企業(yè)的扶持力度，更多地采用市場方式配置資源，地方政府多以科技金融服務(wù)機構(gòu)的方式實現(xiàn)政府職能，依托政府財政投入進行運營，本文逐一分析這些機構(gòu)運作模式及存在問題，并給出科技金融實踐的建議措施。
二、科技金融服務(wù)機構(gòu)運作模式
科技金融服務(wù)機構(gòu)主要包括：一是為科技金融提供對接服務(wù)的科技金融服務(wù)中心，二是提供財政資金放大作用的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資引導(dǎo)基金，三是提供科技貸款的科技支行和小額貸款公司，四是科技保險，五是為科技型中小企業(yè)提供政策性擔(dān)保的政策性融資擔(dān)保機構(gòu)。
（一）科技金融服務(wù)中心
為搭建科技型中小企業(yè)和金融機構(gòu)對接平臺，部分地方成立了科技金融服務(wù)中心，科技金融服務(wù)中心功能主要包括：一是信息服務(wù)功能，重點實現(xiàn)企業(yè)融資需求、創(chuàng)投機構(gòu)投資需求、銀行等金融機構(gòu)科技信貸產(chǎn)品各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集、信息處理與集中展示。二是對接服務(wù)功能，重點針對平臺各類投融資主體需求，開展需求分析與評價、商業(yè)策劃與包裝、項目宣傳與推介等撮合服務(wù)。該模式下提供的服務(wù)大多是準(zhǔn)公共服務(wù)，只為科技型中小企業(yè)，金融機構(gòu)提供了一個相互交流的平臺，本質(zhì)上無法降低融資市場上信息不對稱的程度，也就不能從根本上解決科技型中小企業(yè)的委托問題。值得注意的是江蘇省科技金融服務(wù)平臺，該平臺建立了增值服務(wù)分享機制，各類會員線上、線下將形成的信貸審批意見、投資建議，以及盡職調(diào)查等相關(guān)業(yè)務(wù)信息作為平臺增值服務(wù)資源的重要組成部分，按照互通、互利、互惠的原則進行資源分享，這在一定程度上提高了科技型中小企業(yè)信息透明度，降低了信息不對稱。
（二）創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資引導(dǎo)基金
為貫徹《國務(wù)院實施〈國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006～2020年）〉若干配套政策》（國發(fā)[2006]6號），財政部，科技部印發(fā)了《科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金管理暫行辦法》，通過階段參股、跟進投資、風(fēng)險補助和投資保障支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，支持對象為在境內(nèi)從事創(chuàng)業(yè)投資的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、創(chuàng)業(yè)投資管理企業(yè)、具有投資功能的中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)（以下統(tǒng)稱創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)），及初創(chuàng)期科技型中小企業(yè)。該模式類似美國硅谷銀行的商業(yè)運作模式，通過將資金投給VC機構(gòu)，再通過VC機構(gòu)對創(chuàng)新型高科技企業(yè)進行投資從而放大財政資金倍數(shù)，但該模式在國內(nèi)復(fù)制并不成功，一是資本市場深度不夠，創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)退出機制不完善，影響了創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)發(fā)展，二是國資轉(zhuǎn)讓程序復(fù)雜，降低了市場融資效率。
（三）科技貸款機構(gòu)
科技貸款機構(gòu)特指商業(yè)銀行設(shè)立的科技支行和部分從事科技型中小企業(yè)貸款服務(wù)的科技小額貸款公司，其中商業(yè)銀行設(shè)立的科技支行是科技貸款的主要供給者。科技支行、小額貸款公司的創(chuàng)新之處在于：一是貸款產(chǎn)品創(chuàng)新。科技支行貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是抵質(zhì)押物的創(chuàng)新，例如農(nóng)業(yè)銀行無錫科技支行的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、交通銀行蘇州分行的股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，這些創(chuàng)新本質(zhì)上是對科技型中小企業(yè)輕資產(chǎn)退而求其次的做法，無法從根本上解決科技型中小企業(yè)透明度低，貸款機構(gòu)單位貸款成本高的問題。二是商業(yè)模式創(chuàng)新。科技支行，小額貸款公司積極尋求和創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資機構(gòu)，采用“科技貸款+股權(quán)投資”的合作模式，通過聯(lián)合風(fēng)險投資“搭便車”來降低科技貸款風(fēng)險，該商業(yè)模式源于美國硅谷銀行，已成為一種成熟的商業(yè)模式。三是風(fēng)險理念的革新，從過去重資產(chǎn)轉(zhuǎn)為重未來現(xiàn)金流覆蓋，例如浦發(fā)銀行天津科技支行的貸款審核更多關(guān)注行業(yè)與市場接受度，企業(yè)的發(fā)展階段、融資的用途、股東背景與公司治理結(jié)構(gòu)、比較優(yōu)勢、發(fā)展市場空間等方面。當(dāng)前，科技貸款依然是科技型中小企業(yè)最重要的外源融資方式，未來發(fā)展重點將是風(fēng)險識別技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新。
（四）科技保險
2007年，北京舉行“科技保險創(chuàng)新試點城市備忘錄簽署儀式”，科技保險進入實質(zhì)性實施階段，主要大型保險公司是科技保險的主要供給者。呂文棟等（2008）6指出科技保險存在弱可保性、嚴(yán)重的信息不對稱，以及正外部性等特點，邵學(xué)清（2009）7提出，科技保險不是一般的商業(yè)保險，而是政策性保險，這是科技風(fēng)險的內(nèi)在特征所決定的。胡慧源、王京安（2010）從經(jīng)濟學(xué)角度解釋了政策性科技保險的存在原因，認為由于科技保險外部性和價格效應(yīng)的存在，需要政府采取包括財稅手段在內(nèi)的干預(yù)，以幫助科技保險市場從失靈狀態(tài)中恢復(fù)。我國科技保險仍處于試驗階段，采取的補貼方式主要為保費補貼，黃英君（2012）基于政策性科技保險財政補貼中的“道德風(fēng)險”和內(nèi)生最優(yōu)財政補貼規(guī)模理論模型提出應(yīng)豐富財政補貼形式，增加經(jīng)營主體管理費補貼、再保險補貼及稅收優(yōu)惠等方式，實行差別補貼標(biāo)準(zhǔn)避免科技保險市場失靈，發(fā)展科技保險市場。
（五）政策性融資擔(dān)保機構(gòu)
