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關(guān)鍵詞：保險資金；合規(guī)；管理
2010年以來，隨著保險資金運用監(jiān)管政策的逐步放寬，險資運用日益活躍，逐漸成為金融投資業(yè)的熱門話題，與前端保險資金運用同等重要的后臺合規(guī)管理得到的關(guān)注并不多，然而保險資金運用合規(guī)管理在相當程度上決定著一個保險公司資金運用成效與未來。特別是國內(nèi)幾家大型的保險公司保險客戶遍布全國，他們上萬億元的保險資金實際是億萬客戶的養(yǎng)老錢、保命錢，保險資金在投資時安全性尤為重要，不僅關(guān)系到公司業(yè)績與客戶收益，甚至關(guān)系到國家社會的繁榮穩(wěn)定。本文嘗試通過對保險資金運用合規(guī)管理面臨的新形勢與新挑戰(zhàn)進行研究分析，結(jié)合國內(nèi)大型保險公司合規(guī)管理方面具體實踐，提出保險公司提高資金運用合規(guī)管理水平一些探索性意見和建議。
一、保險公司資金運用合規(guī)管理面臨的新形勢與挑戰(zhàn)
隨著保險監(jiān)管機構(gòu)穩(wěn)步放開保險資金投資渠道，強化政策支持，引導業(yè)務(wù)創(chuàng)新，過去三年保險資金收益率穩(wěn)步上升，2014年達到了五年以來最好的收益水平6.3%，綜合收益率達9.2%。未來幾年，保險資金將繼續(xù)受益于市場化運作的機遇期，同時也將承受更大的競爭壓力和市場沖擊。與此相適應(yīng)，保險資金運用合規(guī)管理工作將面臨著以下新形勢與新挑戰(zhàn)：
（一）保險資金運用合規(guī)管理遭遇投資收益下行壓力
宏觀角度，中國經(jīng)濟進入下行周期，實體經(jīng)濟日益艱難，A股市場經(jīng)歷巨幅震蕩，前景黯淡，國內(nèi)房地產(chǎn)市場普遍降溫，央行進入降息通道，險資投資收益率的維持和提升不容樂觀。另一方面，傳統(tǒng)上賬面收益導向型的壽險投資要求一個較高且穩(wěn)定的投資回報率，尤其是近幾年保險市場競爭加劇，幾家上市的大型保險公司也需要依靠高現(xiàn)價產(chǎn)品來保證市場占有率不出現(xiàn)負增長，導致近年高達6%左右的承保成本，推高了投資回報需求。投資收益需求的抬升遭遇惡劣的外部經(jīng)濟形勢后，很可能形成嚴峻的投資業(yè)務(wù)壓力，國內(nèi)外經(jīng)驗表明，市場主體很可能以犧牲合規(guī)管理為代價緩解業(yè)務(wù)壓力。這就要求保險公司不斷強化合規(guī)管理意識，合理分解業(yè)務(wù)目標。
（二）保險資金運用合規(guī)管理面臨更加嚴格的監(jiān)管
近年來，監(jiān)管機構(gòu)逐步明確了“放開前端、管住后端”的保險資金運用監(jiān)管思路，允許保險資金進入高風險的投資領(lǐng)域，與投資渠道不斷放開同時的是事中和事后監(jiān)管力度也在不斷加強。2014年，中國保監(jiān)會專門出臺了《保險資金運用內(nèi)控與合規(guī)計分監(jiān)管規(guī)則》，加強了對資金運用違規(guī)的處罰力度和操作性。“從嚴監(jiān)管”也已經(jīng)成為新一輪《保險法》修改的工作重點。無論是在近期出臺的各項有關(guān)資金運用政策規(guī)定、規(guī)范性文件中，還是在各專項檢查中，監(jiān)管機構(gòu)都不斷強調(diào)保險公司的信息報告和披露、風險控制以及關(guān)聯(lián)交易管理等合規(guī)義務(wù)。這就要求保險公司不斷健全內(nèi)部合規(guī)管理機制，強化合規(guī)經(jīng)營的自覺性和主動性，守住合規(guī)經(jīng)營的底線。
（三）保險資金運用合規(guī)管理需適應(yīng)更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新
從2014年開始，監(jiān)管機構(gòu)陸續(xù)放開了創(chuàng)業(yè)股權(quán)基金、私募基金等投資渠道，并鼓勵險資從事境外投資以彌補國內(nèi)投資收益的不足，保險資金將進入更多投資領(lǐng)域。各市場主體紛紛展開投資創(chuàng)新，比如近幾年來另類投資比重不斷增加，出現(xiàn)了蘇州基金等債股結(jié)合創(chuàng)新項目，2014年保險公司已經(jīng)成為中國境外房地產(chǎn)投資的主力軍。可以預見的是，未來險資投資創(chuàng)新力度將不斷加強。保險公司投資業(yè)務(wù)推陳出新，要求合規(guī)管理也突破原有定勢，加強新業(yè)務(wù)研究，以適應(yīng)業(yè)務(wù)開拓的強勁需求。
二、大型保險公司資金運用合規(guī)管理現(xiàn)狀
中國人壽等國內(nèi)市場份額最大的幾家保險集團，管理著近數(shù)萬億元的巨額保險資產(chǎn)，有著旺盛的投資需求和較高的投資收益要求，同時也需妥善處理好投資盈利需求與合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營之間存在的矛盾與沖突。在資金運用合規(guī)管理方面，除上述保險行業(yè)監(jiān)管問題外，這些大型保險公司還面臨A股或海外上市規(guī)則有關(guān)資金運用的眾多復雜規(guī)定，同時還需應(yīng)對因集團化發(fā)展帶來的錯綜復雜的關(guān)聯(lián)交易管理問題
雖然存在追求更高效益和效率與依法合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營的矛盾，上述國內(nèi)大型保險公司對資金運用合規(guī)管理普遍還是比較重視的，依托公司治理組織架構(gòu)，設(shè)計專業(yè)化流程，發(fā)揮專業(yè)人才資源，近年投資能力及合規(guī)能力還是得到了一定提升。
一是普遍建立了健全的投資決策管理組織體系。投資管理決策主體由股東會、董事會以及公司經(jīng)營管理層三個層面構(gòu)成，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和各上市規(guī)則，各決策主體享有不同決策權(quán)限。在董事會層面，大型保險公司一般下設(shè)戰(zhàn)略與投資決策委員會、風險管理委員會、審計委員會等專門委員會為董事會決策提供意見與建議。在內(nèi)部經(jīng)營管理層面，總經(jīng)理會議為投資決策主體，一般還下設(shè)非常設(shè)機構(gòu)――投資決策委員會提供投資決策參考，財務(wù)會計部門、法律合規(guī)部門、風險管理部門等相關(guān)部門為投資決策支持部門，為投資決策提供專業(yè)建議與支持，投資管理部門負責投資具體執(zhí)行工作。
二是普遍形成了較為完善的制度體系。多數(shù)大型保險公司根據(jù)外部法律法規(guī)和保險行業(yè)監(jiān)管規(guī)定制訂一整套公司內(nèi)部投資管理的制度，涵蓋股權(quán)、不動產(chǎn)、境外、獨立賬戶等投資類別，信用評級、資產(chǎn)配置、合規(guī)風險管理、應(yīng)急管理、決策程序等管理事項，基本上或者至少形式上建立了以制度管人、以制度管事的科學投資管理體系。
三是普遍設(shè)計了配套的合規(guī)管理流程體系。在管理流程方面，保險公司投資合規(guī)管理流程內(nèi)嵌于投資決策流程中，合規(guī)情況是投資決策的重要內(nèi)容之一。在合規(guī)管理機構(gòu)上，一般大型的保險公司會將法律與合規(guī)部門或是風險與合規(guī)部門抑或獨立的合規(guī)部門作為合規(guī)管理的主責部門。具體投資項目合規(guī)管理由項目律師、合規(guī)主責部門、公司合規(guī)負責人層層把關(guān)，項目律師出具合規(guī)意見草案，合規(guī)主責部門負責初審合規(guī)報告，評估項目整體合規(guī)情況，合規(guī)負責人負責終審并簽署合規(guī)報告。在項目管理流程上，項目啟動之初，合規(guī)評審意見便作為可否立項的重要考量標準；立項之后，選聘外部律師作為項目法律顧問，出具盡職調(diào)查報告，項目進入可行性研究評估階段；可研通過之后，啟動合同談判，項目律師協(xié)助形成簽約文件，合同文稿提交有權(quán)機關(guān)審批；審批通過后，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定和上市規(guī)則履行信息披露和報告程序。
四是在資金運用合規(guī)管理方面還存在很多不足之處。以往保險行業(yè)監(jiān)管機關(guān)對保險資金運用限制較多，很多投資項目需要審批，也就造成了保險公司在合規(guī)管理方面存在對外部監(jiān)管的依賴性，認為不合規(guī)的投資監(jiān)管機關(guān)就不會同意做，只要監(jiān)管機關(guān)同意的，就是合規(guī)的。這樣也就或多或少的忽視了內(nèi)部合規(guī)管理責任意識的培養(yǎng)、合規(guī)責任的確定以及投資合規(guī)管理人才的儲備。隨著監(jiān)管后移的思路轉(zhuǎn)變，很多保險公司才發(fā)現(xiàn)自身對保險監(jiān)管合規(guī)政策的理解水平難以適應(yīng)新投資業(yè)務(wù)的需要，內(nèi)部合規(guī)人員的專業(yè)能力和隊伍建設(shè)上也都存在很多不足，難以對投資業(yè)務(wù)提供有力的支持與保障。
三、對大型保險公司加強資金運用合規(guī)管理的探索與建議
近年來，保險公司非標投資業(yè)務(wù)、創(chuàng)新的另類投資日益增多，以更好的彌補傳統(tǒng)投資品種收益率較低的缺陷。然而，另類投資，往往投資回收期長、資產(chǎn)流動性差、信息透明度低。由于監(jiān)管機構(gòu)對這些投資創(chuàng)新業(yè)務(wù)了解也不夠深刻，并沒有出臺明確的監(jiān)管要求，但對創(chuàng)新持一種開放態(tài)度，默許部分保險公司對一些并不明令禁止但存在一定合規(guī)嫌疑的業(yè)務(wù)進行嘗試，如何把握尺度，這不但對公司投資能力，也對保險公司內(nèi)部合規(guī)管理能力著實是個考驗。結(jié)合前面兩個部分的分析，筆者根據(jù)工作實踐，對如何提高保險公司合規(guī)管理水平提出以下幾點想法和建議：
（一）不斷強化投資合規(guī)管理意識
堅持依法合規(guī)經(jīng)營是保險公司經(jīng)營管理的基本原則，同樣是正確的投資理念，是防范投資風險的根本所在。只有不斷強化風險防范意識，各項投資業(yè)務(wù)必須在合法合規(guī)的前提下進行，才能確保廣大保險客戶的利益不受損失。鑒于目前國內(nèi)大型保險公司自主投資與外包投資并存的現(xiàn)狀，建立公司整體與各投資單位為協(xié)同作戰(zhàn)的合規(guī)管理內(nèi)部協(xié)調(diào)機制是非常有必要的。在公司整體合規(guī)管理框架下，各專業(yè)化投資主體各司其職、相互配合、無縫對接，明確業(yè)務(wù)一線責無旁貸的合規(guī)職責，牢固樹立“合規(guī)創(chuàng)造價值”、“違規(guī)一票否決”的經(jīng)營理念和企業(yè)文化。
