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淺談農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題及對策:區(qū)域特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

摘要：特色農(nóng)業(yè)保險是政策性農(nóng)業(yè)保險的重要補(bǔ)充，有利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險“穩(wěn)壓器”和“助推器”的作用，對推進(jìn)特色高效農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效具有重要意義。作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大市，阜陽市農(nóng)業(yè)資源豐富，區(qū)域特色顯著，擁有大棚蔬菜、果蔬、畜禽、中藥材等幾大特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)，有效促進(jìn)了農(nóng)民增收。但特色農(nóng)業(yè)投入多、價值高、風(fēng)險大，頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害給特色農(nóng)業(yè)帶來了巨大損失，嚴(yán)重影響了特色農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，亟需農(nóng)業(yè)保險加以保障。近年以來，阜陽市積極推動特色農(nóng)業(yè)保險試點與推廣拓展工作，成效突出，同時也存在特色特色農(nóng)業(yè)保險需求滿足度不高、覆蓋面有待拓展、協(xié)作機(jī)制有待增強(qiáng)等問題，應(yīng)從開展特色農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新、建立多元化特色農(nóng)險協(xié)作機(jī)制、營造特色農(nóng)險發(fā)展環(huán)境等方面推動其健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：特色農(nóng)產(chǎn)品 特色農(nóng)業(yè)保險 現(xiàn)狀 對策

一、當(dāng)前阜陽市特色農(nóng)業(yè)保險開展情況

（一）轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展范圍

2008年，安徽省人民政府下發(fā)《關(guān)于開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的實施意見》，全面部署農(nóng)業(yè)保險工作。2009年，安徽省人民政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于鼓勵開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點指導(dǎo)意見的通知》，鼓勵各地探索開展特色農(nóng)業(yè)保險工作。2011年，安徽省財政廳下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈安徽省特色農(nóng)產(chǎn)品保險財政補(bǔ)貼實施辦法〉的通知》，正式出臺特色農(nóng)業(yè)保險相關(guān)財政配套補(bǔ)貼政策。2012年，阜陽市人民政府第一時間跟進(jìn)出臺《阜陽市2012年特色農(nóng)業(yè)保險實施方案》，各縣（市）區(qū)隨之也相應(yīng)制定了各自的實施方案，以積極推動特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)在轄區(qū)的試點推廣開展。按照該實施方案，轄區(qū)投保農(nóng)業(yè)保險的幾大類特色農(nóng)業(yè)品種主要有：大棚蔬菜種植、能繁母羊養(yǎng)殖、中藥材（桔梗）種植、大棚草莓種植、養(yǎng)豬（生豬）。各類特色農(nóng)業(yè)保險主要是保障生產(chǎn)成本為主，不保障種養(yǎng)殖收益。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險的財政補(bǔ)貼模式

按照省政府有關(guān)通知精神，特色農(nóng)產(chǎn)品保險試點工作遵循“政府引導(dǎo)、自主自愿、市場運作”原則，由保險機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，不同于政策性農(nóng)業(yè)保險那樣由政府及保險機(jī)構(gòu)聯(lián)辦，共擔(dān)風(fēng)險的模式。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，特色農(nóng)業(yè)保險保費分擔(dān)模式是，省級財政補(bǔ)貼20%，縣級財政補(bǔ)貼40%，市級財政以“以獎代補(bǔ)”形式進(jìn)行補(bǔ)貼，參保農(nóng)戶承擔(dān)40%。以能繁母羊的參保為例，每只保額是500元，保費是30元，則由省級財政承擔(dān)6元，縣級財政承擔(dān)12元，其余12元保費由農(nóng)民自籌。按照《安徽省特色農(nóng)產(chǎn)品保險財政補(bǔ)助實施辦法》，原則上農(nóng)戶保費負(fù)擔(dān)比例不低于20%，財政保費補(bǔ)貼比例不高于80%。各類保險保費與保額標(biāo)準(zhǔn)因成本不同而有所差異，具體見表1。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，種養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶對當(dāng)前的保費分擔(dān)比例認(rèn)同度較高，認(rèn)為均在可承受范圍之內(nèi)。

（三）2013年上半年轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險承保情況

目前，阜陽市特色農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)全部由“國元農(nóng)業(yè)保險阜陽中心支公司”一家保險公司承辦。調(diào)查顯示，截至2013年6月底，國元農(nóng)業(yè)保險公司共承保大棚蔬菜7800畝，大棚草莓5400畝，中藥材（桔梗）60000畝，能繁母羊35000只，生豬9800頭，共計保費收入1725萬元，累計提供風(fēng)險保障26565萬元，為當(dāng)?shù)卦O(shè)施農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障，有效提高了當(dāng)?shù)胤N養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、抵制自然災(zāi)害的能力。

二、特色農(nóng)業(yè)保險推廣中存在的幾點問題

（一）部分特色農(nóng)業(yè)保險需求尚未滿足

目前，農(nóng)業(yè)保險公司正在努力擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，因地制宜積極探索開發(fā)各類新式特色農(nóng)業(yè)保險品種，特色農(nóng)業(yè)保險需求滿足度不斷提高。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前仍存在部分農(nóng)戶的新型農(nóng)業(yè)保險需求尚未滿足，如魚塘養(yǎng)殖保險、花卉苗木保險、薏米種植保險等新型保險產(chǎn)品有待開發(fā)推廣。

（二）特色農(nóng)業(yè)保險覆蓋面有待拓展

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過近幾年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的大力宣傳和推廣應(yīng)用，轄區(qū)農(nóng)戶保險意識提升較快，主動投保意識增強(qiáng)，特別是特色農(nóng)業(yè)保險主要是針對形成一定規(guī)模效應(yīng)的設(shè)施農(nóng)業(yè)，客戶群體集中在種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，該類群體的災(zāi)害風(fēng)險認(rèn)識水平和風(fēng)險防范警惕度均較高，對特色農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知度較高。由于處于試點起步階段，當(dāng)前特色農(nóng)業(yè)保險的承保率和承保覆蓋面僅在40%左右，與小麥種植、能繁母豬養(yǎng)殖保險90%以上的覆蓋率尚有較大差距，轄區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險潛在市場有待挖掘。

（三）特色農(nóng)業(yè)保險協(xié)作機(jī)制有待增強(qiáng)

由于轄區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)尚處于起步發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體經(jīng)營資金不足、規(guī)模偏小、抗風(fēng)險能力低的問題較為突出。僅有農(nóng)業(yè)保險公司的扶持尚不能完全支持種養(yǎng)殖企業(yè)做大做強(qiáng)，特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)領(lǐng)域有待不同金融業(yè)態(tài)的合作推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險公司與銀行、擔(dān)保等不同金融業(yè)態(tài)的合作水平不足，特色農(nóng)險與農(nóng)業(yè)信貸等各項支農(nóng)惠農(nóng)政策結(jié)合度不夠，銀行信貸資金有待撬動與釋放。

