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關鍵詞：農村金融；供求不足；資金利用率低
中圖分類號：F325 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01
一、我國農村金融存在的主要問題
（一）產業化程度較低，不利于規模經濟的發展
經歷改革開放的二十多年，農村地區的種植方式科技化程度雖然發展迅速，但仍然沒有形成具有一定規模的生產法式，家庭小農廠，以及種植大戶的的比例仍然較低，沒有形成一定的規模經濟。以家庭為單位的私有生產方式依然是我國農村地區的主要形式，與國外發達國家農村地區相比，在抵御風險，規模生產的成本化優勢上，都存在著較大的差距。生產材料價格的波動，對于以小規模生產方式存在的個體農戶的影響巨大，不斷壓縮農民的利潤空間，不但不利于農民增收，而且也阻礙了整體經濟的發展。由于單一生產，對于品牌化意識較低，生產出的農副產品達不到品牌產品的品質，低產量，低附加值，使得產品只能在低端市場徘徊，導致利潤空間有限。無法切實實現增收的目的。
（二）農村金融服務行業過于單一，無法滿足金融需求
我國農村金融改革的二十年中，農村金融市場得到了充分發展，但總體狀況較發達國家相比扔有不小的差距，農村金融市場結構的不合理化仍然有待改進，農村金融抑制現象依然明顯，供給與需求雙方面的不足也阻礙了我國農村金融市場的長效發展。
我國現行的農村金融服務行業主要以農業銀行，農業發展銀行，農村信用社，郵政儲蓄銀行，以及一些村鎮銀行為主。對于資金需求巨大的農村第區顯然存在僧多粥少的窘境。而作為資金的持有者銀行必須考慮到資金放貸的安全性，所以在貸款上審批程序十分復雜，作為以土地為主要資源的農村，缺乏相應的抵押物，導致貸款十分困難，甚至無法貸款。加之放貸時間過長，資金不能及時到達農民手中，更加劇了農村地區的資金需求的緊張。作為以營利為目的的銀行機構，多數反其道而行之，即吸收農村地區的存款，將資金投放到收益更高，風險更小的城市中，這使得本就十分緊張的農村地區資金更加捉襟見肘。利益趨向化，使得部分銀行裁撤營業網點，這使得原本薄弱的金融服務部門變得更加單薄。農村固有的民間借貸多為家庭式，或熟悉個體之間的一對一借貸，無論是資金量還是所涉及的領域都遠遠達不到市場總體的需求，加之國家對私有金融機構的管制條件較為嚴格，也不利于資金向農村地區的流入。
（三）農業保險的推廣范圍狹小，普遍意識不足
農業自古以來就是靠天吃飯的行業，雖然隨著科技的進步農村地區抵御自然災害的能力逐步增強，但從根本上講農業仍然是風險較大的行業。作為一種高風險行業本應由健全的保險體系保障其生產的安全性，以及控制損失最小化，但農業保險在我國農村地區幾乎為零。其主要原因是：1.農村地區對農業保險普遍沒有了解，保險意識不強，保險公司同樣不愿意話費大量的人力物力去投入農業保險的宣傳開發，于農業保險這根雞肋，保險公司多處于放棄狀態，對于農村生產者來說，在資金原本不足的情況下，更不愿意用多余的資金投放到保險上。由于高額的保險費用，即使有農民想要投保，資金上也無力承擔2.對于追求利益最大化的保險公司，不愿意涉足風險高，收益低的農業保險之上。加之政府部門沒有對保險公司提供相應的政策資金幫助，使得保險公司不愿意投身農村領域。兩者的相互作用使得我國農村地區風險可控機制嚴重缺失。
二、關于改善我國農村地區金融環境的幾點建議
首先，應加大我國農村粗放經濟向集約型轉變的改革速度，推進農村產業化步伐，整合粗放型單一生產方式，將農村地區產品集約化品牌化，增加農副產品的附加值。其次，政府應加大對農村地區的政策扶持，特別是對村鎮銀行的建立，不僅僅是對數量上的單一增長，應從服務范圍，資金放貸的寬泛性，以及服務品種上進行改革。鼓勵社會閑散資金進入資金需求較為旺盛的農村地區，這一切如果沒有政府政策的支持和引導，是很難做到的。只要加大立法監管機制，非正規性的金融部門將對我國農村地區經濟的發展起到很好的促進作用。鼓勵民間借貸，建立相應的保障機制確保在吸收民間存款的同時，保障資金的安全使用和回收。其次，應加大我國農村地區保險的宣傳和教育，增強農村地區保險意識，鼓勵保險公司對于農業保險的投放，予以相關的政策扶植，確保保險行業在農村地區健康有序的發展。
金融促進經濟發展，如何行之有效的改善我國農村的金融環境與服務，是接下來我國農村經濟能否迅速健康發展的關鍵，如果能行之有效的解決影響我國農村地區經濟發展的存在的問題，必定會促進我國經濟整體經濟的發展。
參考文獻：
[1]莊舒懷.農村金融改革現狀與前景分析[J].財稅金融，2014（1）.
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摘要 實施統籌城鄉金融互補、協調發展以來，農村金融體系本身的缺陷引起城鄉資源不能合理分配。所以，本文首先基于統籌城鄉發展大背景下的涪陵區金融服務體系的發展現狀進行闡述，然后分析涪陵區農村金融服務體系現存在的問題，最后提出金融服務體系創新、金融服務體系風險控制、金融服務體系政策改革的解決路徑。
關鍵詞 城鄉統籌 農村金融 路徑選擇
農村金融雖然經歷了20多年的改革，雖然局部上是有一定的進步，但農村金融服務體系整體還是存在一定的缺陷。特別是在提出城鄉統籌發展以來，農村金融體系的問題慢慢暴露。黨的十六大報告最早提出“統籌城鄉發展”的思想，本意是打破城鄉二元經濟體制，促使城市經濟帶動農村經濟協調發展，但在重慶涪陵這樣一個大城市大農村的地方，城鄉統籌下的農村金融體系不協調發展，導致各種問題頻發。
一、涪陵區農村金融服務體系存在問題的表象
（一）農村金融從業人員素質低
據從事與金融相關的從業人員反映，涪陵區金融機構職工大多是生產大隊會計、農行和信用社人員子女，受過相關專業教育的大學生很少，而大學生大多集中于城鎮金融機構，農村金融機構的從業人員大多是非國家正規大、中專院校的畢業生，他們對于農村金融服務體系的認識較淺，不具有專業的金融知識與管理水平，只是會簡單的服務操作，大大降低了農村金融服務的效益。
（二）農村基層金融機構縮減
在響應國家號召服務“三農”的基礎上，涪陵區鄉鎮中的農村金融機構包括重慶農村商業銀行、農村信用合作社、農業銀行等，網點遍布鄉鎮重點村落。但是，近年來大多數以盈利為目的企業受利益的驅使慢慢撤出鄉鎮，只有政策性的金融機構如農業銀行還留在鄉鎮。國家對于農村金融發展的期望單靠僅有的幾家農村金融機構是有點力不從心的問題的。
（三）農村金融業務宣傳不夠
面對農村金融機構單一和金融從業人員素質低的現狀，必然會存在農村金融業務宣傳不到位的問題。依據調查發現農村金融由于需求不高，慢慢從業人員對業務的操作都有些生疏，對產品的宣傳從動力和業務上都有所減少，只是從事簡單的業務，對于金融產品的推廣應用更是無從下手。
二、涪陵區農村金融服務體系存在問題的成因
（一）金融供給不足
農村金融體系經歷了20多年的改革，但是不僅沒有解決消除農村金融體系的缺陷，反而更加突出了金融的資源供應不足的問題。相比與美國鄉鎮擁有500O多家金融機構，占總量的62.5%，我國僅有2868個占全國金融機構總數的7%，所以我國的農村金融機構不單從數量上還是比例上都遠遠低于美國。這是南于大量的農村金融機構在不斷地改革中，還是受利益的驅使慢慢退出農村市場。最突出的表象就是大量的鄉鎮金融機構退出農村，取而代以是一些非正規金融機構的出現，大大降低了監管部門對其的把控，導致大量不良貸款的出現。
（二）農村金融服務體系存在缺陷
關于農村金融服務體系的改革無數，但大多是從功能和機構上去改變，對于農村金融服務體系本身所存在的缺陷而置之不理。基于調查了解到的關于涪陵區的金融體系，發現現有體系沒有起到支持農村經濟反戰的作用。簡單從農村金融機構個數看是嚴重不足，而且大部分的業務是重疊單一的儲蓄業務，關于金融服務體系的匯款、借貸和票據等的領域涉及較少。因此，現有的業務重疊而欠缺，可以發展的內容還有很大空間。
（三）農村金融風險累積
農村金融機構不良貸款率居高不下的原因很多，這導致農村金融風險長期積累。農業行業自身的經營和管理不善會導致不良貸款的增加，同時，自然環境的變化也是常有的原因導致這祥的風險存在。而且，關于剛險控制的機制并不完善。當面對大量風險時是沒有合適的風險治理的措施。最后，關于農村金融債務的消化進程是緩慢而漫長的，這是導致不良貸款的原因之一。
三、涪陵區農村金融服務體系路徑選擇
（一）籌城鄉金融資源進行合理配置
在城鄉統籌綜合配置資源的發展中，務必保證資源能夠向“三農”領域傾斜，并提高農村金融體系運作的有效性。首先增加“三農”的信貸投入，特別加強對農業基礎建設中。沒有農業資金的投入，就沒辦法改善現有的不良現狀。然后，減少資金外流，逐步增強對農業的穩定投入。由于利益的因素，對于支持農業經濟的資金大量外流，光靠政策支持是不夠，還需要更加合理的制度去合理配置資源。最后，建立和完善農村生產要素合理配置，推廣以及普及相關工作。
【關鍵詞】農村金融 問題探究 措施
一、引言
近幾十年以來，中國展現在世人面前的形象是煥然一新，經濟領域的發展速度更是令世界震驚，但是相反的，農村經濟的發展就沒有那么明顯了，可以說是令人堪憂的。城鄉差距這一巨大的問題始終是我國的一塊心病，要解決這一問題，必須在農村的經濟上下工夫，如此農村金融體系這一推動農村經濟建設的關鍵作用這凸顯出來了。但是，農村的金融體系卻還是存在許多不利因素，例如資金總量不足、相關法律法規不完善，體系不夠健全等，這些都嚴重阻礙著農村金融體系的促進農村經濟發展的作用。因此，要實現農村經濟的真正發展，建構一個完善有效的農村金融體系勢在必行。
二、存在的問題分析
國家對農村經濟發展的關注從來沒有斷過，呈現出越來越強的趨勢，大量傾向于農村的政策陸續出臺，社會金融機構也把眼光聚焦在了農村，但是農村金融發展仍然是緩慢的，滯后現狀讓人焦急，產生這種局面的原因主要體現在以下幾點：
（一）資金的外流
一提到農村，第一印象肯定是貧困的，確實，農村的資金量相對于城市來說可以用貧瘠來形容。再加之，農民受“養老”觀念的影響，一般都是把錢存入銀行中，消費意識不強，而銀行等金融機構大多傾向于把資金投入城市中。拿其主力軍信用社來說，存款的功能遠遠大于貸款的功能，使得農村的資金大量地外流到城市中去，這樣根本沒有起到推動農村經濟發展的目的。一些國有商業銀行也在從事著這樣的活動，又“盤剝”了一次貧困的農村，這些都嚴重地制約農村經濟發展。
（二）國有商業銀行的逐步撤離
農村金融體系的主要力量是農村信用社，但是有這一力量還是遠遠不夠的，還需要其他銀行機構的支持。盡管一些商業銀行在大多數的農村地區還設有站點，但是其功能大多還是停留在存款項目上，貸款方面數量小次數也是非常有限的，況且，基于其商業性的特點——考慮自身最大利益，這些機構也沒有必需的義務支持農村經濟的發展，種種原因都使得這些金融機構不會把市場停留在農村，這樣根本不能為農村經濟提供強有力的支持。
