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關鍵詞：惠農項目；農村；經濟發展
中圖分類號：F320 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）09-0026-02
一、發展特色經濟，狀大農業勢力
當前，落后地區農村經濟的發展處在農業的粗放經營與集約經營的“十字路口”。實現農村經濟的發展，必須要因地制宜，以特色經濟為突破口，充分發揮本地區的地理優勢，以點帶面，逐步實現全面發展。
（一）無公害蔬菜生產基地建設項目
1.項目完成情況。該項目在魯沙爾鎮下重臺村種植無公害西蘭花550畝；攔隆口鎮班仲營村種植無公害娃娃菜500畝；李家山鎮崖頭村種植無公害雙孢菇、雞腿菇、金針菇等食用菌250畝。
2.項目資金使用情況。項目完成財政投資13萬元，項目資金主要用于購買優質蔬菜種子、食用菌種子、蔬菜專用肥等。其中，購買蔬菜種子支出5.5萬元，購買食用菌種子支出2.5萬元，購買農業生產資料支出5萬元。
3.項目經濟效益。項目實施后年生產無公害優質蔬菜327萬公斤，按均 1.6 元/公斤計算，產值達523.2萬元。生產食用菌62.5萬公斤，按均8元/公斤計算，產值達500萬元。經濟效益顯著。通過無公害種植技術的廣泛推廣應用，可充分發揮當地氣候、環境等資源優勢，并使當地良好的農業生態環境得到合理利用和有效保護。
（二）蔬菜種子繁育項目
1.項目完成情況。在田家寨鎮馬場溝村培育甜脆豆及豆苗菜40畝；攔隆口鎮上營村培育冬蘿卜40畝。
2.項目資金使用情況。項目完成財政投資8萬元，項目資金主要用于原種購置補貼、田間管理、取雜費用等。其中，購買種子、化肥、農藥等支出6.2萬元，田間管理、取雜費用支出1.8萬元。
3.項目經濟效益。項目完成后，繁育甜脆豆、冬蘿卜種子8 000公斤，可供應4 000畝的生產用種。種子價格以平均每公斤40元計算，可實現產值32萬元，純收入可達26萬元。項目的實施有效提高了湟中縣特色蔬菜良種的供應能力，促進了蔬菜種植的良種化程度。
（三）科技示范戶建設項目
1.項目完成情況。該項目主要在全縣蔬菜生產基地村中選定科技示范戶520戶，其中，溫棚蔬菜、花卉生產示范戶400戶，主要分布在多巴鎮韋家莊村120戶、小寨村40戶、黑嘴村20戶，攔隆口鎮班仲營村80 戶、上魯爾村50戶、下魯爾村50戶、雙寨40戶；露地蔬菜生產示范戶120戶，分布在共和鎮上直溝村和蘇爾吉村各60戶。
2.項目資金使用情況。項目完成財政資金26萬元，資金主要用于購買種子、地膜、肥料、噴霧器等農業生產資料。其中，購買種子支出2.1萬元，購買地膜支出3.9萬元，購買蔬菜專用肥支出11.7萬元、沖施肥支出5.2萬元，購買噴霧器支出3.1萬元。
3.項目經濟效益。項目實施后科技示范戶真正起到了示范帶動作用，輻射效果良好。在技術指導員的指導和幫助下，科技示范戶掀起了學技術、用技術的，絕大多數科技示范戶搞好了主導品種和主推技術的示范樣板，給周邊農戶提供了一個學習觀摩的場所。以多巴鎮韋家莊科技示范戶吳世德為例，他經營的4棟溫棚年收入達4.22萬元，平均每棟溫室收入10 550元，溫室蔬菜生產收入占家庭總收入的98%以上。同村吳生福經營的4棟溫棚年收入達2.1萬元，溫棚蔬菜生產收入占家庭總收入的95%。蔬菜生產已成為該村農民增收的重要途徑。
（四）基層農技推廣體系建設項目
為了讓農業科技更快更好地服務于農業生產，加快農民群眾科技興農、科學致富的步伐，農業主管部門積極和相關部門協調,加強了基層農技推廣體系建設。鄉鎮機構綜合改革后，鄉鎮農業科技人員由鄉鎮政府管理，鄉鎮一級政府設置了專門的農業科技指導員崗位，加強了對農業生產的技術指導工作。縣農業主管部門在人員調配、職稱評審、年度考核等方面給予支持，理順了鄉鎮農業科技人員的工作關系，充分調動了他們的工作積極性。為提高縣鄉兩級科技人員的業務水平，積極組織農業科技人員參加各類農業科技培訓班，不斷更新他們的業務知識，及時適應農業新技術的推廣應用。
二、調整產業結構，促進農民增收
湟中縣位于青海省東部，有15個鄉鎮，393個行政村。其基本經濟特征是：一是人口多耕地少。二是地區發展不平衡、貧富差距較大。全縣現有人口48萬，其中農村人口約42萬，城鎮人口約6萬。總農戶9.74萬戶。耕地56 446公頃，農村人均耕地0.13公頃。海拔2 225米~4 488米之間。年平均氣溫4.8°C，最熱月（7月）平均氣溫11℃~17℃，最冷月（1月）平均氣溫-9℃~14℃。年平均日照2 689小時，日照百分率為59%，年降水量600毫米。川水、公路沿線地區農業基礎較好，鄉鎮工業也比較發達，經濟發展較快，高位淺山及腦山地區農業設施較差，靠天吃飯，經濟發展較慢。
湟中縣淺山及腦山地區面積居多，不利于大面積機械化作業，農業機械化程度低，農業勞動生產率難以提高，難以形成大面積規模化的農業發展模式。縣政府及農業行政主管部門根據川水地區和淺腦山地區不同的地理特點和經濟實力，通過積極努力，及時調整了農業產業結構，適當加大了產量高，市場行情好的油菜、蠶豆、蔬菜、馬鈴薯等經濟作物的種植面積，提高了農業的投入產出比，取得了比較好的經濟效益。隨著全國經濟形勢和農民思想的改變，近年來大量有知識、懂技術的青年農民外出打工，增加了農民的收入來源。農業產業結構的調整，對于促進農業和農村發展作出了一定的貢獻。但總體上看，農業效益仍然比較低下，所以，進一步優化產業結構就顯得非常必要。近幾年，隨著人工工資的提高，愿意從事農業生產的人越來越少，導致農產品價格不斷上升，使農業發展的空間更大，政府應鼓勵農民根據市場變化及時調整作物的種植結構，大力發展市場潛力較大的經濟作物。另外，相關部還通過政策扶持，鼓勵農民大量發展蔬菜大棚，有效解決了全縣的蔬菜供給問題，既增加了農民收入，又豐富了廣大群眾的餐桌。
三、多方并舉，努力建設和諧社會
考慮在城里鬧市或鄉鎮政府所在地開一家特色小吃部，經營的花色品種要符合當地人的飲食習慣。例如：粥店、糊辣湯店、餛飩店、羊湯店、餅絲店、燒烤店、雜糧店，以早餐、晚餐、便餐為主，以特色、快捷、實惠、風味取勝。
2、舊貨店
農民講實惠，一些價格低廉的舊家電和舊家具在農村有市場。從城市收購一些舊家電、舊家具、舊五金器具，折舊翻新加工后出售給農民。
3、上門照相
一、 項目建設的成效
（—）增加了森林資源。 按照項目的既定目標，一、二期項目主要是發展速生豐產用材林，三、四期項目除發展部分速生豐產用材林外，發展部分經濟林，以幫助農民在短期內實現脫貧致富。10間完成的13萬公頃造林面積中，速生豐產用材林12萬公頃，名、特、優、新干鮮果經濟林1萬公頃。根據幼林摸底調查結果，一、二類林面積達到90%以上。世行貸款造林項目的實施，為我省實現造林面積和林木蓄積雙增長做出了積極貢獻。首先，增加了項目區的林木資源，使世行貸款造林成為我省速生豐產用材林建設的主體工程；第二，使項目區的森林覆蓋率平均提高了1.9個 百分點，其中一期項目平均提高1.2個百分點，二期項目平均提高2.2個百分點，三期項目平均提高8.5個百分點；第三，上述完成的12萬公頃速生豐產用材林，按每年每畝平均生長一個立方米計算，可持續生產1600萬立方米的木材，將有效地緩解我省木材短缺等諸多問題。同時完成的1萬公頃干鮮果品經濟林，進入盛果期后每年可生產15萬噸的干鮮果品。
