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中國銀監會2006年年底頒布的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（以下簡稱《意見》），表明了金融高層理念的放開，要在中國最貧困的土地上嘗試運用弱勢金融開創農村金融真正的戰國時代。村鎮銀行旨在打造社區金融的助推器，必將成為農村經濟繁榮的金融引擎。
村鎮銀行符合木桶原理
設立村鎮銀行的意義其實很明顯，就是要打造符合農村地區真實需要的高質量的金融供給。300萬元、100萬元、30萬元和10萬元四個梯次門檻，透露出木桶原理的金融哲理：協調、和諧、共生、一致。金融如水，資金是水，而這四個規模不等的銀行業金融機構，就像是4個木桶，可以裝分量不同的水。農村地區相當于小河溝，工、農、中、建等金融機構的木桶太大了，根本提不起小河溝里的水，無法實現農村客戶與金融機構的博弈和雙贏。
村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點。農村金融與農村經濟協調發展是金融共生的內在需求。農村經濟主體使用農村金融資源的凈收益應大于或等于交易雙方的機會成本之和，至少等于農村金融資源非農化的凈收益率。農村經濟結構多元化、要素流動自由化對農村經濟主體使用金融資源的平均凈收益率提出了更高的要求。
村鎮銀行是對金融抑制與行政不適當干預的初步否定。金融抑制是導致我國農村信貸融資困難的根本原因，成立村鎮銀行的政策思路應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革農村信貸利率體制，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，真正改善銀行和涉農客戶之間的信息結構。解除金融抑制的最佳選擇就是在農村真正做到利率自由化，實現利率由農村有效需求來定價。積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。
村鎮銀行是關注窮人生存權的理性回歸。經濟發展的最高目標是提供居民福利。商業資金缺乏是制約農村經濟發展的一個重要因素。成立村鎮銀行旨在培育農村金融競爭，提供更多的發展機會。要想在中國幅員遼闊的土地上運用金融的杠桿去撬動農村經濟的平臺，村鎮銀行將是農村金融未來的一個發展方向。
形成農村金融與新農村建設之間的良性互動。農村金融必須與農村經濟相適應才能均衡發展。農村金融與新農村建設之間的關系，不應該是誰決定誰、誰支持或扶持誰的關系，而應該是一種良性的互動關系，是你中有我、我中有你的關系，雙方以經濟利益為出發點互相吸引。新農村建設需要資金投入，金融資金就成為新農村建設的主要資金來源。據專家估計，未來15年，建設社會主義新農村平均每位農民需要投資約1700〜4900元，如果按8億農民計算，新農村建設的資金缺口將在13600億〜39200億元之間。
設立村鎮銀行必將加劇農村金融生態競爭的激烈程度。村鎮銀行與農信社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵儲銀行、農行、小額貸款公司、民間金融等形成多元競爭格局。如果從金融生態的角度講，四大國有銀行、郵政儲蓄銀行、農商行、其他股份制商業銀行、外資金融機構、基金管理公司、財務公司、信托機構、投資公司等都是這個生態系統中的金融種群，村鎮銀行要在競爭如此激烈的“紅海”中生存，必須實施系統創新，以差異化和低成本戰略方式，提供有差別的金融服務產品。
打造核心競爭力
村鎮銀行要能提供新農村建設所需的新金融服務。新農村建設更需要新型農村資金供給。村鎮銀行服務于新農村的著眼點，也應該主要體現在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技術、新金融產品、新金融服務、新金融機制重塑新農村建設的資金需求。農村的資金供給模式應該是“供給優先”為主導，“需求追隨”為輔助，前者主要適用于農民種植、養殖業，后者適用于已具備了一定生產能力的農村優勢產業。
創新服務手段，確立錯位競爭戰略。目前農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分，表明金融資金缺乏。發展農村金融模式的難點在于金融服務的小型化、分散化與規模化的低成本運作之間的悖論。村鎮銀行應該發揮自己的優勢，建立營業范圍內的信貸服務網絡，加大對農戶貸款的營銷力度，變被動放款為主動放款。創新信貸手段，完善小額農戶貸款和聯保貸款管理機制，將龍頭企業與農戶、中介機構和擔保機構等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，克服農戶聯保“聯親不聯疏”的缺陷，發揮貼近農戶的優勢，做到“人無我有，人有我優，人優我新，人新我特”，搶先占領農村地區優質領域和鞏固長期的優勢地位。借款人能夠從商業可持續的農村金融機構獲得金融產品與服務，本身就會構成一種正面的激勵機制。
金融產品創新策略應選擇拿來主義+原創開發。村鎮銀行要積極探索支持失地農民就業和創業的新途徑，探索農舍抵押、農機具抵押、門店抵押和商家協會聯保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環使用的管理方法，將其延伸到農村個體工商戶、種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶。對農產品加工、運輸、銷售企業，探索動產質押貸款。對農業產業化龍頭企業和種養業基地建設項目，探索將訂單擔保貸款、公司為農戶擔保貸款、倉單質押貸款結合，實行貸款、理財、咨詢等綜合服務方式，推動龍頭企業、基地、農戶三者間的聯動。積極探索農民以養殖水面使用權、經營權、經濟林權、訂單、動產抵押、權利等作為抵押質押。對農村中小企業，探索將其存貨、收費權益等作為抵押擔保物。推廣箱式和傘式信用共同體的做法，建立多層次的信用共同體。開展涉農中小企業聯保貸款、探索倉單質押貸款、開發支農金融創新產品“信用一證通”。開展個人創業投資貸款、個人工資保證貸款、車主融資貸款等創新業務。建立涉農中小企業項目庫，制定“一企一策”服務方案。
關鍵詞：信息化；農村金融機構；人力資源管理；影響
一、信息化對農村金融機構人力資源管理的重要影響
1.為提高金融機構績效管理能力創造了良好的條件
在所有影響機構經營效益的可控因素中，毫無疑問建設一支高質量的員工隊伍是最重要的[2]。事實上，問題不在于機構的管理層有沒有意識到人力資源管理的重要性，而在于員工績效管理方面缺乏科學的測量工具，未能讓各個層級的員工承擔起員工隊伍的重大責任，人力資本的作用沒有發揮到最大。通過引進信息化手段，結合機構的實際發展情況與現狀，建立層層分解的績效模型，將員工工作與機構盈利指數相掛鉤，從而實現員工利益與機構利益的有機結合。再通過一系列現代化的人力資源信息化產品，將機構的經營戰略部署通過該產品的績效管理模塊逐一分解到每位員工，從整體上提高機構績效管理能力。
2.為提高金融機構人才管理能力拓寬了新的途徑