擔(dān)保機構(gòu)屬于信用提升機構(gòu)，2010年，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、財政部、商務(wù)部、中國人民銀行和國家工商總局聯(lián)合《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，規(guī)范了融資性擔(dān)保機構(gòu)。各地方通過設(shè)立政策性融資擔(dān)保機構(gòu)或同融資擔(dān)保公司合作提供間接融資擔(dān)保、直接融資擔(dān)保解決科技型中小企業(yè)的融資難問題，例如北京中關(guān)村科技融資擔(dān)保有限公司和新近成立的上海浦東融資擔(dān)保有限公司均屬于政策性融資擔(dān)保公司。何光輝，楊咸月（2000）認為政府的融資擔(dān)保過程具有雙重作用機制，政策性融資擔(dān)保相當(dāng)于市場利率的降低，這種“利率的下降有兩種效應(yīng)：一是市場利率的降低誘使原先那些有高收入和高還貸概率但沒有投資的小企業(yè)進行投資，增進了社會福利；另一種效應(yīng)是擴大了B區(qū)域，使低收入和低還貸概率的小企業(yè)被吸引到投資行列中來，如果第一種效應(yīng)大于第二種效應(yīng)，則政府信貸擔(dān)保的總效應(yīng)為正。8目前我國政策性融資擔(dān)保機構(gòu)更多地起到風(fēng)險補償?shù)淖饔茫晃锻ㄟ^風(fēng)險轉(zhuǎn)移降低科技型中小企業(yè)融資利率，在經(jīng)營過程中對科技型中小企業(yè)存在風(fēng)險沒有很好地進行防范和控制。
三、完善科技金融服務(wù)機構(gòu)建議
一是創(chuàng)新財政資金運作方式，搭建科技金融綜合服務(wù)平臺，整合金融資源，充分利用市場的資源配置作用。科技型中小企業(yè)不同發(fā)展階段有著不同風(fēng)險特征，依靠單一的科技金融服務(wù)機構(gòu)無法滿足不同時期科技型中小企業(yè)融資需求，考慮搭建涵蓋多類科技金融服務(wù)機構(gòu)的綜合體，提供多元化金融市場工具，充分利用風(fēng)險投資、科技貸款、融資擔(dān)保租賃、科技保險等市場配置資源，帶動金融機構(gòu)、社會資本投入，最終形成收益-風(fēng)險相匹配的科技金融環(huán)境。
二是加快金融市場制度建設(shè)，形成多層次的資本市場。豐富科技型中小企業(yè)直接融資渠道，探索集合信托、集合票據(jù)等新型直接債務(wù)融資工具，盡快啟動“新三板”擴容工程，加快建立面向科技型中小企業(yè)的非公開上市公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓柜臺交易市場，為各類投資提供良好的交易環(huán)境。
三是盡快搭建科技企業(yè)信用管理機構(gòu)，完善覆蓋科技型中小企業(yè)的信用體系，形成良好的信用生態(tài)環(huán)境。信用體系建設(shè)包括征信、信用評級、信用增進等內(nèi)容，科技型中小企業(yè)的征信尚處于起步階段，信用評級也主要服務(wù)于大中型企業(yè)，以擔(dān)保機構(gòu)為主體的信用增進內(nèi)容有待于進一步豐富。積極尋求同征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)、信用增進機構(gòu)之間的合作，形成以征信機構(gòu)為載體，信用評級為支撐，信用增進機構(gòu)為主體的信用生態(tài)環(huán)境。
注釋
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關(guān)鍵詞：港口物流；物流金融；價值鏈
中圖分類號：F275.6文獻標(biāo)識碼：A
Abstract: Transforming the development models, expanding value-added services and extending the value chain are the key factors for port logistics enterprises to strengthen their competitiveness. The logistics finance, which as an advanced form of the port logistics services, has gradually attracted tremendous attention of the whole industry. According to the recent demand reality of logistics finance service, selected and analyzed six logistics finance models which are the most suitable ones for port logistics enterprises, in order to provide certain reference suggestions to some relevant enterprises.
Key words: port logistics; logistics finance; value chain
1物流金融的涵義與起源
物流金融是基于物流業(yè)務(wù)而開展的金融服務(wù)，是物流與金融的有機結(jié)合。從廣義上講，物流金融是指面向物流運營的全過程，應(yīng)用各種金融產(chǎn)品，實施物流、資金流、信息流的有效整合，從而使物流產(chǎn)生價值增值，提高資金運行效率的一系列經(jīng)營活動。從狹義上講，物流金融也可以理解為金融機構(gòu)借助物流企業(yè)的幫助而開展的企業(yè)融資服務(wù)的全過程[1]。
物流金融最早起源于美國。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案（US Warehousing Act of 1916），建立了一整套關(guān)于倉單質(zhì)押的系統(tǒng)規(guī)則，當(dāng)時主要面向農(nóng)產(chǎn)品開展倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。中國的物流金融業(yè)務(wù)相對起步較晚，有據(jù)可查的第一個物流金融業(yè)務(wù)是1999年中國物資儲運總公司開展的質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)[2]。
2港口物流企業(yè)開展物流金融需求背景
2.1港口物流企業(yè)延伸自身價值鏈的需要
改革開放30多年，中國對外貿(mào)易從1978年的206億美元發(fā)展到2013年的4.16萬億美元，創(chuàng)造了讓世人驚嘆的“中國速度”。隨著貿(mào)易的高速發(fā)展，中國的港口物流同樣經(jīng)歷了輝煌的30年。目前世界10大港口中，中國獨占7席，港口吞吐量及集裝箱吞吐量穩(wěn)居世界第一。港口的發(fā)展自然帶動了港口物流企業(yè)的迅猛發(fā)展，但隨著2008年國際金融危機的爆發(fā)，國際市場需求持續(xù)疲軟，國內(nèi)對外貿(mào)易政策整體上雖沒發(fā)生大的改變，但也采取了一系列保護和抑制政策，再加上人民幣升值、勞動力成本上升等因素的影響，對外貿(mào)易嚴(yán)重受阻，港口貨物吞吐量增速明顯放緩。在這樣的國內(nèi)外大背景下，港口物流企業(yè)長期以來以進出口貿(mào)易為主要增長源的發(fā)展模式已難以為繼，必須尋求新的發(fā)展方向。結(jié)合國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展形勢及中國“十二五”物流發(fā)展規(guī)劃，各港口物流企業(yè)擺脫對進出口貿(mào)易量的高度依賴，延伸價值鏈，積極拓展增值服務(wù)，實現(xiàn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級勢在必行。拓展物流金融服務(wù)，是港口物流企業(yè)延伸價值鏈，融入供應(yīng)鏈系統(tǒng)的有效選擇。
