引言：易發(fā)表網(wǎng)憑借豐富的文秘實(shí)踐，為您精心挑選了九篇電子支付的弊端范例。如需獲取更多原創(chuàng)內(nèi)容，可隨時(shí)聯(lián)系我們的客服老師。

第1篇

產(chǎn)業(yè)4星

網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)使得電子商務(wù)的步伐更加輕快。在業(yè)務(wù)結(jié)算中，電子支付的使用率越來(lái)越高。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2007年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額達(dá)到160億元，比上一季度增長(zhǎng)了33.3%，與2006年同期相比，增長(zhǎng)了4倍多。2007年第二季度，中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)中非獨(dú)立互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)115.14億元，獨(dú)立互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)52.05億元，第三方手機(jī)支付達(dá)3.39億元，第三方電話支付達(dá)0.76億元。2007年第三季度，中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)規(guī)模中支付寶以47.1%的市場(chǎng)份額排名第一，騰訊財(cái)富通以18%的市場(chǎng)份額排名第二，中國(guó)銀聯(lián)電子支付以13.3%的市場(chǎng)份額排名第三。

據(jù)了解，除阿里巴巴的“支付寶”和eBay的“貝寶”外，目前中國(guó)市場(chǎng)上有50余家中小規(guī)模的第三方電子支付公司，近幾年來(lái)支付界都在等待中國(guó)人民銀行頒布正式的《管理辦法》。有專(zhuān)家表示，隨著2008年奧運(yùn)會(huì)的臨近，電子支付將會(huì)越來(lái)越發(fā)揮作用，到時(shí)頒布《管理辦法》是在情理之中。

一旦牌照發(fā)放，電子支付行業(yè)將面臨一場(chǎng)大變動(dòng)。有牌照的支付企業(yè)無(wú)疑搖身一變成了央行的“正統(tǒng)金融公司”，而沒(méi)有牌照的企業(yè)將會(huì)面臨淘汰或者被兼并。

專(zhuān)家還表示電子支付企業(yè)如果僅僅充當(dāng)介于銀行和商戶(hù)之間這種插線板式的角色，“只有死路一條”。在這場(chǎng)寡頭競(jìng)合中，將會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的細(xì)分，在商業(yè)銀行之外，擁有終端用戶(hù)優(yōu)勢(shì)的支付平臺(tái)將占據(jù)更為上游的位置; 而傳統(tǒng)的第三方電子支付商則更有可能成為產(chǎn)業(yè)鏈上的增值服務(wù)商。從整個(gè)體系的風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，這個(gè)市場(chǎng)不會(huì)留下太多單純的第三方支付商。

前景5星

紅火的電子支付市場(chǎng)終究難以掩飾瓶頸帶來(lái)的弊端。政策風(fēng)險(xiǎn)、安全隱患、誠(chéng)信缺失等問(wèn)題的存在嚴(yán)重制約了行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展; 而網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后，技術(shù)規(guī)范、人員素質(zhì)以及實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，也束縛了電子支付行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2007年6月，國(guó)家發(fā)改委、國(guó)務(wù)院信息化工作辦公室聯(lián)合了我國(guó)首部《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規(guī)劃》，該《規(guī)劃》同時(shí)啟動(dòng)了國(guó)家電子認(rèn)證服務(wù)和綜合監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)。在線支付業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，以及實(shí)現(xiàn)與銀行業(yè)務(wù)協(xié)同運(yùn)行也成了今后工作的重中之重。

第2篇

跟上電子支付這個(gè)潮流

前年我過(guò)生日，女兒女婿送我一部智能手機(jī)。這部手機(jī)屏幕大、字體大，我打心眼兒里喜歡。可是，屏幕上花花綠綠的圖標(biāo)，讓我眼花繚亂。我七十多歲了，卻有股子犟勁――學(xué)！有孩子現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，短短倆月，不僅照相、錄音、發(fā)郵件、上網(wǎng)不成問(wèn)題，就連微博微信我也會(huì)了。

一天，我在超市里發(fā)現(xiàn)不少年輕人在結(jié)賬時(shí)，不刷卡，也不用往POS機(jī)里輸密碼，拿出手機(jī)對(duì)著收銀員打出的付款碼，“滴”的一聲，埋單就輕松搞定。這讓我驚異萬(wàn)分，采購(gòu)那么多東西，一秒鐘就結(jié)賬付款，快速不說(shuō)，這操作也太簡(jiǎn)單了吧！平時(shí)，我們老年人出門(mén)既怕身上帶的錢(qián)丟了，又嫌找了一大堆零錢(qián)麻煩，這么食指輕輕一點(diǎn)，就推車(chē)走人，多好啊！過(guò)去出門(mén)忘帶錢(qián)包，那是寸步難行；現(xiàn)在年輕人出門(mén)只拿部手機(jī)就能走南闖北……女婿看出我的羨慕勁兒，問(wèn)我：“這是潮流！手機(jī)能購(gòu)物、消費(fèi)，還能打車(chē)、吃飯，解決好多問(wèn)題！您不想試試？” 我被說(shuō)動(dòng)了，決心學(xué)習(xí)這一新生事物，“雖然咱歲數(shù)大了，可心還年輕，在潮流面前，咱也不能落伍啊。”

支付寶埋單便宜快捷

電子支付首先要開(kāi)通銀行卡，我這輩子從沒(méi)辦過(guò)卡，這次破天荒頭一回在工商銀行開(kāi)通了一張銀聯(lián)卡，沒(méi)敢多存，只存了300塊錢(qián)。然后，在微信我的“錢(qián)包”里添加了這張銀行卡，把錢(qián)“裝”進(jìn)手機(jī)。當(dāng)然，手機(jī)里光有“銀子”不成，還要有幫你辦事的“機(jī)構(gòu)”，我在應(yīng)用程序里下載了支付寶，又在微信里開(kāi)通了微信支付，手機(jī)里就有了兩個(gè)電子支付平臺(tái)。萬(wàn)事俱備，女婿告訴我：“你可以開(kāi)始嘗試電子支付，進(jìn)行手機(jī)充值、轉(zhuǎn)賬、繳水電費(fèi)、收發(fā)紅包了……”

我第一次使用電子支付是在一家大超市購(gòu)物，我把40多元錢(qián)的東西分成兩堆，為的是把支付寶和微信兩種結(jié)賬方式都嘗試一下。收銀員覺(jué)著新鮮，說(shuō)可以一起結(jié)，我故意說(shuō)這是兩家的東西，收銀員一下明白了，“這老頭兒趕時(shí)髦，都想試試”。只聽(tīng)兩聲“滴”響，兩種付款方式全部成功，我心里那叫一個(gè)爽。周?chē)櫩鸵?jiàn)我這個(gè)拄著拐棍的老頭兒用電子方式付款，紛紛投來(lái)驚訝的眼光，瞧得我挺不好意思。

就這樣，打車(chē)時(shí)我用支付寶付費(fèi)，不再為沒(méi)有零錢(qián)之類(lèi)的問(wèn)題困擾，有時(shí)還能享受滴滴打車(chē)送給的優(yōu)惠。與朋友聚餐時(shí)，我提出大家實(shí)行AA制，先由一個(gè)人付款，隨后每個(gè)人把自己應(yīng)分?jǐn)偟腻X(qián)數(shù)，往對(duì)方賬上一劃，公平合理又省事，避免結(jié)賬時(shí)你爭(zhēng)我搶?zhuān)蠹艺f(shuō)這個(gè)主意不錯(cuò)。

現(xiàn)在，越來(lái)越多的超市，甚至水果攤都接受電子支付，并且推出不少鼓勵(lì)政策，可以打85折或9折，這是電子支付帶來(lái)的新好處。聽(tīng)說(shuō)某購(gòu)物網(wǎng)站除貨款優(yōu)惠5%外，20公斤以?xún)?nèi)貨物還送貨上門(mén)，我立即開(kāi)通了這個(gè)APP，便宜幾塊錢(qián)是小事，送貨上門(mén)給我們老年人帶來(lái)多大方便啊！

也擔(dān)憂網(wǎng)銀支付安全

第3篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；電子貨幣；電子支付工具

隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的不斷應(yīng)用，在網(wǎng)絡(luò)上以暗碼技術(shù)作為支付方式的電子貨幣正在發(fā)達(dá)國(guó)家陸續(xù)實(shí)驗(yàn)。電子貨幣目前有electronicmoney、cvbermoney、e-cash、venturemoney等多種實(shí)驗(yàn)名稱(chēng)。盡管電子貨幣和預(yù)付卡、信用卡的概念，以及和企業(yè)銀行(firmbanking)與家庭銀行(honebanking)等業(yè)務(wù)具有很大的相關(guān)性，并且同樣依托銀行業(yè)務(wù)的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，但是電子貨幣與電子支付工具還是有很大的區(qū)別，代表了不同的金融創(chuàng)新路徑。

一、電子貨幣和電子支付工具的差異

依據(jù)狹義的貨幣供給定義，貨幣基本上是指央行發(fā)行的現(xiàn)鈔與銀行存款，而支票、信用卡、借記卡(debitcards)只是支付工具(paymentinstruments)，最終仍須經(jīng)由封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)(banknet)移轉(zhuǎn)存款作清算(clearingandsettlement)，因此貨幣并不等于電子支付清算，電子貨幣也不等于新型的電子支付工具；而新型電子支付工具是指電子支票、電子信用卡等應(yīng)用于開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上的支付清算。

電子貨幣是經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)資金，達(dá)到支付清算目的的交易媒介，同時(shí)具有移轉(zhuǎn)性、匿名性與相對(duì)性，即是經(jīng)由電子網(wǎng)絡(luò)移轉(zhuǎn)的價(jià)值(移轉(zhuǎn)性)，支付隱私不被對(duì)方或金融機(jī)構(gòu)所悉(匿名性)，交易時(shí)除買(mǎi)賣(mài)雙方外，無(wú)第三者介入(相對(duì)性)。電子貨幣以數(shù)碼形式流通，在開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)上流通貨幣，信息是公開(kāi)的，可能面臨金融信息被盜用、竄改等問(wèn)題，必須應(yīng)用暗碼技術(shù)來(lái)防偽。關(guān)鍵問(wèn)題是要解決一連串的數(shù)碼如何成為貨幣并在網(wǎng)絡(luò)上流通。

電子支付則一般難以滿足匿名性與相對(duì)性的特性。根據(jù)日本電子商取引實(shí)證推進(jìn)協(xié)議會(huì)的定義，因交易所發(fā)生的購(gòu)買(mǎi)金額與手續(xù)費(fèi)，利用網(wǎng)絡(luò)、IC卡等作支付清算者稱(chēng)為電子支付，由此，電子支付必須通過(guò)中介完成，多數(shù)在金融媒介的封閉網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與家庭間的交易所產(chǎn)生的支付，可由現(xiàn)金、支票到一些電子清算方式，例如自動(dòng)柜員機(jī)(AutomaticTellerMachine，ATM)、銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)(PointofSale，POS)、自動(dòng)清算所(AutomaticClearingHouse，ACH)等電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，整個(gè)支付清算系統(tǒng)由消費(fèi)者對(duì)企業(yè)、企業(yè)對(duì)企業(yè)的支付(pay-ment)、銀行間的清算(clearing)與中央銀行的結(jié)算(settlement)所構(gòu)成，中央銀行在清算系統(tǒng)的頂點(diǎn)作最終的撥付結(jié)算，這些支付清算都在封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)內(nèi)進(jìn)行，進(jìn)而組成了整個(gè)電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(ElectronicFundsTransferSystem,EFFS)。

二、新型電子支付工具和網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)

電子支付系統(tǒng)要求高度的安全性，因此傳統(tǒng)的電子支付系統(tǒng)在封閉性網(wǎng)絡(luò)下采用集中清算方式，封閉性的集中清算方式相對(duì)安全，但交易成本也較高。開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上所進(jìn)行的電子商務(wù)，交易在線上實(shí)時(shí)完成，若支付采用離線交易(例如email、傳真告知卡號(hào))，不但手續(xù)煩瑣，交易成本高，而且隱私外泄、偽造仍可能存在。目前，新型的電子支付工具主要集中發(fā)展記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)。

目前除現(xiàn)金外，不管是支票或銀行直接轉(zhuǎn)賬都要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。而積極推動(dòng)電子支票、電子信用卡等新型電子支付工具發(fā)展，消費(fèi)者就可以在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物的同時(shí)，立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。這種以支票或信用卡為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)支付清算稱(chēng)為記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)(NotationalFundsTrans—ferSystem，NFTS)，與電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的差異在于私密付款信息(信用卡號(hào)、銀行賬號(hào)等)與訂單一起傳送，從而把電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的優(yōu)點(diǎn)延伸到小額交易上。