（四）定損和理賠服務(wù)效率有待提高

農(nóng)業(yè)保險公司的定損和理賠服務(wù)規(guī)范要求“查勘到村、定損到戶、理賠到戶”，但實踐中由于農(nóng)業(yè)保險涉及千家萬戶，農(nóng)戶的文化水平和保險認(rèn)知程度參差不齊，加上農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系有待理順，導(dǎo)致查勘定損到戶難和理賠時效性慢等突出問題。

三、對策建議

（一）因地制宜開展特色農(nóng)險產(chǎn)品創(chuàng)新

通過聯(lián)合調(diào)研、分類指導(dǎo)等方式，鼓勵保險機(jī)構(gòu)以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，選擇體現(xiàn)地方特色、具有產(chǎn)業(yè)規(guī)模、農(nóng)戶投保意愿強(qiáng)烈，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有較大意義的農(nóng)產(chǎn)品為保險對象，著力提高特色農(nóng)險覆蓋面。

（二）建立多元化特色農(nóng)險協(xié)作機(jī)制

一方面，加強(qiáng)政保合作。針對特色農(nóng)險政策依賴性高的特點，與地方政府合作推動特色農(nóng)險發(fā)展。積極推動保險公司獨立經(jīng)營、為政府代辦、與政府聯(lián)辦模式等多元化農(nóng)險協(xié)作機(jī)制。另一方面，鼓勵保險公司加強(qiáng)與銀行、擔(dān)保等金融機(jī)構(gòu)的合作，將特色農(nóng)險與農(nóng)業(yè)信貸等各項支農(nóng)惠農(nóng)政策結(jié)合，推動銀行信貸資金有效投放。

（三）營造特色農(nóng)險發(fā)展環(huán)境

一方面，協(xié)調(diào)政府出臺有利政策。針對各類新型特色農(nóng)業(yè)保險需求，保險公司、保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)等要加強(qiáng)與政府財政部門的溝通協(xié)作力度，及時出臺各項保費補(bǔ)貼或獎勵政策。另一方面，加大特色農(nóng)險宣傳引導(dǎo)力度。通過調(diào)研座談、媒體報道等多種方式，向政府宣傳特色農(nóng)險的功能作用；推動保險公司開展下鄉(xiāng)推介、上門承保理賠等多種服務(wù)，提高農(nóng)戶的保險意識。

淺談農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題及對策:中國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

【摘要】近年來，中央連續(xù)以“一號文件”的形式強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)保險的重要性。作為一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、補(bǔ)償農(nóng)業(yè)損失等方面發(fā)揮著重要作用。不過，在我國西部地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高等原因，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。本文在介紹西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險存在的問題及其原因，進(jìn)而提出促進(jìn)西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】西部地區(qū) 農(nóng)業(yè)保險 對策

一、我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著對農(nóng)業(yè)保險重視程度的提高，我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險工作正在逐步開展，農(nóng)業(yè)保險所發(fā)揮的保障作用日益顯著。首先，隨著中央政策性的加強(qiáng)，西部農(nóng)業(yè)保險保費收入不斷增長，但與保費收入相比，理賠支出增長更快。其次，農(nóng)業(yè)保險投入加大，保險品種及范圍不斷增多擴(kuò)大。近幾年，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的品種呈逐步擴(kuò)大趨勢，尤其是政策性的農(nóng)業(yè)保險，新增的試點險種不斷增多。再次，政策性農(nóng)業(yè)保險有較大發(fā)展，補(bǔ)貼力度不斷加強(qiáng)。各地紛紛出臺政策性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼方案，加大對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力度，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是補(bǔ)貼資金支出加大；二是補(bǔ)貼險種增多。

二、我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不足之處

（一）農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小

從保費收入比例來看，農(nóng)業(yè)保險保費收入占承保公司總保費收入的比重很小；從險種上來看，除能繁母豬險等個別險種得到普遍推廣，其余險種并未大范圍普及；從農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)角度來看，我國西部地區(qū)缺少專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司偏少。

（二）同東中部地區(qū)相比差距大

由于西部地區(qū)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，再加上特殊的地理和人文各方面因素，使得西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展在許多方面與東中部都有很大差距。

三、影響我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的原因

（一）從政府等外部環(huán)境角度來看

1.相關(guān)扶植政策及法律法規(guī)的缺失。盡管中央政府連續(xù)以“一號文件”的形式鼓勵各地方政府開展農(nóng)業(yè)試點工作，但這只是在宏觀上予以激勵和指導(dǎo)，而有關(guān)保險品種、補(bǔ)貼力度、保費厘定等方面均未作出具體的規(guī)定。

2.缺乏系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理體系。農(nóng)業(yè)的減災(zāi)和補(bǔ)償災(zāi)害損失是一項龐大的系統(tǒng)工程，涉及的部門包括農(nóng)業(yè)、財政、民政、保監(jiān)等。這不僅需要各部門之間的相互配合，更需要政府的統(tǒng)一協(xié)調(diào)。這就為農(nóng)業(yè)保險承保理賠數(shù)據(jù)的整合和測算帶來了一定的困難。

3.現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適合農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。在我國西部地區(qū)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織制度安排中，基本是由中國人民保險公司獨家經(jīng)營，并且在農(nóng)村缺乏健全的組織體系相配合的情況下，經(jīng)營性業(yè)務(wù)與政策性業(yè)務(wù)混為一體，不利于農(nóng)業(yè)保險真正的自我發(fā)展。

（二）從保險公司的角度來看

1.承保主體供給不足。由于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營成本高，因此保險公司基于經(jīng)營目標(biāo)的利潤最大化原則，對開展農(nóng)業(yè)保險的積極性不高。我國西部地區(qū)是災(zāi)害頻發(fā)區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平又有限。承保成本高，保費收入低，保險公司在涉農(nóng)保險的利潤少，有時甚至出現(xiàn)虧損，這就使得開辦農(nóng)業(yè)保險的主體缺失。

2.承保缺乏技術(shù)性，開展農(nóng)業(yè)保險問題重重。這主要表現(xiàn)在：保費收取難、查勘定損難、保險理賠難。這主要是受到西部地區(qū)自然地理環(huán)境和農(nóng)民生活方式以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點的影響。我國西部地區(qū)地形復(fù)雜，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)險的保險標(biāo)的點多面廣，分散經(jīng)營。這都在一定程度上限制保險承保技術(shù)的發(fā)揮，使其開展困難重重。

