時間：2023-08-15 17:11:18
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一、農業銀行支持現代服務業現狀
作為現代服務業的重要一環 金融業，農行淮安新區支行著力在兩個方面，一是提高自身的金融服務能力，二是提高對現代服務企業全方位的金融支持。
近年來，該行不斷提升自身整體實力，培育核心競爭力，積極向上尋求政策支持，堅持市場需求為導向，拓展電子服務渠道，優化業務流程，不斷創新金融服務手段和金融產品，以提高自身的金融服務能力；加快開發面向服務業企業的多元化、多層次信貸產品，在實際操作中，為現代服務業企業提供融資咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，以期更好的為現代服務業提供良好的金融支撐和服務。針對現代服務業各子行業的特點，提供個性化的融資支持，根據不同環節、不同企業的經營特點和需求特征量定制解決方案，探索推出適應各類現代現代服務業客戶特點的金融服務模式和金融產品，形成了特色產品體系。比如除積極支持現代服務業中區域龍頭企業的項目建設及日常經營周轉以外，還大力發展龍頭企業上下游貿易融資、滿足了龍頭企業及其上下游企業和客戶綜合化的金融需求。該行還努力為現代服務企業提供融資服務外的投資銀行、電子銀行業務、結算與現金管理、對公存款、企業年金和資產托管以及個人金融業務等全產品服務。
該行積極為在淮臺籍人員提供生活業的金融支持，解決臺商、臺干購買住房、投資商業用房的資金需求，先后對近20位臺籍人員發放按揭貸款800多萬元；同時對富士康、達方電子、膳魔師等臺商企業的本、外地籍職工購房全力支持，優先受理、優先發放，并提供優惠利率，滿足其安居的需求，以達到樂業的目的，2007年以來，己先后發放上千戶臺資企業員工的按揭貸款數億元。羅馬假日、華安新城、紅豆國際商務城、天生贏家等樓盤，都是臺企員工比較集聚的住宅小區，也多是該行的客戶。
對臺在淮的現代服務企業，該行也積極予以全力支持，如臺商房地產企業――淮安首裕置業有限公司，從成立之處，該行就與其合作，對該公司所開發的樓盤“天生贏家”，該行安排專職客戶經理為該樓盤服務，提供“綠色通道”，優先受理、優先上報，尤其是在信貸計劃緊張的時期，優先滿足信貸計劃供應，提高樓盤的回款速度，對這一個樓盤，就先后發放的按揭貸款近3000萬元。
二、存在問題
現代服務業具有高附加值、高成長、高知識密集的特征，在產業結構調整及消費升級過程中蘊含巨大的發展潛力。商業銀行應緊抓現代服務業快速發展的歷史性機遇，把握重點發展領域，針對產業特點積極創新，持續完善服務體制，提升服務能力。但是目前商業銀行支持現代服務業存在諸如對現代服務業外生支持作用總體偏弱、資源型城市和經濟發展相對滯后地區現代服務業的信貸支持較弱、 資本市場和貨幣市場發展滯后對現代服務業的外生支持效應較弱等不可忽視問題。
（一）傳統金融服務模式不能適應現代服務業融資的要求。抵押和擔保是商業銀行對信息不透明的企業提供貸款時保護自身利益的重要工具，而許多現代服務業企業具有重知識和技術含量、輕固定資產的特點，自身資產較少，普遍缺乏可用于抵押擔保的土地或房產等資產，使得傳統金融服務模式不能適應現代服務業融資的要求。
（二）商業銀行支持現代服務業的信用狀況不佳。現代服務業大多是近年發展起來的民營性質中小企業，許多財務制度不規范、不透明，申請貸款時難以向商業銀行提供證明其信用水平的信息，增加了商業銀行的信用狀況調查和評價的困難，因此商業銀行對現代服務業企業的貸款持慎重態度。
（三）商業銀行支持現代服務業的內在動力不足。大多是點多面廣的中小企業的特點決定了一般貸款額度較小、頻率較高，商業銀行為其服務需要增加更多的機構網點資源，增加更多的運營設備，配置更多的人員，無疑增加了經營成本，導致商業銀行缺乏支持現代服務業的內在動力。
（四）商業銀行支持現代服務業的間接融資渠道不暢。長期以來商業銀行在經營戰略上偏重于傳統工業、房地產業及基礎建設，而對現代服務業的認知度偏低，面對現代服務業旺盛的市場需求，由于傳統的觀念認識，缺乏相應創新支持現代服務業的金融產品，導致現代服務企業從間接融資渠道獲得資金難度較大。
三、幾點思考
當前，商業銀行如何促進區域服務業快速發展已成為產業經濟領域值得關注的熱點問題。在政府大力推動、現代服務業加速發展的背景下，商業銀行應把握機遇、順應趨勢，積極從拓展策略、業務創新、系統建設、營銷模式等方面進行探索，進而在現代服務業快速發展的機遇中拓展客戶、贏得市場、樹立品牌。這不但關系到商業銀行自身可持續發展，更決定了未來在現代服務業市場上的主動權和話語權。就該行而言，下一步，該行也將進一步完善服務體制、機制，打造專業化營銷團隊，通過細分市場創新產品和服務模式，實行差別化業務績效考核，努力把這一塊業務做大做強，為該行健康發展注入強勁的動力。一來自農業銀行江蘇淮安新區支行的報道
（一）高度重視，著力支持現代服務業發展。面對未來開發區現代服務業發展的巨大潛力，商業銀行大力發展現代服務業相關業務，有利于其拓展客戶、帶動業務發展、改善業務結構，是商業銀行自身轉型發展的內在需要。
首先，商業銀行拓展現代服務業金融市場能夠有效拓展客戶群、擴大業務量。由于現代服務業為生產型企業和居民消費提供廣泛深入的服務，因此現代服務業客戶和商業銀行以制造業為主的戰略客戶、廣大的零售客戶聯系緊密，通過發展現代服務業金融服務，加強和現代服務業客戶的合作，將有力帶動商業銀行在其他產業領域和零售領域的業務發展，為商業銀行帶來新的市場機會。
其次，商業銀行拓展現代服務業金融市場有利于自身轉型發展。隨著市場變化，商業銀行以利差為主的傳統盈利模式難以為繼。在如此“緊環境”中，商業銀行亟需找到一條更有質量、更有內涵、更具可持續性的轉型發展之路，而廣闊的現代服務業金融市場提供了此種機遇。客觀而言，現代服務業客戶的金融需求和傳統銀行業務有較大差異，客戶業務需求類型多樣。現代服務業市場不僅為商業銀行傳統融資服務發展提供了機會，更為投資銀行、電子銀行、結算與現金管理、投資理財、企業年金和資產托管等全產品服務的發展提供了機會。緊跟我國產業結構轉型趨勢，大力拓展高附加值、高成長性的現代服務業客戶，將是商業銀行優化業務結構，提升市場綜合競爭力，實現轉型發展的有效途徑。
（二）開拓思路，創新支持現代服務業發展。
面對現代服務業企業難以符合商業銀行傳統的信貸標準的狀況，商業銀行要不斷通過產品創新、服務創新和流程創新，探索推出適應各類現代服務業客戶特點的金融服務模式和產品，形成能覆蓋大多數優質現代服務業客戶需求的特色產品體系，得到廣大現代服務業企業的認可和接受，實現銀企雙贏的局面。
l、創新拓寬現代服務業融資渠道。商業銀行應根據服務業企業不同的生產周期、市場特征和金融需求，積極開展產品、服務創新，實現金融服務的專業化、特色化和多樣化。例如，在信貸業務方面，對信譽度高、資產質量良好的成長型服務業企業，可采取公開統一授信的方式，適度擴大授權授信額度，積極推行倉單質押、訂單融資、應收賬款質押等業務；對信譽良好、收益穩定的服務業主，可適度發放創業貸款或提供具有一定透支額度的貸記卡等金融服務；對市場波動較大的服務業企業，可以法定代表人或自然人財產抵押質押的方式提供可循環使用的信貸資金額度扶持；對中小型服務業企業和業主，適應其短、少、頻的資金需求特點，可在適當增加動產、不動產抵押質押及財產權利質押等信貸業務的同時，積極探索開發中小企業或業主聯戶聯保貸款業務。在提供服務渠道方面，商業銀行應根據現代服務業網絡化、信息化的趨勢，大力發展網絡銀行等業務，推廣自助設備以及非現金支付工具的使用。在服務模式方面，商業銀行應充分發揮中間業務優勢，為服務業企業提供投融資政策咨詢、項目評估、財務輔導、融資設計等特色服務，協助其籌措和有效利用資金。 引導現代服務業企業完善會計制度，強化公司治理，通過發行短期融資券、集合票據、聯合債券、應收賬款支持債券等新型直接融資工具提高債務融資比例，讓更多的現代服務業企業分享金融服務的陽光雨露。