2.2加工貿(mào)易企業(yè)緩解資金壓力的需要
20世紀(jì)90年代開始，隨著美、歐等經(jīng)濟發(fā)達國家在全球普遍推行離岸生產(chǎn)和外包管理模式（包括制造業(yè)外包和服務(wù)外包），使中國大量的中小企業(yè)融入到了全球的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)中，這給這些中小企業(yè)帶來了大量的全球訂單，也帶來了運營成本的成倍增加。同時，隨著VMI管理思想的興起，全球賒銷模式逐漸盛行。據(jù)國家外匯管理部門的不完全統(tǒng)計，目前中小加工、貿(mào)易企業(yè)出口的產(chǎn)品中，80%以上采用的是后T/T的結(jié)算方式。這種貿(mào)易結(jié)算方式通過延緩采購商的付款時間，極大地降低了核心企業(yè)的財務(wù)成本，但同時也將資金壓力轉(zhuǎn)嫁給了上游大量的中小加工、貿(mào)易企業(yè)。這些數(shù)量龐大的中小加工、貿(mào)易企業(yè)本身資金就不充裕，加上規(guī)模小，信用等級低，擁有的往往是原材料、半成品、存貨、應(yīng)收賬款等流動資產(chǎn)或運單、提單等貨權(quán)憑證，可用于抵押的固定資產(chǎn)不多，要想通過傳統(tǒng)的方式獲得銀行貸款難度大。面對這種資金面的極度饑渴狀態(tài)，尋求新的融資模式，緩解資金壓力，是當(dāng)前大量中小加工、貿(mào)易企業(yè)亟待解決的問題。結(jié)合這些中小加工、貿(mào)易企業(yè)的資產(chǎn)特點，物流金融是解決其資金困境的最佳途徑。
2.3金融機構(gòu)彌補操作能力不足的需要
在當(dāng)前資金面并不寬松的環(huán)境下，國有四大行并不屑于大量中小加工、貿(mào)易企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，但一些中小金融機構(gòu)卻瞄準(zhǔn)了這些資質(zhì)相對較好的中小企業(yè)。因為這些中小加工、貿(mào)易企業(yè)的流動資產(chǎn)基本上是現(xiàn)貨、原料及有物權(quán)憑證做保障的應(yīng)收款，變現(xiàn)率高且相對變現(xiàn)速度快，這是其一；其二是與大型企業(yè)相比，這些中小加工、貿(mào)易企業(yè)在人員配置上高度精簡，基本沒有專業(yè)的融資管理人員，無人、無力應(yīng)付復(fù)雜的融資談判業(yè)務(wù)，對融資業(yè)務(wù)更追求高效、方便，相對比較不關(guān)心貸款利率，從而為金融機構(gòu)在一定范圍內(nèi)上浮利率，擴大自身利潤提升了空間。基于這些原因，中小金融機構(gòu)開始設(shè)計適合中小加工、貿(mào)易企業(yè)資產(chǎn)特點的物流融資產(chǎn)品，典型的如民生銀行、招商銀行、中信銀行。然而在實際操作過程中，由于中小加工、貿(mào)易企業(yè)的生產(chǎn)資料、貨權(quán)憑證等并不像固定資產(chǎn)一樣難以移動，金融機構(gòu)在監(jiān)管貨物及交換貨權(quán)憑證方面不但缺少場地、缺少物流企業(yè)特有的經(jīng)驗，更缺少與物流相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。為了降低風(fēng)險，減少工作量和節(jié)約成本，金融機構(gòu)在開展中小加工、貿(mào)易企業(yè)生產(chǎn)資料和貨權(quán)抵押擔(dān)保的融資業(yè)務(wù)過程中，急需有一定實力的物流企業(yè)參與。
基于上述供、需雙方的強烈需求，近幾年，針對港口相關(guān)業(yè)務(wù)的物流金融產(chǎn)品逐漸進入快速發(fā)展階段。如民生、招商、中信等銀行都推出了適合港口物流企業(yè)參與的物流金融服務(wù)產(chǎn)品。除此以外，近年來嶄露頭角的小額貸款公司也逐漸將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了這些還款能力較強的中小加工、貿(mào)易企業(yè)，聯(lián)合有實力的物流公司開展專門針對進出口貨物的抵押貸款業(yè)務(wù)。再有就是目前實力較強、規(guī)模較大的物流公司，如中遠、中儲、中外運，最近幾年都在極力發(fā)展針對港口物流的物流金融服務(wù)。在這個“需求”與“創(chuàng)新”都達到最佳時點的轉(zhuǎn)折期，大量港口物流企業(yè)應(yīng)適時抓住機會，實現(xiàn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。
3港口物流企業(yè)開展物流金融業(yè)務(wù)模式
目前，中國的港口物流企業(yè)大部分處于單鏈操作狀態(tài)，形成一體化物流操作模式的企業(yè)極少。為了給這些單鏈操作狀態(tài)下的企業(yè)提供更有針對性的參考價值，本文將現(xiàn)有主要的物流金融模式按照與目前港口物流企業(yè)中數(shù)量最多的倉儲、貨代兩大行業(yè)的相關(guān)度分成兩類，即適合倉儲企業(yè)的模式和適合貨代企業(yè)的模式。但由于各個業(yè)務(wù)流程都是整個供應(yīng)鏈的連續(xù)過程，這種劃分只具有相對的合理性，并不是絕對的。而且港口物流企業(yè)也不止倉儲、貨代兩大行業(yè)，其它的港口企業(yè)可以根據(jù)各類物流金融產(chǎn)品的性質(zhì)及特點，結(jié)合自身價值鏈的拓展方向和業(yè)務(wù)能力，選擇適合自身的物流金融產(chǎn)品進行有針對性的拓展。
3.1適合倉儲企業(yè)拓展的業(yè)務(wù)模式
3.1.1傳統(tǒng)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式
所謂倉單質(zhì)押是指融資企業(yè)將其擁有的具有完全所有權(quán)的貨物存放在金融機構(gòu)指定的第三方物流企業(yè)，并由第三方物流企業(yè)出具倉單以供融資企業(yè)向金融機構(gòu)質(zhì)押，金融機構(gòu)依據(jù)質(zhì)押倉單向融資企業(yè)提供用于經(jīng)營與倉單貨物同類商品的專項貿(mào)易的短期融資業(yè)務(wù)[3]。倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)流程如圖1所示。
傳統(tǒng)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式下，由融資企業(yè)將貨物送至金融機構(gòu)指定倉庫，物流倉儲企業(yè)根據(jù)送入的貨物情況開具倉單；金融機構(gòu)根據(jù)倉單上開列的貨物價值直接向融資企業(yè)提供一定比例的貸款資金；當(dāng)融資企業(yè)需要提取質(zhì)押貨物時，必須先向金融機構(gòu)存入提貨保證金；金融機構(gòu)在收到保證金以后向物流企業(yè)開具放貨指令；物流企業(yè)按照金融機構(gòu)的放貨指令放貨或送貨給融資企業(yè)或其指定客戶。在整個流程中，第三方物流企業(yè)只根據(jù)金融機構(gòu)與融資方簽訂的質(zhì)押貸款合同以及三方簽訂的倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)合作協(xié)議書對融資企業(yè)和質(zhì)押品進行管理控制，以保證質(zhì)押物始終處于銀行的有效控制中，但并不參與貸款項目的具體運作。
