時間：2023-10-13 16:07:31
引言：易發表網憑借豐富的文秘實踐，為您精心挑選了九篇醫療高端醫療保險范例。如需獲取更多原創內容，可隨時聯系我們的客服老師。
在人才流動率高企的背景下,企業補充福利計劃成為留住人才的王牌,其中就包括高端醫療險。據悉,目前高端醫療險市場主要購買者是企業客戶。
一旦被保險人發生意外或突發疾病時,可以通過保險公司提供的SOS緊急救援服務進行醫療轉運、治療等。在上述案例中,患者之所以獲得這一服務,就在于企業投保了一份高端醫療險。
事實上,案例中的直升機運送僅是高端醫療險服務當中的一大亮點。企業通過購買團體高端醫療險,來滿足員工對進口藥品、特需病房、便捷就醫等優質醫療服務的需求,從而達成有效的員工激勵。高端醫療險與普通醫療險有什么不一樣的保障范圍?
目前通常所說的商業健康保險包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險四大門類,而最為常見的是醫療保險。其中,針對高端人群設計、超高保額、突破國家醫保限制、就醫直付、覆蓋廣泛的醫療費用保險就是俗稱的“高端醫療保險”。
面對這一潛力巨大的市場，保險公司已經明確了方向――進一步細分中端市場。但遺憾的是，目前他們尚未找到明確的細分模型。
2012年的1億元
高端、中端、補充醫保產品的劃分依據為人均（件均）年保費： 12000元以上的為高端產品；2000元至12000元為中端產品；低端產品為2000元以下保費的，通常是補充醫療保險。
為什么說中端保險市場為空白？一組健康險的數據可以很好地說明。
2012年，我國的短期醫療保險市場的保費明細顯示，高端醫療保險市場規模10億元，中端保險市場規模1億元，補充醫療保險市場規模240億元。
數據表明，短期醫療保險市場中，低端的補充醫保占95.8%，高端醫療險占3.8%，而中端醫療險僅占不足0.4%。
波士頓咨詢公司合伙人兼董事總經理羅英稱，國內市場的醫療保險以壽險公司提供的大病保險產品為主，短期醫療保險市場又以團體補充醫療保險和高端醫療保險為主。
除了保費的劃分依據外，高中端醫療險產品從承保范圍和服務，以及對于險企的盈利性上，都有不同。
比如，從承保范圍和服務上，高端醫療險產品的保額最高為2000萬元，承保所有門診、急診住院費用，除部分高檔醫院外的所有醫院，包含部分國外就醫支出，增值服務為直付、預約、VIP病房和急診救援等。
中端產品的承保范圍相對高端醫療險產品有所縮小，例如不含高檔/外國醫院，且保額較低。
補充醫療險的承保范圍覆蓋公共醫療保險下的個人現金支持，僅限公共醫療保險指定醫院，大部分涵蓋門診/急診，也有一部分只涵蓋住院費用；通常輔以意外、大病和生育險及住院津貼，無增值服務。
而在盈利性上，高端醫療險產品的賠付率通常在60%-80%，凈利潤率為0-5%；中端產品的賠付率為70%-80%（保險責任含門診），或者60%-70%（保險責任不含門診），凈利潤率0-5%；補充醫療險的賠付率為70%-120%，風險主要來自門診/急診，凈利潤率為負。
2020年的670億元
盡管目前的中端醫療保險市場處于空白狀態，但其發展潛力巨大。羅英認為，這有多重原因。
首先，中端市場客戶有一定的經濟基礎，對補充醫療保險的保障程度和范圍并不滿意，需要更好的服務和醫療保障。因此，國內消費者對更好的服務、更廣的承保范圍存在日益擴大的升購買需求。同時，健康險價格仍然是主要門檻，中端保險相比高端醫療保險，價格上更能被客戶接受。另外，醫院和保險公司也希望推動收入增長，他們對此的拓展動力，也能在一定程度上促進中端保險市場的發展。
基于上述分析，羅英預測，國內中端醫療保險市場規模將不斷增長。其中，2011-2015年，中端醫療保險市場規模預計年增長率為138%；2015-2020年，中端市場規模預計年增長將保持在60%。
具體規模上，2011年中國690億元的商業醫療險市場規模，幾乎被補充醫療保險和大病保險瓜分，二者規模分別為320億元、360億元。
到2015年以至2020年，這種情況將在一定程度上得到改變。
2015年，預計商業醫療險市場規模為1350億元，其中，中端市場規模預計為60億元，另外還包括規模20億元的高端市場，規模560億元的補充醫保，以及700億元的大病保險。而到2020年，商業醫療險市場規模預計為3330億元，其中，中端市場670億元，高端市場120億元，補充醫保市場1130億元，大病保險市場1410億元。
中端市場可再細分
中端保險市場目前幾乎屬于尚未被開發的空白地帶，對相關原因，友邦中國首席市場官張曉宇曾表達過自己的觀點，他認為，這與國內壽險業務同質化情況嚴重相關，產品創新多為不實，各公司之間并沒有形成充分的差異化、多元化競爭。
如信諾全球醫療險中東及亞太地區首席市場官董棟就認為，盡管中端市場是區別于高端與低端的市場細分，但中端市場還可以再進一步細分，找到能夠更精準地識別這些市場客戶的細分方式，才能真正指導保險公司的產品開發設計。
“健康險產品的設計過程會包括多個維度，比方說客戶的資產情況、客戶的健康意識、保險是全球覆蓋還是區域覆蓋等，一款產品會有200多個維度指標，這也意味著有更多的空間可以進一步細分。”
F592A1005-6432（2012）48-0082-02
印度、泰國、馬來西亞、新加坡、日本已經相繼將高端醫療服務和旅游服務結合，發展醫療旅游，主要接待國際患者，這些患者被吸引的原因一是因為治療費用遠低于在本國的費用；二是患者不需像在本國因醫療資源緊張而處于等候名單，可以隨到隨治，及時獲得治療。對于醫療旅游接待國來說，其意義是明顯的，能夠招徠更多的國際患者，并且同時拉動旅游業發展，增加經濟收入；能夠增加就業崗位，解決國民就業難題；能夠推動高端醫療服務的發展，改善國家醫療實力和技術水平。我國發展醫療旅游有一定的優勢，其中包括醫療價格和醫療技術，但在相應設施基礎、產業結構和相關政策方面，還需要進一步完善和發展。
1高端醫療服務的集群發展
1.1集聚社會資本發展高端醫療服務
醫療旅游的吸引力，主要源自于相同高端醫療技術水平的提供而收費相對低廉，從目前來看，國際患者最青睞的血管成形術、冠狀動脈架橋、心臟瓣膜術、髖關節置換術、膝關節置換術、胃旁術、脊柱融合術、乳房切除術，在我國的價格僅有西方發達國家的1/7，因此，提供足夠的高端醫療服務是發展醫療旅游的基礎，也是吸引國際患者的根本。高端醫療服務吸引社會資本來投入，一可以補充我國現有醫療服務機構的形式，鼓勵醫療服務多元化發展，提高整體醫療服務水平；二可以增強公立醫院改革的外部推力，并且幫助公立醫院逐漸剝離備受詬病的“特需”服務，讓公立醫院充分履行公益惠民的初衷，同時避免發展醫療旅游有占用公共資源之嫌。國家已于2010年12月3日出臺了《關于進一步鼓勵和引導社會資本舉辦醫療機構意見的通知》，鼓勵社會資本匯聚醫療服務領域，衛生部也公文從2012年4月1日起，香港、澳門在內地設立獨資醫院的地域范圍，從上海、重慶、廣東省、福建省、海南省擴大到所有直轄市及省會城市。社會資本將推動高端醫療服務的發展，催化醫療旅游的萌芽。
1.2建設高端醫療產業園