(一)電子支票。電子支票是一種將傳統(tǒng)書(shū)面的支票應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)付款的電子文件，原為紙質(zhì)的支票簿變?yōu)殡娮又辈荆炚隆⒈硶?shū)被數(shù)字簽章取代。數(shù)字簽章即為現(xiàn)實(shí)世界中的印鑒章，而電子憑證是印鑒證明書(shū)，在網(wǎng)絡(luò)上交易所傳送的文件需要數(shù)字簽章時(shí)，另外須附上認(rèn)證機(jī)關(guān)所發(fā)行的電子憑證。當(dāng)加盟店收到電子支票，向銀行請(qǐng)求確認(rèn)時(shí)，銀行可從發(fā)行者的電子憑證中取得公鑰以驗(yàn)真?zhèn)危瓿纱_認(rèn)后將電子支票回傳給加盟店；經(jīng)過(guò)電子支票提示后，其票據(jù)交換程序、賬戶(hù)清算流程與書(shū)面支票無(wú)異。在美國(guó)小額支票支付相當(dāng)普遍，故以支票支付的電子支付清算實(shí)驗(yàn)相當(dāng)多，例如CheckFree是一種代為執(zhí)行支付清算的系統(tǒng)，在速度上、效率上求改進(jìn)，但仍是電子資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)的一種而非電子貨幣，而FSTC(FinancialServicesTech—nologyConsortium)的電子支票是將暗碼化支票信息在網(wǎng)絡(luò)上使用。

(二)電子信用卡。電子信用卡是指使用者在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，直接將信用卡號(hào)輸入，實(shí)時(shí)完成付款的電子支付系統(tǒng)。由于信用卡屬先消費(fèi)后付款，銀行有信用風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)證、利率等成本支出，手續(xù)費(fèi)無(wú)法降低，小額的買(mǎi)賣(mài)可能被商家拒絕，而電子信用卡可彌補(bǔ)一般信用卡支付清算的缺點(diǎn)。電子信用卡交易過(guò)程是直接在網(wǎng)絡(luò)上傳送信用卡號(hào)，使消費(fèi)者立即完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物付款。雖然在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上，電子信用卡、電子支票等可以作為實(shí)時(shí)的支付清算工具，但這些方式并非完全在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，消費(fèi)者與店家的付款信息雖在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，但收單銀行、信用卡組織與發(fā)卡銀行相互間的存款移轉(zhuǎn)，仍要通過(guò)封閉性的銀行網(wǎng)絡(luò)，因此仍屬記憶式資金移轉(zhuǎn)系統(tǒng)，但資金移轉(zhuǎn)更有效率，而且對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展有很大的促進(jìn)作用。目前的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)或協(xié)議，主要有貝爾實(shí)驗(yàn)室所提出的匿名網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)商業(yè)協(xié)議(AnonymousInternetMercantileProto－cols)、歐盟的CAFE(ConditionalAccessforEurope)、安全電子交易SET(SecureElectronicTransactions)等，根據(jù)這些開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，軟件公司、金融機(jī)構(gòu)與信用卡組織互相結(jié)盟，利用開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種新式的電子支付實(shí)驗(yàn)，例如CyberCash、Digicash、Mondex、NetBill、NetCheque等，Visa與Master兩大信用卡組織也在積極參與以信用卡在網(wǎng)絡(luò)上消費(fèi)付款的實(shí)驗(yàn)。這些實(shí)驗(yàn)大致有兩個(gè)發(fā)展方向，一是發(fā)展可以直接將信用卡號(hào)在開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)上安全傳送的電子支付清算；二是信用卡的EMV標(biāo)準(zhǔn)化，EMV卡是以Europay、MasterCard與Visa三家信用卡組織的第一個(gè)字母命名的業(yè)界共通的IC卡，在IC卡上整合金融卡、信用卡、借記卡與電子貨幣所有功能。

三、電子貨幣形態(tài)發(fā)展和金融應(yīng)用趨勢(shì)

由于信用卡等電子支付手段已被廣泛接受，因此電子貨幣實(shí)驗(yàn)試圖將信用卡的支付清算功能再予以提升。一種是將現(xiàn)行的信用卡發(fā)展成多方位的使用用途，卡片本身可儲(chǔ)存金融信息，不與銀行信用卡組織直接聯(lián)機(jī)，可在實(shí)體商店或網(wǎng)絡(luò)加盟店消費(fèi)，實(shí)時(shí)完成交易支付清算。另一種是電子貨幣不利用信用卡，而是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間創(chuàng)設(shè)出網(wǎng)絡(luò)貨幣，只適用于網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物。就目前的實(shí)驗(yàn)情況而言，電子貨幣依據(jù)存在的場(chǎng)所，可分為兩種基本類(lèi)型。

(一)IC卡型電子貨幣。主要將金融信息電子化，記載于集成電路中，IC卡型的電子貨幣是現(xiàn)金的替代，消費(fèi)付款時(shí)直接移轉(zhuǎn)給店家。按照交易完畢后，是否回流發(fā)行單位，可以再分為開(kāi)放循環(huán)型(openloop)與封閉循環(huán)型(closeloop)。開(kāi)放循環(huán)型電子貨幣在交易完畢后，不必回流發(fā)行單位，可繼續(xù)不斷使用。

IC卡型的電子貨幣是具處理與記憶功能的超小型計(jì)算機(jī)，可以?xún)?chǔ)存金融信息，可從自動(dòng)柜員機(jī)提領(lǐng)存款。此外，還可以利用特定的電話機(jī)，通過(guò)電話線，從銀行賬戶(hù)中將存款提出。在裝設(shè)讀卡設(shè)備的商店消費(fèi)，可直接自卡中扣除消費(fèi)金額，移轉(zhuǎn)至商店的IC卡中，而商店經(jīng)由電話機(jī)將營(yíng)業(yè)收入存入銀行賬戶(hù)。這種電子貨幣的流通動(dòng)向很難掌握，因此對(duì)于流通中的貨幣，保證其不被仿冒的安全措施尤其重要。參與電子貨幣研發(fā)的廠商，正在嘗試設(shè)計(jì)復(fù)雜的算法，以確保交易的安全。同時(shí)，IC卡型電子貨幣在其生命周期中，都須通過(guò)安全性評(píng)核機(jī)構(gòu)的認(rèn)證，這些認(rèn)證程序是再研發(fā)機(jī)構(gòu)、發(fā)行單位或者是專(zhuān)業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)所制定并執(zhí)行的。因此在客觀和可量化的評(píng)定下，IC卡電子貨幣具有相當(dāng)?shù)墓帕Α?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣。使用開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣時(shí)，須具備銀行賬戶(hù)功能的軟件，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)加盟店購(gòu)物時(shí)，經(jīng)由開(kāi)放性網(wǎng)絡(luò)，將其在契約銀行的電子貨幣領(lǐng)出，以暗碼化方式傳送至網(wǎng)絡(luò)加盟店，網(wǎng)絡(luò)加盟店再將暗碼化的電子貨幣轉(zhuǎn)入其往來(lái)銀行，經(jīng)確認(rèn)無(wú)誤后，貸款由消費(fèi)者的契約銀行移轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)加盟店的往來(lái)銀行賬戶(hù)中。網(wǎng)絡(luò)型的電子貨幣一旦提出做交易支付后，立即送回發(fā)行機(jī)構(gòu)作真?zhèn)蔚拇_認(rèn)，屬封閉循環(huán)型，此類(lèi)型的實(shí)驗(yàn)例如e-cash。

網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣通常由發(fā)行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，使用e-cash須在原有的銀行賬戶(hù)設(shè)立相同的賬戶(hù)稱(chēng)為worldcurrencyaccess賬戶(hù)，下載e-cash用的軟件，使用者若要求獲得c-cash，則從與worldcurrencyaccess賬戶(hù)連接的e-cash專(zhuān)用的虛擬賬戶(hù)MINT傳送e-cash，保存在個(gè)人計(jì)算機(jī)的內(nèi)存中，或是經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)付款給加盟店，發(fā)行的e-cash皆依序賦以編號(hào)，銀行管理使用過(guò)的e-cash編號(hào)，一旦使用過(guò)須流回發(fā)行機(jī)構(gòu)檢查其有效性。e-cash之所以可行，主要?dú)w功于數(shù)字簽章(digitalsignature)與盲目簽章(blindsignature)技術(shù)，其中數(shù)字簽章提供e-cash無(wú)法被偽造的功能，盲目簽章則賦予e-cash號(hào)碼，確保類(lèi)似現(xiàn)金的匿名性。e-cash利用暗碼防止偽造，維護(hù)交易匿名性，消費(fèi)者購(gòu)入何物，自何處購(gòu)入，皆可保有隱私。但網(wǎng)絡(luò)加盟店無(wú)法再度使用其所收到的電子貨幣，對(duì)網(wǎng)絡(luò)加盟店的付款仍是采用銀行存款的撥付，因此喪失了現(xiàn)金的價(jià)值可分割性與連續(xù)轉(zhuǎn)讓性的優(yōu)點(diǎn)。此外，發(fā)行機(jī)構(gòu)必須維護(hù)大型的數(shù)據(jù)庫(kù)，記錄已經(jīng)使用過(guò)的電子貨幣，防止重復(fù)使用的弊端，而隨電子貨幣發(fā)行的增加，該系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)也會(huì)隨之增加。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣，各國(guó)政府更擔(dān)心貨幣控制的有效性與洗錢(qián)問(wèn)題。

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第4篇

【關(guān)鍵詞】電子支付；問(wèn)題；服務(wù)；創(chuàng)新；策略

一、前言

科學(xué)技術(shù)的前進(jìn)和發(fā)展，讓人們的生活發(fā)生了重大改變，尤其是以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響。其不僅讓人們的金融意識(shí)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而且讓人們的投資方式產(chǎn)生新的轉(zhuǎn)型，讓企業(yè)的融資行為變得更加方便快捷，在改變金融經(jīng)營(yíng)方式、企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念方面的貢獻(xiàn)也極大。也正是著眼于金融行業(yè)的整體發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的研究就成為必要，這是我國(guó)相關(guān)行業(yè)在此領(lǐng)域求生存、求發(fā)展的重要基礎(chǔ)和必然選擇途徑。

二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1. 網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

隨著科技的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)硬件不斷進(jìn)步，但是相對(duì)于國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)尖端技術(shù)還是有一定的差距，特別是小型的銀行機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，由于技術(shù)受限，不能及時(shí)更新網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施，由此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)造成了安全隱患。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)主要存在的安全隱患包括：信息泄露、假冒通信和假冒信息。電子支付業(yè)務(wù)依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，所以互聯(lián)網(wǎng)的安全關(guān)系著支付的安全。但是網(wǎng)絡(luò)漏洞時(shí)常出現(xiàn)，導(dǎo)致信息泄露事件時(shí)有發(fā)生，所以網(wǎng)絡(luò)無(wú)法保證信息的安全性。網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)在進(jìn)行交易的時(shí)候，不需要本人親自操作就可以完成交易，這就為假冒通信創(chuàng)造了便利條件。不法分子只要使他的配置與總部配置一致，就能夠騙過(guò)各種檢測(cè)設(shè)備，與其進(jìn)行通信，進(jìn)行欺騙詐騙活動(dòng)。最后利用虛假信息、假冒信息完成一些本已經(jīng)完成的交易業(yè)務(wù)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)

電子支付功能主打的就是便捷，全部在網(wǎng)上完成，可以擺脫銀行支付業(yè)務(wù)的時(shí)間和地點(diǎn)的限制。但是這種虛擬式的交易使交易對(duì)象變得難以明確，而且交易過(guò)程變得不是那么透明。所以電子支付業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)面公眾輿論很有可能導(dǎo)致銀行資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，客戶(hù)流失，而銀行本身并不是自己在做電子支付業(yè)務(wù)，通常是找尋第三方服務(wù)商來(lái)承擔(dān)外包業(yè)務(wù)，而目前的第三方服務(wù)商僅僅由幾家組成，如果其中一家資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，那么將對(duì)銀行造成很大的損失。所以信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

4.術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國(guó)各家銀行的數(shù)據(jù)互不兼容，身份認(rèn)證系統(tǒng)相互獨(dú)立，不能進(jìn)行資源的互換。身份認(rèn)證的權(quán)威性不能得到控制，造成了各家銀行對(duì)身份認(rèn)證項(xiàng)目投資巨大，也浪費(fèi)了資源，而制定技術(shù)便準(zhǔn)規(guī)范，建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的銀行認(rèn)證系統(tǒng)可以解決此類(lèi)問(wèn)題做好標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)劃可使商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)處在主動(dòng)的局面。

5.監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

電子支付業(yè)務(wù)完全沒(méi)有以往的簽字蓋章憑證，這使得監(jiān)管部門(mén)通過(guò)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不能收集到相關(guān)的交易清單和相關(guān)資料。而且在電子業(yè)務(wù)中，銀行端可以無(wú)痕跡地修改，監(jiān)管部門(mén)無(wú)法從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。監(jiān)管問(wèn)題導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙時(shí)有發(fā)生，使各種電子支付業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。