（三）相關法律制度不夠完善
農村金融體系這一塊內容是近幾年來才得到社會及政府的重視的，需要解決的問題也是繁雜的，這就決定了其在法律法規的制定和實行上必然存在許多的漏洞。其中顯著的一點就是監管的不到位。市場具有盲目性和滯后性，如果任其自由發展，不加以有效的監督和管理，必然會產生混亂，惡性競爭事件，當然政府也不能過度地干涉，不然會過猶不及，產生消極的后果。還有一大問題就是權責不明確，權利受到限制，不能得到很好的發揮；責任又會是互相踢皮球，問題也得不到及時的解決；有些機構形同虛設，根本不能發揮到應有的作用，不該管的管，該管的不管，視規章制度于無物。這些在農村經濟發展中突顯的問題嚴重阻礙著農村金融體系的健康發展。
三、應對措施
（一）為農村金融體系“輸血”
針對農村資金大量外流的情況，必須采取措施增加對農村資金的供給，為農村經濟的發展輸送新鮮的血液。但是現今在農村的銀行是非常少的，大多還是聚集在經濟發展迅速的大城市，就算有也是一些小分支，沒有多大的儲蓄額，起不到為農民和鄉鎮中小企業提供融資渠道的作用。對此，政府需要頒發各種惠民的政策文件，加大對農村金融體系的財政支出，為農村經濟的發展提供“燃料”，促進農村經濟的快速發展。
（二）政策的吸引
國家要發揮其宏觀調控的作用，為了使其良性發展，需要加大政策扶持，并在大局上把握方向。政府可以在政策對農村金融體系進行傾斜，確保農村金融體系的健康運行。首先，國家要秉著縮小城鄉貧富差距的目的進行財政政策的轉移；其次要對農村金融機構的營業稅、所得稅進行減免；最后就是致力于使農村資金回流，只要政府運用積極的財政政策，加大對農村、農業和農民的支持力度，農村金融體系必將欣欣向榮。
（三）法律法規的完善
在經濟領域也要做到“有法可依，有法必依”，有了相關的法律法規，所有的問題的解決都有了依據，因此我們必須加強農村金融體系方面的法規的建設。結合并運用法律手段，鼓勵并支持民間資本對農業、農村的投入，對于那些與農民利益密切相關的問題如農民抵押難、投資風險大等問題要制定有利的制度，保證農村金融體系健康運行。
（四）發展非正規金融
就金融機構而言，除了正規的金融機構，還存在一些非正規的金融機構，它們更大的具有盈利性，在一定程度上可以彌補正規金融機構在運行上表現的不足，兩種機構的相互運作可以使得農村經濟的發展更有活力。同時，我們也應該清楚地認識到，由于非正規金融機構具有分散性的特點，因此在提倡非正規金融機構的同時要建立健全相應的規章制度，實施有效的內部監管體制，防范潛在風險，促進非正規金融的合法性和規范性。
四、結束語
綜上，不管是對農村還是對整個國家而言，推進農村金融體系的發展和逐步完善都是一項意義重大的舉措。首先必須要明確農村金融體系存在的問題，對癥下藥，提出有針對性、有建設性和有創新性的措施。然后就是政府部門及相關組織部門要在思想上高度重視農村金融體系的發展，意識到其對我們農村經濟發展的巨大影響，確保農村金融體系發揮良性作用。
參考文獻
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[2]李俊峰.完善我國農村金融體系的幾點思考[J].林業勞動安全，2012（02）.
[3]官本仁.我國農村融資渠道探析[J].福建農機，2010（01）.
關鍵詞農村金融服務;存在問題;對策
農村金融服務是目前我國整個金融體系中最薄弱的環節。其中農戶貸款難便是農村金融服務中尚未得到解決的一個突出矛盾[1-2]。在此情況下，加快推進農村金融制度創新、產品創新和服務創新，大力發展農村小型金融機構和擴大農村小額貸款投放，成為農村金融服務中所要著力解決的當務之急[3-4]。受經濟發展水平差異影響，欠發達地區農村金融服務不足依然格外明顯。現將農村金融服務存在的問題及對策總結如下。
1金融服務中存在的主要問題
1.1銀行業金融機構撤并，支農服務體系不健全
近年來，銀行業金融機構縣及縣以下網點撤并力度較大，金融網點的大量撤并，在使銀行業機構減少成本和降低風險的同時，也帶來農村金融服務的弱化，特別是隨著農村經濟發展和農業體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現。在一些偏遠山區，由于沒有金融機構，當地農戶無法得到便捷的金融服務，辦理業務要到十幾公里以外的鄉鎮或縣城，加重了農民的經濟負擔和融資困難。
1.2農村資金外流嚴重，“三農”資金供求矛盾加劇
目前，農村資金外流現象嚴重，大量農村資金流入其他領域，加劇了農村資金供求緊張的趨勢[5]。農村資金外流的渠道主要有:一是國有商業銀行資金上存。由于基層國有商業銀行信貸權限縮小，難以發放貸款，大量存款因閑置上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農村資金的供求矛盾。三是支農資金“農轉非”。由于以上原因，導致當地中小企業貸款壓力全部轉嫁到農村信用社身上，形成事實上的支農資金外流，導致“三農”信貸資金的萎縮。
1.3貸款利率定價固化，不利于農村經濟持續發展
農村信用社貸款利率由縣聯社統一確定，基層信用社只能嚴格執行縣聯社制定的利率，沒有利率定價的權限。這種簡單的浮動利率式定價方法雖方便操作，但忽視了農村信貸市場對利率定價的需求，限制了農村金融服務的開展。高利率雖然可以給信用社帶來更大利潤，但同時卻使農業生產成本提高，加重了貸款農戶負擔，不利于支持“三農”發展。農村貸款需求多為生產性需求，具有收益低、不穩定的特點，高額利率往往會讓農戶對貸款望而卻步，轉而縮減經濟投入或適當縮小生產規模，影響農村經濟的發展，進而影響社會主義新農村建設的進程。
1.4金融服務手段單一，難以滿足“三農”需求
目前，農村信用社金融服務的手段單一，經營的貸款業務主要包括短期農戶貸款、小額信用貸款和農戶聯保貸款，普遍存在期限短、金額小的特點，難以滿足新農村經濟發展的需求[6]。
2對策
2.1加大“扶小”力度，加快金融體制創新
目前，很多金融機構內部的業務流程、核算機制、激勵約束機制主要是以大中型企業、大項目為對象進行設計的，不適應農村信貸“短、小、頻、急”的要求，需要引導金融機構在縣鄉建立“扶小”的專營服務機構，單獨考核、獨立核算，減少審批手續。一是繼續深化農村信用社改革。加快形成與市場經濟相一致的產權制度和治理結構，維護和鞏固縣聯社的法人地位，使其真正成為農村金融的主力軍。二是加快做實農業銀行“三農金融事業部”。把農業銀行縣域支行真正改造成為自主經營、自求平衡、自我約束、自負盈虧的“三農金融事業部”經營單元。三是深化農業發展銀行內部改革。加大對農村改革發展中重點領域和薄弱環節的信貸支持，大力開展農業開發、土地規模化整理和農村基礎設施建設中長期信貸業務。四是鼓勵國家控股的大型銀行和各商業銀行通過多種方式開辦農村金融業務，參與農村金融市場競爭。此外還要不斷壯大農村金融服務的市場主體，鼓勵和支持符合條件的投資者創辦小額貸款公司、村鎮銀行和農村資金互助社等新型農村金融組織，并落實相應的政策扶持與風險監控措施。
2.2提高“扶小”效率，推進金融產品創新
要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，通過多項政策的組合，進一步調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。 要抓緊出臺林權、農業機械、土地承包經營權、住房和宅基地等農村生產要素的確權、登記、評估、抵押、轉讓等具有可操作性的配套措施，并且適當地降低相關環節的收費。農村信用社應盤活農村金融“生物鏈”，開發“公司+農戶+信貸”、“保險+信貸”等多種信貸產品;農村信用社要因“物”制宜，在全國率先開發農村土地承包經營權抵押貸款、林權抵押貸款等產品，只有這樣的大膽嘗試才能打破多年來農民“有房有地沒法貸款”的僵局;同時還要建立和完善農業貸款風險補償基金，加大農業政策性保險業務的貼補力度。
2.3完善“扶小”機制，營造良好的農村金融創新外部環境
良好的農村信用環境既是推進金融服務創新的一個重要前提，也是推進金融服務創新的一項重要內容。信用體系越健全，金融機構產品開發的約束條件越少，開發的思想解放程度越高，創新水平越高，開發的領域越廣，貸款主體應用的也會更多更靈活。因此，要以農村信用體系建設為切入點，創建良好的農村信用環境，使信貸雙方建立互信機制，形成相互促進、共同發展的良性循環，吸引更多信貸資金投向農村。要注重財稅政策、監管政策、貨幣政策和農村保險業發展的協調配套，調動金融機構參與農村金融市場的內在積極性，引導更多的金融資源投向“三農”。日前財政部出臺了對金融機構農戶小額貸款的利息收入免征營業稅等一系列優惠政策，令人欣喜。而加快林權、土地承包經營權改革，可為抵押品交易創造條件，要盡快出臺農村金融機構依法處置有關抵貸資產的相關政策，這對農村金融的發展也至關重要。
2.4規避“扶小”的風險，讓小農戶“不差錢”落到實處
一是加大信貸與保險的合作，利用商業手段分散風險。2009年的中央“1號文件”中首次提出，要探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制，各地“銀保互動”的熱情高漲。比如小農戶可投保“小額貸款借款人意外傷害保險”，萬一他遭遇意外，保險公司負責賠償，信用社不擔心沒人還貸款。小額貸款借款人意外傷害保險，是指保險公司在農信社向農民發放小額貸款時，專為貸款戶配套提供的一款意外傷害保險。貸款人投保“小額貸款人身意外險”后，不需要抵押或擔保，就能順利地從銀行或信用社獲得貸款。近兩年來，這種“銀保互動”的形式在各地悄然興起，多家保險公司參與，使不少農戶受益。二是保險公司要不斷提升保險在涉農借款人中的滲透度，擴大種植業保險、養殖業保險、林業保險、漁業保險品種。積極開展農民家庭財產、農房、農機、農村小額貸款借款人人身保險等涉農保險業務，為小農戶提供更多更好的保險服務，有效提高保險在涉農借款人群中的覆蓋度。三是鼓勵小農戶這樣的借款人對貸款抵押物進行投保。小農戶可以為自己貸款的抵押財產、經營的農業項目、家庭主要勞動力進行投保，以增強借款人的風險應對能力和信貸資產保全能力。四是鼓勵銀行和保險公司積極主動倡導、參與和建設，由農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、小農戶、銀行、保險公司、擔保公司等因共同利益關系采用多種組合方式的農村信用共同體，引導發揮信用共同體的聯合增信功能，促進形成政府政策性扶持資金投入、銀行提供信貸資金支持、保險公司提供農業保險、擔保公司或擔保基金提供貸款擔保、涉農部門提供綜合服務保障的多方聯動機制，讓更多的小農戶受益。五是注意開掘鄉土文化中的“信、義”價值。以宗族脈絡和鄉約道德為基礎的鄉土文化，是許多農民“信用”的基礎，金融機構應大力開發小企業、小農戶的聯合擔保貸款，既克服銀企、銀農信息不對稱的困難，也能讓更多的創業農民“不差錢”!