（二）促進了農業發展。 世行貸款造林項目區主要分布在我省中南部平原以及太行山和燕山貧困山區的70個縣（市），項目的造林地重點利用的是各河流兩岸多年滾動形成的沙荒地以及進一步延伸的次耕地。我省的永定河、沙河、滹沱河、漳河的兩岸和故道，一直是我省平原農區遭受風沙危害最為嚴重的3大沙區之一。針對這一問題，世行貸款造林項目開發改造沙荒、沙灘地6萬多公頃，新打機井8000眼，修渠256公里，整修道路1020公里，使沙荒地變成了林茂糧豐的穩產田，并涌現出永清、安次、定洲 、新樂、大名、臨漳等一大批治沙造林先進典型。世行造林項目的實施，有力地促進了農業發展。第一，栽植的樹木防風固沙改善了生態環境。據河北農業大學在本項目中持續8年的關于楊糧間作的林木生長效應、農田小氣候效應、農作物產量效應和楊糧間作的生理生態學基礎等方面的科學研究，楊糧間作使農田小氣候發生了明顯的變化，毛白楊幼林（3*2*18）可以使農田平均氣溫下降0.4 -0.7度，平均相對濕度提高4.5—12.2個百分點，平均風速降低44.5%—76.5%。第二，小氣候的改善提高了糧食單產。在上述條件下，間作物畝產可比對照提高1.65%-31.8%。第三，項目建設增加了耕地面積。在山區，世行項目堅持以項目村為單位，按流域進行綜合治理，凡在5度以上的坡地，都采取反坡梯田、水平階（圍山轉）或魚鱗坑整地、品字型栽植等措施營造防護林、用材林、經濟林。此舉在控制水土流失的同時，每畝一般還可開發出3—5成的可耕地；在平原區，則通過開發沙荒增加了耕地面積。大名縣在境內3條古河道形成的5條大沙帶范圍內（沙荒和流動沙地占60%以上）營造間作式速生豐產用材林8.85萬畝，通過開發改造沙荒增加農業種植面積6萬畝，林地間作小麥增加產量1000萬公斤、花生1200萬公斤。
（三）提高了農民收入。據有關方面測算，目前農民在高產穩產田上種植農作物，兩茬純收入每畝也不足400元，而世行項目的實施，大大提高了農民收入。首先是營造林木的直接收入。世行貸款造林一、二期項目，重點分布在中南部平原農區，其土地資源主要是沙荒地和次耕地。實行林糧間作后，由于農民的耕作對林木起到了以耕代撫的作用以及林木的邊行優勢效應，使毛白楊的平均單株材積生長量比相似條件下的毛白楊純林提高30%—137%。保守一點，按每畝每年生長一個立方米計算，每畝每年僅林木一項就可增加收入400元；其次是間作的農作物增加的收入。沙荒地開發后僅種植花生一項，每畝可收獲200多公斤，折合人民幣400余元，同時，次耕地改造后，農作物產量至少可增長1倍。截至目前，定洲市共完成項目造林5.55萬畝，僅間作物一項平均年增加小麥、花生作物產量500萬公斤，增加收入700多萬元。永清縣、安次區在沙荒次耕地發展的10萬畝速生豐產用材林，同樣取得了顯著的效益。第三是發展經濟林增加的收入。三期項目重點分布在山區縣的貧困鄉村，自1999年實施以來，在以項目村為單位按流域進行全面治理的同時，重點發展名、特、優、新及有市場前景的熱雜果經濟林，目前已涌現出臨城的圍場、贊皇的花木、涿鹿的趙莊、豐寧的兩間房、承德的東窩鋪等項目示范村。以東窩鋪村為例，全村總面積1.48萬畝，其中山場面積1.42萬畝。全村轄12個村民小組，243戶，825口人，分別散居在東西兩條溝，交通不便，人均收入不足500元。實施世行項目后，共整地造林6000余畝，栽植各種果樹9.65萬株，并完成退耕還果600多畝，老果園改造120畝，果樹高接換頭1.4萬株。人均栽植優良新品種果樹120株，3—5年進入結果期后，僅此一項就會遠遠超過其人均收入3000元的目標。轉貼于
世行項目建設的成功經驗，有力地說明了世行項目造林在改善生態環境，優化產業結構，以及促進農業增產、農民增收方面的重要意義。從某種意義上講，一些項目村的林業發展模式，亦是縣域農村經濟發展的方向。
二、項目建設的成功經驗
（—）加強組織領導。發展速生豐產用材林，解決木材供需矛盾，是國民經濟發展的需要，亦是各級政府的責任。同時利用世界銀行貸款發展速生豐產林的管理是嚴格的、科學的、也是非常復雜的，它不僅涉及林業技術和資金財務管理，還涉及有關政策和廣泛的群眾工作。因此，每期項目開始前，省、市、縣各級都要根據工作需要，由主管領導牽頭，吸收林業、財政、計委、土地、審計等有關部門參加，建立健全各級項目領導小組，切實加強對項目建設的領導和協調工作；并在領導小組下設項目辦公室，配備精干的技術和專門財務人員，具體負責項目的實施工作；同時，聘請教學、科研、種苗、森防等單位的科技人員組成科技支持組，使項目建設可以隨時得到技術咨詢和指導。
（二）周密組織實施。在項目建設的準備階段，首先要自下而上以政府名義提出參加項目的申請并履行相應的承諾，同時開展項目的可行性研究和以項目縣為單位的造林總體設計；在項目生效啟動前，要編制嚴密的生產計劃和資金計劃，制定項目的實施細則、造林技術模型、施工設計方法、檢查驗收辦法、會計核算辦法、提款報帳辦法等規章制度，作為各級政府及其有關部門間共同遵循的準則，使每個環節都有章可循，有效地避免了主觀隨意性；在項目實施過程中，嚴格執行生產計劃、資金計劃和以保證質量為核心的檢查驗收制度、報帳撥款制度，做到按規劃設計，按設計施工，
按標準檢查驗收。凡是無造林設計、造林成活率不達標、不符合造林標準要求的，一律不予驗收、不予報帳、不予撥款。
（三）增加科技含量。科技含量的高低，直接關系到項目建設的質量。為此，項目建設中突出抓了以下幾個方面：一是使用良種壯苗。當前造林靠壯苗，長遠發展靠良種，良種壯苗是造林工作的基礎。據調查，用材林良種的蓄積生長量較之一般品種可提高30—150%。因此，各項目縣以國營苗圃為中心，推行了“定點供種、定點育苗、定點供苗”的三定育苗辦法，不僅保證了所需苗木的數量和質量，更重要的是解決了良種的推廣落實問題，確保了林木的速生豐產。特別是在三期項目中，良種使用率普遍達到了百分之百。二是推廣適用技術。針對我省十年九旱特別是春旱的特點，在項目造林中大力推廣了“ABT生根粉、抗旱保水劑、地膜覆蓋”三項技術。在1999、2000我省連續兩年遭受特大干旱的情況下，項目區由于采取了上述三項保證措施，造林成活率仍然達到了80%以上。三是加強科研和推廣工作。世行項目實施后，先后開展了楊樹優良無性系選擇和推廣、落葉松良種引種和推廣、項目實施效果監測等十幾項科研推廣課題，并及時將階段性成果組裝配套運用到項目建設中，取得了良好的效果。四是加強技術培訓。為提高項目區農民的技術水平，省市、縣、各級都制訂了詳細的培訓計劃并采取電視臺講座、發放錄制光盤、編制小冊子、現場參觀考察、地頭直接演示等多種形式不定期地對農民進行培訓。三期項目實施三年來，僅省級就向6市、15個縣、60個鄉（鎮）、340個項目村發放各種小冊子、光盤、錄象帶等52000余冊（盤）。
（四）建立健全經營管理機制。經營管理機制是項目建設成敗的關鍵。世行項目實施十年來，經過不斷地探索和改進，逐步形成了一整套完善的經營管理機制。一是資金管理報賬制。報帳提款程序是每年春季造林結束后，經專業隊伍全面進行檢查驗收，由縣（市）林業世行貸款項目辦公室組織，按小班、樹種，逐村、鄉匯總報帳單據，經縣（市）財政授權提款人簽字，逐級上報到財政部和國家林業局，然后，按規定辦理有關提款報帳手續。報賬制的優點在于，資金投入同造林成效直接掛鉤，有效地避免了資金投入的風險，保證了投資效益最大化。二是經營模式多樣化。項目造林以村為單位，進行統一規劃，統一施工，項目完成后根據農民的意愿，實行分戶經營、股份經營或集體經營。但無論采取什么經營方式，其收益的大部分要歸屬農民。三是項目造林合同制。具體要求是，無論采取什么經營方式，都要簽訂土地承包（拍賣）經營合同。合同中要明確自主經營內容，權、責、利、義務、責任以及土地承包使用年限，土地承包（拍賣）使用年限不少于50年。同時要明確經核算和債務分割雙方確認的承貸數量、還貸年限、還貸計劃等。合同制的應用，將農民的責權利緊密結合在一起，大大激發了群眾造林護林的積極性，保證了項目建設的成效。轉貼于
在項目建設中，各級項目辦都注意用社會林業、混農林業、立體林業等現代林業模式和觀念指導實際工作，在保證林木速生豐產的前提下，千方百計的提高土地利用率和生產力。由于持續地進行了有效的管理，世行造林項目建設取得了顯著成績。其實際意義，不僅僅在于高標準地完成了12萬公頃速省豐產用材林，1萬公頃名、特、優干鮮果經濟林，更重要的是與農業產業結構調整相結合，對農民脫貧致富起到了積極的推進和有效的示范帶動作用。同時，借鑒和推行了世界銀行的科學管理方法，在資金管理上堅持“投入有償制、支付報帳制、使用專項制”，對于習慣了撥款造林粗放管理的干部群眾來講，約束當中潛移默化地使人們增強了質量意識、還貸意識、責任觀念和效益觀念，較好的遵循和實踐了林業改革思想，是林業管理水平提高的重要體現。
三、 存在的問題和對策