信息化時代背景下，金融機構間的競爭憑的是滿足用戶多樣化需求的創新性金融產品及優質的服務，歸根到底就是高素質專業人才的競爭。借助信息化手段在人力資源的發現、培養、潛力開發以及應用等方面全方位占領人才的制高點，從而促進機構服務品質的不斷提升，加快新產品的研發速度，提高金融機構的核心競爭力。從人才聘用的角度分析，建立人力資源信息化招聘管理模塊，從廣大應聘者中甄別符合崗位需求的優質人才，這對于提高農村金融機構的人才質量具有重要意義；從留住人才的角度分析，人們從業的基本目標是實現個人利益，而通過人力資源信息化管理產品，將崗位管理、績效管理與個人發展科學的整合到一起，這對于農村金融機構留住優質人才亦具有重要意義。
3.有利于提高人力資本投資回報率
基于人力資源的重要性，近年來，金融機構在人員的開發、培訓、管理等環節的投入成本，在機構總成本當中的占比越來越大，人力資本的投資回報率逐漸被管理層所重視[3]。結合國內外整體的金融機構發展現狀來看，通過應用信息化手段，有效改善了機構的運作與經營效率，人力資本投資回報率顯著提高。主要表現就包括金融機構的崗位管理、人才管理、績效管理能力均有所提高。
二、農村金融機構人力資源管理現狀
1.員工結構不合理
受歷史因素影響，我國農村金融機構人力資源結構不合理的現象依然十分普遍，復合型高素質專業人才依舊比較匱乏[4]。縱觀我國農村金融機構的整體人才建設現狀，很多機構中，中老年員工占大多數，而年輕員工卻極為缺少，員工結構嚴重不合理，制約機構的長期發展。部分員工為機構外聘的兼職員工，對金融專業方面的知識知之甚少，只能在窗口或者大廳辦理簡單的金融業務，無法滿足農村金融業的發展需求。
2.薪酬績效體系不健全
為最大限度的挖掘農村金融工作人員的潛力，提高人員綜合素質，金融機構的管理層必須首先建立有效的崗位薪酬管理體系與激勵機制，以調動員工的工作積極性。然而，從目前我國農村金融機構的人力資源管理現狀來看，大多數機構依然沿用傳統的管理方式，按照職務、工齡等來劃分崗位級別，先進的人才管理理念未能有效落實，信息化管理手段沒有得到充分應用。在很大程度上降低了農村金融機構的人才培養能力及吸納人才的能力，導致機構工作人員崗位責任意識低下，服務熱情不高，影響金融機構的經營效益。
3.長效培訓發展機制不完善
金融行業是知識密集型的現代經濟服務類行業，對從業人員的專業能力及服務能力均提出了較高的要求。由于農村金融機構長期面臨著人才匱乏的問題，對員工的崗位業務要求也有所降低，只要求其掌握基礎的崗位業務即可，在人員的繼續教育管理方面更是沒有引起足夠的重視，這種人力資源管理模式下，員工的綜合素質勢必難以提高，農村金融機構也難以再吸納并留住年輕的優質人才。
三、提高農村金融機構人力資源信息化管理水平的建議
1.借助信息化手段，優化人員結構
一方面，要借助信息化手段，以崗位管理為核心，通過直線主管與員工多次交互，將機構的經營目標及員工的個人績效直接掛鉤，將分解后的主要績效目標分解到每位員工的自助系統中，建立員工個人、各階段的績效目標[5]。另一方面，要強化過程監督與管理，直線主管需與員工建立起密切溝通的橋梁，對績效目標的執行情況進行實時追蹤，并依據管理層的新的戰略發展要求及時做出相應的調整。農村金融機構要想在激烈的金融市場中贏得發展機會，就必須首先樹立先進的、現代化的人力資源管理理念，在人員管理及培養方面加大工作力度。同時，要協調各人力資源管理部門及其他部門的關系，加強引進高素質金融人才，打造高質量的員工團隊，深入貫徹以人為本的管理理念，營造活躍的工作氛圍，調動員工的工作積極性。
2.建立專業培訓平臺，完善金融機構培訓體系
針對農村金融機構在職人員整體素質偏低的現象，金融機構必須引起高度重視，首先，要結合機構的實際發展現狀及條件，以大數據網絡系統為依托，打破傳統管理部門及權限的約束，實現各管理環節的相互融合，優化工作流程，提升管理效率。其次，信息化下的農村金融機構人力資源管理存在鮮明的信息化特征，先進的云數據系統具有傳統人力資源管理所不具備的優勢。可將內部員工的文化程度、經驗水平等信息通過電子數據的形式，存儲到機構內部的人力資源信息管理系統中，實現對人力資源的動態化管理；建立員工長期教育培訓平臺，完善具有法律效應的金融機構培訓體系；制定科學的薪酬績效管理方針，加大對員工培訓經費的支持，與當地教育機構達成合作，逐步擴寬培訓融資渠道，提升金融業務水平。
3.結合信息化技術，實現內部人力資源的高效管理
借助信息化技術，建立完善的員工薪酬激勵體系與長效培訓發展機制，從而實現內部人力資源的高效管理。以某市農村中國郵政銀行為例，通過合理的利用大數據技術，在人才聘用環節對應聘者的在校行為及綜合表現進行分析，包括專業知識、技能、實習經歷等，為人才選擇方面提供了更加科學的依據。同時，結合銀行自身的經營模式與發展需求，建立了人員能力管理模型，通過信息系統實現對人事信息的集中管理，并定期對各個員工的實際工作能力進行評析，以此作為員工績效考核的重要衡量指標，提高人力資本投資回報率。
四、結束語
信息化為農村金融機構人力資源管理帶來十分重大的影響，農村金融機構必須正確認識到信息化技術的種種優勢，抓住時代機遇，合理的、充分的應用好信息化手段，不斷提升人力資源管理效率與服務水平。
參考文獻
[1]周瑾矞.大數據時代開發性金融機構人力資源管理研究[J].企業改革與管理，2018，（14）：85，87.
[2]喬惠娟.金融行業人力資源管理信息化途徑研究論述[J].現代商業，2017，（7）：67-68.
(一)變量選取說明以及數據來源1、指標選擇考慮到相關統計數據資料的可獲得性,并借鑒國內學者研究文獻的已有研究成果,農村金融發展水平指標包括農村金融規模指標和農村金融支農程度指標。農村金融的規模通過河北省農村信用社貸款余額占金融機構各項貸款余額的比重(x1)及農村信用社存款余額占金融機構各項存款余額的比重(x2)來衡量。農村金融支農程度通過河北省農村信用社農業貸款余額占金融機構各項貸款余額的比重(x3)和農村信用社鄉鎮企業貸款余額占金融機構各項貸款余額的比重(x4)來衡量;根據論文分析需要,鑒于環比增長率數據時效性強,可以真實反映當年變動情況的特點,本文選取指標農民人均純收入環比增長率(x0)來反映河北省農村居民的收入水平變動。2、數據來源河北省農村金融機構各項存款余額和金融機構各項貸款余額歷年數據來自于《河北經濟年鑒》和《河北農村經濟年鑒》;河北省鄉鎮企業貸款余額歷年數據來源于《中國鄉鎮企業及農產品加工業年鑒》和《中國農村金融統計年鑒》;河北省農村居民人均純收入歷年數據來自于《河北農村經濟年鑒》,數據區間為2003-2011年。(二)方法說明灰色關聯分析以現有的信息為前提,以參考序列和比較序列之間的距離為基礎,根據序列曲線幾何形狀的相似程度來對需要研究的比較序列進行分析,判斷參考序列和比較序列之間聯系是否緊密,從距離中找出各序列的差異性和接近性,確定比較序列對參考系列的貢獻測度。由于灰色關聯分析具有動態性、系統性、聯系性的優良特點,所以該方法已廣泛應用于社會科學分支的各個領域,在研究解決系統分析、結構優化、項目決策等方面是一種非常有效的方法。灰色關聯分析的基本步驟如下:(1)選擇參考數列和比較數列;參考數列記為x00(t)={x00(1),x00(2),……x00(k)},比較序列記為x0i(t)={x0i(1),x0i(2),……x0i(k)};(2)建立比較序列后,對數據進行無量綱化和初值化處理;經數據變換后的參考序列為x10(t)={x10(1),x10(2),……x10(k)},比較序列為x1i(t)={x1i(1),x1i(2),……x1i(k)};(3)計算比較數列與參考數列的絕對差值;計算公式i=(三)灰色關聯度計算本文力圖通過灰色關聯方法來客觀分析河北省農村金融發展具體細分指標與農村居民人均純收入增長率的關聯程度大小,以便客觀了解河北農村金融發展在促進農民收入增加方面所發揮的積極作用,具體計算方法和步驟如下:2、計算各比較數列與參考數列在對應時刻的絕對值差值,同時從絕對值差值序列中找出最大值和最小值,通過計算可以看出:在01中,min=0,max=0.10;在02中,min=0,max=0.33;在03中,min=0,max=0.49;在04中,min=0,max=4.21;4、最后根據以上計算出來的關聯系數,進行匯總平均計算,得到河北省農村金融具體發展指標與農民人均純收入的關聯度及排名,