（二）逐步健全投資合規(guī)管理機制
保險公司應(yīng)當建立合規(guī)管理四層防火墻，第一層防火墻是投資業(yè)務(wù)部門，第二層防火墻是內(nèi)部合規(guī)管理部門和風險管理部門，第三層防火墻是外部法律顧問，第四層防火墻由內(nèi)控審計部門和稽查部門組成；同時還應(yīng)將合規(guī)管理與風險管理密切結(jié)合，突破小合規(guī)管理的局限，形成360度無死角的大合規(guī)管理格局，建立由風險識別、風險評估、風險控制以及風險報告構(gòu)成的完險管控鏈條，運用量化風險管理工具控制包括市場風險、信用風險、操作風險、合規(guī)風險等在內(nèi)的投資風險；形成符合保險公司自身實際的投資管理組織架構(gòu)和制度流程。同時應(yīng)當考慮建立的保險公司總部集中投資權(quán)限運行機制，統(tǒng)一上收分散于各地、各分支機構(gòu)包括自用不動產(chǎn)在內(nèi)的所有投資項目管理權(quán)。
（三）全力支持投資合規(guī)管理創(chuàng)新和研究
為配合投資業(yè)務(wù)創(chuàng)新，保險公司應(yīng)在合規(guī)條線建立了重大課題研究機制，組織業(yè)務(wù)骨干，結(jié)合聘請外部專家，專門研究實務(wù)中出現(xiàn)的重點疑難投資合規(guī)問題，個個突破，保險公司應(yīng)在合規(guī)管理創(chuàng)新方面給予財務(wù)和人力支持。
（四）持續(xù)加強投資合規(guī)管理組織建設(shè)
保險公司應(yīng)在投資合規(guī)管理方面做充足的人才儲備，由于投資業(yè)務(wù)專業(yè)性較強，需加強對合規(guī)人員的專業(yè)培訓，使他們不但掌握法律合規(guī)知識，更要深入了解投資業(yè)務(wù)；同時在合規(guī)管理部門內(nèi)部應(yīng)該建立專門投資合規(guī)管理組織，使相關(guān)合規(guī)人員能夠?qū)Ｗ⒂谕顿Y合規(guī)管理，逐步成為該方面的專家。
隨著中國的保險業(yè)和資本市場不斷創(chuàng)新發(fā)展，保險資金投資將在其中扮演日益重要的角色，也會對保險公司資金運用合規(guī)管理工作提出更高要求，當然提升保險業(yè)資金運用合規(guī)管理水平不可能一蹴而就，很多問題還有待在今后實踐中不斷總結(jié)經(jīng)驗教訓，進一步探討解決。
參考文獻：
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（一）加強合規(guī)管理的政策引導
保險監(jiān)管機構(gòu)、保險公司以及保險職工應(yīng)共同努力，構(gòu)建一套完善高效的合規(guī)管理機制。嚴格根據(jù)國際金融保險監(jiān)管機構(gòu)的通行做法，制定相匹配的合規(guī)管理辦法，方便合規(guī)工作的順利開展，構(gòu)建起企業(yè)可遵循的合規(guī)機制。所以，應(yīng)不斷強化合規(guī)管理指引，對保險公司的合規(guī)工作予以規(guī)范，這是現(xiàn)代市場環(huán)境下迫切需要完成的任務(wù)。
（二）組織機構(gòu)體系
發(fā)達國家的保險公司實施合規(guī)管理工作的時間較早，且構(gòu)建了相關(guān)的組織機構(gòu)。比如，AIG采取雙重合規(guī)管理領(lǐng)導與監(jiān)督機制，在董事會下設(shè)規(guī)則、合規(guī)以及法律委員會，在管理層中配備了首席合規(guī)官。荷蘭國際集團在總部中構(gòu)建了合規(guī)部，在集團各個層級任命合規(guī)官等。組織機構(gòu)體系是推行合規(guī)管理順利運行的重要組織保障，一套完善高效的組織體系是促進組織保障作用全面發(fā)揮的前提。行之有效的合規(guī)管理組織機構(gòu)體系涵蓋了縱向的合規(guī)管理機構(gòu)與橫向的合規(guī)執(zhí)行部門。保險公司中的所有機構(gòu)和從業(yè)人員都是合規(guī)管理組織體系中的組成部分。組織體系的縱向環(huán)節(jié)具體涵蓋了：董事會、專門委員會、合規(guī)負責人、合規(guī)管理職能部門以及合規(guī)管理專業(yè)崗位；橫向環(huán)節(jié)具體涵蓋了：公司的業(yè)務(wù)管理部門、承辦實際業(yè)務(wù)的工作人員、基層機構(gòu)。在這樣的縱橫交錯的組織構(gòu)架中以及公司合規(guī)負責人的領(lǐng)導下，各職能部門、基層機構(gòu)、從業(yè)人員均屬于合規(guī)的執(zhí)行者，共同進行合規(guī)管理。
（三）構(gòu)建完善的制度體系
在構(gòu)建制度體系過程中，應(yīng)確立公司和從業(yè)人員實際所要遵守的制度的范圍，構(gòu)建詳細的制度清單，以確保公司各機構(gòu)和工作人員充分的掌握了解和自己業(yè)務(wù)活動相聯(lián)系的外部規(guī)范與內(nèi)部制度，這樣，進行具體的經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)活動時就會嚴格執(zhí)行。由于外部規(guī)范的編制和整改不取決于公司，所以，公司必須時刻觀察外部規(guī)范的變化情況，同時，更新公司中現(xiàn)行的制度清單，防止因執(zhí)行制度錯誤而導致風險的發(fā)生。在制定內(nèi)部制度過程中，應(yīng)切實做好以下幾項工作，首先，實時觀察外部規(guī)范的立、改、廢實況，確立公司所要嚴格執(zhí)行的全部規(guī)范；其次，按照外部規(guī)范的具體要求，根據(jù)公司實際情況，編制相應(yīng)的制度，比如，按照保監(jiān)會對信息披露、關(guān)聯(lián)交易規(guī)定等編制行之有效的相應(yīng)制度；最后，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部管理實際需求，制定一系列完善的管理制度，如違規(guī)的處罰制度等。
外部規(guī)范通常是對公司行為予以規(guī)范，比如，保險法中關(guān)于公司經(jīng)營方面的規(guī)定，公司必須嚴格遵守；另外，外部規(guī)范還明確指出公司對職工行為進行規(guī)范，公司有義務(wù)把外部規(guī)范所提出的要求轉(zhuǎn)化為內(nèi)部對從業(yè)人員行為的約束，此情況是內(nèi)部控制度中所涉及到的內(nèi)容。若缺少了這項工作，那么，公司所構(gòu)建的制度將存在很大漏洞，進而造成合規(guī)風險的發(fā)生。外部規(guī)范也好，內(nèi)部制度也好，不管有多完善和清晰，必須開展相關(guān)的培訓與合理的方式公示，增強職工的認識度，以將其變?yōu)榧s束職工行為的準繩，只有這樣，所構(gòu)建的制度才會充滿活力，才會意義非凡。
二、結(jié)論
近年來由于我國重點關(guān)注直接保險市場，再保險市場卻受到了忽略，以至于我國的保險人承擔風險沒有被處理妥善，再保險行為的不規(guī)范，同業(yè)間的信任不夠，分保計劃的不當安排，以及外幣保險業(yè)務(wù)也過多的依賴于國外的再保險市場。除此以外，我國也沒有足夠重視保險監(jiān)管，我國金融保險業(yè)的成長速度與與我國的監(jiān)管力度和保險監(jiān)管機構(gòu)建設(shè)之間不能同步。我國目前還處于被動監(jiān)管的狀態(tài)，同時在科學性、前瞻性、系統(tǒng)性方面監(jiān)管工作存在不足。影響保險業(yè)穩(wěn)定的再保險安排、資產(chǎn)負債質(zhì)量、償付能力等重要方面監(jiān)管的力度遠遠不夠，再保險法律法規(guī)的建設(shè)上也缺乏完善、嚴密的整套體系。
(一)保險資金的運用呈現(xiàn)了多元化并且資金運作的效率逐步提高
過去承保業(yè)務(wù)是我國保險業(yè)務(wù)的主要依靠，資金的運用渠道多局限于購買國債、銀行儲蓄等方面。近些年保險資金運用的渠道已經(jīng)漸漸拓寬，涉及了金融債、銀行存款、基金、國債、公司股權(quán)、企業(yè)債、股票以及境外投資等多個領(lǐng)域。以2012年為例分析，6月末我國保險公司運用的資金余額約5.3萬億元，比該年初上升了12.6%，當中股票和證券投資基金投資占13.2%，而債券約占45.8%，銀行存款約占33.5%。1至6月份資金運用收益達到了1031.1億元左右，同時平均收益率約2.1%，總體上實現(xiàn)了保險資金運用的穩(wěn)健性和安全性要求。
(二)我國保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了積極變化
在改革開放的初期，中國的保險市場還是由中國人壽保險公司獨家經(jīng)營的局面。但是，十六大以來，我國相繼引進且成立了一批保險公司，以致保險公司的數(shù)量也由改革開放初期的獨家經(jīng)營增加為目前的約150家，中國的保險市場也形成了多種所有制和多種組織形式并存、共同發(fā)展、公平競爭的市場格局。在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上在車險業(yè)務(wù)增加速度明顯減慢的情況下，非車險卻繼續(xù)保持了均衡較快的發(fā)展形式，其占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例增加了1.8%。在人身險業(yè)務(wù)中，受政策導向變化以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，投連險和萬能險業(yè)務(wù)所占比例由2012年同期的10.7%減少到0.8%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面的積極變化顯示出了我國保險市場的逐步成熟。
(三)我國保險業(yè)務(wù)對外開放成果顯著且國際化水平不斷提升
自中國加入WTO后，我國金融保險市場進入了全面開放的新時代。現(xiàn)今，一些發(fā)達國家的保險公司以及世界上主要的跨國金融保險集團都已進入我國市場。中國保監(jiān)會按照WTO有關(guān)規(guī)則，改進且加強了保險監(jiān)管工作，增加了監(jiān)管的公開性、透明度，提升監(jiān)管的效率，為我國保險業(yè)的健康發(fā)展制造了良好的內(nèi)外部環(huán)境。在堅持“安全可控、和諧發(fā)展、以我為主、合作共贏、優(yōu)勢互補”原則的基礎(chǔ)上，我國保險業(yè)不斷提高對外開放的質(zhì)量，維護對外開放的安全。開放過程中，保監(jiān)會不斷加強和全球其他地區(qū)與國家保險監(jiān)管組織的合作與交流，積極參加到國際保險業(yè)務(wù)中，其國際地位實現(xiàn)了明顯的提升。
二、我國金融保險業(yè)的發(fā)展趨勢