傳統(tǒng)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)普遍適用于加工、貿(mào)易企業(yè)完成出口備貨或進口商品清關(guān)以后。由于生產(chǎn)任務(wù)的安排，出口產(chǎn)品備完貨到真正裝船出運往往需要一段不短的時間。同樣，進口的商品或原料往往成批進口，受生產(chǎn)進度限制，按批清關(guān)后的貨物有很大一部分需滯留在倉庫。針對這兩種情況，港口倉儲企業(yè)容易利用自身優(yōu)勢深入到進出口企業(yè)的產(chǎn)銷供應(yīng)鏈中，成為金融機構(gòu)發(fā)展進出口加工、貿(mào)易企業(yè)傳統(tǒng)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的最佳合作者。一方面獲得了更多優(yōu)質(zhì)而穩(wěn)定的貨源，擴大了倉儲、監(jiān)管等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)收入，另一方面通過協(xié)助金融機構(gòu)對擔(dān)保品的評估等創(chuàng)新業(yè)務(wù)取得相應(yīng)的評估咨詢收益。
3.1.2融通倉業(yè)務(wù)模式
融通倉業(yè)務(wù)是倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的一種延伸模式，是物流與金融集成式的創(chuàng)新服務(wù)，最早由羅齊和朱道立兩位學(xué)者提出[4]。對于融通倉業(yè)務(wù)的具體操作模式，不同金融機構(gòu)、不同地區(qū)的具體操作模式和合同條款略有不同，本文選取最有代表性的一種進行分析，具體業(yè)務(wù)流程如圖2所示。
融通倉業(yè)務(wù)模式下，金融機構(gòu)不再直接向客戶提供融資，而是根據(jù)第三方物流企業(yè)的規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、運行狀況、資產(chǎn)負債比例以及信用等級，授予第三方物流企業(yè)一定的信貸額度，由第三方物流企業(yè)直接向相關(guān)企業(yè)提供質(zhì)押貸款。第三方物流企業(yè)負責(zé)同融資企業(yè)溝通談判并簽訂質(zhì)押借款合同和倉儲管理協(xié)議。融資企業(yè)按照合同在指定時間將貨送指定庫位，經(jīng)物流企業(yè)檢查評估后放款；在貨存?zhèn)}庫期間，融資企業(yè)因生產(chǎn)、銷售的需要，可以不斷地進行補庫和出庫操作，此項操作只需要得到物流企業(yè)的確認即可，省卻了金融機構(gòu)的確認、通知、審核等環(huán)節(jié)，大大提高了生產(chǎn)企業(yè)貸款和產(chǎn)銷供應(yīng)鏈運作效率。同時，金融機構(gòu)不再參與質(zhì)押貸款項目的直接運作，而是將這個權(quán)力全部下放給了物流企業(yè)，由物流企業(yè)按照金融機構(gòu)的規(guī)定開展物流融資業(yè)務(wù)，大大提高了金融機構(gòu)工作效率。
根據(jù)融通倉業(yè)務(wù)的特點及國內(nèi)操作該業(yè)務(wù)最多的中外運的反饋，該類業(yè)務(wù)非常適合出口產(chǎn)品或進口原料規(guī)格少或單一的加工、貿(mào)易企業(yè)采用。出口企業(yè)可以將生產(chǎn)的產(chǎn)品直接送入港口倉庫進行融通倉業(yè)務(wù)融資，然后持續(xù)補貨并根據(jù)與外商簽訂的外銷合同指示倉儲企業(yè)裝箱發(fā)運；進口企業(yè)經(jīng)清關(guān)以后直接將貨物儲存在港口倉庫，避免了多次短駁、裝卸的費用，同時進行融通倉業(yè)務(wù)融資，然后持續(xù)進口補貨并指令倉庫按照其生產(chǎn)進度配送在倉貨物。這種模式不但為進出口貿(mào)易企業(yè)解決了融資問題、節(jié)約了多次駁運的成本，更為港口倉儲物流企業(yè)更加有效地融入企業(yè)的產(chǎn)銷供應(yīng)鏈創(chuàng)造了條件，并進一步延伸了其在金融領(lǐng)域的價值鏈。從利益角度來說，港口倉儲企業(yè)不但獲得了更多優(yōu)質(zhì)而穩(wěn)定的貨源，擴大倉儲、監(jiān)管、配送等傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)收入，還取得了來自金融業(yè)務(wù)衍生的評估咨詢收益以及業(yè)務(wù)操作服務(wù)費。
3.1.3保兌倉業(yè)務(wù)模式
保兌倉是近幾年國內(nèi)金融市場出現(xiàn)的新的業(yè)務(wù)項目。其目的是適應(yīng)有些行業(yè)鋪貨的特殊需求，既克服先貨后票的質(zhì)押模式的弊端，又能保證金融機構(gòu)資本金的安全。實現(xiàn)保兌倉業(yè)務(wù)的基本前提是供應(yīng)商和經(jīng)銷商之間存在著基本的買賣合同關(guān)系且供應(yīng)商愿意向金融機構(gòu)作出相應(yīng)承諾。基本的業(yè)務(wù)操作流程如圖3所示：
保兌倉業(yè)務(wù)模式下，先由經(jīng)銷商根據(jù)《購銷合同》向金融機構(gòu)繳納一定比例的保證金，申請開立由金融機構(gòu)承兌的承兌匯票以用于支付貨款，同時，由倉儲物流企業(yè)向銀行出具承兌擔(dān)保，經(jīng)銷商向倉儲物流企業(yè)出具反擔(dān)保。供貨商收到金融機構(gòu)開出的承兌匯票以后，根據(jù)《購銷合同》向倉儲物流企業(yè)交付貨物，同時，供貨商承擔(dān)因經(jīng)銷商不提貨付款狀態(tài)下的回購義務(wù)。收到貨物以后，倉儲物流企業(yè)對金融機構(gòu)的承兌擔(dān)保轉(zhuǎn)化為倉單質(zhì)押。此后，根據(jù)經(jīng)銷商的還款情況，倉儲物流企業(yè)采取逐筆、逐批放貨。在這種模式下，倉儲物流企業(yè)介入供應(yīng)鏈的程度更深，承擔(dān)的風(fēng)險和責(zé)任更大。首先是來自經(jīng)銷商的風(fēng)險，在倉儲物流企業(yè)向金融機構(gòu)提供承兌擔(dān)保的時候需要經(jīng)銷商提供反擔(dān)保，經(jīng)銷商提供的反擔(dān)保的有效性對倉儲物流企業(yè)來說存在著風(fēng)險；其次是來自供貨商就經(jīng)銷商不付款提貨狀態(tài)下的回購義務(wù)，供貨商回購實力的大小構(gòu)成了倉儲物流企業(yè)的潛在風(fēng)險；再是經(jīng)銷商還款提貨環(huán)節(jié)，在這一環(huán)節(jié)中，往往采取的是分批還款、分批提貨的方式，這就要求倉儲物流企業(yè)分批逐筆控制質(zhì)押物的出入庫，這樣一來，監(jiān)管控制要求也相對提高，責(zé)任加大。
在當(dāng)前國外供貨商紛紛瞄準(zhǔn)中國市場，積極搶占中國市場份額，而國內(nèi)各大港口抓緊轉(zhuǎn)型升級，拓展增值服務(wù)，爭創(chuàng)全球物流分銷中心的背景下，在港口物流中，保兌倉業(yè)務(wù)具有更強的拓展空間和生命力。首先是國外供貨商搶占中國市場份額的強烈需求。目前國際市場整體疲軟，而中國憑借其人口優(yōu)勢和經(jīng)濟發(fā)展速度，整體消費力量相對強勁，國外生產(chǎn)商瞄準(zhǔn)了這個商機，需要向中國大量鋪貨，搶占足夠多的市場份額，愿意承擔(dān)保兌倉業(yè)務(wù)下的責(zé)任。其次是目前國際產(chǎn)品在中國市場的銷售絕大部分采取商制度，這些商總體資金實力相對薄弱，無力承擔(dān)進銷的全部資金壓力，這是其一；其二是這些國外商品在中國市場存在不確定性，營銷失敗的可能性偏大，需要供貨商共同承擔(dān)這個可能失敗的后果，保兌倉業(yè)務(wù)中供貨商回購義務(wù)滿足了這一要求。在保兌倉業(yè)務(wù)模式下，港口物流企業(yè)在承擔(dān)更大責(zé)任的同時也面臨著無限商機。首先是傳統(tǒng)倉儲、監(jiān)管、裝卸等業(yè)務(wù)帶來的收益；其次是提供了倉儲企業(yè)發(fā)展一體化物流模式的機會。國外供貨商發(fā)送至保兌倉的貨物往往都不是完全適合中國市場銷售的商品，需要經(jīng)過分裝、貼標(biāo)、裝配、包裝等后續(xù)增值服務(wù)，再加上經(jīng)銷商提供的配送等增值服務(wù)需求，這給參與保兌倉業(yè)務(wù)操作的港口倉儲企業(yè)提供了一條龍服務(wù)的機會。