實證分析
分析表明河北省農村金融部門所吸收的存款是否用于發放鄉鎮企業貸款以及農業貸款發放比例的大小是影響河北省農村居民人均純收入增加的重要因素,一方面,農村農信社增加對鄉鎮企業發放貸款后,鄉鎮企業會擴大規模進行投資生產建設,積極吸收農村富余勞動力,提高農民的工資性收入水平,進而增加農民的人均純收入;另一方面,農村信用社增加農業貸款規模和水平,極大地滿足農民用于農業生產生活的資金需求,降低了信貸資金使用的交易成本,緩解了改革之前農村信用社信貸資金大量流入城市的不利局面,間接的提高了農民的人均純收入水平;河北省農村信用社各項存款余額所占比重與農民人均純收入水平的關聯程度較低,說明隨著金融領域改革的深入推進,城市大型金融機構顯現出來的服務高效、產品多樣、功能完善、結算便利的諸多優點,已經開始大量吸收農民群體的閑散資金存款,進而很大程度影響了農村信用社吸收農戶資金的規模水平;河北省農村信用社各項貸款余額所占比重與農村居民人均純收入關聯程度最低,說明農村信用社對于關系農民切身利益的直接貸款規模總體水平嚴重不足,信貸資金轉化為用于農村經濟社會發展和改善人民生活生產的有效投資仍然十分有限,以至于嚴重制約了河北省農村居民人均純收入的較快增長。
關鍵詞：農村金融；農業經濟；問題；對策
近年來，隨著黨和政府對農民、農村、農業問題的重視和支持，我國農業發展取得了舉世矚目的成就。“三農”問題關系到我國的經濟發展，是當前的一項重要工作任務。發展農民、農村、農業已成為新時代農業工作的共識，我國出臺了相關文件，頒布了支持“三農”發展的相關政策。
1農村金融發展的現狀與優勢
1.1有效降低金融風險
在傳統經濟環境下，農村金融發展規模不大，支持農業經濟發展的力度不夠。此外，存在著許多不健全、不公正的金融交易行為，例如人為占用農業發展資金，利用農業貸款進行違規操作等，造成農業金融的混亂和不穩定因素。強化對農業金融發展的制度約束，是農村金融健康發展的充分保障，也是農村金融穩定發展的重要保障。通過對農村金融發展進行制度約束，可以有效避免農業金融發展中的市場混亂，對人為操縱金融市場活動進行集中治理，保障金融市場主體的穩定和健康發展，避免農業金融資金的不當使用，造成不必要的金融農業風險。
1.2合理引導農村金融資金流向
我國農業金融在受到政策制度約束之前，存在著資金流向不合理、資金結構不科學等問題。其主要表現是：農業金融向國有農場以及農業合作社等經濟實力較強的企業傾斜，而對農村微型農業企業和個體農戶的支持不足，造成農業金融經濟發展的不平衡和不充分，由于缺乏政策資金的支持，許多農業經濟中小企業和農戶往往面臨高息借貸的困境。而且許多由于非法集資，非法套取農業金融資金的人還存在著無法償還金融貸款的可能性，他們或成為老賴，或繼續高利借貸，給農業金融發展造成了許多不穩定因素。因此，政策制度約束對發展農業金融、規范發展方向和資金流向、提高農村經濟發展質量具有特殊意義。
1.3加快農村金融資源流轉
農業金融的發展逐漸適應了我國經濟發展的新形勢，改變了傳統的粗放型經營方式。一方面，我國農業金融也在逐步規范自己的業務發展方向，積極地根據農村經濟的實際情況，逐步完善金融服務模式，改變金融經營方式，在金融資源的配置和配置比例上也趨于合理，促進了農業金融資金的快速流動。并且農業金融積極主動地調整業務工作方向，積極向農業農產品銷售領域拓展，農業金融積極投資于農產品銷售渠道，運用信息技術幫助農業經濟走上網絡銷售模式，對提高我國農產品的市場銷售能力具有特殊的金融支持作用。
2農業經濟增長與農村金融發展關系
2.1定向支持重點農業產業
當前，我國正處于經濟新常態的發展階段，提高農業金融發展潛力，利用農業金融服務支持農業經濟發展，對我國農業全面發展具有重要意義。提高農業金融支持重點農業產業發展的能力，建立現代農業金融管理機制，保障農業金融具有較強的市場抗風險能力，強化農業金融的發展內涵。改變傳統農業金融的發展方向，加大農業金融對農業農村產業孵化項目的支持和投入，支持農業金融業務的發展轉型，促進農業金融拓展發展空間，改變業務結構，實現高質量發展。
2.2完善農村金融資金結構
就我國農業經濟發展而言，農業金融的發展對農業經濟發展質量的提升更為顯著。通過金融支持，我國的農業經濟得到了資金、技術、人才等方面的幫助，提高了農業的科技含量，改進了農業機械技術，更新了農業發展的管理技術手段，先后形成了智慧農業等項目。因此說，農業金融對農業經濟的發展有較好的促進作用。但是在農業經濟不斷發展的今天，農業金融在為經濟發展服務的過程中，也出現了金融資金結構失衡、資金向農業大行業流動、農業金融債務風險急劇上升等問題。解決上述問題的關鍵在于完善農村金融的資金結構，優化農村金融的資金業務比例，調整業務資金流向。農業金融可以根據國家政策調整資金供給方向，把資金投向微型農業企業、農村貧困人口、現代農村技術合作社等產業，利用國家的政策補貼，增加農業金融的收益點，還可以改善農業經濟中資金不平衡的狀況，使農業經濟中的弱勢群體獲得資金流動，幫助這些企業和個人實現發展目標。
2.3保證農業金融資金合理流動
保障農業金融資金的合理流動，提高資金周轉效率，對農業經濟的發展有著特殊的作用。農業金融的發展一方面需要金融資金的支持，但由于資本具有趨利性，因此在農業金融的發展過程中，許多金融資本都被高收益的企業所占有，如國有農場等。在某些急需資金的農業經濟領域，財政資金的流動性較差，導致許多農業企業資金鏈斷裂。而且，許多農業金融資金長期被大型國有農業項目占用，這些項目建設周期長，資金周轉時效長，造成了農業金融市場資金短缺。這一現象表明，我國農業金融資源合理配置的能力還比較薄弱，在許多領域都存在資金分配不均的問題。要解決這一問題，必須加強農業金融產業的資金管理能力，提高社會資金流動的效率，提高農業金融的資金流動的預見性，保證農業金融資金的周期性合理流動，使農業各領域的資金分配趨于平衡。
3結語
一、實現雙贏需要高質量的金融經營管理和金融服務
農村金融肩負著“調整農村產業結構，促進農村經濟發展，實現農業增產，農民增收”的重任。農村金融機構的經營管理與金融服務，不僅關系到農村經濟的發展，也對自身的生存與發展有著能動的影響。