（—）存在的主要問題。林業世行項目實施情況總體上是好的，但有些地方還不同程度的存在著一些問題，這些問題如果得不到很好的解決，將會影響到已建項目的還貸、在建項目的質量、以及進一步的引進和利用外資問題。
1、 責任意識不強，短期行為突出。有些干部急功近利，
爭取項目時積極主動，輕易承諾，但言而無信，一旦項目上馬，就覺得萬事大吉，于是出現了配套資金不到位，生產管理不扎實，在還貸問題上推諉扯皮等現象。我省一期項目從1998年開始還貸，按照現在的還貸條件，全省每年平均還貸400萬人民幣。就一個縣來講，每年最多還50萬，最少還20萬，且一般都涉及6、7個鄉，幾十個村，應該說還貸的壓力并不是太大，但實際結果卻很不理想。在不得已的情況下，省財政采取了財政預算逐級扣款還貸的辦法。
2、 工作漂浮，管理粗放。有些地方不能按項目要求辦
事，隨意性很大，挪用、滯留資金的情況時有發生；有些地方不注意做深入細致的群眾工作，不能很好地研究和落實經營機制，習慣于大轟大嗡式的粗放管理，形成了上邊一頭熱而群眾不理解，不支持，存有應付過關的心理，結果是既影響了造林成效又勞民傷財，造成了不良影響。因此，在二期項目實施過程中，不得不中止了幾個縣項目的執行。
3、 認識不足，配合不夠。林業是國民經濟的重要組成
部分，發展林業是各級政府的重要職責，并且，世行項目造林不僅僅是林業部門一家的事情，它涉及到技術、政策、土地、扶貧等多方面的問題，以及廣泛的群眾工作，因此，需要各有關部門的密切配合和大力支持。臨城、涿鹿、承德等縣，縣委、縣政府高度重視項目造林，把項目造林作為富民工程、德政工程，作為農業產業結構調整的切入點和農村經濟的增長點來抓，積極協調林業、農業、土地、水利、扶貧以及財政等部門，形成了齊抓共管的局面，取得了良好的效果。相比較而言，有些項目縣，對項目造林重視、支持和協調不夠，工作方法簡單，只是林業部門自己在孤軍奮戰，影響了項目建設的順利進行。
（二）幾點意見和建議
1、提高思想認識，加強組織領導。擴大對外開放是我省林業建設的一項基本方針。借鑒和利用國外的資金、技術、管理經驗是促進我省林業發展的一條重要途徑。利用世行貸款造林，一是貸款時間長，二是資金有保證，這既符合林業生產周期長的特點又符合我國社會主義初級階段的基本國情。目前，我省的世行貸款造林項目已經取得了顯著的生態、經濟和社會效益，受到了廣大群眾的歡迎。但是，利用外資（貸款）造林，就其管理上來說是嚴格和煩瑣的并且項目建設的成敗，關系到各級政府的國際形象。因此，各級領導一定要充分認識利用外資造林的重要意義，進一步增強質量意識、效益意識和風險意識，切實把項目建設抓緊抓好。當前，各地一定要克服畏難情緒和等、靠、拖的僥幸心理，從維護我省各級政府信譽和林業部門形象的高度出發，切實加強領導，落實責任，強化措施，認真督查，保證在建項目的優質高效，搞好竣工項目的掃尾工作。特別是在一期項目的還貸問題上，要采取目標考核、財政預算統籌安排以及現有幼林拍賣轉包等有效措施，按計劃完成還貸任務。
2、 嚴格管理，保證質量。我省世行二期林業項目將于2001
關鍵詞:農村信用社;貸款產品;研發
市場競爭、客戶需求以及內外環境變化,迫切需要農村信用社加快業務戰略轉型。而轉型的關鍵是信貸產品創新。選擇什么樣的路徑創新信貸產品關系到農村信用社市場的拓展和業務戰略轉型能否有效實現。本文以湖北農村信用社為個案,對信貸產品研發進行了剖析,認為當前農村信用社的產品研發還處于初級階段。突破產品研發瓶頸,應完善信貸產品研發機制,多渠道、立體式開發信貸產品,以此推動農村信用社業務戰略順利轉型。
一、農村信用社信貸產品研發處于初級階段
近幾年,為加大信貸資金運營力度,有效支持縣域經濟發展,湖北省農村信用社先后完善和開發了大量信貸產品,目前通用型信貸產品已達22種,其中個人類貸款品種有12個,公司類貸款品種有10個,對支持縣域經濟發展和拓展業務起到了積極作用。但從現有的信貸產品結構、研發動機看,農村信用社當前信貸產品研發處于初級階段。
(一)產品結構呈四多四少非均衡狀態
一是可得性信貸產品多,便利性信貸產品少。在22種信貸產品中,便利性信貸產品有2種,分別為個體工商戶循環抵押貸款、流動資金循環貸款,這2種產品創新的主要動機在于方便客戶。其余20種屬可得性信貸產品,主要在擔保方式和客戶對象方面進行了創新,研發動機為客戶必須達到什么條件、符合什么標準才能得到貸款。二是生產類信貸產品多,消費類信貸產品少。從貸款用途上來看,消費類的信貸產品主要有住房按揭貸款、生源地住學貸款、工資人員信用貸款、個人存單質押貸款等4種,其余18種都屬生產類貸款,如農戶小額信用貸款、流動資金循環貸款。三是內部資產擔保產品多,外部風險緩釋性產品少。擔保類信貸產品研發主要有兩個方向:內部資產擔保創新和外部風險緩釋擔保創新。目前,湖北農村信用社共有擔保類信貸產品20種,其中內部資產擔保產品主要有15種,這類產品研發的主要途徑是擴大接受企業“擔保”資產的種類,即原來不接受的抵、質押物通過產品創新變的能夠接受,如應收帳款質押貸款、倉儲質押貸款等。其余5種如農戶小額擔保貸款、農村專業組織成員聯保貸款、個體工商戶保證貸款、商戶聯保貸款、個人創業小額擔保貸款等屬外部風險緩釋性信貸產品,這類產品主要特點是借款人出現貸款償還風險時,由擔保者(擔保公司、保險公司、相關自然人)承擔全部還貸責任,將風險進行轉移。四是擔保類信貸產品多,信用類信貸產品少。22種信貸產品中,基于借款人信譽而設計的貸款產品主要為農戶小額信用貸款,其余21種除委托貸款外都屬于擔保類貸款。
(二)農村信用社信貸產品研發與先進銀行相比還存在較大差距
為比較分析農村信用社與先進銀行產品研發之間的差距,筆者對北京農村商業銀行、上海農村商業銀行、天津銀行、中國農業銀行及部分外資銀行網站所公布的信貸產品進行了統計分析。通過分析比較,農村信用社與先進銀行相比主要存在以下差距。
一是產品總量遠遠落后于先進銀行。以中國農業銀行、北京農村商業銀行、上海農村商業銀行為參照標準,湖北農村信用社22個通用類貸款產品分別比以上三個商業銀行少44種、31種、28種。其中農戶類貸款,湖北農村信用社有4種,比北京農村商業銀行少8種;公司類貸款,湖北農村信用社有10種,分別比以上三個商業銀行少31種、20種、25種。
二是產品技術含量低,易被模仿。與以上商業銀行相比,農村信用社的信貸產品技術含量較低,容易被模仿,個性不突出,缺乏競爭優勢。如農業銀行湖北省分行部分地區推出的惠農卡業務、中小企業聯保貸款業務、商戶聯保貸款業務是農村信用社農戶小額信用貸款和聯保貸款的翻版,并憑借其網絡技術、人才優勢對這些產品賦予了新的功能。而這些新功能諸如惠農卡的循環透支功能、自助代繳費功能、借貸合一功能等,目前湖北省大部分地區農村信用社還無法實現。
三是產品研發動機上的差距。與外資銀行相比,不論以上4家國內的商業銀行還是農村信用社,在產品開發方面存在的差距較為明顯:研發動機明顯表現為數量擴張型和體系完善型,注重鞏固和爭奪市場份額,而非創造利潤;產品研發以移植模仿為主,自主創新數量較少,多數新推產品以名詞創新和組合式創新居多,同質性程度較高;大部分產品并非針對目標客戶設計,只是“攀比”思想產物,無法形成有效規模[1]。
四是產品研發缺乏系統性。通常一個完整的信貸產品研發主要有以下幾個環節:了解客戶需求—產品設計和醞釀—產品成型及包裝—產品定價—產品測試—產品績效評估—產品推廣和分銷—產品開發的后續管理。由于當前農村信用社的信貸創新多為模仿型,產品多數為直接設計、試點之后就直接進入推廣使用,其它環節基本被忽略掉了,至于產品如何定價、是否有競爭優勢、研發的動機是為了鞏固現有客戶還是拓展新客戶、產品的績效如何評估、產品通過什么樣的分銷渠道推向市場等問題都沒有得到很好的回答,導致部分信貸產品推向市場后應用率較低或績效不理想。
二、農村信用社信貸產品研發的瓶頸制約
(一)產品研發理念落后