3參考文獻
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關鍵詞:農村金融；金融機構；農村經濟
隨著時代的進步和發展，我國的金融市場已經走入正規，在很大程度上促進了經濟的發展，可是作為我國金融重要組成部分的農村金融卻嚴重缺失，不但沒有促進農村經濟的發展，反而在一定程度上成了有限的農村資金的外流渠道，城鄉的差距越來越明顯。農村的經濟發展需要金融的支持，需要農村金融制度的改革，需要國家的支持和配合。
一、農村金融存在的主要問題
目前我國農村金融存在著很多問題，主要表現在以下幾個方面：
1.資金外流
現階段，農村資金“農轉非”、“城市化”現象嚴重。金融系統如農村信用社、郵政儲蓄、中國農業銀行等成為農村資金輸出的一個重要通道。首先農村信用社作為我國農村最主要的金融機構，“農轉非”現象嚴重。農村信用社為了減少貸款風險，優化信貸資產結構，片面強調貸款抵押和擔保。使得抵押能力較弱的農民，難以利用信用社的信貸資源來發展農村經濟。信用社為追求利益最大化，將大量資金外投，結果造成大量不良資產。再次，國有商業銀行縣以下營業網點在農村多存少貸，成為農村資金外流的重要渠道。許多國有商業銀行的縣級機構，只存不貸或多存少貸，把從農村吸收的資金大部分上存，轉而投向城市和發達地區，導致農村金融服務嚴重缺失。部分商業銀行不斷從農村撤并基層支行，尤其是縣級以下的支行更是大規模的撤并，造成農村金融的缺失。
2.信貸配給嚴重
由于貸款的金融資源有限、利率管制和政府對銀行的信貸干預，農村金融信貸配給現象嚴重。農村金融市場主要包括三大方面，政策性金融、合作性金融、商業性質金融。農業發展銀行作為國家支持農業和農村經濟發展政策性金融機構，業務單一，僅限于收購農副產品，而農業基本建設貸款和農業綜合開發貸款長期處于低迷狀態。農業銀行實行商業化轉軌以后，追求利益最大化，不斷撤并農村網點，將其業務轉向了城市和工商企業。農村信用社由于產權、組織管理以及經營水平等方面的弊端，同時過于追求商業化經營，片面強調信貸的抵押和擔保，而無法良性運行，實現其真正價值。同時農村金融市場競爭不充分，呈現高度壟斷的特征。農業銀行轉型，各種形式的民間金融組織，難以受到國家法律和政策的制約和保護，農村信用社成了農村金融市場上惟一的正規金融組織。但農村信用社經營活動存在著明顯的地域限制，缺乏競爭和改革、創新的內在動力，導致農村金融供給總量不足，且金融產品單一，服務質量較差。
3.農村利率管制嚴格
利率形成機制處于高度管制之中，中央銀行制定基準利率，其他商業性金融機構在國務院批準的情況下可以在基準利率的基礎上進行一定的上下浮動。利率管制加劇了農村的金融抑制，由于利率管制，提供給資金供給者的利率不能反映其消費的時間偏好率，因此，很多的儲蓄者在正式制度外尋找能反映其時間偏好率的更高的利率；由于利率管制，貸款利率不能反映農村資本的稀缺程度，導致了對資金的過度需求，資金無法在資源間合理流動，一方面銀行形成大量不良資產，另一方面農村金融需求得不到滿足。可以說，由于我國農村的利率在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價格變化的經濟信號功能，最終影響了農村金融資源的優化配置，不利于提高投資收益和促進農村經濟增長。
4.金融機構提供的服務單一
當前我國農村金融金融機構提供的服務單一，多數農村地區只有傳統的存貸款業務，結算、保險、咨詢、外匯等其他服務很少，尤其是進行中長期資金融通的資本市場基本上不存在。農村地區進行股票等有價證券經紀的機構極為缺乏，農村金融市場提供的中長期國債、金融債券、企業債券等交易的機會極少。期貨、股票指數交易、貨幣互換交易等更是鳳毛麟角。從農村居民金融投資行為看，農民在沒有合適的投資渠道，即無法直接將資金轉化為農業投資時，絕大多數只能選擇儲蓄存款，沒有辦法通過其他手段來進行貨幣增值。農村保險除了家庭財產保險和人身保險以外的農業保險業務發展基本停滯。農村社會保障資金不足，覆蓋面窄。農村市場迫切要求金融服務的多樣化。
二、農村金融發展策略
完善農村金融市場，發揮其對經濟的正向支持作用，應從以下幾方面入手：
1.充分發揮農村政策性金融功能
農村政策性金融是我國農戶通過貸款方式取得資金的首選，是國家支持農村經濟的發展的必要的金融手段。它是指政府通過行使職能來彌補市場缺陷，引導市場資金流向，通過國家財政投入資金，以國家信用為擔保，為農村提供金融服務，促進農村經濟健康發展和增加農民收入的一種特殊金融活動。受到傳統思想的影響，中國的農戶在農業收入不足以維持基本的生活需要的時候，首先考慮的就是增加非農收入，其次才尋求信貸支持，就信貸支持而言，先爭取國家農貸，再謀求民間熟人借貸，最后是高利貸。由此可見政策性金融在農村的資金來源中占據著非常重要的地位。我國農村政策性金融機構主要是中國農業發展銀行。它的資產業務主要來源于政府財政資金或者以政府信用為擔保從金融市場上融資，負債業務主要是投向農村地區的中長期的資本投資或者優惠貸款。它除了具有一般金融機構的功能外，還具有以下幾種功能。第一，誘導功能。中國農業發展銀行可以通過大量的資金投入，減少政府政策性建設的風險，吸引商業銀行資金的進入。第二，宏觀調控功能。可以適當的調節糧食等農產品市場，保證其正常生產和運行。第三，專業服務功能。由于資金投入農業生產的高風險，中國農業發展銀行在進行投資的企業，可以對其進行相應的技術指導和監督。第四，防止資金的外流。中國農業發展銀行在對農業發展進行投資時，支持發展農副產品加工，在一定程度上吸引商業銀行的資金進入，都在一定程度上減少了農業資金的外流現象。重塑農村政策性金融組織，不斷完善和發揮中國農業發展銀行功能，既能強化政府對農村的支持，發展農村經濟，又有利于農村銀行深化改革，完善農村金融服務。
2.深化改革農村合作性金融
合作金融產生于農村，在對促進農村經濟發展上發揮了不可替代的作用。主要的組織形式就是農村信用合作社。農村信用社是由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。社員之間除了有共同的利益目標，分擔風險外，還有資金的合作和人員之間的合作。這種所有權結構和管理方式能夠有效的發揮社員的積極性。近幾年，由于受利益的驅使，我國商業銀行不斷從農村撤并基層支行，尤其是縣級以下的支行更是大規模的撤并，在農村商業銀行撤并的情況下，農村合作金融的重要性就更加重要了。但是合作性金融也存在許多的問題，嚴重影響了其對農村的支持力度，主要表現在以下幾個方面：第一，產權問題。長期以來，我國農村信用社產權都不夠明確。我國農村信用社是由廣大農民入股組建的，產權應該屬于農民，但在我國，合作社的產權早已異化，合作制名存實亡，入股社員根本不能夠行使應有權利。管理上也出現了“官辦化”和“銀行化”的傾向。第二，合作金融法律問題。按照合作制的原則，農村信用社追求的目標最主要的不是利潤，而是如何為社員更好的服務。但是，我國現有的關于農村信用社的法律法規都是采用商業銀行法律法規，忽略了農村信用社在性質、經營范圍和特點等方面的不同。第三，支農力度問題。信用合作社的支農力度遠遠低于應有的水平。信用合作社迫于市場壓力，同時也為了追求利益的最大化，將大量的農用資金投入非農產業和城市，不但沒有起到支農的作用，很大成都上變成了農村資金外流的一個重要窗口。資金的非農化還形成了大量的不良資產，導致運營困難。農村合作性金融要發揮其真正的作用，走出自己的道路，深化改革勢在必行。首先要完善合作制。在農村信用社的產權結構上，要堅持農戶擁有所有權的原則。實行一人一票的表決制度。要將農戶的利益和合作社的利益掛鉤，吸引一批具有資金實力的私營企業主入股進社，加強社員與農村信用社的利益關系。其次，國家應該給予農村信用合作社更多的優惠政策。建立農村信用社存款保險，免征各種稅賦，參照市場利率自主決定存款利率。最后，健全合作金融法律制度。要通過法律的手段明確規定農村信用社的產權屬于入股社員所有，對于違反規定要進行法律制裁。
3.培育競爭性的農村金融市場
農村金融市場的閉塞，阻礙了農村經濟的發展，必須放開農村的資金市場，培養多元化的農村金融組織機構，迫使現有的農村金融機構進行市場化取向的改革，鼓勵多種形式的金融組織創新，通過公平競爭的方法由市場決定孰優孰劣，逐漸增加農村金融機構的競爭壓力，才能更好的發揮農村金融對農村經濟發展的促進作用。培育競爭性的農村金融市場，主要從以下幾方面入手：第一，鼓勵多樣性經營。引入多樣性的金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其他民間自發的金融合作組織。放松并最終解除對農村非正規金融組織和活動的歧視和壓抑政策，實行因勢利導，引導其正規發展。第二，實行利率自由。只有利率自由化，金融機構才有可能根據每一筆貸款的預期風險進行定價。如果不推行利率市場化，金融機構或組織之間就不能充分展開競爭。第三，合理平穩的退出體系。對于產權不清晰、管理混亂、經營虧損嚴重的信用社，在保證金融秩序的穩定以及存款人和社員的利益的前提下，有步驟、平穩有序地逐步進行資產的清核、凍結和清退工作，或者通過市場化手段進行兼并。第四，政策行金融的引導作用。政策性金融要合理引導資金流動方向，在一定程度上發揮整體協調作用。第五，加強法制建設。法律是保證市場正常、合理運行的有效手段。要建立健全農村金融市場法律、法規。監督農村金融市場的正常運行和良性競爭。競爭能夠帶來效率，擴大金融服務供給，競爭才能促進發展，才能鍛煉農村金融的適應能力，也才能真正的發揮農村金融對農村經濟的促進作用。
三、結論