三、電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新策略

1.支付產(chǎn)品多元化策略

目前支付產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要集中在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，針對(duì)這種情況，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立多元化產(chǎn)品發(fā)展策略。人們對(duì)便捷的支付方式要求越來(lái)越高，所以在線支付、線下支付相互補(bǔ)充融合已經(jīng)是支付業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)，支付產(chǎn)品多元化趨勢(shì)發(fā)展明顯。許多消費(fèi)者和商戶(hù)希望可以通過(guò)移動(dòng)終端或者智能設(shè)備在線支付，避免傳統(tǒng)現(xiàn)金支付或POS支付的弊端。傳統(tǒng)的POS支付系統(tǒng)比較封閉，管理功能局限性大，存儲(chǔ)空間小，運(yùn)行速度慢，維護(hù)不方便，所以導(dǎo)致采購(gòu)成本高。通過(guò)多元化的策略，新產(chǎn)品可以替代傳統(tǒng)的支付方式，大大降低設(shè)備成本，又充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，滿足了消費(fèi)者和商戶(hù)的多元化要求。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融化策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)下熱門(mén)話題，已經(jīng)成為音量傳統(tǒng)跨區(qū)域融合并創(chuàng)新發(fā)展的助推劑，大部門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在中國(guó)的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地，的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。銀聯(lián)支付作為中國(guó)最早的電子支付平臺(tái)，在技術(shù)方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融化策略，充分分析自身和第三方資源公司的優(yōu)劣勢(shì)，以自己營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出高端金融化產(chǎn)品。這種產(chǎn)品具有收益性高，風(fēng)險(xiǎn)性低，投資門(mén)檻低，操作便利，零手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略不能僅僅局限在降價(jià)式的簡(jiǎn)單競(jìng)爭(zhēng)手段，還應(yīng)該積極探索更為龐大的商戶(hù)群體和創(chuàng)造更高的服務(wù)價(jià)值。

3.市場(chǎng)拓展國(guó)際化策略

目前電子支付業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展并不是很順暢，主要是由于政策因素和外匯管理制度，大多數(shù)第三方支付還在積極探索。隨著人民幣國(guó)際地位的不斷攀升，匯率市場(chǎng)化腳步加快，跨境支付市場(chǎng)將是一個(gè)巨大的新興市場(chǎng)，其潛力巨大。國(guó)際化策略能夠幫助企業(yè)拓展市場(chǎng)，增加收入利潤(rùn)比。通過(guò)拓展國(guó)際市場(chǎng)為企業(yè)獲得新的發(fā)展契機(jī)，為走向國(guó)際化發(fā)展道路奠定良好的基礎(chǔ)。

4.業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化策略

業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化包括對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行更智能化的改造，充分利用直聯(lián)和間聯(lián)渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)交易種類(lèi)的智能化判斷和支付通道的自動(dòng)路由切換，最大化地達(dá)到成本管控和獲取收益的目的。業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化策略是基礎(chǔ)建設(shè)的策略，只有基礎(chǔ)牢固可靠，才能保障其他策略的有效實(shí)施。智能化策略有效地降低了企業(yè)成本，使企業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)定高效地運(yùn)行。

5.商業(yè)模式平臺(tái)化策略

商業(yè)模式平臺(tái)化策略是以用戶(hù)為主體，以服務(wù)為核心，綜合第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)打造一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，提供以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的增值服務(wù)，來(lái)改變現(xiàn)有商業(yè)模式單一的缺點(diǎn)。商業(yè)模式平臺(tái)化策略具體包括：營(yíng)銷(xiāo)合作、產(chǎn)品整合、自愿聯(lián)合、技術(shù)開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)咨詢(xún)。利用現(xiàn)有商戶(hù)資源、產(chǎn)品信息、交易數(shù)據(jù)，建立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，作為現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)的增值服務(wù)附加功能。為有成長(zhǎng)潛力的中小商戶(hù)提供有償?shù)脑鲋捣?wù)，幫助其提高交易量，協(xié)助其擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加利潤(rùn)。同時(shí)，可以增加銀聯(lián)電子支付公司的交易量和利潤(rùn)額，用增值服務(wù)避免與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

6.大數(shù)據(jù)化策略

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)占據(jù)著重要地位，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的地位不斷攀升，其作為金融和新資產(chǎn)，將撼動(dòng)傳統(tǒng)的客戶(hù)關(guān)系。通過(guò)收集、分析相關(guān)市場(chǎng)信息可以提前布局潛在的商業(yè)用戶(hù)；也可以加強(qiáng)分線的可審性，打破行業(yè)壟斷，提供更加貼近客戶(hù)的服務(wù)。充分重視大數(shù)據(jù)策略能夠提升企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

7.提升綜合營(yíng)運(yùn)能力策略

運(yùn)營(yíng)能力是考驗(yàn)企業(yè)的實(shí)力的象征，提升綜合營(yíng)運(yùn)能力策略包括加強(qiáng)企業(yè)的文化建設(shè)，建立人力資源制度，各種獎(jiǎng)懲機(jī)制和改善同行業(yè)不同行業(yè)的合作關(guān)系。如何做到提升綜合營(yíng)運(yùn)能力，可以歸納為重視風(fēng)險(xiǎn)控制管理，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，打開(kāi)并維護(hù)合作渠道，深化與同行業(yè)間的合作關(guān)系。只有具備強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力，才能保障企業(yè)各項(xiàng)工作有序開(kāi)展，在行業(yè)中占據(jù)一席之地。

四、結(jié)語(yǔ)

電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的提升，以及服務(wù)的優(yōu)化是其發(fā)展的主要方向和趨勢(shì)，也是社會(huì)對(duì)于支付行業(yè)所提出的新的要求和標(biāo)準(zhǔn)。只有做好電子支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，才能夠讓人們的支付更加放心，才能夠讓人民的生活更加便捷，才能夠帶給人們更加高品質(zhì)的生活享受，讓人們享受到安全、高效的電子支付方式。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；國(guó)際貿(mào)易；應(yīng)對(duì)策略

一、我國(guó)電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易中的應(yīng)用現(xiàn)狀

據(jù)中國(guó)商務(wù)部的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)跨境電商交易規(guī)模為4.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)率為35.48%，占進(jìn)出口貿(mào)易總額的15.89%；2015年我國(guó)股票開(kāi)展跨境電子商務(wù)外貿(mào)企業(yè)超過(guò)20萬(wàn)家；而據(jù)商務(wù)部測(cè)算2016年我國(guó)跨境電商交易規(guī)模將從2008年的0.8萬(wàn)億元增長(zhǎng)到6.5萬(wàn)億元，占整個(gè)外貿(mào)規(guī)模的19%，年均增速30%。以上數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)作為我國(guó)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展的新模式正處于快速發(fā)展時(shí)期，相較于我國(guó)低迷的傳統(tǒng)外貿(mào)企業(yè)，跨境電子商務(wù)具有優(yōu)化國(guó)際產(chǎn)業(yè)鏈、加快我國(guó)外貿(mào)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)我國(guó)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力等作用，由此看來(lái)，電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中是我國(guó)未來(lái)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，起著拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)新引擎的作用。然而，比較世界各國(guó)應(yīng)用電子商務(wù)開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易的能力，明顯美國(guó)、歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家是走在世界前列的，中國(guó)跨境電子商務(wù)近年來(lái)雖有快速發(fā)展，但總量在我國(guó)國(guó)際貿(mào)易中的份額少，且在國(guó)際上總的占比較小。且像天貓國(guó)際、京東海外購(gòu)、聚美急速免稅店、唯品會(huì)、一號(hào)店等等，這些我國(guó)跨境電子商務(wù)的巨頭也面對(duì)重重困境。而且我國(guó)大部分企業(yè)依靠電子商務(wù)在開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易的做法單一，僅只是廣告、信息、進(jìn)行電子查詢(xún)，然而很少有企業(yè)能完成網(wǎng)上商務(wù)洽談、簽訂合同、交換文本及單證，網(wǎng)上支付等一系列工作。與此同時(shí)，電子商務(wù)發(fā)展面臨管理方式不適應(yīng)、誠(chéng)信體系不健全、市場(chǎng)秩序不規(guī)范等問(wèn)題，亟須采取措施予以解決。

二、我國(guó)電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易應(yīng)用中存在的問(wèn)題

電子商務(wù)作為一種仍處于不斷發(fā)展完善的全新交易模式，在被國(guó)際貿(mào)易廣泛應(yīng)用，并促其迅速發(fā)展的同時(shí)，同樣也面臨著一些挑戰(zhàn)和難題。

（一）缺乏完善的跨境電商電子支付系統(tǒng)

我國(guó)的第三方支付工具，例如支付寶、余額寶、貝寶、財(cái)富通、99bill-快錢(qián)、網(wǎng)銀在線、首信易支付、云網(wǎng)、環(huán)訊IPS、微信錢(qián)包等，雖然在我國(guó)居民的日常生活和工作中被廣泛使用，但在國(guó)外應(yīng)用并不普遍，且世界各國(guó)的電子支付方式都各不相同，國(guó)內(nèi)外通用的電子支付工具也不多，導(dǎo)致支付和結(jié)匯環(huán)節(jié)一場(chǎng)繁瑣。

（二）我國(guó)的跨境物流發(fā)展滯后

依托跨境物流將包裹送到消費(fèi)者和終端市場(chǎng)手中，跨境電子商務(wù)的交易才有可能繼續(xù)進(jìn)行。但我國(guó)傳統(tǒng)跨境物流，轉(zhuǎn)運(yùn)物流價(jià)格高、時(shí)效慢。且一直存在種種弊端，如配送時(shí)間長(zhǎng)、包裹無(wú)法全程追蹤、不支持退換貨，甚至?xí)霈F(xiàn)清關(guān)障礙、包裹破損、丟包的情況，售后服務(wù)難和退換貨難。我國(guó)跨境外貿(mào)的發(fā)展速度如此之快，國(guó)際物流發(fā)展卻還沒(méi)有跟上節(jié)奏，勢(shì)必會(huì)帶來(lái)很多隱患。

（三）供應(yīng)鏈不穩(wěn)定

海外商品供貨渠道不穩(wěn)定，價(jià)格難以控制，供應(yīng)鏈長(zhǎng)，環(huán)節(jié)復(fù)雜，各地區(qū)文化和商業(yè)環(huán)境有差異，打通各環(huán)節(jié)難度大。

（四）跨境電商對(duì)傳統(tǒng)企業(yè)的沖擊，易使我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易形成蹩腳之勢(shì)

一方面是跨境電商規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，另一方面是傳統(tǒng)零售業(yè)績(jī)一路下滑。據(jù)《2014年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2014年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)13.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)31.4%。但根據(jù)東方財(cái)富數(shù)據(jù)，截至4月9日，A股零售板塊已經(jīng)公布業(yè)績(jī)的29家上市公司中，16家營(yíng)業(yè)收入出現(xiàn)下滑，占比達(dá)55%，凈利潤(rùn)也大降。無(wú)疑跨境電商對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)企業(yè)造成打擊和威脅，傳統(tǒng)企業(yè)在國(guó)際貿(mào)易中仍占相當(dāng)大的一部分，此漲彼消的困境會(huì)制約我國(guó)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展。

（五）欠缺專(zhuān)業(yè)人才

跨境電子商務(wù)需要復(fù)合型人才，其應(yīng)具備英語(yǔ)交流、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與策劃、國(guó)際支付、國(guó)際貿(mào)易、國(guó)際物流等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還應(yīng)懂得運(yùn)用相關(guān)搜索引擎，了解多過(guò)文化，熟悉相關(guān)法律法規(guī)。然而，在我國(guó)，這種復(fù)合型人才存量不多，有經(jīng)驗(yàn)的跨境電子商務(wù)人才更是少之又少，又高校與社會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)來(lái)不及對(duì)電子商務(wù)人才的培養(yǎng)與培訓(xùn)進(jìn)行調(diào)整，故產(chǎn)生巨大的人才缺口。這樣一來(lái)，便會(huì)制約電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易中的發(fā)展。

（六）相關(guān)的法規(guī)、政策不完善

1.法律法規(guī)不健全。目前我國(guó)在跨境電子商務(wù)領(lǐng)域還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)出臺(tái)，經(jīng)濟(jì)貿(mào)易領(lǐng)域的法律法規(guī)中也缺乏與電子商務(wù)相關(guān)的條款，現(xiàn)行的法律條文無(wú)法規(guī)制。且跨境電子商務(wù)衍生出許多問(wèn)題，如通關(guān)、商檢、退稅、結(jié)匯、消費(fèi)者權(quán)益、交易糾紛、知識(shí)產(chǎn)權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)等都需要法律法規(guī)予以規(guī)范。健全的法律法規(guī)有助于我國(guó)的電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易中健康發(fā)展。2.管理機(jī)制需完善。我國(guó)跨境電子商務(wù)出口目前以中小額交易為主，且B2C電子商務(wù)市場(chǎng)的產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻較低，導(dǎo)致大量低附加值、無(wú)品牌、假貨仿品充斥跨境電子商務(wù)市場(chǎng)。這些問(wèn)題涉及到海關(guān)、國(guó)檢（檢驗(yàn)檢疫）、國(guó)稅（納稅退稅）、外管局（支付結(jié)匯）、商委或外經(jīng)貿(mào)委（企業(yè)備案、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)）等政府職能部門(mén)的管理。但目前我國(guó)各政府職能部門(mén)之間仍存在一些各自為政、擴(kuò)張權(quán)限、重復(fù)監(jiān)管的問(wèn)題。且我國(guó)企業(yè)的管理理念更新速度不如電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易中的發(fā)展速度。

三、促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易中發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)跨境電商電子支付系統(tǒng)建設(shè)