通過分析比較以上幾家商業銀行和外資銀行信貸產品創新的經營理念,他們都有一個共同特點,即產品創新堅持以客戶為中心的經營理念,在為客戶提供更大的便利或增值服務中實現“雙贏”。如渣打銀行的“活利貸”住房按揭貸款產品,它的最大特點就是借款人可以將閑置資金存入還款賬戶,自動按日抵扣計息本金,只對剩余部分本金計息,一方面可以幫助借款人節約貸款利息;另一方面還可以縮短借款期限。而農村信用社的許多產品創新主要以自我為中心,即從如何防控風險、獲取自身利潤最大化為動機,導致部分產品流程設計復雜、定價過高,不具有市場競爭力或有名無市。
(二)產品創新基礎薄弱
一是網絡信息技術支撐不夠。依托網絡信息技術,創新具有個性的信貸產品是當前先進商業銀行通行的做法。如農業銀行個人自助循環貸款,其主要特點就是借款人在授信額度內,可通過電話銀行、網上銀行、自助終端等渠道自助辦理借款和還款業務。受網絡開發滯后因素影響,目前湖北省農村信用社還沒有開辦自助貸款業務。二是缺乏專門的研發組織。信貸產品創新是一個比較復雜的工程,如前所述通常包含8個環節,有些環節僅靠信貸部門是難以完成的,如產品風險定價、運行績效評價、新產品的宣傳、網絡技術支持等需要其它部門配合支持。先進商業銀行均成立了專門的產品研發中心,加強對新產品創新組織的領導和協調,而目前湖北省農村信用社大部分聯社都沒有成立產品研發中心。三是產品創新的信用媒介不完善。相對農村信用社,先進商業銀行尤其外資銀行信貸產品創新最大的便利是有廣泛和成熟的信用中介市場,如股票、債券、期貨、票據、保險、擔保、外匯市場等,這些市場為其開發具有多功能、個性化的信貸產品和防控風險提供了良好的信用媒介。如部分先進商業銀行通常將結構性貸款與掉期交易相結合,可以有效規避產品的匯率變動風險,增加了產品的吸引力。而這些市場在農村來說大部分都還沒有建立,農村信用社利用新型金融工具創新信貸產品的空間受到制約。
(三)傳統產品路徑依賴阻礙了新產品的推廣
路徑依賴是指某一制度一旦被采用便會沿著一定的路徑發展演進,而很難為其他潛在的甚至更優的制度所取代或影響其它更優制度的應用。農戶小額信用貸款由于不要抵押,放貸手續相對其它貸款品種簡單,深受廣大農民和農村信用社信貸人員的青睞,在農村信用社已經存在了幾十年。受這種制度影響,許多信貸員只要一放款,就首先想到農戶小額信用貸款,用農戶小額信用貸款來解決一切貸款問題,甚至個別農村信用社出現流動資金循環貸款、大額抵押貸款用多筆農戶小額信用貸款來解決的怪現象。這種現象的出現不僅影響了貸款安全,而且阻礙了其它新產品的應用。
(四)產品創新機制需要完善
一是客戶經理無收集客戶需求的動力。客戶經理是最貼近市場和客戶的,一般能夠及時準確地了解客戶需求變化。但當前農村信用社客戶經理的主要任務是營銷產品,產品賣完了,就得到獎勵,至于客戶滿不滿意,還有什么新的需求,既不考核,也不獎勵,客戶經理自然不會關心。二是客戶需求的傳遞渠道不暢通。如果客戶經理收集到客戶需求,通過什么渠道,送達到哪個部門既沒規定也不清楚,造成上級聯社不能及時跟隨信貸市場需求變化研發新產品。三是產品需求無整合。前臺營銷部門是獨立的,需求也是獨立提出的,沒有部門承擔需求整合的任務,也沒有人承擔需求評估的職責。沒有一支客戶需求的調研研發隊伍,新產品開發還沒有形成一個完整的體系。
三、農村信用社信貸產品創新的路徑選擇
(一)更新產品創新理念
一是堅持以增加客戶價值為中心。客戶是銀行業的生存之本。在以客戶為中心的經營理念中,先進銀行經歷了客戶至上、客戶第一、客戶滿意、增加客戶價值四個發展階段。增加客戶價值階段是目前最先進的理念,是指通過向客戶提品和服務項目,使客戶價值增加,讓客戶享受增值服務,體會到物超所值。如農村信用社可以為優質客戶提供免費的財務咨詢和投資理財建議等,盡管這些業務單元不能帶來盈利,但可能帶來有利可圖的業務。二是堅持以利潤為中心。即一個新產品的推出不僅是為了增加產品數量,完善產品體系,擴張業務規模,更重要的是為了增加利潤。所以每個新產品的推出,必須從調查設計、產品宣傳分銷、運營效果、風險控制等進行全方位的評估,加強研發成本和風險成本控制。一方面提高產品的利用率;另一方面要提高產品的創利水平。
(二)加強產品創新基礎制度建設
一是建立創新組織機構。業務規模較大的單位可以設置產品研發中心(委員會),負責新產品的開發、宣傳、維護,人員組成主要來源于信貸、財務、網絡中心、風險控制等部門;二是建立部門內有關人員的崗位職責制度,明確產品創新研發、管理等方面的要求,將具體要求詳細劃分到每一個崗位;三是建立內部創新激勵機制,使每一個員工充分發揮才智,為業務創新工作做出更大貢獻;四是建立客戶信息數據庫。
(三)引入有效的市場營銷機制
一是要搞好市場調查和預測,獲取充分準確的市場信息。二是進行科學的市場細分,合理確定目標客戶。市場細分的過程就是發現潛在客戶特征的過程,通過市場細分,尋找現有的使用者,歸納他們的共同特點,然后尋找有相似特征的消費群,這些消費群即是潛在使用者。三是準確把握市場機會,推出全新金融產品。如個人住房貸款業務營銷要與各地區房地產交易中心加強聯系,利用房地產展銷會等主題開展營銷。四是收集反饋市場信息,不斷調整營銷戰略。基層網點要積極收集客戶需求信息,包括對新的產品與服務的需求,對已有產品與服務的改進意見等,這些信息經匯總后傳導至業務創新部門,經過篩選、分類、分析、整理、匯總后,供決策部門作為決策的依據。五是完善產品定價機制。改善當前農村信用社貸款定價一浮到頂和基準利率簡單加成的作法,針對不同客戶群體和市場競爭戰略需要,在成本可控制的前提下,分別采取撇脂價、溢價、市場價、挑戰價、攻擊價等定價策略。五是加強對新產品的宣傳、推廣、監控和完善,切實提高新產品的利用率[2]。
(四)拓寬產品創新思路
一是來源于客戶,即客戶要求辦理某種業務而現有的產品與服務不能滿足其需求,一線營銷人員要將客戶的具體要求反映給業務主管部門,該職能部門以客戶需求為基礎開始研發,這種機制被稱為“客戶推動型”(CUSTOMER-DRIVEN);二是來源于競爭對手,即競爭對手在市場上推出新的產品和服務,并取得了市場上一定的接受度,在競爭對手產品和服務基礎上進行必要的改進和進一步優化,設計更為完善更具有吸引力的新產品,這種機制被稱為“競爭者推動型”(COMPETITOR-DRIVEN);三是來源于市場,即從市場狀況、政策背景和宏觀環境的變化為契機推出適宜的新產品和新服務,這種機制被稱為“市場主導型”(MARKET-ORIENTED)。如2009年以來,國家推出了“家電下鄉”、“汽車下鄉”和小型農機具下鄉等活動,這為農村信用社開發消費信貸產品提供了政策機遇,農村信用社要在充分調查和風險控制的基礎上設計出相應的信貸產品,并給予一定的利率優惠,豐富農村消費信貸市場。
(五)多渠道加強功能性產品供給
一是加強便利性信貸產品研發力度。通過對信貸產品的期限、還款方式、是否要抵押物、辦貸程序等要素進行重新組合,研發出更多便利性的產品,有條件的地方可以探索開辦信用卡業務、自助貸款業務、大額信用貸款業務等。二是加大風險轉移性信貸產品研發力度,拓寬財產擔保范圍。對財務報表資產項目下的所有項目都可以列入財產抵押擔保范圍,針對不同資產項目特點,研發出更多符合農村信用社實際的信貸產品來,如有價單證、應收帳款、林權、土地承包經營權類的質押貸款,在建工程、機械設備、固定資產、存貨類的抵押貸款、項目融資貸款等。三是加大風險外部緩釋性信貸產品研發力度。加強與擔保公司、保險公司、商業銀行、證券公司、財務公司等機構合作,研發風險轉嫁型或風險外界緩釋性產品,將風險進行轉嫁,如擔保貸款、銀團貸款、債權轉股權貸款等。四是加大區域性信貸產品研發力度。區域性信貸產品的開發應立足于各地農業的自然優勢和融資需求特點,做到宜大則大,宜小則小。
參考文獻:
湖南邵陽縣位于湘中偏西南。縣境處衡邵丘陵盆地，地貌類型以丘陵為主，山地、平原、崗地兼有。土地總面積1996km2，全縣有水土流失面積638.72km2，占土地總面積的32%。該縣屬國家級貧困縣，要改善該縣的生態環境，在縣財政十分艱難的狀況下，唯有爭取國家農業綜合開發水土流失綜合治理項目。2008年底終于通過水利部組織的農業綜合開發水土保持項目評審，成為“國家農業綜合開發水土保持治理項目縣”，每年獲得國家上千萬元農業綜合水土保持項目資金。