高端醫療產業園的建設，有利于醫療服務上下游企業的集群發展，產生規模效應，支持醫療旅游發展。其中可以考慮建設包括醫療器械及生物醫藥產業區、基礎醫學臨床醫學研發區、國際醫院區、國際特色專科中心、國際康復區，甚至涵蓋醫學學術交流中心、中外合資合作的醫學院校以及國際商務區，能源、市政、商業等一系列配套設施也及時跟上，支持產業園的發展，同時要展開公共關系的延伸，以樹立和提高醫療旅游服務品牌。針對于市場已經比較成熟且技術要求較低的牙科、眼科和婦兒科領域，產業園高端醫療服務應該重點發展腫瘤防治、心腦血管疾病防治、神經系統疾病防治、骨科手術等領域。此外，園區建設的醫療技術中心將成為整個產業園最核心的共享服務設施，實現園內各醫療機構共享影像、檢驗、病理等資源優勢，旨在降低各入駐醫療機構的投資成本，增強醫療旅游服務的價格競爭力，同時進駐園區的醫療機構必須通過JCI（國際最權威醫療安全管理和服務標準）認證標準，以符合接待國際醫療患者并方便部分患者回國報銷醫療保險的需要。還值得一提的是，高端醫療產業園的選址宜靠近機場、火車站等交通便利的地方，在滿足國際患者的同時，也可以服務當地高端醫療需求者，同時產業園還方便必要時得到當地三甲醫院的技術支持，保障醫療服務安全。
2高端商業醫療保險的深度推廣
2.1推動醫療旅游服務與國際接軌
入境我國的國際患者，包括全球醫療保險持有者和非保險持有者。對于非保險持有者，其選擇醫療服務的余地比較大，價格和醫療水平成為了首要衡量標準，而全球醫療保險持有者，則需要前往保險險種簽約的醫療機構就醫，否則難以報銷相關費用。高端商業醫療保險在我國的推廣，能夠促使更多險種簽約我國高端醫療服務機構，吸引更多的國際患者，從而推動醫療旅游的發展，便利醫療旅游服務與國際接軌，目前國內擁有的高端醫療保險險種主要有：大地保險公司與GBG（Global Benefits Group）聯手推出的目前國內市場上首款全面的、與國際接軌的健康保險產品——大地全球醫療保險；國際SOS救援中心提供的包括緊急醫療轉送、醫療轉送回國、遺體轉送、緊急代墊住院保證金等服務在內的全球急難援助服務險種；中保康聯推出VIP醫療保險計劃；太平人壽保險公司推出的金盾團體醫療保險；太平人壽保險有限公司與國際知名環球援助機構優普（Europ Assistance）公司合作開發的高端環球醫療保險計劃。面對日益增長的醫療旅游市場需求，我國高端醫療保險的種類、服務方式也需要深度開發和進一步推廣。
2.2歸攏在華外籍人士的就醫服務
國際金融危機的陰影還未退去，西方發達國家的經濟復蘇也還未明顯出現，每年涌入我國的外籍就業人士不斷增多，以上海為例，光浦東新區就有定居外籍人士近12萬，保守估計，目前在上海定居外籍人士已超過30萬，而在廣州，各種外籍就業人士已超過50萬，這些在華外籍人士，要么通過供職企業母公司購買全球商業醫療保險，以保障身體健康的需要；要么通過香港高端保險機構購買全球商業醫療保險；甚至有的人士通過地下保險機構購買所需的全球商業醫療保險。而這些全球性商業醫療保險，多為高端保險險種，提供給每位客戶的保障額度可以高達100萬美元，涵蓋了門診、住院、健康體檢、分娩、牙科、眼科等各領域，據保守估計，我國每年全球商業醫療保險產品保費流失量超過人民幣10億元。醫療保費的流失，一定程度上就意味著醫療服務的流失，很大部分全球商業醫療保險持有者就醫選擇在印度、泰國、新加坡或者馬來西亞，因為其保險簽約的醫療服務機構在當地可以找尋得到，而在我國內地，沒有相關的醫療保險險種，自然難覓相應的服務機構。推廣高端商業醫療保險在我國的發展，將可以讓醫療旅游服務機構不僅接待入境國際患者，而且同樣可以滿足在華外籍人士的需要，避免高端醫療服務需求的外流。
3政府的扶持力度明朗和強化
3.1鼓勵高端醫療機構與公立醫院合理競爭
醫療旅游，因醫而起，重在醫療，該醫療在服務和技術上都比普通治療要求更高，而且以民營醫療機構高端化為表現。截至2011年，我國民營醫療機構已經多次收購和睦家母公司美中互利公司 股份，并且和新加坡百匯醫療集團合作在國內開設高端醫療門診，奧亞國際醫療會也將推出20萬元每人次的高級會員制，以推動民營高端醫療機構的發展。其實，民營高端醫療機構在為國際患者服務的同時，同樣也能為國內高端人士服務，保守估計，我國約有3000萬的人群需要高端醫療服務，僅上海、廣州高端醫療服務市場容量就在200億元以上，帶動的醫療旅游產業鏈值將達1000億元。因此，政府在鼓勵發展醫療旅游的同時，其實就是要加大對民營高端醫療機構的扶持力度，并且引導社會資本創辦高端醫療機構，不斷清除阻礙民營醫療機構發展的各種絆腳石，具體來說，關鍵的一步就是鼓勵高端醫療機構與公立醫院合理競爭，凸顯民營高端醫療機構的高端市場服務份額，從而也可以帶動公立醫院的發展，對民營高端醫療機構的扶持措施包括醫療業務上的互補性、稅收上的優惠以及對高端醫療人才的政策鼓勵等。
3.2設立特許經營以強化醫療服務和旅游服務結合
醫療旅游的市場開發不是簡單的醫療+旅游，而是需要諳熟兩個領域業務的相關機構做好醫療旅游產品的組合設計，并且在特許經營的授權下，對外進行業務宣傳和業務招攬，簡單地說就是國際患者的接機、食宿、就醫、游覽、醫療保險、結算、康復、治療后的跟蹤服務等瑣碎工作，由特許經營機構來承擔，這樣做的好處在于：一是保障醫療旅游服務的前期充足宣傳和預熱，盡管我國的醫療資源和旅游資源有相當優勢，但是，市場的開拓和鞏固都需要有專門機構做前期推廣，特別是海外市場的開拓以及海外商的遴選和機構設置，這些都需要專門機構的操作而并非醫療部門和旅游部門可以代替；二是便利給國際患者提供全方位服務，在這中間，高端的醫療技術水平、管家式的服務水準、愉悅的旅游體驗和合理的服務價格等都將成為醫療旅游服務的核心競爭力，國際患者得到的一站式服務將是我國醫療旅游服務良好口碑的開始，也是吸引國際患者的重要環節；三是避免醫而不游，醫療旅游強調的是一攬子服務，國際患者在得到滿意治療之后，放松身心進行開心之旅，實行的是套餐價格，這樣才能在推動醫療服務發展的同時，帶動旅游服務的發展，兩者齊頭并進，否則，缺乏特許經營機構的組織和協調，醫療旅游服務很可能流于形式，難以健康和持續地發展，而且特許經營機構的這種組織和協調，完全是基于市場經濟的杠桿下進行，比任何強制手段將醫療服務和旅游服務結合都要來得迅速和奏效，同時也可以充分保障醫療旅游服務的專業性和公信力。
參考文獻：
Richard S.Medical Tourism： A review of the literature and analysis of a role for bi-lateral trade.Health Policy，2011，103（2）：276-282.
Valorie A.Promoting medical tourism to India： Messages，images，and the marketing of international patient travel.Social Science & Medicine，2011，72（5）：726-732.
王建軍，呂拉昌.基于公共關系的廣州城市旅游品牌塑造研究.價格月刊，2011（3）：65-67.
羅力.特大型城市發展高端健康服務業的政策分析.中國衛生政策研究，2009，（11）：47-50.