根據(jù)近年來我國金融保險業(yè)發(fā)展實際情況和我國市場經(jīng)濟發(fā)展一般規(guī)律來看，估計在未來10年內(nèi)，中國的金融保險業(yè)將出現(xiàn)下面的發(fā)展趨勢。
(一)經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化
與國際上的專業(yè)化保險公司比較，就經(jīng)營業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平而言，中國保險專業(yè)化的經(jīng)營水平目前還比較低，但西方國家在壽險與產(chǎn)險領(lǐng)域均有專門的公司，例如專營農(nóng)業(yè)險的公司、專營車險公司、專營健康險的公司、專營火災險的公司等。隨著逐步深化的金融保險體制改革，農(nóng)業(yè)保險與出口信用保險等政策性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)會從商業(yè)保險公司中被分離出來，改為國家成立政策性的專業(yè)保險公司，此外，未來幾年將會設(shè)立專營諸如車險或火險業(yè)務(wù)的專業(yè)保險公司。
(二)保險市場體系化
由保險市場架構(gòu)體系來看，再保險市場較小，原保險市場大;雖市場發(fā)展快，但保險中介混亂，法規(guī)與監(jiān)督發(fā)展慢，違規(guī)情況嚴重，官方管制、權(quán)力運作導致各保險主體不平等的市場地位。《保險法》的實施頒布及保監(jiān)會的設(shè)立使得我國保險市場體系的建設(shè)與完善的步伐得以加快，集門類齊全、體系完整、法規(guī)健全等特征的中國保險市場體系逐步成立。
(三)市場競爭有序化
近年來我國金融保險市場的嚴重無序化競爭，既混亂了保險市場秩序又損害了消費者與保險人的利益。1997年以后，人行由整頓人為切點調(diào)整了機車險退費、航意險、手續(xù)費等，集中整頓保險市場制止了一些違規(guī)行為。我國保監(jiān)會設(shè)立后加大了對違規(guī)行為與違規(guī)機構(gòu)的處罰力度，加大了規(guī)范市場秩序的力度且取得顯著成效。目前我國的保險監(jiān)管思路可概括為:加強保險業(yè)自我約束機制，深化體制改革，強化保險機構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，完善保險運行機制、保險機構(gòu)體系、保險法規(guī)等，防范并化解經(jīng)營風險，逐步強化保險監(jiān)管。
(四)保險制度創(chuàng)新化
由我國實際情況來看，我國的保險制度還比較落后，保險創(chuàng)新還有待發(fā)展，可以說努力進行保險創(chuàng)新順應(yīng)了世界潮流的同時也成為了我國保險業(yè)發(fā)展與變革的主要推動力。現(xiàn)今中國保險創(chuàng)新主要內(nèi)容有:營銷方式、用工制度、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)、激勵機制、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容、組織機構(gòu)和分配制度等方面的創(chuàng)新。以上各個創(chuàng)新推動了中國保險業(yè)的進步，使得國內(nèi)保險公司在國際競爭中屹立不倒。
(五)保險產(chǎn)品品格化
中國近年來伴隨著經(jīng)濟體制改革的深入，商業(yè)保險愈加被廣泛熟知，居民及企業(yè)保險意識逐步提高的同時，它們保險選擇的意識得到了提升，投保需求展現(xiàn)出專門化與多樣化的趨勢。他們依據(jù)自身需要與利益做出慎重選擇。品格化是指在逐步成熟的市場中，產(chǎn)品要靠品牌+服務(wù)+價格來占領(lǐng)市場。保險產(chǎn)品品格化卻涵蓋了儲蓄功能、投資功能、利益保障功能或產(chǎn)品的組合功能，它的服務(wù)水平及價格水平為其中最重要的。得以預測，特色服務(wù)+合理價格+名牌產(chǎn)品會成為將來保險市場競爭的主打。
(六)經(jīng)營管理集約化
隨著保險市場競爭的加劇，內(nèi)地保險公司也已意識到搶占市場、只重視擴大規(guī)模的原市場缺陷，故開始紛紛走向內(nèi)涵式集約化的效益型道路，以此尋求經(jīng)濟效益的最大化。首先，通過強化成本管理、經(jīng)營風險的管理、人力資源的管理、技術(shù)創(chuàng)新與資金管理達到集約化管理經(jīng)營。其次，基于我國保險資金使用政策日趨寬松、資本市場日趨完善，應(yīng)通過間接或直接的投資方式將累積的巨額準備金投資債券、房產(chǎn)及各種股票，實現(xiàn)提高保險效益及投資多元化的目的。
(七)從業(yè)人員專業(yè)化
目前國內(nèi)外同業(yè)競爭加劇的情況下，保險公司對人才培養(yǎng)給予了更多的重視，對從業(yè)人員的要求也更高，培養(yǎng)適應(yīng)本國保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核賠師、核保師、精算師等專業(yè)人才的同時，注重參與世界保險市場競爭、熟知國際保險慣例的外向型人才的培養(yǎng)。這樣才能在競爭中勝出且發(fā)展壯大人才隊伍。
三、我國金融保險業(yè)的反洗錢問題
由于保險業(yè)投資產(chǎn)品多樣化、高頻大額現(xiàn)金流動、保險公司盲目擴張且監(jiān)管部門缺少反洗錢監(jiān)管經(jīng)驗，金融保險業(yè)便利了洗錢行為，使得其成為犯罪分子洗錢的重要通道。因此保險機構(gòu)是反洗錢體系中必不可少的組成部分，它處于反洗錢的領(lǐng)先地位，故保險業(yè)的反洗錢對策重要且必不可少。保險業(yè)反洗錢的相關(guān)對策可概括為以下幾個方面:建立健全反洗錢內(nèi)控制度并成立組織機構(gòu);不斷完善反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，提升反洗錢監(jiān)測水平;達成保險系統(tǒng)信息化并設(shè)立反洗錢預警指標體;重視反洗錢宣傳與培訓;增加各環(huán)節(jié)反洗錢管控能力等。
總體來說，金融保險也反洗錢工作道路艱巨，我國應(yīng)給與足夠重視，全面深入的開展反洗錢工作，打擊遏制保險市場洗錢犯罪行為，努力實現(xiàn)我國保險市場的健康發(fā)展，實現(xiàn)保險業(yè)對社會經(jīng)濟的貢獻。
四、我國金融保險業(yè)的合規(guī)經(jīng)營管理
改革開放尤其是十六大后，我國金融保險業(yè)顯現(xiàn)了多方面變化。例如業(yè)務(wù)范圍的開拓，就業(yè)人員、公司數(shù)量大量增加，保險收費迅速增長。我國保險業(yè)在這個迅速發(fā)展的階段，其人員素質(zhì)、制度、經(jīng)營管理理念都發(fā)生了巨大變化。隨之而來的各種問題不斷展現(xiàn)，行政體罰及保險訴訟、投訴案件數(shù)目不斷增長，提醒我們保險業(yè)較大的潛在風險。所以，保險公司的合規(guī)管理及監(jiān)管的重大性、必要性日益凸顯。
(一)合規(guī)管理的必要性及相關(guān)措施保險公司合規(guī)管理的必要性:依法合規(guī)管理是金融保險公司的義務(wù);依法合規(guī)管理是保險公司經(jīng)營發(fā)展的最基礎(chǔ)要求;合規(guī)管理也是各金融保險公司經(jīng)營管理的核心需求。總之，合規(guī)管理是保險公司健康運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上金融保險公司才可實現(xiàn)健康發(fā)展及永續(xù)經(jīng)營。目前監(jiān)管過程中我們可以發(fā)現(xiàn)保險市場存在著業(yè)務(wù)造假、銷售誤導、財務(wù)數(shù)據(jù)不夠明確等各種問題，給客戶、公司及國家都造成了損失，因此保險業(yè)合規(guī)管理還有待推廣及完善。可以通過加強宣傳來提升合規(guī)管理理念認識，相關(guān)部門加大外部監(jiān)管力度的同時保險公司內(nèi)部也要做到切實有效落實工作。
[論文關(guān)鍵詞]合規(guī)經(jīng)營；保險公司；發(fā)展
在保險公司實際經(jīng)營的過程中，“合規(guī)”主要是指公司以及相關(guān)的員工行為與國家相關(guān)標準、法律法規(guī)、監(jiān)督規(guī)定、公司內(nèi)部制度以及誠實守信的道德準則等相符合，并且，公司在運營發(fā)展的時候還要對一些與相關(guān)規(guī)范相違背的行為進行糾正，從而對聲譽損失、法律責任、行政處罰以及財產(chǎn)損失處罰進行有效避免。在我國金融保險行業(yè)發(fā)展的過程中，對合規(guī)經(jīng)營的重要性一直無法正確的認識，對它的建設(shè)力度也達不到相關(guān)的標準，因此，在我國保險行業(yè)實際運行發(fā)展的時候，具有一定的合規(guī)風險問題。作為一個與風險時常相伴的行業(yè)，保險公司在經(jīng)營的過程中必須對合規(guī)經(jīng)營的建設(shè)力度進行強化。
一、合規(guī)經(jīng)營在保險公司中的重要性
在我國保險公司實際運行發(fā)展的時候，對其進行合規(guī)經(jīng)營的構(gòu)建，可以在一定程度上對公司內(nèi)部的合規(guī)管理中存在的滯后性進行改善，對合規(guī)意識進行有效的增強。
（一）推動保險公司的持續(xù)發(fā)展
在保險公司運行的時候，對合規(guī)經(jīng)營的合理構(gòu)建可以在一定程度上促進保險公司健康持續(xù)的發(fā)展。就我國目前的情況來看，保險公司在經(jīng)營的過程中，其相關(guān)的合規(guī)經(jīng)營機制具有一定的滯后性，一些違反國家相關(guān)法律法規(guī)的現(xiàn)象普遍存在。這樣的情況不僅導致保險公司在經(jīng)營過程中經(jīng)營風險的增加，還在一定程度上對保險行業(yè)的經(jīng)營形象造成了損害，導致保險行業(yè)在發(fā)展的時候公信力普遍較低，從而使保險公司的長期發(fā)展受到了阻礙。因此，想要促使保險公司的長期健康發(fā)展，就必須對公司的合規(guī)經(jīng)營建設(shè)力度進行加強，促使一些經(jīng)營風險得到有效地避免和化解，為保險行業(yè)樹立一個良好的形象，從而使保險公司在經(jīng)營的過程中得到健康良好的發(fā)展。
（二）培養(yǎng)工作人員的合規(guī)意識
保險公司經(jīng)營發(fā)展的過程中，要注意在遵守國家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上對合規(guī)經(jīng)營機制進行強有力的構(gòu)建。另外，還要注意對相關(guān)的工作人員進行具有針對性的培養(yǎng)和教育，促使他們對內(nèi)控要求以及監(jiān)管規(guī)定進行有效的了解和掌握，對工作人員的合規(guī)自覺性進行有意識的培養(yǎng)以及增強，促使他們能夠?qū)局械暮弦?guī)責任進行自覺主動的承擔，在相關(guān)工作實際開展的過程中對違規(guī)過失等情況進行有效避免，促使主動違規(guī)的事件的發(fā)生頻率得到一定的下降，從而做到對公司從業(yè)人員合規(guī)意識的培養(yǎng)。