3.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展不充分，缺少完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險再轉(zhuǎn)移市場。巨災(zāi)對我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營造成的損失很大，并有逐步加重的趨勢；另一方面，通過保險和救濟(jì)實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)補(bǔ)償水平卻很低，而這主要是受到西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和政策的缺失的限制。

（三）從農(nóng)戶的需求角度來看

1.收入水平低是制約農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求不足的最主要原因。我國西部地區(qū)由于受歷史、地理等因素的影響，農(nóng)民的人均收入遠(yuǎn)低于全國水平。較低的收入水平使得農(nóng)民對本身具有風(fēng)險不確定的農(nóng)業(yè)保險需求不大。這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

2.廣大農(nóng)民保險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，對保險缺乏信任。西部地區(qū)地方政府財政資金缺乏，對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠。這使得農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不足。加之有些保險產(chǎn)品本身設(shè)計比較復(fù)雜，在承保、理賠等方面容易產(chǎn)生分歧和誤解，這也間接導(dǎo)致農(nóng)民對保險缺乏信心，進(jìn)而不愿意投保。另外政府救濟(jì)也在無形中減少了農(nóng)民的參保意愿。

四、我國西部農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策建議

（一）健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，加大中央和地方的扶植力度，建立政策性農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)

制定專門適合西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)，用法律的形式明確各級政府和保險公司、農(nóng)戶個人在農(nóng)業(yè)保險開展過程中應(yīng)發(fā)揮的職能和作用。另外，中央和地方政府應(yīng)該健全西部地區(qū)的財政補(bǔ)貼制度，資金支持應(yīng)盡快到位，并且保證資金補(bǔ)貼每年都能夠穩(wěn)步增長，擴(kuò)大保險補(bǔ)貼范圍，充分調(diào)動參與主體的積極性。

（二）建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金，發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險

我國西部地區(qū)連年來自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的損失不斷上升，這不僅使農(nóng)民無以維持生計，就連缺乏巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制的保險機(jī)構(gòu)也無以承擔(dān)損失重負(fù)。事實上，我國西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的需求是逐年上升的，其需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其供給量，特別是在一些農(nóng)產(chǎn)品的龍頭企業(yè)和養(yǎng)殖大戶中需求很大。由于巨災(zāi)保險在我國發(fā)展也是剛剛起步，因此在西部地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險就更離不開政府的支持，包括相關(guān)法律法規(guī)的制定，財政補(bǔ)貼及免稅政策的扶持等。

（三）增加農(nóng)業(yè)保險供給主體，形成多元化農(nóng)業(yè)保險模式，提高農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效率

由于我國西部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)條件、市場條件、管理條件等方面尚不成熟，應(yīng)發(fā)展多元化的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。首先，我國西部地區(qū)各省應(yīng)加強(qiáng)政府主辦的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的設(shè)立，并且在縣鄉(xiāng)以農(nóng)業(yè)保險合作社為主。其次，西部地區(qū)應(yīng)放寬投資保險領(lǐng)域的各市場主體的準(zhǔn)入，尤其是鼓勵國內(nèi)外戰(zhàn)略投資者投資農(nóng)業(yè)保險市場，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險市場的競爭，提高市場效率。

（四）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳，提高農(nóng)民的保險意識

要解決農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求不足的問題，首先要解決的就是農(nóng)戶對保險知識的匱乏問題。要對不同的潛在投保主體采取不同的宣傳策略。應(yīng)重點宣傳農(nóng)業(yè)保險在應(yīng)對自然災(zāi)害、意外事故等方面的作用，使農(nóng)戶真正明白參與農(nóng)業(yè)保險是一種互助合作、自我救助的有效途徑。

淺談農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題及對策:我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對措施

摘 要：《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)〔2006〕23號）文件出臺了很多建設(shè)社會主義新農(nóng)村的優(yōu)惠政策。山東省政府多次下發(fā)擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的意見，用以指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險工作的發(fā)展。在新形勢下，大力開展農(nóng)業(yè)保險，需要各級政府進(jìn)一步加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境；圍繞社會主義新農(nóng)村建設(shè)精心部署和組織；堅持先試點、總結(jié)經(jīng)驗、逐步推廣的原則，完善農(nóng)業(yè)支持保險體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展；現(xiàn)狀；措施

一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀概述

2006年6月15日，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2006]23號）文件的頒布，特別是2007年中央一號文件的下發(fā)，出臺了很多建設(shè)社會主義新農(nóng)村的優(yōu)惠政策，對農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的安全生產(chǎn)和保障問題，引起全國人民的關(guān)注，得到了財政部的高度重視。2007年，中央財政首次列支21.5億元預(yù)算額度，在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省份開展了大豆、玉米、小麥、水稻、棉花種植業(yè)保險保費補(bǔ)貼的試點。在全國啟動了能繁母豬保險工作，中國保監(jiān)會確定由中國人保、中華聯(lián)合和安華農(nóng)險三家公司參與試點。2007年5月28日，三家試點公司共同與中國再保險集團(tuán)公司簽訂了《政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議》，建立了賠付超額分保機(jī)制，即當(dāng)農(nóng)險賠付率超過100%時，由中國再保險集團(tuán)公司按一定比例分擔(dān)賠款，在全球市場分散巨災(zāi)風(fēng)險，確保政策性農(nóng)險試點工作的穩(wěn)步推進(jìn)。

截至2011年底，全國已有22家財產(chǎn)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，保險保費收入達(dá)173.8億元，同比增長28.01%，為1.69億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障6523億元，承保主要糧油棉作物7.87億畝，占全國播種面積的33%。

二、山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀概述

山東是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)增加值多年來居全國第 一位；主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量，糧食、棉花占全國第二位，蔬菜、水果、花生、水產(chǎn)品總產(chǎn)量居全國第一位，農(nóng)業(yè)出口創(chuàng)匯占全國的四分之一。農(nóng)險業(yè)務(wù)2007年前一直由山東人保公司獨家開辦，險種多時達(dá)30多個。農(nóng)險發(fā)展1982-1995年為國家政策扶持階段，即政府推動、農(nóng)民互助、保險服務(wù)的經(jīng)營模式。農(nóng)險由小到大，獲得較快發(fā)展，1989年全省近6000萬畝小麥承保面積曾達(dá)到70%以上；1996年-2005年為商業(yè)化運作階段。由于風(fēng)險大、賠付率高、承保難度加大，經(jīng)營規(guī)模急劇下滑，年保費從1994年的4600萬元，下滑到2005年630萬元。