2017年1月13日，網絡大V“急癥科女超人”于鶯在微信朋友圈轉發診所招聘信息時，透露其管理的一家綜合門診，于2016年12月接診患者突破1800人次。這個數字對于一家中高端全科診所來說，頗為不錯。
于鶯預估隨著保險的加強，“客流量仍會持續上升”，這不是空穴來風。中國商業健康保險似乎正在迎來一個高速成長期。
波士頓咨詢公司2016年中的報告顯示，中國商業健康保險2010年-2015年復合成長率高達29%；按這一速度成長，中國商業健康險市場到2020年或將接近萬億元規模。
隨著北上廣地區大型公立醫院高端服務部門逐漸發展起來，民營醫院在全科和部分專科優勢較為明顯，部分高收入階層的全科到專科高端消費流程已經打通，一些新款的商業健康險應運而生，但在現有醫療體系下，能否發展壯大，還待觀察。 健康新險種盯住高端客戶
鄭是美中宜和國際保險部副經理，是公司2015年從保險公司挖來的專業人士之一。隨著鄭和其他同事的加入，美中宜和在2016年底聯合平安保險公司，推出了一個新的高端保險計劃。
這是一款面向兒童的醫療保險產品。家長繳納8000多元年度保費，獲得一個美中宜和全科醫生初診服務的服務包，比如體檢、電話咨詢等。每管理一名參保者，美中宜和每年從保險公司接受一筆固定診療費用，就是所謂按人頭付費。即使患者一年之內沒在醫院就診，保險公司依然給付這筆費用。
此前，高端醫療保險的簽約醫院主要采用按項目服務，服務量越大收入越高。按項目付費下，醫院有動力做大服務量，從保險公司多獲得費用賠付。而且，很大一部分高端醫療險是個人投保。有些投保者等到疾病風險較高的時候才去投保，出險概率高，這提高了保險公司的賠付成本。
為了保證利潤，高端保險公司選擇持續上漲保費。這導致中國高端醫療保險保費近年水漲船高，三五萬元的保費，讓很多高收入階層也望而卻步。投保人數少，使一些保險公司干脆選擇部分放棄市場，不再接受個人投保高端醫療保險，專注于公司團體市場。
和睦家網絡管理總監司偉塔告訴《財經》記者，根據醫院與保險公司長期合作的情況來看，中國高端醫療保險實際上并沒有開拓出太多的新客戶。
合理控制保費價格和診療費用，高端醫療保險應該能夠在中國中高收入階層中吸引更多客戶。
2015年，和睦家聯合永安保險推出針對成人、兒童共同投保的家庭保險。這一保險計劃過去一年吸引到1000多參保者，八成以上都屬于國內消費者。
上述兩種新保險產品的特點是，由保險公司和醫療機構聯合開發，共同管控患者就醫流程；保險公司適當降低保費，吸引更多客戶投保；醫院適當控制費用，犧牲客單價，獲得更多患者；患者投保成本適當降低，而且有一家固定機構專門管理自己健康，也就是患者看病先到固定機構進行初診，建立健康檔案。如果患者確有需要，則由該機構聯系預約轉診到大型公立醫院就診。
這跟已有的主流高端醫療保險產品不一樣。在過去相當長一段時間，投保患者在高端民營醫院和公立醫院高端病房看病，由保險公司與醫院結算。患者選擇范圍比較寬，只要是保險公司認可的機構就能去，高端醫療保險公司甚至以服務網點眾多來吸引客戶。
新產品的前景還待觀察。哈佛大學衛生經濟學博士后李明強指出，消費者在這一新模式下首診選擇受到限制，與過去的就醫模式相比可能會不適應。當然，合理轉診和健康管理也許會讓消費者耳目一新。
不過，重要的是，這種模式下可以使保費維持在一個合理的區間，起始保費在1萬元左右。
鄭認為新保險產品“在商業邏輯上是通的”。類似新型保險產品借鑒的是美國管理式醫療的理念。早年間，美國保險公司向醫療機構采購醫療服眨也是按項目支付。隨著費用不斷上漲，保險公司和患者不勝其擾，出現不同形式的管理式醫療。在管理式醫療模式下，保險公司甚至直接投資醫院，參與到醫療流程中；保險公司適當限制患者就醫，強化預約轉診流程控制，引入按人頭付費等結算方式，從而控制保費和就醫費用失序增長。
這樣的探索并不是毫無風險。早年間，部分保險公司曾經聯合高端牙科診所探索管理式醫療模式，但是最終因為無法拓展市場而黯然退出。
時機很重要，中國的高端醫療保險市場2015年規模約在30億元左右，在保險市場走熱、人們的觀念改變的大背景下，新型險種的試水，很有可能會把一部分中端消費者也吸引進來。波士頓咨詢公司合伙人羅英就指出，部分中等收入階層也許不會給自己購買高端保險，但是在公立醫院兒科就醫難背景下，他們可能會給孩子在一定時間內購買合適的中高端醫療保險產品。 社保缺口正是商險機會
2015年中國衛生總費用超過4萬億元，全社會個人衛生支出更是超過1.2萬億元；而商業健康保險保費收入規模僅有0.24萬億元，總體依然偏小，潛力較大。盡管政府統計數據還未正式公布，2016年中國商業健康保險保費收入應該能夠超過4000億元，增速超過70%。“我自己承保的業務增加了230%。”保險經紀李杰告訴《財經》記者，從業15年第一次見到這樣的景象。
市面上，部分保險產品的銷售提成已高達10%到40%。這意味著，包括李杰在內的整個保險行業的從業者，2016年的個人收入應該非常不錯。
中國商業健康險市場可謂一片繁榮，堪比2016年中的房市。
在李杰拿到的業務單子中，九成以上都是重大疾病保險（下稱重疾險）。重疾險的常見模式為，投保人一旦被診斷為事先約定的可涵蓋的少數重大疾病時，保險公司將會一次性給予大額補償款。此外，中國市場上的商業重疾險普遍具有返還功能：如果在約定保險年限內，投保人沒有患病，保險公司還會將本金和利息返還。
盡管基本實現全民醫保，但是中國政府舉辦的基本醫療保險待遇有限，實際報銷比例偏低。福建泉州白血病患兒的家長莊龍章告訴《財經》記者，自己孩子治病花費了超過25萬元左右費用，實際報銷也只有8萬元，這還不包括誤工造成的家庭收入損失。
因為看病貴，很多人選擇商業重疾險，一旦生病可以從商業保險公司直接補償一筆費用，避免因病致貧。2015年，重疾險保費收入規模為1690億元，占整個商業健康險的三分之二強，超過98%都是由個人消費者購買的。
重疾險市場利好，也催生該險種的各類銷售服務企業出現。丁云生曾經是一家跨國保險公司高管，2016年他自己創辦了一家重疾險銷售培訓企業，出版兩本重疾險銷售的培訓教材。他告訴《財經》記者，商業健康險分為報銷型醫療保險、重疾險、失能險和護理險等。目前，中國商業健康保險市場主要是前兩者。
前述中的兩個新保險產品屬于報銷型醫療保險。不同于重疾險，這類保險不返還本息，投保者看病，保險公司按照保險約定進行賠付。業內人士也稱之為“消費型保險”。
波士頓咨詢數據顯示，2015年報銷型醫療保險收入720億元，其中，80.8%近600億元來源于團體保險，主要由企業為員工集體購買，大部分來自于所謂“商業補充醫療保險”。
由于社會醫療待遇有限，大量藥品、耗材、服務項目不能完全報銷，還需要患者自付一部分；完全自費的也不在少數。為了提升員工的醫保待遇，一些企業就購買與城鎮職工醫療保險相銜接的商業補充醫療保險。
在北上廣，很多企業招聘員工時，都會特別提出，員工福利包括補充醫療保險，以吸引優秀員工。一般來說，享有這一商業保險的員工，門診起付線實際下調到500元，即他們看門診只要超過500元就可以報銷。而且，社會醫療保險僅部分報銷的藥品、耗材、服務項目等，保險公司則會支付剩下的部分。