農村金融資金外流、信貸配給、利率管制、服務單一，在一定程度上制約了農村經濟的發展，要改變農村金融現狀，充分發揮農村政策性金融功能、深化改革農村合作性金融、培育競爭性的農村金融市場，只有這樣農村金融的發展才能走上正規，才能真正為農村經濟的發展做出應有的貢獻。
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中圖分類號： F830.34 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2018）03-0078-06
一、引言
世界各國至今仍然面臨著不同程度的貧困問題，減緩貧困的方法成為各國研究的重點。新時期我國貧困問題呈現出了諸多新趨勢、新特征，傳統的減貧方式漸顯乏力。我國貧困人群絕大部分集中于農村，減貧事業的重點也就必然聚焦在農村。普惠金融作為農村經濟發展的內生新動力，正逐漸取代傳統的以財政為主的扶貧方式，成為當前農村減貧的主要手段。十八屆三中全會提出了全面構建普惠金融體系的決議，強調能有效、全方位、以可負擔的成本為欠發達地區、貧困群體提供平等的金融服務，主張增強金融資源的可獲得性，并注重實現金融機構的商業可持續性。本文將著重探討農村普惠金融減貧的內在邏輯、作用機制和存在問題，并提出一些推進我國農村貧困減緩的政策建議。
二、農村普惠金融減貧的內在邏輯
（一）農村普惠金融減貧的哲學理念
1.平等金融權利觀
關于導致貧困原因的認識，大體經歷了由物質資本貧乏到發展權利缺失的逐步反思過程，反貧困理念也由初期的物質給予漸變為賦予平等發展權利。普惠金融的減貧理念可以歸結為“金融權利即一種人權”的思想。普惠金融減貧主張要賦予貧困者及弱勢群體以平等的金融權利，讓其有平等機會參與資源獲取和使用，分享應有的經濟成果，最終提高自身發展能力。所謂金融精準扶貧脫貧就要瞄準貧困主體，賦予其平等的金融發展權利和機會，通過利用現代金融科技手段，緩解信息不對稱，適當放寬或降低現有金融門檻，拓寬金融服務邊界，讓窮人和弱勢群體也能夠獲得金融資源，進而促進他們的自我發展能力提升，實現金融與人的發展的良性循環。只有精準到貧困者，才能從根本上找到致貧原因，進而制定扶貧脫貧之策。
2.公平與效率協調觀
當前我國貧困問題的顯著特征表現為貧富差距較大、相對貧困問題嚴重，從經濟學角度來講，這涉及到公平與效率問題，某種程度上貧困的產生可以歸結為過于追求效率而忽視公平的結果。普惠金融理念認為公平與效率是辯證統一的，要在效率提升基礎上更加注重公平。公平本質上是權利的平等分配問題，但權利分配公平并不代表平均主義，它承認個人的自然稟賦差異，著重強調個人公平的發展權利和機會，普惠金融理念將金融權利視為公平發展的目標之一。普惠金融重視消除貧困和實現社會公平，但絕不是慈善和公益活動，也不是對“不患寡而患不均”傳統思想的繼承，而是尊重市場規律，倡導商業可持續性原則，通過市場和政策扶持相結合，幫助貧困群體提升自身造血功能，并最終擺脫貧困陷阱。普惠金融并不否定市場化原則，在支持精準扶貧脫貧過程中，既要滿足貧困群體需求，也要讓金融服務提供者獲取合理收益。
3.包容性發展觀
包容性發展強調經濟社會成果要惠及全部人群，普惠金融從字面來講也可稱為包容性金融，包容性是普惠金融的本質屬性。一是普惠金融的服務目標的包容性，以被傳統正規金融所排斥的小微企業、農戶、低收入者和弱勢群體等為服務對象，支持這些被排斥群體擺脫貧困陷阱。二是普惠金融供給主體的包容性。普惠金融體系是一個容納性很大的系統，滿足監管要求、合法合規、風險可控、能夠為貧困群體提供金融服務的供給者，都可以被納入普惠金融體系當中，而且各供給主體之間沒有主次之分，都應該享受平等的市場地位和政策扶持。三是普惠金服務方式的包容性。普惠金融是一個譜系概念，雖然貧困群體的金融需求首先是獲得信貸支持，但也離不開支付、理財、保險等方面的基本金融服務，提供全方位、多層次的普惠金融服務是金融精準扶貧脫貧的應有之意。
（二）農村普惠金融減貧的作用機制
農村普惠金融通過向貧困群體提供小額信貸、微型金融等普惠服務，增強其金融服務的可獲得性，提高直接參與金融活動的機會；能夠為貧苦地區經濟發展提供資金支持，促進貧困者收入增加，具有較好地減貧作用。總體來講，農村普惠金融可以通過直接和間接兩個途徑實現貧困減緩。
1.農村普惠金融減貧的直接作用機制
農村普惠金融強調利用數字技術，以此降低金融服務門檻和交易成本，將更多弱勢群體納入金融服務范圍，直接為貧困群體提供儲蓄、信貸、理財、保險、支付等金融服務。針對農戶或貧窮者設計并提供恰當的金融產品，通過平滑消費、促進投資、積累資產、降低交易費用等方式，提高貧困農戶的收入及自我發展能力，進而促使貧困減緩。儲蓄和信貸兩類普惠金融服務最為關鍵，儲蓄可以保障貧困者的財產，增強其抵抗未來不確定性的能力，也可以使貧困者獲得利息收入，提高其資產積累能力；提供普惠信貸服務，可以有效緩解貧困者面臨的信貸排斥，提升獲取信貸資源的機會，利用貸款資金可以購置新的生產要素，提高勞動生產效率，進而提升增收能力。
2.?r村普惠金融減貧的間接作用機制
農村普惠金融通過促進農村經濟增長和增強農戶自身發展能力，間接作用于貧困減緩。一方面，普惠金融通過技術、制度創新，支持農村經濟增長，為農村經濟發展提供資本要素，改善農村企業資金短缺的窘境，促進實體經濟發展，進而為農村提供更多的就業機遇，提高農村勞動力的非農化就業率，增加貧困農戶的可持續性收入，最終實現貧困減緩。另一方面，普惠金融主張提升貧困者的自我發展能力。通過加大貧困地區醫療、衛生、教育、技能培訓等基礎設施的資金支持，增強貧困群體的身體素質、文化素養、金融意識、信用觀念，提高貧困者的人力資本和社會資本，增強其在勞動力市場的競爭力，提高獲取高薪崗位的機會，從而促進貧困減緩。
三、農村普惠金融減貧存在問題
金融具有較強的商業屬性，金融扶貧本身就是在踐行普惠價值理念。農村金融精準扶貧在普惠性原則指導下，不再是傳統扶貧模式的“大水漫灌”，而是強調扶貧對象的“瞄準滴灌”。農村普惠金融減貧以尊重市場化運行為前提，兼顧社會公平與商業可持續性，支持金融機構在農村扶貧過程中獲取適當利益，注重防范金融風險產生。然而，在農村普惠金融減貧取得良好成效之時，也不可避免地存在著一些制約因素和問題。
（一）金融扶貧產品和服務工具欠豐富
貧困地區經濟不發達，農業多以種養殖業為主，面臨著較大的自然風險和市場風險。除了存取款、支付等基本金融服務外，各金融機構主要以提供小額貸款為主，貧困農戶的信貸額度一般在5萬元以內，期限多在1年，金融扶貧產品單一，扶貧項目同質化，信貸投放過于集中，存在較高的隱性金融風險。隨著農村減貧事業的不斷發展，貧困農戶出現了新特征，與農村經濟新階段、農業產業規模化相適應，資金需求呈現個性化、差異性趨勢，原有的扶貧信貸額度、期限已不能適應新需求。金融扶貧機構偏好硬性資產抵押，但貧困農戶恰恰缺乏財產抵押、擔保品，而其軟性信息又不易收集，造成農村金融扶貧的低收益、高風險，金融機構扶貧貸款投入動力不足、額度不高。另外，當前農村金融扶貧主要以銀行類金融機構的間接融資為主，股票、債券等直接融資方式缺乏。
（二）農村金融扶貧制度性安排不完善
當前金融扶貧是所有的金融機構都可參與，金融機構扶貧責任不明確，缺乏金融扶貧主體的制度性設計。金融機構參與扶貧并不是市場自發行為，而是迫于政治壓力考慮，表面上所有金融機構均參與了農村扶貧，但真正深入鄉村基層、貧困農戶的并不多見，長期可持續的良性市場扶貧機制尚未形成。普惠金融扶貧尊重農村金融機構的獲利性需求，重視金融信用風險管理，但當前農村普遍缺少有效的抵押擔保、風險補償和農業保險機制，如金融扶貧風險補償基金的使用范圍有限，對貧困農戶因疾病、殘疾和死亡等導致的無法還貸情況，不給予放貸銀行相應的損失補償，影響了金融機構扶貧積極性。各金融機構在扶貧項目和對象選擇上存在較強趨同性，都不愿支持效益較低的農林牧漁項目，多傾向于支持政府增信的建檔立卡戶，對其他農戶發放小額貸款的積極性不高，貧困地區的農戶融資難、融資貴問題依然突出。在政府強制的硬性扶貧任務要求下，短期內金融機構能夠參與農村扶貧，但在缺乏長期性的激勵機制設計和績效考核下，金融機構對信貸扶貧仍然保持謹慎態度，金融扶貧效果恐將難以持續。
（三）金融支持貧困農村基礎設施建設力度不夠
我國城鄉差距不僅體現在經濟水平，也表現在基礎設施建設與公共服務供給上，這兩面農村普遍落后于城市。“要想富，先修路”，交通、供水、供電、電信、垃圾處理等農村基礎設施，是制約農村經濟社會發展的物質基礎，影響著新農村建設和農戶脫貧致富。農村地區居民分布廣、居住散，基礎設施建設線長、面廣、投入多、收益少，投融資難度較大，面臨著資金投入不足的困境，特別是邊遠地區的道路交通、居民住房、人畜飲水、網絡通訊等需求旺盛與供給不足矛盾更為突出，這些不僅是農村扶貧的重點，也是貧困地區農戶脫貧致富的緊迫要求。農村基礎設施建設屬于典型的公益性、非競爭性項目，在農村普惠金融系統中，商業性金融機構一般參與積極性不高，要通過政策性金融機構來提供資金支持，但政策性金融機構在貧困地區的分支機構較少，無法直接下沉到基層，扶貧公益性項目必須當地縣級財政提供擔保和利息補貼，但縣域財政資金有限，無法有效撬動規模化信貸資源。
（四）金融扶貧的配套保障措施尚未完善
農村普惠金融扶貧關鍵是要保障金融扶貧機構的商業可持續性，防范金融違約風險發生，對其提供的基礎性金融服務能夠從其他渠道獲得補償收益。農村金融生態環境普遍較差，農村征信系統應用推廣緩慢，農戶信用信息檔案不完善，部分農戶信用意識淡薄，金融扶貧債權維護難度大，騙貸、逃貸行為屢見不鮮，嚴重影響了金融機構放貸信心。農村產權制度不完善，“兩權”抵押交易流轉體系建設滯后，缺少規范化的價值評估、登記和變更制度，造成抵押物處置困難，難以有效發揮擔保清償作用。農村信用中介體系不健全，涉農貸款擔保和風險補償機制不完善，政府財政的擔保能力有限，商業性擔保機構嚴重缺失。金融扶貧離不開財政支持，但農村財政扶?資金政出多門，尚未完全整合，導致財政對金融資金的撬動作用不強。金融精準扶貧的稅收優惠體系尚未建立，財稅優惠政策措施較少，許多金融支持的產業項目得不到政策保障，“營改增”后的地方主體稅種缺少，貧困地區財政收支不均衡，導致金融扶貧風險補償基金不能有效增加，影響了金融扶貧持續推進。