1．有正確的市場定位，參與市場競爭。我國是社會主義市場經濟體制，農村金融機構參與競爭是無可避免的，能否在競爭中處于有利地位，關鍵在于準確的市場定位。雖然農業自然風險和市場風險程度較高，不確定因素多，但國家對它實行了比較系統的保護措施，故以它為基礎的農村金融業也相對穩定。農村金融機構根植于農村，為農村提供金融服務，擁有最基礎的農業資產，與農村經濟的發展息息相通。正因如此，農村金融機構能否以服務“三農”為市場定位至關重要，直接影響到自身的業務發展。
2．要有優質的金融產品和良好的金融服務。農村金融機構要不斷拓寬業務領域，創新業務品種。首先，在風險可控的前提下，把小額信用貸款延伸到流通、消費領域。大力推廣發放小額商戶貸款、商戶聯保貸款和門面抵押貸款等業務;積極穩妥地開展小企業信用貸款、聯保貸款業務，開展票據承兌和貼現，實現信貸業務的多元化。其次，全力拓展中間業務，開發和開辦、租賃、保管、擔保、個人理財等金融產品，滿足城鄉客戶多層次、多元化的金融服務需求。最后，加快科技服務平臺建設，促進辦公自動化。建設電子銀行，提升自動服務手段;開通網上銀行，加快網銀業務發展。
3．員工隊伍要有良好的社會形象。一是要加強員工的禮儀修養培育，禮貌待客，文明服務。二是要有明確的職業規范和考核評價標準，嚴格程序，提高效率，便于內部管理，便于顧客監督和評價。三是樹立廉正的職業形象，態度上對客戶一視同仁;辦理業務熱心周到，與貸戶交往廉潔奉公，嚴于律己，兩袖清風。四是打造先進的金融企業文化，轉變員工觀念，提升隊伍的品位和品質，增強核心競爭力。通過各種行之有效的措施，提高員工隊伍的道德素質，樹立良好的社會形象。
二、實現雙贏需要良好的社會信用環境
良好的信用環境，是金融生存與發展的土壤與根基，也是促進經濟健康發展的基本依托。但部分地方機構和農村金融機構的借款人信用觀念淡漠，不僅產生了惡劣的社會影響，也挫傷了農村金融機構支持“三農”的熱情和積極性。因此，要實現農村經濟與農村金融的“雙贏”，必須打造健康和諧的信用環境。
第一，在農村廣泛開展創建“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(鎮)”活動。農村金融機構與當地政府聯合制定有關實施方案，制訂評定細則;對轄區內農戶、行政村、鄉鎮實行量化考核評分，根據得分檔次設立優秀、良好、信用三個信用等級。將其信用等級與信貸服務掛鉤，信用戶可獲得農村金融機構提供的信用貸款，并實行“貸款優先、利率優惠”，信用等級越高，享受的優惠越多。對未進入信用等級的戶、村、鄉鎮按照農村金融機構的貸款實行抵押、擔保等現有規定執行，不予發放信用貸款，執行規定利率。
第二、廣泛宣傳，營造守信光榮的社會氛圍。一要在農村大造信用文化輿論聲勢，宣傳信用文化理念、傳統和典型人物、事跡，讓信用文化深入人心;二要大力弘揚講誠實、守信用的優良傳統，對獲得信用等級的個人、集體，要公開給予榮譽。同時，充分利用電視、廣播等宣傳媒體，宣傳創建“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(鎮)”活動的意義和成果，鼓舞人心，激勵群眾。
第三，建立信用工作機制。首先，要將信用建設列入黨委、政府日常工作范疇和工作考核指標系列，從根本上提高信用建設的地位。其次，對于當地需要的重大項目貸款，金融機構在執行正常的貸款調查制度外，可以與地方政府聯合進行貸款可行性聽證，并向社會公示，接受監督和檢驗。其三，地方黨政機關要做到不干預金融機構的具體工作，保證金融機構工作的獨立性，并督促企業自覺接受金融機構的貸款管理。其四，金融機構對惡意違約逃債的企業或個人，要堅決實施信貸制裁。
三、實現雙贏需要科學的發展戰略
發展是一個永恒的話題，農村經濟和農村金融要取得持續長久的發展，以長遠的戰略思維謀劃發展，打破制約發展的瓶頸。
首先，對于農村金融機構來講:一是站位要高，目光要遠。支持“三農”要有戰略眼光，金融業務要具有前瞻性。對于農村經濟的發展趨勢、走向有清醒的認識，準確地把握發展規律。在支持農村經濟時，要注重當前效益，更要著眼于發展，對暫時經營困難，但發展前景好的企業或項目予以支持，切忌急功近利，因小失大。二是業務經營要以取得“雙效益”為目標。既追求自身經濟效益，也追求社會效益，是農村金融機構市場定位和社會責任的有機統一。自身經濟效益是增強發展后勁的硬實力;社會效益則為農村金融機構的發展創造了良好的社會信用環境，是發展后勁的軟實力，它也在間接地創造經濟效益。只有如此兼顧，實現兩個效益的有機統一，農村金融機構才能從根本上贏得農村市場。
一、農村金融發展現狀及問題所在
目前我國金融市場已經形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的,以正規金融機構為主導、以農村信用社為核心的農村金融體系。同時,非正規金融機構以其特有的優勢在農村金融體系中發揮著重要的作用。然而農村金融依舊是我國金融體系中的薄弱環節,存在很多困難和問題。
(一)農村金融機構覆蓋率低
隨著金融體制改革及國有銀行商業化經營的實施，近些年來農村金融機構網點的數量不斷減少。金融機構的退出導致農村金融機構的覆蓋率進一步降低，有些農村地區還處于金融服務空白狀況，農村金融體系進一步萎縮。金融機構的退出導致農村資金大量外流，農村經濟得不到足夠的金融支持，農村經濟的全面健康發展受到嚴重阻礙。
(二)農村資金外流嚴重
據統計，鄉鎮郵政儲蓄機構、農村信用社等農村金融機構的存貸比率偏低，遠低于同行業平均水平，每年農村信貸資金凈流出量巨大。農村金融機構通過購買債券、銀行同業拆借及以上劃的方式匯至上級行造成農村儲蓄資金大量流出。農村儲蓄資金只有很少一部分用于支持當地農村經濟發展，“非農化”現象嚴重。
(三)農村金融機構資金配置效率低下
目前農村金融機構支農力度有限，未能充分發揮其對農村經濟的重要作用，這與其配置效率低下密不可分。一方面，隨著農村經濟的發展，農村對金融服務需求增加且呈現多樣化的趨勢，但由于貸款利率高、貸款額度小、貸款需要抵押擔保、貸款手續復雜等使農民難于取得貸款，農民有效需求得不到滿足。另一方面，金融機構具有趨利性，追求低風險和高盈利。而由于農業受自然條件及市場環境的影響較大，存在著較大的風險，農戶及農村企業又缺乏合格的抵押擔保品，農村金融機構不愿把款項貸給農民，大部分農村金融機構存貸比率偏低，農村資金轉移到城市。這樣農村金融體系把大規模的農戶拒于金融體系之外，農村貸款投放嚴重不足，不能有效支持當地經濟發展，農村資金短缺。
(四) 農村信用社實力有限，難以獨立擔當支持“三農”的重任
農村信用社是農村金融體系的支柱，在農村金融服務中發揮著主力軍的作用。近些年在支持“三農”方面，農村信用社做出了重大貢獻。但由于缺乏競爭、金融產品缺乏、工作人員能力偏差，農村信用社難以滿足農戶的金融需求。
目前，隨著農業、經商、子女上學、買房成本的上升，小額貸款已經難以滿足農戶的需求，但農村信用社業務傳統，缺乏創新，沒有適時推出適合農戶的助學貸款業務、消費性貸款業務、中長期投資貸款業務，依舊以小額貸款業務及短期流動性貸款為主。而且農村金融機構基本以現金結算為主，周轉慢、效率低。同時，農村信用社趨向商業化，以追求盈利為目標，對農戶貸款同樣以抵押貸款及擔保貸款的形式為主，而農村缺乏有效地、可交易流轉的抵押品，這樣就使得農信社貸款渠道受阻，農信社偏離了為農戶服務的主要原則。
（五）農村非正規金融機構活躍
目前我國農村金融市場上正規金融與非正規金融并存。在很多情況下，由于正規金融機構難以滿足農戶的貸款需求，非正規金融機構逐步在農戶消費信貸中成為主角。