3.2適合貨代企業(yè)拓展的業(yè)務(wù)模式
3.2.1開證監(jiān)管（提單質(zhì)押）業(yè)務(wù)模式
通常情況下，開證監(jiān)管模式指物流企業(yè)從接到開證行質(zhì)押的提單開始，將質(zhì)押監(jiān)管與貨代、運輸、倉儲、配送等物流各環(huán)節(jié)相結(jié)合而產(chǎn)生的一種針對信用證結(jié)算條款下的物流金融服務(wù)模式。其業(yè)務(wù)操作流程如圖4所示。
開證監(jiān)管模式的業(yè)務(wù)流程比前面的三種流程涉及到的主體多且復(fù)雜，除了流程圖中顯示的開證行、議付行、出口商、船代、貨代、倉庫、進口商，還包括省略的船公司、海關(guān)、港口等。在這種模式下，當(dāng)貨物到達目的港后，進口商不能及時償還銀行開證時的貸款，就有可能轉(zhuǎn)入需第三方物流企業(yè)介入的監(jiān)管狀態(tài)。一般情況下，從圖中第10環(huán)節(jié)開始看作是該模式下物流金融的起點。貨代公司接受開證行提供的提單后，會出現(xiàn)二種不同的情況。第一種情況是進口商不提供清關(guān)文件導(dǎo)致貨物留滯港口，此時的貨代承擔(dān)著對其進行港口現(xiàn)貨監(jiān)管責(zé)任；第二種情況是進口商提供相關(guān)的清關(guān)資料配合貨代清關(guān)業(yè)務(wù)，貨代在完成清關(guān)手續(xù)后，將貨物轉(zhuǎn)入倉庫。此時貨代的監(jiān)管義務(wù)由在途監(jiān)管轉(zhuǎn)為現(xiàn)貨監(jiān)管，而進口商對開證行的質(zhì)押由提單質(zhì)押轉(zhuǎn)為倉單質(zhì)押，直至進口商歸還開證行貸款，貨代接到開證行放貨指令，通知倉庫放貨或送貨給進口商。
這種模式在貨代與銀行的合作中逐漸增多，目前主要是針對一些大進口商主導(dǎo)產(chǎn)品的進口為主。因為這些大進口商進口的主導(dǎo)產(chǎn)品涉及的金額大、批次頻繁，隨時需要銀行資金短期靈活融通，而辦理傳統(tǒng)貸款手續(xù)繁雜、時間占用長；同時，貨代企業(yè)青睞這些大型進口商穩(wěn)定的貨源，銀行也同樣重視這些大型進口商的開證業(yè)務(wù)。三方共同的愿望奠定了開證監(jiān)管業(yè)務(wù)進一步發(fā)展的基礎(chǔ)。
3.2.2出口海陸倉業(yè)務(wù)模式
中國的海陸倉業(yè)務(wù)模式最早由中遠物流于2008年推出。這是建立在真實的貿(mào)易背景下，在傳統(tǒng)的“倉單質(zhì)押”融資模式基礎(chǔ)上向進出口貿(mào)易兩端延伸而形成的新的供應(yīng)鏈融資模式[5]。根據(jù)延伸方向不同，可以分為“進口海陸倉”和“出口海陸倉”兩種。由于“進口海陸倉”與“開證監(jiān)管”模式相似，可以參照“開證監(jiān)管”模式操作，不再贅述，僅介紹“出口海陸倉”業(yè)務(wù)。“出口海陸倉”業(yè)務(wù)具體操作流程如圖5所示：
（1）出口商向金融機構(gòu)申請將準(zhǔn)備出口的貨物出質(zhì)進行融資；
（2）金融機構(gòu)委托物流公司通過其在海外分公司、代表處或機構(gòu)按照其要求調(diào)查國外收貨人的信用情況；
（3）出口商、金融機構(gòu)、物流公司三方簽訂出口貨物質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議，物流公司按照協(xié)議要求接受貨物監(jiān)管；
（4）在監(jiān)管過程中，物流公司要根據(jù)出口商與進口商簽訂的貿(mào)易合同的要求及時安排訂艙、報關(guān)、出運等相關(guān)服務(wù)；
（5）待貨物出運以后，出口商將已經(jīng)背書的提單和目的港需要的相關(guān)清關(guān)資料統(tǒng)一遞交給金融機構(gòu)；
（6）金融機構(gòu)經(jīng)審核無誤以后，通知物流公司對該提單項下的貨物進行在途監(jiān)管；
（7）物流公司確認有效監(jiān)管以后，向金融機構(gòu)開具全程海陸倉倉單；
（8）金融機構(gòu)接到物流公司的海陸倉倉單后向出口商發(fā)放貸款；
（9）貨物抵達目的港，出口商向金融機構(gòu)還款、補充質(zhì)押或者目前比較流行的做法是由進口商TT直接付款給金融機構(gòu)，并申請?zhí)釂谓庋海?/p>
（10）金融機構(gòu)向物流公司下達解押指令；
（11）物流公司通知目的港的操作點清關(guān)放貨；
（12）目的港操作點按照指令及時清關(guān)并放貨或送貨給進口商，完成該批次的操作業(yè)務(wù)。
在當(dāng)前中國出口貨物中后T/T結(jié)算比例居高不下的前提下，大量的出口商受流動資金短缺所困，急需新的融資渠道。出口海陸倉業(yè)務(wù)模式非常適合解決海運遠距離運輸?shù)奈锪魅谫Y，也是在目前已有的物流融資產(chǎn)品中，最適合國際貨運企業(yè)拓展的業(yè)務(wù)模式，尤其適合擁有成熟的海外分公司、代表處、等相關(guān)海外機構(gòu)的國際貨運企業(yè)進一步延伸價值鏈。
3.2.3“D條款”下墊付貨款業(yè)務(wù)模式
墊付貨款業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)倉單質(zhì)押模式相似，都以質(zhì)押為前提，但質(zhì)押的主體以及還款資金的來源不同，導(dǎo)致銀行放款客戶和最后還款客戶的分離。其基本的業(yè)務(wù)流程如圖6所示：
從圖6的業(yè)務(wù)流程圖來看，墊付貨款的業(yè)務(wù)模式似乎更適合國內(nèi)倉儲企業(yè)進一步拓展物流金融方向，但目前在廣州、浙江等地，出現(xiàn)了嘗試性的針對外貿(mào)“D條款”（DDU、DDP條款）下的一種新的墊付貨款模式。這種模式雖然有一定的缺陷，而且還存在著一定的法律風(fēng)險，但卻有一定的市場，尤其是在北美市場。由于近年來“D條款”貨物不斷增加，加上北美市場的提單中，貨代單占的比例較高，一些有實力的貨代企業(yè)開始試水“D條款”下墊付貨款業(yè)務(wù)。從當(dāng)前的發(fā)展態(tài)勢看，有進一步快速發(fā)展的勢頭，具體的業(yè)務(wù)流程如圖7所示：
這種模式目前基本上適用于DDP、DDU貿(mào)易條款下的貨物。出口商委托貨代企業(yè)根據(jù)其簽訂的外銷合同向國外采購商發(fā)貨；貨代企業(yè)接到委托合同后，及時組織訂艙、報關(guān)等相關(guān)手續(xù)；使貨物裝船發(fā)運以后，出口商憑已裝船發(fā)運的貨物提單與貨代企業(yè)簽訂融資合約并將已經(jīng)背書的提單及目的港清關(guān)資料等移交給貨代企業(yè)；貨代企業(yè)按照合約條款將扣除運費、倉儲費等物流費用以后的部分或全部應(yīng)收貨款墊付給出口商，并向其在目的港的操作點發(fā)送對該貨物的操作指示及注意事項；待貨到目的港以后，目的港操作點根據(jù)貨代企業(yè)相關(guān)指示進入清關(guān)工作，并同時聯(lián)系采購商，協(xié)商送貨、收款事宜；收款完畢，目的港操作點告知貨代企業(yè)收款情況并匯劃貨款，同時，貨代企業(yè)與出口商結(jié)算余款后解除合約。在“D”條款下墊付貨款業(yè)務(wù)模式中，存在著一個最大的隱患，即貨代企業(yè)與出口商簽訂的融資合約的合法性問題。如何讓業(yè)務(wù)操作簡易、方便又能合理規(guī)避這一法律問題，有待進一步研究和探討。
4結(jié)束語