該縣第一期總投資737.5萬元，其中中央投資617.5萬元，地方配套資金120萬元。2009年農業綜合開發水土保持項目區位于資水流域一級支流大壩河流域上游。共完成綜合治理面積38.82km2，其中坡改梯36.67km2，營造水保林417.33km2，種植經果林232km2，封禁治理3420km2，新建溝渠8.9km、山塘10口、蓄水池和沉砂池52口、攔沙壩2座、生產道路3.5km，澆筑混凝土1550m3。
2.項目實施成效
2.1增強了蓄水保水能力
經過規模治理，項目區已建成了多功能的綜合防治體系。據測算，項目區每年減少泥沙流失量60萬t左右，年增蓄水量3000萬m3以上；項目區森林覆蓋率提高了4.4百分點，增加了綠地面積，不僅凈化、美化了環境；而且每年可節水2100萬m3左右，僅此每年為農民創效超1000萬元。水土流失得到控制，項目區旱澇保收面積增加2670多km2，改善灌溉面積6160km2，新增灌溉面積1733km2。如今，項目區呈現出“林草錯綜布山間，溝渠成網能灌排，三跑土變三保土，望天田成灌溉田，地埂利用不空閑”的新景象。 2.2改善了生態環境和生產條件
項目區以治理坡耕地改造中低產田為突破口，全面配套坡面水系工程，不僅讓8300多km2“三跑田”變成了“三保田”，而且讓6000多km2中低產田變成高產良田。建成的水保工程，能蓄、能灌、能排；坡耕地改建的梯地，田面平整，土層較厚，地塊連片，適于耕作，有利于現代科技的推廣，土壤肥力比治理前提高了70%，土壤含水量也提高了30%，延長了保墑時間，增強了抗旱能力，坡改梯后的土地抗旱時間比治理前增加了4～9天。隨著項目區生態環境及農田水利設施的改善，糧食總產量增加了10%，單產平均提高20%。項目區農民年人均純收入由2008年的人平2166元增長到2012年5600元，今年將超過6000元。
2.3激發農民參與農業開發的積極性
該縣從2009年起實行并堅持以農業綜合開發為平臺，每年捆綁農業開發、扶貧開發和林業、水利等20多個部門支農項目資金2000萬元左右，加上縣財政每年拿出800萬元左右，設立邵陽縣油茶產業發展基金，激勵社會團體和個人投資發展油茶等水保經濟經果林，即對連片“低改”油茶6.67km2（100畝）以上的，每公頃由油茶產業發展基金補助6000元，新造油茶林每公頃補助9000元。目前，全縣已涌現出1萬多名職業茶農，吸納了10家龍頭糧油企業，有76名承包大戶參與油茶開發；已發展油茶培育基地129個，新造優質油茶林6867km2，新造柑橘、奈李、金秋梨等水保經果林2.33萬km2，完成油茶“低改”1.27萬km2，有效破解了水土保持資金投入大、工程管護難、工程效益差的“三大難題”，同時促進了農民思想觀念的轉變，廣大農民自力更生改田地、瞄準市場建庭園、找準特色調結構、增強了經濟、生態綜合效益意識，改變了傳統的耕作習慣和單一的種植結構，實現了農業生產的低投入和高回報。增強了自我發展意識，變過去“要”為“我要干”。 蔡橋鄉球山村退伍軍人呂開富投資200萬元，栽優質油茶林100km2；香港華豐公司投資10億元在邵陽縣開發油茶產業。
2.4林果業建設
油茶、冬棗、桃李是該縣果木林、經濟林和水保林等的優勢樹種，它們保持水土的能力強、經濟價值高，耐旱耐瘠、適應性廣，具有很好的開發前景。該縣選用高產、優質林果新品種，增強了產品的市場競爭力：酈家坪鎮已栽植冬棗6000畝，年產冬棗6.2萬噸，產值達3億元；蔡橋、長樂等13個鄉鎮把油茶作為主要經濟林樹種栽植，共發展油茶6萬畝，改造低產油茶13萬畝。年產茶油2萬多噸，產值超10億元。
2.5畜牧業建設
對荒坡地實行林草間種，助農增收。通過實退耕還林還草及封禁治理，飼草產量大幅度提高。5年來共新增飼草面積20萬畝，年增加鮮飼草產量2100噸。飼草產量的增加推動了畜牧業的發展，畜牧業的發展又為農業和林果業生產提供了豐富的肥料來源，促進了各產業的發展，為社會主義新農村建設提供了強有力的經濟支撐。
3.主要做法
3.1加強領導，統籌安排
該縣做到了“四個到位”：一是領導到位。成立了以縣長為組長的農發水保項目實施領導小組，各項目區鄉鎮也成立了相應的領導機構，同時與縣政府簽訂了目標責任狀。二是任務到位。按照農發水保項目的治理目標和要求，實行定山頭、定任務、定標準、定時間、定責任和包整地、包種植、包管護的“五定三包”責任制，并將責任落實到單位和個人。三是獎罰到位。縣長與各鄉鎮長簽訂目標責任狀，明確目標責任制不受領導班子換屆和人動而受影響。四是制度到位。實行各級黨政領導抓水土流失治理示范制度，縣四套班子建立了千畝精品果園示范點。
3.2加強宣傳。廣泛發動
一是利用集市貿易日深入鄉村開展水保法律和水保知識宣傳。二是在項目區中心村利用宣傳車、宣傳牌、標語、發放宣傳單等形式，對廣大群眾進行宣傳。4年來共出動宣傳車36次，制作永久性宣傳牌38塊，刷寫永久性標語600條，發放水保法律法規及水保知識宣傳單2萬份，群眾受教育面達 80%以上。
3.3注重實效，標本兼治
該縣以發展產業為主，重點抓好和基地建設。通過招商引資，形成集中連片、規模治理、高標準、上品位的產業格局。項目區實施水保措施后，灌草植被自然萌生速度明顯加快，裸地自然郁閉，植被覆蓋率大幅度提高，生態環境有了明顯改善。同時，生態自我修復還有效地促進了生態環境和農業發展的良性互動，開始走上生態、經濟良性循環的道路。
3.4因地制宜，尊重科學
圍繞縣委、縣政府提出的“生態邵陽、小康邵陽、和諧邵陽”的發展構想，采取人工治理與生態修復相結合，堅持以生態修復為重點，以生態新農村建設為目標，技術上做到以下幾點：
（1）強化治水。如推進坡面、溝渠、谷坊、水平竹節溝、山塘等建設，增強水利工程的防洪、人畜用水和灌溉用水的保障能力。
（2）大力發展種草養畜和綠色經果林產業，大力發展油茶等水保產業，促進國家投入增值、農民增收。
（3）建設生態新農村，發展花卉等庭院經濟，改善人居環境和衛生條件。
（4）大力發展沼氣池和節能灶，增加農村能源并推廣節能措施，促進生態自然修復。
【中圖分類號】R194.3 【文獻標識碼】A 【文章編號】1004-7484(2010)09-0-01
結論:婦女病普查普治是婦女保健的重要內容,對早發現、早期治療各類婦科疾病,提高婦女健康水平有極其重要的意義。加強健康教育,提高廣大婦女的自我保健意識,是提高婦女普查普治率的重要措施,完善和規范普查項目是提高普查質量的關鍵,加大回訪、追蹤力度,使普查工作落到實處。
為保障婦女健康,提高婦女生存質量,降低婦女常見病的發生率。現將2009年我縣開展《中國農村衛生發展》項目第三領域“開展育齡婦女生殖健康綜合干預,建立多部門干預機制”婦女病普查結果進行分析,以了解目前我縣婦女常見病的發生情況,從而加大婦女保健工作的力度,制定有效的干預措施。
1 資料與方法
1.1 資料來源
項目方案確定后,縣婦幼保健院成立婦女病普查隊伍,承擔了2009年度東和、東溝、加定、高寨等四鄉的育齡婦女婦女病普查普治任務。
1.2 方法
采用統一婦女病健康普查表格,由婦科醫師按表格內容認真填寫和查體,采取集中人員到各村保健站進行檢查。
1.3 檢查項目
婦科檢查、陰道分泌物常規檢查。
2 結果
普查2847例,患病2175例,患病率為76.40%,其中18―29歲520例,患病395 例,占13.87%,患2種以上疾病124 例,占4.36 %;30―39歲1041例,患病801 例,占28.13%,患2種以上疾病412 例,占 14.47%;40--50歲938例,患病 例,占25.36%,患2種以上疾病148例,占5.20%;51歲以上348例,患病267例,占9.38%,患2種以上疾病65 例,占2.28%。
(1)婦女病普查民族分布構成比(%)見表1
(2)婦女病疾病分類、構成及順位 見表2
3 討論
婦女病普查是防治婦女常見病的重要一環,是對婦女常見病早發現、早診斷、早治療并有計劃地進行防治、降低發病率、有效地控制婦女病的發展,保護婦女的身心健康的重要措施。普查結果顯示:與我縣2006年婦女病普查疾病構成大致相同,疾病順位略有變化。調查顯示,宮頸炎(宮頸肥大、宮頸糜爛)占患病婦女的61.36%,這主要與其復雜的病因有關,宮頸炎的發病并非單一由炎癥有關的各種病原體感染所致,還與陰道生態環境、免疫狀態、內分泌變化、宮頸宮腔手術、性衛生等密切相關。另外,陰道炎(細菌性陰道炎、滴蟲性陰道炎)發病率也較高,這可能與廣譜抗生素的應用、不良的衛生習慣、自我保健意識不強等有關。