（三）促使監(jiān)管政策的落實
在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，對合規(guī)經(jīng)營機制進行合理構(gòu)建，還可以在一定程度上促使相關(guān)的監(jiān)管政策得到貫徹落實。在這個過程中，要注意對相關(guān)的政策宣傳進行開展，重點關(guān)注監(jiān)督檢查工作的實行力度，對相關(guān)的監(jiān)管標準、要求以及內(nèi)容進行有效地提高。另外，在保險公司經(jīng)營開展的時候，還要注意對監(jiān)管政策的貫徹和落實，促使公司在對合規(guī)經(jīng)營機制進行建立的時候提供一些有效的建議。
（四）促使監(jiān)督工作的有效開展
在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，對合規(guī)經(jīng)營機制進行合理構(gòu)建，還可以促使公司內(nèi)部高層管理者監(jiān)督工作的有效開展。在保險公司內(nèi)部對合規(guī)經(jīng)營機制進行實際開展的時候，在公司內(nèi)部出現(xiàn)的一些違規(guī)事項需要公司的合規(guī)部門直接上報到公司的董事會以及高層管理者。但是，他沒有直接否決的權(quán)利，從而使一些相關(guān)的逃避責任現(xiàn)象得到有效避免。
二、合規(guī)經(jīng)營在保險公司發(fā)展中存在的問題
隨著時代的前進，我國保險行業(yè)得到了飛速的進步和發(fā)展，其中，合規(guī)經(jīng)營中潛在的問題也逐漸顯現(xiàn)出來。在這一時代大背景下，許多保險公司為了促使自身快速良好的發(fā)展，在經(jīng)營的過程中對國外一些成功的經(jīng)驗進行引進，在公司內(nèi)部對合規(guī)部門進行設(shè)立，由此可知，合規(guī)經(jīng)營機制在保險公司的發(fā)展中得到越來越高的重視度。另外，在一些相關(guān)的管理制度出臺后，保險公司在建設(shè)合規(guī)經(jīng)營機制的時候得到了一定的指導，但是，在其實際建設(shè)的過程中依舊存在一些問題。
（一）問題的表現(xiàn)
在我國保險公司經(jīng)營發(fā)展的過程中，相關(guān)的違規(guī)事件是普遍存在的，而且其在經(jīng)營過程中的經(jīng)營風險也相對較高。近幾年，隨著時間的推移，我國相關(guān)的保險投訴、保險訴訟案件以及保險行政處罰一直處在上升的狀態(tài)，因為違法違規(guī)而被處罰的保險公司較多，因而被吊銷資格證以及行業(yè)許可證的人員更是大有人在。這一系列事情的發(fā)展大多是由保險公司的違規(guī)經(jīng)營以及不規(guī)范操作而引起的，在其實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，合規(guī)經(jīng)營機制中的問題越來越明顯，因此，對保險公司進行合規(guī)經(jīng)營機制的建設(shè)成為目前我國保險行業(yè)的重要任務(wù)。
（二）對相關(guān)職能沒有明確劃分
就我國目前的情況來看，我國企業(yè)在對合規(guī)管理制度的建設(shè)依舊處在初級階段，在職能方面沒有相對較為明確的劃分。在保險公司實際經(jīng)營的過程中，將保費作為公司上下最為重要的，而且還在業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上對公司內(nèi)部組織機構(gòu)的主線進行設(shè)置，這種行為就在一定情況下造成了公司業(yè)務(wù)的發(fā)展和合規(guī)制度的建設(shè)出現(xiàn)嚴重失衡的情況。其中，還有少數(shù)的保險公司將公司的經(jīng)營效益放到了合規(guī)經(jīng)營機制建設(shè)的對立面。
另外，在一部分保險公司中，其在對合規(guī)管理職能進行建立的時候大多將其分散在了公司內(nèi)的各個部門職能中，還不足形成體系，從而導致公司在合規(guī)經(jīng)營機制方面沒有較好的合力以及協(xié)調(diào)力。除此之外，保險公司在合規(guī)管理資源方面的匱乏，在一定程度上造成了公司內(nèi)部相關(guān)的合規(guī)風險管理人員在專業(yè)素質(zhì)以及數(shù)量上都不能對其體系進行良好的支持，無法滿足公司合規(guī)風險管理在實際建設(shè)運轉(zhuǎn)過程中的需要。
三、合規(guī)經(jīng)營在保險公司中有效構(gòu)建的措施
在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的過程中，其相關(guān)的企業(yè)風險管理的實施是其合規(guī)經(jīng)營機制在實際建立過程中的載體以及基礎(chǔ)，其中，在保險公司中對合規(guī)經(jīng)營機制進行建立的時候，主要可以根據(jù)以下幾個方面進行。
一是，在保險公司實際經(jīng)營發(fā)展的時候，在其公司內(nèi)部進行獨立的合規(guī)部門的設(shè)立。其中，公司的合規(guī)部門在保險公司實際開展的過程中具有合規(guī)管理職能的部門，還可以將它稱為是內(nèi)部合規(guī)部門或是法律合規(guī)部門等，它是公司在合規(guī)經(jīng)營機制建立過程中的重要組成部分。合規(guī)部門在實際運轉(zhuǎn)的時候，其主要負責的是對公司內(nèi)部合規(guī)制度的制定以及實施，還有相關(guān)的檢查監(jiān)督工作，在一定程度上可以對公司的經(jīng)營風險進行防范，對其內(nèi)部各個部門之間的協(xié)調(diào)發(fā)展和溝通以及公司監(jiān)管部門進行相應(yīng)的加強等。
另外，因為合規(guī)部門在公司內(nèi)部具有特殊的職責以及職能，所以，為了促使其在實際運轉(zhuǎn)的時候自身的有效性能夠得到充分發(fā)揮，就必須將公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)部門、財務(wù)部門、審計部門以及合規(guī)等相關(guān)的部門進行分離，確保合規(guī)部門在工作過程中的獨立性。
二是，在保險公司實際運行的過程中，加強對其內(nèi)部合規(guī)人才隊伍的建設(shè)力度。在保險公司對合規(guī)經(jīng)營機制進行合理構(gòu)建的時候，要對內(nèi)部工作人員中具有高尚道德品質(zhì)，在工作的過程中擁有相對較高的實踐工作經(jīng)驗、專業(yè)技術(shù)水平，以及在工作過程中能夠反駁專家，敢于質(zhì)疑，擁有直言勇氣的工作人員進行重用和提拔，將其合規(guī)人員，保證他們在工作的時候能夠在相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，對一些問題的應(yīng)對方案及時提出。
三是，在保險公司實際運行的過程中，對相關(guān)的合規(guī)經(jīng)營體系進行建立以及健全，促使公司中的合規(guī)文化得到有效培養(yǎng)。在保險公司對合規(guī)經(jīng)營體系進行建立以及完善的時候，還要注意對公司內(nèi)所具有較高知識水平的講師隊伍進行科學合理的運用，在這個基礎(chǔ)之上，還可以對外部法律專家以及監(jiān)管專家進行聘請，讓他們?yōu)楣镜墓ぷ魅藛T開展的合規(guī)意識的教育以及培訓，促使公司內(nèi)部工作人員合規(guī)意識的不斷提高，并將其表現(xiàn)在日常的生活和管理中。
另外，還要注意促使公司內(nèi)部合規(guī)培訓教育體系的健全和完善，在公司全體工作人員的日常自覺行為中融入合規(guī)意識，促使他們對合規(guī)制度自覺嚴格遵守，從而使合規(guī)機制的作用的得到充分地發(fā)揮。除此之外，還要注意對保險公司中合規(guī)文化的培養(yǎng)，促使公司在經(jīng)營的過程中得到持續(xù)良好的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管；保險產(chǎn)品
中圖分類號:F840.32文獻標志碼:A文章編號:1673-291X（2008）13-0075-02
保險業(yè)是經(jīng)營保險商品的特殊行業(yè)。保險業(yè)作為經(jīng)濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業(yè)都進行監(jiān)管是必然的。
一、保險業(yè)的特點
保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。
1.保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結(jié)束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
2.保險經(jīng)營的特點
保險商品是一種特殊的商品,保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。
（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。
（2）保險經(jīng)營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務(wù)的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權(quán)人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。
二、保險監(jiān)管的目標
國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構(gòu)在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。
據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權(quán)益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務(wù)質(zhì)量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。
三、當前監(jiān)管工作的重點
1.加快完善保險監(jiān)管法律體系
對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關(guān)系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關(guān)，保險資金的管理、使用財務(wù)計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關(guān)于法定保險的各種法律規(guī)定。