2006年11月3日，山東省政府辦公廳下發(fā)了《關(guān)于開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的通知》，決定在部分縣（市）開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，由人保公司具體經(jīng)辦，首批試點單位是章丘、壽光、臨清市。由省和試點市、縣（市）三級財政安排扶持資金，對參保農(nóng)戶進(jìn)行保費補(bǔ)貼。對奶牛、蔬菜大棚保險保費補(bǔ)貼比例為40%；對小麥、玉米保險保費補(bǔ)貼比例為50%。保費補(bǔ)貼資金，由省和試點市、縣（市）三級財政按3：3：4比例分?jǐn)偂：怂戕k法以人保公司試點縣（市）支公司為單位實行單獨核算，管理費用按照試點險種保費收入20%計提，試點經(jīng)營產(chǎn)生的利潤，年底全部轉(zhuǎn)入縣級農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶。對試點業(yè)務(wù)的災(zāi)后賠付，實行全省統(tǒng)籌、最高賠付總額以當(dāng)年全部保費收入的3倍為限。當(dāng)年3個試點縣（市）共實現(xiàn)簽單保費698萬元，試點工作取得初步成效。

2007年9月24日，山東省政府辦公廳又下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大全省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的意見》，根據(jù)省政府部署，2007年將試點范圍擴(kuò)大到全省25個縣（市、區(qū)）。其中，省政府確定了20個試點縣（市、區(qū)），青島市確定5個縣（市、區(qū)）。承保公司新增加了中華聯(lián)合，承擔(dān)3個縣（市、區(qū)）的試點，其它試點縣（市、區(qū)）由人保公司承擔(dān)。保費補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)按照種植業(yè)險補(bǔ)貼50%、養(yǎng)殖業(yè)險補(bǔ)貼40%比例實施。

2008年6月23日，山東省政府辦公廳再次下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好全省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的通知》，決定在前期試點基礎(chǔ)上，全省新增35個試點縣（市、區(qū)），承保公司除人保公司、中華聯(lián)合外，新增加安華農(nóng)險和太平洋財險，每個試點縣（市、區(qū)）確定由一家保險公司負(fù)責(zé)承保所有農(nóng)業(yè)險。新增試點縣（市、區(qū)）人保公司承擔(dān)18個、中華聯(lián)合10個、安華農(nóng)險4個、太平洋保險公司3個，對小麥、玉米、棉花保險的保費按照80%的比例給予補(bǔ)貼，其余的20%由農(nóng)戶自擔(dān)。補(bǔ)貼資金由中央、省、市、試點縣（市、區(qū)）的財政部門按比例分?jǐn)?。省級財政按照保險業(yè)務(wù)開展情況，對承保公司給予適當(dāng)?shù)墓芾碣M補(bǔ)貼。承保公司按照市場化原則，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧。在正常年景，承保公司按照保險合同履行賠付責(zé)任，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失時，報經(jīng)省政府同意，賠付總額實行3倍封頂。

三、山東省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題及成因

（一）法律不完善

我國農(nóng)業(yè)保險體系缺乏立法支持，至今尚無完整的行政法律法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險運作及國家扶持政策未做出明確規(guī)定。《農(nóng)業(yè)法》規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”?！侗ｋU法》只提到 “國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”?，F(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)單獨建賬、獨立核算，經(jīng)營費用偏高，導(dǎo)致部分保險公司展業(yè)積極性不高，影響了業(yè)務(wù)的深入全面發(fā)展。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險大、責(zé)任范圍難界定

農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響較大，如洪澇、干旱、風(fēng)雹災(zāi)害，在時間上具有不確定性，空間上具有地域性，范圍上具有普遍性和伴發(fā)性，而且每年都在一定范圍內(nèi)連續(xù)發(fā)生，其損失是巨大的、不可挽回的，農(nóng)民難以自救，賠付率很高。

（三）參保意識較弱

農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的意義認(rèn)識不足，對保險知識缺乏必要的了解，存在僥幸心理，沒有認(rèn)識到投保是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、維護(hù)自身利益的有效途徑，誤認(rèn)為買保險是加重負(fù)擔(dān)。

（四）農(nóng)險結(jié)構(gòu)不完善

與其他商業(yè)險種相比，農(nóng)業(yè)保險具有“低保額、低收入、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付”的特點。保險公司對農(nóng)業(yè)保險險種、規(guī)?？刂茋?yán)格，保險條款不盡合理，操作過于復(fù)雜，賠付金額偏低。

（五）承保、理賠督導(dǎo)不到位

有的公司未按政府指定的試辦區(qū)域辦理業(yè)務(wù)， 承保面不足，或超過規(guī)定的承保范圍，或在收費上擅自作出違規(guī)承諾；有的保險公司在出險后沒有按保險條款的規(guī)定來處理賠案，而是采用傳統(tǒng)的商業(yè)思維方式去處理，惜賠和亂賠現(xiàn)象時有發(fā)生。

四、新形勢下農(nóng)業(yè)保險工作的總體思路

2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)[2006] 23號）文件中指出：保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對于落實科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展和建設(shè)社會主義和諧社會具有重要意義。

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。農(nóng)業(yè)保險政策性、社會性強(qiáng)，市場化程度高，是一項復(fù)雜的統(tǒng)工程。要將農(nóng)業(yè)保險納入各級政府經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)劃統(tǒng)籌考慮，建議各級政府要緊密結(jié)合本地區(qū)實際，統(tǒng)籌規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，明確工作思路，落實工作措施，加強(qiáng)工作指導(dǎo)。按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，統(tǒng)籌規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)保險在地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的參與度；統(tǒng)籌規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險發(fā)展與金融其他行業(yè)發(fā)展，發(fā)揮保險業(yè)對完善金融服務(wù)體系的重要作用；統(tǒng)籌規(guī)劃商業(yè)保險和政策性保險發(fā)展，在大力發(fā)展各類商業(yè)保險的同時，積極引入市場機(jī)制開展好政策性農(nóng)業(yè)保險，提高社會管理和公共服務(wù)水平。

（二）各級政府要認(rèn)真貫徹國家和省政府對農(nóng)業(yè)保險工作的部署，明確管理部門，積極探索建立保險管理工作機(jī)制，切實加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和服務(wù)。圍繞農(nóng)業(yè)保險改革發(fā)展，落實國家有關(guān)要求，研究制定配套政策和措施，推動保險業(yè)改革創(chuàng)新。

（三）各級各部門的領(lǐng)導(dǎo)要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險知識的學(xué)習(xí)，提高運用保險手段促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力，通過靈活多樣的形式，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的宣傳教育，切實增強(qiáng)農(nóng)民保險意識，引導(dǎo)農(nóng)民認(rèn)識保險、了解保險、參與保險。新聞媒體要發(fā)揮正面宣傳引導(dǎo)作用，大力宣傳保險業(yè)改革發(fā)展的豐富實踐和最新成果，為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