2、擴大消費信貸增加現代服務業有效需求。引導商業銀行適當簡化房地產信貸審批手續，貫徹落實國家關于擴大商業性個人住房貸款利率下浮幅度等有關政策。鼓勵金融機構研發、推廣科技、教育、旅游等領域的消費信貸產品，推動農村消費信貸市場發展，不斷增加現代服務業有效需求，促進健康發展。
3、有效介入現代服務業的基礎建設。商業銀行進入現代服務業金融市場最直接的方式之一即是介入與之相關的基礎建設。為推動現代服務業的發展，近年來各級政府紛紛出臺支持政策，大力推進服務業基礎設施建設，各類產業園區層出不窮，促成了對商業銀行項目融資、結構融資產品的強烈需求。商業銀行應緊跟國家、省市戰略規劃，立足于資源基礎、市場潛力和發展條件，靈活運用項目貸款、流動資金貸款、融資租賃、債券承銷等業務模式，為現代服務業產業園區和基地、倉儲、景區、醫療場所及設施、文化場館和有線電視網絡建設等提供多層次、多樣化的金融產品和服務需求。
4、大力推動產業鏈和集群營銷。商業銀行開發和挖掘現代服務業客戶需要把握其產業鏈上下游關聯度較強以及產業集群化特色明顯的特征。一方面，現代服務業與制造業等傳統產業結合緊密，互動性強，商業銀行應充分利用其產業鏈開展營銷。可依托現有的大型制造企業客戶，將外包和衍生出的現代服務企業作為重點營銷目標，在業務拓展上拓寬廣度、挖掘深度、加大力度，充分發揮銀行內部資源優勢，強化公司、零售、國際、結算、資產管理、銀行卡、網絡銀行等業務聯動，通過產業鏈輻射實現對現代服務業客戶及其上下游企業的整體營銷。另一方面，現代服務業集群化發展特色凸顯，商業銀行可按照其產業分布集群推進營銷。以功能特色鮮明、輻射帶動作用強的現代服務業基地、園區等聚集區，以龍頭企業為切入點，以點帶面，營銷培育核心客戶群，進而輻射整個聚集區。
關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；創新發展
隨著電子商務的不斷推進，互聯網金融也如雨后春筍般涌現。金融服務由以往的線下載體迅速轉戰到互聯網這一線上載體。網絡金融是傳統金融在運作方式、流程等方面的巨大創新，從一開始便展示出巨大的生命力，對傳統金融產生了較大的挑戰。過去很多年里，商業銀行為適應信息科技革命帶來的巨大變化，在金融電子化方面做出了力所能及的努力，推出了電子銀行、電話銀行等戰略性新興產品，贏得了廣大消費者的喜愛。現階段。以支付寶為代表的第三方支付平臺以其高效率、便捷的特點迅速占領了網絡金融的制高點。余額寶的推出使得支付寶平臺成為既能支付又能儲蓄盈利的虛擬銀行，更是創造了互聯網金融時代的奇跡。新生事物總是以摧枯拉朽之勢改造著整個金融行業。在業已形成既成事實的客觀情況下，商業銀行要么閉關自守，不聞不問，要么冷靜分析，應對挑戰，參與到互聯網金融的大形勢中去。這里，筆者根據自己的實踐經驗談談互聯網金融時代商業銀行如何創新發展。
一、互聯網金融概況
如前所述，隨著電子商務的不斷推進，互聯網金融也如雨后春筍般冒出。金融服務由以往的線下載體迅速轉戰到互聯網這一線上載體。網絡金融是傳統金融在運作方式、流程等方面的巨大創新。互聯網金融主要是借助網絡平臺，充分發揮其信息對稱的巨大優勢，吸引人們通過支付寶第三方支付平臺進行網上支付，通過余額寶等增值平臺進行網絡存款，通過P2P 網絡信貸進行網上貸款，通過大數據金融進行金融服務等等。其中，第三方支付平臺主要包括支付寶、財付通、易寶支付、匯付天下、快錢、拉卡拉等支付模式，在此基礎上的增值平臺主要包括余額寶、理財通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網易現金寶等增值模式。大數據金融主要包括以京東商城、蘇寧電器為代表的供應鏈金融模式和以阿里小貸為代表的平臺自營模式。
二、互聯網金融對商業銀行帶來的挑戰
互聯網金融對商業銀行帶來的挑戰主要表現為影響信用風險管理方式、挑戰支付結算和運營渠道以及沖擊融資格局與市場格局等等。
1、影響信用風險管理方式
影響信用風險管理方式是互聯網金融對商業銀行帶來的第一大挑戰。從商業銀行的角度看，國有大中型企業受理、監督成本低，收益率高，因而比較樂于接受。而中小企業和個人融資貸款由于受理、監督成本較高，收益率較低，所以他們不太愿意接受。而互聯網金融以其信息對稱、受理監督成本極低的優勢，通過以快捷方便的網絡貸款和網絡支付快速占領中小企業和個人融資貸款。長此以往，這就迫使商業銀行降低逐步失去了中小企業和個人融資市場，影響信用風險管理模式。
2、挑戰支付結算和運營渠道
挑戰支付結算和運營渠道是互聯網金融對商業銀行帶來的第二大挑戰。從支付結算的角度講，隨著支付寶、微信財付通等第三方支付平臺的異軍崛起，商業銀行傳統的柜臺結算方式將被第三方支付平臺所蠶食。同時，第三方支付平臺借助二維碼進行線下掃描的方式，亦將逐漸占領線下購物支付渠道，對銀聯卡支付造成嚴重的威脅。這必將導致商業銀行的功能由柜臺結算服務轉化到其他方面上來。從渠道運營的角度來講，在第三方線上線下協同支付的基礎上，支付寶等平臺又與天弘基金等貨幣基金合作，推出余額寶等貨幣增值服務，并以其高效便捷的優勢迅速贏得人們的喜愛。這必將會對商業銀行的理財增值服務等運營渠道造成嚴重的威脅。
3、沖擊融資格局和金融中介
沖擊融資格局和金融中介是互聯網金融對商業銀行帶來的第三大挑戰。銀行等傳統金融機構主要以專業技術、密集知識和風險解決方案向大中企業客戶和高端零售客戶提供安全、穩定、低風險和低成本的金融產品與服務。而互聯網金融模式恰恰彌補了其忽略小微金融的短板，使得市場受眾面囊括到所有中小微企業和大眾，產品更加多樣化，形式更加靈活、效率也更高。與此同時，利用信息不對稱這一特點進行營利的傳統金融中介，也會逐漸被以信息對稱為重大優勢的互聯網金融所蠶食，其存在的必要性與可行性也將越來越小。
三、商業銀行創新發展的對策
商業銀行應對互聯網金融的沖擊，必須不斷開拓網絡運營渠道、創新大數據產品組合、加大個人財務管理力度、探究信用獲取新方法。
1、不斷開拓網絡運營渠道
不斷開拓網絡運營渠道是商業銀行創新發展的第一大對策。如前所述，挑戰支付結算和運營渠道是互聯網金融對商業銀行帶來的巨大挑戰。所以，下一步，商業銀行要擺脫以往那種只從事線下金融的怪圈，大力學習互聯網金融的多種優勢，以彼之道，還施彼身，大力開拓互聯網運營渠道。對于大型國有銀行來說，可以開辟自己的網上商城和P2P融資平臺，以此來聚攏客戶，收集客戶的海量數據，為長遠發展奠定堅持基礎。對于小型銀行來說，可以通過合并、控股等方式聯合起來，共同構建互聯網金融平臺。
2、創新大數據產品組合
創新大數據產品組合是商業銀行創新發展的第二大對策。大數據與供應鏈金融結合的核心優勢在于重構信息和數據傳遞機制。所以，下一步，商業銀行要從以下幾個方面做起：一者，商業銀行應該和阿里巴巴等大型公司合作，取其所長，補己之短，充分利用其在大數據、物流等方面的優勢，獲取各環節供應鏈信息和數據，不斷減小其操作成本。二者，銀行可創新“訂單+應收賬款轉化融資”等產品組合，提升供應鏈過程中核心環節要素的風險管控能力。
3、加大個人財務管理力度