（五）扶貧小額貸款功能發揮存在限制
扶貧小額貸款主要是幫助貧困戶提升自身發展能力，但農村普遍缺少有效的脫貧產業，當地專業合作社、涉農龍頭企業少，導致有脫貧意愿的農戶無項目可做，想合作、入股而又“投資無門”。農村扶貧小額貸款政策宣傳不到位，一些貧困戶對相關政策不了解，甚至根本不知曉。多數貧苦農戶思想觀念保守，傾向于不負債，缺少脫貧致富的內在動力，即使獲得貸款，也不知道如何把扶貧貸款與自身條件有效結合，將其轉化為創業脫貧資金。部分貧困農戶對扶貧小額貸款認識不足，將普惠信貸資金視同救濟資金，沒有認識到扶貧小額貸款的核心目標既是惠農更是助農脫貧，需要到期還本付息。
四、推進農村普惠金融減貧的政策建議
（一） 創新農村普惠金融扶貧方式和產品
一是實現普惠金融與產業扶貧精準對接。農村普惠金融與農業產業是互惠互利的共生體，農村普惠金融減貧絕不是單純的資金支持，而是把金融與農業產業結合起來，促進農村經濟增長和增強農戶增收能力，這樣才能使金融減貧的效果具有可持續性。因此，要發揮專業大戶、家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型農業經營主體的帶頭作用，把貧困農戶與獲取金融支持結合起來，根據各地實際資源稟賦和產業特色，創新扶貧信貸產品，推廣“龍頭企業+貧困戶+信貸”、“龍頭企業+合作社+貧困戶+信貸”等農業產業鏈融資模式。二是創新扶貧信貸產品。農戶貧困原因具有多維性，要根據精準扶貧要求，瞄準貧困農戶金融需求，有針對性地推出扶貧信貸產品，對有勞動能力、創業意愿，但無抵押、無擔保的農戶發放“信貸+財政”模式的財政擔保和貼息的扶貧小額貸款，對帶動農戶脫貧的新型農業經營主體納入財政扶貧資金支持范圍，并提高其信貸額度。三是研發扶貧保險產品。通過財政以獎代補方式，支持發展針對貧困農村的特色農業保險、小額人身保險，研發扶貧小額貸款保證保險，對貧困農戶投保給予保費補貼。四是創新金融扶貧直接融資工具，發展支持金融扶貧的債券、票據、期貨等業務。五是積極推行“金融+農村電商”扶貧。農村普惠金融扶貧機構要加強與當地電商企業的聯系合作，推出扶貧電商信貸，優化農村電商支付結算服務，加大農村物流配送體系建設的信貸支持，以打通農產品進城渠道。
（二） 完善普惠金融扶貧主體與風險保障機制
金融精準扶貧不僅要瞄準扶貧對象，也要明確專門的金融扶貧主體，當前我國著力建設多元化、多層次的普惠金融體系，但并未明確農村普惠金融扶貧主體機構。從現有金融機構與農村緊密程度來看，農信社、農業銀行和郵儲銀行在農村的網點較多，國家可明確將其作為農村普惠金融扶貧的主要商業銀行，并給予更多地監管扶持、財政貼息、風險補償和稅收減免。對異地搬遷扶貧、生態保護扶貧、農村公共基礎設施建設等資金需求，則由農業發展銀行和國家開發銀行負責完成。建立國家層面的政策性農業保險機構，以應對農業自然災害風險和提供農戶保證保險，同時指定幾家國有保險公司履行農村扶貧保險責任，并由國家財政給予資金支持。可在財政部設立扶貧擔保公司和風險補償機構，由省市縣各級財政部門履行相關職能，并與各級扶貧部門做好金融扶貧信息對接事宜，金融監管部門也要提高扶貧貸款不良率的容忍度。
（三） 積極引導正規與非正規金融聯結合作
長期以來，我國農村普遍具有非正規金融與正規金融并存的現象，多年的扶貧經驗證明，單靠正規金融不可能完全實現農村脫貧，應把非正規金融與正規金融有效聯結起來，共同推進農村貧困減緩。政府要加強頂層設計與制度安排，鼓勵民間資本參股或控股微型金融機構，促進農村非正規金融規范化、陽光化，為非正規金融向正規金融轉化提供法律援助。充分發揮非政府組織作用，鼓勵能夠促進正規與非正規金融聯結的NGO金融中介發展，建立正規與非正規金融機構之間的信貸資金批發機制，積極探索“正規金融―非正規金融―農戶”的金融聯結模式。在審慎監管前提下，在貧困農村推廣農民專業合作社內部信用互助業務。積極推進農村金融法制化建設，打破原有的“打、壓、堵”管制誤區，采取“疏、引、鼓”的管理態度，為農戶參與非正規金融組織提供良好的法制環境，保護農戶合法金融權益。
（四）加強貧困農村教育信貸支持力度
對貧困農戶來說，提升其受教育水平和增強勞動技能培訓，是減緩貧困的有效途徑。加大對貧困家庭的教育投入，提升他們獲取收入的能力，是減緩農戶貧困程度、阻斷貧困代際傳遞的可行性方案。由于致貧原因具有多維性，農戶教育水平可以作為普惠金融精準扶貧的瞄準工具，應專門為農村貧困家庭提供財政貼息的教育信貸，減輕其教育費用壓力，保證貧困農戶的適齡子女不會因貧輟學。另外，因病致貧、因病返貧是農村貧困發生的常見現象，加大農村醫療衛生基礎設施建設的信貸支持力度，建立專項扶貧保險，提升農村醫療條件和環境，增強貧困農戶身體素質，也是穩定農村扶貧脫貧效果的重要手段。
（五）健全農村普惠金融基礎設施
（西北政法大學經濟學院，西安710122）
摘要院回顧了關于農村金融服務問題的文獻和國內農村金融服務的現狀，提出了渭南農村金融服務中主要的問題是網點的問題。通過對渭南農村金融服務網點數量、布局、人員、資金等現狀的調研，獲取了大量的信息，借用其他文獻中的理論，對渭南農村金融服務網點進行了現狀分析和總結原因，得出了要加快改進渭南金融服務網點的結論，提出了一些解決問題的措施。
關鍵詞 院農村金融服務；網點數量；資金外流；貸款；風險
中圖分類號院F832 文獻標識碼院A 文章編號院1006-4311（2015）27-0203-04
0 引言
農村金融是農村經濟發展的核心，新農村建設和農村改革發展離不開一個良好的農村金融服務體系。改革開放以來，我國的農村金融體制日益完善，農村融資渠道不斷擴展，國家認為必須健全農村金融體系，促進農村經濟的發展。然而，在國家采取相應的政策、大力推進農村金融體制改革的背景下，我國農村特別是欠發達地區的農村金融服務市場的需求仍然得不到充分的滿足，農村金融服務供需失衡的問題沒有得到很好的解決，其中較為突出就是服務體系中最基本的問題之一———金融服務網點的問題。本文就陜西渭南農村金融服務網點中的問題來展開論述。
1 我國農村金融服務體系發展現狀
近些年來，我國農村金融服務體系處于不斷完善與改進的過程中。農信社、郵儲、農業發展銀行是主要的農村金融服務機構，農村信用社方面進展主要表現為存貸款業務發展較快、盈利能力大幅度提示、農村信用社長期積累的沉重歷史包袱逐步得到有效化解等。郵政儲蓄銀行的進展主要表現為開始利用網點優勢來提供服務、采用多種形式將資金投放到農村、不斷豐富涉農貸款產品。而農業發展銀行的支農力度不斷，在2010 年末貸款余額達到了16709.9 億元，比2007 年末增長了6485.9 億元[1]。而我國的農村金融服務體系仍是不完善的，目前在我國農村金融服務體系中存在的問題較多，其中較為顯著的有農村金融機構數量、人員的匱乏，農村資金大量流出，農業銀行提供的服務面過窄、主導地位下降等問題。
2 渭南農村金融服務網點中存在的問題
2.1 布局問題
從渭南市農村金融網點的布局來看，其分布是不均勻的。渭南農村主要的金融服務網點是農村信用社，共368個。具體分布如表1。從分布圖表來看，農村服務網點最多的區域是臨渭區，而面積與臨渭區差不多甚至比其還大的華縣、韓城等農村金融服務網點數量卻只達到了臨渭區的一半多。第二，在每一個區域里，農信社的分布都會集中在縣域里，而很多村鎮都沒有服務網點。如富平縣，雖然有41 個服務網點，但是只有不到10 個網點是建立在縣域以下的。雖然這一現象近年來已經得到很大的改善，可有些村鎮至今仍沒有金融服務網點。
2.2 數量問題
渭南農村金融機構數量少，導致了農村金融服務網點的減少。在四家大型商業銀行收縮縣域營業網點的同時，渭南其他縣域金融機構的網點也在減少。除了少量的農村商業銀行和一些非正規的金融機構，渭南市農村的金融服務網點共有451 個。其中農村信用社服務網點共有368個，郵政儲蓄服務網點僅有83 個。
2.3 人員問題
最后一方面便是農村金融服務網點人員的問題。在從業人員這里主要存在留守和空缺的問題。近年來，渭南市金融業從業人員，也因為機構的問題而選擇留在縣域級以上的地區，去往真正需要提高金融服務村鎮的從業人員越來越少。有些地區雖然網點數量充足，可是人員數量不夠。相反，有些地區網點數量很少，金融機構工作崗位也很少，而從業人員數量卻很多。如表2 中的富平和韓城，這兩個縣級市人口很多所以從事金融業的人員數量也在增加，但是真正去村鎮金融網點工作的從業人員并不多，這就造成了人員在城市的大量滯留。就理想人員分布情況來說，留守的人員應該去人手不夠的地方工作。但是大部分人員都會選擇去其他縣域以上的機構，不會選擇貧困偏遠地區，這樣沒有金融從業人員的農村金融服務質量會越來越差。
2.4 服務內容問題
從國家開始放開農業的發展后，農村對于資金的需求也日益增加，不僅農民對自己融資生產需求增多了，對農村建設的需求也增多了。農村經濟正處于有無限潛力而厚積薄發的時代。
然而，渭南的信貸支農完全沒有發展起來，渭南市農村貸款尤其是大數額貸款一直是比較難的。2005 年，渭南市國民生產總值實現312.42 億元，全市農總產值達96.32元，較2000 年增長了39.78%。然而，截止2005 年末，各項貸款余額為236.6 億元，而農業貸款余額為46.91 億元，其中不良貸款余額41.52 億元[2]。在農業生產總值對渭南市GDP 影響如此之大的情況下，農民的貸款卻只占了總貸款的19.9%，大部分都是不良貸款。