（四）圍繞支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，抓好“三農(nóng)”保險。保險作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，在謀求自身發(fā)展，追求經(jīng)營效益的同時，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的社會責(zé)任。農(nóng)業(yè)保險可采用政府推動、政策扶持、商業(yè)運作、以險養(yǎng)險的運營方式，承保種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險以及農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)保險、健康保險、意外傷害保險等涉農(nóng)保險；保險公司應(yīng)主動、廣泛地參與“新農(nóng)合”的管理，針對農(nóng)民的不同需求，開發(fā)“物美價廉”的保險產(chǎn)品；協(xié)調(diào)有關(guān)政策，積極試辦和參與企業(yè)年金保險業(yè)務(wù)；深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村莊和學(xué)校，解決服務(wù)網(wǎng)點不足的問題，逐步建立和完善多層次的農(nóng)村保障制度，為構(gòu)建和諧社會、加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。

（五）堅持先行試點，總結(jié)經(jīng)驗，逐步推廣的原則。

1、明確研制、試辦、開發(fā)農(nóng)業(yè)新險種必須遵循的六個條件：（1）深入調(diào)查研究，多方掌握第一手資料；（2）正確選擇試點的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)險種；（3）從實際出發(fā)，確定保險責(zé)任范圍；（4）認(rèn)真測算風(fēng)險程度，準(zhǔn)確設(shè)計條款，合理擬訂費率；（5）因地制宜，靈活運用承保方式和費用；（6）借鑒國內(nèi)外或其它險種開辦時的經(jīng)驗教訓(xùn)，扎扎實實地開展工作。

2、遵照邊試點、邊總結(jié)、邊完善、邊推進(jìn)的方式。首先應(yīng)選擇那些經(jīng)濟(jì)實力雄厚，農(nóng)民保險意識強(qiáng)的市縣區(qū)先行試點。鎖定以建設(shè)社會主義新農(nóng)村為中心，兼顧企業(yè)效益和社會效益，不盲目鋪攤子，一步一腳印，一步一深入，一步一產(chǎn)出，逐步推開，盡量減少和避免試點期間的失誤和損失。

3、抓好信息反饋。保險公司在與農(nóng)民簽訂信用合同后，不是放任不管，而是抱著對農(nóng)民兄弟負(fù)責(zé)、對保險公司負(fù)責(zé)、對社會負(fù)責(zé)的精神，為農(nóng)民當(dāng)好參謀和助手。從多種渠道索取與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的信息，促使農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品質(zhì)量的不斷提升，確保農(nóng)村保險業(yè)務(wù)質(zhì)量的長足發(fā)展。

（六）扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，完善農(nóng)業(yè)支持保險體系。保險業(yè)要服務(wù)于政府統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)，加快農(nóng)業(yè)勞動力戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，推進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村保險營銷服務(wù)部的建設(shè)，發(fā)揮中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)的聚集效應(yīng)和輻射帶動作用，積極開拓農(nóng)村保險市場；嚴(yán)格按照省、市政府指定的試辦區(qū)域、開辦的險種業(yè)務(wù)、規(guī)定的保險費率、實施的優(yōu)惠政策進(jìn)行組織，依據(jù)保險合同不惜賠、不拖賠、不亂賠，不斷提升服務(wù)技能；各種政策補(bǔ)貼、管理費用必須及時、全額到位，為農(nóng)業(yè)保險的順利實施提供制度保障；對在重大自然災(zāi)害事故面前，減少農(nóng)村經(jīng)濟(jì)損失做出重大貢獻(xiàn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府主要負(fù)責(zé)人給予一定獎勵；結(jié)合農(nóng)村政策和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，以政策扶植為引導(dǎo)，大膽嘗試開發(fā)養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)和農(nóng)村主要經(jīng)濟(jì)作物新險種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的覆蓋面，通過保險經(jīng)濟(jì)手段健全農(nóng)業(yè)支持保險體系。

淺談農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題及對策:廣西農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀分析與思考

[摘 要] 近年來，金融問題成為社會各界關(guān)注的焦點，而農(nóng)業(yè)保險作為金融領(lǐng)域的軟肋，其價值長久以來被社會各界所忽略，在我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點蓬勃開展的今天，廣西農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展仍滯后于全國，因此，廣西農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀非常值得探究。文章通過運用數(shù)據(jù)分析方法對廣西農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中農(nóng)業(yè)風(fēng)險的自然風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險進(jìn)行分析，對農(nóng)業(yè)保險供給與需求、農(nóng)業(yè)保險缺乏巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制等問題進(jìn)行探討，并在此基礎(chǔ)上，從保險機(jī)構(gòu)、農(nóng)民、政府等農(nóng)業(yè)保險主體的角度，提出對策和建議，以期促進(jìn)廣西農(nóng)業(yè)保險的改革與發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風(fēng)險；巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制；再保險；廣西

一、廣西農(nóng)業(yè)風(fēng)險現(xiàn)狀

（一）自然風(fēng)險

自然風(fēng)險是指由于來自自然界的某些突發(fā)事件（隨機(jī)事件）給經(jīng)濟(jì)造成損失的可能性[1]（P184）。自然風(fēng)險具有破壞性、不可預(yù)測性、地域性、內(nèi)部差異性、季節(jié)性、多重性等特點，因而給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了風(fēng)險。廣西是自然災(zāi)害多發(fā)、重發(fā)省區(qū)，主要自然災(zāi)害有干旱、洪澇、臺風(fēng)、海洋風(fēng)暴潮、低溫冰雪、雷電、冰雹、地震、崩塌滑坡、泥石流、地面塌陷、森林火災(zāi)及農(nóng)林有害生物災(zāi)害等。據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)顯示：2010年廣西農(nóng)作物受災(zāi)面積合計1664.5千公頃，旱災(zāi)面積1079.3千公頃，洪澇、山體滑坡和泥石流面積466.5千公頃，風(fēng)雹災(zāi)害面積17.5千公頃，臺風(fēng)災(zāi)害面積87.5千公頃，低溫冷凍和雪災(zāi)面積13.7千公頃，人口受災(zāi)2560.7（萬人次），直接經(jīng)濟(jì)損失108.7（億元）。根據(jù)廣西民政廳的統(tǒng)計預(yù)測分析，近年來，受全球氣候變暖的影響，廣西自然災(zāi)害處于頻發(fā)期，發(fā)生的規(guī)律性在弱化，不確定性在增加，衍生次生災(zāi)害突發(fā)性和危害性在增強(qiáng)，災(zāi)害造成的損失越來越大，廣西農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險有日趨增強(qiáng)的趨勢。