政府應(yīng)鼓勵(lì)企業(yè)開(kāi)展跨境電子支付，推進(jìn)跨境外匯支付試點(diǎn)，支持境內(nèi)銀行拓展境外業(yè)務(wù)。多為企業(yè)提供優(yōu)惠措施。支持我國(guó)的電子支付手段向歐美等先進(jìn)國(guó)家看齊，支持我國(guó)第三方支付工具與各國(guó)交易方式對(duì)接。此外由于各國(guó)的消費(fèi)方式不同，加之涉及國(guó)際交易中的貨幣兌換等問(wèn)題，我國(guó)還需加強(qiáng)電子支付工具的建設(shè)，企業(yè)要盡量做大國(guó)內(nèi)支付工具在國(guó)際上的影響力，并努力在國(guó)際電子支付中占據(jù)重要份額。我國(guó)消費(fèi)者在日常生活和工作中盡可能多的使用我國(guó)的各種電子支付軟件，應(yīng)在使用過(guò)程中積極提出意見(jiàn)和建議。

（二）搭建跨境物流體系

國(guó)家應(yīng)開(kāi)展降低社會(huì)物流成本專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)計(jì)劃，建設(shè)物流大通道，構(gòu)建綜合交通運(yùn)輸體系，完善物流基礎(chǔ)基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展智慧物流，推動(dòng)物流產(chǎn)業(yè)信息化，標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、以降低物流成本推進(jìn)流通領(lǐng)域的供給側(cè)改革，讓運(yùn)輸不再遭遇“囧途”。盡早規(guī)劃建設(shè)盡可能完善的跨境物流體系，并加強(qiáng)海外倉(cāng)建設(shè)。還應(yīng)簡(jiǎn)化國(guó)與國(guó)之間的檢驗(yàn)檢疫等通關(guān)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)管理創(chuàng)新，在通關(guān)環(huán)節(jié)給予更多鼓勵(lì)和支持。此外我國(guó)電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)抱團(tuán)到國(guó)外建立海外倉(cāng)，避免承擔(dān)單個(gè)建倉(cāng)的高額成本。加快我國(guó)國(guó)際性跨境物流大企業(yè)的建立。

（三）打造建議穩(wěn)定供應(yīng)鏈

企業(yè)應(yīng)積極與海外知名企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，了解當(dāng)?shù)氐奈幕⑹袌?chǎng)環(huán)境、貨物的供應(yīng)流程，尋找受?chē)?guó)內(nèi)消費(fèi)者所青睞的海外商品，與對(duì)方建立良好的供貨渠道，并以合適的價(jià)格達(dá)成協(xié)議。

（四）加強(qiáng)跨境電商與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

我國(guó)要加強(qiáng)跨境電商與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)＋”全方位、高效發(fā)展，打造智慧化全產(chǎn)業(yè)鏈，有利于徹底改變我國(guó)傳統(tǒng)外貿(mào)企業(yè)被動(dòng)環(huán)境，企業(yè)應(yīng)積極做好體系完整的信息化發(fā)展規(guī)劃，建立數(shù)字化工廠、實(shí)現(xiàn)智能化生產(chǎn)，促進(jìn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)、生產(chǎn)制造、營(yíng)銷(xiāo)等全產(chǎn)業(yè)鏈體系建設(shè)，努力打造有實(shí)力的國(guó)際性品牌。

（五）加強(qiáng)人才的培養(yǎng)

政府應(yīng)鼓勵(lì)各類(lèi)企業(yè)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、大專(zhuān)院校、行業(yè)協(xié)會(huì)培養(yǎng)掌握商業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和信息化應(yīng)用的綜合型高端緊缺人才。支持有條件的地區(qū)建設(shè)電子商務(wù)人才繼續(xù)教育基地，開(kāi)展實(shí)用型電子商務(wù)人才培訓(xùn)，引進(jìn)高端復(fù)合型電子商務(wù)人才。其次，企業(yè)要學(xué)會(huì)將擁有傳統(tǒng)外貿(mào)經(jīng)驗(yàn)的人才注入電子商務(wù)，一方面可以為企業(yè)在報(bào)關(guān)、報(bào)檢、租船、訂艙等常規(guī)外貿(mào)流程提供幫助、提供包括退稅、融資在內(nèi)的金融服務(wù)和售后服務(wù)，另一方面可以加強(qiáng)企業(yè)跨境電子商務(wù)平臺(tái)的改進(jìn)和優(yōu)化，有助于跨境電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。高等學(xué)校可加強(qiáng)物流管理、物流工程等專(zhuān)業(yè)的教學(xué)，盡可能多地開(kāi)設(shè)與跨境電子商務(wù)有關(guān)的課程，建立復(fù)合型人才培訓(xùn)基地，開(kāi)展與科研機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和企業(yè)聯(lián)合培養(yǎng)人才的模式，建立健全人才評(píng)價(jià)制度，落實(shí)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和人才引進(jìn)政策。擁有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的個(gè)人應(yīng)努力提升技能，適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易中電子商務(wù)的快速發(fā)展。

（六）完善相關(guān)法規(guī)、政策

1.國(guó)家應(yīng)建立健全電子商務(wù)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的監(jiān)管，為電子商務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，保障電子商務(wù)交易安全，鼓勵(lì)利用現(xiàn)代信息技術(shù)促進(jìn)交易活動(dòng)。企業(yè)和個(gè)人利用電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行交易是應(yīng)遵循電子商務(wù)法律條款，且應(yīng)積極提供意見(jiàn)和建議，支持電子商務(wù)法律法規(guī)的完善。2.國(guó)家應(yīng)推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)，創(chuàng)新管理服務(wù)。堅(jiān)持促進(jìn)發(fā)展、規(guī)范秩序和保護(hù)權(quán)益并舉，防止措施失當(dāng)導(dǎo)致電子商務(wù)在國(guó)際貿(mào)易發(fā)展中走歪路，喪失發(fā)展環(huán)境。政府和企業(yè)應(yīng)創(chuàng)新管理理念、管理體制和管理方式，建立與電子商務(wù)發(fā)展需要相適應(yīng)的管理體制和服務(wù)機(jī)制。國(guó)家、企業(yè)和專(zhuān)業(yè)人才之間要盡可能更多地開(kāi)展相關(guān)討論工作。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)國(guó)際貿(mào)易產(chǎn)生著日益突出的作用，在目前全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍放緩，傳統(tǒng)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展緩慢的環(huán)境下，它展現(xiàn)出拉動(dòng)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易快速發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，對(duì)促進(jìn)我國(guó)外貿(mào)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。目前，由于我國(guó)電子商務(wù)起步較晚，存在著模式問(wèn)題、管理體制問(wèn)題、安全與法律問(wèn)題、人員素質(zhì)問(wèn)題等各方面問(wèn)題，這需要我國(guó)政府、企業(yè)和專(zhuān)業(yè)人才的共同探索和研究，加快完善電子商務(wù)之一新興業(yè)態(tài)，讓其真正發(fā)展成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，促進(jìn)我國(guó)國(guó)際貿(mào)易發(fā)展的新引擎、新優(yōu)勢(shì)、新形式。

參考文獻(xiàn)

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[3]TECH2IPO.目前最詳細(xì)的對(duì)國(guó)內(nèi)跨境電商的純干貨分析，楊露茜,2015.

第6篇

從內(nèi)容的角度看，財(cái)務(wù)管理在電子商務(wù)環(huán)境下的主要特點(diǎn)為：傳統(tǒng)企業(yè)想要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中有所發(fā)展，便需要構(gòu)建起健全強(qiáng)大的供應(yīng)鏈體系。所以，企業(yè)在進(jìn)行財(cái)務(wù)方面管理的過(guò)程中，對(duì)產(chǎn)銷(xiāo)體系中每一項(xiàng)資產(chǎn)的投資以及收益份額更加關(guān)注，同時(shí)，也不能忽略收益周期，三者之間的合理性關(guān)系到企業(yè)的財(cái)務(wù)能否正常發(fā)展。而在電子商務(wù)的環(huán)境下，企業(yè)是否具備強(qiáng)大的營(yíng)業(yè)能力主要依托于企業(yè)內(nèi)部切實(shí)掌握的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、信息化程度、人才資源、商業(yè)信譽(yù)等相對(duì)無(wú)形的資產(chǎn)。從企業(yè)實(shí)體生產(chǎn)與產(chǎn)品配送的角度看，在電子商務(wù)的環(huán)境下，企業(yè)需要運(yùn)用對(duì)資源的整合能力，以專(zhuān)業(yè)化的相關(guān)代工企業(yè)以及物流公司為主要依托，來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)產(chǎn)品線下的高效運(yùn)行。所以說(shuō)，企業(yè)對(duì)無(wú)形資產(chǎn)的優(yōu)化與整合是在電子商務(wù)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理高效運(yùn)行的核心。

二、電子商務(wù)環(huán)境下的企業(yè)財(cái)務(wù)管理功能實(shí)現(xiàn)方面的創(chuàng)新

（一）財(cái)務(wù)管理工具方面的創(chuàng)新。工具方面創(chuàng)新的主要核心便是構(gòu)建起健全合理的信息系統(tǒng)。在對(duì)其進(jìn)行設(shè)計(jì)的過(guò)程中，需要進(jìn)行流程方面的再造，并在此基礎(chǔ)之上，重視融合現(xiàn)代化的電子商務(wù)交易系統(tǒng)，對(duì)信息的需求模式進(jìn)行合理分配，主要包括核算、控制以及決策等三方面導(dǎo)向，還需要在這個(gè)過(guò)程中找到三方面導(dǎo)向與企業(yè)現(xiàn)代化信息技術(shù)信息化、電算化以及智能化之間的相互支持聯(lián)系。

（二）財(cái)務(wù)管理支付模式的創(chuàng)新。在信息化不斷發(fā)展的今天，所有人都在尋找一種更加快捷方便的生活方式，對(duì)于支付方式而言，在電子商務(wù)的環(huán)境下，也產(chǎn)生了一種新型的以電子形式為主的支付方式。電子支付模式主要指的是進(jìn)行電子交易的雙方，運(yùn)用相對(duì)安全穩(wěn)定的電子方式，以網(wǎng)絡(luò)為基本媒介，進(jìn)行貨幣的支付或者資金的轉(zhuǎn)賬。在當(dāng)前的電子商務(wù)系統(tǒng)中，電子支付扮演著非常重要的角色。從根本上講，電子支付主要依托于電子商務(wù)而發(fā)展壯大，能夠使上網(wǎng)購(gòu)物的速度有效提升，更加方便消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物。發(fā)展到現(xiàn)在，很多考試報(bào)名費(fèi)的支付以及企業(yè)工資的發(fā)放也都會(huì)采取電子支付的方式，以提升工作效率。電子支付的主要形式有以下三種：其一，電子貨幣，這是一種以數(shù)字化形式存在的商品，與現(xiàn)金一樣，能夠體現(xiàn)出商品的實(shí)際價(jià)值，在現(xiàn)實(shí)生活中，很多消費(fèi)者也拿電子貨幣作為一種網(wǎng)絡(luò)上財(cái)富的象征，主要包含電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等形式。其二，電子支票，傳統(tǒng)意義上，支票通常在買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中用于金額交割，使買(mǎi)賣(mài)雙方避免攜帶大量先進(jìn)，以保障交易的相對(duì)安全。但支票也有其弊端，紙質(zhì)的形式不利于保存，支票上的簽名也很容易被模仿。而電子支票則不同，它可以將支票所承載的內(nèi)容運(yùn)用電子的形式表現(xiàn)出來(lái)，其保存過(guò)程也相對(duì)便捷，只要計(jì)算機(jī)服務(wù)器的安全能夠得到保證，電子支票的安全便沒(méi)有問(wèn)題。即便計(jì)算機(jī)的服務(wù)器出現(xiàn)故障，通常情況下主站也會(huì)對(duì)其進(jìn)行備份，電子支票上的信息不會(huì)丟失。

三、電子商務(wù)環(huán)境下的企業(yè)財(cái)務(wù)理念方面的創(chuàng)新

（一）電子商務(wù)環(huán)境下的“零”理念。所謂的“零”理念主要包括兩方面，分別為“零存貨”與“零營(yíng)運(yùn)資本”。在傳統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，非常重視對(duì)企業(yè)存貨的控制，如果過(guò)多便會(huì)造成貨品的積壓，在一定程度上對(duì)貨品質(zhì)量產(chǎn)生影響，也會(huì)占用不必要的企業(yè)資金，而過(guò)少則可能會(huì)因此失去客戶(hù)，對(duì)銷(xiāo)售量產(chǎn)生影響。而電子商務(wù)環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)具有很強(qiáng)的及時(shí)性，省去了很多多余的中間環(huán)節(jié)，使買(mǎi)賣(mài)雙方能夠?qū)⒐┬锠顟B(tài)共享，從而減少企業(yè)存貨，降低企業(yè)對(duì)貨物管理的成本，這便是所謂的“零存貨”。而傳統(tǒng)的企業(yè)運(yùn)營(yíng)中，營(yíng)運(yùn)資本是其實(shí)際可利用的資本數(shù)額，基本上等同于企業(yè)資本減去企業(yè)短期負(fù)債。對(duì)企業(yè)營(yíng)運(yùn)資本的控制也非常關(guān)鍵，過(guò)低或過(guò)高都有可能導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加。但在電子商務(wù)環(huán)境下，企業(yè)的管理者可以在一定程度上放棄上述控制，追求“零營(yíng)運(yùn)資本”，能夠?qū)⑵髽I(yè)的流動(dòng)性比率持續(xù)穩(wěn)定的控制在1左右，是企業(yè)資本的利用率實(shí)現(xiàn)最大化，加速企業(yè)的發(fā)展。