近年來，隨著各大港口物流企業(yè)實力的增強，對打造自身價值鏈的關(guān)注度逐漸提高，尤其是以其核心能力――“物流”為基礎(chǔ)的“全程物流+融資”的模式得到了廣泛關(guān)注，從而形成了如提單質(zhì)押、海陸倉、融通倉等一系列具有代表性的產(chǎn)品。在參與這些產(chǎn)品的運作中，港口物流企業(yè)對國內(nèi)外供應(yīng)鏈的掌控能力進一步加強，從而提高了廣大進出口加工、貿(mào)易企業(yè)對其的依賴程度，為港口物流企業(yè)深度融入產(chǎn)銷供應(yīng)鏈開辟了途徑。同時，也為物流金融的進一步發(fā)展提供了實踐經(jīng)驗并奠定了很好的基礎(chǔ)。但物流金融在中國的起步較晚，實踐時間更短，其中必定存在著一定的缺陷和風(fēng)險。尤其是針對港口物流企業(yè)的物流金融產(chǎn)品，往往要涉及到國際貿(mào)易相關(guān)流程，其不確定性和風(fēng)險就更大，廣大物流企業(yè)在進行大膽創(chuàng)新的同時要保持適度的謹慎。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：金融服務(wù)創(chuàng)新；商業(yè)銀行；支付服務(wù)
中圖分類號：F252文獻標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2010)12－0065－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.18
金融服務(wù)創(chuàng)新分為兩個大的層面[1]。一是金融服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，主要包含新型金融產(chǎn)品的研發(fā)與應(yīng)用，以及各類咨詢、信息服務(wù)；二是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在新技術(shù)的應(yīng)用使客戶獲得服務(wù)的途徑更加方便與快捷。商業(yè)銀行是金融服務(wù)內(nèi)容的提供者，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行擴大市場和增加利潤的內(nèi)在需要，是商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要，也是商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)營環(huán)境變化、順應(yīng)客戶變化的需要[2]。在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、通信技術(shù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進用戶獲取服務(wù)的方式，提高金融服務(wù)的效率，同時，技術(shù)的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場分工不斷細化，非金融機構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列，給支付服務(wù)市場帶來了沖擊。在這種環(huán)境下，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)如何適應(yīng)形勢的變化，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，與非金融機構(gòu)支付服務(wù)提供者和睦相處，這就是本文所探討的內(nèi)容。
一、金融服務(wù)的相關(guān)背景
1．非金融機構(gòu)加入金融服務(wù)提供者的行列
非金融機構(gòu)提供的支付服務(wù)豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了銀行業(yè)金融機構(gòu)因網(wǎng)點不足等產(chǎn)生的排隊等待、找零難等問題，促進了支付服務(wù)效率的提高，推動了我國支付服務(wù)市場主體的多元化發(fā)展[3]。非金融機構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個性化等特點較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個人的支付需求，促進了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持刺激消費、擴大內(nèi)需等宏觀經(jīng)濟政策方面發(fā)揮了積極作用[4]。
目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類有網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類形態(tài)；其次是提供預(yù)付卡業(yè)務(wù)的公司，如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)，這類企業(yè)的特點是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡；還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)，目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點終端（POS）等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。國內(nèi)的第三方支付始自2001年，當(dāng)時最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問題在于入門門檻低，價值有限，簡單地做個網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入到行業(yè)。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財付通模式等。由于網(wǎng)絡(luò)購物不是面對面的交易，因此如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或面對面交易時的利益成為交易成功的關(guān)鍵，而銀行業(yè)所提供的電子支付功能只能根據(jù)通常已成慣例的支付條件，一般是對付款人身份和賬號、密碼驗證核實后即進行付款，并不介入買賣雙方的交易過程，因此難以滿足網(wǎng)絡(luò)購物的這種附帶信用擔(dān)保的支付需求，第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督，適應(yīng)了這種支付需求特性而得到了蓬勃發(fā)展。
據(jù)易觀國際8月10日的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司旗下）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司旗下）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付(Joinpay)。其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者主要在中國國內(nèi)流行。支付寶、財付通模式，主要解決的是網(wǎng)購中的誠信問題，這個模式在目前中國來說非常有前途，它們承擔(dān)了培養(yǎng)中國網(wǎng)民網(wǎng)上購物膽量的重任。
2．相關(guān)管理辦法的出臺