（二）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險

農(nóng)產(chǎn)品走向市場參與市場競爭，就必然存在著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險一般是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品銷售過程中，由于市場供求失衡、農(nóng)產(chǎn)品價格的波動、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化、資本市場態(tài)勢變化等方面的影響，或者由于經(jīng)營管理不善、信息不對稱、市場前景預(yù)測偏差等，導(dǎo)致農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險[2]（P5～36）。廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、季節(jié)性的特點，并且農(nóng)產(chǎn)品供給彈性小，需求又缺乏彈性，廣西的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征明顯，分散的農(nóng)戶無法快速掌握市場信息，應(yīng)對市場變化的能力弱，農(nóng)民在市場競爭當(dāng)中往往處于劣勢地位，因此農(nóng)民在市場上缺乏競爭能力，易遭受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。2009年10月，由于北方暴雪和南方寒潮的提前到來，致使交通不暢，采購商減少，市場需求萎縮，銷區(qū)大量庫存積壓，造成廣西香蕉嚴(yán)重滯銷，對蕉農(nóng)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

二、廣西農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

（一）廣西農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀

1.農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)情況

據(jù)《2010年廣西壯族自治區(qū)金融穩(wěn)定報告》顯示，2010年廣西保險市場共有省級保險主體27家，保險分支機(jī)構(gòu)1990多家，專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)73家，保險從業(yè)人員6.25萬人。其中，農(nóng)業(yè)保險的供給主體僅為4家，而對于廣西1000多個縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)而言，只有不到約400個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險分支機(jī)構(gòu)，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何保險服務(wù)機(jī)構(gòu)。就廣西日益增長的農(nóng)業(yè)保險需求而言，農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的供給是嚴(yán)重不足的。

2.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)情況

（1）保費收入與保險賠款

從2004年全國實行政策性農(nóng)業(yè)保險試點開始，廣西農(nóng)業(yè)保險保費收入呈逐年增長的態(tài)勢。財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險保費收入從2004年的410萬元增長到了2010年的7454.34萬元，保費收入增長了18.18倍之多，但與同年廣西2720.99億元 的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值相比，農(nóng)業(yè)保險保費收入僅占生產(chǎn)總值的0.27%，廣西農(nóng)業(yè)保險的實際購買率極低；財產(chǎn)保險公司農(nóng)業(yè)保險賠款支出從2004年的247萬元增加到了7148.016萬元，保險賠付率則從60.24%上升到了95.89%，與2010年全國農(nóng)業(yè)保險74.21%賠付率相比，廣西農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)了賠付率高的特點。2001～2010年廣西農(nóng)業(yè)保險保費收入與保險賠款支出情況見表1：

（2）保險品種

目前，廣西農(nóng)業(yè)保險分為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)三大類，農(nóng)業(yè)保險品種的設(shè)置以廣西各地市支柱農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)為依托開設(shè)，但品種覆蓋面較窄。例如，保險公司針對廣西部分縣份“一縣一品”優(yōu)勢農(nóng)業(yè)的特點，推出香蕉保險、芒果保險、柑橘保險等產(chǎn)品。據(jù)廣西保監(jiān)局統(tǒng)計資料顯示，2009年至2011年間，農(nóng)業(yè)保險累計為廣西農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障金額175億元，保障范圍覆蓋廣西主要支柱及特色農(nóng)業(yè)，包括能繁母豬、奶牛、雞等養(yǎng)殖業(yè)，甘蔗、香蕉、芒果、柑橘等種植業(yè)，以及森林。

（二）廣西農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險需求現(xiàn)狀

一方面，廣西洪澇、臺風(fēng)等自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來巨大損失，農(nóng)民潛在的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁需求十分強(qiáng)烈。另一方面，作為農(nóng)業(yè)大省，廣西的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展，據(jù)《2011年廣西國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2011年廣西第一產(chǎn)業(yè)增加值2047.30億元，增長4.8%；全年農(nóng)村居民人均純收入5231元，比上年增長15.1%；農(nóng)村居民人均純收入中位數(shù)為4754元，增長10.7%①。隨著廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值在不斷提高，農(nóng)民人均純收入在不斷增加，并且廣西作為自然災(zāi)害高發(fā)區(qū)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求在不斷提高。但由于廣西農(nóng)民實際支付能力低下、缺乏保險知識、保險意識薄弱、農(nóng)戶的僥幸心理、對保險收入的預(yù)期不足等因素的影響，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的潛在保險需求難以轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實需求。

（三）政府對農(nóng)業(yè)保險的支持情況

在國家層面上，近幾年來國家從政策文件和財政支持上加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度：國務(wù)院自2004年起的9個中央一號文件均涉及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題；保監(jiān)會從2004年政策性保險試點開始就下發(fā)對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的指導(dǎo)意見，指導(dǎo)全國各試點地區(qū)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險；財政部則對各試點地區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險提供資金補(bǔ)貼，以扶持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。而廣西從2006年首次開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點以來就按照中央政府對政策性農(nóng)業(yè)保險試點的要求對政策性保險的實施提供相應(yīng)的配套資金支持和相應(yīng)的保障措施。以2006年柳州市柳江縣甘蔗火災(zāi)保險為例，該甘蔗火災(zāi)險是由保險公司承擔(dān)火災(zāi)造成蔗農(nóng)的經(jīng)濟(jì)損失。保險方式采用區(qū)、市、縣三級財政支持，蔗農(nóng)自愿參加，全縣統(tǒng)保的方式。保險費支付采用政府補(bǔ)貼60%，蔗農(nóng)采取自愿參保方式承擔(dān)40%的方式。即使蔗農(nóng)不參加自愿保險，也可以獲得政府補(bǔ)貼60%的賠償，確保蔗農(nóng)的基本利益。

三、廣西農(nóng)業(yè)保險存在的問題及原因分析

（一）農(nóng)業(yè)保險供給主體缺乏

截至2010年底，廣西農(nóng)業(yè)保險的供給主體僅為4家，保險供給主體嚴(yán)重缺乏。相比較城市保險業(yè)務(wù)較高的承保利潤而言，由于農(nóng)業(yè)保險高風(fēng)險、高成本、高賠付率等特性，難以給保險公司帶來預(yù)期的利潤甚至還可能造成損失，致使追求利潤最大化的商業(yè)保險公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中積極性不強(qiáng)。其次，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力和保險意識不強(qiáng)抑制了農(nóng)業(yè)保險供給主體的增長。廣西屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民人均收入水平普遍較低，2011年廣西農(nóng)民人均純收入僅為5231元，農(nóng)民可支配資金并不寬裕，對農(nóng)險的低實際購買導(dǎo)致保險公司業(yè)務(wù)開展的難度大，從而抑制了農(nóng)業(yè)保險主體數(shù)量的增長。目前廣西政策性農(nóng)業(yè)保險尚處于個別險種的試點階段，除了政策性險種有中央財政和地方各級財政的補(bǔ)貼而得以快速發(fā)展之外，保險公司對其他險種的農(nóng)業(yè)保險項目的發(fā)展不積極。