4 建議
(1)加強健康教育
目前主要采取單位普查后集中進行健康知識講座以及疾病答疑,同時進行飲食營養指導、個人衛生等健康宣傳,使期學會乳腺自我檢查方法,認識到每年婦女病普查的重要性和必要性。通過多種渠道、多種方式宣傳,提高廣大婦女的自我保健意識。
(2)規范、完善檢查項目,提高普查質量,大多數單位由于經費短缺,主要側重于內科和婦科有關傳染性疾病的普查,而忽略了常規的婦女病普查工作,只有政府對相關部門的加大健康保健投入,同時根據不同年齡段人群,采取相應的普查項目鄉能提高婦女病普查普治的質量。
(3)將生殖道感染與開展的防癌為主婦女病普查工作有機結合,做到查治結合,降低發病率。
【關鍵詞】鄉村旅游；相關的農業經濟；協調發展旅游業
近年來，隨著社會經濟不斷深化，鄉村旅游業作為一種新式旅游得到了人們的廣泛認可，這一系列的旅游方式一方面滿足了人們對于自然的向往；另一方面極大改善了人們日常休閑的生活方式。
一、鄉村旅游系列發展與農業生產系統間的關系
（1）優化農業產業結構，創造就業機會，實現農業系統的多元化。鄉村旅游是一種收入再分配的調節方式。將農業，農民以及鄉村發展高度結合起來，農民可以直接參與旅游產品生產，不僅為農村創造了更多的機會，而且使農民從旅游業中獲得一系列利益。（2）有利于促進相關城鄉之間的交流協作。通過雙方之間的相互交往，不僅能改善農民的思想觀念，在另一方面也有利于新農村的現代化建設，提高鄉村的一系列服務意識和質量。（3）有利于促進農村生態環境的整體改善。一方面促進農民的生態環境保護意義，一方面改善了農村的衛生條件，促進農村三大效益之間的交流合作，促進農業的可持續發展。（4）現在市場經濟的發展，農產品加工工業得到深化，其中的加工工業是以農產品為原料進行加工的，最終實現產、供銷一整套系統服務，真正實現農業的產業化推進，讓鄉村農業得到一系列綜合發展。鄉村旅游的發展，給鄉村帶來了一系列旅游者，也帶來了旅游者的一系列購物需求。一方面吸引了大量的旅游者，另一方面也為鄉村的農副產品帶來一系列的廣闊市場。（5）對鄉村旅游的進行一系列開發建設，農村城鎮化進程發展。對于旅游業來講，它具有各種行業綜合性的特點，鄉村旅游發展的同時，也會帶來一系列人力，物力，財力的流動，促進雙方之間的信息交流。加速農村市場經濟的發展以及擴展，促進鄉村城鎮化的發展。（6）對鄉村傳統文化進行恢復和保護。經濟的發展，促進了城鄉之間的日益交流，在時代的大浪潮中，具有相對傳統韻味的民俗文化有些已經被高速發展的時代淘汰了，在此情形下，有許多具有地域特色乃至民族特色的文化都被時代新潮流給消滅了，針對這種現狀，需要加大鄉村傳統文化的建設與保護工作。（7）對農村資金狀況的分析，現代農業技術傳播。鄉村旅游具有因地制宜的特點，利用當地民俗以及相應自然條件良好的環境，文化范圍等開展的，它有一系列特點，其見效快，投資少的特點越來越得到經濟發展的親睞，并且隨著鄉村市場的逐漸被挖掘，外部資金的不斷深入，當地農民為了在市場競爭中取得一系列優勢。
二、鄉村旅游與農業的聯系
（1）鄉村旅游與農業之間的關系。農業的生產活動的基礎是鄉村旅游，依靠農村的優秀的自然生態環境以及豐富的人文資源，進行系統的規劃設計，使旅游業與農業極好的聯系在一起，發揮農業和鄉村旅游休閑功能的結合。（2）農業與鄉村旅游發展之間的初步關系。農業是鄉村地區賴以發展的經濟基礎，它是最重要的產業，農業的發展質量直接決定鄉村經濟的發展情況。對著農業的發展，與鄉村旅游之間是相互促進的關系，這樣有利于鄉村旅游。（3）多旅游產品的資源組合配置。基于自然環境與文化傳統的差異，在不同地域的鄉村地區其鄉村農業生態文化風格是不同的，并且由于這個旅游資源景觀的多樣性，才使滿足不同游客的實際需要具有了可能性，鄉村旅游包括一系列的功能活動。
三、農業與鄉村旅游之間的協調發展
（1）鄉村旅游的具體規劃。對于鄉村旅游要按照一定的原則，根據該地區旅游總體的發展局勢，進行系統合理的統籌安排，構建一整套城鄉一體化旅游網絡。在這種前提下，還要考慮生態環境與市場條件、以及其發展潛力方面等的因素，讓鄉村旅游規劃和農業發展之間統籌結合，通過一系列的協同發展，實現農村地區的綜合效益。（2）保持鄉村文化的特色，提高鄉村旅游的文化內涵。鄉村旅游的發展使當地居民意識到一系列問題，不僅提升了原有的鄉村景觀意象，同時對于文化意象內涵的提升，也是很有幫助的。（3）積極進行系列社區參與，促進農民收入提升，實現雙贏。農民、農業、鄉村旅游者三者是不矛盾的，隨著經濟形式的深化，三者之間實現了高度結合，提高鄉村產業的生態化，有利于產業的多功能化，有利于新型產業的推進，能夠增加居民的收入，而且有促進農村環境的改善，提升農民的生活水平，擴大廣大農民的利益。使鄉村經濟進行一系列可持續發展實現農村的綜合效益。
參 考 文 獻
［關鍵詞］ 基層農業科研單位 科研項目經費管理 存在問題 應對措施
近年來，隨著國家對“三農”工作的不斷重視和科技體制改革的不斷深化，在農業科研上的投入持續加大，農業科研項目經費占農業科研單位收入的比重也逐年提高，科研經費也從過去那種“沒錢花”、“不夠花”，變成現在的“沒處花”、“花不完”。如何在科學發展觀的指導下，科學、規范、合理地管理科研項目經費，提高其使用效率和效果，已成為擺在單位面前的一個重要課題。科學發展觀的核心是“以人為本”。實踐同樣證明，在客觀環境無法改變的情況下，“人”是影響科研經費使用好壞的核心因素。筆者試圖從人的影響因素方面探討基層農業科研單位科研項目經費管理中存在的問題并針對性地提出了相應措施。
一、科學發展觀視角下基層農業科研單位科研項目相關人員在經費管理中存在的問題
1.科研人員在科研項目經費管理中存在的問題
（1）科研人員存在“重立項，輕預算”的思想偏見。好的開始是成功的一半，項目預算編制的科學與否很大程度上決定了項目預算執行的質量。科研人員片面地認為科研項目的預算編制完全是自己的事，喜歡“單兵作戰”，極少會讓財務人員參與進來。在他們看來，有關對財務部門簽字蓋章的要求，更多的只是一個象征性的形式。他們更多關注如何在激烈的競爭中取得項目立項、獲取盡可能多的經費支持。為了增加項目立項的競爭力，科研人員往往憑借自己的過往經驗或者主觀判斷做預算，造成項目預算編制的完整性差、透明度低、隨意性強、可操作性差，只是將預算當成了“要錢預算”，給將來的項目執行埋下隱患。
（2）科研人員主觀地認為科研項目經費是靠自己個人的能力爭取來的，在一定程度上相當于“自己的錢”。因此經費使用也是自己的事，我的項目我做主，其他人員無權過問。科研人員專注的是怎么出成果，如何爭取到經費，在他們的理解中，預算是做給立項階段評審看的，不是用來約束自己執行的。但事實上，因為科研人員是科研專家而非財務專家，他們往往缺乏經費管理的經驗，容易造成經費使用中諸多違規現象。
（3）科研人員片面地認為科研項目審計驗收是財務人員的事，在驗收時自己只管發表的論文夠數、能夠培育出合乎要求的農作物新品種及新品種推廣的經濟和社會效益達到規定要求即可。這種狹隘的思想觀念使科研人員在平時使用經費時缺乏計劃性，取得的票據缺乏規范性，經常出現已經接到上級通知要驗收時，還有大量經費資金滯留在單位銀行賬戶上沒有使用，才想起來還有大量的票據沒有取得，出現所謂的經費“花不完”；經費預算與實際需求差別較大，科研項目實際需要支出的在預算中沒有批復，預算批復中的部分計劃支出在實際工作中又不需要，造成所謂的經費“沒處花”。
2.財務人員在科研項目經費管理中存在的問題
（1）財務人員認為科研項目爭取到的經費只有科研人員才有使用權，因此其項目申報、預算編制也是科研人員自己的事。這種思想造成財務人員在科研項目預算編制環節參與度不夠，專業優勢發揮不出來，加上缺乏對科研項目的認識和了解，無法對項目經費預算的科學性、合理性做出正確判斷，導致項目預算編制不規范，適用性、可預見性、準確性差。