需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構(gòu)（人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關(guān)機構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。
2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管
（1）以非壽險業(yè)務(wù)準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務(wù)核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。
（3）加強財產(chǎn)保險公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內(nèi)部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強風險防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。
3.對高層管理人員加強管理
為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設(shè)，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。
保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認為應(yīng)當參加培訓的其他高級管理人員。
《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓。基本理論培訓主要包括國家經(jīng)濟金融形勢與政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓主要包括國家有關(guān)法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經(jīng)營管理、保險公司內(nèi)部控制以及財務(wù)知識等。職業(yè)規(guī)范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責任等。
4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管
《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構(gòu)的一項職責。《保險公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險公司一項義務(wù)，就是保險公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。
長期以來我國保險監(jiān)管機構(gòu)習慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。
保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這就把有監(jiān)管職責的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質(zhì)量進行評價。
參考文獻：
[1] 魏華林,林保清.保險學[M].北京:高等教育出版社,2004.
[2] 申曙光.保險學導論[M].廣州:中山大學出版社,1997.
[3] 李卉.當前我國保險監(jiān)管中存在的問題及建議[J].河南金融,2005,(4):22-23.
關(guān)鍵詞：保險業(yè)；監(jiān)管；保險產(chǎn)品
保險業(yè)是經(jīng)營保險商品的特殊行業(yè)。保險業(yè)作為經(jīng)濟損失補償體系的一個重要組成部分，對社會經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的安定，具有不可替代的地位和作用。因此，世界各國對保險業(yè)都進行監(jiān)管是必然的。
一、保險業(yè)的特點
保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè)，具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。
1.保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征，其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結(jié)束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
2.保險經(jīng)營的特點
保險商品是一種特殊的商品，保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。
（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。
（2）保險經(jīng)營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務(wù)的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權(quán)人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此，科學地測定保費或費率，是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。
二、保險監(jiān)管的目標
國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構(gòu)在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。
據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權(quán)益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務(wù)質(zhì)量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。
三、當前監(jiān)管工作的重點
1.加快完善保險監(jiān)管法律體系
對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關(guān)系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關(guān)，保險資金的管理、使用財務(wù)計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關(guān)于法定保險的各種法律規(guī)定。
需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構(gòu)（人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關(guān)機構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。
2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管
（1）以非壽險業(yè)務(wù)準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務(wù)核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。
（3）加強財產(chǎn)保險公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內(nèi)部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強風險防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。
3.對高層管理人員加強管理
為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設(shè)，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。
保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認為應(yīng)當參加培訓的其他高級管理人員。
《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓。基本理論培訓主要包括國家經(jīng)濟金融形勢與政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓主要包括國家有關(guān)法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經(jīng)營管理、保險公司內(nèi)部控制以及財務(wù)知識等。職業(yè)規(guī)范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責任等。
4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管
《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構(gòu)的一項職責。《保險公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險公司一項義務(wù)，就是保險公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。
長期以來我國保險監(jiān)管機構(gòu)習慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。
保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這就把有監(jiān)管職責的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質(zhì)量進行評價。
參考文獻：
[1]魏華林，林保清.保險學[M].北京:高等教育出版社，2004.
[2]申曙光.保險學導論[M].廣州:中山大學出版社，1997.
[3]李卉.當前我國保險監(jiān)管中存在的問題及建議[J].河南金融，2005，(4):22-23.