在渭南市農村金融服務內容中還存在一個問題，即農村金融服務品種、功能單一。雖然農村現在和城鎮一樣，可以享受最基本的如支票、本票、匯票、信用卡等金融工具，但是大部分業務都沒有普及到縣級以下的農村。農村信用社、儲蓄銀行一般只提供小額信貸、儲蓄等業務。在信用卡已經普遍使用的今天，渭南的農民甚至很少接觸到信用卡，辦理支票等業務手續也要耗時很多天，極其不方便。而且農村銀行服務范圍不大，在《農村金融服務問題及對策淺析》中，作者提出現在國內農村銀行服務功能單一：“現在大、小額系統不普及，延伸不到位，借記業務仍未開展[3]。”
2.5 資金問題
對于農村資金，主要存在兩方面的問題。一是農村資金來源很不穩定。縱觀我國農業發展歷史，往往出現這樣一個現象：農業生產大滑坡了，農村經濟出現大問題了，立即就會引起高度重視，各種優惠政策和資金投入就會到來。而農業形勢稍有好轉，往往就會忽視農業經濟的發展，各種資金來源渠道就會越來越少[4]。渭南農村也是如此，近年來，渭南農村銀行籌集資金主要來自于國家的無償撥款，但是這種撥款通常不能真正的到達各個村落，農村銀行經常都只能向中央銀行高利率申請貸款。
其次是資金流向的問題。自從1993 年金融體制改革確立了國有銀行要以利潤最大化為標準，四大國有銀行相繼撤出農村，帶走了農村大量的資金。商業銀行撤出農村后，農村資金主要通過農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構流出。郵政儲蓄的特點是只存不貸，所以大量的農村資金從儲蓄銀行這里流失。根據資料顯示，農村客戶在郵政儲蓄銀行的儲蓄額超過了50%，所以郵政儲蓄吸走了大量的農村存款，而且大部分都流出。另外一方面是農村信用社，農村信用社雖存款也貸款，但是它以吸收大量貸款而發放小額存款為經營方法。就這樣，農村資金大量反復流出，“抽水機”榆效應增大，農村客戶貸款越來越難，有些農村客戶需要大量資金時甚至去借高利貸。眾所周知，農村銀行本就應該是用來支農、為農民提供信貸的，農民將自己的資金存放在銀行就是為了在需要資金的時候可以及時從銀行貸款。而近年來，渭南市的農村銀行將資金大量外流，投資于非農業領域來獲取收益，農村客戶即便是貸款也只能進行小額貸款。當村民需要大量資金時，銀行通常沒有充足的資金貸款給農民。
2.6 規模問題
渭南農村雖然有大量金融服務網點，但是這其中提供不了大量貸款的農村信用社和郵儲占了很大一部分，這兩者規模都很小，信貸力度遠遠不足，而規模較大的商業銀行寥寥無幾。比如：農行白水支行對農戶的貸款除了政策性的扶貧貸款外，近5 年來幾乎沒有向農戶投放貸款，從而使農村信用社成為農業貸款的主要金融機構[5]。從白水縣的實際情況看，盡管農村信用社是直接覆蓋廣大農村、網點眾多的金融機構，但由于其資金實力和其主要定位于農戶小額貸款的制約，僅靠信用社一家籌資支農，發放支農貸款，遠遠不能滿足農村農業生產資金要求。但就在這樣的情況下，國家仍限制著非正規金融機構的發展，非正規金融機構擴大規模后在一定程度上可以幫助正規機構緩解支農壓力，可是近些年來非正規金融機構的規模卻在不斷的縮小。
3 渭南農村金融服務網點存在問題的原因分析
3.1 經濟原因
制約渭南農村金融機構發展的最首要原因便是經濟。渭南農村面積很大，農村戶口也占了總人口的大部分，但是經濟發展卻很慢，農村與城鎮的貧富差距很大。
農村經濟發展落后造成了資金外流,金融體制改革確立了商業銀行要以利潤最大化為目標，能提供大量貸款的商業銀行撤出了農村。農民從事的農業收益小，銀行對農業投資往往收益都不高，所以不只是農村商業銀行，還是農信社等本該支農的農村金融網點都將大量存款資金投資到收益高的非農業領域，不愿意貸款給農民。農村經濟發展較慢，農村金融工具的種類和服務的范圍受到限制，失去了很多可以貸款的途徑和機會。這些原因逐年降低和壓制著農村客戶的貸款額，金融機構對農村的信貸額和追加的貸款早已遠遠小于存款數額。
3.2 銀行自身原因
不管是農村商業銀行，還是農村信用社，都會因為銀行自身的逐利性和農村經濟發展的弱勢性而減少在農村開設網點。渭南大部分農村金融網點都集中在縣域內，偏遠的農村通信、交通都不發達，大部分銀行不愿意在那里設立網點，一部分原有的網點也已經撤出，所以很多村落到現在都沒有服務網點。網點的減少也會影響從業人員的數量，從業人員即使沒有崗位也留在了城鎮中待崗，只有很小一部分人員愿意前往農村就業。由于農村金融機構網點和從業人員的減少，農村經濟獲得的金融服務力度不足。農村企業金融覆蓋水平近年來雖有提高，但總體水平仍然較低。
3.3 風險原因
實際上，農村資金外流、金融服務網點逐漸從農村撤出，很重要的一個原因就是農業風險大。眾所周知，農業生產不僅需要辛勤的勞作，還需要天氣情況的配合，才能種植出好的食物。我國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，如果恰逢勞作時天氣惡化，農業就會受到很大的影響。縱觀近幾年，渭南天氣一直都很不穩定，發生了很多起的自然災害。農業一直是風險很大的產業，所以銀行對農村客戶只進行小額的信貸。在這種情況下，農村信用社提高了貸款的利率，在農村貸款很容易就形成高利貸的現象。所以農村客戶辦存款等業務都會到城鎮銀行去辦，在這個過程中資金也會流出。
3.4 農民自身原因
一是農民沒有保險意識。即使農業風險很大，大部分農民仍沒有保險意識，認為保險是多余的、不必要的，風險才會進一步加大。就算有保險意識，也會因為自身收入比較低，無法支付過高的保費而不去買農業保險，這是非常不明智的行為。二是農民對于金融工具的認識遠不及城鎮居民，在信用卡已經普及的今天，農民仍沒有使用信用卡的意識。三是農民在信貸過程不能提供有力的抵押物，農民的財產大部分都是房產和農作物，而這些起不到抵押的作用。沒有了信譽保證，風險又大，銀行就很難為農民提供大量的貸款。
3.5 政策原因
國家政策是農村金融網點能夠順利開展并發展的保證。然而，我國對于農村金融發展的政策并不全面，有一些弊端會限制著農村金融機構的發展。例如，在四大國有商業銀行持續退出農村，農信社等農村銀行無力支農的今天，國家仍限制著非正規金融機構的發展。我國農村非正規金融和正規金融機構相比較，明顯可以看出農村的非正規金融機構在規模方面相對較小，但其在農村金融市場中有著很強的競爭力。經營較為靈活且融資成本較低，對于資源配置有著合理的引導作用，對于中小戶資金的需求能更好的滿足[6]。但是，國家將注意力都集中在了正規金融機構方面，而目前渭南主要的農村金融機構只有農信社，政府沒有考慮到只靠著農信社根本無法滿足農民的融資需求，也一直在沒有重視非正規金融機構的作用，反而一直壓制著非正規金融機構的發展，這種現狀代表著國家政策的不均衡。
4 渭南農村金融網點服務問題的解決措施
4.1 金融機構數量減少、分布不均問題的解決措施
國家必須先撥款解決渭南農村地區沒有金融網點的問題，將建設目標定在縣域以下的村鎮。要找出網點為空白的村落，根據人口面積比例計算出需要建立金融網點的數量，然后在相應地點建設金融機構。保證每相隔一定距離都會有金融網點的存在。比如潼關，因為人口少且分散，可適當增大建設網點的距離。對不同的情況應該采用不同的政策，才能確保服務質量提高。增加網點為農村客戶提供了很大的便利，也會增加他們存款貸款數量的增加。金融產業要想真正的做到為廣大農民服務，就要讓他們享受銀行提供的便利和幫助。渭南目前農村主要的金融服務機構是農村信用社，所以先要增加農村信用社的數量，讓他們成為農村金融服務的主力軍，并且每月按期給與補貼。國家雖然鼓勵四大國有銀行要以利潤最大化為經營理念，但同時要促進商業銀行進入農村，為農村客戶貸款提供服務，為了實現商業銀行進入農村，可以對商業銀行減少所得稅，增加他們的利益。
山東諸城市的經驗證明了這一措施的可行性。據有關資料載，截至2010 年10 月底，諸城市農村合作銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、濰坊銀行已進入全市208 處農村社區，共進駐金融服務人員453 人，實現了農村社區的全覆蓋，為農村居民打造了社區兩公里金融服務圈。2009 年4月至2010 年10 月，諸城市通過設在農村社區的208 個“金融服務站”共計發放貸款2援3 萬筆，金額8援5 億元；農村地區貸款余額52援1 億元，同比增長16援3豫，高出該市金融機構全部貸款增幅1援5 個百分點。[7]
4.2 資金的來源與去向問題的解決措施
目前農村資金向“非農”領域轉化問題日趨嚴重[8]。國家相關部門應定期檢查人民銀行對農村銀行特別是小規模銀行的撥款，保證大部分農村金融機構都能得到國家的補助。首先，降低郵政儲蓄銀行向中國人民銀行轉存的利率，避免高利率轉存后資金從中國人民銀行流出。再次，政府應明確農村金融機構的服務對象，應對服務對象的范圍加以限定，同樣也得規定向非農業投資的比例，設立“三農貸款”專營中心來確保資金全部用于農業貸款。最后，金融機構應增加針對農村客戶的金融工具種類，農民貸款存款的方式多了，業務多了，農民信貸方便多了同時也能讓金融機構獲得更多的資金來確保盈利。今年8月，在廣州舉行的“廣東普惠金融論壇”上，廣東農信展示了自2005 年以來改革發展、踐行普惠金融取得的成果。
10 年來，3000 多個助農取款服務點、400 多家村級金融服務站、100 多家“三農貸款”專營中心和“小企業貸款”專營中心、推出了近200 個“金搖籃”信貸和理財產品等方式，讓“三農”和小微企業享受到了“低價”和“便利”的金融服務。10 年間，廣東農信在踐行普惠金融中實現了“惠人達己”，不斷做大做強，將一個資不抵債870 億元的爛銀行發展成為所有者權益達1600 多億元的好銀行，將一個總資產6300 億元的小銀行發展成為總資產超過2 萬億的大銀行。[9]廣東農信改革發展的例子為解決資金的來源與去向問題提供了借鑒。