（二）電子商務(wù)環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)合作理念。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，有機(jī)遇便必將面臨挑戰(zhàn)，兩者之間有一定的統(tǒng)一性。而想要在市場(chǎng)中持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展壯大，便必須要擁有競(jìng)爭(zhēng)合作的理念。在電子商務(wù)環(huán)境下，競(jìng)爭(zhēng)者之間并不單單存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，電子商務(wù)環(huán)境要求競(jìng)爭(zhēng)者能夠順應(yīng)市場(chǎng)的大潮流，積極調(diào)整競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在一定條件下，還需要放棄原本的競(jìng)爭(zhēng)理念，轉(zhuǎn)為合作，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)共贏。在市場(chǎng)大環(huán)境發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變時(shí)，原本擁有合作關(guān)系的企業(yè)也可以掙脫合作關(guān)系的束縛，利用自身優(yōu)勢(shì)與有利環(huán)境打擊競(jìng)爭(zhēng)者，快速占領(lǐng)市場(chǎng)。競(jìng)爭(zhēng)與合作并不是絕對(duì)的，在一定條件下，可以相互轉(zhuǎn)化，以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中存在的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

四、電子商務(wù)環(huán)境下企業(yè)籌資渠道方面的創(chuàng)新

第7篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；制約因素；應(yīng)對(duì)策略

網(wǎng)上支付是以開(kāi)放性的因特網(wǎng)為基礎(chǔ)的在線電子支付，它使個(gè)人和企業(yè)不受時(shí)間和空間的限制，進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的網(wǎng)上支付結(jié)算。網(wǎng)上支付作為電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件，有效推動(dòng)了支付流程的再造，解決了電子商務(wù)資金流問(wèn)題，促進(jìn)了電子商務(wù)的繁榮和發(fā)展。2005年以來(lái)，我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展十分迅速，這標(biāo)志著我國(guó)電子商務(wù)邁入了以全面實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付為特征的嶄新發(fā)展階段。但由于起步較晚，網(wǎng)上支付發(fā)展還不充分，不可避免地受到了很多制約因素的限制，這些因素也間接地限制了電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、影響我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的制約因素

（一）安全問(wèn)題

安全問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重影響了整體網(wǎng)上支付市場(chǎng)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，不使用網(wǎng)上支付的首要的兩個(gè)因素都與安全有關(guān)，其中有61.2%的網(wǎng)上用戶(hù)擔(dān)心交易“交全”，42.7%的用戶(hù)擔(dān)心個(gè)人隱私的安全，34.6%網(wǎng)上用戶(hù)認(rèn)為注冊(cè)麻煩而不太習(xí)慣使用。現(xiàn)代金融造假手段，使不法分子在網(wǎng)民網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，利用與銀行網(wǎng)站相類(lèi)似的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面，很容易通過(guò)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的方式將資金轉(zhuǎn)走；另外，黑客、木馬病毒攻擊也讓網(wǎng)民在支付過(guò)程中防不勝防。木馬潛伏在計(jì)算機(jī)中，時(shí)刻監(jiān)視用戶(hù)的一舉一動(dòng)，從而盜取賬戶(hù)和密碼信息，而黑客則利用系統(tǒng)漏洞、用戶(hù)的安全意識(shí)薄弱入侵用戶(hù)的計(jì)算機(jī)，獲取用戶(hù)的相關(guān)信息和密碼，導(dǎo)致網(wǎng)民在網(wǎng)上支付受損。安全問(wèn)題已經(jīng)成為影響網(wǎng)上支付發(fā)展的主要因素。

（二）信用問(wèn)題

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。進(jìn)入電子商務(wù)時(shí)代，健全的社會(huì)信用體系就顯得尤為重要。電子商務(wù)是一種無(wú)形的交易，如果交易雙方之間缺乏足夠的相互信任，網(wǎng)上支付就不可能發(fā)生，即使存在著較完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)。這種信用體系在我國(guó)還沒(méi)有建立。或是出于法制不健全，或是出于體制弊端，企業(yè)和企業(yè)之間、企業(yè)和銀行之間拖欠貸款等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。銀行發(fā)行的信用卡，不僅使用者數(shù)量相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少，而目惡意透支的人太多，銀行只好嚴(yán)加防范。毫無(wú)疑問(wèn)，在我國(guó)目前這種惡劣的信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付將遇到很大阻力。

（三）標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題

為了使網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)和擴(kuò)展得以順利進(jìn)行，需要商業(yè)銀行之間進(jìn)行廣泛的合作，在硬件和軟件供應(yīng)商技術(shù)支持下逐步形成網(wǎng)絡(luò)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，確保軟件、硬件、客戶(hù)應(yīng)用技術(shù)及系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性。在我國(guó)，由于各商業(yè)銀行在金融電子化的起步階段就采取各自為政的方針，造成目前技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的混亂局面。最早推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的招商銀行采用的是SSL標(biāo)準(zhǔn)，而中國(guó)銀行采取的則是更為高級(jí)的SET標(biāo)準(zhǔn)。這種缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃的行為造成了不必要的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，并使得網(wǎng)上金融的整體服務(wù)效率比較低下，最終損害的是消費(fèi)者的利益。顯然，消費(fèi)者對(duì)此的反應(yīng)，將是較少采用網(wǎng)上支付方式進(jìn)行結(jié)算，而這又進(jìn)一步阻礙了我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）監(jiān)管問(wèn)題

由于對(duì)網(wǎng)上交易的真實(shí)交易背景難以查證，網(wǎng)上支付平臺(tái)有可能成為不法分子資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)資金的便利工具。買(mǎi)賣(mài)雙方通過(guò)制造虛假交易，利用網(wǎng)上支付平臺(tái)順利完成資金轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到非法交易的目的（如洗錢(qián)、賄賂、非法回扣等）。目前，大部分的網(wǎng)上支付是基于銀行卡完成的，買(mǎi)賣(mài)雙方可以通過(guò)制造虛假交易，由買(mǎi)方通過(guò)信用卡透支消費(fèi)，賣(mài)家收到款項(xiàng)后變現(xiàn)，從而達(dá)到非法套現(xiàn)的目的。信用卡套現(xiàn)具有較大風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信用卡取現(xiàn)有較嚴(yán)格的限制并收取較高的費(fèi)用，而通過(guò)網(wǎng)上支付平臺(tái)則使持卡人非常便利地繞開(kāi)了發(fā)卡行管制，以一般消費(fèi)方式達(dá)到了預(yù)借現(xiàn)金的目的，如果該方式被廣泛利用，信用卡套現(xiàn)金額過(guò)高，很有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

（五）法規(guī)問(wèn)題

目前，具體到為電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，法律上基本還是一個(gè)空白。傳統(tǒng)的支付結(jié)算規(guī)則在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)規(guī)范中有一定的作用，但局限性很大。另外，目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》（解決了類(lèi)似傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中簽章的問(wèn)題），規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、銀監(jiān)會(huì)的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》，除此沒(méi)有其他規(guī)范。可以說(shuō)，關(guān)于電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)上支付，在法律制度上幾乎一片空白。法律法規(guī)的缺失，導(dǎo)致政府機(jī)構(gòu)對(duì)目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的這些機(jī)構(gòu)和他們的業(yè)務(wù)要不要監(jiān)管，要不要有一定的規(guī)則去規(guī)范缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。正是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致網(wǎng)上支付存在的一系列問(wèn)題，包括安全問(wèn)題、金融監(jiān)管問(wèn)題、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題等等。

二、我國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略

電子商務(wù)網(wǎng)上支付在我國(guó)剛剛起步，應(yīng)該說(shuō)具有很廣闊的發(fā)展前景。這就需要政府、金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)企業(yè)共同努力，通過(guò)長(zhǎng)期積極和系統(tǒng)地建設(shè)，才能夠促進(jìn)網(wǎng)上支付市場(chǎng)的高效健康地發(fā)展。

（一）從政府角度分析

網(wǎng)上支付的金融環(huán)境、法律環(huán)境、信息基礎(chǔ)設(shè)施、法制環(huán)境都離不開(kāi)政府的引導(dǎo)和建設(shè)。

積極拉動(dòng)個(gè)人電子商務(wù)的需求，積極推進(jìn)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)，豐富網(wǎng)上信息資源，以吸引更多的消費(fèi)者使用電子商務(wù)，有意愿也有能力上網(wǎng)，從而為網(wǎng)上支付提供足夠多的客戶(hù)群體。

在政策和資金上鼓勵(lì)社會(huì)資金投入到交易平臺(tái)建設(shè)，尤其是鼓勵(lì)要大力發(fā)展第三方平臺(tái)，為網(wǎng)上支付的發(fā)展創(chuàng)造有力條件。

盡快完善相關(guān)法律，以立法的方式填補(bǔ)電子支付法律體系中的空白，早日出臺(tái)《支付結(jié)算管理辦法》、《大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等規(guī)范電子支付的法規(guī)制度，為電子支付健康運(yùn)行保駕護(hù)航。

建立社會(huì)信用體系。要建立覆蓋全社會(huì)的信用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善信用認(rèn)證的信用保險(xiǎn)制度建立誠(chéng)信主體的誠(chéng)信檔案；要完善社會(huì)公共信用信急披露機(jī)制，使得誠(chéng)信可以度量并可以傳播，利用公眾的力量引導(dǎo)交易實(shí)體能夠自覺(jué)誠(chéng)信；要加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)，建立政府對(duì)信用交易的有效監(jiān)管及失信懲罰機(jī)制，提高社會(huì)整體信用等級(jí)。

加快電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定，盡快統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范和建設(shè)多層次全方位的認(rèn)證中心，推動(dòng)網(wǎng)上支付和推動(dòng)電子商務(wù)有序發(fā)展。

（二）從金融機(jī)構(gòu)分析

加快網(wǎng)上銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行本身屬于電子商務(wù)的范疇，具有經(jīng)濟(jì)性、方便性、流動(dòng)性等優(yōu)點(diǎn)，無(wú)疑是最節(jié)約、最有效、最能接近小額零代業(yè)務(wù)用戶(hù)的一種手段。因此，銀行需要對(duì)傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)做出改革，從戰(zhàn)略的角度發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)銀行間互聯(lián)的建設(shè)。銀行業(yè)適合國(guó)情能夠服務(wù)于全行業(yè)、跨銀行的結(jié)算清算體系，各家銀行需要配合跨行互聯(lián)工作，研究并開(kāi)發(fā)相應(yīng)的接口方案或轉(zhuǎn)換方案，實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。

加強(qiáng)銀行內(nèi)部系統(tǒng)軟硬件的安全性，強(qiáng)化安全管理，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，增強(qiáng)人員的交全意識(shí)，從而提高整個(gè)系統(tǒng)的安全性。

要統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一認(rèn)證體系，要避免各方自行其是或各自為政造成市場(chǎng)的混亂，建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上支付資金清算中心和標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)。

（三）從電子商務(wù)企業(yè)分析

建設(shè)在線交全的交易平臺(tái)。安全性是網(wǎng)上交易平臺(tái)的基礎(chǔ)。網(wǎng)上企業(yè)首先要具備可靠的網(wǎng)絡(luò)軟件硬件環(huán)境和信息交全體系，其中信息安全體系可以包括三個(gè)層次：加密算法，安全認(rèn)證技術(shù)和安全應(yīng)用協(xié)議。在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)采取與國(guó)際接軌的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，如SET標(biāo)準(zhǔn)。建立并不斷改進(jìn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)與健全系統(tǒng)安全的管理，積極研究和同時(shí)做好網(wǎng)絡(luò)的安全防范工作，強(qiáng)化交易系統(tǒng)的管理，確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)耐暾院退矫苄浴?/p>

通過(guò)研究細(xì)分市場(chǎng)，推進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度，吸引更多的客戶(hù)使用電子業(yè)務(wù)。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的投入，使更多客戶(hù)了解電子商務(wù)所帶的便利，同時(shí)消除交全性的顧慮，使更多的人能夠接受電子購(gòu)物的方式。

第8篇

（一）市場(chǎng)潛力大，發(fā)展前景廣

據(jù)聯(lián)合國(guó)的數(shù)據(jù)顯示，非洲的人口增長(zhǎng)率居全球五大洲首位。近幾年非洲作為一個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體，經(jīng)濟(jì)增速顯著，將成為下一個(gè)世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的亮點(diǎn)，這些為非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展提供了人口與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。非洲實(shí)體商店資源不足，居民購(gòu)物不便，跨境電子商務(wù)則可以彌補(bǔ)這一不足。據(jù)南非線上時(shí)裝零售商Zando董事總經(jīng)理SaschaBreuss披露：“目前拉各斯的人口約為2000萬(wàn)-2500萬(wàn)，他們僅有兩個(gè)購(gòu)物中心”。非洲各國(guó)政府非常重視跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從道路交通、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、物流基礎(chǔ)設(shè)施、金融服務(wù)等方面，推動(dòng)著跨境電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施與服務(wù)建設(shè)。這將意味著，非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)潛力大，發(fā)展前景廣。