加大個人財務管理力度是商業銀行創新發展的第三大對策。互聯網與金融的有機結合使得個人的財富門檻得以降低。余額寶、理財通、百度百賺、蘇寧零錢寶、網易現金寶等增值模式在互聯網理財方面正大放異彩。作為線下金融主力的商業銀行也必須大力研究互聯網理財的各種優勢，具體而言，可以與互聯網金融巨頭合作，通過銀行卡與理財工具的結合，充分發揮兩者的特點，實現優勢互補。
4、探究信用獲取新方法
探究信用獲取新方法是商業銀行創新發展的第四大對策。現階段商業銀行在中小企業和個人貸款等信用獲取方面，堅持“重現金流、輕抵押物”的硬性原則和戶戶聯保的擔保原則，這使得中小企業和個人貸款的成本逐步降低，風險大力減小，但與此同時，過于謹慎也使得商業銀行正在逐步失去小微貸款這塊陣地。下一步，商業銀行應該學習互聯網支付平臺的做法，在如何利用互聯網非資金信息方面不斷增大信用獲取力度，逐漸擴大小微貸款這塊陣地。
綜上，以支付寶為代表的第三方支付平臺以其高效率、便捷的特點迅速占領了網絡金融的制高點。余額寶的推出使得支付寶平臺成為既能支付又能儲蓄盈利的虛擬銀行，更是創造了互聯網金融時代的奇跡。互聯網金融對商業銀行帶來的挑戰主要表現為影響信用風險管理方式、挑戰支付結算和運營渠道以及沖擊融資格局與市場格局等等。商業銀行應對互聯網金融的沖擊，必須不斷開拓網絡運營渠道、創新大數據產品組合、加大個人財務管理力度、探究信用獲取新方法。（作者單位：中央財經大學金融學院）
參考文獻：
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摘要：WTO后過渡期是國內銀行提高自身實力，迎接外資銀行競爭的關鍵時期。文章分析了當下發展我國商業銀行中間業務的緊迫性，對現行條件下制約我國商業銀行中間業務發展的因素做了一些探討，并提出了相應的建議。
關鍵字：商業銀行;中間業務;緊迫;外資銀行;制約因素
一、發展我國商業銀行中間業務的緊迫性
隨著全球資本市場快速發展，非銀行金融機構迅速崛起，使得商業銀行的資產業務、負債業務等傳統業務面臨巨大挑戰，經營風險加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環境迫使商業銀行必須進行多元化的發展，拓展新的收入來源。
隨著中國金融市場的逐步放開，越來越多優秀的國外同行加入到爭奪蛋糕的行列，它們豐富的市場運作經驗以及強大的研發和營銷能力，讓過度依賴傳統存貸款業務和利差收入的中國銀行業面臨嚴重的挑戰，爭奪利差收入以外的中間業務是中國銀行業必然的出路。
二、現階段我國商業銀行中間業務的現狀和特點
我國商業銀行中間業務雖然剛剛起步，但可以看到取得了較快的發展，主要體現在：
雖然我國商業銀行的中間業務發展取得長足進步，但總體上還不太成熟，體現在：
品種單一，結構欠合理。從商業銀行開展的一系列中間業務品種上來看，在傳統的中間業務基礎上創新的產品居多而新興的中間業務品種居少。如目前各商業銀行中間業務品種和中間業務量主要集中在傳統的結算業務以及與之關聯度較高的業務上，而具有較高附加值的與資本市場密切相關的新興業務，如理財、咨詢相對較少。
收入水平貢獻度低。我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重一般在20%以內，有的甚至不足10%。而許多發達國家的商業銀行中間業務往往占到總收入的50%以上。我們的中間業務還有相當多的潛力可挖。
科技手段運用有限。目前，我國的商業銀行雖然都有比較發達的電子網絡系統，但在對中間業務產品創新的運用上極其有限。科技優勢主要局限在匯兌、支付和結算等傳統業務上。
三、我國商業銀行發展中間業務的的戰略性對策
(一)提高對發展中間業務重要性的認識
提高發展中間業務認識的高度，關鍵是要實現“十個轉變”，即在營業理念上從專業銀行向現代銀行轉變;在經營目標上從間接創收向直接和間接創收并重轉變;在經營意識上從“副業”向“主業”轉變;經營模式上從“一元化”向“多元化”轉變;在經營品種上從傳統產品向新興產品轉變;在經營手段上從科技含量低、單一化向高技術、多元化轉變;在服務策略上從低效向高效轉變;在經營態度上從被動服務向主動服務轉變;在經營機制上從僵化向靈活方式轉變;在經營作風上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉變。通過上述的轉變，進一步提高對發展中間業務重要性和緊迫性的認識，最終在戰略和行動上推動中間業務的健康、快速的發展。
(二)完善中間業務的組織管理體系
當前，商業銀行在支持區域經濟協調發展時應認真總結和分析工作中存在的問題，并采取針對性措施對區域業務進行合理布局，分享政策紅利，在保證商業銀行正常運營的同時，促進區域性經濟的協調發展。
一、商業銀行支持區域經濟發展存在的問題
（一）商業銀行貸款審批權限上收嚴重
最近幾年，一些規模較大的商業銀行上收基層貸款權限嚴重，使資金投大量放到大項目和大企業中，導致基層銀行沒有貸款審批權限，同時地方政府融資程序十分繁瑣，增加了融資的難度。另外，國家進行的宏觀調控目的在于保護重點企業，而很多欠發達區域主要以中小型企業為主，因此宏觀調控對其的影響微乎其微，這些情況給基層銀行開展業務帶來較大困難。
（二）商業銀行利潤與區域經濟發展相矛盾
為了追求更大的經濟效益，商業銀行信貸業務的開展更加傾向于效益高、發展好、信譽高的工業企業，而對第三產業的資金投入明顯減少，這種情況與某些地方的產業格局相矛盾。針對地方服務業和中小企業而言，提供給銀行的抵壓物有限，且不具備較強的抗風險能力，因此，商業銀行極不愿意向其投放資金。這些情況的存在嚴重阻礙了地方服務業與中小企業的發展。
二、商業銀行支持區域經濟協調發展措施
（一）抓緊區域經濟發展產業脈絡
落實區域經濟發展規劃目標，需要從扶持相關產業和優惠政策中體現出來，例如對消除政策壁壘等。從宏觀角度分析，國家不斷出臺區域發展規劃，無非是產業結構調整的嘗試，但是考慮到不同區域政策敏感度和經濟結構的差別使發展不平衡現象在所難免。因此為了減少這種不平衡性，商業銀行應正確判斷并準確把握區域發展的產業脈絡，為此需要明確在發展規劃中發揮重要作用的相關產業。
首先，商業銀行應深入研究相關產業的授信政策，并將其進行細分。同時也可借鑒在成熟行業、市場的成功經驗，做好經驗移植，進而打破區域限制。并嘗試整體式遷移成熟行業的研究、分析經驗，例如防范措施、風險識別等；其次，詳細了解不同地方已出臺的發展規劃，把握地方未來發展方向，例如不少地區將新能源的開發，以及傳統行業中新興領域當做發展的重點；最后，商業銀行應轉變以資源換市場的發展觀念，因為當前很多地方為了實現可持續發展，淡化了之前“高耗能、高污染”行業，注重生態、綠色行業發展。這種現象出現的原因，一方面由于受到當地有限資源的限制，導致開發難度逐漸增加，另一方面隨著資源的耗盡，“高耗能、高污染”行業中的企業再生難度困難較大。因此，對于商業銀行而言這些項目并不利于長期的儲存。總之，商業銀行應對地方發展規劃進行詳細的研究，在對地方不同行業充分調研的基礎上，肩負起調配市場資源的重擔，為地方相關產業和行業提供支持。
（二）注重區域經濟發展協同效應的利用
商業銀行其優勢體現在擁有位于不同區域、不同行業豐富的客戶資源，如能巧妙的利用龐大的客戶資源推動產業結構升級，往往能夠達到事半功倍的效果。以紡織業為例，位于該行業鏈上游的主要是羊毛供應商和制造紡織產品機械設備生產商，另外羊毛生產與自然環境關系聯系較為緊密，因此，紡織業具有產業集群特點。此時商業銀行如能借助業務遍及全國以及網絡機構優勢，將防治產品市場整體性的向紡織企業較為集中的區域轉移，不但能夠促成商機，而且能降低授信風險，有助于客戶資源范圍的擴大。