非正規金融機構以民間借貸、私人錢莊等形式為主，以盈利為目的。由于非正規間金融機構不要求抵押品或者是可以以非正規抵押品抵押，使得非正規金融在農村盛行。
二、我國農村金融發展滯后的原因分析
(一)金融資金的盈利性與農業經濟效益低下之間的矛盾
農業受自然條件及市場環境的影響較大，具有不穩定性，農民增產、增收空間較小；農村中小企業規模較小、經營不夠規范、抗風險能力較差，整體競爭力有待提高；同時農戶擁有的抵押品嚴重不足。農村經濟發展的這些特點使農村金融成本較高、面臨的風險較大，這使得正規金融機構在農村難以發展。因為金融機構是以盈利為目的的，金融機構只有在保證盈利的情況下才能為農戶提供貸款。在利潤的趨使下，銀行把吸收的大量農村儲蓄存款通過購買債券、拆借、上存資金的方式轉移到經濟發達地區和高利潤行業。農村金融機構對低收入者及經濟落后地區的支持嚴重不足，國家扶持“三農”政策不能很好的落實，反而成了繼續扶持富裕地區。要使農村金融真正發揮其對農村經濟應有的作用，必須通過國家政策的扶持及實現農村經濟發展的規范化來解決這一矛盾。
(二)農村金融市場缺乏競爭，金融創新和服務落后
隨著國有銀行商業化改革進行，大量的金融機構撤出鄉鎮，農村信用社成為農村金融機構的主體，對農村金融業形成壟斷，缺乏有效地競爭，加之國家政策的支持，效率低下。農村金融缺乏創新的動力，金融產品有限不能滿足農戶日益增長的需求；機構的設備及工作人員的質量低下不能為農戶提供高效快捷的服務。農民對金融服務的需求不再僅限于存貸業務，他們需要金融產品及服務的多樣化來滿足他們理財、投資性貸款、消費性貸款的需求，農村信用社等機構卻安于現狀，維持傳統的借貸業務。農村發展需要農村金融的推動和高質量的金融服務，這對農村金融網點的覆蓋率、金融機構設備、人員的配置都提出了更高的要求。
(三)政策扶持不到位導致農村金融不能有效發揮對農村經濟發展的重要作用
國家多次表明要加大農村金融機構支持“三農”的力度，但是并未出臺切實有效地措施。我國農業基礎薄弱、發展不穩定，農業、農村的特殊性需要國家給予政策上的支持。針對農業發展的不穩定性，國家需要建立起完善的農業保險機制，而政策性的農業保險體系卻遲遲沒有建立。農戶缺乏有效地貸款抵押品，很難從農村金融機構取得貸款，這需要國家扶持農村建立起農村貸款擔保制度，用于分散農村貸款風險；農村金融機構不僅要有效的運轉追求盈利還承載著支持農村經濟的重任，國家要給予農村金融機構及農村中小企業一定的稅收政策優惠。但在建立擔保制度及實施稅收優惠方面，國家還未采取有效措施。
三、完善農村金融體系，加強其促進農業發展的對策建議
(一)建立健全農村金融體系，發揮多層次金融機構支農作用
首先，農村信用社要切實發揮其服務農戶的作用。要適用農戶的需要進行有效地金融產品創新、提高服務質量，改變金融產品匱乏、金融服務落后的局面，為農村經濟發展提供高效快捷的金融服務。
其次，要加強商業銀行對農業的支持。商業銀行因商業化改革，紛紛退出農村市場，不僅使農村大量資金外流，還使農村金融壟斷進一步加強，導致農村金融發展落后。國家要通過政策引導使商業銀行留住農村，為農業發展提供相應的金融服務，推動農村金融創新，增加農村金融活力，減輕政策性金融支農壓力。
最后，要發展多種形式的金融機構，滿足農村金融服務需求。中國農業、農村的特殊性要求農村金融結構必須多樣化。要在大力支持正規金融機構發展的同時，充分發揮非正規金融機構的優勢，通過制定相應的法律法規，規范和引導多種形式民間金融的發展。
（二)完善農村保險制度
農業的特殊性使得農民難以改變靠天吃飯的處境。農民收入有著很大的不穩定性，農業發展具有較大的風險，這需要政府通過獎勵、優惠措施推動更多的保險機構參與農村保險市場，建立完善的農村保險制度和風險補償機制，降低農村資金市場的風險，促進金融機構向農戶貸款，滿足農戶資金需求。
(三)推動金融創新,改善金融服務
農村金融機構要根據農村的需求，加強金融創新，適時推出相應的金融產品。在傳統的金融業務基礎上增開消費性貸款、助學貸款、中長期投資及經商貸款業務，開展理財及信息咨詢服務，滿足農戶多元化的金融服務需求。
（四）建立完善的擔保制度和切實有效違約懲罰機制
無論是正規金融還是非正規金融都是盈利性機構，盈利和資產的安全性是它們所必須考慮的。建立起完善的擔保制度和切實有效的違約懲罰機制是保證資產安全性和盈利的關鍵。在傳統的保證擔保和不動產擔保基礎上，探索動產抵押、農作物收獲權益質押等多種擔保形式，切實解決農戶貸款擔保難的狀況，同時對貸款違約給予嚴厲的處罰。在健全的制度保護下才能使金融機構放心把錢貸給農戶，滿足農民的借貸需求。
參考文獻:
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城鄉一體化是黨的十七大確定的我國在21世紀的重大經濟社會發展戰略,是破解“三農”問題、實現城鄉均衡發展的根本性舉措。在城鄉一體化進程中,農村金融在推進農村發展、實現城鄉互促共榮等方面扮演著至關重要的角色和功能。而農村金融能否有效發揮其作用又取決于農村的金融生態狀況。
金融生態是個仿生概念。2004年,中國人民銀行行長周小川最早將生態學概念系統地引申到金融領域,并強調用生態學的方法來考察金融發展問題[1]。2005年10月19日上海證券報獨家首發了《中國城市金融生態環境評價》。隨后,有關金融生態研究蓬勃發展起來。
關于農村金融生態環境建設問題,主要的研究成果如下。王松奇(2005)[2]等人認為,金融生態就是指影響金融市場運行的內外環境和基礎條件。邢勃(2008)[3]認為,金融生態環境是指影響或決定著金融主體生存狀態及變化趨勢的經濟及社會環境。中國社會科學院金融研究所(2009)[4]認為,中國的金融風險不僅源于金融業自身,而且更廣泛地源于金融業賴以生存與發展的外部環境,并對2008-2009年度中國地區金融生態環境進行了評價。傅江湲、江發元(2010)[5]認為,修改完善相關法律法規,賦予農村集體資產完整的權能,增加農村金融主體貸款的保障性要求等是促進農村金融生態環境健康發展的有效途徑。周妮笛(2010)[6]以湖南省為例,采用14個地級市的調查數據與截面數據,運用AHP-DEA模型分析了區域農村金融生態環境的現狀及其影響因素,指出農村金融生態環境存在明顯的區域差異,農村信用環境、農村法律環境和農村經濟發展水平是造成這一區域差異的關鍵因素。安強身(2009)[7]認為,農村金融生態環境質量評價是實現我國農村社會、經濟可持續發展的基礎,并從法制環境、信用環境、農村經濟金融發展等方面,對我國農村金融生態環境評價指標體系進行研究。柳成、張翠寧(2010)[8]運用系統論構建了金融生態環境評價的理論模型和金融生態環境評價體系,并對金融生態環境組織實施的相關問題提出了建議。楊福明(2008)[9]運用金融生態理論,從金融生態環境角度分析了非正規金融存在的經濟基礎、非正式制度的作用、法制環境以及金融生態的自我調節機制,并提出相應政策建議。
以上研究成果對農村金融生態環境的內涵、存在問題、對策、評價體系以及非正規金融等其他相關領域都進行了比較深入的研究,這對改善我國農村金融生態環境以及相關研究的進一步深化都具有很大意義。但是,這些研究成果都沒有從城鄉一體化這一基本背景下,研究我國農村金融生態建設問題,本文則力圖研究城鄉一體化進程中的農村金融生態環境建設問題。