保險業(yè)作為社會經(jīng)濟系統(tǒng)中專門處理風險的行業(yè),具有區(qū)別于其他行業(yè)的特點。這種特點具體體現(xiàn)在保險商品的特殊形態(tài)和保險經(jīng)營方式的特殊性。
1.保險商品的特點
保險是一種提供風險保障的經(jīng)濟活動，保險商品是無形的商品。一般商品有具體的價值與使用價值，而保險商品不具備感官性特征,其價值與使用價值很難直接被人感知，又因為是無形的商品，看不見摸不著，很難刺激人們的感官，因此很難激起人們的購買欲望。人們對風險及其后果的畏懼與對保險的必要性的理解往往局限在風險事件發(fā)生后，在這之前容易存在僥幸心理。然而，安全觀念上的保險消費則需要在風險事件發(fā)生之前發(fā)生。保險商品的這種需求嚴重滯后于消費的特點對保險經(jīng)營具有重大的影響。
保險商品不同于一般商品的另一方面是：商品功能的遲滯性。它雖然是服務(wù)形態(tài)的商品，但不同于旅游、文化之類的服務(wù)形態(tài)的商品，因為旅游等形成的商品生產(chǎn)過程和消費過程幾乎是同步進行的，生產(chǎn)過程的完成往往就是消費過程的結(jié)束；而保險商品則不是這樣；消費者購買的是一個對未來不確定事件的承諾(提供賠償或保障)，人們購買的保險商品不能獲得現(xiàn)時的利益，這種承諾是一種信用，被保險人交納保費在前，遭受風險損失后能否得到賠償則取決于保險人履行合同的愿望和能力。
2.保險經(jīng)營的特點
保險商品是一種特殊的商品,保險經(jīng)營具有不同于一般商品經(jīng)營的特點。
（1）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。一般企業(yè)的經(jīng)營資產(chǎn)來自于自有資本的比重較大，因為他們的經(jīng)營受其自有資本的約束，所以必須擁有雄厚的資本為其后盾。保險企業(yè)也必須有自有資本金，但是保險企業(yè)的經(jīng)營資本主要來源于投保人按保險合同向保險人繳納的保險費。而這些保險費正是未來賠償或給付責任的負債。
（2）保險經(jīng)營風險的特殊性。一般工商企業(yè)來講，債權(quán)人是比較少的，是少數(shù)人，一旦破產(chǎn)，對社會的危害比較輕。但保險公司總是需要有至少一定的保費規(guī)模，總得有相當多的保單件數(shù)，才能維持它的穩(wěn)定經(jīng)營，才能平衡業(yè)務(wù)的風險。所以任何一家保險公司的保單持有人都不應(yīng)該太少，哪怕是相對較小的保險公司，一開始比較小，發(fā)展到一定規(guī)模之后，即便是比較小的保險公司，它持有的保單件數(shù)都不應(yīng)該太少。太少的話，經(jīng)營是不穩(wěn)定的，沒辦法經(jīng)營的。一旦破產(chǎn)，就會涉及到幾千萬人的利益損失。一般的工商企業(yè)破產(chǎn)的時候，債權(quán)人比較少，他們一般不會引起整個社會的不穩(wěn)定。但是保險企業(yè)的債權(quán)人是比較多的，一旦破產(chǎn)對整個社會的危害則比較嚴重。它的風險是具有長期隱蔽性的，是不易識別的。
（3）保險經(jīng)營成本的特殊性。保險業(yè)的經(jīng)營是以大數(shù)法則和概率論為基礎(chǔ)的。保險經(jīng)營的成本與一般工商企業(yè)商品成本相比具有不確定性。由于保險商品現(xiàn)時價格制定依據(jù)是過去的、歷史的支出得平均成本，而現(xiàn)時的價格又是用來補償未來發(fā)生的成本，即過去成本產(chǎn)生現(xiàn)時價格，現(xiàn)時價格補償將來成本。同時確定歷史成本時候需要大量的數(shù)據(jù)和資料，如果不能獲得足夠的歷史數(shù)據(jù)和資料，而且影響風險的因素在不斷的變動，使得保險人確定的歷史成本很難和現(xiàn)時成本相吻合，更難和將來成本相一致。因此,科學地測定保費或費率,是保險經(jīng)營中極為重要的一項工作。
二、保險監(jiān)管的目標
國家對保險業(yè)監(jiān)管的目標，是指國家監(jiān)管機構(gòu)在一定時期內(nèi)對保險業(yè)進行監(jiān)管所達到的要求或效果。最主要的是：一是維護保險市場秩序，二是保證保險人的償付能力。
據(jù)保監(jiān)會對2008年保險業(yè)監(jiān)管工作的要求：保險監(jiān)管部門要加強和改善監(jiān)管，提高保險監(jiān)管的科學性、針對性和有效性，切實維護好投保人、被保險人的合法權(quán)益。重點抓好償付能力執(zhí)行力監(jiān)管、公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)落實的監(jiān)督。財產(chǎn)保險公司要加強和改善經(jīng)營管理，著力加強內(nèi)控建設(shè)，提高內(nèi)控執(zhí)行力；著力強化數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高經(jīng)營數(shù)據(jù)的準確性、真實性和可靠性；著力調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營管理的安全性、效益性和可持續(xù)性；著力改進服務(wù)質(zhì)量，提高社會的認知度、認可度和信任度。以服務(wù)民生、保障民生為中心，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)又好又快發(fā)展的目標。
三、當前監(jiān)管工作的重點
1.加快完善保險監(jiān)管法律體系
對保險業(yè)進行法律監(jiān)管的基本方式是建立完善的保險法律體系。保險法的組成主要包括保險業(yè)法、保險合同法和其他方面的保險特別法，它們分別調(diào)整不同范圍內(nèi)的保險關(guān)系。保險業(yè)法是對保險企業(yè)進行管理和監(jiān)督的法律、法規(guī)、具體規(guī)范保險企業(yè)的組織形式，保險企業(yè)的設(shè)立程序和條件，保險企業(yè)的主管機關(guān)，保險資金的管理、使用財務(wù)計算，保險企業(yè)的解散和清算，以及違章處理等內(nèi)容和行為。保險合同法是規(guī)范保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律、法規(guī)，是保險法的主要組成部分和基礎(chǔ)。保險特別法是規(guī)范某一保險的法律，例如國家關(guān)于法定保險的各種法律規(guī)定。
需要完善的法規(guī)包括對各類專業(yè)機構(gòu)（人、經(jīng)紀人、公估人）的監(jiān)管、保單持有人權(quán)益保障、反壟斷、反不正當競爭、反保險欺詐以及會計制度等諸多內(nèi)容。為了提高監(jiān)管部門的權(quán)威性和獨立性，提高監(jiān)管效率，修改后的法律應(yīng)進一步明確保監(jiān)會對保險業(yè)所擁有的專屬監(jiān)管權(quán)利，其行為能力不得受有關(guān)各方的干預和牽制，并適度增加保監(jiān)會及其派出機構(gòu)的編制。此外，在法律上應(yīng)進一步確立以保監(jiān)會為主、其他相關(guān)機構(gòu)為輔的多重監(jiān)管體系，明確各職能部門的分工和職責以及保險業(yè)行業(yè)協(xié)會、專業(yè)性的保險同業(yè)協(xié)會（如人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會、公估人協(xié)會、精算師協(xié)會等）的地位和作用。
2.強化非現(xiàn)場監(jiān)管
（1）以非壽險業(yè)務(wù)準備金充足性和償付能力額度為重點，提高監(jiān)管執(zhí)行力。全面落實《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》，加強準備金評估規(guī)范性和充足性監(jiān)管，加強財務(wù)核算和績效考核監(jiān)督。對于償付能力額度未達到監(jiān)管規(guī)定、未嚴格執(zhí)行《保險公司非壽險業(yè)務(wù)準備金管理辦法》的公司，保監(jiān)會將依照法律法規(guī)從嚴處罰，通過采取停止分支機構(gòu)設(shè)立審批、停止高管任職資格審批、限制公司分紅和高管層薪酬、強制分保、停止相應(yīng)業(yè)務(wù)、直至退出市場等措施，督促公司改善償付能力額度狀況，提高償付能力監(jiān)管執(zhí)行力。
（2）建立與公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長的溝通制度。保監(jiān)會將向公司主要股東、獨立董事和監(jiān)事長通報監(jiān)管情況，特別是公司在償付能力、經(jīng)營狀況、市場行為、數(shù)據(jù)真實性、行政處罰、投訴等方面存在的問題，強化股東、董事和監(jiān)事對公司管理層及公司經(jīng)營情況的考核監(jiān)督。
（3）加強財產(chǎn)保險公司合規(guī)管理及內(nèi)部稽核審計工作監(jiān)管。全面落實《保險公司合規(guī)管理指引》、《保險公司內(nèi)部審計指引》，充分發(fā)揮合規(guī)管理和內(nèi)部稽核審計在依法規(guī)范公司經(jīng)營、加強風險防范、提高內(nèi)控執(zhí)行力等方面的重要作用。根據(jù)產(chǎn)險市場實際，對公司合規(guī)管理和稽核審計工作提出要求，明確工作重點和原則。
3.對高層管理人員加強管理
為加強保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員隊伍建設(shè)，規(guī)范保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員行為，強化風險意識、創(chuàng)新意識和誠信意識，推動保險公司規(guī)范運作。
保監(jiān)會2008年4月28日，《保險公司董事、監(jiān)事及高級管理人員培訓管理暫行辦法》的通知。培訓對象包括保險公司總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理；等中國保監(jiān)會認為應(yīng)當參加培訓的其他高級管理人員。
《辦法》規(guī)定以上人員需接受基本理論、法律法規(guī)、專業(yè)知識及職業(yè)規(guī)范等方面的培訓。基本理論培訓主要包括國家經(jīng)濟金融形勢與政策、保險業(yè)改革與發(fā)展理論以及保險業(yè)發(fā)展政策等。法律法規(guī)培訓主要包括國家有關(guān)法律法規(guī)、保險監(jiān)管有關(guān)規(guī)定以及保險公司運作的法律框架和要求等。專業(yè)知識培訓主要包括保險公司戰(zhàn)略管理、保險公司經(jīng)營管理、保險公司內(nèi)部控制以及財務(wù)知識等。職業(yè)規(guī)范培訓主要包括保險公司的社會責任、職業(yè)道德與誠信以及董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利、義務(wù)和法律責任等。