這種發展模式以傳統的產業鏈為基礎，促進政策的使用性和有效性延展，即隨著產業扶持政策逐漸在產業鏈上發揮作用，進而為相關經濟主體的發展添加動力。在政策向密集、集約式方向傾斜的趨勢推動下，社會資本布局的科學性將大大提高，尤其各大商業銀行廣泛推廣的供應鏈金融，將在這種趨勢下發揮不可估量的作用。以此同時商業銀行還應對政策過剩提高警惕，因為在政策扶持條件下，很多項目將爭先恐后的上馬，會加快新興行業衰退步伐，例如之前晶體硅行業發展形勢迅速轉變就是很好的說明。因此，商業銀行在促進發展的同時，不能忽略對發展質量的把控。
三、準確把握完善業務資源布局時機
商業銀行應綜合分析自身實際情況，重新安排和梳理業務分布和結構，選擇性的退出未被列為重點的發展行業。站在全局角度分析商業銀行布局，同時可以借鑒當前區域發展思路適當調整業務，使業務發展與政策相協調，以避免因政策的配置錯誤影響業務的正常開展。為此，商業銀行可以建立以中西部能源基地為核心的業務帶，依靠不同地域的政策資源優勢，實現各個支行的業務融合。同時建立以行業為序列的分析和管理團隊，及時評估可能出現的風險，進而選擇最佳時機退出。
四、準確定位客戶
商業銀行發展不能僅給實力雄厚的企業提供支持，應考慮給中小型企業發展提供必要的幫助，因為中小型企業貸款時的議價能力相對較低，利率變動較為明顯，商業銀行如采取措施將風險控制在一定的范圍內，在資本占有量相同的條件下甚至高于大型企業貸款獲得的利潤。另外，商業銀行適當向中小型企業提供支持，能夠在分散貸款投向的同時降低信貸風險。
另外，商業銀行還應注重中間業務的發展速度和質量，尤其應在電子銀行、投資銀行、理財業務等方面突出自己的戰略優勢，依靠實力雄厚的影響團隊，設計并制定綜合性產品組合與金融服務方案，為業務的發展提供支持。
五、總結
商業銀行在推動區域經濟增長方面起著不可替代的作用，因此，為了促進區域經濟的協調發展，商業銀行應認真分析在支持區域經濟發展中存在的問題，適當增加對中小型企業中的信貸投入，進而實現降低風險實現雙贏的目的。
參考文獻
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一、互聯網金融發展迅速，商業銀行面臨嚴峻考驗
隨著“互聯網金融”概念的推出，第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、云金融、新型電子貨幣及其他網絡金融服務平臺異軍突起。一方面，余額寶、理財寶、壹錢包等互聯網寶寶軍團給理財產品增添了一股新鮮血液；另一方面，P2P小額信貸及眾籌融資方式的出現在一定程度上替代了傳統的存貸款業務和證券融資業務。互聯網金融因其業務創新迅速、支付快捷及收益誘人等優勢，一路蓬勃發展，與傳統金融模式形成了鮮明對比。同時在這種趨勢的沖擊下，傳統商業銀行發展模式中經營方向趨同、產品與服務同質化嚴重、客戶群體重疊等問題也逐步凸顯。要在如此激烈的競爭環境中生存發展，維持甚至擴大現有的市場份額與企業盈利，就需要商業銀行的創新能力與業務發展戰略提出更高的要求。
在這種形式下，如果一味追求利潤最大化的目標，忽視了產品創新或業務發展可能帶來的風險，便會造成難以估計的后果。以中國銀行廣東分行的“優匯通”業務為例，作為一種針對海外投資移民的創新型匯款產品，因其游走在“先行先試”和“打球”的灰色地帶，被央視曝光涉嫌避開國家外匯管制、偷偷打通資金外流通道來實現超額匯兌，被暫時叫停，造成了惡劣的社會影響。
而合規管理，正是控制創新風險或業務擴展所帶來的市場風險的有效手段。在商業銀行的業務發展中，唯有堅持合法合規、審慎經營的原則，堅持以合規的創新去滿足客戶的需求，確保風險可測可控、不產生負外部性，避免形成上述的社會性或系統性風險，造成惡劣的社會影響。因此，如何在戰略規劃與經營實施中尋找到合規管理與業務發展的均衡點，協調處理兩者的關系，則是本文討論的重點。
二、“互聯網+”時代如何正確處理合規管理與業務發展的關系
（一）商業銀行合規管理的理念與重要性
1、合規管理的概念
合規一詞由英文“Compliance”翻譯而來，通常包含三層含義：遵守法規，即公司總部所在國和經營所在國的法律法規及監管規定；遵守規則，即企業內部規章，包括企業的商業行為準則；遵守規范，即職業操守和道德規范等。巴塞爾銀行監督管理委員會將“合法和合規性”列為銀行業組織內部控制體系框架的三個目標之一，以確保銀行業務與法律、法規、監管要求、內部流程和制度相符合；銀監會頒布的《商業銀行合規風險管理指引》也指出，合規是使商業銀行的經營活動與法律、規則和準則相一致的保障。
在商業銀行經營過程中，各類經營風險、信用風險、市場風險、聲譽風險都是難以避免的，但可以通過健全穩健的風險控制和合規管理進行規避，通過及時采取糾正措施實現風險轉移或風險緩釋，規避或減輕風險可能造成的損害程度。因此，作為銀行自身強化風險管理、風險控制的一項核心管理工作，合規在本質上與業務發展并無沖突。合規管理是商業銀行在綜合考慮了合規風險與信用風險、市場風險、操作風險和其他風險的關聯性后為確保各項風險管理政策與程序的一致性而進行的一項重要的風險管理活動。
2、合規管理的重要性
航空界有一條著名的海恩法則：在每一起航空事故的背后必然有近30起輕微事故和300多起未遂事故先兆以及1000多起事故隱患，要消除這一航空事故，就必須將這1000多起事故隱患都控制在萌芽狀態。事實上，無論是航空界還是金融行業，任何風險事件的爆發其最初僅僅是一些細微之處的疏漏，若疏于防范，任由其累積擴大，量變演變為質變便會積重難返。互聯網金融浪潮下P2P平臺如火如荼的發展盛況大家有目共睹，但同樣，P2P平臺跑路的數據統計也觸目驚心，2015年以來出現跑路或提現困難的公司多達677家。由此可見，面臨風控、征信、發展不平衡等挑戰，缺乏有效監管與合規管理的約束，互聯網金融同樣可能面臨覆沒之災。所謂千里長堤潰于蟻穴，合規管理正是從源頭上抑制經營活動中的違法違紀問題，全面防范操作風險，規范企業經營的重要工具。因此，在新“互聯網+”時代下，合規管理在商業銀行的日常運營中顯得尤為重要。
（1）合規管理是商業銀行穩健經營的第一要義
眾所周知，商業銀行是一個經營風險的機構，根據《商業銀行法》規定，商業銀行經營三大原則即安全性、流動性、效益性，而這三者的實現，首先必須建立在安全穩健運行的基礎之上。截止2015年，中農工建四大行已被全球金融穩定委員會納入全球系統重要性金融機構名單，成為“大而不能倒”的系統重要性銀行，這也就意味著中國銀行業在激烈的全球競爭中將面臨更為嚴格的國際監管和合規環境，需要更好地擔負起保障客戶資金安全、維護金融體系穩定的職責。唯有建立健全的合規管理，才能有效調控經營操作與內部管理，提升資產質量，防范風險事件的發生，從而保持企業穩健經營，創造良好的聲譽與品牌形象，真正為投資者、股東、客戶及員工謀取福利，為社會創造價值。
（2）合規管理是商業銀行創新發展的可靠保障
創新的目的就在于投入生產，轉化為生產力并產生效益。只有合規管理的價值觀念深入人心，才能為創新行為的順利開展與可持續發展提供有效的機制保障，在市場需求發生變化、歷史潮流發生變化時平穩應對可能出現的新情況、新問題。新常態下，片面追求業務規模數量擴大，以擴張機構、增加人員、調增費用，甚至以違規高息攬儲、賬外放貸、惡性競爭等方式追求發展的方式必然難以為繼，唯有回到現代商業銀行安全、穩健、合規、守法、效益經營的正道，在合規管理的保障下持續創新，不斷開發適應市場變化、滿足客戶需求的金融產品與服務，才能獲得可持續發展。