二、城鄉一體化與農村金融發展
在人類社會發展歷史中,城鄉關系經歷了四種形態:鄉育城市、城鄉分離、城鄉對立、城鄉融合。推進城鄉一體化就是實現城鄉關系從“對立”走向“融合”的必經過程和環節。從本質看,城鄉一體化就是城鄉在平等基礎上的互動發展,即城帶鄉、鄉促城,并最終實現城鄉的和諧發展。
“城鄉一體化”可以用三個標準來衡量,即:城鄉二元制度的消除與農村平等發展權利的獲得;農村經濟與城市經濟的有效互動;社會福利實現城鄉居民共享。而要達到這三個標準,農村金融的發展是不可或缺的重要一環。
在現代經濟中,金融雖然是經濟的核心要素之一,但經濟始終是金融的基礎。一方面,經濟發展必然引起金融市場的擴張和對金融需求的增加,進而推動金融發展;另一方面,金融發展狀況也對經濟發展有著很大的影響作用,有效的金融制度和金融市場會推動經濟發展,相反則會制約經濟的發展[10]。眾所周知,我國長期的城鄉二元化發展模式不但造成了農村經濟、社會發展水平遠遠滯后于城市的發展水平,而且還存在比較明顯的制度歧視,如城鄉在教育、社會保障、金融等方面存在不對等的發展政策和環境。城鄉一體化就是要破除城鄉不平等的發展制度、環境和政策,以快速推進農村的發展。這對農村金融來說,既是機遇,也是挑戰。城鄉一體化為農村金融發展創造了新需求、新機遇,提供了廣闊空間。隨著城鄉一體化的發展,農村金融機構必將獲得更好的制度平臺和市場空間,在金融市場中更具競爭性和發展力。農村經濟的快速發展必將吸引大量的金融資金流轉在農村領域,這無疑有助于農村金融機構的長足發展。其次,城鄉一體化的實現也需要高質量的農村金融服務。城鄉一體化發展的重點和難點都在農村。而農村的基礎設施建設和產業結構調整、農業生產的發展、農民收入的增加等都需要大量的金融資金的支持和快速、便捷的金融服務。
現實地看,目前我國農村金融發展狀態不容樂觀。主要表現為:農村資金大量流向城市的狀況沒有根本改善;農村金融服務能力相對滯后的狀況沒有根本改善;農村建設資金缺口巨大的狀況沒有根本改善;農村金融發展環境的不良狀況沒有根本改善。然而,如果深入地探討,我們可以看見,這四個“沒有根本改善”與不理想的農村金融生態環境密切相關。因此,推進農村金融生態建設、改善農村金融生態環境便成為實現城鄉一體化的當務之急。
三、我國農村金融生態現狀
借鑒相關研究成果,本文認為金融生態就是指影響金融發展、運行的各種環境和條件,包括政策體制環境、社會信用和法律環境、金融市場主體環境。研究金融生態環境,既要有靜態視角,也要有動態視角,即既要考慮金融生態環境的現狀平衡,也要考慮金融生態的動態發展平衡。
農村金融是由農村金融的供給方和需求方構成的,因此,農村金融生態建設也應該從這兩個方面進行探討。
(一)農村金融供給的不足抑制了農村金融生態建設空間
我國的農村金融體制改革是以政府為主導的金融供給的改革。這種改革也就成為直接影響農村金融生態建設的關鍵。
1.政府主導式的農村金融改革使良好的農村金融生態建設失去了基礎
與城鄉二元化經濟結構相適應,也形成了我國城鄉二元化金融格局。改革開放以來,政府雖然開始對此進行改革和完善,但在一個較長的時間內,我國農村金融改革始終以農村金融機構的自我完善為目標,以農村信用社和農業銀行為主線。隨著農業銀行基本退出農村金融市場,農業發展銀行也因政策性功能所限開始尋求新的發展出路,郵政儲蓄銀行又因規模問題顯得力不從心,這樣,支撐農村金融市場的基本力量就只剩下了農村信用合作社,農村信用社基本上成為農村唯一的“常駐”金融機構。但農信社一方面受其自身資金不足的限制不能提供多樣化金融產品和金融業務,如保險、咨詢、、結算等金融服務,造成農村金融機構和業務的單一化,另一方面又因農村信用社“一家獨大”,在大多數地區事實上成了壟斷(特別是貸款市場上)經營,而這在某種程度上導致了農村金融主體缺乏業務創新的積極性和主動性,使農村金融服務與產品開發不足。傳統的借貸服務仍是當前農村金融機構的主要業務,適應新農村建設以及城鄉一體化發展的一些新的金融產品并沒有開發起來,如商業保險、證券投資、信托、租賃、理財、網上銀行、銀行卡等業務。這種狀況既制約了農村金融供給的有效性,也不能滿足農村經濟主體對金融的多樣化要求。而比較活躍的民間信貸,由于缺乏有效的市場準入渠道,處于灰色狀態,不能合理合法地提供農村經濟發展所需資金。可以說,政府主導的農村金融體制改革偏離了制度目標,沒有形成有效的金融供給,使良好的農村金融生態建設失去了基礎。
2.行政命令式金融監管使農村金融生態不能形成良性循環
金融監管是影響金融生態的內部結構及其功能效率的重要因素。金融監管的必要性在于糾正金融市場失靈,并最大限度地提高金融體系的效率和穩定性。長期以來,我國農村金融監管更多地是一種權力監管,即行政命令式監管。這種比較傳統、較為粗糙的監管方式通常表現為金融監管當局不僅直接對金融機構的資本充足率、金融機構的準入門檻進行監管,而且對金融機構的業務范圍、存貸款利率確定等具體的業務經營進行限定,忽視了監管的技術合理性或內在規定性。就金融機構的進入、退出的管理來說也不科學:過高的準入門檻,既加劇了金融供給不足,又導致非正規金融的地下運行,極大地削弱了競爭機制的強化和創新推動效應;退出機制的缺失與政府救助措施催化了金融機構的冒險性投資,增加了道德風險,使農村金融市場失去了優勝劣汰的自我凈化功能,從而使農村金融生態不能形成良性循環[11]。
3.金融產權模糊使農村金融生態建設缺少內在基礎
產權清晰是降低交易費用、提高經濟效率的基本前提。產權關系明晰是構建權利與責任對等、收益與成本相符的科學有效治理結構的前提。我國農村金融體制改革雖然在明晰產權上做了很多工作,但由于多種原因,產權模糊的情況仍然比較突出。這表現在有的農村信用社的產權改革是按照以公有制為絕對主體的制度安排設置的,導致了產權虛置;有的農村信用社雖已實行股份制或股份合作制改造,但有的產權實際上仍然是模糊的:它們名為股份制,實則是內部人控制,股東作用弱化,理事會、監事會形同虛設。這種產權模糊的狀況必然導致金融機構權責利的失衡,使農村金融生態建設缺少了內在基礎。
(二)農村金融需求主體的弱勢性導致農村金融生態根基不牢
按經濟學的一般原理,供給雖然影響著(甚至在一定程度上決定著)需求,但只有滿足需求的供給才是有效供給。農村金融需求主體的弱勢性使農村金融供給失去了根基,從而也使農村金融生態建設失去了根基。
關鍵詞：新型農村金融機構;可持續發展;金融產品創新
一、引言
改革開放以來的我國經濟取得了快速發展，但近年來推進的以工業化帶動城市化的經濟高速發展模式忽視了對農村地區可持續發展問題的考慮。以新農村建設為戰略指引的改革新舉措有助于重構農村經濟繁榮和社會穩定。農村金融是現代農村經濟的核心，解決三農問題離不開農村金融的有力支持[1]。新農村建設戰略的有效落實需要大量的資金支持，而資金的主要來源有兩個渠道，一是政府財政資金，二是非政府來源的市場資金。由于政府財政資金的支付受財政預算硬約束，新農村建設事業的資金融通不應依賴政府的財政轉移支付，而應充分借助市場力量來集聚可支持農村經濟與社會可持續發展所需的資金。以村鎮銀行、互聯網金融機構、貸款公司、擔保公司、農村互助社等形式的新型農村金融機構在農村茁壯成長并有效填補了農村金融產品與服務供給不足的缺口，但其仍存在諸多問題。
二、制約農村金融機構可持續發展的主要問題