（二）農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

我國長期實行的是發(fā)生自然災(zāi)害損失時由中央財政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的制度，養(yǎng)成了農(nóng)民一遇災(zāi)害就坐等救濟(jì)的依賴心理，缺乏主動防范和規(guī)避風(fēng)險的意識；并且農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念的束縛，僥幸思想根深蒂固，保險意識淡薄，缺乏投保的積極性。另一方面，由于廣西“八山一水一分田”的地理特點和家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制的實施，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)超小規(guī)模、分散化經(jīng)營的存在。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，客觀上造成了農(nóng)戶不愿付出現(xiàn)實的保險成本去化解農(nóng)業(yè)經(jīng)營中的風(fēng)險。

（三）缺乏巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受巨災(zāi)風(fēng)險事故的襲擊，大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在廣西各地的發(fā)生頻率都很高，但巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制尚未健全。2008年，廣西遭受嚴(yán)重冰凍災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失216億元，但賠付金額僅約3億元，損失補(bǔ)償率僅1.4%左右[3]。目前，政府對巨災(zāi)風(fēng)險造成的保險損失缺乏相應(yīng)的支持政策，而再保險公司考慮到農(nóng)業(yè)保險的高賠付率，對提供農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險的再保險業(yè)務(wù)非常謹(jǐn)慎。同時，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司無法單獨承擔(dān)這一巨災(zāi)風(fēng)險帶來的損失，基于自身利益的考慮，商業(yè)保險公司必然在虧損壓力下選擇抑制保險供給。在國家還沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，各保險機(jī)構(gòu)實力不足以獨自承擔(dān)風(fēng)險的條件下，再保險問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

（四）缺乏專業(yè)的保險人才

據(jù)《中國金融年鑒》統(tǒng)計資料顯示，截至2009年末，廣西共有保險從業(yè)人員6.5萬人，全國排名第18，占全國保險從業(yè)人員的2.17%，廣西保險從業(yè)人員極其匱乏，而在發(fā)展嚴(yán)重滯后的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員更是少之又少。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的地域分散性要求部分農(nóng)業(yè)保險人才到廣大農(nóng)村去工作，一般而言保險人才都愿意選擇在城市工作，近幾年廣西保險機(jī)構(gòu)快速增加，人才培養(yǎng)速度遠(yuǎn)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展，人才匱乏問題日益凸顯，成為制約廣西保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。

（五）政府職能缺失

亞當(dāng)·斯密在界定政府職能時認(rèn)為：凡是利潤能夠償其費用的活動都應(yīng)交給市場，政府沒有必要插手；凡利潤不能償其費用且社會必需的事業(yè)，才由政府出面興辦。無論是農(nóng)業(yè)保險比較成功的發(fā)達(dá)地區(qū)，還是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，或是就廣西農(nóng)業(yè)保險的具體經(jīng)營情況來講，在農(nóng)業(yè)保險市場上，由于農(nóng)業(yè)保險市場信息的不對稱性，產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險自身的系統(tǒng)性，農(nóng)業(yè)保險都是利潤不能償其費用的事業(yè)，如果沒有政府扶持，很難供給[4]。當(dāng)前廣西各級政府在促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展上的力度較弱，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展態(tài)度不積極，造成了職能的缺失，制約了廣西農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

四、廣西農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策建議

（一）加快廣西農(nóng)業(yè)保險供給主體建設(shè)

在國務(wù)院將進(jìn)一步加大對農(nóng)業(yè)和新糧食生產(chǎn)的政策支持力度和積極推動政策性農(nóng)業(yè)保險試點的歷史機(jī)遇下，廣西各級政府應(yīng)積極鼓勵和扶持保險公司對農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的建設(shè)，加大對農(nóng)業(yè)保險資金的投入力度，更新發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的觀念，完善農(nóng)業(yè)保險供給體系，積極拓展農(nóng)業(yè)保險市場，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險網(wǎng)點建設(shè)，開發(fā)農(nóng)民急需和有效益的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，改善農(nóng)業(yè)保險供給環(huán)境，激發(fā)和滿足農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求。

（二）建立巨災(zāi)保險體系

一方面，要建立農(nóng)業(yè)再保險體系。在中央財政的支持下，盡快建立以中國再保險集團(tuán)為主導(dǎo)、商業(yè)再保險為補(bǔ)充的多層次農(nóng)業(yè)保險再保險體系。從事農(nóng)業(yè)保險的保險公司可以向其購買比例再保險或超賠再保險等多種形式的再保險，國家可以對保險機(jī)構(gòu)購買農(nóng)業(yè)保險再保險給予適當(dāng)?shù)脑俦ｋU費補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠。另一方面，要建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。整合部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財政專項支農(nóng)資金等，形成農(nóng)業(yè)保險總準(zhǔn)備金或風(fēng)險基金，在盡可能大的范圍內(nèi)調(diào)劑使用，以備大災(zāi)之需。

（三）加強(qiáng)保險宣傳，提高參保意識

農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的風(fēng)險損失補(bǔ)償方式，已經(jīng)逐步為獨立經(jīng)營的廣大農(nóng)戶所認(rèn)識和接受。但是，在廣西部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險知之甚少，對農(nóng)業(yè)保險的作用還心存疑惑，農(nóng)民的保險意識非常淡薄。因此，國家和保險機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種形式加大農(nóng)業(yè)保險宣傳，使其認(rèn)識到保險是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險管理手段，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險防范和轉(zhuǎn)移意識，促使自覺地參加保險。

（四）建立農(nóng)業(yè)保險人才儲備體系

隨著試點工作的逐步深入開展，通過招收吸納專業(yè)人才和定期舉辦農(nóng)業(yè)保險人才培訓(xùn)等方式，提高農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域工作隊伍的專業(yè)知識和水平。加快培養(yǎng)災(zāi)害評估隊伍，建立災(zāi)害評估職業(yè)資格認(rèn)證制度。還要繼續(xù)組織有關(guān)專家學(xué)者積極開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險相關(guān)研究工作，探索適合中國特色的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體制。