這類商業補充醫療保險，由于購買企業比較多，市場比較透明，成本和費用信息越來越公開。太平洋保險公司一位內部人士告訴《財經》記者，年輕人比較多的科技公司，人均保費在五六百元；中老齡員工占比較高的國企，人均保費可能到兩三千元；一部分公司可能給部分中高層管理者追加部分保費，再報銷一些自費藥品和自費服務項目。 保險體系結構失衡
在歡慶2016年保險市場一片繁榮時，仍有必要審視中國商業健康保險的結構問題。
返還本息的重疾險，設計借鑒了壽險和意外險，現在長年占據商業健康險的三分之二份額。李明強告訴《財經》記者，此類保險在東南亞比較多見，發達國家市場主要見于前英聯邦國家，市場份額相對較小。
因為發展較晚，中國商業健康保險長期依附在壽險之下，曾長期由壽險公司銷售，專業健康險公司發展緩慢，是壽險公司做大的。“有病看病，無病養老”看似是重疾險的優點，實際上也存在一些問題。
國務院發展研究中心研究員朱俊生就指出，“在保單設計中，保險企業列出一系列重大疾病；只要投保人患有其中任何一種疾病，保險公司就向投保人支付約定的賠付金額。至于患病投保人是否治療，賠償金是否足夠支付醫療費用，都與保險公司無關。”
而且，一旦患者遭遇一次約定大病以后，商業保險公司通常就不再接受再投保。因此，這類保險實際上無法為患者提供持續的費用補償。
因為這一類保險部分具有的儲蓄和投資功能，市場看重的其是其返回本利的保險設計，而不是保險本該具有的對沖風險的功能。
國內報銷型商業醫療保險，以補充醫療保險為主，長期與社會醫療保險綁定，保險產品設計相對單一。社會基本醫保由政府主導、強制參與。對企業和個人而言，參加基本醫療保險已花去不小的開支，再購買中高端商業醫療保險形成雙重成本，壓力較大。
除了受社保擠壓，大型公立醫院在市場競爭中不斷走強，也讓保險公司的生意不好做，因為門庭若市的大型公立醫院缺乏和保險公司配合的意愿。波士頓咨詢公司的報告稱，中國醫療保險企業“與大型公立醫院之間的合作關系依舊薄弱，進而導致其無法獲取必要的患者信息，為成功的產品設計和定價提供支持”；同時，商業保險提供商“與醫生之間的互動也十分有限，使之難以制定有效的風險和賠付率降低舉措”。
民營醫院數量雖多，但服務能力普遍偏低；部分中小型公立醫院、民營醫院逐漸劣質化，始終無法從醫療服務市場上被淘汰，這使保險企業可以信任的民營醫院比較少。
朱俊生分析，“由于醫療衛生體系改革的滯后，掌握大量患者資源的社保機構進行費用控制尚且困難重重。商保承保的患者只是醫院患者的一小部分，根本無法與醫療機構形成談判格局，自然無法控制費用。費用控制完全掌握在供給方手中，這就會讓保險公司設計費用報銷型產品非常被動。”
目前,針對高端人群設計,超高保額、突破國家醫保限制、就醫直付、覆蓋廣泛的醫療費用保險,也就是俗稱的“高端醫療健康保險”,在市場上逐步多了起來。
當然,這扇“門”的門檻也不低。年保費通常在1萬~2萬元,甚至更高。而且,由于是純消費型的產品,高端醫療險的產品形態目前普遍都設計為一年一保的短險,且不論保障期內是否有過理賠記錄,滿期后保費均不可返還,適合對醫療條件要求高(全球就醫)、保費預算較高的人群。
保額超高 就醫范圍廣
200萬元、800萬元、1000萬元、1600萬元,2380萬元……這不是在拍賣會現場的競價,而是記者查詢到的高端醫療險的保額。
不僅保額高,高端醫療險的“高”還體現在它的就醫范圍廣、就醫限制少。
從地理層面看,如果選擇全球計劃,高端醫療險的被保險人可以于全球各地的合法醫療機構就診并獲得相應費用補償,如果選擇境內計劃,則可以享受大眾化的普通醫療險產品所無法報銷的私人病房、外資醫院、特需門診等費用補償。
再者,一般大眾化的醫療險產品,通常無法報銷中醫診療費用,更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復治療等費用報銷,但高端醫療險允許被保險人采用各種合理的治療手段并補償之。大部分高端醫療險項目還提供牙科及生育類保險計劃供投保者選擇。
此外,高端醫療險通常允許被保險人使用非社保目錄藥品、進口藥品、進口醫療器材等,使被保險人在就醫時不用再考慮社保的束縛,專心治病。
量力選購 留意限制性條款
當然,這類基本和增值服務多、保障范圍廣、就診限制少的高端醫療險產品,其保障費用成本也是不低的。投保者還是得根據自己的經濟實力和保費預算,進行合理的安排,量力選購,而不是選擇的保額越高越好。
同時,在投保高端醫療險的時候,由于保障項目比普通醫療險更多,所以更需要仔細通讀相關的條款和附錄,同時更要特別留意有哪些限制性條件,比如免賠比例、部分賠償的最高賠償天數,同時看看最高續保年齡為多少,續保的時候是否有理賠優待,家庭投保的時候能享受多少特別優惠,等等。
此外,除了匯豐人壽、 工銀安盛人壽、太平人壽、平安人壽等壽險公司能提供該類高端醫療保險產品,安盛天平(包括原豐泰財險)、太陽聯合、大地等財險公司也能提供該類產品,消費者可以多方面進行比較選擇。
表1 匯豐尊享醫療保險計劃
保障利益明細 計劃一 計劃二
保障地區 境內,不包括中國港澳臺地區 國內,包括港澳臺地區
年度累計總限額(包括下表中的1~13項) 200萬元 800萬元
給付比例(適用下表1~8項及11~13項) 100%(特定醫院就診,給付比例為80%)
A.住院保障
1.床位費(病床費)和膳食費每日最高賠償限額 1500元/天 無限額
2.重癥監護病房病房費每日最高賠償限額 3000元/天 無限額
3.醫生費(診療費)和護理費、藥品費和材料、手術費、檢查費和化驗費、其他醫療費最高賠償限額 無限額 無限額
4.住院慰問保險金日額 300元/天 600元/天
5.家庭護理保險金年限額 15000元/年 30000元/年
B.高額門診保障
6.門診手術醫療費用最高賠償限額 無限額 無限額
C.健康管理
體檢保險金年限額 500元/年 800元/年
第二診療意見 1次/年 1次/年
D.癌癥身故慰問金
癌癥身故慰問金 8萬元 10萬元
年保費 9420元(35周歲人士投保) 12010元
(35周歲男性投保)
附加險:匯豐附加尊享海外醫療保險
保障地區:海外
年度限額:1500萬元
終身限額:2000萬元
年保費:3320元(35周歲男性投保)
涵蓋以下保障:
1) 特定醫療項目經預先核準并授權后,在海外進行治療時實際發生的合理且必要的醫療費用;
2) 為您及一名陪同人員提供每次最高3萬元的繳通及住宿費用補償;
3) 若被拒簽,一次性提供7萬元作為“拒簽補償保險金”以示關懷;
4)若被保險人海外治療過程中不幸身故,將提供遺體運返或安葬費用保險金,最高限額10萬元
表2 太平卓越環球醫療保險計劃
保障利益明細 精選計劃 卓越計劃
保障地區 可選
地區1:大中華區(含中國內地及港澳臺地區)
地區2:國際地區(除美國、加拿大地區以外的全球任何國家和地區)
地區3:全球
年度累計總限額(包括下表中的1~13項) 800萬元 1600萬元
1、住院醫療責任(必選)
根據您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。包括:床位費、膳食費、重癥監護床位費、藥品費、護理費、手術費、檢查化驗費等。醫療費用直付。
2、門診醫療責任(必選)
根據您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。包括:床位費、膳食費、重癥監護床位費、藥品費、護理費、手術費、檢查化驗費等。