（2）財務人員沒有做好有關經費規范使用宣傳工作，并且對科研項目經費也主要是事后管理，工作往往處于被動局面。當科研人員已將科研工作實施完畢、拿相關票據來報賬時，對財務人員拒絕不合理、不正當的經費開支行為，科研人員就會認為是故意刁難、找碴，責怪財務人員沒有事先提醒，引起對財務人員的不滿甚至沖突，人為造成了人與人之間關系的不和諧。同時，財務人員不熟悉科研過程，也很難通過核算管理對經費預算的實際執行過程形成有效地監督和約束，結果造成核算管理與經費預算脫節、經費使用與項目實施不同步，嚴重影響科研經費的使用效率。
（3）財務人員應對科研項目審計驗收的執業風險大。如同科研項目的申報需要編制預算一樣，科研項目的審計驗收需要項目承擔單位財務部門出具科研項目經費決算表，以反映科研項目經費的收支情況。但現實是，項目經費預算和執行的嚴重脫節使得科經費財務管理很難“直面”審計驗收，財務人員的執業風險大。
（4）財務人員對項目預算執行結果的財務評價和利用缺失。認定科研項目實施成功與否，一方面要看農業科學研究是不是達到了預期目的、是否取得了預期成效，另一方面也不能忽視經費預算執行的財務評價和利用，它是整個科研項目實施過程中最直觀也是最可靠的數字反映。但在實際工作中，部分財務人員片面地認為項目審計驗收完畢就算萬事大吉，造成了很少進行項目財務評價。即使上級要求時進行績效評價，往往也是草草填表，應付了事。
（5）財務人員任務艱巨，財務隊伍力量薄弱，處于“廟小、力弱、點多、面廣”的尷尬局面。一是科研項目多，單項金額少。以江蘇省農區所為例，2009年平均新上科研項目72.4項，2010年平均新上科研項目79.5項，數量較多，但是絕大多數都是50萬元以下的小項目，管理起來千頭萬緒。即使有少數國家級大型科研項目，但要求更加嚴格，財務管理的難度也更大。二是科研項目經費來源多元化，既有國家、省級、上級主管部門項目，也有地市級、基金會、社會其他組織甚至國外農業機構資助項目，由于縱橫交錯的各種科研經費使用要求不盡相同，造成了經費核算的多面性和復雜性。三是每個農區所擁有下屬科技型企業2-5個不等，也是由農區所財務人員兼管財務核算，工作量超大。四是財務人員要經常應付財政、工商、稅務、社保、統計、中介等不同部門或機構的檢查、審計、統計、驗收，也占用了財務人員相當多的精力。而各個農區所一般只有5-6名財務人員，他們要統管所事業收支賬、科研項目賬及下屬實體賬，要有6-10個帳套的會計核算及財務管理任務，讓財務人員全程參與每個科研項目經費預算的編制可謂是天方夜譚。
（6）由于缺乏必要的獎勵措施，財務人員主動參與科研項目的積極性不高。我國基層農業科研院所也是全額撥款事業單位，而財務人員作為單位的后勤服務人員，“干好干壞一個樣，大家都拿平均獎”的薪酬制度無法調動他們參與科研項目管理的積極性和主動性。
（7）財務人員綜合素質偏低。由于沒有及時引進人才，而現有財務人員學歷層次相對較低，也沒有時間和機會參加高層次專業教育和后續培訓，專業知識不能及時更新，造成知識老化，素質得不到得高。加上日常工作量巨大，也沒有精力了解科研項目相關知識，不能適應新時期工作特別是不能適應重大科研項目財務管理的需要。
3.科研管理人員忽視了財務人員與科研人員之間關系的協調工作。他們認為科學研究、項目管理和財務核算有明確分工，各自“掃好門前雪”就算工作盡職盡責，容易形成“好事搶著做，責任相互推”的現象。造成在科研項目經費管理中，三方各行其事，缺少溝通、交流與協作，容易產生矛盾和隔閡，無法最大限度地發揮各自的優勢，難以形成合力。
4.單位領導在科研經費管理中存在的問題
（1）單位領導認為自己日常報賬審批的重點是農業事業經費，對科研項目經費而言，只提取少量管理費就算完事。為了鼓勵科研人員爭取科研項目的積極性，剩下的科研經費日常報賬全部歸科研人員支配，自己無須過多過問，只是履行一下手續而已。于是出現科研人員只管“要錢、花錢”，財務人員只管“收錢、付錢”，科研管理人員則不問錢的現象。致使科研經費使用缺乏計劃、規范和必要的約束、監督，支出存在無序性和隨意性，如白條抵用、超預算列支費用、票據內容與實際支出不符、虛開票據私設“小金庫”、一票多用、大額現金支付工程款項或固定資產購置費等違法違紀行為的發生。
（2）單位領導片面地強調科研經費的爭取而沒有重視財務人員在科研經費管理中的作用。單位領導將科研工作作為重中之重本無可厚非，畢竟作為農業科研單位，出新品種、新成果才是主要任務。但是片面地強調科研項目承攬的數量和級別、科研經費的規模和額度，卻忽視了財務人員在科研經費管理中的作用。為了單位利益和個人前途，在單位領導的協調下，違背職業道德、承擔執行風險，多數情況下財務人員只能選擇妥協，東拼西湊拿已報過賬的票據抵用，甚至用虛假發票代替白條，盡量做出符合有關規定要求的賬來。驗收時要看幾年前的賬，而拿出來的憑證賬冊卻是筆墨如新，甚至連粘貼票據的膠水還未干透，明眼人一看就知道這些賬是“趕制”出來，為科研項目通過財務審計驗收埋下隱患。
二、規范基層農業科研單位科研項目經費管理的應對措施
1.單位領導要以科學發展觀為指導，做好以下幾個方面的工作：
（1）一支數量上有保證、質量上過得硬的財務隊伍，是做好當前及未來科研項目經費財務核算的重要保證。單位領導要樹立以人為本的思想觀念，高度重視財務隊伍的建設。一是要有長期的財會人才引進計劃，為財務隊伍增加新鮮血液和活力。二是要加大對工作突出財務人員物質和精神上的獎勵，提高他們參與科研經費管理的主觀能動性。三是要以強制培訓和終身制教育思想為指導，積極創造條件，在工作上提供便利、時間上提供保障，給財務人員提供充分地繼續教育和后續培訓的機會，從而更新知識結構，提高業務水平，更好地做好科研項目經費的財務管理工作。
（2）單位領導要嚴把科研項目資金審批關。要建立和完善科研項目資金審批制度，明確科研經費的開支范圍、開支標準、開支內容、審批權限等。按審批制度中的使用要求，以項目預算批復為基準，嚴格審批相關票據，嚴禁超預算開支和未經批準擅自改變經費用途。特別要尊重財務人員的意見，對財務人員認為不符合規定要求的支出項目，堅決不予批準，為以后順利通過項目驗收打下良好的基礎。
（3）單位領導要統籌兼顧，科學地協調科研人員、財務人員和科研管理人員之間的關系，為科研項目經費管理創造一個良性循環與和諧的環境。單位領導要明確三者之間的權利和義務，避免工作中的重復勞動和推諉現象。通過定期或不定期地召開科研項目碰頭會，使他們在思想上達成共識，發揮各自的專業優勢，促進科研經費的預算、執行、驗收、評價都能按相關制度規定落實、執行，保證農業科研事業全面、健康、可持續發展。
2.科研管理人員要以科學發展觀為著眼點，做好以下幾個方面的工作：
（1）加強農業科研經費管理制度建設，強化經費管理。加強管理，制度先行。要根據政府部門對農業科研經費相關制度的管理要求，遵循靈活性和規范性的原則，在單位領導的指導下，結合本單位科研項目實際需要，主要從項目申報、立項管理、可行性評價、項目預算、資金管理、項目實施、監督檢查、審計驗收、績效評價等環節入手，和財務人員、科研人員一起，制訂出一系列既不呆板僵化又不放任自流的科研經費管理辦法，明確各相關部門和人員的職責權限、工作標準、操作程序和紀律要求，建立健全科研經費管理責任制。使相關人員共同做到有章可循、有法可依，相互協調、相互制約，各司其職、各負其責，做到事前把關、事中審核、事后檢查，從而提高經費使用效益。
（2）科研管理人員要通過各種形式加強工作的協調力度，做好科研人員和財務人員的日常聯系與溝通。科研管理人員可以說是聯系財務人員和科研人員的紐帶。通過工作協調，使科研人員在注重立項申報的同時關注經費使用，而財務部門在做好財務核算的同時加強科研全過程的介入，從而將經費使用和科研工作有機結合，實現優勢互補。在自己無法做好銜接工作、遇到無法處理的問題時，要及時通知單位領導，由領導及時協調處理，將問題消滅在萌芽狀態。
3.財務人員要通過學習科學發展觀，做好以下幾個方面的工作：