4.3 農業保險問題的解決措施
農業保險成為了解決農村金融其他問題的基礎和保證。第一，應加強和提高農村戶口的保險意識，農民一旦知道保險可以降低可能發生損失的概率，才會愿意花錢在買保險上。第二，必須規定農村金融機構要以低利率貸款給農業保險。第三，對農村戶口應降低保費。對于農民來說，經濟問題是核心，按一定比例降低保費后，才會有更多的農民可以買得起保險。
4.4 限制非正規金融機構問題的解決措施
資金不足已成為制約農村經濟發展的瓶頸。正規的農村金融機構不能滿足農戶對于資金的需求,因此大力扶持和引導農村非正規金融機構的發展是十分必要的。應一視同仁，減少對非正規金融機構的限制，并且允許非正規金融機構按一定比例向中央銀行貸款，應擴大非正規金融機構的規模來幫助正規金融機構一起支農。
摘要：近年來，國家通過減免稅收等措施，有力地推動和支持了“三農”的發展。但是，中國是一個擁有9億農民的大國，各地區地理位置、氣候條件、資源狀況、經濟發展水平、社會文化背景等差異很大，金融支持在欠發達地區很難滿足新農村建設的需要。本文探討金融在支持欠發達地區發展過程中存在的問題，并提出相關的政策建議。
關健詞：新農村建設；金融支持；“三農”
中圖分類號：F832．43文獻標識碼：B文章編號：1007－3492（2006）06－0036－03
一、金融業支持“三農”的現狀和存在問題
（一）金融支農力度明顯不夠，機構逐步萎縮
隨著國有商業銀行經營戰略的調整，涉農營業網點逐步從農村金融市場退出，機構大量徹并。《中國金融年鑒》顯示，1995年農業銀行有6．71萬個機構，而2003年僅為3．6萬個機構，撤并機構3．1萬個，且上收貸款權限，農村金融體系整體支農功能呈現出不斷弱化的趨勢，農業和農村信貸資金供求矛盾比較突出，而且難以得到有效緩解。從甘肅、寧夏、青海、內蒙古等邊遠欠發達地區的縣域資金使用情況看，資金利用率較低，存貸比僅為16％― 40％左右，縣域資金大量外流。隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農業發展銀行的作用大大減弱，國家政策性資金在扶持“三農”發展方面的作用非常有限。據統計，至2003年底國家發展銀行的貸款總額為6901．9億元，而在甘肅、寧夏、青海、內蒙古的貸款僅為402．7億元，占比5．83％。目前，只有農村信用社是支持“三農”的主要力量，農村金融90％以上的農業貸款都是源自農村信用社。但由于歷史原因，信用社資產質量不高，歷史包袱沉重，業務拓展緩慢，改革效果滯后，資金來源受到國有商業銀行和郵政儲蓄部門縣域資金大量外流的影響，難以滿足支持“三農”的資金需求。農業部農業經濟研究中心農村固定觀察點采集的農戶數據顯示，2003年全國農戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款僅占26％，甘肅、寧夏、青海、內蒙古的民間借款占60％―70％。實際上，農村信用社的貸款只能維持農牧民簡單的生產需要，邊遠欠發達地區的農村信用社只能維持部分農牧民簡單的生活、生產需求。
（二）支持“三農”的資金供求矛盾突出
對于日趨旺盛的農村資金需求，作為資金供給主體的金融部門所能提供的可用資金規模卻呈現出逐步萎縮的狀態，大量農村資金不能用于自身發展的需要而“非農化”。據有關專家測算，要實現國家確定的社會主義新農村建設目標，至少需要6萬億元人民幣的資金投入。據統計，截止2005年末，70％的農村人口占用貸款僅占金融機構各項貸款總額的6．2％，而郵政儲蓄在農村發揮著抽水機的作用，使農村資金流向城市，截止2005年底，全國郵政儲蓄存款余額占全國儲蓄存款余額的近10％，且每年以大約1000億的速度遞增，按專家推算，郵政儲蓄己經從農村抽走至少6500億元。從絕對量上看，1994年――2003年間，農業貸款年增加額的增長比較大，但從相對量上看，農業貸款占全部金融機構貸款的比重呈逐年下降的趨勢。到2004年底，我國農業貸款余額21．055億元，僅占金融機構全部貸款余額的11．8％。可以說，目前農村資金資源配置出現市場失靈的障礙，單靠市場的調節難以奏效。經濟欠發達地區問題更為突出。至2005年，甘肅、寧夏、青海、內蒙古等地區的農業貸款僅占各項貸款余額的9％― 17％左右。從貸款支農情況看，2005年末，農村金融機構涉農貸款余額達4萬億元，占全部金融機構貸款總額的20．7萬億元的19％，比“十五”初期增加1．6萬億元，平均每年增長11．7％，但仍然大大低于全國金融機構貸款總體增長水平，明確顯示出我國城鄉金融市場發展的差距。由于資金投入長期嚴重不足，極大的影響了農村社會的全面發展，同時也凸現出欠發達地區地方財力緊張、農村金融趨于邊緣化、外資利用率明顯偏低、農民收入增長緩慢等問題。
（三）信貸經營機制限制了對＂三農＂的支持
一是縣域國有商業銀行營業網點的收縮和信貸的萎縮，失去了對“三農”的支持作用，農村信用社對“三農”的放貸權實行限額管理，而農業生產、農業發展和農民增收卻不能以“權限管理”而束縛。二是農村信用社的信貸資金運作模式與農業生產周期的矛盾比較突出。農業貸款大部用來從事傳統的養殖業、種植業，特點是生產周期長、效益低、風險大，而農村信用社在確定農業貸款用途時沒有區別對待，對農業貸款期限設定不合理，采取一刀切的形式發放短期貸款，導致貸款到期日與農戶收益期不一致，資金供給的短期化與農業生產的周期形成矛盾。三是農村信用社為防范金融風險采取的抵押貸款和擔保貸款的審填原則與農民無合格、有價值的抵押物或足額擔保的矛盾，導致農民在生產、生活急需資金時得不到信貸支持。調查顯示，在甘肅、寧夏、青海、內蒙古等欠發達地區，農民所擁有住房、土地等財產均不能用做抵押，農產品、生產工具不僅評估價值低且變現力極差，越是落后地區信貸風險越大，形成極強的貧窮與信貸支持的遠距離觀望。四是作為弱質產業的農業特有的屬性加大了農業貸款的風險度。當前農業和農村發展仍然處在艱難的爬坡階段，農業基礎設施薄弱，農村社會事業發展滯后，城鄉居民收入差距擴大，制約農業和農村發展的深層次的矛盾尚未消除，促進糧食穩定發展和農民持續增收的長效機制尚未形成，統籌城鄉發展的體制尚未建立，這都與信貸資金的“安全性、流動性、效益性”經營管理形成反差，客觀上影響了農村金融對“三農”的信貸支持。
（四）農村金融服務手段單一
隨著農村工商業的迅速發展和經濟市場化程度的提高，農村經濟對金融服務的要求趨向多元化，但是農村信用社仍沿用傳統金融服務的手段，金融業務仍以傳統的貸款業務和小額農貸為主，不能滿足農戶多元化發展的需求。從貨幣信貸政策傳導機制上看，一是農業貸款利率普遍高于工商業貸款利率，尤其在貸款利率浮動區間進一步擴大后，農村信用社的貸款利率基本上是一浮到頂，有的甚至略高于民間借貸利率，與效益較低的農業生產收益相矛盾，體現不出農貸減輕農民負擔，增加農民收入的根本宗旨，違背了國家扶持“三農”的貨幣信貸政策二是農村信用社受諸多因素制約，不能承擔政策支農的重任。農業是弱質產業，農業生產周期長、風險高、回報低、農業高投入與低產出的矛盾，直接制約農村信用社經濟效益的提高。農村信用社結算渠道不暢，信息和技術等配套支持手段不完善，使其在金融服務方式和服務內容上有一定的局限性，導致貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款方式等與農戶的貸款需求不相適應，信貸結構調整步履艱難，貨幣信貸政策難以在農村有效施實三是人民銀行支農再貸款的使用沒有明確界定使用范圍、利率浮動區間、重點產業投向、使用期限等，農村信用社成了最大的受益者，不能實現國家支持“三農”的應有效應。
（五）財政扶持政策不到位
國家雖已確定“多予、少取、放活”的支農政策措施，但農業和農村經濟結構戰略調整不到位、農民收入增長緩慢、城鄉差距繼續加大、農業投入長期不足、基礎設施建設滯后等問題依然存在，在自然條件差，經濟基礎薄弱的甘肅、寧夏、青海、內蒙古等欠發達地區表現的更為突出。一是缺乏為農業產業化企業提供相應的政策性財政扶持的擔保機構，農產品的價值轉換得不到財政支持。據統計，經濟欠發達地區小額農貸占76％以上，農業企業貸款僅占15．7％，政策性的擔保機構和財政配套資金的短缺，制約了農村經濟的高效發展。二是地方財力對“三農”的支持非常有限，加劇了農村金融“慎貸、懼貸”心理，制約了農村經濟的發展。三是應由財政資金解決的道路、能源、電網、通訊、水利、培訓及信息等公共基礎設施建設，卻不同程度的由農戶承擔，影響了農村、農民的再生產資金投入。四是國家雖然對農業實行了“兩免一減”政策，但農資產品價格的上漲已超出了所減免的稅費。調查顯示甘肅、寧夏、青海、內蒙古等邊遠欠發達地區，2005年化肥尿素和二胺每袋分別比2004年上漲40％和36．36％，農藥每瓶上漲60％地膜每公斤上漲50％，機耕費每畝上漲76．92％，收割費每畝上漲40％，農資價格上漲沖銷了國家所減免的稅費。
二、加大金融支持“三農”的政策建議
（一）建立健全農村金融服務體系