1.組織模式和運行機制問題
其一，當前我國新型農村金融機構的組織模式存在問題，金融網點分布失衡。我國當前農村金融機構主要是農行和農信社。作為央企的農行在國資委的利潤指標考核下，多將其資金轉投到具有較高信貸收益和較低信貸風險的城市工商企業信貸業務領域，由此導致農行大規模撤并農村商業網點；而農信社亦積極向城商行轉型，不愿為農戶和小微型鄉鎮企業提供金融服務，這使得我國農村金融供給嚴重不足。農村資金通過農村金融機構流向城市的問題使得傳統的農村金融機構脫離了其設立的初衷，轉而成為制約農村經濟健康可持續發展桎梏。其二，我國農村金融市場體系發育不完善制約新型農村金融機構運行機制的有效性。我國農村地區長期在基于熟人社會的信用信息匱乏狀態中，農戶之間習慣于依托地緣、血緣和人緣來建立人際和企業間的資金借貸關系，不習慣基于信用信息評估的授信方式來融通資金。但隨著市場經濟發展，逐步從熟人交易演變為陌生人之間的交易時，信用體系建設缺位的危害逐漸浮現，并威脅到農村新型金融機構的生存發展。這種信息不對稱嚴重削弱了農村金融機構向農村地區提供信貸支持的意愿。
2.金融產品與服務創新問題
其一，農村金融產品與服務內容較單一制約農村各類經濟組織獲取現代金融產品與服務的能力。當前我國農村地區的金融需求呈現較大的結構性和層次性差異，農業產業、鄉鎮企業、農村基礎設施建設和農產品商貿流通產業等橫跨各產業的資金融通需求，給農村金融機構提出了創新產品與服務以適應多元化農村金融需求的要求。但是，農村金融市場發育不完善，嚴重制約了其業務創新的市場需求容量；我國農村金融機構缺乏高素質的金融人才，嚴重制約了其業務創新的供給能力。其二，農村金融機構在金融產品與服務領域的創新配套政策落實不到位影響農村金融產品與服務創新動力。雖然我國農村金融機構在形式上建構起多層次金融組織架構，但卻難以滿足農村地區多元化的金融需求。除市場端的發育不足問題外，各級政府及金融監管機構的支農型金融政策落實不到位問題是制約農村金融產品與服務創新的主要障礙。由于農村基層經濟組織的資產規模小和抵押貸款能力較弱，為遏制區域性金融風險暴露，金融監管機構對提出了更為嚴格的資本充足率和貸款業務審核要求，從而嚴重制約了農村金融機構的產品與服務創新動力。
3.市場支撐體系建設問題
我國農村金融監管機構的監管體系相對落后。新型農村金融機構是農村金融體系的有機構件，需要接受上級金融監管機構的縝密風險監管。但由于當前關于農村的金融監管法律法規的立法進程相對滯后，嚴重制約金融監管機構對農村金融機構的監管效能。雖然當前我國的金融立法工作在《人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《農村信用合作社管理暫行規定》等領域取得一定進展，但上述法律法規的立法機構層級相對較低，法律權威性不足。立法內容多停留于理念和原則性規定，缺乏有針對性的實際操作價值。再者，風險監管體系缺乏適應農村金融市場主體多元化的能力，尚未形成可執行多層次監管職能的監管體系。雖然我國金融監管體系已然構建起“一行三會”的主體框架，但各機構之間因缺乏有效的信息溝通渠道和監管職責邊界界定模糊不清，從而阻礙現行金融監管體系組織較高水平的協調行動力。
三、新型農村金融機構可持續發展模式選擇路徑
1.組織和運行機制的創新路徑
首先，新型農村金融機構應當創新組織建設模式。傳統金融機構的組織建設重視規模擴張式發展模式，而新型農村金融機構存在著組織建設資源相對匱乏等先天性問題，難以擁有擴張組織規模的必要資金資源。在機構建設所需硬資源相對短缺的情形下，其不可與傳統金融機構展開規模競爭，而應當根據自身實力而采取量力而為的組織建設新模式。新型農村金融機構應當充分利用自身對農村金融市場較為熟悉的特點，打造面向農村基層的草根型農村金融機構。應根據農村金融市場抵押品匱乏和農村基層經濟組織貸款難的特點，來建立接地氣的農村金融機構分支組織；通過增強農村基層經濟組織的金融資源可獲取性的方式來使農村基層經濟組織形成依靠市場化金融機制，而非政策性貸款來獲取發展動力，打造多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融組織建設新模式。其次，新型農村金融機構應當創新組織運作機制。應當根據目標市場的內涵和特征來確立其組織機構的經營內容和業務拓展方向，從制度層面建構起適應農村金融市場需求的運作新機制。由于農村金融市場主要是以農戶和小微型鄉鎮企業為信貸主體，這些草根金融需求方長期以來大多被排斥在金融信貸體系之外，無法享受現代金融服務機構對實體產業的良好金融服務。為此，新型農村金融機構應建設專門服務于基層草根階層的普惠式金融組織機構運作新機制，這有助于幫助其克服由于借貸雙方信息不對稱問題而引發的交易成本高的問題，從而讓農村地區各類貧困農戶和小微企業及時高效的獲得高質量金融服務和公道的服務價格。
2.產品與服務創新路徑
第一，新型農村金融機構應當著力拓展訂單式金融產品。當前我國農村地區的金融市場主要供給基本的存貸型產品，農村金融市場的復雜性和創新匱乏性使得傳統農村金融機構難以滿足其多元化金融需求。針對農村經濟組織抵押資產匱乏的問題，農村金融機構應當深入拓展訂單式涉農貸款業務，根據農戶或小微鄉鎮企業的具有較高資信一方企業的合同及訂單給予其必要的信貸支持。地方政府也應當積極促成農村基層組織建立以龍頭企業為動力，以“企業加農戶”的農村經濟組織新模式，從而增強農村基層經濟組織的資信水平。通過一次授信、循環使用的方式來降低農村各類經濟組織的信貸成本，推動農村經濟的產業化和規模化可持續發展。第二，新型農村金融機構可以適度發展面向農戶或小微鄉鎮企業的小額信貸業務。農戶小額信貸受自然環境及市場環境的影響大，存在著較大的自然災害風險及市場風險，由此抑制農村金融機構開展小額農戶貸款的積極性[2]。這種小額信貸業務是以農戶或小微鄉鎮企業為信貸對象，以農戶個人資信為信貸支持，在核定額度和期限內向農戶發放的無抵押、無擔保貸款的一種普惠式金融業務創新。它具有信貸審核門檻低、申貸途徑較為靈活和利率成本適中等特點，有助于化解農戶抵押難、擔保難和信貸難等問題，有力的支持農村經濟的轉型升級。
3.支撐體系創新路徑
金融監管機構應當攜手立法機關和各級政府著力培養利于新型農村金融機構可持續發展的外部環境。立法機構應當加強關于支持農村新型金融機構可持續發展的法律法規抓緊制定農村金融機構不良資產處置辦法和存款保險條例等法律法規，打造適合農村金融機構可持續發展的良好法律環境。而金融監管機構應當建立覆蓋農村地區各類經濟組織的社會化信用體系，可將申貸人的資信評估結果與新型農村金融機構確定的信貸利率值相掛鉤，并加強與工商、稅務等部門的溝通交流和聯合執法力度，嚴厲遏制農村經濟組織逃廢債行為，共同維護農村金融秩序問題，遏制區域性金融危機的滋生與蔓延。農村金融監管機構應當健全金融風險監控體系。由于新型農村金融機構的區域發展水平差異較大，各類新型的金融產品與服務的內在風險水平差異較大，其對金融風險監控體系的要求也不盡相同。金融監管機構應當在制定金融風險控制統一標準的基礎上實施分類風險監管策略，以提升風控措施的針對性和有效性。由于風控管理能力較弱，金融監管機構應當依據《巴塞爾協議》對新型農村金融機構實施更為嚴格的資本充足率考核；由于信貸客戶質量較差的問題，金融監管機構應當下調存款準備金率，且將其存款保證金足額納入到存款準備金籃子中，并賦予新型農村金融機構以更多的利率市場化權利。這有助于利用農村小型金融機構的機制靈活特點來激發農村金融市場的活力，夯實可持續發展基礎。