（二）當前我國商業銀行合規管理的現狀與存在問題
2015年是“合規經營”被頻繁提及并重點強調的一年，銀監會主席尚福林提出：“銀行業金融機構要強化合規意識、強化風險主體意識和強化責任意識……不能再寄希望于通過‘踩紅線’、‘打球’、‘走模糊地帶’等方式經營獲利，要切實規范經營，促進良性發展。”在金融改革、銀行業轉型縱深推進的背景下，監管套利的空間被進一步壓縮，傳統的盈利模式難以為繼，因而建立長期有效的合規管理機制，在合規的基礎上促進發展，對商業銀行的可持續發展有著重要的積極意義。
由于經濟環境與歷史文化等原因，合規風險一直以來并非我國商業銀行的重點防范對象。一些商業銀行的合規管理浮于表面，合規部門高高凌駕于業務條線之上，“合規創造價值”、“合規與發展可以統一”這些理念并未真正普及到員工。甚至有一部分銀行機構認為合規管理會阻滯業務擴張和利潤獲取，因而在追求業務規模和利潤增幅的道路上鋌而走險，拋卻了規章制度一意孤行。正是這種對合規管理的模糊認識，導致銀行業違法違規的風險事件屢見不鮮。如海南發展銀行違規高息攬儲、華夏銀行員工涉嫌違規代售理財產品、郵儲銀行違規擅自推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費的日期、中行湖州市分行鳳凰分理處員工違規辦卡、放貸引發質押貸款詐騙案等等。這些風險事件的發生，反映了我國商業銀行在合規管理的理念貫徹、政策執行上都存在一定的缺陷。
（三）正確認識合規管理與業務發展的關系
在“互聯網+”的時代背景下，商業銀行唯有積極創新才能在競爭中找到出路，這勢必要求商業銀行不斷汲取互聯網金融在客戶、信息、技術等方面的優勢，與自身傳統業務相結合，推陳出新，在滿足客戶更多需求的同時形成自身競爭優勢，因此，合規管理面臨著更多的挑戰和更高的要求。本文認為正確處理合規管理與業務發展的關系必須認清以下幾點。
1、合規管理是產品創新與業務拓展的堅實保障
近年來各大行重點開發電子銀行平臺，優化現有業務流程，推出多項創新產品與服務，如建設銀行一舉推出e賬戶、快貸、E商貿通、隨芯用移動支付等電子金融產品，以差別化產品與服務來吸引客戶，進一步提高議價能力。但是，高速發展的金融創新使得現有的規則制度可能處于空白，無法識別新的風險暴露，必須在合規管理的框架與體制內進行修正，出臺相應的規則與章程以便及時反映風險的變化，做好風險防范與規避工作，在確保安全性的基礎上提高效益性與流動性，促進創新機制和盈利模式的有序發展。
2、可持續發展是合規管理追求的終極目標，合規也能創造價值
合規管理是為了企業發展而服務的，是以企業發展壯大為價值導向的，因此，可持續發展是合規管理追求的終極目的。雖然合規管理作為后臺管理支持，無法創造直接的經濟收入，但眾所周知，違規行為必然會帶來風險和損失，而合規管理正是規避和緩釋風險的核心手段。金融行業素來有“十案九違章”的說法，只有對合規管理有一個清晰的認識與肯定，才能從本質上減少風險違規事件的發生，有效降低企業經濟損失與聲譽風險。因此，從這種意義上界定，合規也是實現穩健經營，有效減少負價值、不斷創造正價值的重要手段。
綜上所述，盲目追求發展而不顧合規，抑或墨守成規不求發展，都是極端的非均衡狀態，唯有適時調整對兩者的側重，達到一種博弈的均衡狀態，才能促進企業的發展。在合規的基礎上追求長足發展，在發展的平臺上獲取更高質量的合規，才是兩者共同的求索，因此我們應該清晰地認識到兩者并非相互制約、此消彼長的關系，而是互補共容、相輔相成的，唯有順勢而為，方能相得益彰。
三、“互聯網+”時代的合規管理思路
欲流之遠，必先浚其源；欲樹之高，必先固其根。在處理商業銀行“轉型”、“創新”、“合規”這三者之間的關系時，應確保合規的基礎地位與重要作用。沒有合規管理的保障，轉型發展和創新驅動便失去了“支撐點”，發展也會成為無源之水、無本之木、無根之基。新形勢下，為適應商業銀行轉型發展與業務創新的戰略規劃，本文提出以下幾點思路以作參考。
（一）動態化經營合規管理
在瞬息萬變的全球化市場環境下，任何靜態的合規管理都會變得不合時宜。合規管理所包含的政策制定、程序設計和內容修訂，以及合規風險的識別、檢測、評估、控制與緩釋，都必須呈現出動態演進的過程。在新產品、新業務推出之前應預先進行必要的合規審核、測試，識別并評估新業務方式的拓展、新客戶關系的建立以及客戶關系性質發生重大變化時可能產生的合規風險，做到“有產品先有制度、有操作先有流程”；在產品、服務面市后則應根據客戶響應及市場反饋及時做出調整，防范可能發生的風險，切實保護客戶利益。
以社區銀行的發展為例，2013年初，以民生銀行為首，各家銀行掀起了開設社區銀行的熱潮，“社區銀行”以其獨特的渠道優勢與便民服務吸引到了數量龐大的客戶與金融資產。同年12月，出于對客戶權益的保護、防止假冒銀行網點的詐騙案例，銀監會了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，要求社區支行不得辦理現金業務，即無需介入客戶信息系統；設定有限牌照經營，進一步規范了社區銀行的布點與運營。這種動態化的管理方式有效降低了社區銀行的風險，促進了社區金融的有序發展。
因此，建立及時有效的合規更新機制，設立持續修訂與不斷完善的合規流程，與時俱進，跟隨業務發展做出相應的調整，能夠在源頭上解決合規規則制度滯后性的問題，使銀行內部規章制度與執行環節有效銜接。
（二）加強合規文化建設，深化科學的合規管理理念
任何制度在某種程度上都會落后于實踐，可能存在覆蓋不全面或執行不力的情況，無法做到盡善盡美，因而需要文化的力量來彌補，因為文化更多地體現為引導、規勸與感化，其潤物細無聲的無形力量更容易被人理解和接受。
建立良好的合規管理必須培育完善的合規文化體系，營造以職業操守為基礎的合規文化，樹立合規經營的企業戰略，建立合理的獎懲激勵約束機制，提高合規管理的透明度，才能有效促進合規工作的開展。的確，短期內合規管理可能會占用一部分企業資源，對某些類別的業務發展產生掣肘，但從長期評估，合規管理對銀行發展利大于弊。唯有培育自上而下、高度重視穩健經營意識培養的合規文化，將合規理念融入日常經營管理和決策中，才能深化科學的合規管理理念，引導“人人合規、事事合規”，更好地做到合規管理。
（三）建立完善的合規審核――監測體系
“互聯網+”的時代不僅僅意味著善用技術創新產品、拓展業務，同樣意味著合規部門可以妥善利用互聯網技術與大數據，通過人機結合的智能監控手段把控風險點，加強內部稽核審計，完善合規管理體系。
一、“農合機構”與“電子商務”緊相連，連接城鄉
（一）十面埋伏尋突破
在銀行做電商的征途中，還沒有哪一家銀行電商獨樹一幟，大規模形成自有模式。不少商業銀行推出“網上申貸”或類似業務，但離開大數據支持，加上我國不完善的信用體系，“網上”實則變為“網下”，離不開傳統貸款業務實地調查等流程。也有銀行試圖通過電子銀行業務終端銷售居家百貨、電子產品等來提高電子結算業務量，但面對馬云引領的巨大電子商務規模，商業銀行此模式難以產生沖擊力，帶來業務盈利。
（二）揚長避短巧定位
在復雜多變的競爭環境中，農合機構該如何做電商？普通電商如果與阿里巴巴、京東去做同質化競爭，難有取勝機會，進行差異化競爭才能占得一席之地，比如走高大上品牌的唯品會、走女性路線的聚美優品。以此為例，農合機構具有網點分布區域化，與鄉鎮客戶關聯緊密，內部決策相對靈活三大突出特性，結合“分布區域性”、“關聯緊密性”、“決策靈活性”這三性來構建“差異化”銀行電商，似乎是農合機構決勝電子銀行業務的上等策略。銀行可與時俱進，將地區特色商品、農產品嵌入到電子銀行平臺進行銷售，提升電子銀行吸引力的同時帶動電子渠道結算業務量，且為當地企業和農戶提供了一個低成本、高效率的電子商務平臺，服務“三農”，發揮城鄉聯動優勢，農合機構可在城鄉一體化進程中塑造出自身特有的競爭力。