（二）起步雖然晚，但增長(zhǎng)勢(shì)頭猛

非洲電子商務(wù)市場(chǎng)起步較晚，僅有幾年的時(shí)間。但是，麥肯錫的報(bào)告顯示，電子商務(wù)及跨境電子商務(wù)在非洲市場(chǎng)增長(zhǎng)快，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，互聯(lián)網(wǎng)普及率持續(xù)提升，移動(dòng)用戶(hù)及智能手機(jī)普及率極高。根據(jù)麥肯錫2013全球經(jīng)濟(jì)報(bào)道，非洲手機(jī)用戶(hù)持有量在2012年飆升至7.2億，其迅猛的增速將推動(dòng)跨境電子商務(wù)的爆炸式發(fā)展。在接下來(lái)的10年，非洲網(wǎng)絡(luò)零售額會(huì)以每年40%的速度增長(zhǎng)。業(yè)界預(yù)測(cè)到2025年，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)將為非洲GDP至少貢獻(xiàn)5-6個(gè)百分點(diǎn)，這一比率與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體如瑞典、英國(guó)將不相上下。

（三）非洲本土電子商務(wù)企業(yè)表現(xiàn)搶眼

從全球范圍看，ebay、亞馬遜、阿里巴巴等是首屈一指的電商企業(yè)，但在非洲表現(xiàn)欠佳，很多非洲居民對(duì)其了解甚少。非洲很多國(guó)家擁有國(guó)內(nèi)較大的電商企業(yè)，并表現(xiàn)強(qiáng)勢(shì)。如，科特迪瓦居民對(duì)Kaymu電商非常了解，使用頻率很高。Kaymu雖然成立僅有兩年，但已經(jīng)覆蓋15個(gè)非洲國(guó)家。尼日利亞本土電商企業(yè)Jumia表現(xiàn)搶眼，成立于2012年，在2013年3月獲得2600萬(wàn)美元投資，在2014年又獲得1.5億美元融資，其市值預(yù)估約為5.55億美元。Jumia除在尼日利亞占據(jù)優(yōu)勢(shì)外，在非洲的埃及、科特迪瓦、喀麥隆、加納、摩洛哥、坦桑尼亞、肯尼亞和烏干達(dá)也深受歡迎。此外，其他非洲本土電商也表現(xiàn)突出，包括Konga、Kalahari、Takealot、Hellofood、Lamudi、Carmudi、Zando、Jo-vago、Lendico、EasyTaxi等。

（四）移動(dòng)化趨勢(shì)顯著

非洲地域廣闊，人口分布不均，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，寬帶使用費(fèi)用高，手機(jī)成本較臺(tái)式電腦低，同時(shí)能夠隨時(shí)隨地上網(wǎng)。非洲目前的手機(jī)普及率在80%以上，塞內(nèi)加爾與阿爾及利亞高達(dá)98%，南非、肯尼亞與科特迪瓦也高達(dá)93%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于固定網(wǎng)絡(luò)普及率。非洲通過(guò)手機(jī)上網(wǎng)的網(wǎng)民數(shù)量遠(yuǎn)超越臺(tái)式電腦網(wǎng)民，移動(dòng)終端已經(jīng)成為非洲最普遍的上網(wǎng)設(shè)備。非洲用戶(hù)借助移動(dòng)終端直接跨進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這將意味著跨境電子商務(wù)移動(dòng)化趨勢(shì)較全球其他地區(qū)更為顯著。

二、非洲跨境電子商務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

（一）安全問(wèn)題突出

安全問(wèn)題是困擾和制約跨境電子商務(wù)的主要瓶頸之一，包括虛假網(wǎng)站、木馬病毒、信用卡信息外漏、購(gòu)買(mǎi)假貨、在線購(gòu)物與在線支付安全、海關(guān)與商檢、物流安全等方面。與其他地區(qū)相比，非洲的文化水平普遍偏低、失業(yè)率高、經(jīng)濟(jì)水平偏低，居民對(duì)電子商務(wù)與跨境電子商務(wù)的接受度與認(rèn)可度較低，更傾向于現(xiàn)金交易和線下實(shí)體店交易。如在南非，消費(fèi)者習(xí)慣通過(guò)實(shí)體銀行進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)支付信息遭到盜竊，大部分消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的安全性缺乏信心，在網(wǎng)購(gòu)與實(shí)體店之間，他們更傾向于實(shí)體店，支付現(xiàn)金與現(xiàn)場(chǎng)刷卡的支付方式更讓他們覺(jué)得安全。南非媒體“iol.co.za”曾報(bào)道，在卡巴斯基實(shí)驗(yàn)室一項(xiàng)調(diào)查中顯示，64%的南非網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)對(duì)南非網(wǎng)絡(luò)交易的安全性缺乏信心，77%的用戶(hù)擔(dān)心遇到網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，45%的用戶(hù)希望金融公司能夠提供更安全完善的保護(hù)措施，45%的用戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，出于擔(dān)心安全性的考慮，中途停止了網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)。假冒電商平臺(tái)的沖擊對(duì)非洲電子商務(wù)造成了難以想象的后果。不少網(wǎng)絡(luò)犯罪分子模仿非洲知名電商Jumia、Kaymu以及外國(guó)電商的界面，通過(guò)制作類(lèi)似的網(wǎng)站，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙的目的。此外，非洲政府對(duì)跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管、海關(guān)與商檢、交易支付、物流與逆向物流方面都存在管理水平偏低的現(xiàn)象，加重了跨境電子商務(wù)的不安全因素，

阻礙著非洲跨境電子商務(wù)的成長(zhǎng)與發(fā)展。

（二）跨境物流問(wèn)題層出不窮

跨境電子商務(wù)所涉及的物流，基本上屬于跨境物流，整個(gè)物流鏈條更長(zhǎng)，流程更復(fù)雜，涉及境外物流、出關(guān)、商檢、跨境物流入關(guān)、境內(nèi)物流、快遞配送等環(huán)節(jié)。由于非洲物流及相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施落后，直接導(dǎo)致其國(guó)內(nèi)物流與配送的速度與安全問(wèn)題。遙遠(yuǎn)的地理空間距離阻礙著對(duì)非洲跨境電子商務(wù)的進(jìn)入，加上距離比較遙遠(yuǎn)，跨境物流出現(xiàn)運(yùn)輸周期長(zhǎng)、穩(wěn)定性低、適運(yùn)性差、運(yùn)費(fèi)高等問(wèn)題。較其他地區(qū)，非洲跨境物流發(fā)展水平偏低，多數(shù)采用郵政小包方式，其他如海外倉(cāng)、國(guó)際物流專(zhuān)線等跨境物流模式應(yīng)用較少。一些非洲國(guó)家電商企業(yè)的行業(yè)表現(xiàn)也制約著跨境物流的發(fā)展，如南非網(wǎng)絡(luò)零售堅(jiān)持收取運(yùn)費(fèi)，讓消費(fèi)者覺(jué)得自己去商店購(gòu)物更劃算，住在南非電子商務(wù)發(fā)展的因素主要集中在運(yùn)費(fèi)方面。

（三）電子支付普及率偏低

電子支付方式可用作網(wǎng)上交易平臺(tái)、電子基金轉(zhuǎn)賬、各類(lèi)支付卡交易、ATM非現(xiàn)金交易等業(yè)務(wù)，在跨境電子商務(wù)中起到非常重要的作用。在非洲，信用卡普及率、電子銀行普及率偏低，出于對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付安全性的擔(dān)憂，消費(fèi)者在進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí)，更傾向于現(xiàn)金與現(xiàn)場(chǎng)刷卡。根據(jù)《先鋒報(bào)》2014年9月24日?qǐng)?bào)道，在尼日利亞，主要支付方式為現(xiàn)金，其次是支票，電子支付方式所占比重很低；從《非洲IT新聞》2015年1月12日?qǐng)?bào)道中看出，作為新興市場(chǎng)的肯尼亞雖然智能手機(jī)銷(xiāo)量劇增，成為推動(dòng)跨境電子商務(wù)的主力，但是限于信用卡和銀行卡普及率偏低的制約，絕大部分肯尼亞人無(wú)法進(jìn)行跨境電子商務(wù)活動(dòng)。在4200萬(wàn)肯尼亞人中，僅有20萬(wàn)張信用卡在流通，信用卡普及率僅為0.3%，與其較高的網(wǎng)絡(luò)普及率和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)普及率極不匹配。就目前非洲的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，在跨境電子商務(wù)中普及電子支付仍有較長(zhǎng)的道路要走。

（四）語(yǔ)言、文化、宗教等問(wèn)題突出

非洲種族組成與語(yǔ)言體系復(fù)雜，如表1所示，有多種主要語(yǔ)言和3000多種小語(yǔ)言，大部分國(guó)家存在多種官方語(yǔ)言，兼用本土語(yǔ)言與非洲以外語(yǔ)言，南非官方語(yǔ)言就多達(dá)11種。除非洲本土語(yǔ)系外，被廣泛使用的非本土語(yǔ)言主要有阿拉伯語(yǔ)、法語(yǔ)、英語(yǔ)、葡萄牙語(yǔ)等。非洲國(guó)家宗教信奉比率極高，幾乎所有國(guó)家信教，大部分非洲國(guó)家信奉多個(gè)宗教，多為基督教、天主教、伊斯蘭教、原始宗教等。語(yǔ)言、文化與宗教等現(xiàn)象會(huì)阻礙跨境電商的發(fā)展，語(yǔ)言成為跨境電商的第一道門(mén)檻。由信息部執(zhí)行的《全球公共組織和私營(yíng)企業(yè)572名高級(jí)主管的調(diào)查和深度采訪》顯示，64%的受采訪者認(rèn)為語(yǔ)言和文化差異導(dǎo)致企業(yè)很難在海外市場(chǎng)立足。在跨境電子商務(wù)中，交易雙方會(huì)受到母語(yǔ)、當(dāng)?shù)毓俜秸Z(yǔ)言、文化等方面的制約，在非洲更加突出，多種官方語(yǔ)言并存，全球通用語(yǔ)言比較低，再加上宗教因素的影響，制約著非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

（五）移動(dòng)終端的自身弊端

與全球其他地域相比，非洲的移動(dòng)終端普及率較高。如尼日利亞人普遍使用手機(jī)網(wǎng)購(gòu)，90%擁有智能手機(jī)或功能手機(jī)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者會(huì)用其來(lái)網(wǎng)購(gòu)，51%的人每月至少網(wǎng)購(gòu)一次。雖然移動(dòng)終端及移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)推動(dòng)著跨境電子商務(wù)的發(fā)展，但是限于移動(dòng)終端自身的弊端，也會(huì)阻礙著非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。以手機(jī)為代表的移動(dòng)終端設(shè)備屏幕較小，鍵盤(pán)輸入相對(duì)困難，不利于進(jìn)行復(fù)雜性操作，屏幕限制著信息的承載量，不利于商品的視覺(jué)演示與視覺(jué)體驗(yàn)，這些都是移動(dòng)中段無(wú)法規(guī)避的弊端。消費(fèi)者使用移動(dòng)終端上網(wǎng)多以閑逛式的休閑娛樂(lè)為主，消費(fèi)帶有一定的沖動(dòng)性。服裝、日用品、虛擬產(chǎn)品等低值商品在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是化妝品、3C、家具等高體驗(yàn)與高價(jià)值商品則不利于通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷(xiāo)售。非洲智能終端使用者低齡化趨勢(shì)明顯，由于移動(dòng)終端輸入法“拼寫(xiě)糾錯(cuò)”和“輸想”等功能，將導(dǎo)致使用者拼寫(xiě)能力的下降，長(zhǎng)久不利于文化知識(shí)的學(xué)習(xí)，將降低整體文化水平。這一趨勢(shì)也不利于非洲跨境電子商務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

三、非洲跨境電子商務(wù)帶來(lái)的啟示

（一）重視非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)

非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)正逐漸被全球各國(guó)及電商企業(yè)所重視。如，ebay旗下的PayPal通過(guò)與合作，大力開(kāi)發(fā)非洲跨境電商市場(chǎng)，非洲居民能在其網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)各類(lèi)商品。法國(guó)電商Cdiscount在開(kāi)拓科特迪瓦、塞內(nèi)加爾市場(chǎng)后，又在喀麥隆上線，加快了非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)拓。丹麥政府與企業(yè)也將注意力投向了非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)中，擴(kuò)大與尼日利亞、埃及、阿爾及利亞、摩洛哥、加納、肯尼亞等非洲跨境電子商務(wù)交易。我國(guó)電商企業(yè)需要加大對(duì)非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)的重視程度，并加快開(kāi)發(fā)進(jìn)度與力度。

（二）針對(duì)移動(dòng)特點(diǎn)，推出跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)