（1）隨著科研項目預算科目設置和內容的不斷細化，預算編制的專業要求不斷提高，而科研人員非財務出身，獨立編制高質量的經費預算越來越困難，財務人員主動將對科研項目經費的財務管理延伸到項目申報環節、參與項目預算編制勢在必行，這就對財務人員提出了更高的要求。因此，財務人員要轉變觀念，不但要提高財務專業水平，還應加強相關農業科研知識的學習，熟悉科研方面的基本常識，了解科研過程，把握科研規律，化被動為主動，通過嚴格的管理、科學的核算和優質的服務贏得科研人員信任、尊重與支持。促使科研人員合理地申報科研項目，科學地編制項目預算，謹慎地使用科研資金，增強資金的使用效果。同時，加強對科研項目預算編制的思考與研究，摸索一些較為通用的預算編制方法滿足小型科研項目的申報需要。針對重大項目，則集中優勢力量，全程參與項目預算編制，提高預算的前瞻性、準確性、真實性，增加申報成功率。
（2）要建立科研項目財務評價和利用體系。科研項目驗收對科研來講是一項科研活動的結束，但對財務來講，更應將其看作是財務活動結果評價與利用的開始。財務人員要對在驗收過程中出現的相關問題進行及時分析總結，通過財務活動結果的獨立、客觀、公正地評價，分析預算編制是否科學可行，預算執行是否規范合理，財務審計驗收專家提出了哪些意見和建議，有哪些數據可以作為經驗化的指標在今后的科研項目管理中能夠利用。通過這樣的長期總結、提升，才能不斷豐富科研項目經費的財務管理，降低財務執業風險。
（3）加強對科研項目經費管理要求的宣傳。通過科研項目預算的編制、執行、控制、考核、評價各階段正反兩方面的案例，來教育、感染科研人員，從而使科研人員充分重視科研項目經費預算編制的科學性、規范性和使用的合理性、合法性，有利于今后科研經費財務管理工作的順利開展。
（4）要用發展的眼光來創新科研項目經費管理的方法和手段。農業科研的快速發展對財務隊伍的人員素質和業務能力提出了更高的要求。財務人員不能僅僅滿足于記賬、算賬和報賬，而要將視野擴展到科研項目管理活動的廣闊領域。財務人員要與時俱進，積極探索在新形勢下，如何將網絡技術與財務管理有機結合，創新科研項目管理運行機制和模式。通過建立科研項目財務管理信息網絡平臺，即科研經費預算核算與控制平臺、科研項目經費使用與查詢平臺，在單位領導、科研人員、財務人員和科研管理人員之間架起一座溝通的橋梁，對科研項目進行聯動監督和跟蹤管理，實現科研項目在相關人員之間數據共享、實時查詢、動態管理和相互監督，減少不必要的重復勞動，實現各項科研項目管理工作的有效銜接，促使科研經費管理工作全面走向科學化、動態化、信息化、透明化和高效化。
（5）要加強對科研經費日常使用規范的財務管理，實行專戶儲存、專賬核算、專款專用、專人負責，保障資金安全，規避財務風險。在科研項目報賬時，要強化項目預算的約束力。拋棄只“核”不“審”的陳舊觀念，嚴格按項目開支范圍、開支標準、開支內容和審批權限核銷票據，做到手續完備、賬目清楚、核算準確、監督有力。對不符合財務要求的票據和不在經費業務范圍內的開支堅決不予報銷，使支出規范、高效、節約，確保資金安全和合理地使用，防止截留、挪用、擠占科研經費等違反財經紀律的行為。
4.科研人員要正確認識科學發展觀，強化自己在科研項目管理中的規范意識。
科研人員要像認識科研活動一樣來認識科研經費的管理，從項目申報時就提高對項目預算的認識，堅持實事求是、精打細算的原則，根據農業科研的實際需要，在與財務人員、科研管理人員充分溝通的基礎上合理、認真、細致地編制項目預算，剔除水分，減少隨意性，確保預算的科學、明確、合理、規范。在項目實施中，要拋棄以往那種自己爭取到的科研經費是“個人私房錢”的傳統觀念，嚴格按照預算批復的要求使用科研經費，不再寄希望于審計驗收的走過場，以科研預算保質保量地完成和經費資金規范地使用坦然直面驗收。
總之，只有以科學發展觀統領科研項目經費的管理工作，單位領導堅持做科研經費管理的堅強后盾，科研管理人員加強農業科研經費管理制度建設并且扮演好協調人的角色，科研人員按既定的目標任務踏踏實實搞好項目實施和科學研究，財務人員根據項目預算和財經法規認認真真地抓好會計核算和財務管理，最終形成實實在在的科研成果、真實可靠的項目決算，才能真正達到發揮科研經費的作用和爭取到更多的科研經費，從而形成良性循環，推動基層農業科研工作的全面、協調、可持續發展，最終實現科技興所、科技興農的目的。
參考文獻：
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一、按照發展規劃，充分發揮宏觀調控職能，統籌城鄉共同發展。建立社會主義新農村是一項系統工程、全局工程，必須超越農業和農村的層次，站在統籌城鄉發展的高度，把農業生產放到整個國民經濟循環中，把農村發展放到構建社會主義和諧社會的進程中，把農民增收放到國民收入的分配和再分配中統籌考慮；要按照《貴陽市“十一五”國民經濟和社會發展規劃綱要》、《貴陽市“十一五”農業和農村經濟建設發展專項規劃》的要求，指導我市社會主義新農村建設工作，我委作為規劃編制的主要部門，要督促各職能部門認真抓好落實，要采取有效的宏觀調控手段，合理部署城鄉再生產所需要的基本生產資料，調整國民收入再分配結構。財政支出、固定資產投資和信貸投放都要向農村傾斜，力爭多安排教育、衛生等農村社會發展項目，提高農村社會發展水平；加大對農村道路、水利等基礎設施的投入，在通村公路、“三小工程”等方面，增加投入比例；在安排項目資金時，多安排農業項目，特別是農產品加工項目和農業產業化項目。探索建立以工促農、以工補農的長效機制，充分體現工業反哺農業、城市支持農村政策。
二、努力籌措建設資金，推進基礎設施建設。我市農村基礎設施建設長期滯后是農村經濟發展落后的一個重要原因。因此大力加強農村基礎設施建設，進一步改善農村生產生活條件是今后幾年需努力的一個方向。要圍繞農業和農村經濟發展的總目標，大力加強以公路和水利為重點的農業和農村基礎設施建設，抓好以“水、電、路、氣、房、林、電視、電話”為主要內容的農村基礎設施建設，繼續推進鄉村公路建設，形成通暢、安全、便捷的農村交通運輸網絡。這些項目點多面廣，需要大量的建設資金，一方面，地方財政資金需進一步向農村傾斜。另一方面，我委要進一步抓好項目庫建設，做好項目儲備，多渠道、多層次爭取項目建設資金、為建設社會主義新農村提供項目和資金保障，要加強與有關部門的溝通和協調，盡快獲取國家和省投資信息，爭取國家、省支農扶農資金和項目向貴陽市傾斜，力爭最大的投入，要加強與中國農業銀行、商業銀行等金融機構和部門的聯系，爭取更多信貸支持。
三、提高農民收入是建設社會主義新農村的本質目標之一，是解決“三農”問題的核心，大力推進農業產業結構調整，是促進農民增收的重要手段。對我市農村來說，要圍繞服務城市的目標，發揮城郊農村的功能，加快發展都市農業、特色農業、高效農業、生態農業，提高農業綜合經濟效益。我委在這項工作中，一是要推動創新農村經營方式，大力扶持龍頭企業和農村專業合作組織的發展，建設一批特色優質農產品加工基地，采取龍頭企業+專業合作組織+生產基地+農戶的形式，以龍頭企業帶動基地的發展，以基地的發展促進農民的增收。二是要協助有關部門大力抓好養殖小區建設，擴大養殖規模，扶持加工企業的發展，大力推進養殖產品的精深加工，增加產品的附加值和銷售渠道，促進生產、加工、銷售一體化。三是扶持培育一批優勢農產品基地，提高農業生產組織化程度，加強1*國道晚番茄種植基地、白云、烏當、小河花卉苗木種植基地、花溪辣椒種植基地以及其它各區、縣（市）的特色農產品基地建設，以特色占市場，以規模促發展。
四、進一步完善農村各項社會事業，把加快發展農村社會事業放在重要位置。有效調控公共資源，切實加大對農村的投入，進一步發展農村衛生、教育、文化、體育和農村合作醫療，擴大公共財政覆蓋農村的范圍，強化政府對農村的公共服務，逐步使農村居民與城市居民一樣，公平地享有均等化的公共服務。“十一五”期間要重點加強農村義務教育和公共衛生，加快建立新型農村合作醫療制度。大力爭取農村社會事業項目和資金，完善農村服務網絡和基礎條件。協助有關部門大力推進農村義務教育和技能培訓，提高農民的文化素質和勞動技能，努力提高農村人口綜合素質，不斷增強農村富余勞動力的就業能力。