二、“科技建設”和“思想認識”共進步，相得益彰
（一）科學創新迎挑戰
在策略定位后，充分利用現代科技成果，促進科技與農村金融結合，支持金融組織創新、產品和服務模式創新，是打造“農合電商”的基礎。電子銀行系統要確保交易安全、運行穩定、使用長期，以客戶為中心，提升客戶服務水平及市場響應能力。我省農合機構自助存取款機等自助設備幾乎遍布各個網點，相續推出了網上銀行、手機銀行、卡付寶、微信銀行等電子銀行業務辦理和服務平臺，與大型商業銀行相比卻還有差距，信息科技實力似乎已經成為銀行的核心競爭力，如何充分、高效的利用電子銀行設備與平臺也是關鍵所在。
（二）意識提升創生機
農合機構大多數網點都處于農村地區，客戶受教育程度相對較低，對于新生事物適應較慢，電子銀行業務難以如一二線城市一般，快速的有所成效，顯現其成本低廉、方便快捷、不受時間地域限制的優勢。城市的今天，也許就是農村的未來，做好銀行業務不是做好存款、貸款、中間業務就可以，只有認識到電子銀行業務的可操作性和發展重要性，提高熱情，才能節約成本，高效推廣和運用電子銀行業務相關設施。2013年，我國互聯網普及率45.8%，其中農村普及率快速增長，年輕一代是主力軍，農合機構能否得到他們青睞，電子銀行業務發展水平至關重要。提高思想認識，是農合機構發展和強大電子銀行業務的必經之路。科技建設與思想認識兩者相輔相成，不能舍本逐末，“重”科技，而“輕”思想，造成科技資源浪費。
三、“電子銀行”攜“社區銀行”同發展，一舉多得
（一）加強指引勤宣傳
傳統柜面業務正逐漸向電子銀行業務轉移，大型商業銀行電子渠道交易量占比多在50%以上，電子渠道成為金融交易和客戶服務的主渠道。受限于互聯網普及率、受教育程度較低等因素，農合機構，特別是鄉鎮網點轉移速度較慢，電子銀行業務難以快速捕獲客戶“芳心”，銀行在做好傳統柜面業務同時應加強對電子銀行業務的推廣營銷。電子銀行業務贏在大堂，合理布置網銀體驗區等硬件設施的同時，也要充分安排網點人員，高效指引客戶使用電子銀行渠道辦理業務，提高電子銀行客戶粘度。
（二）多類渠道齊助力
一、我國商業銀行發展民生面臨的思想誤區
1 傳統觀念認為，商業銀行效益目標要求銀行的經營管理者盡可能地追求利潤最大化(及股東價值最大化)，而民生領域注重分配和公平，從表面上來看沒有經濟效益，對銀行在滿足股東要求、抵御風險、增強實力、激勵員工等方面并沒有顯示出直接的作用。
2 認為商業銀行獨立的市場經營主體地位與其在民生領域應承擔的社會責任是對立的。將民生領域僅視為政府的責任，認為發展民生應依靠國家財政的扶持，商業銀行在民生領域作為不大，不應過多的參與民生和廣泛的社會責任活動，只應承擔與其性質、地位相對應的責任與義務。
3 認為民生領域不同于一個具體的工程和項目，商業銀行在同時面對公眾、地方政府、股東、客戶、員工等多個利益訴求主體時，金融服務將無從人手。
二、我國商業銀行關注民生的必要性
1 外部政策原因。我國商業銀行在經濟、金融發展和改革過程中。除了發揮商業銀行的基本功能外，事實上還一直在發揮著通過貫徹執行國家政策和政府意圖，為國民經濟和社會發展提供支持，維護經濟社會穩定的特殊功能。面對中央積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，商業銀行不能游離于這一大的政策環境之外，而要積極支持和參與政府啟動內需的努力，這既是商業銀行難得的發展機遇，也是商業銀行必須踐行的社會責任。因此，我國商業銀行關注民生領域是實現與政府意圖對接，尋找業務發展機會的必然選擇。
2 內部發展原因。銀行本身既是經濟組織，也是社會組織。關注民生、承擔社會責任與銀行的發展是共生共榮，相輔相成的關系。做好民生領域的金融服務，是商業銀行實現戰略轉型，優化客戶結構的需要。
近幾年，國內商業銀行紛紛加快了戰略轉型步伐，并在中間業務、零售業務、內部架構方面取得了一定成效。然而，由于產品的高度同質化，真正要建立持久的差異化競爭力，要靠社會效益轉化成一種持久的差異化競爭力：從過去硬件競爭上升到軟件競爭，從技術和產品方面競爭上升到社會責任理念以及商業倫理和道德水準的競爭，這才是國內商業銀行真正的轉型之道。美國管理之父德魯克指出，把社會問題轉化為企業發展的機會可能不在于新技術，新產品，新服務，而在于社會問題的解決，即社會創新。這種社會創新可以直接和間接使企業得到利益。營利性作為商業銀行的本質特征，是應當得到高度肯定和鼓勵的，但任何單向度地對一方利益的過分顧及不利于銀行與利益相關人之間的利益均衡。商業銀行需要通過進軍民生領域調整客戶結構，促進業務發展戰略轉型，實現利益相關者的均衡發展。
三、服務民生的重點領域選擇
1 基礎設施建設領域。發展中國家民生領域的一個基本國情就是基礎設施、基礎產業、基礎產品相對薄弱，需要長期性、綜合性、可持續的融資支持。隨著擴大內需政策的進一步落實，我國迎來了新一輪大規模基礎設施建設的，客觀上為我國銀行業積極介入大型基礎設施建設項目，擴大業務規模，特別是信貸資產規模方面提供了巨大拓展空間。
2 保障性住房領域。住有所居是民生領域的基本要求。因此，國家促進房地產市場發展的政策重點之一是加大保障性住房建設力度，增加經濟適用房供給。2009～2011年，全國平均每年將新增130萬套經濟適用住房，建設資金規模高達6000億元，未來i年將是保障性住房市場的黃金發展時期。
3 教育、醫療、環保、社保領域。教育、醫療、環保、社保是更高層次的民生項目，是提升人民生活質量的重要保證，是現代服務業的重要組成部分。社保、醫療、學校、環保等眾多客戶群體，多屬于服務行業客戶，是民生領域建設的直接參與者，這四個民生領域的金融服務覆蓋到銀行對公條線和對私條線的各項業務，是我國銀行業實現支持民生事業，拓寬增收渠道，實現調整客戶結構和業務轉型最重要的內容。做好這四個領域的工作重點是：一要注重將建行相關業務和產品整合成一個產品系列，并逐步形成品牌。二要細分客戶需求，解決客戶最關心的突出問題，提供全方位、高品質、個性化的金融服務方案。三要體現人性化的服務理念。
4 財政資金領域。財政資金是民生領域發展的源頭，在社會資源配置方面發揮著重要的作用。近些年，快速增長的財政收入，為解決民生問題創造了有力條件。然而，解決民生問題需要支付的巨額成本單靠財政是不夠的，必然會通過拓展和運用金融平臺，加快融資規模和資金運營效率，形成財政與金融兩個車輪，共同推動民生領域建設駛向快車道。
此次會議選擇的地點是一個這些銀行均未設分支機構的看上去很休閑的地方，但與此休閑形成鮮明對比的卻是會議的嚴肅氛圍。與往屆行長聯席會像媒體敞開大門的做法不同，此次行長會只是以一個短暫的會的形式對媒體作了個交待，正式會議則以內部討論的方式進行，此舉旨在為行長們提供一個自由發言的空間。事實也是如此，雖然會前行長們都提交了詳細的材料，但他們并沒有照本宣科，而是敞開心扉談了自己的看法，這些內部的想法顯然不愿被媒體知曉乃至放大。