非洲的網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)化趨勢(shì)遠(yuǎn)超全球其他地區(qū)，這一趨勢(shì)也將影響著非洲跨境電子商務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不僅為非洲跨境電子商務(wù)提供了機(jī)會(huì)，也為非洲開(kāi)展手機(jī)銀行和手機(jī)支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。目前非洲的銀行卡與信用卡普及率極低，無(wú)法匹配其互聯(lián)網(wǎng)及電商的發(fā)展。手機(jī)銀行和手機(jī)支付將可能取代銀行卡和信用卡，并推動(dòng)非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。如，Kaymu近期推出購(gòu)物APP，方便非洲廣大的手機(jī)用戶(hù)進(jìn)行上網(wǎng)購(gòu)物。英國(guó)電信沃達(dá)豐與肯尼亞移動(dòng)公司Sa-faricom開(kāi)發(fā)了M-Pesa移動(dòng)支付系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，該平臺(tái)上的結(jié)算金額高達(dá)77.2億歐元，約占肯尼亞GDP的35%。我國(guó)在發(fā)展非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)時(shí)，需要與當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)公司和移動(dòng)支付公司加快手機(jī)購(gòu)物APP和手機(jī)支付APP的合作與開(kāi)發(fā)，推動(dòng)非洲跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

（三）打通語(yǔ)言障礙，消除溝通阻力

在開(kāi)展跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)，語(yǔ)言與文化障礙將是橫在我國(guó)電商企業(yè)面前的一道坎，這道坎在語(yǔ)言體系繁雜的非洲表現(xiàn)更為突出。語(yǔ)言障礙普遍地存在于跨境電子商務(wù)鏈條中，處理得當(dāng)?shù)脑挘瑢?huì)帶來(lái)發(fā)展機(jī)會(huì)。我國(guó)電商企業(yè)可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)非洲消費(fèi)者進(jìn)行判斷，明確其需求，布局跨境電子商務(wù)服務(wù)內(nèi)容。此外，采用本地化運(yùn)營(yíng)模式，與當(dāng)?shù)胤g公司合作，打造適宜的溝通網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)各國(guó)的宗教習(xí)俗、特點(diǎn)與習(xí)慣，針對(duì)性開(kāi)設(shè)網(wǎng)站模板與版塊，進(jìn)而規(guī)避語(yǔ)言文化所帶來(lái)的差異與障礙。

（四）借力當(dāng)?shù)仉娮由虅?wù)資源，聯(lián)合開(kāi)發(fā)跨境電子商務(wù)業(yè)務(wù)

非洲本土電商發(fā)展勢(shì)頭猛，接受度高，我國(guó)企業(yè)在開(kāi)展跨境電子商務(wù)時(shí)，可以與他們合作與聯(lián)合開(kāi)發(fā)。如Jumia、Konga、Kaymu等非洲本土電商已經(jīng)引起了亞馬遜、Net-flix等國(guó)家知名公司的投資興趣。通過(guò)入股、參股、收購(gòu)、兼并、整合、業(yè)務(wù)合作等多種方式，可以彌補(bǔ)非洲本土電商的資金、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)等不足，同時(shí)能夠借助他們的認(rèn)可度和現(xiàn)有市場(chǎng)，加大非洲跨境電子商務(wù)的開(kāi)發(fā)，以便將更多的非洲以外的商品銷(xiāo)售到非洲市場(chǎng)，同時(shí)擴(kuò)大非洲商品的外銷(xiāo)份額，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)雙贏。以阿里巴巴為代表的我國(guó)電商企業(yè)，需要加強(qiáng)對(duì)非洲本土電商的關(guān)注，選取適當(dāng)時(shí)機(jī)進(jìn)行溝通與談判，實(shí)現(xiàn)合作開(kāi)發(fā)非洲跨境電子商務(wù)市場(chǎng)的目的。

（五）強(qiáng)化與政府、通訊運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)的合作

非洲的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施、金融設(shè)施等相對(duì)落后，雖然跨境電子商務(wù)近兩年發(fā)展較快，但是基礎(chǔ)設(shè)施與政策推動(dòng)等方面還需要由政府等職能機(jī)構(gòu)來(lái)推動(dòng)，且會(huì)達(dá)到事半功倍的效果。尼日利亞聯(lián)邦電信部長(zhǎng)OmobolaJohn-son認(rèn)為，“信息與通訊行業(yè)將會(huì)成為尼日利亞的第四大支柱產(chǎn)業(yè)，約占GDP的7.8%，每提高10%的互聯(lián)網(wǎng)滲透率，能增加1.3%的GDP”。安哥拉Unitel等移動(dòng)電信運(yùn)營(yíng)商推動(dòng)用戶(hù)使用智能手機(jī)與平板電腦，借以推出高速的移動(dòng)寬帶服務(wù)。微軟在非洲實(shí)施4Afrika的計(jì)劃，借以幫助廣大農(nóng)村地區(qū)用上寬帶服務(wù)。南非、尼日利亞、埃及、肯尼亞、贊比亞等國(guó)則非常重視交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以滿足跨境電子商務(wù)快速發(fā)展的需求。尼日利亞政府在首都拉各斯推動(dòng)了“無(wú)現(xiàn)金交易”政策，實(shí)現(xiàn)了電子支付方式使用率的快速提升。我國(guó)政府與電商企業(yè)可以與非洲政府等職能部門(mén)加強(qiáng)合

第9篇

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 商品信息

【中圖分類(lèi)號(hào)】F724.6 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

作為一種新興的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)方式，電子商務(wù)以其便捷性、高效性以及全球性的優(yōu)勢(shì)贏得了廣大消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的青睞。電子商務(wù)在促進(jìn)消費(fèi)、帶動(dòng)增長(zhǎng)、穩(wěn)定就業(yè)等方面都起到了重要作用。但是，在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的過(guò)程中，消費(fèi)者權(quán)益遭受侵害的事件則層出不窮，如網(wǎng)購(gòu)中遭遇欺詐、網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)被盜等，這些侵權(quán)現(xiàn)象大大挫傷了消費(fèi)者使用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的積極性。新出臺(tái)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》無(wú)疑較大程度上緩解了消費(fèi)者權(quán)益的侵權(quán)現(xiàn)狀，但是電子商務(wù)環(huán)境下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)仍需大力推進(jìn)，如何為消費(fèi)者建立健全一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境，是在法制實(shí)踐中亟需解決的問(wèn)題。

我國(guó)電子商務(wù)一方面呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，另一方面可謂亂象叢生。在網(wǎng)購(gòu)的各個(gè)環(huán)節(jié)都曾出現(xiàn)各種各樣的消費(fèi)者侵權(quán)問(wèn)題，如誠(chéng)信缺失、安全無(wú)保障等，電子商務(wù)的獨(dú)有技術(shù)性使消費(fèi)者的弱勢(shì)地位更加凸顯，在高速快捷的交易中，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害的可能性進(jìn)一步加大，因此，法律的有效規(guī)制顯得更加迫切。在發(fā)展電子商務(wù)的同時(shí)，我國(guó)也需要注意消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的在先保護(hù)、同步保護(hù)、售后保護(hù)相結(jié)合，全面提高消費(fèi)者信心和滿意度，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的良性發(fā)展。

電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的問(wèn)題

消費(fèi)者知情權(quán)問(wèn)題。電子商務(wù)的大環(huán)境對(duì)于消費(fèi)者知情權(quán)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得原本處于劣勢(shì)地位的消費(fèi)者更容易遭受權(quán)益侵害，消費(fèi)者通過(guò)圖片、文字描述等非直接方式了解商品和服務(wù)信息，并且交易從開(kāi)始咨詢(xún)到進(jìn)行支付都是依托虛擬的互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)數(shù)據(jù)電文與經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行聯(lián)系，無(wú)疑對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)造成了很大的挑戰(zhàn)。具體而言，主要問(wèn)題如下：

第一，商品信息缺失。在電子商務(wù)中，消費(fèi)者通過(guò)經(jīng)營(yíng)者向其展示的圖片、影音資料等獲得商品或服務(wù)的信息，經(jīng)營(yíng)者處于盈利目的，往往會(huì)提供虛假信息或者隱藏不利于商品銷(xiāo)售的真實(shí)信息。這些影響消費(fèi)者決策的關(guān)鍵信息在以網(wǎng)絡(luò)為依托的電子商務(wù)中更容易被消費(fèi)者忽略，網(wǎng)絡(luò)交易的虛擬性掩護(hù)了經(jīng)營(yíng)者提供虛假信息、或提供不完整信息的行為，從而對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)、欺詐侵害消費(fèi)者知情權(quán)。

第二，網(wǎng)絡(luò)虛假?gòu)V告肆虐。網(wǎng)絡(luò)虛假?gòu)V告是指經(jīng)營(yíng)者為引誘消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)而大規(guī)模的關(guān)于其商品或服務(wù)的不真實(shí)信息，如偽造產(chǎn)地、夸大商品使用功效或作出虛假服務(wù)承諾等，人們?cè)陔娔X或手機(jī)上使用的信息交換媒介都可以作為網(wǎng)絡(luò)廣告的傳播途徑，其中大多數(shù)垃圾廣告郵件等浪費(fèi)了資源以及消費(fèi)者的時(shí)間和精力，對(duì)消費(fèi)者的知情權(quán)造成了嚴(yán)重的損害。

消費(fèi)者公平交易權(quán)問(wèn)題。公平交易權(quán)是消費(fèi)者知情權(quán)的必然延伸，也是消費(fèi)者真實(shí)意思表達(dá)的有力保障，公平無(wú)論在何種交易模式下都是消費(fèi)者的重要權(quán)益，尤其是目前迅猛發(fā)展的電子商務(wù)環(huán)境下，對(duì)消費(fèi)者公平交易權(quán)的保護(hù)顯得更為重要，在實(shí)踐中給消費(fèi)者公平交易權(quán)帶來(lái)威脅的問(wèn)題主要有：

第一，格式合同存在的相關(guān)問(wèn)題。格式合同節(jié)省了談判時(shí)間和資源，提高了交易效率。其運(yùn)用在電子商務(wù)的交易群體中被廣泛默認(rèn)為首選。實(shí)際交易時(shí)，消費(fèi)者只能根據(jù)格式合同選擇交易或不交易，并沒(méi)有自主訂約的權(quán)利和機(jī)會(huì)。格式合同運(yùn)用中存在的隱患也是顯而易見(jiàn)的，主要是經(jīng)營(yíng)者利用模糊字體、故意不按照人們的閱讀習(xí)慣進(jìn)行排版、采用極小字體等形式不合理或是減輕或免除本方應(yīng)盡的責(zé)任、規(guī)定在其違約時(shí)不得解除合同等實(shí)質(zhì)不合理的方式侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)，這樣的方式在網(wǎng)絡(luò)交易中更易實(shí)現(xiàn)而且更普遍，消費(fèi)者面對(duì)電腦或手機(jī)時(shí)也更容易忽略這一系列不合理、不利于消費(fèi)者的侵權(quán)內(nèi)容。

第二，商品的退換貨存在的風(fēng)險(xiǎn)。退換貨權(quán)是賦予消費(fèi)者的一種補(bǔ)救性權(quán)利，在消費(fèi)者合法權(quán)益受到侵害時(shí)的一種救濟(jì)措施。電子商務(wù)中消費(fèi)者的退換貨權(quán)更顯脆弱，其保護(hù)也存在更大的難度，主要由于以下原因：首先，電子商務(wù)從下訂單、網(wǎng)上支付到交易完成存在三方主體，扮演者商品運(yùn)輸?shù)闹匾巧锪鳈C(jī)構(gòu)也成為了商品瑕疵的責(zé)任主體，而此時(shí)的責(zé)任認(rèn)定存在極大不確定性。其次，退換貨的運(yùn)輸費(fèi)用問(wèn)題在我國(guó)的法律中并無(wú)明確的規(guī)定，這給電子商務(wù)交易中消費(fèi)者退換貨權(quán)的行使帶來(lái)了很大的障礙。最后，對(duì)于數(shù)字化商品，如游戲點(diǎn)卡、Q幣等，具有明顯的易復(fù)制性，其退換貨過(guò)程則更為不易。

消費(fèi)者安全權(quán)問(wèn)題。消費(fèi)者在整個(gè)交易過(guò)程中都有關(guān)于安全的一種基本的心理需要，安全消費(fèi)即消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)商品、接受服務(wù)時(shí)，應(yīng)享有人身和財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利。由于電子商務(wù)環(huán)境的虛擬性和開(kāi)放性，消費(fèi)者安全權(quán)也被賦予了更加廣泛的內(nèi)涵，具體如下：

一是電子支付的安全問(wèn)題。電子支付運(yùn)用信息化手段高效完成支付，其支付過(guò)程的便捷性、及時(shí)性使這種支付方式迅速席卷整個(gè)電子商務(wù)領(lǐng)域，贏得了很多人的認(rèn)可和普遍使用，但是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力是有限的，致使電子支付存在很大的安全隱患，主要表現(xiàn)在：一方面，計(jì)算機(jī)存在病毒、木馬等的安全風(fēng)險(xiǎn)，容易引起支付系統(tǒng)的故障，同時(shí)給消費(fèi)者帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失；另一方面，對(duì)于第三方支付平臺(tái)，其補(bǔ)充了網(wǎng)絡(luò)信用體系，給網(wǎng)上交易提供了安全保障，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)器，但是我們必須客觀看待其在整個(gè)交易體系中的地位，有關(guān)其風(fēng)險(xiǎn)管控等問(wèn)題仍需加強(qiáng)重視。