3、特殊疾病治療住院及門急診責任(必選)
包括:參保后發生的慢性病治療、癌癥等重大治療、器官移植、精神疾病治療。
4、緊急醫療救援及轉運責任(必選)
根據您選擇的不同計劃,最高賠付可達年限額。
包括:緊急醫療轉送、醫療轉送回國或居住地、緊急轉運陪同費、遺體遣返等。
5、牙科治療責任(可選,僅限卓越計劃)
緊急牙科治療,最高賠付40000元,給付比例100%
常規牙科護理,最高賠付16000元,給付比例70%
6、生育醫療責任(可選,僅限卓越計劃)
生育醫療費用,根據您選擇不同的方案,年限額及給付比例有所不同,最高可達80000元。
嬰兒出生后7天內的護理費用、疫苗費用,限額40000元。
7、健康體檢責任(可選,僅限卓越計劃)
國內限3000元、海外限5000元(包含新加坡、韓國、我國香港、我國臺灣地區)。
目前,我國對于富裕人群沒有固定定義。因此,高端健康保險市場需求和潛力,從不同角度估算有不同的結論。有研究指出,富裕人群(也有稱為高端人群)一般指年收入中個人收入在15萬元左右及以上、家庭收入達到20萬元左右及以上的人群,或者政府、企業事業單位的中高級管理人員、專業技術人員等。按照這一標準,《中國高端人群消費研究》(慧聰網)估計,我國富裕人群數量約占總人口的2.3%,約3152萬人。
富裕人群的醫療消費特點是:(1)富裕人群在基本醫療保險報銷了一部分費用后,都具備承擔其他一般性醫療消費的能力,其高端醫療保障需求主要解決高額醫療費用(如癌癥、器官移植、植物人等特重大疾病)的報銷問題。匯豐人壽2012年《中國富裕人群調查報告》顯示,富裕人群的最大財務需求是重疾保障(93%),其次為養老保障(81%)和子女教育金儲備(78%),以及補償因疾病造成的其他經濟損失。(2)在富裕人群中的一部分高凈值人群,即一般指個人金融資產和投資性房產等可投資資產在600萬元以上的人群,這類人群,經濟實力很強,不太需要單純補償其醫療費用,而是希望通過保險公司的資源整合和系統管理能力,購買高端健康保險及附加的個性化健康服務產品,獲得量身定做的系統化、持續性的優質的醫療、健康服務。據2012年3月胡潤研究院的調查顯示,中國個人資產高凈值人群達270萬人。(3)上述人群由于財富并不缺乏,對生活品質和質量更加重視,且具備一定的健康認知能力,但由于生活、工作和精神壓力大,很多人帶有這樣那樣的健康問題,甚至處于疾病狀態,因此更加注重健康管理服務。據一項調查顯示,自我評價時,約50%左右的人群健康狀況從“一般”到“非常不好”,其中亞健康狀態為42.7%,慢性病狀態為19.9%。
根據這一需求特點,高端健康保險市場潛在規模可以從兩個方面進行預測:(1)高端健康保險市場,指購買高端商業醫療保險、疾病保險、護理保險等健康保險產品的保費收入的潛力;(2)中高端健康管理服務市場,指購買包括家庭醫生(或私人保健醫生)、診療綠色通道、專家診療、健康體檢及其他健康管理服務(如健康咨詢、健康講座、健康評估、健康監測、飲食運動管理、心理咨詢與干預和慢性病管理等)費用的潛力。據匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示,在提供的健康管理服務項目中,50%受訪者看重醫療服務品質,其中,37%看重安排專家醫生手術及治療,90%受訪者最希望在國內的知名醫院接受治療,88%受訪者表示海外就醫對重疾治療有幫助;90%以上受訪者認為早期診斷、及時治療、保持良好心態、控制飲食、適度運動及定期全面的深度體檢是預防疾病的有效方式。《2008中國衛生服務調查研究—第四次家庭健康詢問調查分析報告》顯示,城鄉居民家庭年人均醫藥衛生支出費用占家庭生活消費性支出比重為10.8%,假設富裕人群按個人(或家庭)年收入15萬元中10.8%為醫藥衛生支出計,其中40%用于購買商業健康保險及健康管理服務,即占收入的4.32%。匯豐人壽《中國富裕人群調查報告》顯示的結果:富裕人群愿意為醫療保障支付的保費預算為家庭平均年收入的9%左右,相比較而言,上述估算仍較為保守。
基于前述假設,人均年健康保障保費及費用支出約6480元(包括醫療保險,主要解決基本醫療保險之外的個人自費、按比例分擔及超最高限額的醫療費用和其他誤工費補償問題等;疾病保險、護理保險等,主要定額補償因疾病帶來的其他費用損失。總的月均費用支出約540元),年健康保障總需求約2042億元。其中,人均年健康管理服務費按1000元計,包括家庭醫生、私人保健醫生、健康咨詢、健康指導及其他健康服務等費用,年健康管理服務總需求約315億元。也就是說,至少富裕人群中,這兩項醫療保障需求,年市場潛在規模超過了2000億元,而實際上,2011年商業健康保險總的保費收入只有691.72億元,與上述預測的潛力相比,還有巨大的市場空間。
高端健康保險市場發展存在的問題
目前,在保險行業,高端健康保險還沒有形成獨立的業務板塊和成熟的市場。經營高端健康保險的各個保險公司,經營策略還不夠清晰,產品種類還比較零散,服務人群還非常有限,保費規模和盈利能力都很小,還沒有在民眾中樹立起良好的專業服務形象和品牌影響力。究其原因,主要有以下幾點:一是目前我國的優質醫療和健康服務資源主要集中在公立醫療機構方面,市場開放度非常有限,沒有形成獨有的服務體系。保險公司要利用“優質優價”的市場機制來建立服務平臺,并獲得這些服務資源,還有很多政策和運作的障礙,直接制約了保險公司開拓相關業務市場。二是保險公司對醫改形勢下,如何發展適宜的高端健康保險業務缺乏明確定位及一整套戰略思路,且對民眾健康保障需求了解不深、特點研究不夠,同時,提供高端健康保險服務的專業化運營管理和風險控制能力還比較弱,較難形成應有的服務品牌和營利來源。
開拓高端健康保險市場的意義和對策
作為我國多層次醫療保障體系有機組成部分的商業健康保險,大力開拓高端健康保險市場具有重要的現實意義:(1)發揮自身優勢,提供基本醫療保障未涵蓋的高端健康保險、疾病保險、護理保險和失能保險,完善多層次醫療保障體系。(2)設計針對性強、特色鮮明的健康保險產品和健康管理服務,滿足民眾日益增長的多層次健康保障需求,促進民眾健康意識的提高,減少和改善疾病的發生發展。(3)利用與醫療服務提供者靈活的合作機制和“優質優價”的杠桿作用,引導高、中、低端的醫療服務資源有效利用,促進醫療衛生資源的合理配置和利用效益的提高。(4)豐富產品體系,提升服務能力,突出自身特色,樹立專業品牌,逐步形成差異化的服務領域,促進商業健康保險持續健康發展。
對此,商業健康保險應牢牢抓住醫改契機,高度重視高端健康保險市場的開發。具體建議如下:
一是深入研究醫改政策,全面分析保險業在與醫療服務提供者合作、利用醫療服務資源、控制醫療風險上的政策機遇和挑戰,確定開展高端健康保險業務的戰略定位和經營舉措。
二是根據富裕人群健康保障需求特點,細化目標市場和服務人群,開發系列化的健康保險產品和健康管理服務計劃,逐步形成涵蓋健康、亞健康、疾病等健康周期,病前健康維護、病中診療管理、病后康復指導等全過程,既補償醫療費用,又提供健康服務的全面健康保障產品體系。