為了加強支付服務(wù)市場的監(jiān)督管理，近期中國人民銀行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。《辦法》對非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定，意在規(guī)范行業(yè)，推動非金融機構(gòu)支付服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，維護廣大消費者正當(dāng)權(quán)益、保障資金安全。《辦法》符合國家提出的鼓勵金融創(chuàng)新，發(fā)展金融市場，維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的要求，將對我國金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生積極而重要的作用。
二、新形勢下對商業(yè)銀行的要求
支付服務(wù)主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展，形成了以中國人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機構(gòu)為基礎(chǔ)、非金融機構(gòu)為補充的支付服務(wù)格局。在新的格局下，對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該利用自身的資源和優(yōu)勢，理順與非金融機構(gòu)的關(guān)系，積極探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該積極配合監(jiān)管部門，對支付機構(gòu)的違規(guī)行為進行監(jiān)督，為打造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境盡自己的社會責(zé)任。
1．理順與非金融機構(gòu)的關(guān)系
非金融機構(gòu)加入金融服務(wù)提供者的行列是分工細化的產(chǎn)物，是對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的靈活補充。與商業(yè)銀行相比，這些支付機構(gòu)有著自身的優(yōu)勢。它們利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。以支付寶為代表的第三方支付公司，其優(yōu)點是將商業(yè)銀行與商家的支付接口連接，從而降低銀行挨家接入的成本，同時還很好地承接了應(yīng)用和服務(wù)層面的工作，具體表現(xiàn)在其對電子商務(wù)、公共繳費等業(yè)務(wù)有較深入的了解，具備更強的整合客戶關(guān)系和資源的能力。手機銀行得到廣泛應(yīng)用后，移動運營商也加入了金融服務(wù)提供者的行列，他們利用掌握的大量手機用戶資源，將支付服務(wù)捆綁于接入網(wǎng)絡(luò)的手機號，從而為手機用戶提供支付服務(wù)。
非金融機構(gòu)支付服務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展為商業(yè)銀行省去了在客戶接入渠道建設(shè)方面的投入，延伸了商業(yè)銀行金融服務(wù)的觸角。非金融機構(gòu)支付服務(wù)的存在可以減少商業(yè)銀行大規(guī)模建設(shè)銀行網(wǎng)點、繳費終端的資金投入與人力資源投入，商業(yè)銀行可以將金融服務(wù)的工作重心放在對金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，對金融服務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，以及制定更為精細的市場營銷策略上，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，為客戶提供內(nèi)容更加豐富的金融服務(wù)。
2．探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式
在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可考慮與支付機構(gòu)合作，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)，打造更加便捷開放的以客戶為中心的金融服務(wù)平臺，探索新的互利共贏的業(yè)務(wù)模式。對于一項完整的支付服務(wù)而言，商業(yè)銀行與非金融機構(gòu)都是服務(wù)提供者，兩者需要共同合作，各司其職。商業(yè)銀行側(cè)重于服務(wù)后臺的建設(shè)，即銀行各類中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)，支付機構(gòu)則主要專注于服務(wù)前臺的建設(shè)，即客戶接入渠道的建設(shè)。總的來說，支付服務(wù)平臺的特點是便捷性與開放性，其建設(shè)的基本出發(fā)點是以客戶為中心。
目前，商業(yè)銀行雖然擁有廣泛的銀行網(wǎng)點、繳費終端等基礎(chǔ)設(shè)施，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等服務(wù)系統(tǒng)，但是依然不能很好地解決公眾日益增長的支付服務(wù)需求。如公共事業(yè)繳費服務(wù)，公眾只能到指定的銀行網(wǎng)點去繳費，而且經(jīng)常需要排隊等候，而網(wǎng)上銀行的服務(wù)對象相對有限，服務(wù)內(nèi)容與形式相對單一。如果商業(yè)銀行能秉承開放式金融服務(wù)的理念，將部分自有金融服務(wù)開放給第三方支付機構(gòu)，支付機構(gòu)則可發(fā)揮其自身優(yōu)勢，利用技術(shù)手段與市場營銷手段，不斷地擴展和豐富金融服務(wù)的內(nèi)容與對象，優(yōu)化用戶獲取服務(wù)的途徑，與商業(yè)銀行共同建立開放的金融服務(wù)平臺。
金融服務(wù)發(fā)展至今，單純的業(yè)務(wù)競爭已不能適應(yīng)新時代的要求，面對互聯(lián)網(wǎng)對生活日益深刻的影響，開放式金融服務(wù)平臺的理念順應(yīng)社會公眾對金融服務(wù)的需求，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)開放的發(fā)展潮流。應(yīng)該徹底打破銀行與支付機構(gòu)以及銀行與銀行之間傳統(tǒng)的競爭關(guān)系，商業(yè)銀行與支付機構(gòu)一起探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，打造合作發(fā)展的新局面[5]。
3．協(xié)助監(jiān)管部門對支付機構(gòu)進行有效的監(jiān)督
支付機構(gòu)的涌現(xiàn)引發(fā)了公眾資金的管理與安全問題，支付機構(gòu)在銀行的賬戶中均有大量被稱為備付金的公眾資金，包括企業(yè)和個人的資金。公眾備付金與證券公司管理的證券交易保證金類似，需要采用行政手段與法律手段加以監(jiān)管，以保證公眾資金的安全。一旦這些公眾備付金大規(guī)模地流入證券市場、房地產(chǎn)市場，將推高資產(chǎn)價格，對社會經(jīng)濟造成負面的影響。同時，第三方支付平臺如果通過虛擬賬戶和在途資金，將沉淀的大量客戶資金用于風(fēng)險較高的投資活動，可能引發(fā)流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險，也有可能導(dǎo)致洗錢、套現(xiàn)、賭博和欺詐等非法活動發(fā)生。