曾經具有體制優勢的股份制商業銀行，近年來卻面臨越來越大的生存與發展壓力。從競爭格局看，隨著國有銀行紛紛股改上市，股份制商業銀行的體制優勢正在消失；近年來城市商業銀行、農村金融機構通過增資、引資、改制、跨區域經營等手段得以迅速成長，他們的崛起也為股份制銀行帶來不小的競爭壓力；隨著入世過渡期的結束，外資銀行將按照預先的計劃，搶占國內銀行業務的制高點。從業務方面看，股份制商業銀行在網點數量上不如國有銀行，在人才和產品創新能力上不及外資銀行，在IT技術和基于IT技術的管理創新上面臨著投入與產出不對稱的壓力。從資本補充機制來看，股份制商業銀行既沒有國有資本的注資，也無法像城市商業銀行那樣獲得那么多的地方政府支持。面對金融市場發展導致的融資結構的變化，網點少、中間業務收入較低的他們可能更加難以適應；面對嚴格的資本充足性要求，正處于過渡期的股份制商業銀行面臨的資本補充壓力越來越大，他們需要在業務發展與資本補充之間尋求平衡。
也許，這些復雜的多重約束條件反將激發起這些銀行機構的創造性。一直就在體制外產生、發展起來的股份制商業銀行并不缺乏創新能力，它們能夠不斷適應變化了的新形勢，不斷調整自己的發展戰略、業務結構、盈利模式以及管理方式。當然，股份制商業銀行也必須反思自身的發展戰略，過去那種以酒量和關系定存款、以存款論英雄的模式早已不靈了。股份制商業銀行必須走高技術含量、高質量服務的新路。
其實在中國的股份商業銀行這一成員并不太多的隊伍中，彼此之間也有存在較大的差異。從規模看，大到擁有資產6000億元，小則不過500億元甚至不及某些城市商業銀行。從體制上看，13家全國性股份制商業銀行中只有5家上市銀行，另有興業、光大、中信等銀行目前正積極創造條件爭取早日上市。從財務狀況看，既有像招商這樣的業績優秀銀行，也有深陷不良資產泥沼正在尋求重組的銀行。從股權結構看，既有暫時沒有外資戰略投資者的銀行，如招商、恒豐、浙商、中信，也有像深發展這樣由外資控股的銀行。因此，每一家銀行對于未來都有著自己的思考與定位，力圖創造屬于自己的核心競爭力。
從理論上說，中國的股份制商業銀行這一中型銀行集團有四種可能的前途：一是努力做大做強，成為具有國際影響力的一流銀行；二是做成一個在一定區域內有競爭力的銀行；三是做成有一定業務特色的銀行；四是退市，即被他行吞并或終止。當然最后一種情形幾乎不存在，因為全國性銀行的牌照目前在中國還是屬于一種稀缺資源。而對于那些發展較快、業績較好、分支機構比較多的商業銀行，自然將目標放在了第一種。對于這些銀行來說，要做的是如何確保持續的競爭優勢，如何打造國際性百年老店所應有的公司治理結構、風險管理、IT技術和人力資源平臺，如何創造一個有價值的品牌。而對于那些剛剛起步的銀行，也許需要做的不是如何快速擴張，而是如何堅守自己的特色，穩扎穩打，實施客戶跟隨型戰略，向外擴張機構網點。
事實上，各家銀行都在按照各自既定的方向在努力。招商銀行立志要成為最好的銀行，就在此次行長聯席會議召開之際，馬蔚華行長正率領有關人員準備迎接香港上市的“大考”，而最近招商銀行在香港發行H股的空前成功也展示了他們的遠大抱負和實力。中信銀行連續得到母公司注資，并積極籌備上市，他們在重視個人業務的同時也愈加重視品牌宣傳。總部設在煙臺的恒豐銀行正在籌劃包括總部搬遷在內的整個發展戰略的問題。近年來發展速度最快的中國民生銀行也在關注管理中的成本節約問題，他們的管理正朝著精細化方向發展。浙商銀行則咬定中小企業不放松。中國光大銀行要在綜合經營中尋得競爭力。廣東發展銀行正謀求以重組獲得競爭力。深圳發展銀行在新任董事長兼CEO紐曼的帶領下在個人業務與貿易融資方面有了長足的發展，而他們現在最為關心的是股改方案能夠早日通過，因為只有這樣，他們的資本補充機制才會暢通。
此外，在這次會議上還有一個話題被頻頻談及，那就是股份制商業銀行之間以及股份制商業銀行與其他類型的商業銀行之間的合作問題，合作的方式涉及到銀團貸款、業務等多方面。會議期間，興業銀行與西寧市商業銀行就簽署了全面業務合作協議，此舉顯然不能理解為單純的做秀。
夏 斌:堅持宏觀調控方向,把握調控力度和節奏
2010年宏觀經濟形勢變化很快,上半年大家還在擔心通脹、資產泡沫和經濟風險,現在關注的重點則是經濟會不會二次探底。之所以會出現這樣的逆轉,主要是因為第一季度經濟增長11.9%,第二個季度為10.3%,市場上很多機構因此對經濟未來走勢表示擔憂。事實上,上半年的經濟增長趨緩,是2009年以來宏觀調控的必然結果。那么應該如何解讀這一狀況,我個人的觀點是,只要宏觀調控的方向是對的,就應該堅持這個方向,根據外部環境及接下來第三四季度可能仍不好看的經濟數據,密切關注經濟形勢的變化,在堅持宏觀調控方向不變的前提下,為確保經濟穩定增長而注意調控的力度和節奏。
那么怎樣才能把握好宏觀調控的力度與節奏?2010年由于存在三大政策變量(房地產、地方融資平臺、產能和耗能限制),加上中國銀監會在年初出臺的“三個辦法一個指引”,導致宏觀經濟政策變得比較復雜,各種政策對中國銀行業的影響較深,從銀行方面看則感覺宏觀調控政策變數較大。事實上,上述的每一項政策方向都沒有錯。銀監會“三個辦法一個指引”除了本身有助于商業銀行控制風險外,對央行的貨幣政策調控也起到了輔助作用。對地方政府融資平臺的整頓也是在客觀肯定其在2009年幫助中國在世界經濟率先復蘇中起到很大作用的同時,對于其客觀存在的金融風險予以排查和防范。對于房地產政策,在堅持調控方向的同時重點是調控路徑的選擇問題。
以房地產為例,目前已經成為一個社會問題,上至總書記,下至普通老百姓都十分關心房價。在此背景下,對房價的過快上漲應予以調控,抑制部分房價過快上漲,以及增加保障房的供應量。回顧過去十幾年來的房地產問題,我認為仍應將住房作為消費品確定成房地產的主要發展方向,為此我們需要加快社會保障房的建設,這一方面能滿足低收入群體的住房需求,另外一個方面則能通過保障性住房的投資使得整體投資水平下降不要過快,從而保障經濟穩定增長。如何打擊房地產過度投機,我的建議很簡單,就是盡快出臺房地產交易所得稅,根據交易的套數、頻率、收益,征收高額交易所得稅。可能有人認為目前房地產市場的投機行為是因為缺乏吸納社會流動性的投資產品,但是我們不能因為社會流動性多,或者說資金多,而去制造一個不應該鼓勵的充滿投機性的資產市場。至于解決投資品不足的問題,是另外一個討論的范疇。
以上我們討論的都是短期政策,從長期政策看,則涉及經濟結構的調整問題。擴大內需應該如何擴大,目前的經濟增長及財政收入如何支撐未來的經濟結構調整。對于這些問題,需要我們解放思想,想辦法。比如針對民間資本無處可投的問題,今年出臺的新“國36條”社會普遍反應很好,但未來還涉及落實的問題。所以要求有關部門、地方政府拿出實施細則,引導民間資本進入民生、社會保障、擴大消費等長期看資金匱乏的領域,在一些領域倡導國退民進,以此來促進消費,擴大內需。舉一個例子,目前政府持有大量的工商企業和金融企業股份,到底有沒有必要?我們知道亞洲金融危機之后,監管部門為了盡快解決這些社會金融機構資不抵債的問題,加上融資困難,在這種情況下,鼓勵大量的國有企業持股銀行、信托、基金類金融機構。但這是否是中國金融業長期發展的方向?我認為不是。一方面對加快經濟結構調整,擴大民生支持財政收入增長有限;另外一方面,政府持有的大量國有資產不停擴張,資金過剩還參與房地產炒作,這完全是一種矛盾現象。因此我個人認為應該在考慮中國經濟發展不同階段國家對有關行業的絕對控股和相對控股的原則基礎之上,研究好不同階段政府對有關行業的持股比例。這個原則到底是什么,還需要研究,并根據這個原則將持有的多余的股份有計劃地向市場賣出,吸引更多社資本參與投資。政府則將賣出股份所得的資金,集中用于提高社會保障水平,通過救窮人、擴消費、促增長來保證真正中國社會的穩定;促進經濟發展方式的轉變,度過經濟結構調整的這樣一個痛苦期,這才是中國實現可持續發展的一項重大政策。