三是爭取各地政府和主管部門支持,加大資源投入,強化與醫療機構尤其是擁有優質資源的醫療機構的戰略合作,利用多種付費方式和合理補償機制,調動醫療服務提供者的積極性,盡快搭建由“內部服務隊伍——家庭醫生(私人保健醫生)——特色醫院(科室)——著名專家”組成的服務網絡平臺。
特色不一
年交2.3萬元人民幣，最高賠1200萬元人民幣。
據了解，中英人壽推出的“寰宇一家”國際醫療保障計劃，最突出的一個特點就是保額高，最高保額可達1200萬元人民幣，這在業內推出的高端醫療險中處于頂階水平。
人們不禁要問，這個保險的保額看起來比2009年法航事件中960萬元人民幣的保險賠償還要高很多，但是這得繳納多少保費呢？
2009年法航事件中，賠償960萬元人民幣的保險產品是中國人保壽險的“暢享人生年金”，這款保險并非普通的航空意外險，而是一款理財保障類產品。以3年繳費獲得24萬元人民幣保額為例，27歲的男性需要每年繳約56.42萬元人民幣保費，3年共需繳約169萬元人民幣；35歲的男性需要每年繳約60.45萬元人民幣保費，3年共繳約181萬元人民幣。但“寰宇一家”國際醫療保障計劃的這款保險只要年繳保費2.3萬元人民幣，年報醫療費最高可達1200萬元人民幣，還都直接由保險公司付錢，不用墊付。只不過，中國“暢享人生年金”可保終生，而“寰宇一家” 國際醫療保障計劃通常是一年一買，如果每年都購買的話，算起來兩者所繳納的保費也相差不遠。不過，一年一交的方式，還是讓以往高高在上的“富人險”門檻降低了很多。
說到“富人險”，其實早在1999年，友邦保險與中國平安人壽就推出了專門為富裕人士量身定做的“幸福定期A款”計劃；從2005年到2008年，中國太平人壽、新華人壽、泰康人壽也紛紛推出針對新興的富裕族群設計的“富人險”；2009年，中國太平人壽繼“卓越人生”系列后又推出“金盾2009”，中英人壽則推出了一款針對國內高端客戶和亞洲外派高端客戶的“尊榮歲月”保險產品。當日歷翻到了2010年，“富人險”又開始扎堆出現，繼中國平安推出“金裕人生”，中國人壽推出“福祿尊享”系列后，中英人壽又推出了第二款富人險“寰宇一家”國際醫療保障計劃。
業內人士指出，所謂“富人險”，其實是高額保單的一種俗稱。業內并沒有嚴格的界定，但通常認為年繳保費2萬元人民幣及以上，或者保額超過100萬元人民幣的保險，可以初步歸入“富人險”之列。這種保險擁有的特定客戶都是高端人群，保費比一般產品要高，對應的保障額度也明顯高于其他產品。
保障服務更全面
除了高昂的保費和超高的保額，“富人險”在保障范圍上也有更多更廣的延伸。特別是高端醫療險，相比普通的商業健康險，高端醫療險進一步放寬了對特需醫療、自由選擇醫院、自費藥報銷這三個環節的限制，使被保險人就醫更加人性化，保障更為充足,完全不受社保范圍限制。以中國太平人壽的“太平金盾團體醫療保險2009”為例，它涵蓋了門診、住院、生育、牙科、體檢等絕大部分的日常醫療需要，保障金額最高可達50萬元人民幣，其最大特點是突破了社保醫療保障范圍限制，在保額范圍內皆可報銷，可充分滿足客戶對包括特需醫療、自由選擇醫院、自費藥等特殊需求。
中英人壽推出的高端醫療險“寰宇一家”，保障區域更廣，在世界上任何一個地方都可以安享醫療保障，而且在醫療機構的選擇上，客戶選擇的自由度更大、更寬。而在服務上，“寰宇一家”提供24小時中英文雙語醫療咨詢援助服務熱線，仿佛“24小時貼身的私人醫生”。其涵蓋住院及相關服務、特定器官移植手術費用、門診費用、體檢及醫療援助等五大項內容，包含癌癥治療、腎透析治療、處方醫療輔助裝置等多種特殊的醫療保障責任，更有為家長陪護未成年人住院、無理賠住院津貼、緊急醫療轉運等更多人性化責任設計。
中國人壽推出的“國壽康優全球團體醫療保險”則以高達1280萬元人民幣的最高保額為特色，而且只要被保險人的配偶及子女符合身體狀況和年齡條件，均可直接成為附帶保險人，享受同樣的醫療服務。
為什么保險公司會相繼推出“富人險”呢？業內人士認為，現在的高端人群都有一些共同的特征，就是收入高、壓力大、生活無規律、長期處于亞健康狀態。因此，他們越來越關注自己的健康，希望尋求到適合自己的高端醫療保險。而買一份高保額的意外險也是希望給自己的家人一份保障，讓他們不至于因為家中頂梁柱遭遇不幸而生活窮困潦倒。
并非交費越高越好
“富人險”雖說服務好，但也不是購買了就一定能得到你所認為的保障。遠的有知名體操運動員桑蘭，當年受傷后，在美國獲得了1000萬美元的保險賠償，但是這些巨額保險賠償只能在美國用。國內的“富人險”也有同樣的問題。比如，中英人壽的“尊榮歲月”國際醫療保險，150萬元人民幣保額所保障的地區為中國（含澳門及臺灣，不含香港）、新加坡、泰國；300萬元人民幣保額所保障的地區為中國（含澳門及臺灣，不含香港）、韓國和東南亞國家。而中英人壽的“寰宇一家”會特別提醒，保障地是否包含美國。
此外，不同的保險，繳費的年限和保障的期限都有所不同。有些保險可以選擇一次性或分期交費保終身，而有些保險則是一年交一次。比如中英人壽的“寰宇一家”是一年交一次費；而中國人壽的“福祿尊享”，則可以保終身，同屬中國人壽的“福祿雙喜兩全保險（分紅型）”還可以選擇保險期限到多少歲。
同時要提醒大家的是，“富人險”大多屬于消費型險種，如果沒有發生賠付，交了一年的保費就無法再拿回。
因此，每個人應該選擇適合自己的保險，而不是看誰保障高，就盲目地選擇。
企業福利直接關系到員工的幸福度，那目前我國企業員工福利保障處于什么水平呢？指數最有說服力。平安養老保險股份有限公司日前的《2014中國企業員工福利保障指數大中城市報告》顯示，我國大中城市企業員工福利指數為66.5，福利保障水平尚處于基礎水平的“及格線”上，有待進一步提高。
近六成員工希望提高補充保險福利
此次的《報告》選取了全國50個具有代表性的大中城市進行調研。結果顯示，我國大中城市企業員工福利指數為66.5，總指數最高為100。處于基礎水平，與2012年首次的企業員工福利指數65.37相比略有提高。
值得關注的是，我國大中城市企業員工社會保險覆蓋率已超過九成，但商業補充保險覆蓋率尚不足六成，在所有福利中占比最低，達六成員工對企業提供的福利保障不滿意來源于企業沒有提供商業補充保險，反映出員工期望的福利與企業提供的福利存在供需錯位，商業保險的發展空間巨大。
同時，企業已經提供的商業補充保險項目并沒有完全涵蓋職工可能遇到的所有風險，商業意外保險和重大疾病保險等規避“疾病風險”產品在已提供商業補充保險項目的公司中的普及率為六成左右，而企業年金和商業補充養老保險等規避“長壽風險”產品在已提供商業補充保險的公司中的普及率僅為四成左右。
報告顯示，目前企業每年為員工提供商業補充保險支付的費用占全體員工工資總額（稅前）的比例平均為12.1%。未向員工提供商業補充保險的企業中，有八成表示“已提供社會保險，無力承擔商業補充保險”。
中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，在人口紅利優勢正在消失的當下，企業在薪酬管理體系上，即工資、獎金和福利之間做出適時調整已是必然，即有條件地向“福利”上做出適度傾斜。企業的福利保障建設需要各種商業保險和年金產品做補充，保險公司應開發更具針對性的保險產品。