必須盡快打破農村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭、運行良好的農村金融市場，逐步形成政策性金融與商業性金融合理分工，多元化、多層次、市場化程度高的農村金融體系，為“三農”發展保障有效的金融服務。一是加快國有商業銀行、農村信用社的改革進程，組建農村合作銀行，新設一批由地方財政和民營經濟合股的縣域商業金融機構，以促進銀行業的充分競爭和發展。二是強化農業政策性銀行的功能。農業發展銀行應在履行好收購資金封閉管理職責的基礎上，選擇性的新增一批農業項目貸款業務，重點支持欠發達地區農業和農村基礎設施建設、沙漠治理、水利開發和生態環境建設等，真正把農業發展銀行辦成具有較強政策功能的政策性銀行。三是大力推行貸款創新，通過積極開辦創業貸款、農戶聯保貸款、動產抵押、倉單質押、權益質押等貸款業務，切實解決農業貸款難的問題。四是逐步完善信貸管理制度。針對欠發達地區起步晚、發展慢等弱點，適當擴大縣域信貸投放，健全貸款營銷的激勵約束機制，合理處置資金需求。五是加快擔保體制建設，通過多種途經，組建政策性、商業性和互等多種形式的擔保機構，提高風險分擔比例，增強擔保機構經營實力，提高信貸資產質量。六是大力發展農業保險，堅持家庭保險與社會保險相結合，政府引導與農民自愿相結合，鼓勵保險機構開辦涉農保險，構建多層次、多渠道、多主體的農業保險制度框架。針對農業、農村、農民需求開展農民養老保險、醫療保險、大宗農作物保險等新險種，分流金融機構獨立抵御農業災害所帶來的信貸風險。
（二）建設良好的政策環境
一是以立法的手段保障農業長期發展的資金投入。在法律或政策上明確從集體土地的出讓金中提取一定比例用于農業發展，硬化農業投入約束機制，不折不扣的執行《農業法》中“中央和縣級以上地方財政每年對農業總投入的增長幅度應當高于其財政經常性收入的增長幅度”的規定，以保證農業發展所需資金和來源，引導資金投入“三農”。二是以《農業法》為基礎制定《農業投資法》，加大財政支農力度。財政支農是農業和農村經濟投入的重要組成部分，隨著國家和地方財力的增強，應適當提高農業財政資金的投入比重，使財政用于農業的支出與農業對GDP的貢獻相適應，從而引導社會資金流向“三農”。三是加快郵政儲蓄的改革，中央銀行應該明確規定郵政儲蓄存款的一定比例必須留存當地，確保郵儲吸收的資金直接服務于“三農”，欠發達地區可以規定郵儲吸收的資金統一上存到人民銀行，人民銀行通過支農再貸款的形式，將資金再運用于“三農”。四是充分發揮人民銀行的窗口指導作用，針對欠發達地區經濟發展滯后的狀況，人民銀行應指導和督促各級金融機構增加本地區的信貸投入總數量，嚴格控制資金上存和購買有價證券的比例，確保欠發達地區的資金足額用于支持“三農”。五是對農村信用社實行稅收優惠政策，建議農村信用社所得稅減半的優惠政策長期化，并對農業貸款營業稅實行優惠，以確保信用社進一步休養生息，增強核銷不良貸款的能力。同時，加大對信用社處理不良貸款的支持力度，建立比照國家對國有資產管理公司的政策，對農村信用社抵債資產接收、處置過程中的各項稅費在一定時期內予以減免，以增強農村信用社支持“三農”的實力。
［關鍵詞］農村金融；存在問題；未來趨勢
1 我國農村金融體系改革發展的狀況
近年來，隨著我國經濟的不斷發展，金融體制的逐步完善，我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進；二是“三農”貸款持續增長。截至2006年上半年，我國農業貸款余額近3萬億元，約占金融機構全部貸款余額的14%，60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前，通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織，每年從農村地區流出的資金大于從城市流入的資金，導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足，農村經濟發展受阻，城鄉差距過大；二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來，幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點，與此同時，為“三農”服務的金融機構建設沒有跟上，造成機構網點覆蓋率偏低，農民接受金融服務困難；三是金融產品創新不足，贏利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品，而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新，造成金融產品單一，贏利能力嚴重不足，可持續發展的基礎薄弱，而一些非正規的農村金融組織雖然金融服務比較符合農民需求，發展較快，但是潛在風險較大；四是金融基礎設施不完善，支付結算體系落后。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足，覆蓋的地域范圍小，便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融“三農”服務的能力，嚴重制約了農村各項事業的發展。
2 發達國家農村金融體系對中國的啟示
隨著全球經濟的不斷發展，世界各國尤其是發達國家的農村金融體系都發生了巨大的變化。從美國農村金融體系來看，美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農村建設資金循環的長效機制，較好地支持了農村和農業發展，維護了廣大農民的利益。借鑒美國經驗，結合中國農村的具體情況，建立起可持續發展的多層次農村金融體系，已經成為下一步農村金融體制改革的主線。
(1)要鼓勵金融組織創新，推動交易工具和業務品種的創新。要按照農村現實和農業經濟發展實際，培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種，以滿足農村金融需要。
(2)對現有農村商業性金融機構明確功能定位。農信社要鞏固已有改革成果，辦成商業上可持續、主要服務于鄉(鎮)、村和農民的金融機構，農業銀行要結合股份制改革，通過機制和體制的轉換，充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢，切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益，加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革，按照商業化原則，引導郵政儲蓄資金支持“三農”。
(3)加強政策引導，開展金融知識教育。要加強社會信用制度建設，轉變農業政策性金融的發展理念，要努力塑造有適度競爭的農村金融市場，用市場化利率覆蓋其經營風險。
3 農村金融創新的建議
在銀行業積極應對金融危機的新形勢下，轉變經營理念和經營方式、落實科學發展觀，對于農村銀行增強創新能力、競爭能力和風控能力，有著十分重要的意義。特別是隨著農村金融體制改革逐步深入，農村金融競爭日趨激烈，農村銀行要想在多元化競爭中站穩腳跟，求得快速發展，必須適應市場需求，發揮自身優勢，實施差異化經營策略，從而確立獨特的競爭優勢。
(1)加大政府支持力度。要進一步加大政府對農村金融機構的支持力度，這不僅要體現在財政扶持和稅收減免上，更要體現在政府對農村金融機構的設立、經營、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個環節上。要扭轉地方政府忽視農村金融工作的局面，把農村金融發展納入地方社會經濟發展規劃，合理增設農村金融機構，在農村經濟發展可持續能力強，金融服務不充分的地區，合理增設農村金融機構，擴大農民選擇金融服務的范圍，增強金融競爭力。 轉貼于
(2)提升農村金融服務的基本功能。著重加強農村的金融基礎服務體系建設，加快推進農村支付、清算的基礎設施建設，提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率。創新管理體制，改革產權制度，完善治理結構，加強風險防范，提升農村金融服務的基本功能。
(3)加強農村金融人才培養。我國農村金融機構，特別是以農村信用社等為主體的基層農金機構，由于地理位置、待遇和體制等因素，十分缺乏研究型、應用型高端人才。應通過高校、科研院所加大對農村金融戰線缺乏的實踐和理論人才的培養，加強為農村金融發展而獻身的理想信念教育，培養一批政治品質好、業務素質高、研究能力強的新型農村金融人才。完善相關待遇、職稱評定、干部提拔等配套機制，留住人才、重用人才。
(4)建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。拓寬政策性金融的業務范圍，大力發展面向廣大農戶的合作金融組織，逐步規范和引導民間金融。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來培育和發展民間金融主體，使金融產業逐步走向多元化和市場化。
(5)加快法律制定，為農村金融創造一個良好的制度環境。要逐步形成一套完整、穩定的金融法律體系，同時對于建立怎樣的金融監督管理協調機制、信息共享機制，如何建立等問題，應作出明確的規定并通過多種方式強化市場經濟主體的信用觀念和信用意識，農村金融立法應循序漸進，平穩推進，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。
(6)建立和完善信貸保險制度和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度，積極開發農業貸款損失補償保險品種。其次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險，完善特色農業風險分散與補償機制。
參考文獻
［1］李曉春，崔淑卿.匯豐銀行在我國開設村鎮銀行的若干思考［J］.現代經濟探討，2010(1).