（五）完善政府職能，保障農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與政府的扶持密切相關(guān)，明確政府在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中的作用和地位相當(dāng)必要。因此，各級政府在政策上應(yīng)給予保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的提供良好的政策環(huán)境和金融環(huán)境，以及給予購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民提供必要的補(bǔ)助，為化解廣西農(nóng)業(yè)保險的問題提供外部動力；保監(jiān)局應(yīng)加大對基層保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為，維護(hù)公平有序的市場競爭環(huán)境，促進(jìn)保險業(yè)法制化、制度化、規(guī)范化發(fā)展。

淺談農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題及對策:我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀帶來的思考

摘要：農(nóng)業(yè)保險對于農(nóng)業(yè)大國來說，是農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散的重要工具。本文通過我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史回顧，對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行思考和研究，指出農(nóng)業(yè)保險立法、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識等應(yīng)成為我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的路徑選擇，是農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的出路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險 發(fā)展歷史 現(xiàn)狀分析 保險立法

我國歷史以來都是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在各種經(jīng)濟(jì)成分中占比較重。然而我國又是世界范圍內(nèi)遭受自然災(zāi)害最多、造成災(zāi)害損失比較嚴(yán)重的國家之一，因而研究如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險，保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)利益不受損失顯得尤為重要。

農(nóng)業(yè)保險是指種植行業(yè)、養(yǎng)殖行業(yè)在生產(chǎn)、撫育、成長中可能遭受的自然災(zāi)害、意外事故等造成的經(jīng)濟(jì)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N。保險公司通過保險的形式，將保費進(jìn)行集中，在事故發(fā)生后，補(bǔ)償給受損單位或個人，以防生產(chǎn)鏈的斷裂造成連鎖損失，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行?！?

我國的農(nóng)業(yè)保險始于1950年，曾一度中斷，直到上世紀(jì)80年代初才逐漸開始恢復(fù)。自1982年起，中國人民保險公司在各地的分公司開始了種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的試辦，1986年，新疆建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險公司開始開展農(nóng)業(yè)保險。在這之后，多種保險形式紛紛出現(xiàn)，掀起了各地的農(nóng)業(yè)保險的熱潮。之后，由于農(nóng)業(yè)保險保費收入不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)保險呈現(xiàn)萎縮的趨勢。21世紀(jì)以來，中央也逐漸開始重視起“三農(nóng)”問題，使農(nóng)業(yè)保險制度逐步成為社會熱點話題之一。 近30年來，我國的農(nóng)業(yè)保險在困境中蹣跚前進(jìn)，也取得了一定的成績，主要表現(xiàn)在險種的不斷豐富，保險范圍的不斷擴(kuò)大，保險收入的大幅增長等。2009年7月20日，時任中國保險監(jiān)督委員會主席吳定富在半年保險監(jiān)管工作會議上的講話中指出，穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，積極發(fā)展農(nóng)村小額保險。僅2009年上半年，農(nóng)業(yè)保險承保各類農(nóng)作物3.5億畝，參保農(nóng)戶6152萬戶次，承擔(dān)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險責(zé)任金額1436.5億元，累計賠付34.1億元。

但是，我們也應(yīng)該清醒的認(rèn)識到我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平還處于地下水平，發(fā)展也是極不穩(wěn)定的，承保范圍相對而言較小，市場份額也不大，險種同市場需求也是不相適應(yīng)的。農(nóng)業(yè)保險如此現(xiàn)狀，引人深思。我們知道，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨大風(fēng)險，較高的保險賠償率以及較高的賠償率必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的保費高于農(nóng)民的心理預(yù)期，使得更多的農(nóng)民買不起保險，不愿意購買保險，因此我國的農(nóng)業(yè)保險一直俳徊于日益萎縮的怪圈，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展幅度和發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國農(nóng)業(yè)保險法律缺失，農(nóng)業(yè)保險法幾近空白，我國現(xiàn)行的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險尚未涉及，只有《農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險有所涉及，其中第16條清楚地界定了“農(nóng)業(yè)保險應(yīng)按政策性保險來實施，國家鼓勵和支持建立互助合作性保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，但對業(yè)務(wù)的建立和開展方式并沒有明確的法律規(guī)定?！蔽覈畬r(nóng)業(yè)保險缺乏應(yīng)有的重視，加之農(nóng)民參保意識淡薄、農(nóng)民收入水平低、農(nóng)業(yè)的小規(guī)模分散經(jīng)營模式、農(nóng)業(yè)保險賠付率高、農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少等因素，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在我國推行發(fā)展緩慢。

我國要想使農(nóng)業(yè)保險得以健康發(fā)展，使其在減輕農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、保持農(nóng)村穩(wěn)定等作用得以發(fā)揮，應(yīng)讓政府發(fā)揮其主導(dǎo)作用，可以采取強(qiáng)制性的措施用以加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的支持。此外，國家應(yīng)注重農(nóng)業(yè)保險的立法問題，用明文法律形式來明確農(nóng)業(yè)保險的地位、性質(zhì)和作用以及政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中應(yīng)履行的職能，來提高農(nóng)民的保險意識。另一方面，我們要通過宣傳，加強(qiáng)群眾對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識，讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險，懂得投保、索賠、防災(zāi)防損常識，提高其投保積極性?？紤]到農(nóng)業(yè)本身的特殊性質(zhì)，農(nóng)業(yè)保險的開展方式不能等同于一些常規(guī)保險，應(yīng)當(dāng)建立多層次的保險體系與風(fēng)險分擔(dān)方式，還應(yīng)加入政府與市場的共同參與和風(fēng)險防范。農(nóng)業(yè)是一種產(chǎn)業(yè)部門，但也是典型的公共部門，需要有一個以政府為主導(dǎo)的、共同來分散、轉(zhuǎn)移和分擔(dān)風(fēng)險的系統(tǒng)來作保障。政府要鼓勵農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，直接或間接增加農(nóng)民收入，使更多的農(nóng)民有經(jīng)濟(jì)能力參與農(nóng)業(yè)保險。我國還應(yīng)建立經(jīng)營主體多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，對近幾年的農(nóng)業(yè)保險試點情況進(jìn)行總結(jié)，因地制宜的建設(shè)農(nóng)業(yè)保險制度模式。同時，國家還可以對農(nóng)業(yè)保險給予金融及再保險的支持，農(nóng)業(yè)保險的保險人因巨大自然災(zāi)害造成的損失，可通過再保險方式進(jìn)行攤回。

我國現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險主要依托于當(dāng)?shù)卣挥懈鶕?jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平、自然災(zāi)害特點，來制定相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險政策，才能滿足當(dāng)?shù)刈顝V大農(nóng)民的需求，才能使農(nóng)業(yè)保險不斷發(fā)展壯大。伴隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步深入，我國的農(nóng)業(yè)保險事業(yè)也一定會蓬勃發(fā)展。