對那些希望企業在商業補充保險上增加投入的員工來說，重大疾病保險和商業性補充醫療保險最合他們心意，選擇這兩項的員工比例分別達25.0%和23.3%。此外，選擇商業意外保險、企業年金和商業補充養老保險的比例也較高，分別為13.8%、12.9%和12.6%。
保監會人身險部主任袁序成說，2014年前三季度，整個與福利保障相關的人身險有效保單有6.3億張，相比全國13.6億人，人均不到0.5張。商業保險在企業員工福利保障方面有很大用武之地，需要更多政策支持。
從國際經驗來看，稅收優惠是發展商業保險最有效的政策杠桿之一，如美國對企業為員工購買商業健康保險免稅。但目前我國僅對企業購買補充醫療保險在工資總額5%以內稅前列支，對個人購買商業健康險等的稅收優惠尚為空白。
拒絕公司保險福利因要繳稅
此前，國家已經出臺了促進商業健康險發展的多重利好政策，已經落實稅收優惠政策包括：對保險公司承保的一年期以上（包括一年期）的健康保險免征營業稅，公司團體補充醫療保險費最高可按工資總額的5%稅前扣除。
不過，業內期待的“商業健康保險的個人稅收優惠政策”依然沒有被提及，稅收優惠方面僅提到“完善企業為職工支付補充醫療保險費的企業所得稅政策”。
依照目前的相關規定，企業為職工支付的補充醫療保險費，由于其不屬于免稅項目，應當征收個人所得稅；但這項規定在一定程度上成了阻礙商業健康險發展的桎梏。
以商業健康險中最具典型性的高端醫療保險為例。招商信諾人壽健康險銷售總監周燁近日在一次公開場合舉過相關案例――在某些企業中曾發生過的情況是，高管拒絕公司為其購買高端醫療保險，拒絕此“福利”的原因就在于購買保險的保費會計入高管的個人收入，要繳納個人所得稅。
“如果高管的個稅稅率是30%的話，公司為其購買保費為萬元的高端醫療保險，意味著這位高管自己還要多繳納3000元的個稅，盡管這些高管也都受過良好教育，具有一定保險理念，但仍然接受不了這樣的事實。” 周燁說，雖然這是比較罕見的情況，但在現實中確實是存在的。
不過，補充醫療保險費是否計入個人工資總額，以及個人是否需要繳稅，在實際操作中，存在一個“灰色地帶”。國壽養老一位管理人士稱，一年期的補充醫療保險從財險公司和壽險公司均可購買，如果企業從財險公司為職工購買補充醫療保險，保費可以作為企業成本費用，不作為職工收入，從而不存在員工個人繳稅的問題；而如果企業從壽險公司購買，補充醫療保險費就要記入職工薪酬，員工需要繳納個稅。
由此，國家政策的有效支持，被周燁列為目前國內商業健康險發展面臨的挑戰。與其一同制約商業健康險發展的還包括，國民的消費習慣和文化因素對保障型產品接受度較低，醫療保障的支出在個人或家庭支出優先度排序上位置不高，健康險公司在醫療產業鏈中扮演的角色過于從屬、缺乏對合作伙伴（如公立醫院）的影響，健康險公司缺乏支持定價的數據、從而無法有效開發能引導或滿足市場需求的產品等。
期待個人稅前列支而不僅是遞延
事實上，個人稅優政策在年金、養老保險領域已有所進展，包括年金不超過工資總額4%額度內的部分給予個稅遞延已從2014年1月1日起執行，個人稅收遞延型商業養老保險業務即將啟動試點等。而在商業健康險領域，個人稅收優惠政策是業內翹首企盼的，且業界期望的不僅僅是延稅，而是希望直接將健康保險費在稅前列支。
對業界有如此期待的原因，國壽養老上述管理人士解釋道，因為商業健康險是對個人醫療支出的補償，是個人已經花費在就醫上的錢，并不是個人收入，記入個人工資繳納個人所得稅并不恰當。
“補充醫療保險跟基本醫療保險、工傷保險的性質一樣，都是為了補償個人為了身體健康必須花費的錢，所以業內希望商業健康險可以享受到跟基本養老保險、基本醫療保險、工傷保險等類似的免稅待遇，在個人工資的一定額度或一定比例內稅前列支。”
業內人士稱，稅收是商業健康險發展的重要杠桿，個人稅優是關鍵因素，國內商業健康險難以起步與之存在關聯，國外多數國家已出臺針對個人的稅收優惠政策。如在美國，所購買商業健康險產品的免賠額和2700美元（家庭5400美元）兩者取較大值的金額可以稅前列支；自由職業者購買健康保險100%免稅。在澳大利亞，私人醫療保險投保人可獲澳洲政府回贈30%保費。在南非，購買私營健康保險可享受不同比例稅收補貼。
高端醫療服務是醫療衛生領域新興的產業，與普通醫療服務有著很大的差異，與其相關的建筑設計也有許多特殊之處。文章就高端醫療機構的特征、現狀、發展、服務需求等進行了論述，并著重對高端醫療機構的設計原則、設計理念進行分析和總結。
關鍵詞
高端醫療?設計?服務
近年來，我國醫療服務市場規模不斷擴大，而區別于普通醫療服務的高端醫療服務的需求也在逐漸增長，各種形式的高端醫療機構應運而生，已成為醫療行業的新景象。
一、基本特征
（一）個性化定制保障項目
高端醫療服務可根據保障區域的不同，以及客戶的個性化需求，靈活選擇各種保障方案。高端醫療服務一般采用預約就診方式，由患者選擇門診治療的時間。醫療過程開放、互動，客戶的愿望和合理要求能得到滿足，并在高質量的環境中得到及時、便利、可靠的服務。
（二）一站式醫療服務
高端醫療服務中，將醫護人員、醫技設備、信息及患者以一種最為有效的方式組織在一起，減少每次就診所需的時間，簡化所需的手續。檢查、診斷、咨詢以及相關的治療等都在一個相對明確的時間和空間中進行。著重于滿足患者對于方位、安全、舒適、尊重等基本要求。
（三）健康管理會員制
高端醫療服務可提供一對一私密式健康管理會員制服務，建立健康檔案資料，將患者的診療記錄數字化，建立電子病歷，以利于與其他醫療機構相互轉診，提供優質服務。
（四）舒適的醫療環境
高端醫療服務可提供家庭和酒店式的環境，溫暖舒適，提供先進的醫療設備。
（五）國際鏈接
高端醫療服務在診斷、醫療運轉等方面實現了國際合作，可提供遠程醫療和國際轉運服務。它為持有境外醫療保險的患者提供與保險公司間的直接結算，患者認可賬單后簽單即可。
（六）24小時多語言服務中心
高端醫療服務可提供全方位多語言醫療服務（一般以英語為主），24小時不間斷的全球客戶服務。無論身處中國境內或境外的患者都可以隨時隨地享有專業醫師的醫療或健康咨詢。
二、服務需求
（一）企業高管、外籍華人對高端醫療的需求
目前，很多富有人士及企業高管大部分處于亞健康狀態。高端醫療滿足了他們對醫療服務的高需求。他們和在華外籍人士一樣，注重服務質量與私密性，不愿接受公立醫院嘈雜擁擠的就醫環境，因享有高端的醫療保險，他們能夠承擔高額的醫療費用。
（二）生活水平的提高，帶動了高端醫療的發展
隨著生活水平的提高，人們開始更多地關注健康問題。一部分民眾對醫療設備、環境也有了新的要求，他們希望得到更周到、更便捷的醫療服務以及更輕松、溫馨、舒適的就醫環境，這也帶動了高端醫療的發展。
（三）高端醫療的保險產品日益豐富，拉動了市場的需求
高端醫療保險不限醫院、不限就醫區域、不限醫療服務、不限社保目錄、直接賠付，成為在高端醫療機構支付、結算的主要方式。目前全國約有3000萬人在享受高端醫療服務，而與此相關的高端醫療保險市場容量每年至少達到 200億元人民幣。
（四）政策的完善使高端醫療市場逐步成熟
（1）“醫師多點執業”的政策開放，使得盈利性醫院能夠獲得公立醫院的專家資源。
（2） 建立多層次醫療體系，鼓勵高端醫療發展，鼓勵社會資本創建高端醫院，使公立醫院能更好地服務中低收入人群。
（3）對境外資本投資設立醫療機構的政策門檻降低。