4.對償付能力進行嚴格的監(jiān)管
《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標體系，對保險公司的最低償付能力實施監(jiān)控”。這是《保險法》規(guī)定的保險監(jiān)管機構(gòu)的一項職責。《保險公司管理規(guī)定》第81條規(guī)定“保險公司應(yīng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，這是給保險公司設(shè)定的一條義務(wù)。賦予保險公司一項義務(wù)，就是保險公司應(yīng)該保持和必須具有最低的償付能力。
長期以來我國保險監(jiān)管機構(gòu)習慣把監(jiān)管目標放在對保險主體市場行為的合規(guī)性監(jiān)管上，忽視對償付能力的監(jiān)控，部分助長了一些公司重速度、輕效益、重發(fā)展、輕管理的粗放型經(jīng)營方式的發(fā)展，今后應(yīng)逐步將重點放在對保險企業(yè)的償付能力監(jiān)管，要定期對保險公司進行償付能力的測試，確保保險公司財務(wù)狀況的穩(wěn)定，從而根本上保護被保險人的利益。
保監(jiān)會成立了償付能力監(jiān)管標準委員會，這個標準委員會的組成人員除了保監(jiān)會的人員以外，還有保險公司的人員與院校的專家。另外，還建立了一個償付能力監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，這就把有監(jiān)管職責的有關(guān)部門協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，把這個工作做好，其中還包括統(tǒng)計信息部門要對保險公司的信息質(zhì)量進行評價。
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【關(guān)鍵詞】保險業(yè)；合規(guī)；經(jīng)營
黨的十報告指出，發(fā)展仍是解決我國所有問題的關(guān)鍵，堅持發(fā)展是硬道理的本質(zhì)要求就是科學發(fā)展。對于這一科學論述，落實在我國保險業(yè)的發(fā)展上就是要全面貫徹落實科學發(fā)展觀，推動保險業(yè)在金融體系、社會保障體系、農(nóng)業(yè)保障體系、防災減災體系、社會管理體系等關(guān)系全局的“五大體系”建設(shè)中發(fā)揮更大的作用，這些都表明保險業(yè)將站在一個新的起點上，進入一個新的發(fā)展階段。而為了適應(yīng)這種新情況新變化，保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營便變得日益重要起來。
一、依法合規(guī)經(jīng)營的重要性及存在的問題
所謂依法合規(guī)經(jīng)營就是保險公司要堅持保護廣大被保險人的利益，規(guī)范自身行業(yè)行為，保證正確的經(jīng)營方向，維護保險市場穩(wěn)定健康發(fā)展的重要經(jīng)營原則。“依法”就是要守法，不違法；“合規(guī)”就是要符合政策要求和規(guī)章制度，操作規(guī)范化、程序化和制度化。[1]堅持依法合規(guī)經(jīng)營在保險企業(yè)的發(fā)展中具有不可忽視的重要地位。
第一，依法合規(guī)經(jīng)營是保險公司的根本要求。保險公司與一般的企業(yè)不同，其基本責任和義務(wù)是向社會公眾提供保障和有效地管理社會風險，吸收社會公眾資金并維護社會穩(wěn)定。所以，對于保險公司來說，依法合規(guī)經(jīng)營就是整個行業(yè)健康運轉(zhuǎn)的奠基石；離開這個基石，就沒有保險公司的健康發(fā)展和永續(xù)經(jīng)營。
第二，依法合規(guī)經(jīng)營是整個保險公司經(jīng)營管理的核心需求。面對整個金融市場，提升風險管控水平，可以大大降低保險公司的經(jīng)營風險，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展。依法合規(guī)經(jīng)營，可以阻止保險公司內(nèi)部的意外事件及問題發(fā)生，全面監(jiān)控公司業(yè)務(wù)流程，降低公司內(nèi)部風險，從而可以更好地規(guī)范保險業(yè)務(wù)管理。[2]
第三，依法合規(guī)經(jīng)營是保險公司經(jīng)營發(fā)展的有力保障。當前，社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展迅猛，保險公司面對的市場風險也在變大。要在風險變幻的市場經(jīng)濟大潮中站下陣腳并取得大的發(fā)展，必須通過認真地辨識、區(qū)分、回應(yīng)和監(jiān)控風險，有效地了解真實信息，降低企業(yè)可能面臨的市場風險。
聯(lián)系當前保險業(yè)現(xiàn)實，可以發(fā)現(xiàn)，雖然我國大部分的保險企業(yè)進行了依法合規(guī)經(jīng)營機制的有益探索，但堅持依法合規(guī)經(jīng)營作為一項重要的經(jīng)營理念和行為準則，還沒有得到深入的普及和推廣，尚未根植于每個員工的思想中，依法合規(guī)經(jīng)營尚未得到有效落實和健康發(fā)展。特別是現(xiàn)今的保險市場中還存在較嚴重的問題。例如，采取非理性政策沖規(guī)模、搶業(yè)務(wù)，虛列費用、虛掛中介等違規(guī)經(jīng)營行為普遍存在，從而導致保險市場秩序的混亂，嚴重損害了消費者的利益，加劇了行業(yè)風險，甚至給企業(yè)和國家?guī)斫?jīng)濟損失。
二、加強依法合規(guī)經(jīng)營的有力措施
第一，加大學習力度，切實把依法合規(guī)經(jīng)營落到實處。要想把依法合規(guī)經(jīng)營作為一項重要的經(jīng)營理念和行為準則植根到每個保險業(yè)從業(yè)人員的思想中，必須加強對相關(guān)內(nèi)容的學習培訓。可以采取盡可能多的學習宣傳方式，提高廣大從業(yè)人員的認識，特別是通過網(wǎng)絡(luò)、手機報等新媒介對員工進行教育，使上到企業(yè)管理層，下到銷售人員都能時刻自覺地提高風險防范意識，培育員工的主動依法合規(guī)意識，提升依法合規(guī)工作水平，使廣大員工不愿意違規(guī)，不能夠違規(guī)，也不敢違規(guī)。
第二，加強保險企業(yè)內(nèi)部管理，提升企業(yè)內(nèi)部治理水平。首先，要加強企業(yè)內(nèi)部紀檢監(jiān)察管理。通過保險企業(yè)內(nèi)部的紀檢監(jiān)察部門，切實發(fā)揮督查管理作用，可以有效保證依法合規(guī)經(jīng)營的順利實施。如中國人保控股公司的法律與合規(guī)部、中國人壽保險股份有限公司的內(nèi)控合規(guī)部及中國人保壽險有限公司的法律合規(guī)部都能夠很好地發(fā)揮督查管理作用，在建立嚴格的督查管理制度的前提下，通過整合企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)資源，有效避免不合法不合規(guī)的情況的出現(xiàn)。其次，培育健康的依法合規(guī)文化。依法合規(guī)文化應(yīng)是企業(yè)文化的重要組成部分，它可以影響保險企業(yè)的價值取向和行為規(guī)范。通過明確企業(yè)員工的行為準則，增強員工識別違規(guī)行為的能力，讓員工沐浴在健康的依法合規(guī)文化下，從而使得依法合規(guī)經(jīng)營成為企業(yè)員工的自覺行為，使其風險意識、內(nèi)控意識、責任意識和合規(guī)意識不斷加強。再次，落實預警提示、風險提示制度，這是把好依法合規(guī)經(jīng)營的重要關(guān)口。通過組織預警監(jiān)測，找出問題保單，排查掉風險；把好回訪關(guān)和面世關(guān)，把好風險預警第一道關(guān)口。可以在公司內(nèi)部推行風險提示報告制度，通過區(qū)分不同的風險狀況，提出差異化的管理建議，從而從整體上控制與防范銷售風險。
（三）進一步加強和改進保險服務(wù)，發(fā)揮連接保險企業(yè)內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的合力作用。外部監(jiān)管可以分為兩種監(jiān)管。一是要自覺地接受保監(jiān)會、銀監(jiān)會等有關(guān)機構(gòu)的監(jiān)管。國際保險監(jiān)督官協(xié)會《保險公司治理結(jié)構(gòu)核心原則》要求“保險公司董事會應(yīng)指定機構(gòu)和人員負責保險公司的合規(guī)工作，并定期向董事會報告”。保監(jiān)會出臺的《保險公司合規(guī)管理指引》、銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險管理的通知》等都明確要求保險公司建立合規(guī)管理機制，加強對合規(guī)風險的管控。這些都有助于實現(xiàn)保險企業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營。二是自覺接受消費者的監(jiān)督。消費者是檢驗企業(yè)服務(wù)的最終的試金石，他們的滿意才是企業(yè)發(fā)展的最終目的。因此要進一步加強和改進保險服務(wù)，切實保護被保險人的利益。要切實轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，著力解決銷售誤導、理賠難等問題，圍繞客戶需求，不斷完善相應(yīng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程，突出公平性、合法性和業(yè)務(wù)流程的透明度，堅持不懈地提高和改進服務(wù)質(zhì)量，切實維護好被保險人的利益。這也是保險企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營的最終目的和最高的檢驗標準。
如何做好依法合規(guī)經(jīng)營是我國保險業(yè)面臨的一個新課題、一個新挑戰(zhàn)。實現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營，可以推動公司制度的充分落實和員工素質(zhì)的逐漸提升，從而實現(xiàn)公司的健康發(fā)展。因此，我們必須在依法合規(guī)經(jīng)營的道路上，促進企業(yè)發(fā)展和依法合規(guī)的有機統(tǒng)一，通過學習宣傳，通過內(nèi)外部監(jiān)管的有機統(tǒng)一，有效地控制風險，規(guī)避風險，完成保險企業(yè)速度、規(guī)模、質(zhì)量和效率的有機統(tǒng)一，最終實現(xiàn)保險企業(yè)的科學發(fā)展。