(作者系國務院參事、國務院發展研究中心金融研究所所長)
吳念魯:商業銀行提升競爭力的要點
《銀行家》雜志關于銀行競爭力排名的活動,進行了七年的評選,六年的,本人對此評估和排名活動做三點簡要評價。
第一,首創性。七年之前,《銀行家》即以定量和定性分析相結合的方式來衡量商業銀行的經營的業績,這是具有首創性的工作。目前國際上對銀行業的排名普遍以定量分析財務指標為基礎,比如說從一級資本、資產、利潤等來衡量銀行的經營水平。但是《銀行家》雜志對商業銀行的評價并不局限于財務指標,而將一些定性的指標結合在一起綜合評價商業銀行的競爭力,從而更加全面地分析了目前國內商業銀行總體競爭力的情況。
第二,權威性。《銀行家》雜志成立專門的研究中心和商業銀行競爭力評價課題組,建立了一套科學、系統、完整的指標體系和分析框架,通過對商業銀行公開披露的材料進行綜合的對比和實地調研,并結合商業銀行面臨的內外部環境,評價目前中國銀行業的經營狀況、發展前景。所得出的結論公正客觀地反映了中國銀行業的現狀,《銀行家》雜志的排名活動已獲得了業內的認可,其影響力日益擴大。
第三,外部性。《銀行家》商業銀行競爭力排名在一定程度上促進了我國商業銀行經營管理水平的提高,激勵商業銀行不斷提高核心競爭力,同時通過銀行的反饋,排名活動本身也在不斷改進,從而使這項活動正成為一個媒體與銀行機構良性互動、相互促進的平臺。
當前商業銀行如何在后危機時代加強核心競爭力的建設,我認為大型商業銀行應該從以下幾個方面進行一些思考和努力。一是提高研究能力。花旗銀行研究團隊的規模多達上千人,而國內商業銀行以往卻并不重視研究工作,盡管近些年部分商業銀行的研究團隊有所加強,但總體看,研究部門在行內的地位、研究部門所應發揮的作用仍需加強。二是加強和提高客戶關系管理的能力,這直接關系到商業銀行核心競爭力的提升。三是加強創新能力的建設。四是加強網點渠道能力的建設。五是提高風險管理能力。六是加強人力資源管理。
對于中小商業銀行尤其是城市商業銀行來說,面臨的問題可能更加復雜,市場環境也格外嚴峻。因此對城市商業銀行提升競爭力的建議包括:一是明確發展的戰略,以自身的優勢切合實際來進行市場定位。二是加強體制和機制的建設,不斷完善公司治理結構。三是根據市場定位進行產品創新和服務創新。四是加強信息技術的建設,大型銀行經過多年的探索才形成了統一、規范、高效、安全的IT系統,城市商業銀行應當根據自身業務的需要加強信息系統建設,并以信息技術支撐本行業務不斷發展。五是加強企業文化建設,包括品牌文化、風險文化,服務文化等。
(作者系國際金融專家、中國人民銀行研究生部博士生導師)
焦瑾璞:當前商業銀行應當注意的三個問題
目前中國的商業銀行正在逐步向著國際化、穩定、健康和可持續發展的方向邁進,但與此同時,還有存在三方面應該注意的問題。
第一,從內部看,此次全球金融危機給我們提出了很多新的想法和可探討的問題。比如說商業銀行的資本該如何計量,這涉及到國際會計準則的問題。中國金融會計順周期的特點導致我們對現代商業銀行的資產到底有多少,家底如何,事實上是不清楚的。目前我所擔心的是,是不是我們的商業銀行真的如賬面上公布的那么好,計提撥備是否能覆蓋風險。此外我國商業銀行法人治理結構,包括薪酬制度,以及一些基本的內部控制制度、風險制度、會計計算制度都需要我們進一步認真研究。因此,從內部看,公司治理以及我們的會計準則的完善,恐怕是我們下一步要認真研究的問題。
第二,是商業銀行面臨的政策環境。未來商業銀行應當研究當前各項宏觀經濟政策的疊加效應。我們看到,單個的宏觀政策也許針對某一個問題是有利的,但是把所有的宏觀經濟政策疊加起來,政策效果又將如何?宏觀政策的疊加效應這是一個新的名詞,目前商業銀行有必要對各項政策單獨的影響、相互的影響以及疊加起來的影響進行分析,應當提高對宏觀政策風險的認識。
第三,是商業銀行的前景和未來的發展方向。國際銀行業和國內銀行業目前都面臨著發展中的轉折點,下一步商業銀行發展的重點在哪里?我們看到,隨著資本市場的發展,直接融資比例將進一步提升,大型企業及項目未來將更傾向于到資本市場上融資。中小企業和個人客戶未來勢必成為商業銀行主要的客戶群體,為此商業銀行應當面向中小企業和個人客戶,多開發一些金融產品,完善金融服務,樹立起有中國特色的商業銀行體制或者商業銀行體系。未來中國商業銀行發展方向主要在于兩點:一是國際化,商業銀行必須跨出國門、走向國際,開拓新的市場;另一項是金融機構的微型化,也就是大力發展微型金融。這兩者放在一起,一個面向高端、一個面向低端,只有這二者發展起來了,中國的商業銀行體系、中國金融才能在全球金融業占一席之地。
(作者系中國人民銀行研究生部部務委員會副主席)
賀力平:商業銀行應重視研究工作
近些年來中國經濟之所以能夠實現快速平穩的增長,在很大程度上與國內銀行業的努力是密不可分的。尤其是從亞洲金融危機到2008年國際金融危機的這十多年來,我們都感覺到金融體系的健康發展,對中國經濟是多么重要。今天我們可以為中國經濟成為世界第二大經濟體而慶賀,在未來若干年我們還會向世界第一大經濟體靠齊,這都肯定離不開我們銀行機構的支撐。
《銀行家》雜志每年對國內商業銀行的競爭力進行排名,實際上旨在促進國內商業銀行相互激勵、相互學習、取長補短、不斷前進,實現銀行業與國內經濟共同發展。
前面有專家提到,商業銀行要注重研究工作。事實上我們有些銀行,比如中國工商銀行、交通銀行一直很重視研究工作,并取得很多研究成果。我們所說的銀行研究,不是要銀行去做學術研究,而是要根據變化頻繁的內外部環境,對銀行面臨的宏觀環境、政策導向、同業競爭、市場開拓等進行前瞻性的研究;對商業銀行未來的發展方向進行合理的規劃,從而實現銀行長遠穩定發展。
(作者系北京師范大學金融系主任)
趙彥云:創新是商業銀行提升競爭力的支點
《銀行家》雜志的商業銀行競爭力排名工作是根據中國金融業現狀,通過搭建一個競爭力研究平臺,為國內商業銀行的發展,銀行業整體競爭力的提升提供服務。完成此項工作,有兩點至關重要,一是用競爭力做競爭力,即借助競爭力排名活動本身來促進商業銀行提升競爭力;二是不斷創新,結合中國金融業的新情況,發展的新趨勢,不斷完善評價體系,使排名工作更具客觀性和權威性。
那么如何實現創新,我認為主要在于兩個方面:一是要深刻理解商業銀行競爭力的內涵,特別是目標內涵。要對銀行的整體競爭格局進行分類,并通過分類明確商業銀行各個領域里的競爭目標,并且隨著商業銀行不同階段的成長,使商業銀行經營績效成為主要的解釋變量。二是要重視信息化在競爭力排名工作中的作用,信息化是競爭力研究的必由之路,要將此項工作盡早融入信息化、融入信息網絡,在信息網絡中開拓有效的信息。在這方面國外已經有了一些比較成熟的經驗,值得我們學習。
創新對商業銀行競爭力評價工作至關重要,對商業銀行本身也一樣。中國經濟目前仍出于轉型階段。2009年我們曾經做過一個國家競爭力的研究,其中在國家競爭力里面金融系統的競爭力占據重要的位置。通過對比我們得出的結論是印度的金融系統競爭力要高于中國,可能有人會對此不解。但是通過調研以及相關數據我們發現,印度金融業在小企業金融、產品創新等方面做了大量的工作。通過與印度的對比,中國商業銀行在中小企業金融服務創新、金融產品的創新,以及利用信息話技術進行創新方面還有很開闊的空間。
從理論角度看,創新包括技術創新與非技術創新。非技術創新包括組織創新、市場創新、管理創新、機制創新等,中國商業銀行往往重視的是技術創新而不是非技術創新。事實上,非技術創新可以帶動技術創新,最終變成用創新來支持發展,要用創新實現轉型,用創新提升實力。