（五）醫療旅游將帶動高端醫療需求
醫療旅游是全球增長最快的行業之一， 發達國家居民會選擇到醫療質量較高而價格相對較低的國家或地區接受醫療服務，同時進行觀光旅游。從長期看，我國醫療基礎設備好、醫療服務價格相對較低，未來的醫療旅游前景十分樂觀。
三、發展現狀
（一）高端全科醫院（診所）
國內已有多個高端醫療機構在運營，如北京的和睦家，上海的百匯集團等，他們的客戶一般都是外籍人士。其經營方式主要有3種：
外資主導，建立獨立的醫療機構，擁有獨立的醫生資源；
與公立醫院合作，共享資源；
公立醫院將高端業務部分獨立，并委托外資醫療機構進行管理。
（二）高端專科醫院（診所）
主要涉及婦科、兒科、眼科、體檢科、牙科等領域。它的醫療團隊相對獨立，但是目前眼科、牙科、婦兒類專科醫院較多地依賴公立醫院醫師資源。
（三）公立醫院高端服務部門
公立醫院高端服務主要分為3類，干部保健、國際服務和一般特需醫療。干部保健針對高級別的老年干部；國際服務主要服務大使館外籍官員、來訪外賓等；一般特需醫療針對普通患者，提供專家診斷和高質量服務。
四、功能需求的不同定位
高端醫療服務區別于普通醫療服務，由于服務對象不同，其功能需求定位也完全不同。
我國公立醫院是普通醫療服務的實施者，以住院服務為主要經營方式。患者的大部分醫療費用都是在住院治療中產生，而日常的健康養護投入很少。近年，雖大力投入醫療設施建設，但從總體范圍上，醫療資源仍然緊張，難以滿足廣大民眾的需求。
積極加大醫療基礎設施建設，擴充醫療資源，為民眾提供最基本的醫療保障，仍然是相當長時間內我國衛生事業面臨的主要問題。但是，在經濟發達地區，普通醫療服務已經難以滿足高端人群的需求。作為普通醫療服務的補充，高端醫療服務恰恰滿足了這種客觀存在的社會需求。
高端醫療以門診服務為主要經營方式，設置很少的病床，提供日間病房、日間手術及單日住院服務。將體檢、康復保健、婦兒保健等作為醫院的主要服務項目，在各個方面提供優質的服務和溫馨的醫療環境。高端醫療在各個方面體現出高效的個性化特點，比如日間手術，針對患者在一到兩個工作日內安排其住院、手術、術后短暫觀察、恢復等，這在普通醫療服務中是難以實現的。
五、建筑設計
高端醫療的服務宗旨是為患者提供一個舒適、先進、便捷的醫療環境。一切以患者的需求為設計前提。
高端醫療建筑設計更加重視醫患雙方的環境質量，以保證醫療環境的獨特要求。它追求在保證就醫者隱私的前提下，使醫患雙方建立一種更為和諧的關系，不僅為客戶也為其家屬和朋友提供合適的空間。
高端醫療建筑設計原則主要有以下幾點：
第一，滿足患者對舒適性的要求。診室在規模上要比普通診室大1.5倍，檢查室的空間設計不僅要滿足各種醫療設備的需求，還要預留設備更新所需的空間，以達到一站式服務的要求。病房設置為單人間，為醫療設備留有一定的空間，同時也要為家屬活動提供空間。
第二，滿足患者對環境的要求。患者在這里看不到公立醫院嘈雜擁擠的環境，而是有來到酒店和住家的感覺。等候空間沒有緊張的感覺，而是充滿陽光和綠植。家具的材質選擇柔性的質地，擺放的位置也經過精心地考慮。鮮花和藝術品的裝飾營造出安心、安靜的環境，最大限度地減少患者的焦慮和煩躁的心情。
第三，滿足患者對效率的要求。公立醫院的床護比為1﹕2，而高端醫療的床護比可達到1﹕5，甚至更高。這不僅滿足了患者的就醫效率，也節省了患者的時間，避免了他們在各個醫療部門間的往返。而先進的醫療設備縮短了醫生診斷的時間，也簡化了醫療流程；先進的信息網絡的使用，為患者提供了便捷、高效率的服務。
（一）日間醫療設施
日間醫療是多個學科的醫生進行合作來滿足廣泛的護理要求，以便為患者提供所需的全方位服務。它是將傳統的醫院資源與獨立診治相結合，注重對患者隱私的保護，并使就診環境更加舒適的一種新的醫療理念。
日間治療中心是為非住院患者服務的。這些患者能夠自由走動，基本不需要太多的幫助。在入口處應有便于他們上下車的空間，這個空間要有頂棚遮蔽并設有殘疾人通道。
日間治療最重要的一項工作就是為患者及家屬提供各種診斷和治療的信息。因此需設計這樣一個場所，里面有圖書、影像資料等，可以舉辦各種講座。此場所應與其他公共場所分開設置，并與大廳、候診空間有機聯系。
引導系統也非常重要，讓患者便捷地找到就診科室有利于緩解他們的焦慮情緒。因此，在這個系統中有許多細節需要考慮。例如，登記臺和信息處應靠近大門設置，讓人可直接辨識；利用自然光幫助患者確定方向，無論是天窗還是室外景觀的窗戶，都有助于患者記住位置；利用水體（養魚池、瀑布或者噴泉）、工藝品（雕刻、油畫、展品）等細部裝飾作為內部的標識，幫助患者定位，增加他們的安全感。
日間治療中心的環境設計對家具的布置要求也有講究，可以選擇布藝、藤制的家具，給人以溫暖、柔軟的感覺。在色彩的設計上，選擇適當的低飽和度色彩，讓建筑內部環境明快、清新。
日間手術室的環境設計包括視覺、聽覺、嗅覺和溫度等方面。醫護人員和患者在手術過程中位置和姿勢通常固定，因此應避免陽光或各種設施表面的反光形成眩光。也應限定人工光的區域和方向，避免產生眩光和明亮的白點。設置天窗引入可調控的頂部光線，以及設置彩色玻璃外窗或透過窗戶能欣賞到美麗的風景，這些都是很好的設計。
（二）病房設計
病房設計的出發點是創造一個賓至如歸的環境。良好的住院環境包括通道明確、注重隱私、聯系方便，光線、聲音和溫度易于控制，患者有機會接觸寧靜美麗的自然風景。
高端醫療的病房主要是單人間。它既滿足了患者對私密性和舒適性的要求，也達到了醫院更高的使用效率的目標，同時減少了交叉感染。設計時應考慮到病房是患者日常生活的延伸，宜配有電話、傳真和因特網等。室內設置可黏貼的墻面或擱板，放置圖片、鮮花或書籍。窗前設置坐席，患者透過窗戶可以感受到自然的氣息、聲音和光線。病房的溫度設計，冬天宜在18℃～22℃之間，相對濕度控制在50%～60%，病室內應有室溫計和濕度計，以便隨時評估室內溫度和濕度。地面裝修材料選擇地毯，既可以減少噪音又美化環境。墻面色彩選擇柔和、明亮、溫暖的色調，如低飽和度的暖色調，給人以溫馨、舒適、愉快的感覺。
設計病房時還應考慮到具有靈活性和通用性，以滿足各類護理和診治的要求。確定合理的面積，保證各種床邊治療，配置各種設備，也是設計師不容忽視的。
（三）體檢中心設計
體檢中心是為客戶建立專業的健康管理檔案和一站式體檢服務的場所，其對象為相對健康的人群，故應位于醫院內相對獨立的區域，設置獨立的出入口。接待處位于顯而易見的位置，采用預約體檢經營方式，每天固定預約人數。為保證服務質量，采用一對一全程陪同服務。
體檢中心具有高度的個人化特點，男女分區應明確。設計和布局要注意保護體檢者的隱私。在公共和交通區域，將低壓的鹵素頂燈、壁燈和色調柔和的熒光燈組合設置，以產生照度良好、舒服的空間。在檢查室內，頂部的熒光燈與兩側的壁燈組合要有最大的亮度但又不刺眼，還可以根據需要調節。設計中要充分利用自然光線，照亮候診空間。公共場所的臺燈以及照射在藝術品上的燈光要能產生居家一樣的效果。
（四）等候空間設計
候診空間是一個過渡區域，是為患者及家屬提供休息和各種視聽資料的地方，布置要有一定的靈活性。好的候診空間除提供優美的環境外，還應為患者營造出家一般的感覺。因此，充分引入室外景觀和陽光，使用流暢的線條、溫暖的色調、家庭化的設計，是每一位設計師所必須考慮的。