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1.1換證不及時，引發(fā)合規(guī)性風險。一是部分營業(yè)網(wǎng)點存在《保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》已過期，營業(yè)合法性受到質(zhì)疑。二是部分行保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證未按網(wǎng)點辦理。不符合《保監(jiān)會銀監(jiān)會關(guān)于加強銀行壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕4號）中第三條“為加強銀行保險行為的管理，保護廣大客戶的合法利益，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的，每個營業(yè)網(wǎng)點在保險業(yè)務(wù)前必須取得《保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》”的要求。
1.2對外宣傳容易誤導客戶。有的銀行和保險公司故意模糊保險的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶的誤解，給銀行帶來不必要的糾紛和風險。
1.3保險業(yè)務(wù)培訓不到位。根據(jù)商業(yè)銀行與保險公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議規(guī)定：“保險公司承擔保險業(yè)務(wù)合作中的主要培訓職能,每年的培訓時間不得少于60個小時”。但部分行存在：一是培訓時間不足；二是沒有建立規(guī)范、系統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)培訓記錄。
1.4保險業(yè)務(wù)處理操作不規(guī)范。如與保險公司之間的業(yè)務(wù)交接手續(xù)簡單、要素不齊全，保險公司接交人員僅在保險業(yè)務(wù)臺帳上直接簽名，沒有其他相關(guān)記錄，無法識別接交人的身份，沒有填寫監(jiān)交人簽字；辦理保險業(yè)務(wù)后留底備查憑證標準不一，部分行只留底自制憑證，未附“風險提示”和客戶身份證復印件，存在較大的風險隱患。
1.5技術(shù)手段落后。各銀行機構(gòu)保險全是手工操作，銀行網(wǎng)點受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時單據(jù)，在保險公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時間。營業(yè)網(wǎng)點辦理完業(yè)務(wù)，有的機構(gòu)登記保險臺賬，有的機構(gòu)自己沒有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風險防范。
2.規(guī)范合作關(guān)系，加強資格管理
2.1商業(yè)銀行各網(wǎng)點應(yīng)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定申請取得保險兼業(yè)資格方可銷售保險產(chǎn)品，并應(yīng)在網(wǎng)點內(nèi)顯著位置懸掛《保險兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》。商業(yè)銀行應(yīng)對合作的保險公司進行審慎的盡職調(diào)查和定期合規(guī)評估，加強對合作方及自身銷售人員的管理。
2.2保險公司與商業(yè)銀行應(yīng)嚴格按照保監(jiān)會、銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定簽署協(xié)議或合同，應(yīng)在協(xié)議內(nèi)明確規(guī)定手續(xù)費率、支付方式、培訓方式及費用標準、投訴處理機制等。
2.3保險公司應(yīng)按照財務(wù)制度據(jù)實列支向商業(yè)銀行支付的手續(xù)費。保險公司不得以其他費用貼補手續(xù)費，不得以任何名義、任何形式向機構(gòu)、網(wǎng)點或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他任何費用，包括業(yè)務(wù)推動費以及以業(yè)務(wù)競賽或激勵名義給予的其他利益。
2.4商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)應(yīng)當進行單獨核算，代收保費要專戶管理，手續(xù)費、保費采用收支兩條線管理，不得以保費收入抵扣手續(xù)費。手續(xù)費收入要全額入賬，嚴禁賬外核算和經(jīng)營。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外索取或接受保險公司及其工作人員給予的其他利益。
2.5商業(yè)銀行不得以招標方式盲目抬高手續(xù)費率，不得簽訂或變相簽訂手續(xù)費的保底條款。手續(xù)費按已實際發(fā)生的業(yè)務(wù)進行結(jié)算，不得要求保險公司預支手續(xù)費。
2.6保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化銀保渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大期繳型、保障型保險產(chǎn)品的銷售力度，控制躉繳型、投資型保險產(chǎn)品的銷售種類和規(guī)模。保險公司、商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)考核和績效評估中應(yīng)將期繳型、保障型保險產(chǎn)品列入重點范疇，給予傾斜政策。
3.加強銷售人員的培訓及管理
3.1保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加強對銷售人員的培訓，確保銷售人員熟悉所銷售產(chǎn)品的特性，全面客觀介紹產(chǎn)品的保險責任、投資風險、費用扣除、猶豫期等權(quán)利義務(wù)。銀行銷售人員應(yīng)定期接受保險公司組織的產(chǎn)品培訓和銷售技術(shù)培訓。保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)制定標準合規(guī)的產(chǎn)品銷售話術(shù)，在銷售過程中主動告知投資型保險產(chǎn)品的投資風險，不得片面強調(diào)保險產(chǎn)品的投資收益。
3.2保險公司銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)取得《保險從業(yè)人員資格證書》方可上崗工作。從事投資連結(jié)保險業(yè)務(wù)的銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)參加保險行業(yè)協(xié)會組織的投資連結(jié)與萬能保險銷售資格考試，合格后方可上崗工作。同時，銀行從事投資連結(jié)保險銷售的人員應(yīng)接受不少于40個小時的專項培訓，至少擁有1年壽險銷售經(jīng)驗，并且無不良記錄。不具備合格銷售人員的商業(yè)銀行網(wǎng)點不得銷售保險產(chǎn)品。
4.加強保險產(chǎn)品宣傳資料管理
4.1保險產(chǎn)品應(yīng)使用保險公司總公司統(tǒng)一印制或授權(quán)省級分公司印制的宣傳資料，任何銷售人員或銀行銷售網(wǎng)點不得私自印制或擅自變更。保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)建立對網(wǎng)點的定期巡查機制，對違規(guī)宣傳資料予以沒收、刪除，并對相關(guān)負責人予以嚴肅查處。宣傳資料包括銷售過程中向投保人出示的任何與保險產(chǎn)品內(nèi)容相關(guān)的有形載體。
4.2各類保險單證的宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標識，不得出現(xiàn)“存款”、“儲蓄”等字樣。宣傳資料不得將保險產(chǎn)品與銀行存款、證券基金等其他理財產(chǎn)品進行簡單比較，宣傳資料上必須在明顯位置以顯著字體對保險產(chǎn)品進行充分的風險提示，標示規(guī)范的保險產(chǎn)品全稱。
5.加強銷售行為合規(guī)管理
5.1銀保專管員和銀行銷售人員應(yīng)將載有姓名、照片、資格證書編號、所屬公司等內(nèi)容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，并應(yīng)主動明確告知投保人其所購買的產(chǎn)品為保險產(chǎn)品。
5.2保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施嚴格禁止銷售人員、銷售網(wǎng)點以書面或口頭任何形式私自承諾保險合同規(guī)定以外的收益。
5.3保險公司應(yīng)根據(jù)投資連結(jié)保險、萬能保險的產(chǎn)品特征、市場現(xiàn)狀等方面因素，制定相應(yīng)的客戶風險適合度評估。客戶風險適合度評估標準應(yīng)體現(xiàn)對投保年齡、經(jīng)濟狀況、風險偏好、件均最低保費要求等方面的限制。保險公司應(yīng)建立投資連結(jié)保險的風險測評制度。銀行銷售人員需與客戶共同完成對客戶財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投保目的、對相關(guān)風險的認知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的投資連結(jié)保險產(chǎn)品，并將評估意見告知客戶，雙方簽字確認。如果客戶評估報告認為該客戶不適宜購買，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)以專門文件列明保險公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項，雙方簽字認可。銀行銷售人員應(yīng)在充分培訓的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶風險適合度評估標準對客戶進行當面評估，并妥善保存客戶評估的相關(guān)資料。
5.4銀行銷售保險產(chǎn)品，應(yīng)嚴格限制在銀行理財服務(wù)區(qū)或其他類似職能的獨立區(qū)域，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售。