作者:任玎 單位:廣東外語外貿大學南國商學院
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結合目前各大城市的城鎮化發展現狀，廣東省城鎮化已經是發展的比較迅速的，但是離高質量、高水平還有一段距離。國家在“十二五”規劃綱要中提出要優化城鎮化布局和形態，因此，較高質量和較高城鎮化水平的城鎮化工作就成為我國現階段的核心工作之一。對于廣東省來說城鎮化是廣東省經濟增長的重要方面，然而在實際的發展中受到很多方面的約束，尤其是在金融支持方面。在城鎮化發展的過程中金融方面的支持對優化城鎮化起著巨大的推動作用。但如若不重視金融約束方面的影響也會讓金融阻礙城鎮化的發展。所以研究城鎮化進程中面臨的金融約束就變得十分有意義。
2 金融約束與城鎮化概述
2.1 金融約束是指由政府通過制訂一系列的金融政策，然后在金融部門和生產部門創造租金機會，這樣做的目的是為了取得超過競爭性市場所能產生的收益的機會，這種租金可以促進金融業的快速發展，從而進一步推動經濟的快速發展。以防止金融壓抑的危害同時又能夠達到讓銀行主動規避風險的目的，其中隱含的前提條件是政府可以有效地管理金融業，也可以說是政府可以解決市場失靈的問題。
2.2 城鎮化是指農村人口不斷地轉移到城鎮，同時第二、三產業不斷向城鎮聚集，從而使城鎮數量增加，城鎮規模擴大是一種歷史過程，這種歷史不僅是一個城鎮數量與規模擴大的過程，同時也是一種城鎮結構和功能轉變的過程。這一歷史過程包括四個方面：第一，城鎮化是農村人口和勞動力向城鎮轉移的過程；第二，城鎮化是城鎮發展第二、三產業聚集的過程；第三，城鎮化是地域性質和景觀轉化的過程；第四，城鎮化包括城市文明、城市意識在內的城市生活方式的擴散和傳播過程。
3 廣東省城鎮化進程中面臨的金融約束問題
3.1 部分區域金融發展良好使其他地區的金融差距較大。在廣東省的一些地區金融發展比較良好，其經濟增長也較快。以珠三角地區為例，珠三角地區相對于其他地區，吸收外資的數量比較多，經濟發展水平較高。加之珠三角地區在位置上占有主導優勢，自然條件相對較好。以水到渠成的外在環境促使珠三角地區的鄉鎮經濟也蓬勃發展，以點代圈的有利趨勢加大外資經濟的招商引渡，潛移默化的慢慢形成了城鄉一體化的格局。從金融資源方面來看，廣東省大部分的金融資源也源遠流長的向珠三角地區流入，且流入的趨勢越來越強。到2012年，珠三角地區各項存、貸款的余額在全省所占的比重已經超過了85%，廣州、深圳兩市所占的比重僅僅為51.27%。
3.2 中小企業融資相對較難，尤其是貸款方面難。中小企業正是吸納農村剩余勞動力的重要力量，對廣東省大量的中小企業來說得到的金融資源和金融支持是嚴重不夠的，最為突出的是貸款難。貸款的審批時間太長。
據計算中小企業向商業銀行第一次成功申請貸款大約需要28天，就算是老客戶也要20天左右，如果中間因為一些權限問題，需要上級的審批，那么申請貸款大概需要43天左右。同時貸款的利率較高，提高了融資成本。中小企業的融資成本與大中型企業相比較要高很多，這是因為中小企業的貸款利率相對于基準利率又被提升了，提升的幅度平均為18.4%，就算有擔保也不例外，而且還需要自身擔保機構支付2%-3%的擔保費用。這樣一對比，中小企業的融資成本就變得很高了。
3.3 農村金融服務落后。由于現代農業經濟的發展越來越快，這樣的發展速度對相關農村金融服務來說，其要求也只會越來越高。但農村的金融機構機制還處于比較僵化的狀態，金融服務手段也比較落后，服務水平也顯得較低。從農村金融機構的業務類型來看，農村信用社仍然是以傳統存款業務為主，票據、電子匯兌、銀行卡等高新科技的新業務才剛剛起步，有的還沒開通，而這些也正好影響了農村金融服務的水平。且經營機制的落后，加上資金不足，在農業經濟發展中缺乏有效的風險防范機制，這直接導致農村經濟發展的速度減慢，從而阻礙城鎮化發展。
3.4 制度的缺陷阻礙金融市場體系的完善。一個地區的制度對其各方面的發展有明顯的作用，尤其是金融方面。廣東省的現行制度存在很多的缺陷。如金融監管體系的獨立性不夠。如今，各個金融機構并不是獨立存在的，金融機構的各項操作由監管部門進行，最高領導是政府，所以金融機構的各種任務必須聽從政府指揮。就拿我們最熟悉的銀行來說，只要政府下令要求支持經濟發展，銀行就會紛紛增加信貸的投放；如果是政府要求采取措施防范金融風險，那么銀行又紛紛收縮信貸，國有控股銀行表現的最為突出。這樣做無疑是促進“一放就脹，一控就死”局面出現。
4 廣東省城鎮化進程中金融約束的對策及建議
4.1 協調地區經濟發展，實施金融宏觀調控。廣東省每個地區之間城鎮化有著十分明顯的差異，原因是經濟發展的不平衡。因而，要推動整個廣東省的城鎮化，必須努力協調好各地區之間的經濟發展。首先在金融方面，實施金融宏觀調控政策，通過一個中間水平的差別區域金融調控政策，實施結構性調整。其次從信貸的總量、利率和其他金融服務方面提供優惠和便利，盡可能的改善資金大量枯竭的現狀；最后不斷地向東西兩翼地區和北部地區輸入更多的金融服務，使其擁有一定量的資金支持，這樣才有利于技術的改造，擴大生產規模，全面發展交通運輸業、通訊業等。
4.2 加大中小企業金融支持。在廣東省經濟發展中有很多因素支撐著，但是中小企業是最重要支撐。中小企業的發展受到了金融的嚴重制約，所以應加大對其金融支持力度。首先各個國有商業銀行應該對中小企業融資給予幫助和支持，用平等的眼光去看待每個企業。
其次建立中小企業產權交易市場，為中小企業資產重組、產權交易提供一個健全的平臺；鼓勵中小企業直接融資，充分合理利用深圳交易所開通的中小企業板塊的融資平臺，最后引導中小企業吸收社會上閑置資金，為壯大優質的中小企業發展提供資金。
4.3 加快科技金融業務創新。總結已有科技金融服務存在的問題，結合時代的要求，創新融資工具。在創新中更多的觸及體制性因素，以廣東省企業融資需求為中心。為不同的企業不同階段打造出滿足其資金需求的金融創新產品，打破單一融資服務，提供股權與債券相結合的多種融資服務。同時開展多層次的合作，加大客戶理財、融資咨詢等業務力度，為廣東省科技企業發展提供全方位的金融服務，實現跨區域經營。
4.4 合理利用政府引導，充分發揮財政資金的作用。政府在城鎮化發展中占有舉足輕重的地位，發揮著十分有影響力的作用，且政府投資是推動城鎮化快速穩定發展的重要資金來源。在城鎮化進程中應合理利用政府平臺，安排專項資金支持廣東省重點城鎮、重點項目的規劃建設，充分發揮以點帶面的作用促進廣東省各地區和諧發展。加強財政安排專項資金為符合條件的企業提供貸款貼息和保費補貼，通過信貸風險分擔補償機制來保證金融機構對城鎮化建設的信貸投放。
4.5 提高資產質量，營造良好的信用環境。在金融發展中，不良資產比例太高，會阻礙金融發展。為了避免這一現象的繁衍，應該營造一個良好的信用環境，把廣東省銀行業金融機構內的不良資產予以正常化，科學清理不良資產，針對資產質量差，有較大金融風險的金融機構，利用資產管理公司對不良資產進行清理，拓展不良資產的處置市場。選擇經營管理狀況良好，資產質量較好的商業銀行作為廣東省城市試點，以此引進境外投資者。