監(jiān)管部門需要采取行政手段對備付金進行有力的監(jiān)管。對于商業(yè)銀行而言，支付機構(gòu)的備付金直接存放于其在商業(yè)銀行的賬戶中，支付機構(gòu)通過商業(yè)銀行進行資金轉(zhuǎn)移為用戶提供支付服務(wù)，因此商業(yè)銀行是這些公眾備付金的天然監(jiān)管者。商業(yè)銀行應(yīng)該具有社會責(zé)任感，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，按照《辦法》中對備付金安全管理提出的具體要求，對支付機構(gòu)在本行內(nèi)備付金賬戶的使用情況進行有效的監(jiān)督。在預(yù)防風(fēng)險的技術(shù)手段上，商業(yè)銀行可采用數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，將與支付機構(gòu)備付金賬戶相關(guān)的一系列操作行為進行關(guān)聯(lián)性分析，若有違規(guī)操作事件發(fā)生，商業(yè)銀行要及時地將具體情況反饋給監(jiān)管部門，使其對社會的危害程度降低到最小。
三、新形勢下對商業(yè)銀行的建議
在新的形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該從服務(wù)意識、合作意識、社會責(zé)任意識以及人員隊伍能力建設(shè)等方面著手，逐步提高自身的金融服務(wù)能力，打造完善的金融服務(wù)體系。
1．增強以客戶為中心的服務(wù)意識
滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心[6]。商業(yè)銀行研究人員應(yīng)不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，掌握各類客戶的需求變化和動態(tài)，在此基礎(chǔ)之上，進行金融服務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合國家政策，拓寬思路，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運作方式，設(shè)計和開發(fā)相應(yīng)的能夠滿足這些需要的新的金融工具。同時，營銷手段是擴展金融服務(wù)對象的重要因素，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞營銷做文章，以凸現(xiàn)金融品牌為手段，適應(yīng)金融消費市場的改變，有效占領(lǐng)市場及客戶。
2．增強與非金融機構(gòu)之間的合作意識
隨著支付服務(wù)市場的放開，非金融機構(gòu)逐步進入了金融服務(wù)提供者的行列中，這是行業(yè)分工細化的必然趨勢。商業(yè)銀行要對此有正確的認識，不能利用惡性競爭等手段對非金融機構(gòu)進行排擠，應(yīng)該與非金融機構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系，利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源和技術(shù)優(yōu)勢，積極開發(fā)出更加便捷的支付工具，打造互利互惠的合作模式。商業(yè)銀行與非金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)合作時，還需要規(guī)范金融服務(wù)流程，通過流程的制定與規(guī)范也有利于理順兩者之間的關(guān)系，有利于引導(dǎo)合作向健康的方向發(fā)展。
3．增強社會責(zé)任意識
金融服務(wù)模式創(chuàng)新的同時也帶來了各種風(fēng)險，金融服務(wù)中引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全問題、非金融機構(gòu)可能帶來的非法挪用客戶備付金的問題、反洗錢問題等等，都應(yīng)該引起足夠的重視。商業(yè)銀行應(yīng)該增加社會責(zé)任意識，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，采用技術(shù)手段，對各種潛在的風(fēng)險進行及時的監(jiān)測、評估、處理與上報，將對社會的危害程度降低到最小。
4．采用安全技術(shù)手段
商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)要加大技術(shù)的投入，提高網(wǎng)上支付的安全性，按照《電子簽名法》的規(guī)定，引入權(quán)威的第三方認證機構(gòu)所頒發(fā)的數(shù)字證書，從而保證交易的安全性、信息傳輸?shù)耐暾浴⒉豢筛男浴⒔灰椎牟豢煞裾J性。當(dāng)前我國知名的金融領(lǐng)域電子認證服務(wù)機構(gòu)為中國金融認證中心（China Financial Certification Authority，簡稱CFCA），于2000年掛牌成立，是由中國人民銀行和國家信息安全管理機構(gòu)批準(zhǔn)成立的國家級權(quán)威性的安全認證機構(gòu)。當(dāng)前大力推行CFCA認證，有助于提高數(shù)字認證的獨立性、權(quán)威性，同時通過實現(xiàn)證書的統(tǒng)一、互通來便利客戶的交易，推動電子商務(wù)的發(fā)展。
5．加強人員隊伍建設(shè)
商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實踐水平的人才，以適應(yīng)新形勢下金融為經(jīng)濟服務(wù)的客觀要求。一是要組建專業(yè)的創(chuàng)新團隊。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須由人來實施，金融創(chuàng)新歸根到底還是人才的競爭。為此，要高度重視人力資源開發(fā)、儲備，組建創(chuàng)新專家團隊，加強對金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)，進一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。二是要加強對一線員工的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)技能。如定期舉辦崗位練兵活動，通過評比提高員工崗位技能和服務(wù)效率，同時要從服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、考核機制等基礎(chǔ)工作入手，逐步培養(yǎng)每位員工文明服務(wù)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識，不斷提高服務(wù)的層次和水平，營造人員的服務(wù)文化。三是要建立激勵機制，這也是服務(wù)制度創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。通過創(chuàng)建科學(xué)的服務(wù)評價體系，通過考核的方式獎優(yōu)罰劣，從而提高商業(yè)銀行整體的服務(wù)水平。
信息技術(shù)的飛速發(fā)展為金融服務(wù)模式創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)與保障，第三方支付服務(wù)作為一個新型行業(yè)也得到了飛速的發(fā)展。對第三方支付機構(gòu)進行規(guī)范的同時，在新的環(huán)境下，對商業(yè)銀行也提出了新的要求。商業(yè)銀行應(yīng)該積極利用自身的資源，理順與支付機構(gòu)的關(guān)系，打造共贏的業(yè)務(wù)模式。同時商業(yè)銀行也要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，配合監(jiān)管部門，實現(xiàn)對備付金的管理與監(jiān)督，有效規(guī)避金融風(fēng)險。
參考文獻：
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