二是網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的安全問(wèn)題。在電子商務(wù)交易中，侵犯網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)表現(xiàn)在對(duì)個(gè)人信息的非法利用和對(duì)個(gè)人信息安全的破壞。現(xiàn)代社會(huì)中，個(gè)人信息的價(jià)值越發(fā)凸顯，個(gè)人信息遭到侵犯的情況也隨之增多，消費(fèi)者的個(gè)人電話、住址、愛(ài)好等個(gè)人隱私信息被泄露的情況比比皆是，更有甚者通過(guò)出售消費(fèi)者個(gè)人信息謀取非法利益。

電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益糾紛解決機(jī)制的弊端。我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，消費(fèi)者可以通過(guò)與經(jīng)營(yíng)者協(xié)商和解、請(qǐng)求消費(fèi)者協(xié)會(huì)或者依法成立的其他調(diào)解組織調(diào)解、向有關(guān)行政部門(mén)申訴、根據(jù)與經(jīng)營(yíng)者達(dá)成的仲裁協(xié)議提請(qǐng)仲裁機(jī)關(guān)仲裁、向人民法院提訟等五種方式進(jìn)行維權(quán)。這五條途徑已經(jīng)從私力和公力救濟(jì)兩方面全面完整地提出了解決消費(fèi)者可能出現(xiàn)的維權(quán)問(wèn)題，但是在消費(fèi)者遇到問(wèn)題尋求救濟(jì)時(shí)，真可謂是法法不通、行之愈艱。

筆者著重分析《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》修改的消協(xié)調(diào)解這一形式的弊端：首先，作為我國(guó)最大的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織，其是隸屬于工商部門(mén)的社會(huì)組織，缺少基本的獨(dú)立性；其次，它缺乏管理權(quán)力和懲戒措施，缺乏權(quán)威性，使其存在意義頗受質(zhì)疑；最后，非專(zhuān)業(yè)的組成人員導(dǎo)致了消協(xié)辦事能力低下，缺乏公信力。新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》增加了請(qǐng)求依法成立的其他調(diào)解組織調(diào)解，并對(duì)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的職責(zé)等做了具體化完善，雖然給了消費(fèi)者更多的選擇，但并不能從根本上解決這一問(wèn)題。

對(duì)完善電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的思考

消費(fèi)者知情權(quán)的保障。一是明確經(jīng)營(yíng)者的信息披露義務(wù)。經(jīng)營(yíng)者的信息披露義務(wù)，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《產(chǎn)品質(zhì)量法》等都有相關(guān)規(guī)定，電子商務(wù)交易的非直接性、技術(shù)性等的特點(diǎn)使得消費(fèi)者獲得信息幾乎完全依賴(lài)經(jīng)營(yíng)者披露，為保障消費(fèi)者知情權(quán)，應(yīng)當(dāng)明確要求經(jīng)營(yíng)者的信息披露義務(wù)主動(dòng)化、方式特定化、內(nèi)容完整化、責(zé)任立法化。新出臺(tái)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，具體完善了第十八條、第十九條規(guī)定的信息披露義務(wù)，并對(duì)經(jīng)營(yíng)者的警示、召回和銷(xiāo)毀等義務(wù)作了明確規(guī)定，新增的第二十八條到第三十條對(duì)網(wǎng)絡(luò)電視經(jīng)營(yíng)者提出了更高更具體的要求，對(duì)其告知義務(wù)、信息收集的相關(guān)規(guī)范以及消費(fèi)者個(gè)人信息的保密義務(wù)都作出了明確的可行性規(guī)定，新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定在理論上無(wú)疑為更好地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益做出了巨大的貢獻(xiàn)，但是其實(shí)踐效果還有待檢驗(yàn)。

二是加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛假?gòu)V告的治理力度。目前，網(wǎng)絡(luò)虛假性、欺詐性廣告、電子郵件廣告在互聯(lián)網(wǎng)上肆意橫行，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)虛假?gòu)V告加大打擊力度，切實(shí)保障消費(fèi)者知情權(quán)顯得尤為重要。新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》并未有關(guān)于虛假?gòu)V告問(wèn)題的新規(guī)定，完善可以從《廣告法》等法律修改入手，著重于以下兩方面：規(guī)范廣告經(jīng)營(yíng)主體，將廣告經(jīng)營(yíng)者、者、廣告主明確規(guī)范界定，從而進(jìn)行更有效的規(guī)制；對(duì)廣告的范圍進(jìn)行進(jìn)一步立法界定，信息的泛廣告化是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)傳播的主要特點(diǎn)之一，信息和廣告的界限愈難區(qū)分，明晰廣告的范圍、常見(jiàn)形式等無(wú)疑是打擊網(wǎng)絡(luò)虛假?gòu)V告的有效方法。

消費(fèi)者公平交易權(quán)的保障。一是使用格式合同的規(guī)范。格式合同給電子商務(wù)帶來(lái)的便利是顯而易見(jiàn)的，但是它的弊端同樣不容忽視，新出臺(tái)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，就對(duì)格式條款的相關(guān)內(nèi)容作了更加具體的可行性規(guī)范，第二十六條增加了第一款，規(guī)定經(jīng)營(yíng)者使用格式條款應(yīng)該以顯著方式提請(qǐng)消費(fèi)者注意，如價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等。這些規(guī)定在實(shí)際操作中我們已經(jīng)向這方面努力，但是經(jīng)營(yíng)者的執(zhí)行狀況還有待考察，筆者認(rèn)為對(duì)其違法規(guī)制則顯得更為重要，此外，交易平臺(tái)的監(jiān)督和管制也起著十分重要的督促作用，應(yīng)加以重視。

二是建立健全的消費(fèi)者退貨機(jī)制。電子商務(wù)的非直接性導(dǎo)致消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的商品或服務(wù)不符合消費(fèi)者心理預(yù)期的可能性較傳統(tǒng)的線下交易更大，因此對(duì)弱勢(shì)地位明顯的電子商務(wù)消費(fèi)者應(yīng)賦予其更加寬泛的退換貨權(quán)利，具體如下：

實(shí)物產(chǎn)品的退貨問(wèn)題。新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中關(guān)于消費(fèi)者線上線下的退換貨權(quán)利可以說(shuō)是改動(dòng)最大的部分之一，其更具體規(guī)定了消費(fèi)者七日無(wú)條件退貨，經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)更換、修理退貨的運(yùn)輸費(fèi)用等等一系列保障消費(fèi)者退換貨權(quán)利的內(nèi)容，第二十五條則明確網(wǎng)絡(luò)電視購(gòu)物的消費(fèi)者退換貨權(quán)利。但是關(guān)于上文中提到的責(zé)任主體的多元化給消費(fèi)者權(quán)益帶來(lái)的巨大威脅問(wèn)題仍未能有效解決，筆者認(rèn)為可嘗試以下做法：按照物流信息，對(duì)責(zé)任主體實(shí)行按區(qū)段劃分，分為運(yùn)輸前、運(yùn)輸中和送達(dá)簽收后，分別由經(jīng)營(yíng)者、物流方和消費(fèi)者承擔(dān)責(zé)任，此外，關(guān)于運(yùn)輸費(fèi)用，可以出臺(tái)相關(guān)法規(guī)進(jìn)行細(xì)化規(guī)定，亦可對(duì)商品投保，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用。

非實(shí)物產(chǎn)品（數(shù)字化產(chǎn)品）的退貨問(wèn)題。數(shù)字化產(chǎn)品本身具有可復(fù)制性和易復(fù)制性的特征，適用于無(wú)因退貨制度顯然在消費(fèi)者善意和消費(fèi)者惡意的情況下會(huì)帶來(lái)不同的效果，或給消費(fèi)者、或給經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)極大的不公平，因此區(qū)別分析顯得尤為重要，如非實(shí)物產(chǎn)品的“根本違約”，（例如：購(gòu)買(mǎi)的充值卡未能實(shí)現(xiàn)充值的情況）消費(fèi)者也可以請(qǐng)求退貨，在實(shí)際操作中，需要根據(jù)具體情況權(quán)衡雙方當(dāng)事人的利益，作出合理公平的決斷。

消費(fèi)者安全權(quán)的保障。一是提升電子支付環(huán)節(jié)的安全指數(shù)。電子支付是電子交易成功與否的分水嶺，也是電子商務(wù)交易環(huán)節(jié)中技術(shù)性要求最高的一個(gè)環(huán)節(jié)，鑒于第三方支付平臺(tái)的廣泛介入，對(duì)其管控要加大力度、嚴(yán)格有據(jù)，措施如下：一方面，整合規(guī)范，在金融行業(yè)建立普遍適用的電子支付體系，規(guī)定電子支付的具體標(biāo)準(zhǔn)和管控措施，出臺(tái)其遭到非法侵害的相應(yīng)處理辦法；另一方面，明確責(zé)任，立法應(yīng)明確第三方支付平臺(tái)、銀行等機(jī)構(gòu)的電子支付安全保障義務(wù)，明確金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的具體責(zé)任分配，并且規(guī)定造成損害后相應(yīng)的賠償責(zé)任。

二是加強(qiáng)對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護(hù)。我國(guó)法律并沒(méi)有將隱私權(quán)明確規(guī)定為一種獨(dú)立的人格權(quán)，電子商務(wù)中，消費(fèi)者的個(gè)人信息外延擴(kuò)大，指凡是可能被用于以營(yíng)利為目的所搜集到的消費(fèi)者的個(gè)人資料，其涵蓋面之廣造成對(duì)其任何侵害都會(huì)影響消費(fèi)者的正常生活，對(duì)此應(yīng)從以下幾方面予以完善：

消費(fèi)者提高自我保護(hù)意識(shí)。消費(fèi)者應(yīng)該能清楚認(rèn)識(shí)到自己個(gè)人信息的價(jià)值，對(duì)其個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的相關(guān)問(wèn)題提高重視并主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，實(shí)踐中可以通過(guò)選擇性注冊(cè)、禁用cookies模式等方法保護(hù)個(gè)人信息，降低隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

切實(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)義務(wù)。消費(fèi)者信息被采集應(yīng)充分遵從消費(fèi)者個(gè)人意思表示，經(jīng)營(yíng)者對(duì)于收集到的個(gè)人信息進(jìn)行合理使用，不得進(jìn)行法律規(guī)定的禁止從事的行為，新的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十四條也將個(gè)人信息的依法保護(hù)更加明確地列入法條中，因此，行業(yè)協(xié)會(huì)或者相關(guān)管理部門(mén)可以采取抽查等方式對(duì)經(jīng)營(yíng)者保護(hù)義務(wù)的執(zhí)行情況進(jìn)行調(diào)查并對(duì)非法經(jīng)營(yíng)著予以懲戒。

建立適宜電子商務(wù)環(huán)境的糾紛解決機(jī)制。糾紛解決是商務(wù)活動(dòng)中的必備內(nèi)容，傳統(tǒng)的糾紛解決機(jī)制在適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展中存在諸多不足，電子商務(wù)環(huán)境下，我們應(yīng)該探索更適應(yīng)其發(fā)展的新的糾紛解決機(jī)制，為消費(fèi)者提供更加多樣化的權(quán)利救濟(jì)途徑，更大程度上保障消費(fèi)者利益。

一是建立電子商務(wù)內(nèi)部爭(zhēng)議處理機(jī)制。每一個(gè)獨(dú)立的電子商務(wù)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者都應(yīng)該建立一個(gè)受理消費(fèi)者投訴的爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者可以將糾紛訴諸該機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)也應(yīng)就處理流程、結(jié)果等反饋給消費(fèi)者，應(yīng)注意該爭(zhēng)議處理機(jī)制并不排除其他糾紛解決方式的適用。這樣的機(jī)制我們實(shí)踐中也在用，但是由于其內(nèi)部性，不可避免的會(huì)影響其中立性和權(quán)威性，因此要想更好地發(fā)揮還機(jī)制的作用，可以通過(guò)建立統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或是形成有約束力的書(shū)面行業(yè)規(guī)范等方式來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。

二是建立電子商務(wù)外部爭(zhēng)議處理機(jī)制，即Online Alternative Dispute Resolution， ODR。ODR包括在線和解與調(diào)解、在線仲裁、在線申訴以及在線訴訟幾種形式，應(yīng)由消費(fèi)者協(xié)會(huì)或者其他中立的組織主導(dǎo)，在理性公正的基礎(chǔ)上運(yùn)用相關(guān)法律、規(guī)則去做出令交易雙方信服的處理。ODR屬于替代性解決機(jī)制，以行業(yè)自律為基礎(chǔ)，具有全球化的特征，現(xiàn)階段外部處理機(jī)制還停留在單個(gè)單位等的小規(guī)模階段，缺乏統(tǒng)一的規(guī)范，目前集中要做的是進(jìn)行全國(guó)范圍內(nèi)的推廣，可以采用國(guó)家工商總局指定機(jī)構(gòu)統(tǒng)一建設(shè)并在全國(guó)運(yùn)行，和以現(xiàn)有單位為試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行兩種模式進(jìn)行完善，這樣可以更好地協(xié)調(diào)、形成合力、提高效能，形成以點(diǎn)帶面的規(guī)模發(fā)展，使該機(jī)制增加權(quán)威性并得到更好地推行，贏得消費(fèi)者的認(rèn)可和信賴(lài)。